財政與金融選修論文

1、成都理工大學財政與金融 （選修）結(jié)課作業(yè)姓名：甄福榮（No65）學號:2008050202我國金融現(xiàn)狀之我見甄福榮當今的金融手段己經(jīng)逐漸滲透在我們每個人的H常生活中，無論 是書木上所講，媒體上所見，還是在日常生活中的耳濡目染與親身體 驗，都在告訴我們，我們無法避免的走進了一個新的金融時代。為了 闡明這一點，我從三個大的方面進行了說明：一，以電子貨幣為例的新的信用手段。手機繳費，曾經(jīng)是一件令 我很惱火的事情。但從我們學校的移動營業(yè)廳來看，排隊繳費的隊伍 是龐大的，對于很多嬌生慣養(yǎng)的孩子，更是恐怖的。所以我在經(jīng)歷了 很多次現(xiàn)場繳費后，我無可奈何的選擇了購買繳費卡。在報刊亭買一 張繳費卡然后輕松地繳

2、費，我每個月月底都是這樣做的。然而繳費卡 繳費，存在著很嚴重的局限性，這個來自于繳費卡的面額局限。每次 我們只能選擇幾種固定的而額。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)使得繳費變得更加輕 松，我們的選擇而也變得更加寬廣。除了各種各樣的繳費業(yè)務，網(wǎng)上 購物儼然己成為一部分人的購物首選，或者是由于工作忙，或者是由 于不想跑路，越來越多的人開始使用網(wǎng)絡為我們提供的購物平臺。舉 一個簡單的例子，平時我們所買的物品的價格中，包含了運輸費，商 家門店租賃費，各種各樣的物管費，然而網(wǎng)購則在這方而體現(xiàn)著它無 與倫比的優(yōu)越性，省去了很多環(huán)節(jié)，價格自然也會便宜得多。所以新 興的電子貨幣，或者說在我國新興的電子貨幣，其發(fā)展前途是不可限

3、量的。二，現(xiàn)代經(jīng)濟，已然是一種信用經(jīng)濟。首先我們必須明確神什么 事信用與信用經(jīng)濟。信用是指在商品交換或者其他經(jīng)濟活動中授 信人在充分信任受信人能夠?qū)崿F(xiàn)其承諾的基礎(chǔ)上，用契約關(guān)系向 受信人放貸，并保障自己的木金能夠回流和增值的價值運動。信 用經(jīng)濟是貨幣經(jīng)濟的一種形式。在西方國家通常被籠統(tǒng)地稱為貨幣經(jīng) 濟信用是商品和金融交易的一種交易方式，在這種方式下，交易者通 過債權(quán)債務的建立來實現(xiàn)商品交換或貨幣轉(zhuǎn)移。人類社會交易方式經(jīng) 歷了實物交換、以貨幣為媒介的交換和靠信用完成交換三個發(fā)展階 段，因此，信用經(jīng)濟是商品經(jīng)濟發(fā)展到一定階段后所產(chǎn)生的一種經(jīng)濟 現(xiàn)象。由以上定義我們就不難看岀，商品經(jīng)濟發(fā)展到一定的階

4、段其必 然要產(chǎn)生這樣的經(jīng)濟現(xiàn)象，這是不可避免的，就如同我在第一點中所 說，我們每個人的親身經(jīng)歷都在告訴我們，與我們息息相關(guān)的經(jīng)濟在 發(fā)生著某種變化，這種變化就是信用經(jīng)濟的產(chǎn)生。且與商品經(jīng)濟一樣, 信用經(jīng)濟中也存在著交易，而且當代世界信用交易量幾十倍地大于商 品交易量；信用資金供求決定著資金價格和利率；信用資金流通則決 定著生產(chǎn)、分配、消費、儲蓄、投資等生產(chǎn)和再生產(chǎn)的各個環(huán)節(jié)。但 是，信用經(jīng)濟又不同于商品經(jīng)濟，在商品貨幣交易中，貨幣資金是一 種導向因素，而在信用交易中，情況則恰好相反。債權(quán)債務關(guān)系的建 立替代了貨幣資金而實現(xiàn)了商品的轉(zhuǎn)移。貨幣資金的滯后支付只起到 清償債務、消除債權(quán)的作用，債權(quán)債

5、務的建立引導了貨幣資金由債權(quán) 人向債務人轉(zhuǎn)移，信用是貨幣資金的運載媒介。在一定的條件下，信 用交易通過貨幣資金這個中間環(huán)節(jié)成為商品交易的重要導向因素，而 且在很多情況下，信用交易可以擴大商品交易的范圍和規(guī)模。信用經(jīng) 濟由以上各種特點，更加決定了其產(chǎn)生的必然性。所以客觀規(guī)律告訴 我們，現(xiàn)代經(jīng)濟己然是一種信用經(jīng)濟。三，消費信用不能過度擴張。我們上而說到現(xiàn)代經(jīng)濟己然是一種 信用經(jīng)濟，呢么什么又叫做消費信用呢？消費信用是指由商業(yè)企業(yè)、 商業(yè)銀行以及其它授信機構(gòu)以商品形態(tài)向消費者個人提供的信 用。目的是解決消費者支付能力不足的困難，重要用于耐用消費 品、支付勞務費用和購買住宅等方而的需要。這一點想必我們

6、大 家也有不少的親身經(jīng)歷，譬如貸款。并且這種消費方式或者說這 種消費手段，己然成為了我們?nèi)粘Ｉ钪械囊粋€重要的組成，但 是其特有性質(zhì)由決定了消費信用絕對不能過度擴張。我們不妨看 看當今金融風暴的導火索，美國的次貸危機。引起美國次級抵押 貸款市場風暴的直接原因是美國的利率上升和住房市場持續(xù)降 溫。利息上升，導致還款壓力增大，很多本來信用不好的用戶感 覺還款壓力大，岀現(xiàn)違約的可能，對銀行貸款的收回造成影響的 危機，對全世界很多國家包括中國也造成嚴重影響。次貸風暴表 明，縱使在美國這樣金融業(yè)高度發(fā)達的國家，大眾層面的金融文 化仍有待提高。種種報道表明，在美國中請次級抵押的信貸者中， 許多人甚至不知何為復利，亦不會計算未來按揭成本，但仍然興 致勃勃申請了自己本無力償還的房貸，住進自己本無力購買的房 屋。如此行事者大有人在，然而，大眾性癲狂永遠無法戰(zhàn)勝市場 漲跌無常的鐵律，泡沫的突然破裂必然會給經(jīng)濟社會帶來巨大的 創(chuàng)痛，首當其沖者正是誤入泡沫叢中的弱勢群體。所以前車之鑒 后車之師，我們發(fā)展金融，決不能發(fā)展成泡沫經(jīng)濟。所以消費信 用不能過度擴張。有了以上三點，我們不難看到，當今的金融手段正在發(fā)