商業(yè)保險的施工企業(yè)經(jīng)營管理作用

1、商業(yè)保險的施工企業(yè)經(jīng)營管理作用摘要：商業(yè)保險是現(xiàn)代施工企業(yè)經(jīng)營管理中應(yīng)對各種經(jīng)營風(fēng)險的有 力保障。本文對商業(yè)保險的概念做了簡要的闡述， 對商業(yè)保險體系的 構(gòu)成做了相應(yīng)的表述，基于工程一切險、第三者的責(zé)任險，保證施工 企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性、加強(qiáng)施工企業(yè)的凝聚力和向心力、 防患施工工程 風(fēng)險等幾個方面對商業(yè)保險在施工企業(yè)經(jīng)營管理中的重要作用做了 詳細(xì)的論述，提出了企業(yè)經(jīng)營中所發(fā)揮商業(yè)保險的作用的具體實施措 施，為今后施工企業(yè)在經(jīng)營管理中運用好商業(yè)保險提供借鑒。 關(guān)鍵詞：商業(yè)保險；施工企業(yè)；經(jīng)營管理；工程一切險；第三者責(zé)任 險 隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國的商業(yè)保險行業(yè)得到了快速的發(fā)展。但是, 與西方國家保

2、險行業(yè)格局相比，我國的保險事業(yè)依然存在著諸多不足。近年來，雖然保險行業(yè)的總量在不斷增長，但是產(chǎn)業(yè)效率低下、結(jié)構(gòu) 不平衡等問題依然有待改善，其對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展所發(fā)揮的作用還是不 可忽視的。需要培育建設(shè)以商業(yè)保險為補(bǔ)充， 進(jìn)一步促進(jìn)和諧社會的 可持續(xù)發(fā)展。隨著國民經(jīng)濟(jì)總量的日益擴(kuò)大，建筑市場日趨規(guī)范，保 險工作在工程招投標(biāo)、工程建設(shè)管理中已成為不可缺少的組成部分。 在施工建設(shè)合同履行過程中，由于施工周期長，所遇到各種情況復(fù)雜， 為了保障施工建設(shè)商的利益不受到意外損失，工程承包合同都要求承 包商投保各種保險，其中，最主要的是投保工程一切險及第三者責(zé)任 險，可以將部分風(fēng)險損失轉(zhuǎn)移給保險公司承擔(dān)， 盡量減

3、少建設(shè)單位及 施工承包商的損失。 充分發(fā)揮商業(yè)保險自身的功能， 為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展 與社會和諧提供最大保障， 具體體現(xiàn)在商業(yè)保險在施工企業(yè)經(jīng)營管理 中所發(fā)揮的重要作用上。一、商業(yè)保險概述 商業(yè)保險是保險機(jī)構(gòu)以盈利為目的與投保人訂立保險合同而產(chǎn)生的 保險形式，囊括了財產(chǎn)保險、人壽保險和健康保險。商業(yè)保險的經(jīng)營 目的是為了將投保人風(fēng)險分散、 提供風(fēng)險管理服務(wù)， 為施工企業(yè)利潤 與投資者的收益最大化提供保障。 現(xiàn)代企業(yè)建筑施工企業(yè)的經(jīng)營方式 隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展也發(fā)生了一定的變化，所面臨的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險也具有 更大的不確定性，主要有： 交易的安全性、法律責(zé)任的風(fēng)險以及財產(chǎn) 損失等，在這樣的風(fēng)險環(huán)境下產(chǎn)生了與之對

4、應(yīng)的商業(yè)保險，分別為： 工程一切險、第三者責(zé)任險信用保險、責(zé)任保險以及財產(chǎn)損失保險。二、商業(yè)保險在施工企業(yè)經(jīng)營管理中的重要作用1、保證施工企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性 商業(yè)保險主要在應(yīng)對風(fēng)險的能力和風(fēng)險管理成本兩個方面為企業(yè)的 穩(wěn)定運營提供保障。第一， 讓企業(yè)抗御經(jīng)營風(fēng)險的能力得到提高。商 業(yè)保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是企業(yè)獲得內(nèi)部環(huán)境穩(wěn)定的保障。 對于建筑施 工企業(yè)來說，意外情況和自然因素所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失對于企業(yè)的經(jīng)營沖擊是巨大的，不僅中斷財務(wù)計劃，更可能會造成運營困局。因此， 對于施工企業(yè)，商業(yè)保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用可以快速讓企業(yè)內(nèi)部獲得穩(wěn) 定，按原定計劃恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營活動； 第二，降低企業(yè)風(fēng)險管理的成本。 由于風(fēng)

5、險存在的客觀性， 采取相應(yīng)的風(fēng)險管理措施是必要的， 因此必 定涉及到風(fēng)險投資。 企業(yè)目前通常使用轉(zhuǎn)移風(fēng)險以及自留風(fēng)險兩種管 理手段，都需要投入相當(dāng)?shù)馁Y金，通過引入商業(yè)保險，企業(yè)就可將可 能發(fā)生的風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去，是施工企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動最合適的選擇。2、加強(qiáng)施工企業(yè)的凝聚力和向心力對于施工企業(yè)來說， 人力資源和資金資源同樣重要。 雖然現(xiàn)行的保險 制度體系可以為員工面臨年老、殘疾、生育、工傷、失業(yè)時提供一定 的經(jīng)濟(jì)幫助，但是所能提供的保障較低。在社會保障制度的基礎(chǔ)上， 商業(yè)保險彌補(bǔ)其不足，解除員工生活的后顧之憂， 全身心地投入工作， 讓員工的生活更有保障， 因而讓施工企業(yè)的凝聚力和向心力得到加強(qiáng)。3、

6、可以防患施工工程風(fēng)險 商業(yè)保險可以降低災(zāi)害所造成的經(jīng)濟(jì)損失。 因此，施工企業(yè)購買商業(yè) 保險是一種防患于未然的經(jīng)濟(jì)投資行為。 國外的大型企業(yè)集團(tuán)均會購 買商業(yè)保險， 就是充分運用了商業(yè)保險提供的防災(zāi)防損服務(wù)。 而我國 的保險企業(yè)存在著嚴(yán)重的重賠償輕防范情況， 在事故的預(yù)防控制方面 缺乏相應(yīng)的有效措施，導(dǎo)致我國保險業(yè)的防災(zāi)防損功能淡化。對此， 施工企業(yè)與保險公司都必須提高對商業(yè)保險的全面認(rèn)識， 通過購買商 業(yè)保險防范施工工程風(fēng)險。三、施工企業(yè)經(jīng)營管理中實施商業(yè)保險的舉措1、選擇保險公司并論證合同條款 施工工程初期，項目合同人員邀請相關(guān)保險行業(yè)的資深人員和專家開 展咨詢論證保險合同事項，針對如何選擇

7、保險公司、對合同條款談判 進(jìn)行解讀判斷，為簽訂工程保險合同的簽訂積累豐富的經(jīng)驗。對保險 公司的資信等級和風(fēng)險承擔(dān)能力、 后期理賠速度等方面進(jìn)行論證， 選擇信譽高的保險公司是工程保險的重要保證之一， 將直接影響出現(xiàn)風(fēng) 險事故后保險公司是否受理索賠和索賠額度， 簽訂保險合同時必須明 確保險范圍。2、簽訂保險合同的準(zhǔn)備工作 保險合同條款邏輯嚴(yán)密， 對于非專業(yè)人士存在理解困難的問題， 為了 真正降低項目的風(fēng)險， 施工企業(yè)需要事先向有經(jīng)驗的保險人咨詢， 明 確不可抗力的自然災(zāi)害的賠償范圍， 對材料和設(shè)備不予賠償在談判中 增加相關(guān)的擴(kuò)展條款， 盡可能避免損失的進(jìn)一步增加等方面協(xié)商達(dá)成 一致，最終簽訂保險合

8、同。3、重視理賠工作（1）出險報警。一旦出現(xiàn)風(fēng)險事故后，要嚴(yán)格按保險理賠程序進(jìn)行 合同規(guī)定的理賠， 并執(zhí)行相關(guān)理賠條款。 項目在出現(xiàn)保險事故后應(yīng)立 啟動保險理賠程序， 并在規(guī)定時間內(nèi)以書面形式報案。 在報案的同時， 應(yīng)準(zhǔn)備相關(guān)保險理賠資料， 如保險合同、事故經(jīng)過、損失費用估算等。 保險公司在正式理賠前會提供具體所需資料的清單， 施工企業(yè)在保險 公司派員現(xiàn)場查勘之前做好相關(guān)準(zhǔn)備有利于快速處理。 此外，施工方 不能忽視在合同規(guī)定的期限內(nèi)向業(yè)主提供各種保險已生效的證明， 并 向業(yè)主提供所簽訂的保險單與發(fā)出中標(biāo)通知書前達(dá)成的合同總條款 一致的保險合同副本。（2）人員組織。事故發(fā)生后，施工項目部應(yīng)立即組

9、織相關(guān)人員趕到 事故現(xiàn)場，了解事故發(fā)生原因，勘查事故現(xiàn)場，同時組織人力物力對 事故現(xiàn)場采取一切必要措施， 防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大， 將損失減少到 最低限度。因災(zāi)害損失還有后續(xù)的費用發(fā)生，費用只能估算，在正式 理賠報告中務(wù)必附齊全和有說服力證明資料。（3）工程施救搶險。在事故發(fā)生后，項目部應(yīng)及時組織人員對工程 進(jìn)行搶險，并且經(jīng)過專家的多次論證最終確定為恢復(fù)功能產(chǎn)生的費用， 根據(jù)合同條款理賠。（4）理賠談判。在保險公司進(jìn)行現(xiàn)場查勘時應(yīng)注意表達(dá)事實的清晰 和處理事故的態(tài)度與誠意， 保持良好的溝通與交流， 才能起到事半功 倍的效果。 正式理賠報告要有全面、 準(zhǔn)確反映受災(zāi)損失情況的證明資 料，這些資料包括

10、詳細(xì)描述事故發(fā)生過程、原因及時間、里程樁號和 損失金額；繪制的事故現(xiàn)場平、斷面圖，標(biāo)明里程樁號，事故發(fā)生后 的相關(guān)監(jiān)測和監(jiān)測資料證據(jù)， 大概的地形地貌變化等內(nèi)容， 以便于對 比分析事故發(fā)生的范圍， 并計算受災(zāi)損失工程量；依據(jù)所繪制圖紙計 算直接受災(zāi)損失的工作量，列出事故間接損失。（5）結(jié)案賠付。施工項目既有永久性工程損失，也有材料和設(shè)備的 損失，項目在后期的理賠中根據(jù)條款， 把重點放在永久性工程的損失、 為恢復(fù)工程的設(shè)計使用功能的相關(guān)措施費和搶險費用上。 在理賠報告 整理過程中邀請專家指導(dǎo)， 并用影音設(shè)備記錄咨詢和指導(dǎo)過程， 通過 反復(fù)斟酌，最終形成正式的理賠報告。四、結(jié)束語 在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下

11、， 面臨經(jīng)營風(fēng)險， 我國施工企業(yè)的經(jīng)營管理方式也 發(fā)生了相應(yīng)的變化。各種外界因素的沖擊涉及到企業(yè)的生存與發(fā)展，14)提高企業(yè)對外界風(fēng)險的抵御能力以及最大限度地減少經(jīng)營風(fēng)險所造 成的損失已經(jīng)是每個施工企業(yè)都需要慎重對待的問題。 工程保險是建 筑工程項目經(jīng)營中不可缺少的一部分， 熟悉和運用保險合同條款、 風(fēng) 險索賠的程序， 可以減輕建筑施工承包商的風(fēng)險壓力， 降低風(fēng)險事故 發(fā)生后所帶來的損失，因此，應(yīng)注意識別各種潛在的風(fēng)險征兆，采取 各種有力措施，積極進(jìn)行風(fēng)險響應(yīng)、評價和控制，出現(xiàn)風(fēng)險事故，嚴(yán) 格遵照理賠條款和合同進(jìn)行索賠， 將損失降至最低。 商業(yè)保險中的工 程一切險及第三者責(zé)任險為企業(yè)提供全面的保障服務(wù)，為保證施工企 業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性、 加強(qiáng)施工企業(yè)的凝聚力和向心力、 防患工程施工風(fēng) 險發(fā)揮作用，為施工企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供抗御風(fēng)險能力的保障。 參考文獻(xiàn)1華建兵：工程保險理賠方法淺談J.安徽建筑，2011（4）.2張治凱：工程保險索賠的技巧及注意事項J.中華建設(shè)，2008（10）.3彭波：建筑施工企