小額信貸的定義和國外發(fā)展

1、精品文檔一、 小額信貸的定義和國外發(fā)展1. 小額信貸的定義目前世界大部分國家開展的小額信貸，一個共同特點是只提供小 額貸款產品，因此可以說，提供小額貸款是小額信貸的一個基本特征。但是，按照孟加拉模式，開展小額信貸的基礎不僅在于只提供小 額貸款產品，更重要的是，這一信貸模式是建立在借款人 5 人小組信 用聯(lián)保的基礎上。從這個意義上講，建立借款人信用聯(lián)保小組，是小 額信貸模式的一個重要制度基礎。另外，小額信貸的服務對象，主要是銀行業(yè)很少涉足的貧困人口 或低收入人群等低端客戶。因此，提供小額信貸服務的主體，主要也 是一些有別于傳統(tǒng)金融機構的職業(yè)小額信貸組織，或是傳統(tǒng)金融機構 內專設的有別于傳統(tǒng)金融業(yè)

2、務的小額信貸業(yè)務部門。這些組織或機構 被稱為微型金融組織或銀行微型業(yè)務機構。綜上所述，小額信貸的確切含義是，由從事微型金融的專門組織 或提供銀行微型業(yè)務的金融機構，以貧困人口或低收入人群等低端客 戶為主要服務對象， 以借款人小組信用聯(lián)保為制度基礎， 專門提供小 額貸款產品的金融模式。2. 國外小額信貸發(fā)展的不同模式迄今為止，國外小額信貸的基本模式有三種，一種是以孟加拉鄉(xiāng) 村銀行為代表的小額信貸模式， 一種是以印尼人民銀行為代表的銀行1歡迎。下載精品文檔微型業(yè)務模式，一種是以玻利維亞國際社區(qū)援助基金會為代表的村銀 行模式。(1)孟加拉鄉(xiāng)村銀行(Grameen 模式目前國際流行的小額信貸模式，最初

3、起源于孟加拉。1974 年，孟加拉國發(fā)生嚴重饑荒，吉大港大學教授尤諾斯在當?shù)?的喬布拉村發(fā)起了一個行動研究項目， 建立小額信貸組織， 從事從銀 行批發(fā)貸款轉貸給窮人的業(yè)務。 這一項目得到國外資助， 并迅速在孟 加拉各地開展起來，形成普及態(tài)勢。 1983 年，孟加拉通過特別立法， 允許小額信貸組織注冊為正式銀行。格萊明鄉(xiāng)村銀行的小額信貸模式遵循六項基本原則：1、以貧困戶中的最貧困戶為主要放貸對象； 2、貸款人以婦女為主； 3、組建借款 人小組和中心， 5 人一組， 5 組一中心，依次放貸； 4、嚴格培訓、按 周開會、自我管理；5、商業(yè)利率，小額貸款，項目自選，按周還款；6、建立小組基金，強制借款

4、人儲蓄，實行信用聯(lián)保。這一模式實施 以來，取得了巨大成功。1995 年以前，格萊明銀行的貸款資金主要來源于國外贈款，同時 吸收少量借款人存款和小組基金。 1995 年以后，格萊明銀行停止吸 收國外捐款，國外捐款形成的自有資金和來自借款人的存款成為借貸 資金的主要來源。 目前， 格萊明銀行的自有資金加上存款余額， 相當 于貸款余額的 149%，其中存款余額相當于貸款余額的 137%。存款的 54%來自借款人。格萊明銀行的現(xiàn)有貸款產品分為五種，一種是政府小額貸款項目2歡迎。下載精品文檔的扶貧貸款，名義利率為 11%，實際利率 22%；第二種是創(chuàng)收貸款， 名義利率 10%，實際利率 20%；第三種是

5、住房貸款，名義利率 8%，實 際利率16%；第四種是學生貸款，名義利率 5%，實際利率 10%；第五 種是針對極度貧困人口（乞丐）的“掙扎”貸款，實行零利率。格萊 明銀行的存款利率，最高 12%，最低 8.5%。格萊明銀行自成立以來，除了 1983、1991、1992 三年出現(xiàn)虧損以 外，其余年份都有盈余。截至 2010 年 4 月，格萊明鄉(xiāng)村銀行已經在 孟加拉全國建立了 2,564 個分支機構，擁有 23,133 個工作人員，覆 蓋 81,355 個村莊，服務于 810 萬借款人，發(fā)放貸款余額達 590 億達 卡，合 85,151 萬美元。按期還貸率達到 97%。（2） 印尼人民銀行大眾信貸

6、（ Rakyat ）模式 印尼人民銀行始建于1895 年， 1968 年變成一個負有雙重職能的 商業(yè)銀行，一方面按照普通銀行標準向中產階級和中小企業(yè)發(fā)放商業(yè) 貸款；另一方面由政府補貼，向小農和小企業(yè)家發(fā)放特許優(yōu)惠貸款。但是，這一優(yōu)惠貸款項目由于貸款用途僅限于農業(yè)生產，程序繁 瑣，并未給小農戶帶來實惠。 1971 年，這一項目有 1/3 的農戶拖欠， 貸款損失率達到 17.5%。截至 1982 年，拖欠率已達 50%。1983 年，印尼人民銀行進行了重大改組，把發(fā)放優(yōu)惠貸款的村級 單位改為銀行微型業(yè)務單位，每個銀行微型業(yè)務單位的工作人員由 4-11 人組成，超過 11 人就一分為二。每個微型業(yè)務

7、單位是一個獨立 的自給自足的盈利中心， 對工作人員實行利潤分享激勵。 如果欠款超 過 5%，則負責人就被剝奪批貸權并失去晉升機會。不盈利的單位將3歡迎。下載精品文檔被撤銷或降級為營業(yè)點。政府和捐贈機構的補貼項目不再通過微型業(yè) 務單位實施。銀行微型業(yè)務單位的貸款方向從原來的農業(yè)貸款、季節(jié)性貸款， 轉向所有具有信貸價值的個人和創(chuàng)收活動， 包括小額貿易、 農業(yè)投入 品貿易、工業(yè)、服務業(yè)、農業(yè)、園藝、小型種植園、畜牧業(yè)、以及消 費信貸。最高貸款額度從原來的 5,000 美元提升至 10,000 美元。2008 年平均每筆貸款余額為 875 美元。其特征是程序簡單、抵押靈活（500 美元以下不需要抵押）

8、 、短期為主、市場利率、按月等額還本付息、按時還貸給予續(xù)貸激勵。 流動資金貸款為月息 2%， 投資貸款月息為 1.5%， 實際年息分別為 33%和 22%。1999 年以來，銀行微型業(yè)務單位的按期還貸率一直保持在 95%以 上，一天以上拖欠率由 1984 年的 5.4%下降到 2008 年的 1.1%。 2008 年，印尼人民銀行微型業(yè)務單位的固定資產回報率達到 4.2%（其他 銀行一般只有 0.7%），凈利潤達到 56,380 萬美元。（3） 玻利維亞國際社區(qū)援助基金會（ Finca ）模式 1984 年，一個曾經在秘魯工作并獲得福布賴特獎學金資助的經濟 學家暨社會發(fā)展專家約翰海奇，在玻利維

9、亞開始了一項窮人貸款項 目，在不需要任何抵押的情況下， 向窮人發(fā)放小組成員聯(lián)保貸款。 這 一項目的主要做法是建立 5-10 人的互助小組，每一周或兩周開一次 會，為他們自己提供三項服務： 1、提供自我就業(yè)貸款，每筆貸款 50-100 美元；2、以激勵的方式鼓勵存款和積蓄； 3、以社區(qū)為基礎提供相互 支持，提高個人自主權。約翰把這些小組稱為村銀行。村銀行小組成4歡迎。下載精品文檔員互相擔保，實行民主管理，由小組成員自己選舉小組長，自己制定 章程，自己管理資金，自己放貸收貸，自己記賬，自己負責監(jiān)督，自 己對違約行為實施懲罰。1985 年， 約翰海奇建立了國際社區(qū)援助基金會（Finca 譯作“芬 卡

10、”） ，在墨西哥、 洪都拉斯、 危地馬拉和海地， 相繼設立了村銀行項 目。 1992 年，芬卡進入非洲，目前在非洲和拉丁美洲已擁有 25 萬個 客戶。1995 年，芬卡在地處歐亞大陸的吉爾吉斯斯坦設立了村銀行， 隨后又相繼進入了亞美尼亞、 俄羅斯、科索沃、阿富汗、塔吉克斯坦。芬卡創(chuàng)立了一種獨特的模式，即利用捐款為其全額控股的各個分 支機構建立自有資產， 以自有資產作質押， 從商業(yè)銀行獲取更多的貸 款資金，再轉貸給窮人。 一般情況下， 每一美元自有資產， 可以從商 業(yè)銀行獲得 5 美元的貸款資金。 而芬卡則依靠這些捐助款， 保持了對 各分支機構及其項目的控股權和服務于窮人的發(fā)展方向。截至 200

11、9 年 4 月，芬卡已經在 21 個國家擁有 74 萬客戶。3. 對國外小額信貸模式的若干評價迄今為止，國外出現(xiàn)的三種小額信貸模式，可以說是各具特色， 各有千秋。但是，這三種小額貸款模式也有一些基本的共同點：第一，都是以低端客戶為服務對象，發(fā)放小額貸款；第二，嚴格實行小組聯(lián) 保和規(guī)范的全程精細化信用管理制度， 包括大量的客戶培訓和工作人 員培訓；第三，高成本、高利率、低回報。孟加拉模式的特點在于， 1、在其第一期運作模式中，無論是對借5歡迎。下載精品文檔款人小組的管理， 還是對各級工作人員的管理， 都帶有很大的軍事化 管理色彩； 2、孟加拉鄉(xiāng)村銀行的初期貸款資金，主要來自國際組織 贈款，以及來

12、自銀行的轉貸款， 成員存款只占很小一部分， 基本不吸 收社會存款；以上兩種做法在孟加拉鄉(xiāng)村銀行的第二期運作模式中已 經大大改變，軍事化管理色彩大大減弱； 外國捐贈款和成員存款共同 構成的銀行自有資金，已經成為貸款本金的主要來源。3、 孟加拉鄉(xiāng) 村銀行的另一主要特點是，由于其初期貸款資金主要來自外國捐贈款 和銀行轉貸款，因此迄今為止，鄉(xiāng)村銀行內部并沒有形成一個普通公 司的投資人治理結構，也沒有形成一個普通合作社的成員治理結構， 其內部治理主要依靠創(chuàng)始人尤諾斯的個人權威。今后，這種治理結構 將向什么方向轉變，仍是一個未知數(shù)。處理得不好， 就有可能演變成 私企治理結構，或演變成管理層內部人控制治理結

13、構。而這兩種治理 結構，都有可能導致其逐漸脫離以低端客戶為主要服務對象的小額信 貸目標。與孟加拉鄉(xiāng)村銀行相比，印尼人民銀行模式的基礎是正規(guī)金融銀 行，其內部治理結構完全是一種普通金融公司的投資人治理結構。這 樣的治理結構， 決定了印尼人民銀行的小額信貸模式， 完全是以商業(yè) 化運作為基礎的， 它把小額信貸作為其微型銀行業(yè)務的主要內容， 目 的是要占領低端客戶這塊市場。 但是，其純粹商業(yè)金融的上層架構和 價值取向， 使其是否能在高成本、低回報的基礎上將這種服務于低端 客戶的微型銀行業(yè)務長期持續(xù)下去，則是一個問題。玻利維亞芬卡模式，在其發(fā)展初期，主要采取資金互助、完全由6歡迎。下載精品文檔基層成員自

14、我管理的治理結構，使其資金成本、運行成本都大大降低，管理簡化；但是這種模式融資范圍和融資能力十分有限，小規(guī)模、低 成本、低收益，使得多數(shù)基層互助組織難以有效擴大業(yè)務規(guī)模，上層 管理組織長期不能自負盈虧，上下層關系靠上層組織初期引進的啟動 資金維系，后期關系漸行漸遠。實際上，目前芬卡組織以來自社會捐 贈的自有資金加強對基層互助組織的控制， 其運作模式和治理模式正 在逐步向孟加拉模式靠近，看上去更像是上層公司化管理與基層資金 互助組織自我管理相連接的一種改進模式?？偠灾?，小額信貸是一種以低端客戶為主要服務對象的金融模 式，他開創(chuàng)了與傳統(tǒng)銀行完全不同的，以精細化的客戶信用培養(yǎng)和管 理為基礎的全新的金融管理理念