培訓(xùn)PPT8-1：個(gè)人“社區(qū)貸”業(yè)務(wù)介紹--洪芳、沈偉

1、 第一部分：總體介紹第一部分：總體介紹社區(qū)貸業(yè)務(wù)，是指社區(qū)支行圍繞周邊居民小區(qū)及輻射商戶，向借款人發(fā)放的用于借款人家庭日常消費(fèi)及經(jīng)營周轉(zhuǎn)的人民幣貸款。 社區(qū)貸業(yè)務(wù)根據(jù)用途的不同，可以分為社區(qū)消費(fèi)貸與社區(qū)經(jīng)營貸。社區(qū)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)主要面向居住在居民小區(qū)的借款人，用于其家庭日常消費(fèi)支出；社區(qū)經(jīng)營貸業(yè)務(wù)主要支持輻射社區(qū)支行半徑一公里以內(nèi)、從事與“衣食住行”相關(guān)行業(yè)的商戶經(jīng)營發(fā)展。 3 “社區(qū)貸”在零售信貸系統(tǒng)中單設(shè)“個(gè)人社區(qū)貸”額度，其中：（一）非自助額度項(xiàng)下的“社區(qū)消費(fèi)貸”納入“個(gè)人社區(qū)消費(fèi)貸”品種管理，對應(yīng)會(huì)計(jì)科目為“個(gè)人其他貸款”；自助額度項(xiàng)下 “社區(qū)消費(fèi)貸”納入“個(gè)人自助貸款”品種管理，對應(yīng)會(huì)計(jì)

2、科目均為“個(gè)人綜合授信貸款”。（二）非自助額度項(xiàng)下的“社區(qū)經(jīng)營貸”納入“個(gè)人經(jīng)營貸款”品種管理，對應(yīng)會(huì)計(jì)科目為“個(gè)人經(jīng)營貸款”；自助額度項(xiàng)下的“社區(qū)經(jīng)營貸”納入“興業(yè)通-簡捷貸”業(yè)務(wù)品種統(tǒng)一管理，并按照相關(guān)規(guī)定辦理（ “社區(qū)經(jīng)營貸”僅適用于非自助額度）。 一、業(yè)務(wù)定義一、業(yè)務(wù)定義2 2（品種管理）（品種管理）（一）借款人年齡在18周歲（含）以上、60周歲（含）以下，有完全民事行為能力的中國公民（不含港澳臺(tái)居民），具有本地戶籍、常住戶口或有效居住證明，且非本行關(guān)聯(lián)方或關(guān)系人1。1 即：不屬于依據(jù)商業(yè)銀行法認(rèn)定的關(guān)系人或依據(jù)興業(yè)銀行股份有限公司關(guān)聯(lián)交易管理辦法認(rèn)定的關(guān)聯(lián)方。5（二）借款人（含配偶）

3、及其經(jīng)營實(shí)體在本行及其他金融機(jī)構(gòu)無不良信用記錄 。重點(diǎn)：借款人（含配偶）的個(gè)人征信報(bào)告顯示最近24個(gè)月（截至貸款申請日）的任一貸款或信用卡（不含準(zhǔn)貸記卡）無累計(jì)6次（含）以上逾期記錄，且每次逾期記錄不超過30天（逾期金額低于1000元的可以忽略不計(jì)）。 6（一）擁有本人（含配偶及未成年子女）名下本小區(qū)內(nèi)住房的完全產(chǎn)權(quán)。（二）擁有本地戶籍；非本地戶籍，則滿足本行零售貸款（含“興業(yè)通”客戶）高端、優(yōu)質(zhì)或核心客戶的標(biāo)準(zhǔn)。7（一）借款人擁有本地戶籍，或在本地?fù)碛斜救耍ê渑迹┟路慨a(chǎn)（含住房、商用房）；借款人非本地戶籍且在本地?zé)o房產(chǎn)的，應(yīng)追加擁有本地戶籍和本地房產(chǎn)（含住房、商用房）的自然人提供連帶責(zé)任

4、保證擔(dān)保。（二）借款人經(jīng)營實(shí)體注冊地或營業(yè)場所在分行業(yè)務(wù)管轄范圍內(nèi)，經(jīng)營實(shí)體成立并正常經(jīng)營一年以上（含），或有證據(jù)表明借款人從事同一行業(yè)年限在三年及以上。 8（三）借款人具有穩(wěn)定的、按時(shí)足額償還貸款本息的能力；借款人經(jīng)營實(shí)體現(xiàn)金流量穩(wěn)定，在本行開立結(jié)算賬戶，且在本行辦理“興業(yè)通”收單業(yè)務(wù)。對于本行聯(lián)保、互保以及由民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供全額保證擔(dān)保的存量個(gè)人經(jīng)營貸款客戶，禁止受理社區(qū)經(jīng)營貸業(yè)務(wù)。 四四、“社區(qū)經(jīng)營貸社區(qū)經(jīng)營貸”借款人準(zhǔn)入條件借款人準(zhǔn)入條件2 2（一）社區(qū)貸授信期限最長不超過3年。（二）（授信項(xiàng)下）單筆貸款期限最長不超過3年，且不超過授信到期日。（三）貸款用途為生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)的社區(qū)

5、經(jīng)營貸，（授信項(xiàng)下）單筆貸款期限最長不超過1年。10“社區(qū)貸”業(yè)務(wù)執(zhí)行固定利率，并且根據(jù)貸款用途的不同執(zhí)行不同的利率。（一）“社區(qū)消費(fèi)貸”貸款期限在一年（含）以內(nèi)的，貸款年利率不低于8%；貸款期限在一年以上的，貸款年利率不低于9%。各分行可結(jié)合客戶具體情況上下浮動(dòng)，原則上最低執(zhí)行利率為對應(yīng)期限年利率的0.9倍。（二）“社區(qū)經(jīng)營貸”貸款年利率不低于10%，各分行可結(jié)合客戶具體情況上下浮動(dòng)，原則上最低執(zhí)行利率為貸款年利率的0.9倍。 五五、貸款基本要素貸款基本要素22貸款利率貸款利率（一）社區(qū)貸采用按月等額本息、按月等額本金，或按月付息分期還本的還款方式（還本周期可以按三個(gè)月、按六個(gè)月或按十二個(gè)月

6、，最長不超過十二個(gè)月；本金按等額本金方式償還）。（二）貸款期限為1年（含）以內(nèi)的，除上述第（一）條所列還款方式外，也可以采用按月付息到期一次還本的還款方式。 五五、貸款基本要素貸款基本要素33還款方式還款方式（一）社區(qū)貸的擔(dān)保方式主要為信用免擔(dān)保?！吧鐓^(qū)經(jīng)營貸”中有另行規(guī)定的除外。 （二）社區(qū)貸全部采用總行“零售信貸工廠”集中征信、審查模式。（在總行“零售信貸工廠”實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)支持之前，“社區(qū)貸”業(yè)務(wù)的集中征信、審查職能，由各分行零售信貸中心/分中心自行受理。） 五五、貸款基本要素貸款基本要素44擔(dān)保方式擔(dān)保方式 第二部分：第二部分：“社區(qū)消費(fèi)貸社區(qū)消費(fèi)貸”（一）貸款資金應(yīng)用于借款人本人或其家庭成

7、員的日常消費(fèi)支出，包括：1、子女教育、培訓(xùn)（不含出國留學(xué)）；用于借款人子女的學(xué)齡前/小學(xué)/中學(xué)/大學(xué)教育的學(xué)費(fèi)、擇校費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用支出。2、產(chǎn)婦生育、康復(fù)保??；用于借款人家庭中婦女的小孩生育、月子會(huì)所、月嫂、月子餐、身體康復(fù)保健等生育相關(guān)的各項(xiàng)費(fèi)用支出。153、婚嫁、婚慶；用于借款人本人及配偶的婚宴、婚慶布置、蜜月旅游等結(jié)婚相關(guān)的各項(xiàng)費(fèi)用支出。4、購置自用汽車、旅游、住房裝修、醫(yī)療、出國留學(xué)、購置大額耐用消費(fèi)品、支付稅費(fèi)等家庭消費(fèi)支出。第4項(xiàng)消費(fèi)用途（即除上述1-3項(xiàng)用途外的其他消費(fèi)用途），均參照本行已有的汽車消費(fèi)貸款、旅游貸、醫(yī)療貸、留學(xué)貸、綜合消費(fèi)貸款等相關(guān)品種的用途管理規(guī)定。（二）

8、“社區(qū)消費(fèi)貸”的貸款資金不能用于購房支出。 16“社區(qū)消費(fèi)貸”面向中高端住宅小區(qū)的居民，小區(qū)的選擇應(yīng)符合以下條件：1、小區(qū)的樓盤均價(jià)在分行當(dāng)?shù)貙僦懈叨藰潜P，且竣工年限在15年（含）以內(nèi)；對于學(xué)區(qū)房等稀缺地段的樓盤，房齡可適當(dāng)放寬至20年（含）。2、借款人在小區(qū)內(nèi)所居住房屋的面積不低于50平方米/套。3、小區(qū)房屋均價(jià)不低于上月分行當(dāng)?shù)兀ㄈ校┳》科骄N售成交價(jià)格。 17 二二、小區(qū)準(zhǔn)入條件小區(qū)準(zhǔn)入條件“社區(qū)消費(fèi)貸”授信/貸款額度應(yīng)同時(shí)滿足以下條件：（一）授信/貸款額度起點(diǎn)金額為1萬元，最高不超過30萬元，且不超過借款人（含配偶）家庭月均收入的20倍。（二）借款人家庭總負(fù)債（含本筆）不超過借款人家

9、庭總資產(chǎn)的80%。 （三）遵從統(tǒng)一授信管理原則，以家庭作為授信主體標(biāo)準(zhǔn)，借款人及其配偶累計(jì)核算“社區(qū)消費(fèi)貸”額度，最高為30萬元（含）。（四）授信項(xiàng)下單筆貸款支用金額不超過借款人提供的消費(fèi)支出總額，且不超過授信余額。 18其中，借款人家庭資產(chǎn)僅限于以下范圍：1、借款人(含配偶及未成年子女)名下的房產(chǎn)、汽車；2、借款人(含配偶及未成年子女)名下持有金融資產(chǎn)，包括：銀行存單（由本行或他行簽發(fā)，且至申貸時(shí)點(diǎn)存續(xù)期達(dá)到半年及以上）、國債、理財(cái)產(chǎn)品（由本行發(fā)行，且至申貸時(shí)點(diǎn)存續(xù)期間達(dá)到三個(gè)月及以上）、活期存款（以近三個(gè)月日均數(shù)為準(zhǔn)）。 19（五）不同借款人的具體授信/貸款額度根據(jù)借款人及小區(qū)的評分而定。

10、“評分卡”滿分為100分，主要涉及以下三部分內(nèi)容：1、借款人資信狀況（分值占比40%），包括借款人征信信息、家庭資產(chǎn)情況等；2、借款人工作狀況（分值占比30%），包括是否本地戶籍、在本地工作時(shí)間、客戶層級等；3、小區(qū)狀況（分值占比30%），包括小區(qū)房價(jià)水平、房屋面積等。 2021評分卡得分對應(yīng)表評分卡得分對應(yīng)表打分結(jié)果對應(yīng)最高授信額度90分（含）-100分（含）30萬80分（含）-90分（不含）25萬70分（含）-80分（不含）20萬60分（含）-70分（不含）15萬50分（含）-60分（不含）10萬50分以下拒絕對于由具備完全民事行為能力的借款人父母任一方或任一子女作為共同借款人的，借款人的

11、授信額度/貸款金額可在上述打分結(jié)果所對應(yīng)授信額度/貸款金額的基礎(chǔ)上再追加5萬元，但最高不超過30萬元。 22（一）身份證明材料：借款人及配偶身份證、戶口本、婚姻證明材料（或未婚聲明）。對于追加父母或子女做共同還款人的，還應(yīng)提供共同還款人與借款人的關(guān)系證明材料，以及共同借款人（含配偶）的身份證、戶口本、婚姻證明材料（或未婚聲明）。 四、借款人應(yīng)提供的資料四、借款人應(yīng)提供的資料1 123（二）資產(chǎn)證明材料：1、借款人本人(含配偶及未成年子女)名下的房產(chǎn)證。其中，借款人提供未成年子女名下房產(chǎn)證的，還需提供戶口本、出生證明或獨(dú)生子女證明等關(guān)系證明材料。對于尚未辦妥房產(chǎn)證的借款人，應(yīng)提供商品房預(yù)（銷）售

12、合同或商品房買賣合同，以及個(gè)人住房/商品房借款合同或房地局備案證明等相關(guān)材料。有條件的分行，應(yīng)通過當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)交易中心對借款人的房屋權(quán)屬情況進(jìn)行查詢。除房產(chǎn)證外，借款人可提供汽車/金融資產(chǎn)/其他資產(chǎn)等作為資產(chǎn)證明材料。 四、借款人應(yīng)提供的資料四、借款人應(yīng)提供的資料2 2242、借款人單位開具的收入證明。其中，對于借款人不符合本行高端、優(yōu)質(zhì)或核心客戶標(biāo)準(zhǔn)的，借款人除提供單位開具的收入證明外，還應(yīng)提供以下輔助性材料中的一項(xiàng)或多項(xiàng)：個(gè)人所得稅納稅證明、分紅納稅證明、近6個(gè)月銀行代發(fā)工資流水（或銀行其他賬戶現(xiàn)金往來對賬單）、經(jīng)營實(shí)體的結(jié)算賬戶銀行流水等。 四、借款人應(yīng)提供的資料四、借款人應(yīng)提供的資料3

13、325（三）用途證明材料（在單筆貸款發(fā)放或授信項(xiàng)下貸款支用時(shí)提供）1、子女教育、培訓(xùn)：入學(xué)通知、學(xué)生證、學(xué)校學(xué)費(fèi)/擇校費(fèi)收據(jù)或發(fā)票、各類培訓(xùn)班收費(fèi)收據(jù)或發(fā)票，以及其他和借款人子女教育及培訓(xùn)相關(guān)的各類收費(fèi)憑證。2、產(chǎn)婦生育、康復(fù)保?。横t(yī)院的產(chǎn)檢/住院等收費(fèi)憑證、月子會(huì)所的收據(jù)或發(fā)票、月子餐的訂購收據(jù)或發(fā)票、聘請?jiān)律┑暮贤取?四、借款人應(yīng)提供的資料四、借款人應(yīng)提供的資料4 4263、婚慶、婚嫁：結(jié)婚證、酒店的酒席訂單或發(fā)票、婚宴請柬、與婚慶中介簽訂的合約及收費(fèi)憑證、蜜月旅游相關(guān)費(fèi)用憑證。4、其他消費(fèi)用途的貸款：除上述1-3項(xiàng)用途外的其他消費(fèi)用途所需的貸款申請材料，均參照本行已有的汽車消費(fèi)貸款、旅

14、游貸、醫(yī)療貸、留學(xué)貸、綜合消費(fèi)貸款等相關(guān)品種的管理規(guī)定執(zhí)行。 四、借款人應(yīng)提供的資料四、借款人應(yīng)提供的資料5 5借款人可以采用貸款人受托支付方式或自主支付方式。（一）對于消費(fèi)行為已實(shí)際發(fā)生（距離貸款申請時(shí)點(diǎn)不超過一年）且能提供明確的消費(fèi)用途證明材料的（如購物發(fā)票/小票等），可將貸款發(fā)放至借款人在本行開立的個(gè)人結(jié)算賬戶；（二）不能提供明確用途材料且未采用受托支付方式的，借款人應(yīng)與本行簽訂個(gè)人貸款資金用途監(jiān)管協(xié)議，并且貸款資金發(fā)放到“消費(fèi)貸款專戶”。 27涉及其他消費(fèi)用途的貸款（除子女教育、培訓(xùn)；婚慶、婚嫁；產(chǎn)婦生育、康復(fù)保健以外），貸款資金的支用要求，應(yīng)遵循本行已有的汽車消費(fèi)貸款、旅游貸、醫(yī)療貸

15、、留學(xué)貸、綜合消費(fèi)貸款等相關(guān)品種的管理規(guī)定。 28 第三部分：第三部分：“社區(qū)經(jīng)營貸社區(qū)經(jīng)營貸”社區(qū)經(jīng)營貸用途包括借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)所需的流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)、購置或更新經(jīng)營設(shè)備、支付租賃經(jīng)營場所租金以及經(jīng)營場所裝修。社區(qū)經(jīng)營貸支持的商戶類型包括但不限于：餐館、便利店、食品店、面包鋪、水果店、服裝店、洗衣店、美容美發(fā)店、鮮花店、汽車裝飾店、日用品商店、婦嬰用品商店以及其他經(jīng)營與家庭生活支出有關(guān)的各類門店，優(yōu)先支持行業(yè)中具有一定知名度和影響力的各類品牌連鎖店、加盟店等。30（一）社區(qū)經(jīng)營貸授信額度/貸款金額不超過借款人有效結(jié)算賬戶1日均存款金額的5倍、月均非現(xiàn)金結(jié)算收入的50%+現(xiàn)金存款收入的70%，兩

16、者相比采用“孰低原則”。（二）社區(qū)經(jīng)營貸授信額度/貸款金額最低為1萬元，最高不超過30萬元。（三）借款人家庭總負(fù)債（含本筆）不超過借款人家庭總資產(chǎn)的80%。家庭資產(chǎn)的認(rèn)定范圍和消費(fèi)貸內(nèi)容相同。 1 有效結(jié)算賬戶，是指借款人在本行開立的，或經(jīng)本行認(rèn)可、在他行開立的結(jié)算賬戶（包括個(gè)人結(jié)算賬戶和公司結(jié)算賬戶）。31（一）興業(yè)銀行零售經(jīng)營類貸款借款（額度）申請表。（二）借款人及配偶身份證明資料、婚姻證明資料（或未婚聲明）以及戶籍證明資料。（三）借款人經(jīng)營實(shí)體經(jīng)年檢或已換領(lǐng)新版的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件。（四）借款人經(jīng)營場所的租賃合同、協(xié)議或產(chǎn)權(quán)證明。（五）借款人及其經(jīng)營實(shí)體在本行結(jié)算賬戶近3-6個(gè)月流水、相關(guān)資

17、金出入證明，在本行結(jié)算賬戶開立時(shí)間不足3個(gè)月的應(yīng)補(bǔ)充提供經(jīng)本行認(rèn)可的他行結(jié)算賬戶明細(xì)或其他可證明借款人收入來源的資料。（六）貸款用途相關(guān)的合同、協(xié)議或其他證明文件（僅在單筆貸款發(fā)放或授信項(xiàng)下貸款支用時(shí)提供）。（七）借款人（含配偶及未成年子女）家庭資產(chǎn)證明；借款人為非本地戶籍的，應(yīng)提供本人（含配偶）名下的本地房產(chǎn)證明。（八）對于追加自然人保證的，必須提供保證人（含配偶）的如下材料：1、有效身份證明；2、婚姻狀況證明；3、本人（含配偶）名下的本地房產(chǎn)證明。 第四部分：業(yè)務(wù)辦理流程第四部分：業(yè)務(wù)辦理流程社區(qū)貸業(yè)務(wù)辦理流程為：貸款申請貸前調(diào)查復(fù)核崗（由社區(qū)支行負(fù)責(zé)人或管轄支行零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人擔(dān)任）審核分

18、行預(yù)審崗審查總行“零售信貸工廠”征信與審查分行審批崗審批合同簽訂分行集中放款審核、下柜貸后管理貸款收回。同一小區(qū)的居民申請“社區(qū)消費(fèi)貸”，以及小區(qū)周邊的商戶申請“社區(qū)經(jīng)營貸”，由同一家社區(qū)支行集中受理。 35（一）社區(qū)支行應(yīng)摸清周邊居民小區(qū)及經(jīng)營業(yè)主的情況，篩選符合本規(guī)程條件的樓盤及經(jīng)營實(shí)體，建立白名單準(zhǔn)入制，報(bào)分行零售信貸中心審核。其中：針對樓盤項(xiàng)目，社區(qū)支行應(yīng)同時(shí)提供由分行準(zhǔn)入的評估公司或零售信貸中心估價(jià)崗出具的樓盤整體價(jià)格預(yù)估單。（二）分行零售信貸中心應(yīng)對社區(qū)支行報(bào)送的項(xiàng)目進(jìn)行準(zhǔn)入審核，對符合準(zhǔn)入要求的樓盤及經(jīng)營實(shí)體名單發(fā)送至對應(yīng)的社區(qū)支行。 36（三）社區(qū)支行應(yīng)摸清周邊居民小區(qū)及經(jīng)營業(yè)

19、主的情況，篩選符合條件的樓盤及經(jīng)營實(shí)體。同時(shí)，分行應(yīng)將準(zhǔn)入名單通過郵件形式報(bào)送至總行聯(lián)系人留檔。（四）針對經(jīng)營貸項(xiàng)目，社區(qū)支行應(yīng)根據(jù)商戶經(jīng)營行業(yè)、從業(yè)年限、是否品牌連鎖或加盟門店（優(yōu)選當(dāng)?shù)赜兄?、排名靠前的品牌）、營業(yè)額、利潤率、用工人數(shù)等經(jīng)營性指標(biāo)分類排序，梳理目標(biāo)商戶清單，并制定營銷拓展計(jì)劃。 37社區(qū)貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查工作由社區(qū)支行調(diào)查崗負(fù)責(zé)，調(diào)查要點(diǎn)包括：（一）調(diào)查崗按照“雙人調(diào)查”、“雙人面簽”制度以及個(gè)人貸款貸前調(diào)查基本規(guī)定，通過與借款人面談，確認(rèn)并簽署訪談?dòng)涗?、調(diào)查報(bào)告等，判斷借款人申請授信額度的真實(shí)性和用途合理性，并告知借款人須承擔(dān)的義務(wù)與違約后果。社區(qū)消費(fèi)貸、經(jīng)營貸的訪談?dòng)涗?/p>

20、、調(diào)查報(bào)告分別參照本行個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、“興業(yè)通-簡捷貸”的相應(yīng)文本。 38（二）為確?！半p人調(diào)查”的要求落實(shí)到位，調(diào)查崗應(yīng)對面談現(xiàn)場（含“社區(qū)消費(fèi)貸”的居訪現(xiàn)場）進(jìn)行拍照，照片含調(diào)查崗、借款人（含共同借款人）等貸款當(dāng)事人并標(biāo)注拍照日期。訪談?dòng)涗?、調(diào)查報(bào)告、照片等面談材料作為貸款送審的必要材料。 39（二）為確?！半p人調(diào)查”的要求落實(shí)到位，調(diào)查崗應(yīng)對面談現(xiàn)場（含“社區(qū)消費(fèi)貸”的居訪現(xiàn)場）進(jìn)行拍照，照片含調(diào)查崗、借款人（含共同借款人）等貸款當(dāng)事人并標(biāo)注拍照日期。訪談?dòng)涗?、調(diào)查報(bào)告、照片等面談材料作為貸款送審的必要材料。 對于“社區(qū)消費(fèi)貸”，調(diào)查崗還應(yīng)重點(diǎn)做好居訪工作，實(shí)地了解借款人家庭成員、居住

21、環(huán)境等基本情況，并通過交談了解借款人的真實(shí)貸款意向。調(diào)查情況應(yīng)形成調(diào)查報(bào)告，作為貸款送審材料之一。40（三）調(diào)查崗重點(diǎn)調(diào)查、核實(shí)以下內(nèi)容：1、借款人的人品，是否有賭博、吸毒等不良嗜好。2、借款人及其配偶的銀行貸款、信用卡等使用情況，是否存在不良記錄，側(cè)面了解借款人是否有其他負(fù)債、為人是否講誠信。3、核實(shí)并認(rèn)定借款人家庭房產(chǎn)、汽車及金融資產(chǎn)等家庭凈資產(chǎn)情況，對于他行簽發(fā)的定期存單，須由調(diào)查崗與借款人一同至存單開戶行網(wǎng)點(diǎn)核實(shí)，并由開戶行在存單復(fù)印件上簽章確認(rèn)。4、核實(shí)借款人是否為本行關(guān)聯(lián)方或關(guān)系人。415、對于“社區(qū)經(jīng)營貸”，調(diào)查崗還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：（1）借款人經(jīng)營實(shí)體的基本情況及經(jīng)營狀況，是

22、否具備較為豐富的行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。（2）核實(shí)借款人的交易流水的真實(shí)性，是否存在虛增結(jié)算量以及結(jié)算存款是否主要來源于正常的業(yè)務(wù)結(jié)算收入等情況，測算結(jié)算收入應(yīng)剔除不合理的交易流水并作相應(yīng)的情況說明。 42測算結(jié)算收入相關(guān)要求如下：借款人在本行近3-6個(gè)月的交易流水，應(yīng)由開戶機(jī)構(gòu)打印并加蓋業(yè)務(wù)公章；借款人在他行的交易流水，應(yīng)提供原件，由調(diào)查崗陪同借款人到他行打印并簽字確認(rèn)；對于由支付結(jié)算的專業(yè)服務(wù)提供商出具的借款人在他行的交易流水，應(yīng)要求服務(wù)提供商加蓋單位公章并提供原件。對于提供第三方賬戶的，調(diào)查崗應(yīng)對第三方與借款人的關(guān)系進(jìn)行核實(shí)與說明，并應(yīng)提供該賬戶用于經(jīng)營實(shí)體日常結(jié)算的第三方賬戶相關(guān)證明（如經(jīng)營實(shí)體

23、全體股東出具委托第三方賬戶辦理業(yè)務(wù)結(jié)算的證明書或授權(quán)書）。 43對于借款人有效結(jié)算賬戶近3-6個(gè)月結(jié)算流水中金額最高的前3筆資金，應(yīng)通過調(diào)取轉(zhuǎn)賬憑證等方式查驗(yàn)資金流向，查驗(yàn)流水真實(shí)性，調(diào)閱憑證應(yīng)留取復(fù)印件作為核實(shí)依據(jù)。若無法證實(shí)其為結(jié)算往來交易流水，應(yīng)予以剔除，并在調(diào)查報(bào)告中填寫情況說明。剔除非交易款項(xiàng)結(jié)算流水，包括結(jié)算流水交易明細(xì)中顯示為“銀證轉(zhuǎn)賬”、“投資理財(cái)”、“貸款發(fā)放”、“借款”等以及其他經(jīng)調(diào)查不屬于結(jié)算往來的交易記錄。44考察借款人提供結(jié)算流水中資金進(jìn)出的“頻率”、“規(guī)?！币约啊傲舸骖~”三項(xiàng)要素，判斷該交易流水是否真實(shí)反映其主營業(yè)務(wù)的款項(xiàng)往來特征，剔除非真實(shí)交易的結(jié)算流水。其中：對

24、于銀行流水連續(xù)性較差，借款人解釋主要以現(xiàn)金進(jìn)行結(jié)算的，調(diào)查崗應(yīng)甄別是否與行業(yè)結(jié)算習(xí)慣相符；對于銀行流水量大、頻次高，但表現(xiàn)為當(dāng)日等額進(jìn)出、幾乎無留存的，應(yīng)核實(shí)是否為真實(shí)結(jié)算收入以及資金流向和用途。 45社區(qū)貸業(yè)務(wù)的初審由分行零售信貸中心指定的預(yù)審崗負(fù)責(zé)，具體工作內(nèi)容包括：審核客戶資質(zhì)、審核貸款申請材料及填寫的完整性、審核貸款申請及材料的真實(shí)性，出具興業(yè)銀行“社區(qū)經(jīng)營貸”及“社區(qū)消費(fèi)貸”預(yù)審工作表上傳至零售信貸系統(tǒng)，根據(jù)預(yù)審結(jié)果將申請?zhí)峤豢傂小傲闶坌刨J工廠”或退回貸款經(jīng)辦行。46征信和審查工作由總行“零售信貸工廠”的審查崗統(tǒng)一負(fù)責(zé)。（一）資料復(fù)核審查崗確認(rèn)收妥借款人申請資料，包括：借款（額度）申

25、請表、借款人（含配偶）身份證、結(jié)婚證（或未婚聲明）、家庭資產(chǎn)證明材料、房產(chǎn)證明材料和訪談?dòng)涗洝⒄{(diào)查報(bào)告、調(diào)查及面簽照片、預(yù)審工作表等資料。社區(qū)經(jīng)營貸還應(yīng)復(fù)核經(jīng)營實(shí)體營業(yè)執(zhí)照（成立年限未滿1年補(bǔ)充提供借款人從業(yè)經(jīng)驗(yàn)證明）、結(jié)算賬戶流水（第三方關(guān)聯(lián)人流水補(bǔ)充提供經(jīng)營實(shí)體授權(quán)書/委托書）、流水查閱憑證等相關(guān)資料。 47（二）征信查詢1、查詢?nèi)诵袀€(gè)人征信系統(tǒng)，對借款人（含配偶，下同）的信用狀況進(jìn)行查詢，如借款人存在不符合本行規(guī)定條件且不能提供合理佐證材料的，不予受理。2、查詢公安部身份系統(tǒng)，核實(shí)借款人的身份信息。 3、通過“全國法院被執(zhí)行人信息查詢”平臺(tái)查詢借款人的被執(zhí)行案件信息，確認(rèn)借款人的被執(zhí)行案

26、件情況。484、通過電話問詢等方式與借款人進(jìn)行溝通，了解借款人的借款意圖、貸款用途，核實(shí)借款、還款等行為意愿的真實(shí)性；了解借款人及其經(jīng)營實(shí)體的基本情況，核實(shí)與其提供的信息資料是否相符。 5、對于社區(qū)經(jīng)營貸，還應(yīng)查詢以下內(nèi)容：（1）通過工商局紅盾網(wǎng)，核實(shí)借款人經(jīng)營實(shí)體注冊信息的真實(shí)性，核查關(guān)鍵要素包括企業(yè)名稱、負(fù)責(zé)人姓名、企業(yè)狀態(tài)（成立/正?；蜃N）、注冊地址、成立年限以及經(jīng)營范圍。 49（2）核實(shí)借款人提供的結(jié)算賬戶交易流水是否合理有效，是否已剔除以下非真實(shí)、無效的交易流水，確認(rèn)借款人有效結(jié)算賬戶的結(jié)算收入和結(jié)算存款金額：核實(shí)剔除非交易款項(xiàng)結(jié)算流水，包括結(jié)算流水交易明細(xì)中顯示為“銀證轉(zhuǎn)賬”、“

27、投資理財(cái)”、“貸款發(fā)放”、“借款”等項(xiàng)目，以及其他經(jīng)調(diào)查不屬于結(jié)算往來或存疑的交易記錄。核實(shí)借款人有效結(jié)算賬戶近3-6個(gè)月結(jié)算流水中金額最高的前3筆資金，是否已查驗(yàn)流水真實(shí)性并提供調(diào)閱憑證復(fù)印件；對于未提供調(diào)閱憑證的，應(yīng)在流水中剔除；對于無法證實(shí)其為結(jié)算往來交易流水的，應(yīng)在流水中剔除。 50（三）風(fēng)險(xiǎn)提示1、根據(jù)銀聯(lián)數(shù)據(jù)發(fā)卡系統(tǒng)，審查崗應(yīng)查看借款人在本行的信用卡記錄。出具審查意見時(shí)須匯總信用卡的授信額度（客戶級），并給出風(fēng)險(xiǎn)提示，避免過度授信。2、根據(jù)本行的個(gè)人黑名單和灰名單信息，查看借款人的歷史黑名單、灰名單記錄。對于比對有效黑名單的借款人，出具拒絕建議；對于列入灰名單的借款人，出具審查意見時(shí)給出風(fēng)險(xiǎn)提示。 3、對于借款人提供申請資料與核實(shí)信息存在不一致的，借款人提供結(jié)算流水經(jīng)核實(shí)存在虛假、虛增情況的，出具拒絕建議。4、對于社區(qū)經(jīng)營貸，若借款人經(jīng)營實(shí)體屬于本行年度授信政策中禁入類行業(yè)的借款人，出具拒絕建議。 513、對于借款人提供申請資料與核實(shí)信息存在不一致的，借款人提供結(jié)算流水經(jīng)核實(shí)存在虛假、虛增情況的，出具拒絕建議。4、對于社區(qū)經(jīng)營貸，若借款人