目前中國汽車金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀(共3頁)

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上目前中國汽車金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀作者：周婉瑩來源：商情2017年第13期        汽車工業(yè)的發(fā)展會(huì)帶動(dòng)許多其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)的同步發(fā)展，從上游產(chǎn)業(yè)看有鋼鐵、化工等行業(yè)，下游產(chǎn)業(yè)有汽車服務(wù)業(yè)，再如電子、能源、橡膠等行業(yè)都會(huì)受到汽車產(chǎn)業(yè)的連動(dòng)影響。所以汽車金融的發(fā)展在促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，會(huì)帶動(dòng)許多相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，連動(dòng)的產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展必將大大促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此汽車金融行業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有重要意義。        

2、;汽車金融發(fā)展問題對(duì)策        一、我國汽車金融業(yè)的現(xiàn)狀        不完善的信用體系和保障體系使汽車金融業(yè)發(fā)展緩慢完善的信用體系和社會(huì)保障體系是汽車金融業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要基礎(chǔ)。而我國正處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期，社會(huì)信用體系和保障體系還不完善，放貸者無法準(zhǔn)確完整地掌握貸款者的完整信息，所以這就增加了放貸者的放貸風(fēng)險(xiǎn)，而放貸者為了減小自己收不回貸款的風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)嚴(yán)格控制放貸數(shù)量，從而抑制了汽車消費(fèi)信貸規(guī)模的擴(kuò)大。從2004年起，外國資本紛紛

3、登陸中國，開始開設(shè)汽車金融公司以最大化自己的產(chǎn)業(yè)收益。        再看中國自主的汽車金融發(fā)展，大多數(shù)企業(yè)是與銀行合作提供汽車消費(fèi)信貸，很少有自己建立汽車金融公司的。其中最有代表性的要算龐大集團(tuán)的“冀東模式”了，它的實(shí)質(zhì)是汽車經(jīng)銷商為消費(fèi)者提供擔(dān)保向銀行貸款買車，雖然“龐大”這種汽車信貸模式經(jīng)過十年的發(fā)展成果顯著，但其目前還沒有建立金融公司的打算。中國汽車金融業(yè)還處在初級(jí)階段，需要經(jīng)過長時(shí)間的學(xué)習(xí)、摸索過程才能發(fā)展成熟。        

4、;二、我國汽車金融業(yè)的發(fā)展問題        （一）個(gè)人信用體系欠缺        完善的個(gè)人信用體系能為汽車金融的發(fā)展提供有效的保障機(jī)制。目前個(gè)人信用體系在中國還沒有建立起來，客戶資信信息難以取得。汽車金融機(jī)構(gòu)對(duì)汽車消費(fèi)信貸申請(qǐng)者的信用評(píng)價(jià)主要依據(jù)其家庭財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)收入狀況，然而申請(qǐng)者提供的資信證明材料的真實(shí)性和準(zhǔn)確性又難以得到核查和證實(shí)。由于缺乏一個(gè)完整、系統(tǒng)和合理的個(gè)人信用體系可資利用，導(dǎo)致信用評(píng)估成本過高、信貸門檻過高、信貸手續(xù)煩

5、瑣，制約著汽車金融服務(wù)的健康發(fā)展。        （二）風(fēng)險(xiǎn)控制措施不嚴(yán)        截止2004年底，中國汽車消費(fèi)貸款余額約1800億元，其中不良貸款達(dá)945億元，不良貸款率超過50%。這一現(xiàn)象固然有個(gè)人信用制度欠缺導(dǎo)致汽車金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)加大的客觀原因，但更為關(guān)鍵的是以商業(yè)銀行為主的汽車金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施不嚴(yán)。汽車消費(fèi)信貸的壞賬問題主要源于“騙貸”。幾十億元甚至上百億元的汽車貸款之所以成為壞賬，其主要原因是沒有建立或?qū)嵤┯行У?/p>

6、授信審批、崗位責(zé)任、檢查監(jiān)督制度，使得從業(yè)人員有機(jī)會(huì)里應(yīng)外合，從而順暢地騙取車貸。        （三）法律政策環(huán)境欠佳        雖然中國現(xiàn)行的法律、法規(guī)和相關(guān)的政策文件為汽車金融提供了基本的框架，但是其縝密性和完備性不足。以擔(dān)保法為例，一是對(duì)一些保障金融債權(quán)密切相關(guān)的擔(dān)保方式?jīng)]有給予法律認(rèn)可；二是擔(dān)保法的相關(guān)規(guī)定也造成汽車信貸的擔(dān)保抵押適用范圍有限，可操作性不強(qiáng)。再以汽車金融公司管理辦法為例，汽車金融公司受到資金來源、貸款利率、

7、業(yè)務(wù)范圍和地域范圍等多方面的限制，無法充分發(fā)揮其專業(yè)化優(yōu)勢(shì)。        （四）汽車金融人才缺乏，電子網(wǎng)絡(luò)亟待發(fā)展        目前中國汽車金融服務(wù)的從業(yè)人員存在兩方面問題：一是具備良好的金融服務(wù)營銷知識(shí)但缺乏汽車專業(yè)技術(shù)知識(shí)；二是熟悉汽車專業(yè)技術(shù)知識(shí)，卻不懂汽車金融服務(wù)營銷。中國缺乏復(fù)合型的汽車金融服務(wù)專業(yè)人才，這在一定程度上也阻礙了汽車金融的快速發(fā)展。而且在美國等發(fā)達(dá)國家，汽車金融的網(wǎng)絡(luò)化已經(jīng)很普遍。利用現(xiàn)代信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開展網(wǎng)

8、上選購、支付、咨詢、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)汽車金融產(chǎn)業(yè)鏈信息化，進(jìn)而提高汽車金融企業(yè)的運(yùn)作效率和降低其運(yùn)營成本。當(dāng)前，中國對(duì)汽車金融電子網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)還不夠重視，廣大的汽車消費(fèi)信貸者還無法享受到汽車金融電子網(wǎng)絡(luò)的高效性和便捷性。        三、中國汽車金融行業(yè)發(fā)展對(duì)策        （一）建立完善的個(gè)人信用體系        汽車金融是否發(fā)展能較快發(fā)展，很大程

9、度上取決于信用體系是否完善，由于貸款者和提供貸款者間信息不對(duì)稱，就可能存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，而建立完善的個(gè)人信用體系就可以很好地解決以上兩個(gè)問題。國家可以為每個(gè)人建立一份資信檔案，其中記錄了該人所有的信用記錄；然后有專門的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)為每位居民的信用進(jìn)行評(píng)估，以供提供貸款者參考。        （二）強(qiáng)化經(jīng)銷商貸款業(yè)務(wù)，增加融資方式        支持優(yōu)秀經(jīng)銷商增加周轉(zhuǎn)車輛、庫存配件、4S店建設(shè)、人員培訓(xùn)、流動(dòng)現(xiàn)金。既配合了汽車廠商，

10、增強(qiáng)了經(jīng)銷網(wǎng)絡(luò)的競爭力，同時(shí)也為經(jīng)銷商更好地為汽車金融公司服務(wù)建立基礎(chǔ)。        （三）完善汽車金融的法律法規(guī)制度        我國汽車金融信貸規(guī)模小，市場(chǎng)開發(fā)不夠一個(gè)深層次原因就是我國還沒有建立起個(gè)人征信為主的法律制度。現(xiàn)有汽車金融公司管理辦法及其實(shí)施細(xì)則雖然是我國對(duì)汽車金融進(jìn)行規(guī)范與監(jiān)管的主要依據(jù)，但卻缺乏對(duì)征信及擔(dān)保行為的詳細(xì)規(guī)制。而加快征信法律建設(shè)，為信用信息的搜集、保存、評(píng)估與服務(wù)等業(yè)務(wù)提供法律依據(jù)，將使汽車金融機(jī)構(gòu)有

11、效節(jié)約貸款成本，并將精力集中在風(fēng)險(xiǎn)控制上。貸款通則與擔(dān)保法則需在原有涉及消費(fèi)信貸的條款的基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善有關(guān)消費(fèi)信貸及車輛抵押登記等配套制度。        （四）落實(shí)汽車金融的監(jiān)督管理工作，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制        建立與完善汽車金融的產(chǎn)業(yè)政策與法律法規(guī)之后，關(guān)鍵是以此為依據(jù)推進(jìn)相關(guān)監(jiān)督管理工作，將其付諸實(shí)施落到實(shí)處。考慮到汽車金融橫跨汽車產(chǎn)業(yè)和金融領(lǐng)域，涉及多家政府職能部門。因此，對(duì)其監(jiān)督管理應(yīng)由發(fā)改委牽頭，組織商務(wù)部、人民銀行、

12、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、與證監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門參加，明確部門職責(zé)分工，定期召開聯(lián)席會(huì)議，就汽車金融諸如利率的市場(chǎng)調(diào)節(jié)等重大問題建立磋商與溝通機(jī)制及共享平臺(tái)。        參考文獻(xiàn)：        1譚興民，宋增基，楊天賦.中國上市銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)與經(jīng)營績效的實(shí)證分析J.金融研究，2010（11）.        2程茂勇，趙紅.我國商業(yè)銀行利差影響因素研究J.數(shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究，2010（