高校及縣域地區(qū)中學(xué)綜合繳費(fèi)方案

1、農(nóng)行從化支行電子銀行部地址：從化市街口街河濱南路23號(hào) :37905122高校及縣域地區(qū)中學(xué)綜合繳費(fèi)方案每逢春、秋兩季，不少銀行均要集中人力應(yīng)對(duì)龐大的學(xué)校繳費(fèi)人流，隨著科技的發(fā)展，近年關(guān)注各大媒體發(fā)現(xiàn)：傳統(tǒng)的學(xué)費(fèi)業(yè)務(wù)紛紛被冠以“網(wǎng)絡(luò)”的符號(hào)，繳費(fèi)業(yè)務(wù)電子化已日漸成為趨勢(shì)。本人立足基層，專責(zé)學(xué)校繳費(fèi)業(yè)務(wù)十?dāng)?shù)載，也有幸成為我本行首批電子銀行業(yè)務(wù)的拓荒者，適逢專長(zhǎng)兩者，近年大膽嘗試學(xué)費(fèi)業(yè)務(wù)電子化，以下謹(jǐn)以本行實(shí)踐多年的繳費(fèi)方案與大家一同探討：一、創(chuàng)意背景學(xué)校繳費(fèi)業(yè)務(wù)為銀行多年以來的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，由于繳費(fèi)人群龐大、手續(xù)煩瑣、繳費(fèi)期集中而長(zhǎng)期被銀行視為雞肋。而校方尤其是遍布城鄉(xiāng)的中小學(xué)余額留存較低，繳費(fèi)業(yè)務(wù)

2、一直以來被視為民生業(yè)務(wù)而屈而就之，不被重視。隨著國(guó)內(nèi)教育政策的變革，高校的擴(kuò)招及過去十年民營(yíng)高校的蓬勃發(fā)展造就了數(shù)千萬群體的校園產(chǎn)業(yè)，銀行在高校領(lǐng)域爭(zhēng)奪日趨激烈。二、銀行同業(yè)繳費(fèi)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀據(jù)了解，目前多數(shù)銀行學(xué)費(fèi)收繳均采用傳統(tǒng)的批扣方式處理，其中本行推行多年的“收/付款方提供金額零星”（廣東稱“繳費(fèi)快車”）近年建行、中行也已紛紛效仿跟進(jìn)；而網(wǎng)上繳費(fèi)則多見于建行及工行，農(nóng)行的網(wǎng)上繳費(fèi)正在個(gè)別分行艱難前行，本行電子賬單繳費(fèi)已推行多年，以下為本行所在縣域地區(qū)高校繳費(fèi)情況如下：表一：以下為各繳費(fèi)渠道之比較：表二：從上表可知，應(yīng)用最廣泛的“批扣”方式賬戶變更及授權(quán)書簽署環(huán)節(jié)存在較大法律風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于高校新生而

3、言，由于學(xué)生尚未報(bào)到，學(xué)生身份證復(fù)印件無法提前收取，授權(quán)書更是無法簽訂，“批扣”無法推行。目前部分銀行采取的先發(fā)卡、報(bào)到后補(bǔ)收開戶資料及簽署授權(quán)書，該模式為本行制度所不允，對(duì)于民營(yíng)高校，由于新生報(bào)到率一般只在78成，后補(bǔ)資料無法完全收集資料，實(shí)踐不可行。從表二可知僅“繳費(fèi)快車”方式無須開立銀行卡，繳費(fèi)人只需提供“代收費(fèi)憑證”銀行即可受理，對(duì)于高校新生，校方只需告知填單方式（最好由銀行按繳費(fèi)名單代為打印并隨錄取通知書一周寄送），學(xué)生便可于當(dāng)?shù)劂y行繳費(fèi)。表三： 從表三可知，“繳費(fèi)快車”又分 “收款方提供金額”及“付款方提供金額”兩種，對(duì)于民營(yíng)學(xué)校而言，報(bào)到率至為關(guān)鍵，由此，校方均要求允許學(xué)生部分繳

4、費(fèi)；對(duì)于公立高校而言也存在不少學(xué)生要求申請(qǐng)助學(xué)貸款的現(xiàn)象，部分繳費(fèi)有同樣的需求。由此，“付款方提供金額”方式之“繳費(fèi)快車”業(yè)務(wù)為高校普遍適用的繳費(fèi)模式。對(duì)于縣域農(nóng)行普遍存在的中學(xué)(幼兒園、成人職業(yè)學(xué)校類同，以下簡(jiǎn)稱“中學(xué)”)繳費(fèi)，由于存在發(fā)卡環(huán)節(jié)的困憂（未成年）“繳費(fèi)快車”業(yè)務(wù)最適合該群體繳費(fèi)。三、傳統(tǒng)繳費(fèi)模式改進(jìn)建議 “繳費(fèi)快車”業(yè)務(wù)雖大受歡迎，而據(jù)市場(chǎng)(校方)反映至少有以下幾點(diǎn)需作改進(jìn)：1. “付款方提供金額”方式由于繳費(fèi)要素(姓名、編號(hào)、金額)全數(shù)均可自由錄入（“收款方提供金額”則相反，全數(shù)鎖定），由于部分臨柜人員可能對(duì)該業(yè)務(wù)陌生而錯(cuò)錄、漏錄繳費(fèi)要素的現(xiàn)象非常普遍，常見姓名、編號(hào)漏錄或反

5、錄，致使校方對(duì)賬十分困難。如能將該業(yè)務(wù)進(jìn)改為鎖定“姓名”、“編號(hào)”，金額則可自由錄入的模式則會(huì)更貼近市場(chǎng)。如不能變更，建議效仿企業(yè)網(wǎng)銀之監(jiān)控戶賬戶上線，附加單獨(dú)的控制交易（網(wǎng)銀為“5007”）對(duì)特定94賬號(hào)設(shè)限（如設(shè)定“姓名”、“編號(hào)”不可為空、固定“編號(hào)”錄入數(shù)據(jù)長(zhǎng)度等）。2. 目前“繳費(fèi)快車”業(yè)務(wù)尚未上收總行，至今不能跨省（分行）交易，實(shí)為最致命的硬傷，希望上級(jí)能予改進(jìn)。四、高校電子銀行解決方案據(jù)了解，高校網(wǎng)上繳費(fèi)于同業(yè)已漸露頭角，其中建行、工行較為普遍，考慮以安全為首、操作便利的原則，建議結(jié)合傳統(tǒng)繳費(fèi)模式作補(bǔ)充，推行以“繳費(fèi)快車”（新生及舊生部分繳費(fèi)）+自助終端（新、舊生全額繳費(fèi)）+網(wǎng)上

6、繳費(fèi)/電子賬單（新、舊生全額繳費(fèi)）的綜合繳費(fèi)模式。我行網(wǎng)上繳費(fèi)業(yè)務(wù)從數(shù)據(jù)上傳方式劃分分為實(shí)時(shí)訪問（網(wǎng)上繳費(fèi)及電子賬單）及人工上傳（電子賬單）兩種，其中又以人工數(shù)據(jù)上傳的電子賬單業(yè)務(wù)模式較為普遍，該業(yè)務(wù)自2007年推出以來一直發(fā)展緩慢，本行也歷經(jīng)三年摸索，現(xiàn)已全面(涵蓋的學(xué)校從幼兒園至普通/民營(yíng)高校全系列)推廣，以下就該業(yè)務(wù)從功能狀況、成本收益、營(yíng)銷建議三部分作分析。（一）功能狀況及繳費(fèi)流程 1. 校方可按訂制的模板上傳繳費(fèi)數(shù)據(jù)，學(xué)生登陸個(gè)人網(wǎng)銀、以約定的條件申請(qǐng)賬單、支付賬單即可完成交易；2. 校方實(shí)時(shí)或定期于電子賬單系統(tǒng)下載繳費(fèi)報(bào)表；3. 繳費(fèi)報(bào)表樣式（部分字段）：從繳費(fèi)報(bào)表看，繳費(fèi)數(shù)據(jù)完整

7、、準(zhǔn)確，模板訂制可增加繳費(fèi)子項(xiàng)（學(xué)費(fèi)明細(xì)），付款人繳費(fèi)明晰、校方只需每天累加繳費(fèi)記錄即可完成報(bào)表編制。實(shí)為傳統(tǒng)模式無可比擬。（二）成本、收益 實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上繳費(fèi)客戶必須登陸本行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)操作，目前從技術(shù)上而言本行公共客戶及注冊(cè)客戶均可實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上繳費(fèi)，前者只須憑銀行卡號(hào)登陸網(wǎng)上銀行公共客戶，以電子支付卡方式繳費(fèi)，該模式基于安全的考慮需向總行申報(bào)方可執(zhí)行，一般不主張。 網(wǎng)銀注冊(cè)客戶分IE及K寶證書用戶，前者由于操作性困難不易被接納，而后者注冊(cè)需增加K寶工本費(fèi)，本行認(rèn)為，網(wǎng)上繳費(fèi)之所以推廣舉步為艱，除上營(yíng)銷手法之處，K寶工本費(fèi)能否免除至為關(guān)鍵。搜遍了本行及同業(yè)正在推廣的網(wǎng)上繳費(fèi)指引，多數(shù)銀行僅以被動(dòng)的引導(dǎo)

8、手法指引學(xué)生/家長(zhǎng)自行注冊(cè)網(wǎng)上銀行，部分即使承諾免除USBKEY工本費(fèi)，也少見有主動(dòng)、上門的營(yíng)銷。而據(jù)本行經(jīng)驗(yàn)，網(wǎng)上繳費(fèi)籌略數(shù)月，以送K寶、離行注冊(cè)的方式，僅僅于今年6月單月則創(chuàng)下注冊(cè)7000戶個(gè)人網(wǎng)銀的紀(jì)錄。對(duì)于基層支行，本行認(rèn)為免除K寶工本費(fèi)，只要保證注冊(cè)賬戶有動(dòng)賬交易即可以上級(jí)營(yíng)銷獎(jiǎng)勵(lì)相抵、達(dá)至收支平衡。以旋極K寶定價(jià)16.5元/只為例，每成功營(yíng)銷一戶有效個(gè)人網(wǎng)銀獎(jiǎng)勵(lì)15元（廣東分行的標(biāo)準(zhǔn)）收支已大致相當(dāng)，當(dāng)然，如獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)能稍加提高，在抵銷K寶工本費(fèi)后能有盈余則能大大提高員工營(yíng)銷積極性。由網(wǎng)上繳費(fèi)創(chuàng)造了有效需求，校方可以行政措施或軟性的宣傳、指引學(xué)生或配合銀行集體為學(xué)生開立本行借記卡，而

9、借記卡每戶收取10元/年，若為高校學(xué)生，相當(dāng)部分還存在家人持續(xù)多年于異地存入生活費(fèi)而產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)，由于為學(xué)校所倡導(dǎo)的銀行，、教職工工資、學(xué)生助學(xué)貸款、學(xué)生補(bǔ)助、獎(jiǎng)學(xué)金等均相對(duì)容易營(yíng)銷。除此，ATM交易手續(xù)費(fèi)、教職工信用卡、按揭、理財(cái)?shù)汝P(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)的龐大收益更是不容忽視。高校，尤其是是民營(yíng)高校，學(xué)費(fèi)收繳為其賴以生存的核心業(yè)務(wù)，銀行只有掌控其上游的命脈，壟斷其下游的關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)便容易得多。（三）營(yíng)銷建議網(wǎng)上繳費(fèi)乃新生事物，首次營(yíng)銷建議于取得校方互信的同時(shí)，以引導(dǎo)網(wǎng)上繳費(fèi)為主、傳統(tǒng)繳費(fèi)模式為輔、多種模式并行的方式同步推行。以本行多年實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)幾點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)：1. 為避免引起家生/學(xué)生的異議及紛爭(zhēng)，本行印制詳細(xì)

10、的操作手冊(cè)及業(yè)務(wù)答疑（見附件），消除家長(zhǎng)對(duì)網(wǎng)上繳費(fèi)的疑惑；2. 組建學(xué)生營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，以學(xué)校的力量營(yíng)銷本校學(xué)生效果最佳。3. 高校網(wǎng)銀注冊(cè)涉及學(xué)生數(shù)量龐大、時(shí)段集中，銀行難以抽出大量的人手參與注冊(cè)，以本行經(jīng)驗(yàn)為例，聘請(qǐng)營(yíng)銷所在學(xué)校學(xué)生協(xié)助，除了離行POS網(wǎng)銀注冊(cè)環(huán)節(jié)外，身份證復(fù)印、證書下載、操作咨詢等在銀行職員陪同下學(xué)生均可參與。4. 參與營(yíng)銷的學(xué)生有其固有的社交圈子及網(wǎng)絡(luò)，以其最熟悉、權(quán)威的學(xué)生營(yíng)銷事半功倍。5. 善用網(wǎng)絡(luò)的力量，以學(xué)生熟悉及喜歡的方式營(yíng)銷。目前高校學(xué)生普遍流行微博、Q群、論壇等，以學(xué)生以其固有的資源、特定對(duì)象傳播宣傳效果最佳。6. 注重售后服務(wù)，開放多種渠道答疑，給予家長(zhǎng)/學(xué)生

11、承諾及信心。網(wǎng)上繳費(fèi)操作性強(qiáng)，傳統(tǒng)方式如 咨詢不便，建議開通微博及QQ在線答疑，繳費(fèi)時(shí)段由銀行職員或營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)輪值作答。五、縣域城區(qū)學(xué)校（非高校類）電子銀行綜合解決方案有別于高校，多數(shù)縣域地區(qū)中學(xué)實(shí)行財(cái)政“收支兩條線”政策，學(xué)費(fèi)收繳直接轉(zhuǎn)入當(dāng)?shù)刎?cái)政非稅賬戶，本行實(shí)行以一個(gè)主辦行，一個(gè)收款賬戶同時(shí)受理所有學(xué)校繳費(fèi)的集中繳費(fèi)模式，以下作詳細(xì)介紹：（一）客觀條件1. 廣州地區(qū)實(shí)行免費(fèi)義務(wù)教育，小學(xué)、初中免學(xué)費(fèi)，幼兒園、高中、成人職業(yè)學(xué)校實(shí)行收費(fèi)；高中、成人職業(yè)學(xué)校新生采用“繳費(fèi)快車”及自助設(shè)備/ATM繳費(fèi)，舊生多數(shù)年齡剛好達(dá)至16歲，剛好達(dá)至開立個(gè)人網(wǎng)銀的年紀(jì)，而幼兒園學(xué)生家長(zhǎng)多為30歲左右，該群體對(duì)

12、電腦操作較為熟悉；2. 中學(xué)、幼兒園、成人職業(yè)學(xué)校學(xué)費(fèi)僅1000至3000元不等，金額較小，家長(zhǎng)接受程度較高；3. 中學(xué)生對(duì)新事物較感興趣、學(xué)習(xí)能力較高，而網(wǎng)上購(gòu)物熱潮也促進(jìn)了學(xué)生注冊(cè)網(wǎng)銀的意愿；4. 公立學(xué)?？梢孕姓噶罘绞揭髮W(xué)生集中辦理網(wǎng)銀，無須擔(dān)心生源的流失而有過多的疑慮；5. 我行離行POS注冊(cè)系統(tǒng)已趨成熟，學(xué)?，F(xiàn)場(chǎng)大批量注冊(cè)網(wǎng)銀成可達(dá)成；（二）繳費(fèi)方案1. 以本市財(cái)局非稅收入賬戶作統(tǒng)一收款賬號(hào)，并以此建立兩個(gè)關(guān)聯(lián)94賬號(hào)，分別用于“繳費(fèi)快車”業(yè)務(wù)及電子賬單系統(tǒng)；2. 新生打印繳費(fèi)憑證，以柜臺(tái)方式繳費(fèi)；3. 為每校編制學(xué)校代碼，以學(xué)生學(xué)號(hào)及學(xué)校代碼作繳費(fèi)身份識(shí)別；4. 為各校每一財(cái)務(wù)

13、人員分配電子賬單系統(tǒng)操作員證書、各校分別上傳繳費(fèi)數(shù)據(jù)；5. 學(xué)校自行下載繳費(fèi)記錄，銀行于月未出具繳費(fèi)報(bào)表（綜合多種渠道），分別上報(bào)財(cái)局及學(xué)校作資金清算依據(jù)；6. 財(cái)局依銀行清算報(bào)表于次月返還學(xué)校學(xué)費(fèi)；繳費(fèi)流程：（三）創(chuàng)新點(diǎn)分析1. 該方案只需以財(cái)政非稅賬戶作收款賬號(hào)，只須與財(cái)局一方簽訂收費(fèi)協(xié)繳，無須逐一與校方簽約，大大減輕營(yíng)銷難度；2. 財(cái)局轄下的所有學(xué)校可同步上線“繳費(fèi)快車”及網(wǎng)上繳費(fèi)業(yè)務(wù)，繳費(fèi)事宜學(xué)校間可相互參照及學(xué)習(xí)，避免學(xué)校獨(dú)家上線存在的疑惑（羊群心理）；3. 該方案具靈活的延展空間，只需增加機(jī)構(gòu)代碼就即可增加受理費(fèi)項(xiàng)種類，如交通罰款、行政事業(yè)收費(fèi)等。（四）產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)比較 財(cái)局集中繳費(fèi)模

14、式與各校單獨(dú)收費(fèi)比較，集中處理無論從效率、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性、風(fēng)險(xiǎn)防范、等均存在明顯優(yōu)勢(shì)，具體如下：1. 只需一家主辦行、只需配備一個(gè)專人即可集中處理分布于多個(gè)開戶網(wǎng)點(diǎn)的學(xué)校繳費(fèi)業(yè)務(wù)，大大減輕網(wǎng)點(diǎn)壓力；2. 報(bào)表集中編制能做到報(bào)表樣式及要求更標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)更準(zhǔn)確；3. 由于繳費(fèi)數(shù)據(jù)龐大，且有兩種繳費(fèi)渠道并行，數(shù)據(jù)整理要求經(jīng)辦人員具熟練辦公軟件的操作技能，統(tǒng)一主辦行只需保證其有一名精通電腦操作的員工即可，報(bào)表編制效率大大提高。報(bào)表樣式：表中學(xué)校代碼為各校繳費(fèi)數(shù)據(jù)清算依據(jù)的關(guān)鍵。（五）成本、效益分析1. 成本分析與高校繳費(fèi)方案類同，成本主要涉及K寶工本費(fèi)墊付及學(xué)生團(tuán)隊(duì)營(yíng)銷費(fèi)用持平；2. 效益分析有別于高校，城

15、區(qū)中學(xué)生（含成人職業(yè)學(xué)校）可支配費(fèi)用較少，衍生收益及關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)自然比高校學(xué)生少，縣域支行投入巨資于中學(xué)校園推廣網(wǎng)上繳費(fèi)應(yīng)以培養(yǎng)本地精英階層為首要著眼點(diǎn)。以本行為例，目前城區(qū)學(xué)校電子賬單首期推廣中的6家中學(xué)及4間幼兒園涵蓋了全市所有的重點(diǎn)學(xué)校，可謂網(wǎng)羅全城精英，6所學(xué)校，高中生合共一萬多人，如果能持續(xù)耕耘五六年，待該批學(xué)子踏足社會(huì)，如能慣性使用本行網(wǎng)銀，其意義會(huì)相當(dāng)深遠(yuǎn)。核心意義在于一萬多的高中生涉及數(shù)以十萬家庭人員，如能好好培育這一代，意味著這數(shù)以十萬的家庭成員中每一家庭均配備一名熟練掌握本行網(wǎng)銀系統(tǒng)的導(dǎo)師，而這一代的父母一輩均為社會(huì)的經(jīng)濟(jì)支柱，對(duì)銀行貢獻(xiàn)度較大，而電腦操作卻普遍較為陌生，如果其

16、子女能熟練操控本行網(wǎng)銀，則無可置疑地能帶動(dòng)其家庭成員優(yōu)先辦理本行網(wǎng)銀。本行每年近十萬人數(shù)的繳費(fèi)人群如能于電子渠道得以分流，成本節(jié)省也會(huì)不是小數(shù)目。如網(wǎng)上繳費(fèi)業(yè)務(wù)能順利推廣，學(xué)校每年均有穩(wěn)定的新生來源，繳費(fèi)的需求每年均可為銀行帶來穩(wěn)定數(shù)量的網(wǎng)銀注冊(cè)群體，從廣東部分邊遠(yuǎn)地區(qū)（縣域）的二級(jí)分行來看，本行一年的學(xué)生網(wǎng)銀注冊(cè)量已接近其整個(gè)分行全年的注冊(cè)任務(wù)，如能持續(xù)多年，更可把本地新增資源幾乎壟斷。（六）風(fēng)險(xiǎn)控制集中繳費(fèi)模式，繳費(fèi)數(shù)據(jù)整理、項(xiàng)目拆分及準(zhǔn)確清算至為關(guān)鍵，由于學(xué)校技術(shù)力量有限，報(bào)表整理幾乎依賴銀行，銀行報(bào)表編制不容有失。由于多間學(xué)校繳費(fèi)數(shù)據(jù)混合于一起，而新生所采用的“繳費(fèi)快車”繳費(fèi)要素由人工錄入，不可避免地存在要系錯(cuò)錄象。依本行經(jīng)驗(yàn)，可將繳費(fèi)數(shù)據(jù)與應(yīng)繳費(fèi)名單相核對(duì)，如發(fā)現(xiàn)繳費(fèi)要素錄差的則編列清單，發(fā)回網(wǎng)點(diǎn)查正。主辦行配備具責(zé)任心、熟習(xí)操作辦公軟件的員工很有必要。除此，由于多數(shù)學(xué)生首次接觸網(wǎng)銀，部分學(xué)生可能是一生中開立的首張銀行卡，銀行必須于批量