安全生產(chǎn)責任保險制度設(shè)計

1、關(guān)于我國高危行業(yè)安全生產(chǎn)責任保險制度設(shè)計的幾點思考張勝軍 李穎 冉利軍 馬超 童捷摘要 我國高危行業(yè)安全生產(chǎn)責任保險作為一項制度安排，目前正處于試點推行階段。從實際情況來看，此項制度尚有許多不足之處，需要進一步地規(guī)范和改進。本文結(jié)合四川實際，概括了安全生產(chǎn)責任保險的制度內(nèi)涵并對其規(guī)范化的制度設(shè)計提出了幾點建議：一是將保險對象與行業(yè)風險特征掛鉤科學；二是合理設(shè)定賠償限額；三是科學厘定保險費率；四是按崗位風險程度核定投保人數(shù)；五是規(guī)范服務(wù)水平。關(guān)鍵詞 高危行業(yè) 責任保險 制度設(shè)計 思路引言自2006年以來，國務(wù)院及相關(guān)職能部門相繼出臺一系列文件，明確要求在安全生產(chǎn)領(lǐng)域特別是高危行業(yè)推行安全生產(chǎn)責任

2、保險（簡稱“安責險，以下同）制度，湖北、重慶、河南等地也陸續(xù)被國家安監(jiān)總局批準為“安責險”試點省份。從目前的試點情況來看，雖然推行“安責險”制度可以實現(xiàn)安全生產(chǎn)社會化管理、提高事故預(yù)防能力、有效轉(zhuǎn)移企業(yè)責任風險，可以切實保障受害者權(quán)益、維護社會穩(wěn)定，但是，各地實際推行的效果卻不盡相同，其主要原因還在于各地對“安責險”制度的理解和具體保險產(chǎn)品的設(shè)計存在差異。鑒于此，筆者結(jié)合四川省高危行業(yè)安全生產(chǎn)責任風險管理現(xiàn)狀對“安責險”制度的設(shè)計提出幾點建議，希望能對全國范圍推進“安責險”制度有所啟發(fā)。一、弄清制度內(nèi)涵全面、客觀地認識“安責險”出臺的背景、欲實現(xiàn)的功能和制度的定義，有助于人們理解此項制度的深刻

3、內(nèi)涵。（一） 安責險提出的背景。通過前期對于高危行業(yè)企業(yè)現(xiàn)行風險責任管理現(xiàn)狀的調(diào)研，筆者發(fā)現(xiàn)：風險抵押金制度在實施過程中備受各方爭議；企業(yè)不支持，有關(guān)政府部門不理解，造成實施效果不理想，沒有起到“強化企業(yè)安全生產(chǎn)意識，落實企業(yè)安全生產(chǎn)主體責任，建立安全生產(chǎn)長效機制”的作用，且制約了社會、經(jīng)濟的進一步發(fā)展。工傷保險“廣覆蓋、低賠償”的特點，已遠遠不能滿足事故發(fā)生后對于從業(yè)員工的保障需求，賠付“手續(xù)繁雜、時間滯后”特點，不能及時緩解企業(yè)壓力，且工傷保險缺乏事前風險防范作用。其他商業(yè)保險的經(jīng)營主體及服務(wù)質(zhì)量參差不齊，保險產(chǎn)品單一，市場競爭混亂。因此，設(shè)計、推行一種新的制度安全生產(chǎn)責任保險，以保證企業(yè)

4、認真落實安全生產(chǎn)責任，轉(zhuǎn)移企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險，增強風險防范意識，保障員工既得利益不受損害，減輕政府負擔，促進社會經(jīng)濟的穩(wěn)定、健康發(fā)展，則成為當務(wù)之急。（二） 安責險承擔的主要功能。筆者認為，“安責險”應(yīng)是安全生產(chǎn)風險抵押金制度的替代，是工傷保險制度的補充和完善，是雇主責任險、意外人身傷害險等安全生產(chǎn)領(lǐng)域商業(yè)保險制度的綜合，其主要功能包括以下幾個方面： 一是保障事故受害人的合法權(quán)益；二是轉(zhuǎn)移、分散企業(yè)風險；三是減輕政府負擔，轉(zhuǎn)變政府職能；四是發(fā)揮保險對安全生產(chǎn)的社會化監(jiān)管作用。（三） 安責險的基本定義?，F(xiàn)有的定義主要有兩種，一是河南省安全生產(chǎn)監(jiān)督管理局編制的安全生產(chǎn)責任保險知識問答中關(guān)于安全生產(chǎn)責

5、任保險的定義描述為：指以被保險對象企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中因疏忽過失而發(fā)生生產(chǎn)安全事故造成所雇員工的人身傷亡時應(yīng)當承擔的經(jīng)濟賠償責任為保險標的，按照保險合同約定的企業(yè)賠償責任確定依據(jù)及方式確定賠償責任額，在保險賠償限額范圍內(nèi)進行賠償?shù)呢熑伪ｋU。二是喬衛(wèi)兵等編著的高危行業(yè)安全生產(chǎn)責任保險研究對于安全生產(chǎn)責任保險的解釋為：指被保險企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中因疏忽過失而發(fā)生生產(chǎn)安全事故造成所雇員工、第三者等受害人的人身傷亡或財產(chǎn)直接損失時依法應(yīng)當承擔的經(jīng)濟賠償責任為保險標的，按照保險合同約定的企業(yè)賠償責任確定依據(jù)及方式確定賠償責任額，在保險賠償限額范圍內(nèi)進行賠償?shù)呢熑伪ｋU。兩者對安全生產(chǎn)責任保險的解釋各不相同

6、。前者對于責任范圍的界定過于狹隘，缺乏對第三者的安全保障；后者在賠償范圍內(nèi)涉及到財產(chǎn)損失部分，這應(yīng)當屬于財產(chǎn)保險的范疇；同時兩者都只針對“因疏忽過失而引發(fā)的生產(chǎn)安全事故”造成的賠償責任進行保障，缺乏對于生產(chǎn)安全責任事故全面的覆蓋。因此，筆者認為，安全生產(chǎn)責任險是指：“被保險企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中因發(fā)生生產(chǎn)安全事故造成所雇員工及第三者等受害人的人身傷亡時應(yīng)依法承擔的民事賠償責任為保險標的，按照保險合同約定的企業(yè)賠償責任確定依據(jù)及方式確定賠償責任額，在保險賠償限額范圍內(nèi)進行經(jīng)濟賠償?shù)呢熑伪ｋU”。（四） 安責險的設(shè)計原則。1、保本微利，體現(xiàn)公益性。安責險是國家安監(jiān)總局在全國高危行業(yè)安全生產(chǎn)形式依然嚴峻

7、的情況下，為有效預(yù)防生產(chǎn)安全事故，化解事故風險而指導各地安監(jiān)部門著力推行的責任保險。安責險作為政府主導，為保障企業(yè)及其從業(yè)人員合法權(quán)益而設(shè)計的產(chǎn)品，必須體現(xiàn)其社會公益性的一面，在費率、保額等各方面應(yīng)與普通商業(yè)保險有所差別；而保險公司作為經(jīng)營主體，除了實現(xiàn)企業(yè)基本盈利外還肩負著更重要的社會責任，必須為保障經(jīng)濟社會與安全的協(xié)調(diào)發(fā)展作出應(yīng)有的貢獻。2、無過錯責任原則。對于某些省份正在推行的安責險，其中規(guī)定“投保人、被保險人的故意或重大過失行為造成的生產(chǎn)安全事故不在在賠償范圍內(nèi)”，對此，筆者認為是不科學、不合理的。由于生產(chǎn)安全事故絕大多數(shù)是責任事故，責任事故必將涉及到企業(yè)的過失行為，而安責險出臺的目的

8、就是要減輕企業(yè)的責任風險，因此，筆者認為只要被安監(jiān)部門認定為責任事故，無論企業(yè)有無過錯（除故意行為造成的刑事責任外），都應(yīng)屬于安責險賠償范圍。二、把握市場需求（一）多數(shù)企業(yè)僅愿意按高風險崗位人數(shù)購買安責險。根據(jù)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，多數(shù)企業(yè)考慮到崗位安全風險系數(shù)及其風險控制成本，僅愿意為高風險崗位人員購買安責險，特別是規(guī)模大的企業(yè)，反映尤為突出。以“瀘州北方化學有限公司”為例，在冊員工5000余人，屬于危險化學品生產(chǎn)型企業(yè)；該企業(yè)自1999年以后，每年事故死亡人數(shù)控制在1人以下。參照河南危險化學品生產(chǎn)型企業(yè)安責險保費繳納計算，如果全員購買，則為：（580元/人×5000人）×（1-20

9、%）=2320000元，（3000人以上企業(yè)給予20%優(yōu)惠），企業(yè)每年需要投入232萬元用于購買安責險，而1人事故損失才30萬元左右，按此推算，一年的保險支出接近于8年的事故損失,這種情況下，企業(yè)購買的意愿不足，而如果按其高風險崗位300人計算，保費支出近17萬元,則可以有效降低事故損失。（二）已保雇主責任險人身意外傷害險的企業(yè)希望將其轉(zhuǎn)化為安責險。 相對于雇主責任險和意外傷害險，安責險還綜合了公眾責任險的保障范圍，且更具針對性（針對生產(chǎn)安全事故），并且增加應(yīng)急救援費用等賠償項目。所以已購買雇主責任險的高危行業(yè)企業(yè)希望將雇主責任險和意外傷害險轉(zhuǎn)為安責險，或到期自動終止，轉(zhuǎn)而購買安責險。（三）地

10、方安監(jiān)部門希望通過強制方式全面推行安責險。一方面，地方安監(jiān)部門在多年的實踐中已充分認識到風險抵押金制度和工傷保險制度的局限性，迫切需要一種新的制度來推動安全生產(chǎn)工作向前開展。安責險的出現(xiàn)順應(yīng)了現(xiàn)實需求。另一方面，地方安監(jiān)部門認為高危行業(yè)集中了大量的安全生產(chǎn)事故風險，如果通過市場方式由企業(yè)自行選擇是否購買安責險，則會由于“逆向選擇”原理導致保險公司將高風險過度集中而無法分散，最后將以嚴重的經(jīng)營虧損為代價放棄對安責險的承保，因此，為了保證安責險投保方和承保方的利益均得到合理體現(xiàn)，從而保證制度的順利實施，必須通過強制方式全面推行安責險。三、將保險對象與行業(yè)風險特征掛鉤按照前面對安全生產(chǎn)責任保險的定義

11、，其保險對象包括受事故損害的企業(yè)從業(yè)人員和第三者兩個方面，然而，現(xiàn)實中各行業(yè)因風險特征不同，受害對象也會有所差別，比如，煤礦行業(yè)的生產(chǎn)安全事故一般只會從業(yè)人員造成損害，而?；袠I(yè)的生產(chǎn)安全事故不僅會造成從業(yè)人員損害，并且會因氣體或原料等物質(zhì)泄漏或爆炸造成除從業(yè)人員外的第三者損害。因此，筆者認為，在產(chǎn)品設(shè)計時應(yīng)該按行業(yè)分別對保險對象、賠償范圍等內(nèi)容進行約定。四、合理確定賠償限額合理設(shè)定賠償限額是安責險制度得以有效維持和發(fā)展的基本保證。另一方面，設(shè)定的賠付限額應(yīng)能夠充分轉(zhuǎn)移企業(yè)的安全生產(chǎn)責任風險、保障員工的合法權(quán)益。因此，確定賠付限額應(yīng)符合以下兩個方面的要求：（一）體現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平。賠償限額應(yīng)

12、能滿足受害者或其家屬的基本生活需求。賠償金額的設(shè)定必須能使企業(yè)風險得到有效轉(zhuǎn)移，同時使受害者及其家屬的生活能得到基本保障；而且賠償金額的設(shè)定隨著生活水平的增加而增加，可隨著區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平的變化而變化。（二）與國家法律規(guī)定相適應(yīng)。 參照最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋（法釋200320號）規(guī)定，死亡賠償金按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標準，按20年計算。其它相關(guān)費用也有具體規(guī)定。正在審議的侵權(quán)責任法中增加了交通事故、礦山事故等侵權(quán)行為造成死亡人數(shù)較多的，可以不考慮年齡、收入狀況等因素，以同一數(shù)額確定死亡賠償金的條款。安責險規(guī)定的

13、責任限額應(yīng)考慮與人身損害賠償相關(guān)的法律法規(guī)，以從法律層面有效轉(zhuǎn)移企業(yè)責任。五、科學厘定保險費率 科學厘定費率是安責險得到企業(yè)廣泛接受的基本前提。調(diào)研中，費率的相關(guān)問題得到企業(yè)的廣泛關(guān)注，各與會人員也對費率設(shè)定問題提供了一些寶貴建議。為充分實現(xiàn)安責險費率杠桿對企業(yè)安全管理的有效引導，同時為了防止逆向選擇，提高安責險的接受程度，須根據(jù)高危行業(yè)和企業(yè)的具體風險情設(shè)定與之相對應(yīng)的不同費率檔次。（一）分行業(yè)實施差別費率。目前，安責險的設(shè)計主要面對煤礦、非煤礦山、危險化學品和煙花爆竹四大高危行業(yè)領(lǐng)域。由于四大高危行業(yè)領(lǐng)域的生產(chǎn)方式、作業(yè)場所、行業(yè)規(guī)范和產(chǎn)品性質(zhì)等方面的不同，它們的事故和可能造成的事故損害程

14、度也存在明顯差別。不同行業(yè)領(lǐng)域的危險及風險程度從它們的生產(chǎn)安全事故數(shù)據(jù)中就能直觀體現(xiàn)。以成都市為例：20062008年期間，煤礦、非煤礦山、危險化學品和煙花爆竹的事故起數(shù)和死亡人數(shù)占成都市工礦商貿(mào)類事故起數(shù)及死亡人數(shù)的比例分別為：6.24%、3.47%、0.35%、3.64%；9.64%、5.73%、0.78%、8.33%。因此，為體現(xiàn)行業(yè)之間的公平性，促進行業(yè)規(guī)范安全生產(chǎn)管理，安責險應(yīng)分行業(yè)實施差別費率。（二）按企業(yè)安全風險等級實施分級費率。同一行業(yè)內(nèi)，不同企業(yè)在生產(chǎn)規(guī)模、從業(yè)人員素質(zhì)、安全生產(chǎn)條件、安全生產(chǎn)管理水平、標準化程度和安全投入方面的差異使它們的風險程度也不盡相同。因此，應(yīng)根據(jù)企業(yè)

15、的不同風險等級（建議設(shè)優(yōu)、良、中、差四個等級），設(shè)定不同的費率檔次。同時，中介機構(gòu)的選擇也是一個重要方面，它需要具有相當?shù)囊?guī)模、網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)實力，才能對各企業(yè)進行客觀、公正、科學、合理的風險評價，給出相應(yīng)的安全評價等級。另外，隨著企業(yè)規(guī)模的逐步擴大，安全投入的逐年增加，可每隔幾年重新評價企業(yè)安全風險等級，根據(jù)新的風險等級確定新的費率購買安責險。（三）根據(jù)企業(yè)上年度的生產(chǎn)安全事故情況實施浮動費率。為促使企業(yè)自身不斷加強安全生產(chǎn)管理，預(yù)防和控制事故的發(fā)生，應(yīng)根據(jù)企業(yè)上一保險年度的安全生產(chǎn)工作狀況及生產(chǎn)安全事故記錄，在購買本期保險時，按照一定比例對該企業(yè)的保險費率進行上、下浮動調(diào)整，以此調(diào)動企業(yè)加強安

16、全管理的積極性，提高企業(yè)管理人員做好安全生產(chǎn)工作的責任心。參照交強險的實施辦法，設(shè)定基準費率，以后每年的費率均在基準費率的基礎(chǔ)上進行上下調(diào)整；同時設(shè)定費率調(diào)整比例和費率的最高及最低標準。六、按崗位風險程度核定投保人數(shù)合理的投保方式和投保人數(shù)是安責險得以順利推行并發(fā)揮其功能的良好基礎(chǔ)。相對于其他行業(yè)，高危行業(yè)易發(fā)事故，高危行業(yè)企業(yè)風險較大。但是行業(yè)內(nèi)部不同領(lǐng)域的企業(yè)在事故風險及隱患上仍有很大差別；企業(yè)內(nèi)部不同的工作崗位，其風險程度同樣不同，并非高危行業(yè)企業(yè)的所有崗位均為高風險崗位。若要求企業(yè)為所有員工購買安責險，其保費成本過高，無異于增加了企業(yè)負擔。故筆者建議根據(jù)企業(yè)需求及安責險設(shè)計原則，細分高

17、危行業(yè)領(lǐng)域、明確高風險崗位；高風險崗位按實名方式全員購買；低風險崗位按不記名方式確定最低人數(shù)的形式進行購買。（一）細分行業(yè)、明確高風險崗位。為核定企業(yè)高風險崗位從業(yè)人員，有必要將高危行業(yè)進行細分，明確行業(yè)內(nèi)各領(lǐng)域的高風險崗位。企業(yè)內(nèi)不同的崗位，其風險系數(shù)也不相同。以煙花爆竹生產(chǎn)型企業(yè)為例，它一般包括藥物混合、造粒、篩選、裝藥、筑藥、壓藥、切引、搬運等危險工序，從事藥物混合人員與搬運人員發(fā)生事故的幾率肯定不同。因此，需要依照一定標準，細分行業(yè)領(lǐng)域，并確定其高風險崗位，以便安責險的順利推行。（二）高風險崗位按實名方式全員購買。設(shè)計安責險的主要目的在于保障企業(yè)對于生產(chǎn)安全事故中人員傷亡的損害賠償；而

18、高風險崗位發(fā)生生產(chǎn)安全事故的幾率更大。故建議高風險崗位全員購買。而實行“實名購買”的方式，是為了有效規(guī)避企業(yè)道德風險，避免謊報情況的發(fā)生。同時針對中小型企業(yè)人員流動性大的特點，采取可以隨時更名的方式進行參保，以此使企業(yè)員工的合法權(quán)益得到有效保障。（三）低風險崗位按不記名方式確定最低人數(shù)。低風險崗位也不能因為其危險系數(shù)小，事故發(fā)生率低而不進行參保。考慮到企業(yè)投入成本及其接受程度，筆者建議低風險崗位人員，采用不記名形式，按低風險崗位從業(yè)人員的一定比例進行參保，根據(jù)企業(yè)規(guī)模和風險等級等因素確定一個科學的事故累計賠償限額和每人賠償限額。七、規(guī)范服務(wù)水平（一）簡化理賠程序。據(jù)調(diào)研了解，目前現(xiàn)有的工傷保險及人身意外險、雇主責任險等商業(yè)保險，由于需要相關(guān)部門出據(jù)的事故鑒定結(jié)果、證明和清單等大量單據(jù)，致使理賠手續(xù)復(fù)雜，賠付效率低下；通常從受理到結(jié)案的時間在6個月左右，有時甚至一年以上。故建議，安責險應(yīng)擬定相應(yīng)條款，規(guī)定保險