探析構(gòu)建城市商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力途徑

1、探析構(gòu)建城市商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力途徑摘要：商業(yè)銀行在服務(wù)中小和社區(qū)居民、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用，但是，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，城市商業(yè)銀行面臨諸多問(wèn)題。從商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)建現(xiàn)狀出發(fā)， 對(duì)城市商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的發(fā)展途徑展開(kāi)探討。關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；核心競(jìng)爭(zhēng)力；途徑城市商業(yè)銀行自 20 世紀(jì) 90 年代中期開(kāi)始成立以來(lái)，經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，通過(guò)多種途徑有效的化解了風(fēng)險(xiǎn)， 在服務(wù)好中小和社區(qū)居民、 大力推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)， 自身資產(chǎn)規(guī)模也迅速擴(kuò)大， 綜合實(shí)力不斷增強(qiáng)， 經(jīng)營(yíng)意識(shí)和經(jīng)營(yíng)理念明顯得到提升。1 發(fā)展城市商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的作用商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力是指不同的商業(yè)銀行

2、在同等的宏觀環(huán)境背景下與激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，能夠運(yùn)用各自有限的資源創(chuàng)造出比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更多財(cái)富和價(jià)值的能力，是銀行競(jìng)爭(zhēng)系統(tǒng)中最重要的功能性要素。 構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力是銀行業(yè)積極適應(yīng)市場(chǎng)需求變化的必然選擇， 它需要銀行產(chǎn)權(quán)制度的清晰、 公司治理機(jī)構(gòu)的完善、組織架構(gòu)的優(yōu)化、服務(wù)內(nèi)涵的延伸、產(chǎn)品功能的創(chuàng)新、運(yùn)行成本的降低、資產(chǎn)質(zhì)量的提高等多方位的強(qiáng)力支撐，是保障銀行可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。2 城市商業(yè)銀行在構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力方面取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但仍存在著不足之處目標(biāo)市場(chǎng)細(xì)分不夠，沒(méi)有明確的市場(chǎng)定位對(duì)于大多數(shù)城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，都把目標(biāo)市場(chǎng)定位在為當(dāng)?shù)睾途用裉峁┙鹑诜?wù)上，但由于在同一城市或地區(qū)有多家實(shí)力不同的銀行， 而

3、銀行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)又存在很大的同質(zhì)性， 因此行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈， 如果不對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分， 而是胡子、眉毛一把抓， 以同樣的產(chǎn)品和服務(wù)與四大國(guó)有銀行和其它股份制銀行競(jìng)爭(zhēng)，城市商業(yè)銀行明顯不占優(yōu)勢(shì)， 就目前來(lái)看， 我國(guó)大多數(shù)城市商業(yè)銀行都存在著對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)細(xì)分不夠，市場(chǎng)定位不明確的缺陷。管理理念和經(jīng)營(yíng)方式相對(duì)落后，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略管理能力由于城市商業(yè)銀行都是從城市信用社改制而成，負(fù)責(zé)人對(duì)以存貸款為主的業(yè)務(wù)均有著豐富的經(jīng)營(yíng)管理能力， 但由于對(duì)資本運(yùn)作、 市場(chǎng)運(yùn)行、 金融創(chuàng)新等現(xiàn)代銀行管理理念認(rèn)識(shí)不足， 他們對(duì)新業(yè)務(wù)的認(rèn)知和經(jīng)營(yíng)模式缺乏經(jīng)驗(yàn)，管理理念和經(jīng)營(yíng)方式相對(duì)落后，再加上城市商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)單一，產(chǎn)品功能

4、創(chuàng)新不夠，長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略目標(biāo)不明確， 在一定程度上導(dǎo)致城商行競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，極大的制約了自身的快速發(fā)展。整體風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱部分城市商業(yè)銀行由于實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理整體起步較晚，與發(fā)展了十幾年甚至幾十年的四大國(guó)有銀行和其他股份制銀行相比，普遍存在著風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)不足、內(nèi)控水平較低、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)構(gòu)不健全、風(fēng)險(xiǎn)控制制度不完善等問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)管理體系還很薄弱， 風(fēng)險(xiǎn)定性計(jì)量基本空白， 整體風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱。 按照銀監(jiān)會(huì)的要求，城市商業(yè)銀行要在20XX年全面實(shí)施 巴塞爾新資本協(xié)議，至少?gòu)哪壳皝?lái)看，部分城市商業(yè)銀行的準(zhǔn)備工作并不充分。產(chǎn)品單一、中間業(yè)務(wù)不發(fā)達(dá)，創(chuàng)新能力較弱目前大多數(shù)城市商業(yè)銀行收入來(lái)源仍然以貸款等主營(yíng)業(yè)務(wù)為

5、主，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面沒(méi)有開(kāi)發(fā)出更多的適合市場(chǎng)需求的新產(chǎn)品， 現(xiàn)有的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理， 功能不全，產(chǎn)品組合的廣度和深度不夠， 業(yè)務(wù)品牌和產(chǎn)品品牌影響力小， 作為衡量銀行競(jìng)爭(zhēng)力重要指標(biāo)的中間業(yè)務(wù)收入與凈利息收入和營(yíng)業(yè)收入比例不協(xié)調(diào)， 指標(biāo)值仍遠(yuǎn)低于四大國(guó)有銀行和其他股份制銀行， 在市場(chǎng)開(kāi)拓創(chuàng)新方面， 營(yíng)銷和銷售能力不足，產(chǎn)品交叉營(yíng)銷沒(méi)有真正開(kāi)展起來(lái)，致使中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力整體較弱。員工素質(zhì)整體不高，難以適應(yīng)現(xiàn)代銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)由于歷史原因，城市商業(yè)銀行員工多是由原城市信用社留下來(lái)的，大多數(shù)不具備金融專業(yè)知識(shí)，金融服務(wù)意識(shí)淡薄，年齡普遍偏大，素質(zhì)整體不高，雖然經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展有所改觀， 但部分城市商業(yè)銀行人員結(jié)

6、構(gòu)仍不甚合理， 業(yè)務(wù)人員比重較低，缺乏大量的既掌握專業(yè)金融知識(shí)， 又有良好服務(wù)意識(shí)的高素質(zhì)人才，極大的影響了自身快速平穩(wěn)的發(fā)展。3 結(jié)合城市商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力應(yīng)從以下幾方面入手進(jìn)一步完善公司治理結(jié)構(gòu)，提高制度創(chuàng)新力隨著近幾年的發(fā)展，大部分城市商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)的完善程度與以前相比有較大進(jìn)步， 以董事會(huì)為首的“三會(huì)一層”也逐漸到位， 并各司其職， 各負(fù)其責(zé)，發(fā)揮了較大作用。 但與四大國(guó)有銀行和其他股份制銀行相比， 還有一定差距，主要是在某些問(wèn)題上相互制衡流于形式， 特別是制度創(chuàng)新力不夠， 產(chǎn)權(quán)管理的權(quán)責(zé)歸屬不明，應(yīng)盡快建立起合理制衡的“三會(huì)一層”制度和以股份制為主要形式、以效

7、益最大化為主要目標(biāo)、 以透明化管理和內(nèi)外部監(jiān)督為主要保障的，運(yùn)行有效的決策、 執(zhí)行、監(jiān)督與約束機(jī)制，以最大限度的發(fā)揮制度創(chuàng)新力。盡快全面引入經(jīng)濟(jì)資本管理理念經(jīng)濟(jì)資本管理是以資本金的增長(zhǎng)約束資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模增長(zhǎng)方式由資金制約到資本制約的轉(zhuǎn)變， 建立以資本約束為核心的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)模式和資源配置方式，實(shí)現(xiàn)速度、效益和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力相協(xié)調(diào)、相適應(yīng)的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)機(jī)制。由于眾多因素的存在， 大多數(shù)城市商業(yè)銀行在資產(chǎn)管理中存在著許多問(wèn)題， 如資產(chǎn)質(zhì)量較低，盈利模式單一，盈利能力較弱等。因此及時(shí)、全面引入經(jīng)濟(jì)資本管理理念對(duì)城商行來(lái)說(shuō)就顯得尤為重要，也更為緊迫。堅(jiān)持細(xì)分市場(chǎng)，實(shí)行差異化服務(wù)和特色化經(jīng)營(yíng)要想建立

8、起自我的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須實(shí)行差異化服務(wù)，營(yíng)造自己的特色。所謂差異化，包括客戶選擇的差異化、服務(wù)的差異化、產(chǎn)品的差異化、渠道的差異化。根據(jù)城商行的特點(diǎn)， 客戶的差異化就是要不斷細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶， 將城鄉(xiāng)居民金融、 小金融和農(nóng)村金融作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。 服務(wù)的差異化就是要根據(jù)客戶劃分類別， 將有限的資源更多地用于優(yōu)質(zhì)客戶。 加強(qiáng)渠道差異化服務(wù)， 加大點(diǎn)和電子銀行業(yè)務(wù)，走進(jìn)社區(qū)、學(xué)校和工廠，拓寬服務(wù)渠道，滿足客戶多元化金融需求。進(jìn)一步解放思想，轉(zhuǎn)變思路，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)新是發(fā)展的不竭動(dòng)力，是推動(dòng)不斷進(jìn)步的源泉。要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求得生存與發(fā)展， 就要不斷地進(jìn)行理念創(chuàng)新、 管理創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、服

9、務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和營(yíng)銷創(chuàng)新， 要善于和主動(dòng)發(fā)現(xiàn)客戶需求、 引導(dǎo)和培養(yǎng)客戶需求， 用創(chuàng)新來(lái)滿足客戶需求。繼續(xù)鞏固“服務(wù)市民、服務(wù)中小、服務(wù)地方”的市場(chǎng)定位，堅(jiān)持特色經(jīng)營(yíng)，培養(yǎng)穩(wěn)定的中小客戶群，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，提高服務(wù)質(zhì)量，拓展發(fā)展空間。不斷加大科技力量投入，提升技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)力由于推動(dòng)金融高科技發(fā)展，是完善公司治理、培育核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要依托。而與其他銀行相比較， 城商行在這方面的投入相對(duì)較少， 科技發(fā)展水平也相對(duì)較低，在一定程度上科技水平的相對(duì)滯后已大大影響了自身的發(fā)展。 因此加大科技力量投入，盡快提高信息化水平，建立高效、快捷、順暢的信息技術(shù)平臺(tái)就顯得相當(dāng)關(guān)鍵。加快人事制度改革步伐，加大職工素質(zhì)培訓(xùn)力度建立“干部能上能下、人員能進(jìn)能出”的挑戰(zhàn)性人才流動(dòng)機(jī)制，促進(jìn)人員上、下、橫向交流，建立人才市場(chǎng)，優(yōu)化員工隊(duì)伍，全面實(shí)施制度管人，不斷提高發(fā)展活力。同時(shí)繼續(xù)實(shí)施全員培訓(xùn)計(jì)劃，提高員工素質(zhì)。積極引進(jìn)人才，面向社會(huì)公開(kāi)招聘各類高級(jí)業(yè)務(wù)骨干和專業(yè)管理人才，繼續(xù)到高等院校招收本科以上畢業(yè)生，大力推進(jìn)人才興行戰(zhàn)