第一節(jié) 保險(xiǎn)的起源和發(fā)展

1、西國(guó)西國(guó)中國(guó)中國(guó)古代保險(xiǎn)思想萌芽古代保險(xiǎn)思想萌芽海上保險(xiǎn)海上保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)近代保險(xiǎn)的起源與發(fā)展近代保險(xiǎn)的起源與發(fā)展古巴比倫：公元前古巴比倫：公元前3000年起源，公元前年起源，公元前2250年年漢漢 謨拉比法典謨拉比法典有關(guān)于海上保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)與運(yùn)輸保險(xiǎn)雛形的記載。有關(guān)于海上保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)與運(yùn)輸保險(xiǎn)雛形的記載。古埃及：公元前古埃及：公元前4500年修建金字塔的石匠建立互助基金組織，平年修建金字塔的石匠建立互助基金組織，平時(shí)交納會(huì)費(fèi)以支付會(huì)員死亡后的喪葬費(fèi)用。時(shí)交納會(huì)費(fèi)以支付會(huì)員死亡后的喪葬費(fèi)用。地中海：海上貿(mào)易活動(dòng)中有一種地中海：海上貿(mào)易活動(dòng)中有一種“一人為眾，眾為一人一

2、人為眾，眾為一人”原則即共同原則即共同海損分?jǐn)傇瓌t被載入海損分?jǐn)傇瓌t被載入羅地安海商法羅地安海商法（公元前（公元前916年）年） 公元前公元前30003000年，中國(guó)一些商人在揚(yáng)子江的危險(xiǎn)水域運(yùn)輸貨年，中國(guó)一些商人在揚(yáng)子江的危險(xiǎn)水域運(yùn)輸貨物時(shí)就采用了一種分散風(fēng)險(xiǎn)的辦法，即把每人的貨分裝在物時(shí)就采用了一種分散風(fēng)險(xiǎn)的辦法，即把每人的貨分裝在幾條船上，以免貨物裝在一條船上有遭受全部損失的風(fēng)險(xiǎn)，幾條船上，以免貨物裝在一條船上有遭受全部損失的風(fēng)險(xiǎn)，這是水險(xiǎn)起源的最早實(shí)例。這是水險(xiǎn)起源的最早實(shí)例。 這種分散風(fēng)險(xiǎn)的方法體現(xiàn)了現(xiàn)代保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的一些基這種分散風(fēng)險(xiǎn)的方法體現(xiàn)了現(xiàn)代保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的一些基本原理。

3、本原理?！皣?guó)無三年之食者，國(guó)非其國(guó)也；家無三年之食者，國(guó)無三年之食者，國(guó)非其國(guó)也；家無三年之食者，子非其子也。子非其子也?！贝酥^國(guó)備。此之謂國(guó)備。周書周書“老有所終，壯有所用，幼有所長(zhǎng)，鰥寡孤獨(dú)廢疾老有所終，壯有所用，幼有所長(zhǎng)，鰥寡孤獨(dú)廢疾者皆有所養(yǎng)。者皆有所養(yǎng)?！倍Y記禮記“必使饑者得食，寒者得衣，勞者得息。必使饑者得食，寒者得衣，勞者得息。”墨墨子子與此思想相聯(lián)系：與此思想相聯(lián)系：我國(guó)西周時(shí)代已建立后備倉儲(chǔ)。我國(guó)西周時(shí)代已建立后備倉儲(chǔ)。春秋時(shí)代逐步現(xiàn)成一套倉儲(chǔ)制度春秋時(shí)代逐步現(xiàn)成一套倉儲(chǔ)制度漢文帝首次建立比較成型的積谷防饑措施漢文帝首次建立比較成型的積谷防饑措施“常平倉常平倉”制度制度隋文

4、帝建立的隋文帝建立的“義倉義倉”制度和制度和“官倉官倉”制度一直延續(xù)下來。制度一直延續(xù)下來。指把剩余的糧食積蓄指把剩余的糧食積蓄起來，以備荒年救濟(jì)起來，以備荒年救濟(jì)百姓；百姓；平時(shí)對(duì)于鰥寡孤獨(dú)者平時(shí)對(duì)于鰥寡孤獨(dú)者和殘疾人等，給予保和殘疾人等，給予保護(hù)和扶助，形成了社護(hù)和扶助，形成了社會(huì)保險(xiǎn)思想的先導(dǎo)。會(huì)保險(xiǎn)思想的先導(dǎo)。 這一記載足以證明我國(guó)古代早有謀求經(jīng)濟(jì)生活之這一記載足以證明我國(guó)古代早有謀求經(jīng)濟(jì)生活之安定的強(qiáng)烈愿望，實(shí)為最古老的社會(huì)保險(xiǎn)思想。安定的強(qiáng)烈愿望，實(shí)為最古老的社會(huì)保險(xiǎn)思想。 盡管我國(guó)保險(xiǎn)思想產(chǎn)生很早，但因中央集權(quán)的封建制度和盡管我國(guó)保險(xiǎn)思想產(chǎn)生很早，但因中央集權(quán)的封建制度和重農(nóng)抑商

5、的傳統(tǒng)觀念，商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，所以，在中國(guó)重農(nóng)抑商的傳統(tǒng)觀念，商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，所以，在中國(guó)古代社會(huì)沒有產(chǎn)生商業(yè)性的保險(xiǎn)。古代社會(huì)沒有產(chǎn)生商業(yè)性的保險(xiǎn)。 公元前公元前20002000年出現(xiàn)于地中海沿岸的年出現(xiàn)于地中海沿岸的“共同海損分?jǐn)傊贫裙餐p分?jǐn)傊贫取?公元前公元前800-700800-700年盛行于古希臘的年盛行于古希臘的“船貨抵押借款制度船貨抵押借款制度”。Company Logo近代保險(xiǎn)的起源與發(fā)展近代保險(xiǎn)的起源與發(fā)展 公元前公元前20002000年，地處歐亞要沖的地中海東岸的愛琴年，地處歐亞要沖的地中海東岸的愛琴海沿岸城市和瀕臨小亞細(xì)亞半島南岸的羅德島一帶就有海沿岸城市和瀕臨小亞

6、細(xì)亞半島南岸的羅德島一帶就有了廣泛的海上貿(mào)易活動(dòng)。了廣泛的海上貿(mào)易活動(dòng)。 當(dāng)時(shí)的航海商提出一條共同遵循的原則當(dāng)時(shí)的航海商提出一條共同遵循的原則：一人為眾，：一人為眾，眾人為一。（眾人為一。（one for allone for all，all for oneall for one）。這個(gè)原則。這個(gè)原則后來為公元前后來為公元前916916年的年的羅地安海商法羅地安海商法所采用，并正式規(guī)定：所采用，并正式規(guī)定：“凡因減輕船只載重投棄入海的貨物，如為全體利益而凡因減輕船只載重投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，須由全體分?jǐn)倸w還。損失的，須由全體分?jǐn)倸w還。”這就是這就是“共同海損共同海損”基基本原則

7、。本原則。 船貨抵押借款制度是海上保險(xiǎn)的初級(jí)形式船貨抵押借款制度是海上保險(xiǎn)的初級(jí)形式 船貨抵押借款契約（船貨抵押借款契約（bottomry bondbottomry bond），又稱冒險(xiǎn)借貸），又稱冒險(xiǎn)借貸，指船主在外航行急需用款時(shí)，把船舶和船上的貨物作為指船主在外航行急需用款時(shí)，把船舶和船上的貨物作為抵押品向當(dāng)?shù)厣倘说盅喝〉煤胶ＹY金。如果船舶安全完抵押品向當(dāng)?shù)厣倘说盅喝〉煤胶ＹY金。如果船舶安全完成航行，船主歸還貸款并支付較高的利率，如果船舶中成航行，船主歸還貸款并支付較高的利率，如果船舶中途沉沒，債權(quán)即告結(jié)束，船主不必償還本金和利息。途沉沒，債權(quán)即告結(jié)束，船主不必償還本金和利息。 其中，貸款

8、人相當(dāng)于保險(xiǎn)人，借款人相當(dāng)于被保險(xiǎn)人，其中，貸款人相當(dāng)于保險(xiǎn)人，借款人相當(dāng)于被保險(xiǎn)人，船舶或貨物相當(dāng)于保險(xiǎn)標(biāo)的，高出普通利息的差額（溢船舶或貨物相當(dāng)于保險(xiǎn)標(biāo)的，高出普通利息的差額（溢價(jià)）相當(dāng)于保險(xiǎn)費(fèi)。價(jià)）相當(dāng)于保險(xiǎn)費(fèi)。 冒險(xiǎn)借貸冒險(xiǎn)借貸船主（貨主） 資本所有人借款人 放款人（1）出航前，獲得借款，以船貨為抵押品）出航前，獲得借款，以船貨為抵押品（2）平安到達(dá)，履行借貸合同，歸還本息和，息高一倍）平安到達(dá)，履行借貸合同，歸還本息和，息高一倍（3）途中出險(xiǎn)，合同取消，不必歸還）途中出險(xiǎn)，合同取消，不必歸還業(yè)務(wù)流程：示意圖：()重在分?jǐn)倱p失 海上保險(xiǎn)的形成：保單出現(xiàn)海上保險(xiǎn)的形成：保單出現(xiàn) 現(xiàn)代海上

9、保險(xiǎn)發(fā)源于意大利、形成于英國(guó)、發(fā)展于美國(guó)現(xiàn)代海上保險(xiǎn)發(fā)源于意大利、形成于英國(guó)、發(fā)展于美國(guó)世界上第一張現(xiàn)代意義保單：世界上第一張現(xiàn)代意義保單： 第一份具有現(xiàn)代意義的典型保險(xiǎn)契約是喬治第一份具有現(xiàn)代意義的典型保險(xiǎn)契約是喬治 勒克維倫勒克維倫于于13841384年簽定的年簽定的比薩（比薩（polizzapolizza）保單）保單。這張保單承保了。這張保單承保了從法國(guó)南部的阿爾茲運(yùn)到意大利比薩的一批貨物。從法國(guó)南部的阿爾茲運(yùn)到意大利比薩的一批貨物。世界上第一家海上保險(xiǎn)公司世界上第一家海上保險(xiǎn)公司于于14241424年在意大利熱那亞問世。年在意大利熱那亞問世。 善于經(jīng)商的倫巴第人后來移居到英國(guó)，繼續(xù)從事

10、海上貿(mào)易，善于經(jīng)商的倫巴第人后來移居到英國(guó)，繼續(xù)從事海上貿(mào)易，并操縱了倫敦的金融市場(chǎng)，而且把海上保險(xiǎn)也帶到了英國(guó)。并操縱了倫敦的金融市場(chǎng)，而且把海上保險(xiǎn)也帶到了英國(guó)。今日倫敦的保險(xiǎn)中心倫巴第街就是因當(dāng)時(shí)意大利倫巴第商今日倫敦的保險(xiǎn)中心倫巴第街就是因當(dāng)時(shí)意大利倫巴第商人聚居該處而得名。人聚居該處而得名。 海上保險(xiǎn)的形成：保險(xiǎn)組織出現(xiàn)海上保險(xiǎn)的形成：保險(xiǎn)組織出現(xiàn) 火災(zāi)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的前身?；馂?zāi)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的前身?，F(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)制度起源于現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)制度起源于英國(guó)英國(guó)?；馂?zāi)保險(xiǎn)的火災(zāi)保險(xiǎn)的直接起源直接起源是是1666年年9月月2日的倫敦大火。日的倫敦大火。 1667 1667年，尼古拉斯年，尼古拉斯

11、巴蓬（現(xiàn)代保險(xiǎn)之父）獨(dú)資開巴蓬（現(xiàn)代保險(xiǎn)之父）獨(dú)資開辦了世界上第一家私營(yíng)的火災(zāi)保險(xiǎn)所，采用了差別費(fèi)辦了世界上第一家私營(yíng)的火災(zāi)保險(xiǎn)所，采用了差別費(fèi)率并沿用至今。率并沿用至今。17521752年科學(xué)家本杰明年科學(xué)家本杰明富蘭克林富蘭克林在費(fèi)城創(chuàng)辦了美國(guó)第一家火災(zāi)在費(fèi)城創(chuàng)辦了美國(guó)第一家火災(zāi)保險(xiǎn)社。保險(xiǎn)社。倫敦城大火圖 人身保險(xiǎn)的歷史可以分為三個(gè)時(shí)期：人身保險(xiǎn)的歷史可以分為三個(gè)時(shí)期：萌芽時(shí)期、初級(jí)形式時(shí)期和現(xiàn)代形式時(shí)期，萌芽時(shí)期、初級(jí)形式時(shí)期和現(xiàn)代形式時(shí)期，現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的出現(xiàn)較火災(zāi)險(xiǎn)晚?，F(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的出現(xiàn)較火災(zāi)險(xiǎn)晚。萌芽時(shí)期：萌芽時(shí)期：指古代的原始互助形式，如喪葬費(fèi)、救濟(jì)費(fèi)的互濟(jì)。古希臘城市中指古代的

12、原始互助形式，如喪葬費(fèi)、救濟(jì)費(fèi)的互濟(jì)。古希臘城市中的的“公共柜公共柜”組織，古羅馬的宗教組織向會(huì)員征收會(huì)費(fèi)。組織，古羅馬的宗教組織向會(huì)員征收會(huì)費(fèi)。初級(jí)形式：初級(jí)形式：出現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)者。出現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)者。15世紀(jì)海上貿(mào)易和海上保險(xiǎn)發(fā)展，奴隸作為商品被世紀(jì)海上貿(mào)易和海上保險(xiǎn)發(fā)展，奴隸作為商品被販運(yùn)，期間就有以奴隸生命做標(biāo)的的人身保險(xiǎn)，后發(fā)展到船長(zhǎng)、船員。販運(yùn)，期間就有以奴隸生命做標(biāo)的的人身保險(xiǎn)，后發(fā)展到船長(zhǎng)、船員。16世紀(jì)世紀(jì)還出現(xiàn)了對(duì)旅客的人身保險(xiǎn)。還出現(xiàn)了對(duì)旅客的人身保險(xiǎn)。現(xiàn)代形式：現(xiàn)代形式：具有現(xiàn)代意義的人身保險(xiǎn)在英國(guó)天文學(xué)家哈雷的手中誕生，具有現(xiàn)代意義的人身保險(xiǎn)在英國(guó)天文學(xué)家哈雷的手中誕生，169

13、3年，年，他編制了第一張生命表，向世界揭示了不同年齡人群的自然死亡率，為現(xiàn)代人他編制了第一張生命表，向世界揭示了不同年齡人群的自然死亡率，為現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的發(fā)展奠定了科學(xué)的數(shù)理基礎(chǔ)。壽保險(xiǎn)的發(fā)展奠定了科學(xué)的數(shù)理基礎(chǔ)。1756年辛普森與道德遜首次使用生命表，年辛普森與道德遜首次使用生命表，做成了保險(xiǎn)費(fèi)率表。做成了保險(xiǎn)費(fèi)率表。 1762年英國(guó)成立了世界上第一家人壽保險(xiǎn)公司年英國(guó)成立了世界上第一家人壽保險(xiǎn)公司倫敦公平保險(xiǎn)公司倫敦公平保險(xiǎn)公司,該公該公司以生命表為依據(jù)，采用均衡保險(xiǎn)費(fèi)的理論來計(jì)算保費(fèi)，對(duì)不符合標(biāo)準(zhǔn)的投保司以生命表為依據(jù)，采用均衡保險(xiǎn)費(fèi)的理論來計(jì)算保費(fèi)，對(duì)不符合標(biāo)準(zhǔn)的投保人另行收費(fèi)。該公司

14、成立，標(biāo)準(zhǔn)著現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)制度形成。人另行收費(fèi)。該公司成立，標(biāo)準(zhǔn)著現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)制度形成。 四、世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀 1、保險(xiǎn)費(fèi)收入指標(biāo)、保險(xiǎn)費(fèi)收入指標(biāo) 可喜的成績(jī)： 保費(fèi)收入保費(fèi)收入：80年年 6 億元人民幣億元人民幣 2011年年1.4萬萬億元人民幣億元人民幣 2016年年3.1萬萬億元人民幣億元人民幣 在全球的位次從在全球的位次從2001年加入世貿(mào)組織時(shí)的第年加入世貿(mào)組織時(shí)的第13位上升到位上升到2016年的第年的第2位，已初步跨入保險(xiǎn)大國(guó)位，已初步跨入保險(xiǎn)大國(guó)。 第二個(gè)指標(biāo)是保險(xiǎn)深度。第二個(gè)指標(biāo)是保險(xiǎn)深度。 外商保險(xiǎn)業(yè)的侵入外商保險(xiǎn)業(yè)的侵入1805年，英國(guó)駐印度加爾各答和孟買的洋行與其在廣

15、州的洋行在廣州創(chuàng)辦年，英國(guó)駐印度加爾各答和孟買的洋行與其在廣州的洋行在廣州創(chuàng)辦了了“廣州保險(xiǎn)會(huì)社廣州保險(xiǎn)會(huì)社”，這是中國(guó)土地上的第一家專業(yè)保險(xiǎn)公司。，這是中國(guó)土地上的第一家專業(yè)保險(xiǎn)公司。1835年，英國(guó)怡和洋行收買了年，英國(guó)怡和洋行收買了“廣州保險(xiǎn)會(huì)社廣州保險(xiǎn)會(huì)社”，并更名為，并更名為“廣州保險(xiǎn)公司廣州保險(xiǎn)公司”。同年，英國(guó)人在香港開設(shè)了同年，英國(guó)人在香港開設(shè)了“保安保險(xiǎn)公司保安保險(xiǎn)公司”(即裕仁保險(xiǎn)公司即裕仁保險(xiǎn)公司)。第二次鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)后，英國(guó)陸續(xù)在華開設(shè)了一系列保險(xiǎn)公司，形成了英商保第二次鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)后，英國(guó)陸續(xù)在華開設(shè)了一系列保險(xiǎn)公司，形成了英商保險(xiǎn)資本在遠(yuǎn)東的壟斷集團(tuán)險(xiǎn)資本在遠(yuǎn)東的壟斷集團(tuán)

16、1. 1949-1952建立人保是建立人保是一起一起；1953年停辦農(nóng)村保險(xiǎn)、整頓年停辦農(nóng)村保險(xiǎn)、整頓城市業(yè)務(wù)是城市業(yè)務(wù)是一落一落；2. 1954年恢復(fù)農(nóng)村業(yè)務(wù)，重點(diǎn)發(fā)展分散業(yè)務(wù)是年恢復(fù)農(nóng)村業(yè)務(wù)，重點(diǎn)發(fā)展分散業(yè)務(wù)是二起二起；1958年停辦國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)是年停辦國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)是二落二落；3. 1964年保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)升格、大力發(fā)展國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)是年保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)升格、大力發(fā)展國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)是三起三起；1966年幾乎停辦國(guó)內(nèi)外年幾乎停辦國(guó)內(nèi)外業(yè)務(wù)是業(yè)務(wù)是三落三落；4. 1979年恢復(fù)國(guó)內(nèi)外業(yè)務(wù)是年恢復(fù)國(guó)內(nèi)外業(yè)務(wù)是四起四起，4月國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)會(huì)議紀(jì)月國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)會(huì)議紀(jì)要，作出了逐步恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重大決策；要，作出了逐步恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重大決策；5. 1980年年2月，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司全面恢復(fù)了停辦月，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司全