農(nóng)村信用社流動(dòng)資金貸款管理實(shí)施細(xì)則

1、精品資料縣農(nóng)村信用社流動(dòng)資金貸款管理實(shí)施細(xì)則第一章總則第一條為規(guī)范農(nóng)村信用社流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，加強(qiáng)流動(dòng)資金貸款審慎經(jīng)營(yíng)管理， 促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展， 依據(jù)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、銀監(jiān)會(huì)流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法及省聯(lián)社流動(dòng)資金貸款管理實(shí)施辦法 等法律法規(guī)，特制定本細(xì)則。第二條 本細(xì)則所稱流動(dòng)資金貸款，是指縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡(jiǎn)稱“信用社” ）向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的人民幣貸款。第三條 信用社開(kāi)展流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。第四條 流動(dòng)資金貸款項(xiàng)目的選擇必須符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策

2、和金融政策，向有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展和農(nóng)村各項(xiàng)社會(huì)事業(yè)全面進(jìn)步的中小企業(yè)、 新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織及具有較大競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展?jié)撃艿男屡d產(chǎn)業(yè)傾斜。第五條 流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)必須按聯(lián)社內(nèi)控制度要求，實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，按照縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸管理制度和 縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程的要求，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體崗位， 并對(duì)各崗位實(shí)施考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制?？删庉嬀焚Y料第六條辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金授信總額及具體貸款的額度， 不得超過(guò)借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款。辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模和周

3、期特點(diǎn)，合理設(shè)定流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù)品種和期限， 以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金回籠的有效控制。第七條 流動(dòng)資金貸款要納入對(duì)借款人及其所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等建立風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。第八條 信用社應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途。流動(dòng)資金貸款不得挪用，不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。流動(dòng)資金貸款實(shí)行實(shí)貸實(shí)付制度， 信用社應(yīng)指定專門柜員在貸款發(fā)放前對(duì)貸款用途、支付方式進(jìn)行審核 ，加強(qiáng)貸款資金的支付管理，有效防范信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)禁化整為零，規(guī)避支付管理。對(duì)實(shí)行受托支付的流動(dòng)資金貸款， 如非一次性全額使用， 應(yīng)與客戶簽

4、訂流動(dòng)資金循環(huán)借款合同?？蛻艚?jīng)理、信貸員應(yīng)按照合同約定檢查、 監(jiān)督流動(dòng)資金貸款的使用情況。第二章基本程序第九條 辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的基本操作程序：可編輯精品資料客戶申請(qǐng)受理與調(diào)查審查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)審議與審批與客戶簽訂合同辦理?yè)?dān)保手續(xù)發(fā)放前審核提供信用款項(xiàng)支付信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理信用收回從申請(qǐng)到受理不得超過(guò) 1 個(gè)工作日，做到當(dāng)天申請(qǐng)當(dāng)天受理； 一般信貸業(yè)務(wù)調(diào)查原則上不得超過(guò) 2 個(gè)工作日；審查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)原則上不得超過(guò) 2 個(gè)工作日；審議、審批原則上不得超過(guò) 1 個(gè)工作日。第十條辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的管理流程：客戶申請(qǐng)客戶經(jīng)理、信貸員 信貸主管 信用社權(quán)限內(nèi)發(fā)放超權(quán)限貸款聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部 聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管

5、理部貸審會(huì)聯(lián)社主任聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理和關(guān)聯(lián)交易控制部門省聯(lián)社備案 貸款發(fā)放及貸后管理(一) 受理、調(diào)查、審查、會(huì)辦與審批。1、受理與調(diào)查：客戶向信用社提出信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)，信用社受理并進(jìn)行初步認(rèn)定，對(duì)同意受理的業(yè)務(wù)由客戶經(jīng)理、信貸員(以下簡(jiǎn)稱信貸人員 )進(jìn)行調(diào)查。2、審查：審查崗（或風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控崗）對(duì)信貸人員送審的調(diào)查報(bào)告和客戶資料進(jìn)行審核， 對(duì)不符合貸款準(zhǔn)入條件的簽署退回意見(jiàn)；對(duì)符合貸款條件的出具審查報(bào)告（風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告）。3、會(huì)辦與審批：基層信用社貸款會(huì)辦小組對(duì)需會(huì)辦的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審核、審議，信用社主任根據(jù)會(huì)辦意見(jiàn)簽署審批意見(jiàn)。4、屬于基層信用社權(quán)限范圍的貸款由基層信用社信貸主管根據(jù)審貸小組和主任的審批意

6、見(jiàn)辦理貸款發(fā)放。5、超過(guò)基層信用社權(quán)限范圍的貸款將調(diào)查報(bào)告、審查報(bào)告、貸款會(huì)辦書、貸款清收責(zé)任書和客戶申貸等資料報(bào)送聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部調(diào)可編輯精品資料查崗調(diào)查、審查崗審查。 屬于業(yè)務(wù)發(fā)展部權(quán)限范圍內(nèi)的貸款由有權(quán)審批人根據(jù)審查結(jié)果進(jìn)行審批；超過(guò)業(yè)務(wù)發(fā)展部權(quán)限范圍的貸款，提交風(fēng)險(xiǎn)管理部，風(fēng)險(xiǎn)管理部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控崗對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展部提交的調(diào)查材料，提出審查意見(jiàn)，報(bào)貸審會(huì)審批。6、屬聯(lián)社主任室授權(quán)范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)由貸審會(huì)集體審議后，由貸審會(huì)主任委員根據(jù)審議結(jié)果進(jìn)行審批；超過(guò)聯(lián)社主任室授權(quán)范圍的信貸業(yè)務(wù)由貸審會(huì)集體審議后提交聯(lián)社主任審批；超過(guò)理事會(huì)對(duì)主任室授權(quán)范圍的信貸業(yè)務(wù)由貸審會(huì)辦公室主任提交理事會(huì)授權(quán)機(jī)關(guān)決策審批；

7、需報(bào)省聯(lián)社的上報(bào)省聯(lián)社備案。(二) 信貸業(yè)務(wù)管理。信貸業(yè)務(wù)經(jīng)縣聯(lián)社有權(quán)審批人審批后，通過(guò)信貸管理部門批復(fù)至基層信用社， 由信貸人員與客戶簽訂信貸業(yè)務(wù)合同并負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理。（三）貸款的發(fā)放與支付。流動(dòng)資金貸款要通過(guò)專門的賬戶進(jìn)行發(fā)放與支付，實(shí)行“T+0 ”制度 ，即對(duì)實(shí)行受托支付的流動(dòng)資金貸款，用戶提出用款申請(qǐng)后， 款項(xiàng)的支付與發(fā)放在同一日進(jìn)行， 所放款項(xiàng)不得在客戶賬戶上停留，對(duì)當(dāng)日不能劃款的，最遲不得超過(guò)次日，并要書面說(shuō)明原因。 客戶提出用款申請(qǐng)， 指定柜員審核并在提款申請(qǐng)書和支付委托書（如是受托支付） 上簽字確認(rèn)經(jīng)主任審批同意后辦理貸款的發(fā)放業(yè)務(wù)，對(duì)受托支付的由指定柜員根據(jù)合同約定

8、的支付方式、 客戶提款申請(qǐng)和支付委托書即時(shí)辦理款項(xiàng)的支付業(yè)務(wù)。第三章流動(dòng)資金貸款的種類、利率可編輯精品資料第十一條流動(dòng)資金貸款種類（一）按流動(dòng)資金貸款期限分1、臨時(shí)流動(dòng)資金貸款，期限在3 個(gè)月（含）以內(nèi)，主要用于企業(yè)一次性進(jìn)貨的臨時(shí)性需要和彌補(bǔ)其它支付性資金不足。2、短期流動(dòng)資金貸款，期限在3 個(gè)月（不含）至1 年（含），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的資金需要。3、中期流動(dòng)資金貸款，期限在1 年（不含）至 3 年（含），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中經(jīng)常占用。（二）按流動(dòng)資金貸款周轉(zhuǎn)分1、一般流動(dòng)資金貸款。貸款按合同發(fā)放，到期收回，不得循環(huán)使用。2、流動(dòng)資金循環(huán)貸款，信用社與借款人一次性簽訂最高額

9、借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)， 允許借款人在最高額度內(nèi)多次提取貸款、逐筆歸還、循環(huán)使用。（三）按流動(dòng)資金貸款還款方式分1、流動(dòng)資金整貸整償貸款，借款人一次提取，到期一次償還。2、流動(dòng)資金整貸零償貸款，借款人一次提取，分次償還。第十二條流動(dòng)資金貸款利率流動(dòng)資金貸款利率在人民銀行公布的貸款利率基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮。第四章 流動(dòng)資金貸款的申請(qǐng)與受理可編輯精品資料第十三條 流動(dòng)資金貸款的對(duì)象為國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的、經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記實(shí)行獨(dú)立核算的企業(yè)法人、事業(yè)法人或其他組織。第十四條流動(dòng)資金貸款借款人應(yīng)具備以下條件：（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記；（二）借款人信

10、用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄；（三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法、合規(guī)，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策， 并按規(guī)定履行了各項(xiàng)固定資產(chǎn)投資建設(shè)的合法管理程序；（四）借款人具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有明確的、合法的還款來(lái)源；（五）借款用途明確、合法；（六）符合信用社發(fā)放貸款的如下條件：1、在信用社開(kāi)立基本賬戶或一般存款賬戶；2、持有人民銀行核發(fā)的、有效的貸款卡；3、落實(shí)信用社認(rèn)可的擔(dān)保。（七）信用社要求的其他條件。第十五條貸款申請(qǐng)借款人需要流動(dòng)資金貸款， 應(yīng)當(dāng)向信用社提出書面申請(qǐng)，填寫包括借款金額、借款用途、期限、還款方式等主要內(nèi)容的 借款申請(qǐng)書，同時(shí)提供如下資料：（一）借款人基本情況資料可編輯精品

11、資料主要包括反映借款人基本情況的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、 組織機(jī)構(gòu)代碼證、 稅務(wù)登記證、貸款卡、經(jīng)工商管理機(jī)關(guān)簽章后的公司章程、特許經(jīng)營(yíng)許可證、法定代表人、主要負(fù)責(zé)人身份證明等。（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況資料主要包括反映借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況的各類產(chǎn)銷合同資料、 有權(quán)機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)的近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表及當(dāng)年度近三個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)表、 財(cái)務(wù)報(bào)表主要項(xiàng)目明細(xì)、各類稅費(fèi)、電費(fèi)及工資發(fā)放資料等。（三）借款人申請(qǐng)貸款資料主要包括貸款用途證明材料、 股東會(huì)或董事會(huì)借款決議、 擔(dān)保人同意擔(dān)保承諾、各類授權(quán)文件、擔(dān)保人基本情況資料及財(cái)務(wù)資料、抵質(zhì)押物清單、權(quán)屬證明等。（四）信用社認(rèn)為需要提供的其它資料。信貸人員必須對(duì)借款人提供的上述申請(qǐng)材料

12、的方式和具體內(nèi)容提出要求，要求借款人恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效，并在簽訂合同時(shí)給予明確載明。第十六條流動(dòng)資金貸款的受理信貸人員在收到借款人提供的所有資料后， 在一個(gè)工作日內(nèi)對(duì)其真實(shí)性、合法性、有效性、完整性進(jìn)行認(rèn)真審核，決定是否受理。對(duì)不予受理的業(yè)務(wù)及時(shí)將所有材料退還申請(qǐng)人。 對(duì)決定受理的在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)由調(diào)查人員進(jìn)行調(diào)查。第五章 流動(dòng)資金貸款的調(diào)查可編輯精品資料第十七條貸款盡職調(diào)查（一）盡職調(diào)查的程序貸款盡職調(diào)查是指信貸人員通過(guò)調(diào)查掌握借款申請(qǐng)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、發(fā)展前景和管理存在的問(wèn)題，分析借款人的償債能力和貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)，為貸款決策提供準(zhǔn)確的信息和依據(jù)。1、確

13、定至少 2 名信貸人員組成調(diào)查小組作為貸款調(diào)查人；2、制訂調(diào)查工作計(jì)劃；3、調(diào)查、收集整理材料；4、對(duì)資料進(jìn)行分析、審查，與借款人的主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人交談，現(xiàn)場(chǎng)、實(shí)地檢查，做出預(yù)測(cè)與評(píng)價(jià)；5、編寫調(diào)查評(píng)估報(bào)告。（二）盡職調(diào)查的方法貸款調(diào)查采取現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)查，采取定性與定量分析相結(jié)合的方法進(jìn)行，形成書面報(bào)告， 調(diào)查人對(duì)其內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。1、查閱信貸管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)有關(guān)報(bào)告、資料和信貸檔案，適當(dāng)進(jìn)行外延走訪；2、查閱借款申請(qǐng)人提交的有關(guān)資料和近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表，并對(duì)各種資料和財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性進(jìn)行審核；3、深入實(shí)地查閱客戶有關(guān)報(bào)表、賬簿，調(diào)查客戶提交的有關(guān)

14、資料是否真實(shí)；可編輯精品資料4、與客戶主要負(fù)責(zé)人、董事會(huì)成員、監(jiān)事會(huì)成員及有關(guān)職能部門負(fù)責(zé)人、工作人員交談；5、查閱提供的擔(dān)保資料、實(shí)地檢查抵質(zhì)押物情況，走訪保證人；6、測(cè)算流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。（三）盡職調(diào)查要點(diǎn)盡職調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：1、借款人的組織架構(gòu)（關(guān)注人、財(cái)、物、產(chǎn)、供、銷部門是否齊全）、公司治理、內(nèi)部控制（關(guān)注財(cái)務(wù)制度、 產(chǎn)供銷制度是否健全）及法定代表人和經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)的資信、素質(zhì)等情況；2、借款人的經(jīng)營(yíng)范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貸款期內(nèi)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃和重大投資計(jì)劃等情況；3、借款人所在行業(yè)狀況；4、借款人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況；5、根據(jù)借款人流動(dòng)資金總需求和現(xiàn)

15、有融資性負(fù)債情況，測(cè)算流動(dòng)資金貸款需求量；6、借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況；7、貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對(duì)手資金占用等情況；8、還款來(lái)源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等；9、對(duì)有擔(dān)保的流動(dòng)資金貸款，還需調(diào)查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況；10、其他需要調(diào)查和核查的事項(xiàng)?？删庉嬀焚Y料調(diào)查人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測(cè)算其流動(dòng)資金貸款需求 （測(cè)算方法參考附件），綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等。第六章

16、流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批第十八條信用社應(yīng)建立完善的流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)制度，設(shè)置定量或定性的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，由審查崗（或風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控崗）從借款人主體資格、條件滿足程度、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況及還款來(lái)源可靠性、擔(dān)保、保險(xiǎn)等角度，全面審查流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素。第十九條審查人員負(fù)責(zé)對(duì)流動(dòng)資金貸款進(jìn)行基本審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并形成全面的審查評(píng)價(jià)報(bào)告。（一）基本條件審查要點(diǎn)1、調(diào)查崗送審的材料是否齊全；2、借款單位、擔(dān)保單位是否符合信用社規(guī)定的條件；3、借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景及內(nèi)部管理是否良好；4、借款用途是否合法、合規(guī)；5、貸款金額、期限、利率是否合規(guī)；6、第一、第二還款來(lái)源是否充足、可靠、合法

17、、有效；可編輯精品資料7、借款人信用總量及各分項(xiàng)信用余額是否控制在最高綜合授信額度及各分項(xiàng)授信額度內(nèi)；8、借款人經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題及對(duì)貸款安全的潛在影響；9、調(diào)查報(bào)告是否真實(shí)、完整、準(zhǔn)確；10、其它需要審查的內(nèi)容。（二）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)審查要點(diǎn)1、借款單位、擔(dān)保單位的資格、資信情況是否符合法律、法規(guī)和各類監(jiān)管制度的規(guī)定；2、貸款調(diào)查報(bào)告是否對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行了充分揭露，是否制定了有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施；3、賬戶監(jiān)管、支付委托等相關(guān)手續(xù)的合規(guī)性、有效性；4 、其它需要審查的內(nèi)容。第二十條 流動(dòng)資金貸款的審批根據(jù)貸審分離、 分級(jí)審批的原則， 嚴(yán)格按照信用社授權(quán)管理制度的規(guī)定，各級(jí)審批人員在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款

18、。第七章 流動(dòng)資金貸款的合同簽訂第二十一條合同簽訂之前，由原調(diào)查人對(duì)流動(dòng)資金貸款的條件進(jìn)行再確認(rèn)，即按照調(diào)查報(bào)告、審批意見(jiàn)的要求，對(duì)借款人的借款資格、信譽(yù)狀況、 財(cái)務(wù)狀況及擔(dān)保措施等進(jìn)行審核，發(fā)現(xiàn)借款人情況有較大變化，有可能加大貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)， 須及時(shí)將變化情況及處理方案以可編輯精品資料書面形式上報(bào)原審批人， 待原審批人二次審核同意后再進(jìn)行合同的商談。第二十二條經(jīng)再確認(rèn)符合貸款條件的，主調(diào)查人通知借款人、擔(dān)保人進(jìn)行合同商談，信用社參與合同商談的人數(shù)至少為2 人。第二十三條合同商談的主要內(nèi)容有（一）各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任，應(yīng)避免對(duì)重要事項(xiàng)未約定、約定不明或約定無(wú)效；（二）具體貸款的金額、期

19、限、利率、用途、還款方式、還款保障及風(fēng)險(xiǎn)處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。（三）約定貸款支付的相關(guān)事項(xiàng)，包括但不限于以下內(nèi)容：1、貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)；2、支付方式變更及觸發(fā)變更條件；3、貸款資金支付的限制、禁止行為；4、借款人應(yīng)及時(shí)提供的貸款資金使用記錄和資料。（四）與借款人約定的提款條件以及貸款資金支付需接受信用社管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款；（五）與借款人約定設(shè)立專門的貸款發(fā)放賬戶，并對(duì)相關(guān)賬戶實(shí)施監(jiān)控；（六）要求借款人對(duì)與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容做出承諾，并在借款合同中明確約定。具體承諾事項(xiàng)應(yīng)包括：1、及時(shí)向信用社提供真實(shí)、完整、有效的材料；可編輯精品資料2、一定比例的銷售回

20、籠資金存入借款人在信用社開(kāi)立的結(jié)算賬戶；3、配合信用社進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；4、發(fā)生影響償債能力的重大不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知信用社；5、進(jìn)行對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項(xiàng)前必須征得信用社書面同意；6、信用社有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；7、其它需要借款人做出承諾的事項(xiàng)（應(yīng)收賬款賬齡限制、庫(kù)存產(chǎn)品限額等）。（七）告知借款人出現(xiàn)以下情形之一時(shí)， 借款人應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，同時(shí)信用社可采取停止發(fā)放新貸款和收回已發(fā)放的貸款等措施：1、未按約定用途使用貸款的；2、未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付的；3、未遵守承諾事項(xiàng)的；4、突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)的；5、發(fā)生

21、重大交叉違約事件的；6、違反借款合同約定的其他情形的。第二十四條合同商談完成后，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管制度的要求，結(jié)合合同商談的結(jié)果， 主調(diào)查人就借款合同的具體條款與借款人和擔(dān)保人簽訂書面借款合同和擔(dān)保合同，經(jīng)信貸主管審查合規(guī)后，借款人、擔(dān)保人當(dāng)面簽章， 需要辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)的，由主調(diào)查人持相關(guān)合同、抵押清單到法定登記部門辦理抵質(zhì)押登記?？删庉嬀焚Y料第二十五條 信用社可以要求借款人、擔(dān)保人到有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理相關(guān)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限不得短于貸款主合同履行期限， 保險(xiǎn)金額不得小于主合同貸款本息， 保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)單中應(yīng)當(dāng)注明出險(xiǎn)時(shí)信用社為保險(xiǎn)賠償金的第一受益人。第二十六條合同變更合同變更包括合同當(dāng)事人

22、變更、貸款額度調(diào)整、合同展期等。合同當(dāng)事人向信用社提出合同變更申請(qǐng)的， 由調(diào)查崗重新履行盡職調(diào)查后出具調(diào)查報(bào)告， 審查崗審查， 會(huì)辦小組會(huì)辦報(bào)有權(quán)人審批后辦理具體變更事項(xiàng)。第八章流動(dòng)資金貸款的發(fā)放和支付第二十七條 合同簽訂后，主調(diào)查人應(yīng)按照合同約定要求借款人在信用社開(kāi)立專門的貸款發(fā)放賬戶。第二十八條 信貸主管對(duì)貸款手續(xù)、合同、抵押登記、貸款發(fā)放賬戶等要素進(jìn)行最終審核， 主要審核貸款手續(xù)是否齊全、 抵押登記是否合規(guī)、貸款發(fā)放賬戶是否開(kāi)立等。第二十九條 指定柜員按照借款合同約定，通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理和控制。受托支付是指信用社根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托

23、， 將貸款通過(guò)借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。可編輯精品資料借款人自主支付是指信用社將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后， 根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)， 由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。使用受托支付的， 借款人需提供 用款申請(qǐng)書、支付委托書、結(jié)算憑證、相關(guān)商務(wù)合同 ，指定柜員要首先確認(rèn)借款人是否滿足合同約定的提款條件，然后根據(jù)合同約定的貸款用途審核借款人提供的支付委托所列的支付對(duì)象、 支付金額、用途是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符，指定柜員在支付委托書和用款申請(qǐng)書簽字確認(rèn)并經(jīng)主任簽字同意后，方可辦理款項(xiàng)的出賬、發(fā)放及支付業(yè)務(wù)，指定柜員通過(guò)借款人賬戶將受托支付款項(xiàng)支付給

24、借款人的交易對(duì)象， 支付委托書作為結(jié)算憑證附件裝訂保管， 結(jié)算憑證需加蓋借款單位預(yù)留印鑒并由借款單位經(jīng)辦人簽字確認(rèn)，用款申請(qǐng)書交信貸主管存入客戶信貸檔案保管。借款人自主支付的， 指定柜員應(yīng)審核客戶用款申請(qǐng)金額是否超出自主支付的金額、 款項(xiàng)用途是否與合同約定的貸款用途相一致， 指定柜員審核同意在借款人用款申請(qǐng)書簽字確認(rèn)并經(jīng)主任簽字同意后， 方可辦理款項(xiàng)的出賬、 發(fā)放及支付業(yè)務(wù)， 支付完畢后用款申請(qǐng)書交信貸主管存入客戶信貸檔案保管。第三十條 信用社根據(jù)借款人的行業(yè)特征、 經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種， 合理約定借款人貸款資金的支付方式及受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)，并在合同中予以約定。簽

25、訂最高額借款合同實(shí)行循環(huán)放款的， 可以確定支付方式的在合同中約定相應(yīng)的支付方式； 不能確定支付方式的， 應(yīng)根據(jù)核定額度及可編輯精品資料期限內(nèi)每筆貸款的實(shí)際用途，在借款人書面提款申請(qǐng)批復(fù)上予以明確。具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，應(yīng)采用受托支付方式：1、與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系、借款人信用等級(jí)在BBB（不含）以下且單筆支付金額超過(guò)300萬(wàn)元的；未進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定的，其等級(jí)視同 BBB（不含）以下；2、上述對(duì)象之外支付對(duì)象明確且單筆支付金額超過(guò)800萬(wàn)元的；3、貸款人認(rèn)定的其他情形。第三十一條采用借款人自主支付的，調(diào)查人應(yīng)按借款合同約定要求借款人在用款后15 日內(nèi)匯總報(bào)告貸款資金支付情況，同時(shí)

26、提供采購(gòu)發(fā)票、入庫(kù)單等相關(guān)證據(jù)（查驗(yàn)原件后保留復(fù)印件），并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途，并將調(diào)查情況形成書面報(bào)告及相關(guān)佐證資料存入信貸檔案。第三十二條貸款支付過(guò)程中，借款人出現(xiàn)下列情形的，信用社應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放的條件，或根據(jù)合同約定變更貸款的支付方式，停止貸款資金的發(fā)放和支付：1、信用狀況下降；2、不按合同約定使用貸款資金；3、主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)；4、貸款資金使用出現(xiàn)異常的；5、違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避信用社受托支付的?？删庉嬀焚Y料第九章流動(dòng)資金貸款的貸后管理第三十三條 原調(diào)查人應(yīng)于貸款發(fā)放 15 日內(nèi)進(jìn)行首次現(xiàn)場(chǎng)檢查，了解借款人是否

27、按照合同約定用途使用貸款。 此后每季度至少進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)檢查，針對(duì)借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)， 結(jié)合非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，分析借款人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素。 貸后檢查的重點(diǎn)內(nèi)容有：（一）檢查借款、擔(dān)保手續(xù)是否合規(guī)，借款人是否按照合同規(guī)定的用途使用信貸資金， 對(duì)未按合同規(guī)定使用貸款的， 應(yīng)查明原因并提出處置意見(jiàn)和建議。（二）檢查借款人、擔(dān)保人的資產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況是否正常，是否能按月正常付息， 主要產(chǎn)品的市場(chǎng)變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟(jì)效益。（三）了解掌握借款人、擔(dān)保人的家庭、機(jī)構(gòu)、體制及高層管理人員人事變動(dòng)等重大事項(xiàng)， 分析這些變動(dòng)是

28、否影響或?qū)⒁绊懡杩钊说纳a(chǎn)經(jīng)營(yíng)和貸款安全。（四）檢查抵質(zhì)押物的完整性和安全性， 抵押物的價(jià)值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定。（五）檢查借款人與關(guān)聯(lián)人之間的關(guān)聯(lián)交易是否正當(dāng)， 是否對(duì)信用社的貸款資金構(gòu)成威脅。（六）其他需要檢查的內(nèi)容?？删庉嬀焚Y料出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形時(shí)， 原調(diào)查人應(yīng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新評(píng)價(jià)并采取必要的措施。第三十四條 信用社應(yīng)根據(jù)借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況。信用社可根據(jù)借款人信用狀況、 融資情況等， 與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對(duì)指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。信用社應(yīng)定期分析借款人資金

29、回籠賬戶資金進(jìn)出情況， 關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶的監(jiān)控。第三十五條 信用社應(yīng)動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)， 根據(jù)合同約定及時(shí)采取提前收貸、 追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。第三十六條 信用社應(yīng)評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。第三十七條 信用社應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產(chǎn)出售以及兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動(dòng)，維護(hù)貸款人債權(quán)。第三十八條借款人流動(dòng)資金貸款需要展期的，信用社應(yīng)審查貸款所對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變

30、化原因和實(shí)際需要，決定是否展期， 并合理確定貸款展期期限，加強(qiáng)對(duì)展期貸款的后續(xù)管理?？删庉嬀焚Y料第三十九條 流動(dòng)資金貸款形成不良的，信用社應(yīng)對(duì)其進(jìn)行專門管理，及時(shí)制定清收處置方案。 對(duì)借款人確因暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與其協(xié)商重組。第四十條 對(duì)確實(shí)無(wú)法收回的不良貸款，按照相關(guān)規(guī)定對(duì)貸款進(jìn)行核銷后，信用社應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場(chǎng)化處置。第十章責(zé)任追究第四十一條對(duì)違反本辦法規(guī)辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的，將依據(jù)相關(guān)的法律、法規(guī)及縣農(nóng)村信用社員工違規(guī)違紀(jì)處罰辦法等給予責(zé)任人必要的經(jīng)濟(jì)或行政處罰：1、貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸后管理未盡職的；2、對(duì)借款人違反合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)

31、，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時(shí)采取有效措施的。3、以降低信貸條件或超過(guò)借款人實(shí)際資金需求發(fā)放貸款的；4、未按本辦法規(guī)定簽訂借款合同的；5、與借款人串通違規(guī)發(fā)放貸款的；6、放任借款人將流動(dòng)資金貸款用于固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資以及國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途的；7、超越或變相超越權(quán)限審批貸款的；8、未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；9、嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的其他情形的?？删庉嬀焚Y料第十一章附則第四十二條本辦法由縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社負(fù)責(zé)解釋。第四十三條本辦法未盡事宜，以國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管制度為準(zhǔn)。第四十四條本辦法自發(fā)布之日起施行。主題詞：信貸管理流動(dòng)資金貸款通知內(nèi)部發(fā)送：理事長(zhǎng)主任監(jiān)事長(zhǎng)各副主任聯(lián)系人：范月考聯(lián)系電話： 87779602縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社辦公室2010年 8 月 26 日印發(fā)附件 1：可編輯精品資料流動(dòng)資金貸款需求量測(cè)算方法流動(dòng)資金貸