農(nóng)村金融供給對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出效應(yīng)分析

1、農(nóng)村金融供給對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出效應(yīng)分析 摘要：作為國民經(jīng)濟(jì)第一產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)在國家經(jīng)濟(jì)體系中占據(jù)著基礎(chǔ)地位，農(nóng)業(yè)的發(fā)展對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行有著重要促進(jìn)作用?，F(xiàn)階段下我國農(nóng)村金融發(fā)展滯后，農(nóng)村金融供給不足嚴(yán)重影響到我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的提高。本文通過對(duì)農(nóng)村金融供給與農(nóng)業(yè)產(chǎn)出效應(yīng)進(jìn)行介紹，深入分析我國農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀及存在的不足之處，并提出新常態(tài)下強(qiáng)化農(nóng)村金融供給對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出推動(dòng)效應(yīng)的具體措施，為完善我國農(nóng)村金融建言獻(xiàn)策。 關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融供給;農(nóng)業(yè)產(chǎn)出;效應(yīng)分析 隨著我國金融改革的不斷深入，金融行業(yè)在我國城市地區(qū)發(fā)展迅速，但在廣大農(nóng)村地區(qū)，金融發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀，據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年我國農(nóng)村家庭活期存款賬

2、戶和定期存款賬戶占農(nóng)村家庭總數(shù)的比例分別為42%和12%，遠(yuǎn)低于全國平均水平1。受農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低下等因素的影響，農(nóng)村金融供給排斥現(xiàn)象比較嚴(yán)重，農(nóng)村金融供給不足給我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的增長(zhǎng)帶來了不利影響。 一、農(nóng)村金融供給對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的效應(yīng)分析 金融市場(chǎng)最基本的功能是優(yōu)化金融資源配置，完善農(nóng)村金融供給可以充分發(fā)揮其資源優(yōu)化配置功能，從而推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的增長(zhǎng)，具體分析如下： （一）農(nóng)村金融供給通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新和提高資本邊際 生產(chǎn)率來提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)出。首先，金融機(jī)構(gòu)可以充分發(fā)揮金融市場(chǎng)分散風(fēng)險(xiǎn)的作用，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性的特征，銀行、保險(xiǎn)

3、機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)可以開發(fā)出大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨合約、保險(xiǎn)合約等金融產(chǎn)品，鎖定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者遠(yuǎn)期農(nóng)產(chǎn)品交易價(jià)格，從而降低由于農(nóng)產(chǎn)品未來市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者帶來的損失，讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者安心發(fā)展農(nóng)業(yè)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定發(fā)展。其次，完善的金融體系可以將資金充分應(yīng)用于資本邊際生產(chǎn)率最高的生產(chǎn)活動(dòng)中，提高資本的利用效率從而獲得更高的收益2。完善農(nóng)村金融供給可以有效地解決金融市場(chǎng)上信息不對(duì)稱的問題，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者等資金需求方與金融機(jī)構(gòu)資等資金提供方的交易成本，生產(chǎn)效率高的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者可以在金融市場(chǎng)上獲取所需要的生產(chǎn)資金，從而推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)閑置資金也能夠用在效率較高的生產(chǎn)活動(dòng)中，實(shí)現(xiàn)了資源的優(yōu)化配

4、置，推動(dòng)資金需求方和資金提供方雙方效率的提高，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出增長(zhǎng)。 （二）農(nóng)村金融供給通過影響農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄率和投資率 來提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)出。金融市場(chǎng)越完善，金融產(chǎn)品和服務(wù)品種越齊全，就可以吸收更多的存款，并提供更多的貸款資金，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)3。首先，農(nóng)村金融供給的完善可以降低農(nóng)村居民在金融市場(chǎng)上進(jìn)行各種業(yè)務(wù)活動(dòng)的機(jī)會(huì)成本和交易費(fèi)用，全面且便捷的金融服務(wù)有利于吸引更多農(nóng)村居民來銀行存款，而不是將大量資金閑置在家，一方面解決了農(nóng)村居民對(duì)現(xiàn)金安全問題的擔(dān)憂，同時(shí)也吸納了農(nóng)村地區(qū)大量的閑置資金，提高了農(nóng)村地區(qū)儲(chǔ)蓄率，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者資金需求提供了來源，更好地滿足了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資的需要。其次，農(nóng)村金融供給的完善可以提

5、高農(nóng)村資金的投資效率，一方面農(nóng)村金融市場(chǎng)通過將農(nóng)村地區(qū)銀行存款投資于本地區(qū)高效率的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，另一方面農(nóng)村金融市場(chǎng)通過為農(nóng)村居民提供相對(duì)于銀行存款而言的回報(bào)率更高的金融產(chǎn)品，在拓寬農(nóng)村居民的投資渠道的同時(shí)服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。 二、我國農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀及存在的不足之處 近年來，我國農(nóng)村金融改革不斷深化，農(nóng)村金融發(fā)展取得了一定的成績(jī)，但是由于金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)和收益的考慮，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)落后的廣大農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展重視程度仍然不夠。據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到2014年底，我國城鄉(xiāng)居民銀行存款總額突破100萬億元，其中城市居民存款比例約為80%，農(nóng)村居民存款比例約為20%；201

6、4年全年銀行貸款總額突破90萬億元，其中城市貸款所占比重超過95%4。農(nóng)村金融發(fā)展嚴(yán)重滯后于城市，尤其是在金融供給方面，農(nóng)村地區(qū)金融供給排斥現(xiàn)象嚴(yán)重，具體分析如下： （一）地理排斥。相對(duì)于城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)由于其基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后、交通不便、人口集中程度不高、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，在我國廣大農(nóng)村地區(qū)，銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足。據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到2014年底，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的平均數(shù)量為4.6個(gè)，全國超過3000個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)5。金融機(jī)構(gòu)覆蓋不足、涉入不深、服務(wù)不全是導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融供給排斥的重要原因，農(nóng)村金融需求由于金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品的不足而得不到滿足

7、，給我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的增長(zhǎng)帶來了不利影響。 （二）條件排斥。出于貸款風(fēng)險(xiǎn)和收益的考慮，銀行等金融機(jī)構(gòu)在對(duì)外放貸時(shí)需要對(duì)借款者信用記錄、償債能力等方面進(jìn)行詳細(xì)評(píng)估從而確定貸款對(duì)象和貸款規(guī)模，在抵押貸款的條件下還需要貸款者提供相應(yīng)的抵押物，以降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，防范由于貸款者經(jīng)營不善導(dǎo)致銀行貸款無法收回而給銀行造成的損失6。但是我國廣大農(nóng)村地區(qū)社會(huì)信用體系建設(shè)緩慢，尚未形成健全的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，銀行無法對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行系統(tǒng)科學(xué)的評(píng)價(jià)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)過高，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)活動(dòng)的積極性不高。 （三）價(jià)格排斥?，F(xiàn)階段下，商業(yè)銀行由于風(fēng)險(xiǎn)收益不對(duì)稱等原因不愿意進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)，農(nóng)村地區(qū)金融服

8、務(wù)大部分由政策性銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社提供。但是，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行通常是對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供大額貸款，對(duì)于農(nóng)民小額資金需求未予以全面考慮；盡管郵政儲(chǔ)蓄銀行遍布我國廣大農(nóng)村地區(qū)，但其在農(nóng)村金融體系中扮演的更多是“農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)抽血機(jī)”的角色，只存不貸的現(xiàn)象突出7。同時(shí)，受現(xiàn)行金融體制的影響，農(nóng)村信用社通常采用央行規(guī)定基準(zhǔn)利率的2倍至3倍的貸款利率向農(nóng)民發(fā)放貸款，金融產(chǎn)品價(jià)格超出農(nóng)民預(yù)期導(dǎo)致部分農(nóng)民放棄金融服務(wù)。 三、新常態(tài)下強(qiáng)化我國農(nóng)村金融供給對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出推動(dòng)效應(yīng)的具體措施 從我國農(nóng)村金融供給不足之處出發(fā)，新常態(tài)下強(qiáng)化我國農(nóng)村金融供給對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的推動(dòng)效應(yīng)可以從以下方面著手：（一）樹立農(nóng)村金融發(fā)展理念，

9、完善農(nóng)村金融體制建設(shè)。首先，政府應(yīng)當(dāng)在大力發(fā)展城市金融的同時(shí)，清醒地意識(shí)到我國農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀，充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融供給的完善對(duì)于提高農(nóng)業(yè)發(fā)展水平、推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出增長(zhǎng)的重要作用，加大對(duì)農(nóng)村金融供給的重視程度，強(qiáng)化農(nóng)村金融發(fā)展理念。其次，政府應(yīng)當(dāng)完善農(nóng)村金融體制建設(shè)，一方面，政府應(yīng)當(dāng)建立健全農(nóng)村金融法律法規(guī)，綜合考慮農(nóng)村發(fā)展新變化和未來發(fā)展需求，著手進(jìn)行農(nóng)村金融法律法規(guī)的制定和修改工作，完善現(xiàn)行金融法律法規(guī)的缺陷，嚴(yán)厲打擊地下錢莊等非法借貸組織，規(guī)范農(nóng)村金融發(fā)展；另一方面，政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)信用評(píng)價(jià)機(jī)制的建設(shè)，建立統(tǒng)一的社會(huì)信譽(yù)信息化管理平臺(tái)，為商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)提供客觀參照標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，政

10、府應(yīng)當(dāng)適當(dāng)降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的進(jìn)入門檻，鼓勵(lì)民營金融機(jī)構(gòu)積極進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款的審批程序，為農(nóng)民貸款提供便利。（二）加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推動(dòng)農(nóng)村金融全面發(fā)展。銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)深入了解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者不同貸款需求開發(fā)出相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性的特點(diǎn)開發(fā)出農(nóng)產(chǎn)品遠(yuǎn)期合約和保險(xiǎn)合同等，降低農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)農(nóng)民造成的損失8；金融機(jī)構(gòu)也可以對(duì)貸款擔(dān)保方式進(jìn)行適當(dāng)創(chuàng)新，考慮到我國廣大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者并沒有價(jià)值較高的房屋等不動(dòng)產(chǎn)和機(jī)器設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)作為銀行貸款抵押物，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)我國新物權(quán)法的規(guī)定將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的土地經(jīng)營權(quán)、

11、在產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品等作為抵押物，或者通過村民聯(lián)保的形式，提高農(nóng)村金融供給。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也可以進(jìn)行農(nóng)村金融組織形式的創(chuàng)新，通過設(shè)立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)互助資金等形式，吸納農(nóng)村閑置資金，進(jìn)行適當(dāng)?shù)姆€(wěn)健型投資，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者抵抗自然災(zāi)害、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。（三）強(qiáng)化內(nèi)部金融體系構(gòu)建，加大農(nóng)業(yè)金融支持力度。對(duì)于農(nóng)村信用社、民間借貸等農(nóng)村金融內(nèi)部體系，政府在加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管的同時(shí)，也要加大對(duì)其支持力度。首先，政府要繼續(xù)強(qiáng)化農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)的理念，在對(duì)農(nóng)村信用社的改革中要繼續(xù)扎根農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革，加快對(duì)符合條件的農(nóng)村信用社的股份制改革步伐，進(jìn)一步明晰產(chǎn)權(quán)，強(qiáng)化現(xiàn)代化銀行管理理念，完善股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)

12、事會(huì)等內(nèi)部治理機(jī)制，以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下農(nóng)村金融發(fā)展要求。其次，政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)民間借貸等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸行為的規(guī)范，完善相應(yīng)法律法規(guī)，制定民間資本進(jìn)入金融市場(chǎng)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和程序，保障借貸雙方合法權(quán)益，促進(jìn)農(nóng)村金融合法、規(guī)范發(fā)展。（四）重視外部金融體系發(fā)展，提高商業(yè)銀行支農(nóng)熱情。作為我國資產(chǎn)規(guī)模最大、金融產(chǎn)品最多、服務(wù)范圍最廣的金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行是農(nóng)村金融發(fā)展不可或缺的組成部分9。但是商業(yè)銀行由于其自身營利性組織的市場(chǎng)定位，在進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)時(shí)它考慮更多的是其風(fēng)險(xiǎn)和收益。基于此，一方面，政府可以給進(jìn)入農(nóng)村開展金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行相應(yīng)稅收優(yōu)惠政策，也可以適當(dāng)放寬商業(yè)銀行對(duì)三農(nóng)貸款的利率浮動(dòng)范圍，積極引導(dǎo)

13、商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)開展金融業(yè)務(wù)，發(fā)揮商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的推動(dòng)作用；另一方面，政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)央行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的信貸投放的監(jiān)管力度，引導(dǎo)商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)有保有壓、區(qū)別對(duì)待地開展信貸投放業(yè)務(wù)，保障農(nóng)村金融穩(wěn)定發(fā)展。 綜上所述，農(nóng)村金融供給對(duì)于提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)出效應(yīng)主要表現(xiàn)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資方面，現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融供給仍存在著地理排斥、條件排斥和價(jià)格排斥等不足，通過完善農(nóng)村金融體制建設(shè)、加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、強(qiáng)化內(nèi)部金融體系建設(shè)、重視外部金融體系發(fā)展的措施，可以強(qiáng)化我國農(nóng)村金融供給對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的推動(dòng)效應(yīng)，為我國農(nóng)村金融的健康發(fā)展奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)。 作者:朱曉哲

14、單位:河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系 參考文獻(xiàn)： 1劉薇，趙艷君.農(nóng)村金融對(duì)我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)出影響的實(shí)證研究j.安徽農(nóng)業(yè)科學(xué),2014,12:3733-3735+3738. 2張陽.陜西省涇陽縣農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出影響的實(shí)證分析j.陜西農(nóng)業(yè)科學(xué),2014,05:105-108. 3陳時(shí)興.農(nóng)村金融支農(nóng)效率的比較研究以浙江省農(nóng)村信貸投資的產(chǎn)出效應(yīng)與收入效應(yīng)為例j.中共浙江省委黨校學(xué)報(bào),2011,06:98-104. 4劉長(zhǎng)庚，戴克明.農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“門檻效應(yīng)”及政策思考j.金融經(jīng)濟(jì),2015,04:51-57. 5劉軼夫.黑龍江省農(nóng)村金融供給對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出作用的實(shí)證研究j.黑龍江金融,2015,02:50-52. 6陳丹妮.農(nóng)村金融、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)村