走特色銀行發(fā)展之路

1、 此信息由中美嘉倫提供 走特色銀行發(fā)展之路訪中國郵政儲蓄銀行行長呂家進中國金融雜志主編魏革軍魏革軍：感謝您接受中國金融雜志的采訪。近年來，郵儲銀行堅持走特色銀行之路，實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，2014年6月，在國際最權威的金融媒體英國銀行家雜志“2014年全球銀行1000強排名”榜單中，中國郵政儲蓄銀行以總資產排名第28位，發(fā)展很快。首先請您介紹一下郵儲銀行發(fā)生的顯著變化。呂家進：中國不缺銀行，尤其不缺大銀行，但是缺有特色的銀行。郵儲銀行成立以來，依托覆蓋城鄉(xiāng)的網絡優(yōu)勢，始終堅持服務“三農”、服務中小企業(yè)、服務社區(qū)的市場定位，自覺承擔起“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的社會責任，初步探索了一條大型商業(yè)銀行“普惠

2、金融”商業(yè)可持續(xù)發(fā)展之路。成立八年來，郵儲銀行發(fā)生了顯著變化。一是各項業(yè)務實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。近年來，全行總資產連續(xù)突破5萬億元、6萬億元大關，2014年底全行總資產接近6.3萬億元，居銀行業(yè)第六位。收入由成立之初的420多億元增長到2014年底的1700多億元，增長了3倍多。各項存款達到5.8萬億元，比2007年底增長了近2.5倍；人民幣儲蓄存款首次突破5萬億元。貸款余額達到1.9萬億元，近三年年均復合增長率高達25.2%。二是服務“三農”和小微企業(yè)收獲了豐碩成果。近年來，郵儲銀行不斷加大投入，創(chuàng)新服務模式，持續(xù)提升“三農”和小微企業(yè)金融服務水平。截至2014年底，郵儲銀行涉農貸款余額5900

3、多億元，是2011年的4.4倍；小微企業(yè)貸款余額5500多億元，比2011年增長了84.9%。累計發(fā)放小微企業(yè)貸款超過2.3萬億元，有效解決了1200萬戶小微企業(yè)的經營資金短缺困難。三是市場競爭力不斷提升。代理保險業(yè)務份額居同業(yè)第一、客戶總數(shù)同業(yè)第一、儲蓄存款凈增額市場占有率同業(yè)第一、新增貸款位居同業(yè)第六位，消費信貸、小微貸款等業(yè)務份額同業(yè)居前。金融市場業(yè)務做市能力進一步提高，市場影響力顯著提升。資產投資品種不斷創(chuàng)新，成功發(fā)行“郵元2014年第一期個人住房貸款支持證券”。四是風險管控能力不斷提升。銀行業(yè)屬于親周期的行業(yè)，在經濟增速放緩背景下，企業(yè)出現(xiàn)經營困難，銀行業(yè)也無法獨善其身。為此，我們持

4、續(xù)穩(wěn)步推進全面風險管理體系建設，有效增強依法合規(guī)意識，嚴控各類案件風險。2014年全行信貸資產不良率為0.64%，僅為同業(yè)平均水平的一半，撥備覆蓋率達363%，是同業(yè)平均水平的1.5倍。五是從業(yè)人員知識結構不斷優(yōu)化。企業(yè)發(fā)展離不開人才支撐。2014年，郵儲銀行開展了“千人大招聘”工作，面向全國公開招聘專業(yè)人才。全行共引入社會優(yōu)秀人才2449名，其中含省分行副行長4人，總行部門副總6人，總經理助理13人。通過這次招聘，進一步夯實了郵儲銀行發(fā)展中一些重要、關鍵崗位的人才基礎。截至2014年底，郵儲銀行全行本科及以上學歷占比50.3%，比2013年提高5個百分點，知識結構得到進一步優(yōu)化。六是社會影響

5、力穩(wěn)步提升。2014年，郵儲銀行榮獲“最具社會責任銀行”“普惠金融機構”“最佳零售銀行”等多項殊榮。在2014年國家質檢總局舉辦的500多家大型企業(yè)的品牌價值評價中，郵儲銀行品牌價值為265億元，排名第18位。魏革軍：經濟新常態(tài)下，郵儲銀行有哪些方面的戰(zhàn)略轉型與發(fā)展規(guī)劃？呂家進：新常態(tài)是中國經濟“換擋升級”“破繭成蝶”“由大到強”的過渡階段、準備階段。對于一個剛剛成立八年的銀行而言，這種“蓄勢待發(fā)”的新常態(tài)雖然會給我們發(fā)展帶來一定的挑戰(zhàn)，但更為重要的是為郵儲銀行轉型發(fā)展提供了戰(zhàn)略機遇。郵儲銀行將以改革創(chuàng)新為動力，以轉變發(fā)展方式為主線，以全面風險管理為重點，以精細化管理為抓手，進一步深化改革，突

6、出特色，提升核心競爭力，開創(chuàng)新常態(tài)下郵儲銀行創(chuàng)新發(fā)展的新局面。堅持特色化、差異化的發(fā)展戰(zhàn)略。在郵儲銀行成立之初，我們根據自己的資源稟賦特點，選擇了定位于服務“三農”、服務社區(qū)、服務中小企業(yè)，并一直專注堅持走普惠金融的發(fā)展之路。實踐證明，郵儲銀行的戰(zhàn)略選擇是非常正確的。面對經濟新常態(tài)對郵儲銀行提出的新要求，郵儲銀行將進一步發(fā)揮遍布城鄉(xiāng)的網絡優(yōu)勢，鞏固“自營+代理”獨特模式優(yōu)勢，強化“三農”和小微金融領域的既有優(yōu)勢，使郵儲銀行成為一家有特色的銀行。進一步轉變傳統(tǒng)經營理念。從收入結構來看，郵儲銀行主要以利息收入為主，中間業(yè)務收入占比較少。這樣的單一結構，在利率市場化后時代是比較脆弱的。在新常態(tài)下，郵

7、儲銀行將“跳出銀行做銀行”，將資產配置的視角和金融服務的范圍，從間接融資市場擴展至整個金融市場，大力發(fā)展財富管理、交易金融、投資銀行等非信貸業(yè)務，從而實現(xiàn)業(yè)務結構綜合化、客戶結構均衡化、收入結構多元化。進一步深化客戶關系管理。商業(yè)銀行的競爭歸根到底是對客戶資源的競爭。在新常態(tài)下，同業(yè)的競爭和新技術的發(fā)展，使得銀行客戶的金融行為正在不斷變遷，其遷徙成本也在不斷下降。郵儲銀行將根據新常態(tài)下金融需求的特點，進一步深化客戶關系管理。一方面，兼顧好大客戶與小客戶。郵儲銀行小客戶較多，下一步我們將進一步拓展大客戶、高端客戶，為他們提供個性化、定制化服務。同時，深度研究大眾客戶群體的思維和習慣，推出易于他們

8、接受和使用的金融產品，提升客戶體驗，增強客戶黏性。另一方面，兼顧老客戶與新客戶。要通過完善網點功能和布局，通過建立社區(qū)支行或私人銀行等措施，吸引和拓展金字塔兩頭的客戶群體。進一步強化信息技術引領。近年來，眾多互聯(lián)網企業(yè)跨界進入金融業(yè)，對銀行業(yè)務造成沖擊。郵儲銀行將順應新技術與金融融合的浪潮，加快推動智慧銀行建設，盡快將線下實體網絡優(yōu)勢轉化為線上電子渠道優(yōu)勢，探索O2O新的金融服務模式。加快大數(shù)據平臺建設，構建面向應用的大數(shù)據體系，為經營管理提供數(shù)據支撐。全面豐富手機銀行功能，積極打造全功能的移動金融渠道平臺。同時，積極推動以金融IC卡為載體、以移動支付為基礎、以銀行為核心的移動金融生態(tài)圈建設，

9、搶占移動金融發(fā)展先機。魏革軍：從成立之初起，郵儲銀行就致力于服務“三農”、小微企業(yè)。如何在支持“三農”和小微方面進行創(chuàng)新？您認為下一步的方向在哪里？呂家進：服務“三農”與小微企業(yè)既是黨和國家給郵儲銀行的定位，也是我們一直堅持的經營宗旨。近年來，郵儲銀行不斷創(chuàng)新服務方式，加大對“三農”和小微企業(yè)的支持力度，已經連續(xù)多年在小微企業(yè)貸款和“三農”企業(yè)貸款中實現(xiàn)了“兩個不低于”。下一步，郵儲銀行將進一步加大支持力度，加快在產品要素、服務模式、抵押方式、金融科技等方面的創(chuàng)新力度，進一步完善“三農”和小微企業(yè)經營管理體系。繼續(xù)加大對“三農”和小微企業(yè)的投入。未來五年內，郵儲銀行計劃在“三農”和小微企業(yè)領域

10、貸款投放3萬億元，確?！叭r”和小微企業(yè)貸款繼續(xù)保持高增速，將全行的資源更多地投向“三農”和小微企業(yè)領域。加快產品要素創(chuàng)新。近年來，郵儲銀行先后推出多款“三農”和小微企業(yè)專屬信貸產品。比如，瞪羚企業(yè)科技貸等純信用產品、小微企業(yè)助保貸等平臺類產品，以及農場收費權質押、圍網養(yǎng)殖權抵押、南沙生產漁船抵押等。下一步，郵儲銀行將在推廣“三權”抵押貸款試點的基礎上，進一步創(chuàng)新抵（質）押擔保方式，積極探索林權、大型機具、訂單、技術專利等抵質押方式，打破“三農”和小微企業(yè)擔保瓶頸。進一步加快推廣新型農業(yè)經營主體貸款產品，繼續(xù)做大做強現(xiàn)代農業(yè)金融服務。同時，加快研發(fā)推廣供應鏈融資產品，增強對上下游小微企業(yè)的拓展

11、能力。充分發(fā)揮創(chuàng)新試驗行和產品研發(fā)基地的先行先試作用，加快研發(fā)區(qū)域特色產品，努力滿足小微企業(yè)個性化的金融需求。加快特色支行建設。改變“自下而上”服務“三農”和小微的思維定式，發(fā)揮網點優(yōu)勢，通過專業(yè)化的機構打整體戰(zhàn)。郵儲銀行將在對全國縣域特色產業(yè)集群和商圈統(tǒng)一規(guī)劃的基礎上，進一步做大、做強小企業(yè)特色支行，通過特色支行服務特色經濟。同時，順應現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展趨勢，創(chuàng)建現(xiàn)代農業(yè)示范區(qū)特色支行，通過以點帶面，最終帶動整體發(fā)展。加強金融科技創(chuàng)新。大數(shù)據、云計算等技術為商業(yè)銀行支持“三農”和小微企業(yè)提供了有力工具。2014年，郵儲銀行大力推進農村地區(qū)電子銀行的普及應用，試點開展了農村手機金融服務，積極推廣便捷

12、版手機銀行，并成功搭建了與電商平臺系統(tǒng)互聯(lián)的融資平臺。未來，郵儲銀行將在全面豐富手機銀行功能的同時，積極推動移動金融生態(tài)圈建設，搶占農村移動金融發(fā)展先機。同時，將進一步做好小微金融服務平臺建設，探索大數(shù)據應用技術，在客戶準入、授信審批、貸后管理等方面實現(xiàn)基于大數(shù)據的批量化和專業(yè)化運作，降低單筆業(yè)務運營成本。魏革軍：利率市場化有助于調動金融機構經營管理的積極性，提高金融機構的效率，但是它不可避免地也會給銀行帶來沖擊。郵儲銀行如何發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，以創(chuàng)新的姿態(tài)迎接利率市場化的挑戰(zhàn)？呂家進：目前利率市場化只剩下關鍵性的最后一步：放開人民幣存款利率上限管制。國際經驗表明，在利率市場化初期，銀行存貸利差會收

13、窄，存款的穩(wěn)定性也會下降，負債和風險管理難度加大。當然，利率市場化進一步增加了銀行經營自主性，有利于銀行經營轉型。近兩年來，利率市場化也給郵儲銀行帶來一些挑戰(zhàn)。但與同業(yè)相比，郵儲銀行在應對利率市場化方面還擁有一些有利的條件和優(yōu)勢。首先，郵儲銀行大部分資產的定價已經市場化了。在郵儲銀行6萬多億元的資產中，有3萬億元是非信貸資產。這些非信貸資產，如同業(yè)融資、同業(yè)投資、債券、票據等，其定價在過去幾年中已經基本實現(xiàn)市場化。其次，郵儲銀行的負債穩(wěn)定性較強。郵儲銀行有將近4萬個網點，70%分布于縣域地區(qū)，是全國網點規(guī)模最多的金融機構。遍布城鄉(xiāng)的網絡結構，使得郵儲銀行的負債穩(wěn)定性相對較好。再次，郵儲銀行信貸

14、資產不良率相對較低。由于郵儲銀行開展信貸業(yè)務時間相對較短，且風險管控較好，信貸資產不良率僅為同業(yè)的一半左右，包袱相對較輕。郵儲銀行將堅持創(chuàng)新發(fā)展，利用后發(fā)優(yōu)勢，積極應對利率市場化快速推進的趨勢，加快提升市場應變能力。一是向定價要效益。利率市場化打破了商業(yè)銀行固定利差的“大鍋飯”，應對的關鍵就是根據不同產品特點、資金成本、競爭策略、客戶價值、風險程度和目標利率實現(xiàn)自主定價。郵儲銀行的客戶群體非常廣泛，但資產定價機制相對單一，細分客群的差異化定價水平和議價能力提升空間還很大二是向管理要效益。在成本管理方面，近年來，郵儲銀行的成本收入比持續(xù)得到改善，但與銀行同業(yè)相比仍存在較大差距。我們可以通過提高精

15、細化管理水平，降低運營成本，使更多的收入變成利潤。在風險管理方面，牢固樹立“降低風險就是增加效益”的觀念，高度關注經濟增速放緩帶來的風險暴露和風險傳導，采取有效措施提升資產質量、降低不良貸款占比、防控案件，避免資產減值、計提撥備和資金損失侵蝕銀行利潤。三是要向服務要效益。在利率市場化環(huán)境下，客戶對收益高度敏感，這就要求銀行必須依靠提升服務軟實力來增強議價能力，堅持以客戶為中心，及時滿足客戶差異化需求、提供綜合化金融服務。郵儲銀行有龐大的網絡優(yōu)勢和客戶基礎，下一步將加強市場研究，加快產品和服務創(chuàng)新，積極提升服務質量，轉變服務方式，細分服務市場，實現(xiàn)服務升級，提升客戶粘性和貢獻度。魏革軍：近兩年來

16、，隨著我國經濟增速的放緩和經濟結構調整的深化，銀行業(yè)不良貸款率持續(xù)上升。如何應對當前不良貸款的增加？呂家進：近年來，伴隨著經濟增速放緩，各類隱性風險逐步顯性化，銀行業(yè)不良貸款反彈壓力較大。2014年末，國內商業(yè)銀行不良貸款率已經達到1.29%，比年初上升了0.29個百分點，增幅創(chuàng)近年來之最。與同業(yè)相比，郵儲銀行的不良貸款率處于較低水平，僅有0.64%，而且撥備覆蓋率高達363%，風險抵補充足，風險總體可控。但是，也必須看到在我國經濟深度調整過程中，銀行業(yè)沒有避風港。強化底線思維，筑牢風控體系。郵儲銀行將繼續(xù)堅持資產質量水平優(yōu)于同業(yè)的總體風險目標，以全面風險管理為重點，嚴守不良貸款控制底線。通過

17、機構和業(yè)務紅線管理、風險限額分級預警、嚴格限制房地產和“兩高一?！毙袠I(yè)業(yè)務風險敞口等措施，嚴控風險。郵儲銀行正在全力推進全面風險管理體系建設，優(yōu)化風險管理的組織架構、政策制度、運行機制和工具方法，逐步建立完善、富有成效的風險管控機制。強化政策引導，主動應對風險。“良醫(yī)治未病”。以政策為靈魂，加強風險偏好引導，切實提高風險預判能力，主動退出不合政策導向、風險與收益不對等的客戶。郵儲銀行將在現(xiàn)有57個重點行業(yè)授信政策的基礎上，繼續(xù)擴大行業(yè)政策覆蓋面，將“風險關進籠子”里。同時，針對不同區(qū)域特點，積極引導各級分支機構根據本行所在區(qū)域經營環(huán)境和資源稟賦，確立風險管理重點。強化精細化管理，準確識別風險。

18、互聯(lián)網金融時代，利用大數(shù)據、云計算等信息技術提高銀行業(yè)風險管理能力，將成為商業(yè)銀行未來發(fā)展中最關鍵的一項戰(zhàn)略抉擇。郵儲銀行將以信息技術為引領，推進內部評級建設，全面完善對公、零售評級和限額管理體系，提高客戶風險識別能力，提升資產業(yè)務決策科學性。同時，以推進大數(shù)據平臺建設為依托，加強數(shù)據挖掘、分析和深度處理，通過精細化管理增強風險監(jiān)控和預警能力，提升風險管理的預見性和有效性。強化貸后管理，有效化解風險。在經濟下行階段，信貸客戶出現(xiàn)風險的概率上升，銀行貸后管理的重要性更加凸顯。一旦貸款客戶出現(xiàn)風險，銀行往往也難以簡單退出，需要與客戶及其他利益相關人共同制定貸款重組方案，貸后管理工作的復雜性也大大提

19、高。郵儲銀行將按照流程銀行的管理要求，優(yōu)化信貸業(yè)務流程，強化抵押品管理，加強貸后管理。對于出現(xiàn)問題的企業(yè)，我們不會簡單地抽貸，而是與企業(yè)合作，制定合理的風險應對方案，與企業(yè)共渡難關。魏革軍：2015年，中國郵政儲蓄銀行將迎來成立8周年的重要日子。郵儲銀行如何完善公司治理結構？您曾說過“上市是商業(yè)銀行的必然選擇”，對于郵儲銀行的上市之路有什么樣的規(guī)劃？呂家進：八年來，我們從一家儲匯機構逐步發(fā)展壯大成為一家大型零售商業(yè)銀行，公司治理結構日益完善。2012年，郵儲銀行完成了股份制改造，調整、充實了董事會、監(jiān)事會和高級管理層，發(fā)揮了公司治理對全行經營發(fā)展的引領作用。下一步，我們還將繼續(xù)圍繞建立和完善公

20、司治理機制入手，完善有關制度體系，保障董事、監(jiān)事和高級管理人員盡職履責，讓“三會一層”治理結構真正發(fā)揮作用，把郵儲銀行建設成為一家特色鮮明、資本充足、內控嚴密、營運安全、服務優(yōu)良、競爭力強的現(xiàn)代化商業(yè)銀行。銀行業(yè)發(fā)展經驗表明，商業(yè)銀行在發(fā)展到一定階段后，要繼續(xù)擴大規(guī)模并實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須建立多元化、長效的資本金補充機制。從過去我國大型國有商業(yè)銀行的改革發(fā)展歷程來看，發(fā)行上市能夠有效促進公司治理的完善和管理水平的提高，促進銀行的轉型發(fā)展，提升業(yè)務發(fā)展能力和創(chuàng)新能力。因此，上市既是各級監(jiān)管、主管部門對郵儲銀行改革發(fā)展的要求，也是郵儲銀行健康、可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。按照改革初期明確的“股改引戰(zhàn)上市

21、”三步走計劃，我們一直在積極推進相關工作。魏革軍：怎樣理解大數(shù)據金融？如何結合自身實際情況，創(chuàng)新性地適應大數(shù)據金融的發(fā)展需求？呂家進：目前，國內金融機構尤其是大型商業(yè)銀行的數(shù)據量已經達到PB以上級別，并且非結構化數(shù)據量正在以更快的速度增長。金融行業(yè)屬于數(shù)據密集型行業(yè),數(shù)據已成為未來銀行的核心競爭力之一。如何以高質量的數(shù)據和強大、穩(wěn)定的數(shù)據分析處理能力為基礎，開發(fā)出豐富的數(shù)據應用，使得銀行對外能夠為客戶提供高效、智能及有針對性的服務，對內能夠構建完善的風險評估和控制體系，將是現(xiàn)代商業(yè)銀行在大數(shù)據時代下所迫切需要解決的問題。金融機構在業(yè)務開展過程中積累了大量的數(shù)據，包括客戶身份、資產負債情況和資金收付交易等大量結構化數(shù)據，還有客戶單證、影像、圖片、音頻等新型的非結構化數(shù)據。運用好這些海量數(shù)據，將為銀行產生巨大的商業(yè)價值，也將成為銀行未來創(chuàng)造新的利潤增長點的關鍵。此外，大數(shù)據可以幫助金融機構精細化風險定價，預測客戶行為，加強營銷能力，降低生產成本，實現(xiàn)多渠道客戶數(shù)據的實時交互，同時為流程優(yōu)化、風險管控、管理