《淺析沛縣農(nóng)村信用聯(lián)社小額信貸發(fā)展?fàn)顩r—工商管理本科畢業(yè)論文》

1、江蘇廣播電視大學(xué)開放教育工商管理專業(yè)本科論文淺析沛縣農(nóng)村信用聯(lián)社小額信貸發(fā)展?fàn)顩r作 者： 院 系：江蘇廣播電視大學(xué)沛縣學(xué)院專 業(yè)： 工商管理 年 級(jí)： 2012年秋 摘要近年來，隨著國(guó)際社會(huì)小額信貸在發(fā)展中國(guó)家成功經(jīng)驗(yàn)的推廣，我國(guó)政府也對(duì)小額信貸給予了更多的關(guān)注。經(jīng)過十多年的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村小額信貸在緩解農(nóng)村金融市場(chǎng)的貨幣供求矛盾、拓寬信用社資金運(yùn)用渠道、優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)等方面已取得了顯著的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。本文從沛縣農(nóng)村小額信貸的產(chǎn)生及其出現(xiàn)的問題出發(fā)，探討了沛縣農(nóng)村信用聯(lián)社小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀，揭示了沛縣農(nóng)村信用聯(lián)社小額信貸取得的成效及可持續(xù)發(fā)展存在的問題，從理論和應(yīng)用兩個(gè)層面對(duì)沛縣農(nóng)村信用聯(lián)社小額信貸

2、可持續(xù)發(fā)展問題展開研究，提出了促進(jìn)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的政策建議?！娟P(guān)鍵詞】小額信貸；可持續(xù)發(fā)展；金融創(chuàng)新AbstractAlong with their successful promotion in developing countries in recent years, Our government show concern to Microfinance. After more than ten years of development, small-amount credit loans in the countryside of our country have achieve

3、d remarkable economical effects in alleviating the contradiction between currency supply and demand of the rural financial market, widening the capital utilization channel of the credit association, and optimizing rural financial structure. Starting from the origin of rural microfinance and the prob

4、lems it causes, the author discusses the current situation of rural microfinance development in PeiXian, discloses the achievements and the existing problems of sustainable development, studies the sustainable development of rural microfinance in Jiangsu in terms of theory and application, and provi

5、des policy suggestions to promote the sustainable development of rural microfinance as well.Key words: Microfinance；Sustainable development；Financial innovation目 錄一、引言.1二、農(nóng)村小額信貸的概述.1（一）農(nóng)村小額信貸的定義.1（二）農(nóng)村小額信貸的特征與分類.1（三）我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展歷程及特點(diǎn).2三、沛縣信用聯(lián)社農(nóng)村小額信貸發(fā)展?fàn)顩r及存在的問題及原因分析.3（一）沛縣農(nóng)村小額信貸發(fā)展?fàn)顩r.3（二）沛縣農(nóng)村信用聯(lián)社小額信貸存在的問

6、題及原因分析.4四、 完善沛縣信用聯(lián)社小額信貸發(fā)展的政策建議.6（一）完善農(nóng)村金融體系，擴(kuò)大小額信貸運(yùn)載主體.7（二）設(shè)計(jì)符合農(nóng)民需要的金融產(chǎn)品.8（三）政府定位明確，妥善解決盈利性沖突.9（四） 健全小額信貸管理機(jī)制.9（五） 鼓勵(lì)民間小額信貸的發(fā)展.10五、總結(jié) .10【參考文獻(xiàn)】.11淺析沛縣農(nóng)村信用聯(lián)社安國(guó)信用社小額信貸發(fā)展?fàn)顩r一、引言中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)、人口大國(guó)，中國(guó)地域?qū)拸V，可是大部分地區(qū)都是農(nóng)村，中國(guó)人口眾多，可是其中農(nóng)民占據(jù)大多數(shù)。所以農(nóng)村問題一直是我國(guó)現(xiàn)代化發(fā)展過程中的一個(gè)重要問題。讓農(nóng)民獲得金融支持是解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要途徑之一。農(nóng)村小額信貸是目前我國(guó)農(nóng)民獲得金融支持的主

7、要渠道。但是在如何為農(nóng)民提供有效的信貸服務(wù)的基礎(chǔ)上、同時(shí)實(shí)現(xiàn)信貸機(jī)構(gòu)自身的可持續(xù)運(yùn)營(yíng)，一直是我們所關(guān)注和研究的焦點(diǎn)。為了促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展，我國(guó)借鑒國(guó)外小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展了中國(guó)的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)。但是經(jīng)過實(shí)踐發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村小額信貸在國(guó)內(nèi)的實(shí)施并不樂觀，除去幾個(gè)試點(diǎn)，在大部分的農(nóng)村地區(qū)并不普及。近年來，關(guān)于農(nóng)村小額信貸的討論已成為金融領(lǐng)域的一個(gè)熱點(diǎn)問題。在此本文以江蘇為典型研究了農(nóng)村小額信貸在中國(guó)的發(fā)展情況，并且對(duì)江蘇的特殊情況進(jìn)行了深入研究，為江蘇農(nóng)村小額信貸的發(fā)展提出了一些的建議。二、農(nóng)村小額信貸的概述（一）農(nóng)村小額信貸的定義因?yàn)閲?guó)內(nèi)外農(nóng)村小額信貸的經(jīng)營(yíng)模式、服務(wù)對(duì)象、操作機(jī)構(gòu)都不盡相同，所以目

8、前沒有一個(gè)統(tǒng)一的定義。國(guó)際主流觀點(diǎn)認(rèn)為農(nóng)村小額信貸是指專向農(nóng)村中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)1。在這里本文沿用國(guó)內(nèi)有關(guān)學(xué)者的定義，認(rèn)為農(nóng)村小額信貸是指專向農(nóng)村低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)，各種模式均包含兩個(gè)基本層次的含義：1保證機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展，即機(jī)構(gòu)持續(xù)性的含義。這兩者缺一都不能稱為完善或規(guī)范的小額信貸；2為大量低收入(包括貧困)人口提供金融服務(wù)，即一定規(guī)模的展開和服務(wù)于目標(biāo)群體層的含義。（二）農(nóng)村小額信貸的特征與分類農(nóng)村小額信貸的類型以其規(guī)模、服務(wù)范圍、資金來源、借貸目標(biāo)、客戶特征、貸款程序以及正式化程度等不同而千差萬別。其共同特征在于，它們均試圖結(jié)合和復(fù)制非正

9、式借貸中的合理部分，為己所用。普遍認(rèn)為，農(nóng)村小額信貸的特征可歸納為以下幾個(gè)方面：(1)借款人易于接近并使其交易成本最小化；(2)方便客戶根據(jù)自己的現(xiàn)金流程按時(shí)還貸款；(3)較低的管理成本和交易成本，利息不至于過高，但要足以彌補(bǔ)包括資金成本、交易成本以及風(fēng)險(xiǎn)成本在內(nèi)的所有成本項(xiàng)目；(4)充分掌握貸款人及其業(yè)務(wù)活動(dòng)、所在社區(qū)一般狀況等信息，對(duì)貸款進(jìn)行全程監(jiān)測(cè)、管理；(5)運(yùn)用特俗的融資技術(shù)，如小組集體借款。小組共同責(zé)任等，提高還款率；(6)提供金融服務(wù)時(shí)，對(duì)資金用途不進(jìn)行過多限制。這種較大資金應(yīng)用彈性可保證借來的資金根據(jù)需要得到更合理的配置。2農(nóng)村小額信貸的分類目前，世界上存在著的農(nóng)村小額信貸以其

10、服務(wù)的目的可分為制度主義和福利主義兩大流派。制度主義側(cè)重于從金融創(chuàng)新角度分析小額信貸對(duì)農(nóng)村金融體系的發(fā)育、發(fā)展和推動(dòng)作用，強(qiáng)調(diào)小額信貸機(jī)構(gòu)運(yùn)行和財(cái)務(wù)的可持續(xù)性2。該流派以印尼人民銀行的鄉(xiāng)村銀行體系和玻利維亞團(tuán)結(jié)銀行為主要代表機(jī)構(gòu)，目前正被援助赤貧者磋商小組（CGAP）及其主要成員組織如世界銀行等作為“最佳實(shí)踐”總結(jié)推廣。該模式被認(rèn)為是金融體系中滿足低收入家庭資金需求的一個(gè)組成部分，其操作特征為：(1)小額、短期貸款和安全的儲(chǔ)蓄；(2)快捷借款人資格及投資評(píng)估；(3)抵押替代；(4)借款人能滾動(dòng)使用回收貸款；(5)相對(duì)較高的交易成本；(6)高還款率；(7)方便窮人開展儲(chǔ)蓄和短期借款的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和時(shí)

11、間。福利主義則是注重提供小額信貸來直接改善窮人的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)福利。該流派以孟加拉格萊明鄉(xiāng)村銀行為主要代表，主要被一些社會(huì)發(fā)展機(jī)構(gòu)和非政府組織所推崇。福利主義對(duì)小額信貸的定義可概況為：小額信貸系指以農(nóng)村為區(qū)域建立一種目標(biāo)完全不同于傳統(tǒng)銀行為宗旨的金融制度，在特定的制度條件下，直接向目標(biāo)群體（貧困人口）提供生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)貸款及綜合技術(shù)服務(wù)的一種特殊信貸方式。其基本特點(diǎn)包括：(1)貸款目標(biāo)主要是農(nóng)村貧困婦女；(2)五戶自愿組成小組；(3)小額貸款和分期還款；(4)貸款實(shí)行商業(yè)化利率；(5)借款人按時(shí)按額進(jìn)行儲(chǔ)蓄；(6)向借款人提供后續(xù)貸款以及公開一切業(yè)務(wù)活動(dòng)；(7)嚴(yán)密的組織與管理目前國(guó)內(nèi)的小額信貸公司可

12、分為扶貧性質(zhì)和商業(yè)性質(zhì)。它們的區(qū)別在于前者的資金主要靠國(guó)內(nèi)外的捐贈(zèng)，以扶貧為目標(biāo)，不要求利息收入覆蓋運(yùn)營(yíng)成本；后者的資金主要來自于機(jī)構(gòu)的自由資金，以高于商業(yè)銀行的貸款利率來維持財(cái)務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展。（三）我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展歷程及特點(diǎn)早在建國(guó)初期，農(nóng)村信用社就有零星的針對(duì)農(nóng)戶資金需求的小額信貸。但是當(dāng)時(shí)的小額信貸規(guī)模小，不同于國(guó)際規(guī)范意義上的小額信貸。真正開始進(jìn)入中國(guó)始于1993年。1外援資金的小額貸款扶貧試點(diǎn)階段（1993年1996年10 月）。1993年，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所首先將與國(guó)際規(guī)范接軌的孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”模式的小額信貸引入了中國(guó)，成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”。聯(lián)合國(guó)開發(fā)計(jì)劃署以

13、及一些國(guó)際組織也相繼在我國(guó)開展了一些小額信貸項(xiàng)目。2政府主導(dǎo)大規(guī)模小額信貸農(nóng)村扶貧階段（1996 年10月2000年）。這一階段小額信貸發(fā)展的顯著特點(diǎn)是，在繼續(xù)借助國(guó)際援助資金的同時(shí)，中國(guó)政府利用小額信貸服務(wù)這一金融工具，以國(guó)家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行為運(yùn)作機(jī)構(gòu)實(shí)施政策性小額貸款扶貧項(xiàng)目。3農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類項(xiàng)目進(jìn)入制度化建設(shè)階段（2000年2005 年）。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，在中國(guó)人民銀行的推動(dòng)下，借助中央銀行再貸款的支持，逐步介入和快速擴(kuò)展農(nóng)戶小額信貸試驗(yàn)。多元化信政策和機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)（2005年至今）。國(guó)家出臺(tái)了相關(guān)政策，放

14、寬了農(nóng)村金融市場(chǎng)的資本和機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入。2006年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見，以“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”為特點(diǎn)，開放農(nóng)村金融市場(chǎng)。2007年以來，多家村鎮(zhèn)銀行掛牌成立，標(biāo)志著民間、外資和國(guó)有資本共同參與的農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)多元化格局逐步形成3。 小額信貸經(jīng)過在中國(guó)的發(fā)展，也具備了一些中國(guó)獨(dú)有的特點(diǎn)。在中國(guó)，一些小額信貸機(jī)構(gòu)異化的傾向幾乎隨處可見，其表現(xiàn)為：（1）將貸款的增長(zhǎng)集中在高人口密度地區(qū)（這樣就不會(huì)集中在農(nóng)村貧困地區(qū)，而是在城鎮(zhèn)周圍）；把目標(biāo)群體逐漸轉(zhuǎn)向農(nóng)村中富裕和比較富裕的農(nóng)戶等。結(jié)果，一般商業(yè)性金融具有的那些弱點(diǎn)（不愿支持弱勢(shì)群體）

15、，在這一類小額信貸中會(huì)重新再現(xiàn)出來。（2）非正規(guī)金融的信息優(yōu)勢(shì)與其活動(dòng)的范圍之間存在此消彼長(zhǎng)的關(guān)系。非正規(guī)金融的借貸款活動(dòng)只能針對(duì)少數(shù)的對(duì)象展開，許多非正規(guī)金融組織通常有其自己相對(duì)固定的客戶，這造成非正規(guī)金融市場(chǎng)的高度割裂。（3）在資金和信息流通不暢的情況下，很難避免存在人情貸款和灰色交易。所以也有學(xué)者從社會(huì)資本的角度對(duì)同一問題進(jìn)行了分析，他們認(rèn)為：社會(huì)資本在小額信貸有效運(yùn)作當(dāng)中的作用主要體現(xiàn)在克服信息不對(duì)稱、降低貸款機(jī)構(gòu)的信息搜尋與監(jiān)管成本，降低借款者的貸款獲得成本上4。三、沛縣信用聯(lián)社農(nóng)村小額信貸發(fā)展?fàn)顩r及存在的問題及原因分析（一）沛縣農(nóng)村小額信貸發(fā)展?fàn)顩r沛縣農(nóng)村信用社作為全省小額信貸的主

16、要試驗(yàn)田之一，把全面推廣農(nóng)村小額信用貸款，簡(jiǎn)化農(nóng)民的貸款手續(xù)，作為改進(jìn)“支持農(nóng)村發(fā)展建設(shè)服務(wù)”、想方設(shè)法地解決農(nóng)民“貸款難”問題的主要工作來抓，并且在工作中取得了明顯成效。沛縣信用聯(lián)社從2001年開始實(shí)施這項(xiàng)工作，經(jīng)過多年的努力，農(nóng)村小額信用貸款從最初的“小打小鬧”，發(fā)展到今天的“勢(shì)不可擋”。走過了一個(gè)飛速發(fā)展的過程。截止2012年12 月末，全縣所有農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)均開辦了農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)貸款達(dá)1 億元，比2001 年末增加了 億元，增幅達(dá)%，對(duì)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收致富和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用（見2-1）。表2-1 江蘇省農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款增長(zhǎng)分析表 單位：億元 種類年份 各項(xiàng)

17、貸款余額農(nóng)業(yè)貸款余額農(nóng)戶小額貸款余額占農(nóng)業(yè)貸款的比重20032.65.60%20042.76.80%20053.69.73%200623.95%200722.56%200819.36%200913.33%201046.118.26%201152.424.36%201227.20%資料來源：江蘇省統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站同時(shí)農(nóng)村小額貸款公司也發(fā)展迅猛，截至2012年8月，沛縣已有16家參加農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)；15家農(nóng)村小額貸款公司獲準(zhǔn)開業(yè)。已開業(yè)的農(nóng)村小額貸款公司注冊(cè)資本金在2000萬左右，張莊、龍固、楊屯和安國(guó)等地方每家小額貸款公司平均注冊(cè)資本分別為2200萬元、2100萬元、2490萬元和2460萬元，

18、高于江蘇省發(fā)布的試點(diǎn)意見中規(guī)定的蘇北地區(qū)2000萬元的最低注冊(cè)資本金要求，這從側(cè)面反映了社會(huì)資金投資設(shè)立小額貸款公司和進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的積極性。截至2012年8月，沛縣小額貸款公司的貸款余額為9.22億元，累計(jì)發(fā)放貸款近25億元，不良貸款余額為45萬元，不良貸款率僅為0.04%。累計(jì)從銀行融入外部資金0.6億元，占貸款余額的4.4%。沛縣農(nóng)村信用聯(lián)社探索出了一種政府組織引導(dǎo)、民資踴躍參與、市場(chǎng)接納認(rèn)可的小額信貸模式，而小額貸款公司發(fā)展迅猛，但仍有其中仍存在一些問題需要解決。（二）沛縣農(nóng)村信用聯(lián)社小額信貸存在的問題及原因分析1.政策性和盈利性的沖突企業(yè)是以盈利為目標(biāo)的經(jīng)濟(jì)組織，而商業(yè)銀行作為特殊

19、的企業(yè)，也必須以盈利為目的。商業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中最重要的就是追求利潤(rùn)。如果一家商業(yè)銀行的利潤(rùn)很少，那它將很難在競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的社會(huì)中存活下去。小額信貸的特點(diǎn)是：隨用隨貸,手續(xù)簡(jiǎn)單方便；憑信用貸款無需擔(dān)保,這些特點(diǎn)也就決定了其服務(wù)管理成本高。因此在實(shí)際操作過程中貸款利率十分高,很大程度上影響了其支持農(nóng)村金融建設(shè)的最初目標(biāo)。并且因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)成本問題，我省的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)在全省的覆蓋率不高，很多地方甚至還沒有聽說過農(nóng)村小額信貸。如果為了滿足政策上對(duì)小額信貸的要求,在鄉(xiāng)鎮(zhèn)普遍設(shè)置小額信貸網(wǎng)點(diǎn) ,這反過來又會(huì)增加商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本。同時(shí)，農(nóng)村小額信貸的需求量并不是很大。這樣也就是變相的在要求政府能夠給予更多的幫助，

20、政策性補(bǔ)助就成了必不可少的。如果不進(jìn)行政策性補(bǔ)助，那這些成本就會(huì)落到農(nóng)戶的身上，而建立農(nóng)村小額信貸的初衷是幫助農(nóng)民解決經(jīng)濟(jì)困難，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的發(fā)展。顯然，把這些成本落到農(nóng)民頭上的方法是行不通的；如果假設(shè)把這些成本落到商業(yè)銀行的身上,又會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行盈利性的下降,使得商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力削弱而最終被市場(chǎng)所淘汰。金融機(jī)構(gòu)的倒閉必然會(huì)引起經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩，這也是國(guó)家所不愿意看到的結(jié)果。雖然國(guó)家現(xiàn)在給予了農(nóng)村小額信貸很大幫助，但是要想把小額信貸長(zhǎng)期堅(jiān)持下去就必須解決商業(yè)銀行的盈利性和政策性的沖突問題，把農(nóng)民的利益發(fā)在首位的同時(shí)不斷提高商業(yè)銀行的盈利能力才是我們需要關(guān)注的問題。2.全縣發(fā)展水平差異大，小額信貸規(guī)模

21、難匹配 （1）沛縣作為農(nóng)村小額信貸的試驗(yàn)田有其特有的優(yōu)越性，在全省范圍來說，沛縣地區(qū)的農(nóng)民收入較為可觀，生活也要相對(duì)足一些。自從改革開放以來，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)如雨后春筍般建立起來，大批農(nóng)戶已經(jīng)擺脫了落后的狀況，率先進(jìn)入了小康生活。這些發(fā)展使得農(nóng)戶有了滿足最基本生活以外的資金，農(nóng)戶可以用這部分資金進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品的購(gòu)買，從而減少了對(duì)貸款的需求。這時(shí)矛盾也就產(chǎn)生了，因?yàn)檗r(nóng)村小額信貸的發(fā)放主要依據(jù)商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)評(píng)定。而真正需要農(nóng)村小額貸款的農(nóng)戶往往都是比較窮的，他們的信用等級(jí)是比較低的，如果用現(xiàn)行的評(píng)級(jí)制度來衡量，這些困難戶顯然不肯能貸到他們需要的額度；那些能夠滿足信用評(píng)級(jí)制度的農(nóng)戶往往是比較富足的，對(duì)

22、農(nóng)村小額信貸的需求又不是那么強(qiáng)烈，也就構(gòu)成了需求和供給之間的矛盾。（2）從改革開放至今, 我縣農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展, 從過去以傳統(tǒng)養(yǎng)殖和種植為主的農(nóng)業(yè)模式逐漸發(fā)展成為多種農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的混合農(nóng)業(yè)。我縣農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)逐漸走向綜合化、產(chǎn)業(yè)化、科技化。農(nóng)民也從最初的“靠山吃山，靠水吃水”轉(zhuǎn)變?yōu)槔觅Y源優(yōu)勢(shì)大力發(fā)展有自身特色的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。我縣農(nóng)業(yè)發(fā)展逐漸呈現(xiàn)出多種經(jīng)營(yíng)共同發(fā)展的模式。由于多種經(jīng)營(yíng)的要求比較高，對(duì)貸款額度的要求也很高，很顯然這對(duì)于需要大量資金的沛縣新農(nóng)村建設(shè)來說是杯水車薪。對(duì)于發(fā)放農(nóng)村小額信貸的金融機(jī)構(gòu)來說也是一種挑戰(zhàn)。就目前的貸款規(guī)模來說只能滿足于農(nóng)戶的最基本生產(chǎn)要求，而對(duì)于那些已經(jīng)做大做強(qiáng)的龍

23、頭鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)則幫助不大。在沛縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中一直是實(shí)行“先富帶動(dòng)后富，最終實(shí)現(xiàn)最終富?！钡膽?zhàn)略目標(biāo)，貸款額度過小直接影響著“先富起來”企業(yè)的發(fā)展，從而間接影響著江蘇省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的全局發(fā)展。3.金融機(jī)構(gòu)貸款成本較高，商業(yè)銀行缺少放貸熱情小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)性較高，只有把小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)性控制在可承受的范圍內(nèi)才行。而農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是比較高的，且有些風(fēng)險(xiǎn)是不可控的（如氣候原因影響到農(nóng)植物的收成）。所以面對(duì)農(nóng)村小額信貸，商業(yè)銀行要做好充分的前期準(zhǔn)備。就我省來說，對(duì)于需要貸款的農(nóng)民，商業(yè)銀行一般會(huì)為其先做信用等級(jí)的評(píng)定，并且在行內(nèi)建立個(gè)人信用檔案，為其發(fā)放貸款證。農(nóng)戶依據(jù)商業(yè)銀行頒發(fā)的貸款證領(lǐng)取貸款。商業(yè)銀行不僅要

24、做好事前的準(zhǔn)備工作，還要完成貸款發(fā)放后的監(jiān)督工作，給予農(nóng)戶必要的投資建議，幫助農(nóng)戶做好投資選擇，避免虧損的出現(xiàn)。商業(yè)銀行需要為每一位貸款者提供全面而細(xì)致的服務(wù)，全程監(jiān)控農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)狀況，這對(duì)于商業(yè)銀行來說無疑是一筆巨大的支出。從總體上看，國(guó)家只是在存款準(zhǔn)備金上給予農(nóng)村商業(yè)銀行以適當(dāng)優(yōu)惠，更多的則是政策上的傾斜，沒有真正做到給這些金融機(jī)構(gòu)以實(shí)惠。在稅收等重要環(huán)節(jié)上沒有給出有效的鼓勵(lì)措施，這在很大程度上影響了商業(yè)銀行對(duì)于農(nóng)村小額貸款的積極性。 人民銀行把農(nóng)村小額信貸歸入利潤(rùn)普通貸款類，農(nóng)村小額信貸的控制和其他貸款一樣緊張，面對(duì)強(qiáng)大的政策壓力，農(nóng)村小額信貸更是寸步難行，這對(duì)于現(xiàn)在本來就還很弱小的農(nóng)村小

25、額信貸是個(gè)不小的打擊。4.農(nóng)村民間高利貸現(xiàn)象嚴(yán)重由于農(nóng)村中小企業(yè)長(zhǎng)期無法從金融機(jī)構(gòu)得到足夠的資金支持，想要生存和發(fā)展就必須自己去籌措資金。這就使得民間借貸成了主要資金來源，這也無形中為高利貸的形成提供了溫床（見表2-2）。表2-2 2011年江蘇省農(nóng)戶借款途徑調(diào)查表借款途徑比例農(nóng)信社35%商業(yè)銀行20%小額信貸公司9%民間借貸36%資料來源:江蘇省統(tǒng)計(jì)局相對(duì)于農(nóng)村小額信貸，民間的高利貸不僅在貸款手續(xù)上要簡(jiǎn)便很多,在貸款額度上也是要寬松很多。另一方面,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展使得農(nóng)戶手里的資金有了多余，民間高利貸就有了資金的來源。在農(nóng)村小額信用貸款率還比較高的同時(shí)，民間高利貸就顯得十分有利了。民間高利

26、貸的優(yōu)勢(shì)在于借方便，不會(huì)受政策的影響。據(jù)2011年人行南京分行營(yíng)管部對(duì)120 戶監(jiān)測(cè)對(duì)象民間借貸情況的監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)，該年度共發(fā)生民間借貸753筆，金額5724萬元，加權(quán)平均利率為13.97%，最高利率為30%，最低利率為6%。而同期監(jiān)測(cè)對(duì)象共向金融機(jī)構(gòu)貸款135 筆， 金額為18296.5 萬元, 貸款的加權(quán)平均利率為9.42%, 最高利率為13%, 最低利率為6.12%, 由此可見,民間借貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生活中起到拾遺補(bǔ)缺的作用。四、 完善沛縣信用聯(lián)社小額信貸發(fā)展的政策建議基于國(guó)際小額信貸的蓬勃發(fā)展和我國(guó)深化農(nóng)村金融體制改革的需要，我國(guó)小額信貸發(fā)展面臨著難得的歷史發(fā)展機(jī)遇，為此，我國(guó)要認(rèn)真總結(jié)小額信

27、貸的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，思考其為我國(guó)提供的有益啟示，積極有效地推動(dòng)我國(guó)小額信貸事業(yè)的發(fā)展。（一）完善農(nóng)村金融體系，擴(kuò)大小額信貸運(yùn)載主體學(xué)界通過對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)近十年的研究表明，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之所以發(fā)展緩慢，農(nóng)民收入之所以得不到提高，與農(nóng)村金融體系的不完善，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的嚴(yán)重缺位密不可分，構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融體系，為農(nóng)民提供完善的金融服務(wù)，填補(bǔ)農(nóng)村金融真空成為當(dāng)務(wù)之急。為此，中央政府發(fā)動(dòng)各方面的力量，正在逐步完善農(nóng)村金融體系。其基本思路是在金融政策性方案上，應(yīng)重新設(shè)計(jì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局，積極探索農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式，構(gòu)造多元化農(nóng)村金融體系，力求在農(nóng)村建立起合作金融為主體，多種金融形式并存，共同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)多渠道、多形式的為

28、中國(guó)貧困農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的金融格局13。在具體的措施上，各家金融機(jī)構(gòu)要把具有江蘇特色的小額信貸經(jīng)營(yíng)理念為核心思想。其中包括合作金融、政策金融、商業(yè)性金融等金融機(jī)構(gòu)并存，其中包括鼓勵(lì)各種新型競(jìng)爭(zhēng)性金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)建，通過市場(chǎng)的力量，促進(jìn)民營(yíng)資本對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的參與。具體如下：1.完善和加強(qiáng)農(nóng)村信用社的信貸服務(wù)未來十幾年，農(nóng)村信用社很可能成為中國(guó)小額信貸的主要力量之一，因?yàn)樵谵r(nóng)村，農(nóng)村信用合作社作為我國(guó)農(nóng)村金融的基礎(chǔ)力量，具有合法的金融機(jī)構(gòu)身份、專業(yè)技術(shù)和管理能力，而且處于農(nóng)村金融基層，其經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)農(nóng)村，與農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的關(guān)系最密切，最適合開展農(nóng)戶小額信貸的業(yè)務(wù)來滿足農(nóng)戶的需要。2.引導(dǎo)商

29、業(yè)銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)從農(nóng)村金融市場(chǎng)的長(zhǎng)期發(fā)展來看，僅僅依靠農(nóng)村信用合作社，難以獨(dú)立支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)和活力、地位和作用，都是農(nóng)村信用社以及其他政策性金融機(jī)構(gòu)無法比擬和無法取代的。因此，一個(gè)完善的農(nóng)村金融體系，需要商業(yè)銀行的存在，商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)推動(dòng)中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程。國(guó)家應(yīng)當(dāng)通過一些政策措施鼓勵(lì)、引導(dǎo)商業(yè)銀行加大對(duì)農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的開展，例如對(duì)稅收的減免，財(cái)政上的補(bǔ)貼，以及提供完善的保險(xiǎn)服務(wù)等等。我國(guó)目前已有商業(yè)銀行發(fā)放小額信貸貸款的試點(diǎn)，例如總部設(shè)在上海的華一銀行是旬邑小額信貸項(xiàng)目的資金提供者。3.加快郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額信貸服務(wù)2006年3月20日，

30、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行正式掛牌成立，這是繼工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行之后，堪稱中國(guó)第五大商業(yè)銀行的金融機(jī)構(gòu)。郵儲(chǔ)銀行是目前國(guó)內(nèi)銀行中營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多的金融機(jī)構(gòu)，而且2/3以上的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及以下農(nóng)村地區(qū)，吸收了大量的農(nóng)村資金，成為我國(guó)覆蓋城鄉(xiāng)的最大金融網(wǎng)。其中擁有儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.7萬多個(gè)，匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬個(gè)，國(guó)際匯款營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2萬個(gè)，郵政儲(chǔ)蓄自主運(yùn)用資金規(guī)模達(dá)8000億元，規(guī)模僅次于四大國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)農(nóng)村信用社。截至2011年底，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到2.7萬億元，市場(chǎng)占有率近10%，存款規(guī)模列全國(guó)第五位。通過郵政儲(chǔ)蓄投保的客戶接近2500萬戶，占整個(gè)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的五分之一。截至2012年2

31、月末，該行支持三農(nóng)、服務(wù)小微企業(yè)貸款累計(jì)投放超過8800億元，惠及農(nóng)戶、小微企業(yè)580多萬家。郵政儲(chǔ)蓄銀行正從“只存不貸的單一模式轉(zhuǎn)向存貸均有的商業(yè)銀行模式，所積存的資金也已經(jīng)開始流向農(nóng)村，這將為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入鮮活的血液。4.放寬準(zhǔn)入制度，鼓勵(lì)扶持小額信貸公司的組建2005年12月底山西省平遙縣晉源泰、日升隆兩家民營(yíng)小額貸款公司在央行的批準(zhǔn)下正式成立，拉開了我國(guó)民營(yíng)資本進(jìn)入農(nóng)村信貸市場(chǎng)的序幕。自2008年5月發(fā)布的關(guān)羽小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見之后，小額信貸公司試點(diǎn)在全國(guó)迅速展開。由最初的7家發(fā)展到目前超過500家。截止到2012年3月，?？梢?，對(duì)于小額信貸公司的成立，不僅為農(nóng)村金融注入了

32、新的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，為社會(huì)資金回流農(nóng)村提供了新的渠道，也為農(nóng)村貧困農(nóng)戶的融資提供了多樣的選擇，繁榮了我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)。但是我國(guó)目前對(duì)于成立小額信貸公司，仍有比較苛刻的限制條件，這是需要逐步探索并改革的。因此，我國(guó)應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況，逐漸放開小額信貸公司的準(zhǔn)入制度，提高小額信貸公司的資金保證。目前我國(guó)小額信貸公司所發(fā)放貸款總額大約相當(dāng)于數(shù)家家股份制銀行，在扶貧中已起到巨大作用，而且，國(guó)家最近對(duì)東南沿海地區(qū)的小額信貸公司的組建，已經(jīng)嘗試放寬條件，如果試驗(yàn)成功，必將推廣至全國(guó)，相信小額信貸公司的所起的作用將會(huì)具有更深遠(yuǎn)的意義。5.有條件的允許地下金融合法化我國(guó)存在著巨大的民間金融、地下金融市場(chǎng)。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)

33、課題組對(duì)中國(guó)個(gè)省份的地下金融狀況進(jìn)行了實(shí)地抽樣調(diào)查，調(diào)查測(cè)算的結(jié)果顯示：目前中國(guó)的地下信貸規(guī)模介于7405億元至8164億元之間，地下金融規(guī)模平均指數(shù)已達(dá)28.07，相當(dāng)于地下融資規(guī)模占正規(guī)途徑融資規(guī)模的28.07%。此外，地下金融規(guī)模測(cè)度結(jié)果反映出，近年來中國(guó)廣義貨幣中約有3%至4%被地下部門占用，目前中國(guó)的中小企業(yè)中約有33%強(qiáng)的融資來自于非正規(guī)金融途徑，而農(nóng)戶中通過非正規(guī)金融途徑獲得的借貸占農(nóng)戶借貸規(guī)模的比重也超過了55%。得注意的是，在中國(guó)，越是經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)對(duì)地下借貸的依賴性越強(qiáng)，但其并沒有起到為資金需求者，尤其是貧困戶解決資金短缺問題的作用，相反，在農(nóng)忙時(shí)期，一些地區(qū)出現(xiàn)了“抬錢”

34、現(xiàn)象，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所必須的資金需求，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來了極大的危害，盡管我國(guó)對(duì)地下金融活動(dòng)采取了打壓策略，但并沒有起到抑制作用，反而助長(zhǎng)了地下金融的貸款利率。所以只能通過引導(dǎo)，合理利用這部分資金。由于地下金融在貧困地區(qū)，特別是農(nóng)村地區(qū)非?；钴S，而我國(guó)農(nóng)村地區(qū)又非常需要發(fā)展資金，如何將規(guī)模龐大的地下金融轉(zhuǎn)化為能真正為資金需求者，尤其是貧困農(nóng)戶服務(wù)的資金，需要制定合適的途徑將地下金融的資金吸引到地上來，吸引他們能以合法身份進(jìn)入正規(guī)金融領(lǐng)域。這樣不僅可以合理利用地下資金，制止農(nóng)民飽受高利貸之苦，也可以解決農(nóng)村地區(qū)缺乏資金的現(xiàn)狀，同時(shí)也為杜絕非法集資提供了可能，有利于全國(guó)金融經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行。地下金融

35、合法化的一個(gè)途徑是建立小額信貸公司12。因?yàn)?，首先地下金融可以得到法律上的認(rèn)可、政策上扶持，這也是地下金融組織所希望看到的；其次盡管小額信貸機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入制度較高，但他們有能力成立小額信貸公司，他們有較高的注冊(cè)資金，有大量的后續(xù)資金，可以實(shí)行市場(chǎng)化利率等，所以對(duì)于地下金融組織的合法化應(yīng)當(dāng)進(jìn)入議事日程。（二）設(shè)計(jì)符合農(nóng)民需要的金融產(chǎn)品1.實(shí)行市場(chǎng)化利率市場(chǎng)利率是指通過資金市場(chǎng)的供求來決定的利率水平，小額信貸機(jī)構(gòu)要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須實(shí)行市場(chǎng)化利率，即要收益能覆蓋成本，同時(shí)還要有一部分盈余，只有這樣小額信貸機(jī)構(gòu)才能有能力抵御風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大貸款規(guī)模，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。但是目前我國(guó)政府對(duì)貸款利率實(shí)行嚴(yán)格的管制，

36、隨著小額信貸在扶貧方面取得的成功，盡管政府對(duì)小額信貸項(xiàng)目的貸款利率在政策上給予了一定的靈活性，但上下浮動(dòng)的范圍仍然受到限制，小額信貸的利率仍大大低于國(guó)際水平，基本可以認(rèn)定小額信貸業(yè)務(wù)是一種可能導(dǎo)致虧損的政策性業(yè)務(wù)，這樣不僅會(huì)挫傷小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款積極性，低利率也不利于調(diào)動(dòng)農(nóng)民的生產(chǎn)積極性。所以為了小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，我國(guó)必須實(shí)行市場(chǎng)化利率，具體可以分階段、分層次的實(shí)施，對(duì)每個(gè)發(fā)展階段制定與市場(chǎng)化利率趨近的合理的利率；對(duì)不同的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)制定合理的利率，比如在某個(gè)時(shí)期，給非政府組織、小額信貸公司、農(nóng)信社分別制定一個(gè)合理的利率，一直到實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化利率為止。2.擴(kuò)大貸款種類和額度，放寬貸款期限目前小

37、額信貸的對(duì)象僅限于生產(chǎn)性貸款，可以按照消費(fèi)信貸模式，拓寬小額信貸的種類和領(lǐng)域。比如，可以結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村的稅費(fèi)改革和對(duì)農(nóng)民的直接補(bǔ)貼，給農(nóng)民提供農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼等，可以幫助農(nóng)民促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，提高農(nóng)民的收入。同時(shí)，在總結(jié)農(nóng)戶小額信貸和推行農(nóng)戶資信評(píng)價(jià)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，嘗試對(duì)有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，發(fā)展高效農(nóng)業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，流通和畜牧養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶提供額度較大的農(nóng)戶信用貸款。在擴(kuò)大小額信貸種類和額度的同時(shí)，也要對(duì)小額信貸實(shí)行靈活的貸款期限和還款方式。根據(jù)農(nóng)戶的不同貸款需求及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律，合理確定貸款額度和期限，力求在這倆方面進(jìn)一步貼近生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際。例如在播種期可以擴(kuò)大貸款額度，并延長(zhǎng)還款期限，可以擴(kuò)大到成熟期之后，這樣

38、農(nóng)民才有能力償還貸款，并且不影響農(nóng)民的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，并且允許農(nóng)民提前還貸，這樣不僅可以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，而且可以通過提前還貸，評(píng)定農(nóng)民的信用等級(jí)13。3改革農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大內(nèi)需改革開放以來，我省農(nóng)業(yè)飛速發(fā)展，無論是在產(chǎn)量上還是在品種質(zhì)量上，都有了跨越性的突破。省政府要從改變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的結(jié)構(gòu)出發(fā)，鼓勵(lì)農(nóng)戶自主創(chuàng)新，把區(qū)域特色最大限度的發(fā)揮出來，把農(nóng)戶的生產(chǎn)積極性真正的調(diào)動(dòng)起來。使得那些真正需要農(nóng)村小額信貸的農(nóng)戶們能夠得到貸款，指導(dǎo)貸款農(nóng)戶進(jìn)行生產(chǎn)活動(dòng)，增強(qiáng)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，從而能夠進(jìn)入良性循環(huán)。（三）政府定位明確，妥善解決盈利性沖突政府要做好協(xié)調(diào)者的工作，努力處理好金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間的關(guān)系。把惠農(nóng)當(dāng)成首要

39、目標(biāo)，同時(shí)能夠鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)自主創(chuàng)新，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)業(yè)是我國(guó)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，是所有產(chǎn)業(yè)的根本動(dòng)力，要想發(fā)展好我國(guó)的經(jīng)濟(jì)事業(yè)，農(nóng)村小額信貸的發(fā)展是不可避免的。政府補(bǔ)貼的合理分配和利用是解決農(nóng)村小額信貸的關(guān)鍵。再次，本文提出相應(yīng)的建議，可以參照現(xiàn)在醫(yī)療保險(xiǎn)的體制，農(nóng)村小額信貸的利息可以由農(nóng)民致富一半，政府出資一半。這樣既減輕了農(nóng)戶的還款負(fù)擔(dān)，也使得政府的補(bǔ)助壓力減小。這樣就能把三方面的利益都兼顧到，政府出資達(dá)到了惠農(nóng)的效果，農(nóng)戶獲得了真正的實(shí)惠，而金融機(jī)構(gòu)也能獲得利潤(rùn)。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)意識(shí)到小額信貸能給其帶來巨額利潤(rùn)時(shí)，就會(huì)自主的參與進(jìn)來，在激烈的小額信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中最終形成合理的分配體系。在這個(gè)體系中，關(guān)鍵是政府能夠首先給出明確的定位，不要過多的干預(yù)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于農(nóng)村小額信貸更多的是資金和政策的支持。（四） 健全小額信貸管理機(jī)制要想把沛縣農(nóng)村小額信貸真正做強(qiáng)做大，管理好信貸機(jī)構(gòu)是根本之路。只有建立