常見的金融的術(shù)語——金融的業(yè)從業(yè)基礎(chǔ)知識

1、金融業(yè)務(wù)專業(yè)術(shù)語1. 買入返售業(yè)務(wù)。 具體說來就是你現(xiàn)在手上有錢， 可以通過交易市場將錢拆借出去， 但是拆借是需要抵押品的，這個抵押品一般就是債券。說白了相當(dāng)于短期抵押貸款，你是貸出方，“買入”就是你付出錢，獲得抵押權(quán)，“返售” 就是你把券的抵押權(quán)還給對方， 對方支付你本金和適當(dāng)利息。 因此，買入返售資產(chǎn)增多，說明你流動資金富裕，通過交易市場將錢以抵押的形式貸了出去。特點是雙方有協(xié)議、有固定了返售價格。 企業(yè)在符合資金使用規(guī)定的前提下，也可自行（無協(xié)議）購入有價證券（包括貨幣基金），風(fēng)險自負(fù)。所謂買入返售，其實就是“逆回購” ，是與賣出回購“回購”相對應(yīng)的。這兩個概念一定要分清楚。買入返售，即

2、資金融出方、證券融入方。它是甲方（買入返售方）與資金需求乙方簽訂協(xié)議，現(xiàn)在買入證券，同時在規(guī)定時間被乙方以規(guī)定金額贖回的行為。賣出回購，即資金融入方、證券融出方。與買入返售的概念相對應(yīng)。（一般可理解為資金與短期金融資產(chǎn)互換交易，是資金短期融通， 提供貨幣資金收益。 ）理解買入返售金融資產(chǎn)的要點有：買入返售金融資產(chǎn)的會計主體是買入方買入對象是票據(jù)、證券、貸款等；買入方式是有協(xié)議的交易性金融資產(chǎn)、有回購返售協(xié)議或企業(yè)自行購入；賣出交易對象是原賣出方；特點是雙方有協(xié)議，有固定返售價格；實質(zhì)是通過交易市場將富裕錢以抵押的形式貸出；抵押品一般是債券；你是貸出方，獲得抵押權(quán)；本科目按類別和融資方進行明細核

3、算。買入返售金融資產(chǎn)是指公司按返售協(xié)議約定先買入再按固定價格返售的證券等金融資產(chǎn)所融出的資金，是指按規(guī)定進行證券、票據(jù)、貸款回購業(yè)務(wù)而融出的資金。包括買入返售票據(jù)、買入返售證券、買入返售信貸資產(chǎn)等。公司根據(jù)返售協(xié)議買入金融資產(chǎn)時， 應(yīng)按實際支付的款項作為初始確認(rèn)金額，按業(yè)務(wù)發(fā)生當(dāng)時實際支付的款項入賬。因取得證券等資產(chǎn)（除交易性金融資產(chǎn)）發(fā)生的交易費用，均應(yīng)計入取得資產(chǎn)的初始確認(rèn)金額，作為該項資產(chǎn)的實際成本入賬。買入返售金融資產(chǎn)采用實際利率法，按照攤余成本進行計量。這是企業(yè)或機構(gòu)，有協(xié) （或投資性金融資產(chǎn)）議的“交易性金融資產(chǎn)”。該資金投資于有價證券等貨幣基金，獲取收益。在企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表的買入日

4、、返售日，都有清楚的金額、收益等項目記載。特點是雙方有協(xié)議、有固定了返售價格。買入返售商業(yè)匯票買入返售（即回購） ：是指甲方對乙方合法持有的未到期票據(jù)實施限時購買，乙方按約定的時間、價格和方式將票據(jù)贖回的交易行為。其中，甲方是買入返售方，乙方是賣出回購方，賣出回購方為票據(jù)的托收人?；刭徥墙鹑跈C構(gòu)間融通資金的一種方式。辦理買入返售業(yè)務(wù)時，交易對手是票款第一支付人，須把交易對手作為授信對象，如果交易對手未作授信或授信額度已滿，則無論所回購票據(jù)承兌人是否經(jīng)過授信，一律不應(yīng)買入。由此，辦理買入返售業(yè)務(wù)時，對承兌人的資格不作限制，而是要對交易對手進行資格限定。銀行承兌匯票買入返售業(yè)務(wù)中，銀行應(yīng)審查的交易

5、文件包括：銀行承兌匯票的正反面復(fù)印件、銀行承兌匯票查詢查復(fù)書原件或復(fù)印件、買入返售貼現(xiàn)憑證，第一手貼現(xiàn)憑證及最后一手轉(zhuǎn)貼現(xiàn)憑證。買入返售業(yè)務(wù)到期日一般最晚控制在銀行承兌匯票到期日前2天。根據(jù)業(yè)務(wù)需要和人民銀行規(guī)定，可在必要時要求交易客戶提供證明真實貿(mào)易背景的相關(guān)資料。已辦理買入返售交易的商業(yè)匯票不得再辦理買入返售，以確?；刭彽狡诤竽軌蝽樌H回票據(jù)。但上級行或指定機構(gòu)在轄區(qū)內(nèi)以買入返售形式統(tǒng)一收集下級行以貼現(xiàn)或轉(zhuǎn)貼現(xiàn)形式買入的商業(yè)匯票后，再辦理買入返售業(yè)務(wù)的，不受此限制。2.銀行一級資本。 也稱核心資本 (core capital)，基本上等于銀行的股本加累積盈余減去無形資產(chǎn)(如商譽 )。根據(jù)國

6、際清算銀行為商業(yè)銀行制定的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)(1988 年推出的巴塞爾資本協(xié)議) ，銀行的資本不得低于整體風(fēng)險資產(chǎn)的 8%，其中至少一半必須是一級資本，其余由補充性資本即二級資本組成。二級資本包括一般性的壞賬準(zhǔn)備( 非針對特定貸款的壞賬撥備) 、次級債券及集債務(wù)和股票特征于一身的混合型金融工具如可贖回優(yōu)先股。3.風(fēng)險權(quán)重資產(chǎn)。比如公司債券，由于信用風(fēng)險較大，風(fēng)險資產(chǎn)的權(quán)重會是100%，而大的商業(yè)銀行發(fā)行的債券，由于信用風(fēng)險小于公司債， 風(fēng)險資產(chǎn)的權(quán)重會小些， 會是 20%，而信用級別較高的政府發(fā)行的國債，可以看成沒有信用風(fēng)險，風(fēng)險資產(chǎn)的權(quán)重就是0%。舉個例子， 假如一家銀行向西門子貸了一筆5000

7、 萬人民幣的貸款，同時，買一折合5000 萬人民幣的匯豐銀行發(fā)行的債券，還買了5000 萬人民幣國債。這時，它持有的資產(chǎn)是 1。5 億人民幣，但它的風(fēng)險資產(chǎn)只有6000 萬人民幣（ 5000 萬公司貸款 *100%+5000萬銀行債券 *20%+5000萬國債 *0%）。4.期限錯配。 如果風(fēng)險緩釋的期限比當(dāng)前的風(fēng)險暴露的期限短，則產(chǎn)生期限錯配。 如有期限錯配且風(fēng)險緩釋的剩余期限不到一年，則不承認(rèn)風(fēng)險緩釋在資本要求上的作用。這種配置，就是“資金來源短期化、資金運用長期化”的期限錯配問題。而從更大的一個層面來看，中國經(jīng)濟中此前龐大的房地產(chǎn)貸款數(shù)量，對于央行來說就是某種意義上的期限錯配。由于房地產(chǎn)

8、貸款占據(jù)了總量過大的份額，當(dāng)總量開始選擇減速收縮的時候，房地產(chǎn)貸款的收縮速度雖然快，但由于基數(shù)龐大，其收縮總量卻不夠大，其對短期貸款的擠出效應(yīng)是明顯的從2011 年上半年開始非常明顯的短期利率飆升現(xiàn)象，即來源于此?！捌谙掊e配”應(yīng)該是危機的一個必要條件。即危機之前一定需要出現(xiàn)超過經(jīng)濟承受極限的資產(chǎn)期限超配，相當(dāng)于堰塞湖儲備了足夠龐大的水量，才能具有毀滅性的下沖能量。但僅僅是短期利率飆升還不足以形成危機的先兆。應(yīng)當(dāng)注意到的是短期利率飆升的同時，還有大量的現(xiàn)金變成了流動性更差的各種資產(chǎn)。這種資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化，同時伴隨著資產(chǎn)價值的重估，這里面的重估預(yù)期就是通貨膨脹。這時候，由于投資實業(yè)的回報率更低，大量

9、的資本會投資在各種不同的資產(chǎn)上，他們的投資標(biāo)準(zhǔn)是盯準(zhǔn)短期利率的。這就形成這樣一種新的現(xiàn)象：當(dāng)短期利率飆升的時候，央行體系放出來的大部分短期資金無法成為實業(yè)所需要的流動資金，而成為了投資資本的新增量；投資資本則繼續(xù)在追逐短期浮盈的驅(qū)動下延續(xù)期限錯配，配置各種流動性不足，但在資本炒動的驅(qū)動下賬面盈利巨大的資產(chǎn)。從而有了炒農(nóng)產(chǎn)品、炒收藏品、炒黃金等等瘋炒現(xiàn)象。 而所謂危機是在逆轉(zhuǎn)那一刻。當(dāng)短期利率的誘惑已經(jīng)超越了長期超配資產(chǎn)的收益預(yù)期之時，之前超配最厲害的那一塊資本開始逆轉(zhuǎn)“期限錯配”，將長期資本變現(xiàn)投入短期借貸。這個變現(xiàn)的過程資本變現(xiàn)的總量應(yīng)該是不變的，如果伴隨著過程之中各種閘口并未放松（比如房地

10、產(chǎn)交易費稅），那其變現(xiàn)的速率會減慢，而折價速率都會相應(yīng)加速，即所謂暴跌。在高位背弛的情況下，暴跌本身是會引發(fā)更強的暴跌的。這一連串的暴跌也就構(gòu)成了危機的第一波。錢荒”跟期限錯配和資源錯配這“兩個錯配”之間又是怎樣的關(guān)系呢？“期限錯配”在這里指的是銀行的資金來源和資金去向的期限不相匹配。眾所周知，銀行的基本業(yè)務(wù)是吸納儲戶的存款并將資金貸給企業(yè)等需求方。在這個過程中，如果銀行通過攬儲等短期融資方式獲得的資金過多地做長期放貸，銀行手上留存的短期資產(chǎn)就可能不足以應(yīng)對資金支出需求，這就是典型的期限錯配。事實上，除了活期存款和短期定存外，當(dāng)前中國商業(yè)銀行的短期資金來源主要是通過同業(yè)拆借和發(fā)行理財產(chǎn)品來實現(xiàn)

11、。同業(yè)拆借是指在銀行間市場相互拆借資金解決短期流動性需求，這一操作方式的規(guī)模近年增速加快，2012 年較 2011 年增長 39.7%。大規(guī)模發(fā)行理財產(chǎn)品是近年銀行獲取短期資金的又一個重要渠道。據(jù)銀監(jiān)會披露，銀行理財規(guī)模已從2012 年底的 7.1萬億元升至2013 年 1 季度末的 8.2 萬億元，規(guī)模的激增也預(yù)示著不易擺脫的依賴。而這次“錢荒”也暴露出上述兩大資金來源的脆弱性：當(dāng)銀行間市場趨緊之后，商業(yè)銀行通常會以鄰為壑，將錢緊握在自己手中；理財產(chǎn)品對銀行來說是一把雙刃劍，它既為銀行提供短期資金來源去支持長期資產(chǎn)池，而到期的銀行理財產(chǎn)品也會直接加重銀行對資金需求的壓力，6 月下旬開始新發(fā)理

12、財產(chǎn)品預(yù)期收益率的飆升就是證明。5.銀行非標(biāo)資產(chǎn)。 是指未在銀行間市場及證券交易所市場交易的債權(quán)性資產(chǎn)，而銀行理財產(chǎn)品持有的非標(biāo)資產(chǎn)只是銀行體系非標(biāo)資產(chǎn)的一部分。近年來，出于規(guī)避信貸規(guī)模管制、降低資本消耗和存貸比壓力等考慮，銀行自營資金逐步大量吃進非標(biāo)資產(chǎn)。尤其是去年下半年以來，伴隨銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的擴張，銀行持有的非標(biāo)資產(chǎn)迅速膨脹，這些非標(biāo)資產(chǎn)本質(zhì)上相當(dāng)于給企業(yè)發(fā)放貸款，但通過引入過橋企業(yè)、過橋銀行后，這類資產(chǎn)通常處理在同業(yè)買入返售資產(chǎn)、應(yīng)收款項類投資或可供出售金融資產(chǎn)等會計科目。此類非標(biāo)資產(chǎn)通過期限錯配，給銀行帶來大量收益。銀行從同業(yè)拆借市場不斷滾動獲得短期限同業(yè)拆借資金，投入到長期限的非標(biāo)資

13、產(chǎn)。6.結(jié)構(gòu)性存款。 是指結(jié)合了固定收益證券和金融衍生產(chǎn)品，其收益率與產(chǎn)品中規(guī)定的國際市場上的利率、匯率、證券、或者金融衍生產(chǎn)品等掛鉤的組合存款. 也可稱為收益增值產(chǎn)品 （ Yield Enhancement Products）。結(jié)構(gòu)性存款是由銀行提供的與利率或匯率掛鉤的存款。與匯率掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款是指在存款期內(nèi)，在選定的可接受的某幣種（如人民幣、歐元、港幣等貨幣）的某個匯率區(qū)間，銀行為客戶提供的定期存款。在存款期內(nèi)，如果所掛鉤的貨幣匯率在約定的區(qū)間運行，到期后銀行付給客戶約定的存款利率。如果所掛鉤的貨幣匯率出了約定的匯率區(qū)間，則客戶收益為零，銀行按照事先約定比例返還客戶本金。與利率掛鉤的結(jié)構(gòu)

14、性存款原理與同匯率掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款類似，只是匯率區(qū)間換為利率區(qū)間。結(jié)構(gòu)性存款一般收益較高，但客戶要承擔(dān)一定的利息和部分本金損失的風(fēng)險。這種產(chǎn)品適合于對收益要求較高，對外匯匯率及利率走勢有一定認(rèn)識并有能力承擔(dān)一定風(fēng)險的客戶。該產(chǎn)品旨在幫助客戶提高收益，其收益目標(biāo)一般高于 LIBOR，單筆投資金額一般在等值100 萬美元以上。結(jié)構(gòu)性存款通常有以下特點：（一）風(fēng)險針對不同的指數(shù)、權(quán)益價格、匯率等的未來情況變動。（二）高收益且保證本金安全：適合尋求更好的存款收益同時希望保護資金的投資者。（三）不需要信用額度。（四）條款的靈活性，例如：期限和其他參數(shù)可以根據(jù)投資者的需要和風(fēng)險偏好進行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。與匯率走

15、勢相掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款：該存款的收益率與國際市場上某兩種貨幣間市場匯率的未來走勢掛鉤。選擇此類產(chǎn)品的客戶對利率走勢必須有一定的了解，而且對匯率的未來走勢有一定預(yù)期，客戶在承擔(dān)一定風(fēng)險的基礎(chǔ)上，短期內(nèi)可以獲得較高收益。與利率走勢相掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款：該存款收益率與設(shè)定的利率走勢相聯(lián)系， 該種產(chǎn)品相對于與匯率走勢相掛鉤的產(chǎn)品而言，收益率提高的程度有所遜色，但客戶承擔(dān)的風(fēng)險相對降低。該產(chǎn)品適合于保險公司、財務(wù)公司等對于資金安全性有較高要求，而對流動性要求較為寬松的客戶。結(jié)構(gòu)性存款的業(yè)務(wù)范圍一般是針對可自由兌換的貨幣, 如美元、歐元、日元、港幣、英鎊、澳大利亞元等。7. 理財產(chǎn)品?！吧虡I(yè)銀行為個人客戶提供

16、的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動”。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)按照管理運作方式的不同，分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。我們一般所說的“銀行理財產(chǎn)品” ，其實是指其中的綜合理財服務(wù)。1. 人民幣理財產(chǎn)品。銀行人民幣理財是指銀行以高信用等級人民幣債券 ( 含國債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等) 的投資收益為保障，面向個人客戶發(fā)行，到期向客戶支付本金和收益的低風(fēng)險理財產(chǎn)品。收益率高、安全性強是人民幣理財?shù)闹饕攸c。目前銀行推出的人民幣理財產(chǎn)品，大致可分為兩類。(1)傳統(tǒng)型產(chǎn)品主要有基金、債券、金融證券等，此類產(chǎn)品風(fēng)險低，收益確定，一般收益在3%左右。 (2) 人民幣結(jié)構(gòu)性存款該類產(chǎn)

17、品與匯率掛鉤，與外幣同類產(chǎn)品從本質(zhì)上來說沒有多少差異，風(fēng)險略高于傳統(tǒng)型產(chǎn)品。人民幣理財產(chǎn)品更像是“定期儲蓄”的替代品。1. 債券型理財產(chǎn)品指銀行將資金主要投資于貨幣市場，一般投資于央行票據(jù)和企業(yè)短期融資券。因為央行票據(jù)與企業(yè)短期融資券個人無法直接投資，這類人民幣理財產(chǎn)品實際上為客戶提供了分享貨幣市場投資收益的機會。在這類產(chǎn)品中，個人投資人與銀行之間要簽署一份到期還本付息的理財合同，并以存款的形式將資金交由銀行經(jīng)營，之后銀行將募集的資金集中起來開展投資活動。投資的主要對象包括短期國債、金融債、央行票據(jù)以及協(xié)議存款等期限短、風(fēng)險低的金融工具。在付息日，銀行將收益返還給投資人；在本金償還日，銀行足額

18、償付個人投資人的本金。 2. 信托型理財產(chǎn)品。信托公司通過與銀行合作，由銀行發(fā)行人民幣理財產(chǎn)品，募集資金后由信托公司負(fù)責(zé)投資，主要是投資于商業(yè)銀行或其他信用等級較高的金融機構(gòu)擔(dān)?；蚧刭彽男磐挟a(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。如新股申購，甚至房地產(chǎn)投資都可以納入理財產(chǎn)品的投資標(biāo)的，這意味著普通投資者投資信托的機會很多。投資人主要通過銀行購買信托產(chǎn)品，目前像農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行都有相關(guān)的產(chǎn)品問世。3. 掛鉤型理財產(chǎn)品。掛鉤型理財產(chǎn)品也稱為結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，其本金用于傳統(tǒng)債券投資，而產(chǎn)品最終收益與相關(guān)市場或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛銀行理財產(chǎn)品鉤。有的產(chǎn)品與利率區(qū)間掛鉤，有的與美元或者其他可自由兌換貨

19、幣匯率掛鉤，有的與商品價格主要是以國際商品價格掛鉤，還有的與股票指數(shù)掛鉤。為了滿足投資人的需要，這類產(chǎn)品大多設(shè)計成保本產(chǎn)品，特別適合風(fēng)險承受能力強，對金融市場判斷力比較強的投資者。尤其是股票掛鉤產(chǎn)品，已經(jīng)從掛鉤匯率產(chǎn)品，逐漸過渡到掛鉤恒生、國企指數(shù)，繼而成為各種概念下的掛鉤產(chǎn)品，種類十分豐富。4.QD型理財產(chǎn)品簡單地說就是投資人將手中的人民幣資金委托給被監(jiān)管部門認(rèn)證的商業(yè)銀行，由銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期后將美元收益及本金結(jié)匯成人民幣后分配給投資人的理財產(chǎn)品。例如：光大銀行發(fā)售的“同升三號”股票聯(lián)結(jié)型理財產(chǎn)品，投資于全球著名的金融公司股票，精選了全球 5 個金融子行業(yè)中市

20、值最大公司，分別為：花旗集團、美國國際集團、高盛集團、8.匯豐控股、瑞士銀行。理財期限是18 個月，同樣保證100%的本金歸還。銀信合作。 銀信合作是指央行為了防止經(jīng)濟過熱而出臺政策限制商業(yè)銀行放貸，迫使商業(yè)銀行的貸款額度不超過上一年的一定數(shù)額，而現(xiàn)在經(jīng)濟本身對貸款的需求增量很大，這時候商業(yè)銀行為了繞過政策限制而采用了銀信合作的方式，通過信托公司來發(fā)放貸款。 1簽訂協(xié)議，銀行為信托代銷信托計劃。該階段銀行與信托簽訂代理協(xié)議，約定銀行收取一定的代售手續(xù)費，且信托資金在該銀行開立賬戶，信托公司得以圓滿發(fā)行信托計劃承諾。代售信托計劃的項目，一般銀行參與考察或經(jīng)過評估認(rèn)可。2委托人加入信托計劃及各方利

21、益。該階段銀行為信托介紹客戶（委托人），委托人與信托公司辦理信托合同等相關(guān)手續(xù)。銀行表面上暫時讓出客戶，但由于信托專戶、信托項目專戶在其銀行開設(shè)，信托資金沒有運用前仍然在其行內(nèi)，銀行客戶資金并沒有外流，銀行又可獲取代理收入；信托計劃一經(jīng)發(fā)售成功，信托公司即開始取得信托手續(xù)費收入（一般按年收?。?，進而發(fā)展其他信托業(yè)務(wù)。委托人的利益：閑置資金存放銀行利率 0 72%（或 1 44%），而加入信托計劃收益一般可達到4%以上。 3委托人退出 - 轉(zhuǎn)讓信托計劃。銀行在代售信托計劃時向信托公司承諾信托期間信托資金的供應(yīng)保證，向機構(gòu)客戶推介時承諾一定時間（如 3 個月）后，客戶可自主選擇繼續(xù)或退出，如果退出

22、，提前（如5 天）通知銀行，銀行承諾為其尋找受讓方，如果在信托期間客戶需要短期資金，銀行承諾可由信托公司擔(dān)?；蛐磐泻贤|(zhì)押貸款，銀行可以在不損失存款甚至擴大存款的同時，擴大了貸款業(yè)務(wù)；信托公司在信托資金管理的過程中，不斷加深和委托人的聯(lián)系，為其提供信托其他功能的服務(wù)，擴大業(yè)務(wù)空間。銀行和信托在委托人對信托計劃退出轉(zhuǎn)讓時可以收取不同比例的轉(zhuǎn)讓手續(xù)費。通過以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以信托計劃為載體，以銀行為媒介和平臺，以管理資金和增值、延伸服務(wù)為目的，實現(xiàn)間接融資到直接融資，客戶資金盈利性和社會資金效用的大幅提高；實現(xiàn)信托資金的流動，活躍信托市場；達到參與各方穩(wěn)固、密切關(guān)系等多贏效果。具體操作為

23、由銀行作為發(fā)起端，通過銷售理財產(chǎn)品集合資金后，由銀行作為單一委托人將資金信托給信托公司，向目標(biāo)公司發(fā)放貸款。這些公司基本都是銀行的長期穩(wěn)定客戶，資產(chǎn)質(zhì)量較好，且大部分占用銀行的授信額度，最終的風(fēng)險是在銀行端。9. 銀行表外業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行從事的，不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，但能影響銀行當(dāng)期損益的經(jīng)營活動。表外業(yè)務(wù)按其業(yè)務(wù)內(nèi)容可分為承諾類業(yè)務(wù)、擔(dān)保類業(yè)務(wù)、委托代理類業(yè)務(wù)、衍生金融工具類業(yè)務(wù)及咨詢服務(wù)類業(yè)務(wù)。承諾業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在未來某一時期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業(yè)務(wù)，比如承諾貸款業(yè)務(wù)。擔(dān)保業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受客戶的委托對第三方承擔(dān)連帶付款責(zé)任的業(yè)務(wù)，包括擔(dān)保、信用證、承兌等業(yè)務(wù)。

24、委托代理業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以收取一定手續(xù)費等為目的，接受客戶委托，利用自己的資源優(yōu)勢為客戶提供代理、分銷、代客理財?shù)冉鹑诜?wù)的業(yè)務(wù)，包括委托貸款、代理債券、代理資金清算、代收代付、代客理財、基金托管等業(yè)務(wù)。衍生金融工具業(yè)務(wù)是指建立在基礎(chǔ)金融工具或基礎(chǔ)金融變量之上，其價格取決于后者價格變動的派生產(chǎn)品，是交易雙方通過對利率、匯率、股價等因素變動趨勢的預(yù)測，約定在未來某一時間按照某一條件進行交易或選擇是否交易的合約。包括金融期貨、金融期權(quán)、金融遠期、互換金融等。咨詢服務(wù)類業(yè)務(wù)是指以銀行擁有的專營許可權(quán)或行業(yè)優(yōu)勢，為客戶提供咨詢服務(wù)性質(zhì)的業(yè)務(wù)。包括理財顧問、委托代保管等業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)按業(yè)務(wù)性質(zhì)可分為委托

25、代理類業(yè)務(wù)、衍生金融工具類業(yè)務(wù)、或有負(fù)債類業(yè)務(wù)和咨詢服務(wù)類業(yè)務(wù)。其中，或有負(fù)債類業(yè)務(wù)包括承諾、擔(dān)保、保函、信用證、承兌等業(yè)務(wù)。10. 頭寸。頭寸（ position ）也稱為 " 頭襯 " ，就是款項的意思，是金融界及商業(yè)界的流行用語。我覺得頭寸可以理解為：持有的額度（例如：如果銀行在當(dāng)日的全部收付款中收入大于支出款項，就稱為"多頭寸 " ，如果付出款項大于收入款項，就稱為" 缺頭寸 " 。對預(yù)計這一類頭寸的多與少的行為稱為" 軋頭寸 " 。到處想方設(shè)法調(diào)進款項的行為稱為" 調(diào)頭寸 " 。如果暫

26、時未用的款項大于需用量時稱為" 頭寸松 " ，如果資金需求量大于閑置量時就稱為"頭寸緊 "）。11. 房地產(chǎn)開發(fā)貸款。 房地產(chǎn)開發(fā)貸款是指對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的用于住房、商業(yè)用房和其他房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)的中長期項目貸款。房地產(chǎn)貸款的對象是注冊的有房地產(chǎn)開發(fā)、經(jīng)營權(quán)的國有、集體、外資和股份制企業(yè)。房地產(chǎn)開發(fā)貸款期限一般不超過三年（含三年）。 貸款原則上應(yīng)采取抵押擔(dān)?；蚪杩钊擞刑幏謾?quán)的國債、存單及備付信用證質(zhì)押擔(dān)保方式，擔(dān)保能力不足部分可采取保證擔(dān)保方式。除一般貸款所要求的條件外，申請房地產(chǎn)開發(fā)貸款的借款人還應(yīng)具備以下條件：1、有企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照。2、已取得貸款

27、項目的土地使用權(quán)，且土地使用權(quán)終止時間長于貸款終止時間。3、已取得貸款項目規(guī)劃投資許可證、建設(shè)許可證、開工許可證，外銷房屋許可證，并完成各項立項手續(xù)，且全部立項文件完整、真實、有效。4、貸款項目申報用途與其功能相符，并能夠有效地滿足當(dāng)?shù)爻鞘幸?guī)劃和房地產(chǎn)市場的需求。5、貸款項目工程預(yù)算、施工計劃符合國家和當(dāng)?shù)卣挠嘘P(guān)規(guī)定。工程預(yù)算投資總額能滿足項目完工前由于通貨膨脹及不可預(yù)見等因素追加預(yù)算的需要。6、具有一定比例的自有資金（一般應(yīng)達到項目預(yù)算投資總額的30%），并能夠在銀行貸款之前投入項目建設(shè)。7、在銀行開立賬戶保持正常業(yè)務(wù)往來。8、開發(fā)商須對建設(shè)的房地產(chǎn)進行保險，且第一受益人為貸款銀行.12

28、. 抵押和質(zhì)押的區(qū)別。質(zhì)押與抵押的區(qū)別1. 質(zhì)押屬于擔(dān)保物權(quán)中的一種。抵押與質(zhì)押最大的區(qū)別就是抵押不轉(zhuǎn)移抵押物，而質(zhì)押必須轉(zhuǎn)移占有質(zhì)押物，否則就不是質(zhì)押而是抵押。第二個大區(qū)別就是，質(zhì)押無法質(zhì)押不動產(chǎn) ( 如房產(chǎn) ) ，因為不動產(chǎn)的轉(zhuǎn)移不是占有，而是登記。2. 抵押與質(zhì)押是經(jīng)濟活動中兩種常見的擔(dān)保方式。但實踐中常常有人將二者混同，例如本是質(zhì)押，卻在合同中寫成抵押。要知道，抵押與質(zhì)押是兩種不同的擔(dān)保方式，其法律后果是不同。那么，二者有什么區(qū)別呢?抵押是指債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移對其特定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為對債權(quán)的擔(dān)保，在債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依法就該財產(chǎn)折價或以拍賣、變賣的價金優(yōu)先受償?shù)奈?/p>

29、權(quán)。該財產(chǎn)稱之為抵押物，債務(wù)人或第三人稱之為抵押人，債權(quán)人稱之為抵押權(quán)人。抵押權(quán)有法定和約定兩種。法定的無論是否約定必須依照規(guī)定；法律允許當(dāng)事人約定的，可以協(xié)商解決。抵押物必須是可以轉(zhuǎn)讓的抵押人所有的財產(chǎn)，凡是法律規(guī)定禁止流通的或當(dāng)事人不享有的不得作為抵押物。抵押擔(dān)保應(yīng)當(dāng)簽訂書面合同，合同內(nèi)容還包括被擔(dān)保的主債務(wù)種類、數(shù)額，債務(wù)人履行債務(wù)的期限，抵押物的名稱、數(shù)量、所在地、權(quán)屬、抵押范圍等內(nèi)容。按照法律規(guī)定，抵押擔(dān)保應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記，抵押合同自登記之日起生效，抵押登記受理機關(guān)應(yīng)當(dāng)是該財產(chǎn)的管理機關(guān)，如土地使用權(quán)的抵押登記為土地管理機關(guān)、船舶、車輛的抵押登記機關(guān)為運輸工具的登記部門等。債務(wù)人或第

30、三人將其特定財產(chǎn)移交給債權(quán)人占有、作為債權(quán)的擔(dān)保，在債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依法以該財產(chǎn)折價或拍賣、變賣該財產(chǎn)的價金優(yōu)先受償?shù)奈餀?quán)。質(zhì)押合同自合同簽訂時生效，質(zhì)押合同的內(nèi)容與抵押合同的內(nèi)容基本相同，質(zhì)權(quán)以標(biāo)的物交付或登記時生效。13. 房地產(chǎn)財產(chǎn)權(quán)信托。財產(chǎn)權(quán)信托類型及其特點從2003 年底開始，轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)權(quán)信托優(yōu)先受益權(quán)的房地產(chǎn)信托方式越來越多地受到了信托投資公司的青睞。其主要操作步驟是：房地產(chǎn)的持有人先采用財產(chǎn)權(quán)信托的方式將房地產(chǎn)及 / 或附屬于房地產(chǎn)的有關(guān)權(quán)利信托給信托投資公司; 此后，信托投資公司可以將信托財產(chǎn) ( 房地產(chǎn)及 / 或其附屬權(quán)利 ) 的受益權(quán)進行優(yōu)先與次級的分割并分別

31、進行轉(zhuǎn)讓。其中，優(yōu)先受益權(quán)的持有人可以獲得比較固定的回報而次級受益人可以獲得超額回報但必須承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險( 即優(yōu)先受益權(quán)持有人的本金及約定回報未滿足時，次級受益權(quán)持有人將不能獲得任何回報) 。一般而言，社會投資者所購買的往往是優(yōu)先受益權(quán)。這類房地產(chǎn)信托的典型案例有北方信托發(fā)行的“高校學(xué)生公寓優(yōu)先收益權(quán)信托產(chǎn)品”以及中泰信托所發(fā)行的“杭州凱悅購物廣場租賃權(quán)益財產(chǎn)信托優(yōu)先受益權(quán)投資計劃”等。財產(chǎn)權(quán)信托類型的房地產(chǎn)信托具有鮮明的特點：首先，房地產(chǎn)財產(chǎn)持有人所委托的財產(chǎn)必須無權(quán)利瑕疵。其次，這些房地產(chǎn)財產(chǎn)須由信托投資公司聘請的專業(yè)評估機構(gòu)進行過價值評估，并且信托財產(chǎn)有明確的可以預(yù)計的未來現(xiàn)金流入 (

32、如有第三方已經(jīng)與房地產(chǎn)持有人簽訂了長期的包租協(xié)議等) 。除此之外， 更重要的是，房地產(chǎn)持有人必須通過某種方式將房地產(chǎn)財產(chǎn)的權(quán)利實質(zhì)性地過戶給信托投資公司，使房地產(chǎn)在某種意義上成為名副其實的信托財產(chǎn)。并且，為保障項目的安全，信托投資公司往往要求房地產(chǎn)持有人不得轉(zhuǎn)讓其手中的約定比例的次級受益權(quán)并要求房地產(chǎn)持有人提供額外的保證，如資產(chǎn)抵押、第三方擔(dān)保以及回購條款等。14. 信托劣后收益權(quán)（次級受益權(quán)） 。劣后受益人一般與優(yōu)先受益人相較，指的是信托公司發(fā)行的結(jié)構(gòu)化信托產(chǎn)品，在同一款產(chǎn)品中，優(yōu)先受益人分享較低的收益率，承擔(dān)較小的風(fēng)險，而劣后受益人則承擔(dān)高風(fēng)險獲得高收益。 在證券投資信托業(yè)務(wù)中，名義上均由

33、信托公司作為發(fā)起人發(fā)行信托計劃，但事實上，有一部分證券投資信托業(yè)務(wù)是由投資者中的某人（或若干人）發(fā)起的。某些投資者有較好的投資能力，但資金有限，因此借信托公司的名義發(fā)行信托計劃，以募集資金、增加盈利。在這一類信托計劃中，信托公司雖在名義上仍另行聘請投資顧問，但實際上只有該投資者才能真正決定證券買賣的方向、時間、數(shù)量、價格等。為約束該投資者的行為，在這一類信托計劃中通常會保障其他普通投資者的最低收益水平，并設(shè)置強制平倉線，約定投資虧損時該投資者應(yīng)立即彌補的虧損等特殊條款，此時該投資者被形象地稱為“劣后受益人” ，其他普通投資者則被稱為“優(yōu)先受益人” 。信托公司為“劣后受益人”發(fā)行信托計劃，實際上

34、是為“劣后受益人”買賣證券提供融資服務(wù)。根據(jù)證券法第一百四十二條規(guī)定，證券公司為客戶買賣證券提供融資融券服務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院的規(guī)定并經(jīng)國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)。當(dāng)然，證券公司在這一類業(yè)務(wù)中沒有直接與“劣后受益人”發(fā)生法律關(guān)系，沒有違規(guī)，但畢竟有打法律擦邊球的嫌疑。在有證據(jù)證明證券公司積極為“劣后受益人”與信托公司牽線搭橋，促成信托計劃發(fā)行時，證券公司仍然存在較大的違法風(fēng)險。所幸的是，大多數(shù)的證券投資信托計劃并沒有“劣后受益人”的參與，較常見的是對所有受益人一視同仁且不保證最低收益的信托產(chǎn)品，證券公司可以合理合法的參與其中。15. 信托為何處于歷史最好時期。 首要原因在于， 剛性兌付不是信托行

35、業(yè)的制度約束， 而是信托公司的自主策略選擇。信托行業(yè)從 2000 年開始的制度重構(gòu)時， 就設(shè)計了三道防火墻來避免發(fā)生現(xiàn)代金融意義上的兌付風(fēng)險。第一道防火墻是信托公司的固有業(yè)務(wù)（自有業(yè)務(wù)）內(nèi)部沒有負(fù)債業(yè)務(wù)。 “信托公司是沒有負(fù)債業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，只能靠自己的資本金發(fā)展固有業(yè)務(wù)，沒有杠桿。從這個意義上講，固有業(yè)務(wù)內(nèi)部不存在所謂引發(fā)現(xiàn)代金融業(yè)的系統(tǒng)性的債務(wù)風(fēng)險。 ”周小明說。第二道防火墻是信托業(yè)務(wù)和固有業(yè)務(wù)之間的隔離。作為信托法的起草小組成員，周小明介紹說，根據(jù)法律規(guī)定，信托公司必須將其固有財產(chǎn)和信托財產(chǎn)分開管理，而且受托人管理信托財產(chǎn)對受益人僅以信托財產(chǎn)為限支付信托利益。第三道防火墻是信托業(yè)務(wù)內(nèi)部每

36、一單信托產(chǎn)品的隔離。即A 產(chǎn)品的風(fēng)險不會傳導(dǎo)至 B 產(chǎn)品這也來信托法的制度安排。16. M0、M1、M2貨幣的含義。我國對貨幣層次的劃分是：M0=流通中現(xiàn)金狹義貨幣； （ M1）=M0+企業(yè)活期存款+機關(guān)團體部隊存款+農(nóng)村存款 +個人持有的信用卡類存款；廣義貨幣（M2）=M1+城鄉(xiāng)居民儲蓄存款+企業(yè)存款中具有定期性質(zhì)的存款+信托類存款 +其他存款。另外還有，M3=M2+金融債券 +商業(yè)票據(jù) +大額可轉(zhuǎn)讓定期存單等。其中，M2減 M1是準(zhǔn)貨幣， M3是根據(jù)金融工具的不斷創(chuàng)新而設(shè)置的。M1反映著經(jīng)濟中的現(xiàn)實購買力； M2不僅反映現(xiàn)實的購買力，還反映潛在的購買力。若M1增速較快，則消費和終端市場活躍

37、；若 M2增速較快，則投資和中間市場活躍。中央銀行和各商業(yè)銀行可以據(jù)此判定貨幣政策。M2過高而 M1過低，表明投資過熱、需求不旺，有危機風(fēng)險；M1過高 M2過低，表明需求強勁、投資不足，有漲價風(fēng)險。17. 非標(biāo)業(yè)務(wù)。在金融市場業(yè)務(wù)中，所謂的非標(biāo)，指投向于非標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)的業(yè)務(wù)，如信托收益權(quán)，資產(chǎn)管理收益權(quán)等，這類資產(chǎn)因為項目差異性很大，無法形成標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)模式、合同文本、操作流程，所以叫非標(biāo)。與之相對的是標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)，如債券、票據(jù)、大額可轉(zhuǎn)讓存單等。銀監(jiān)會 8 號文的定義是這樣的：非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)是指未在銀行間市場及證券交易所市場交易的債權(quán)性資產(chǎn)，包括但不限于信貸資產(chǎn)、信托貸款、委托債權(quán)、承兌匯票、信

38、用證、應(yīng)收賬款、各類受（收）益權(quán)、帶回夠條款的股權(quán)性融資等。其實非標(biāo)這種東西，本質(zhì)就是需要融資的公司通過券商或者信托或者有資質(zhì)的其他機構(gòu)，把融資需求包裝成一種產(chǎn)品，通過產(chǎn)品的銷售募集資金。而產(chǎn)品中可能是某種收益權(quán)質(zhì)押，可以是信貸資產(chǎn)，可以是應(yīng)收賬款等等資產(chǎn)。一、資產(chǎn)證券化：主要有兩大塊一是銀行系統(tǒng)（替代銀行貸款，轉(zhuǎn)移風(fēng)險），由銀行做主承向銀行間市場發(fā)行小微金融債；一是證券公司系統(tǒng)，由證券公司做主承的企業(yè)資產(chǎn)證券化，主要是以有收費權(quán)的企業(yè)（高速公路、燃氣、自來水、水電、公交、地鐵等做未來收益資產(chǎn)證券化。（高速公路、燃氣管網(wǎng)等公共事業(yè)收益權(quán)由于現(xiàn)金流穩(wěn)定且易于測算）；二、信托投資計劃由信托資產(chǎn)管理

39、公司和保險公司共同發(fā)起，保險公司準(zhǔn)備購買信托產(chǎn)品，需要外部評級公司來做評級，以定向私募為主；三、保險公司次級債 ，保險公司用發(fā)行次級債來擴大規(guī)模，增加網(wǎng)點。采用定向發(fā)行為主；四、專項資產(chǎn)管理計劃保險公司每年有投資額度，投入到大型基礎(chǔ)建設(shè)（如港口、房地產(chǎn)、高速公路）需要外部評級在AA以上級別，定向發(fā)行。18. 資產(chǎn)證券化。 是以特定資產(chǎn)組合或特定現(xiàn)金流為支持，發(fā)行可交易證券的一種融資形式，將缺乏流動性的資產(chǎn)，轉(zhuǎn)換為在金融市場上可以自由買賣的證券，使其具有流動性。資產(chǎn)證券化包括不動產(chǎn)證券化、應(yīng)收賬款證券化、信貸資產(chǎn)證券化、未來收益證券化（如高速公路收費）、債券組合證券化等。 征求意見稿則通過列舉的

40、方式列明基礎(chǔ)資產(chǎn)的具體形態(tài)，包括企業(yè)應(yīng)收款、信貸資產(chǎn)、信托受益權(quán)、基礎(chǔ)設(shè)施收益權(quán)等財產(chǎn)權(quán)利，商業(yè)票據(jù)、債券、股票等有價證券，商業(yè)物業(yè)等不動產(chǎn)財產(chǎn)等。資產(chǎn)證券化自20 世紀(jì)七十年代產(chǎn)生以來，在美國、歐洲、亞洲等地得到快速發(fā)展。所謂信貸資產(chǎn)證券化是指將特定的銀行貸款作為資產(chǎn)池，重組后重新設(shè)計成標(biāo)準(zhǔn)化的證券產(chǎn)品，可在資本市場流通交易資產(chǎn)證券化，簡而言之是一種直接融資方式，擬融資方通過出讓特定的基礎(chǔ)資產(chǎn)權(quán)利，支付一定利息提前支取基礎(chǔ)資產(chǎn)未來能夠產(chǎn)生的現(xiàn)金流。因此，何種基礎(chǔ)資產(chǎn)能夠進行該項業(yè)務(wù)操作成為資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)寬度的重要指標(biāo)。以商業(yè)物業(yè)為基礎(chǔ)資產(chǎn)的資產(chǎn)支持證券則被認(rèn)為具有中期發(fā)展?jié)摿Φ钠贩N。有券商人

41、士表示，商業(yè)物業(yè)的租金收益權(quán)標(biāo)的明確、基礎(chǔ)資產(chǎn)易于分離轉(zhuǎn)讓；開發(fā)商融資需求旺盛，融資成本耐受度較高，這些因素都使商業(yè)物業(yè)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)具有較高的吸引力。對此，有從業(yè)者稱，券商需要能夠判斷租金收益的變化趨勢，才能在產(chǎn)品設(shè)計時準(zhǔn)確定價，有效控制風(fēng)險。19. 融資融券。融資融券交易，又稱信用交易，分為融資交易和融券交易。通俗的說，融資交易就是投資者以資金或證券作為質(zhì)押，向券商借入資金用于證券買賣，并在約定的期限內(nèi)償還借款本金和利息；融券交易是投資者以資金或證券作為質(zhì)押，向券商借入證券賣出，在約定的期限內(nèi)，買入相同數(shù)量和品種的證券歸還券商并支付相應(yīng)的融券費用?？傮w來說，融資融券交易關(guān)鍵在于一個“融”字

42、，有“融”投資者就必須提供一定的擔(dān)保和支付一定的費用，并在約定期內(nèi)歸還借貸的資金或證券。融資融券交易，與普通證券交易相比，在許多方面有較大的區(qū)別，歸納起來主要有以下幾點：1、保證金要求不同。投資者從事普通證券交易須提交 100%的保證金，即買入證券須事先存入足額的資金，賣出證券須事先持有足額的證券。而從事融資融券交易則不同， 投資者只需交納一定的保證金，即可進行保證金一定倍數(shù)的買賣（買空賣空），在預(yù)測證券價格將要上漲而手頭沒有足夠的資金時，可以向證券公司借入資金買入證券，并在高位賣出證券后歸還借款；預(yù)測證券價格將要下跌而手頭沒有證券時，則可以向證券公司借入證券賣出，并在低位買入證券歸還。2、法

43、律關(guān)系不同。投資者從事普通證券交易時，其與證券公司之間只存在委托買賣的關(guān)系；而從事融資融券交易時，其與證券公司之間不僅存在委托買賣的關(guān)系，還存在資金或證券的借貸關(guān)系，因此還要事先以現(xiàn)金或證券的形式向證券公司交付一定比例的保證金，并將融資買入的證券和融券賣出所得資金交付證券公司一并作為擔(dān)保物。投資者在償還借貸的資金、證券及利息、費用，并扣除自己的保證金后有剩余的，即為投資收益（盈利）。3、風(fēng)險承擔(dān)和交易權(quán)利不同。投資者從事普通證券交易時，風(fēng)險完全由其自行承擔(dān)，所以幾乎可以買賣所有在證券交易所上市交易的證券品種（少數(shù)特殊品種對參與交易的投資者有特別要求的除外）；而從事融資融券交易時，如不能按時、足

44、額償還資金或證券，還會給證券公司帶來風(fēng)險，所以投資者只能在證券公司確定的融資融券標(biāo)的證券范圍內(nèi)買賣證券，而證券公司確定的融資融券標(biāo)的證券均在證券交易所規(guī)定的標(biāo)的證券范圍之內(nèi)，這些證券一般流動性較大、波動性相對較小、不易被操縱。4、與普通證券交易相比 . 投資者可以通過向證券公司融資融券，擴大交易籌碼，具有一定的財務(wù)杠桿效應(yīng)，通過這種財務(wù)桿杠效應(yīng)來獲取收益。5、交易控制不同。投資者從事普通證券交易時，可以隨意自由買賣證券，可以隨意轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出資金。而從事融資融券交易時，如存在未關(guān)閉的交易合約時，需保證融資融券賬戶內(nèi)的擔(dān)保品充裕，達到與券商簽訂融資融券合同時要求的擔(dān)保比例，如擔(dān)保比例過低，券商可以停止

45、投資者融資融券交易及擔(dān)保品交易，甚至對現(xiàn)有的合約進行部分或全部平倉。另一方面，投資者需要從融資融券賬戶上轉(zhuǎn)出資金或者股份時，也必須保證維持擔(dān)保比例超過300%時，才可提取保證金可用余額中的現(xiàn)金或充抵保證金的證券部分，且提取后維持擔(dān)保比例不得低于300%。20. 固定收益類金融項目。固定收益是投資者按事先規(guī)定好的利息率獲得的收益，如債券和存單在到期時，投資者即可領(lǐng)取約定利息。固定收益類投資指投資于銀行定期存款、協(xié)議存款、國債、金融債、企業(yè)債、可轉(zhuǎn)換債券、債券型基金等固定收益類資產(chǎn)。我們可以按照銀行定期存款、國庫券等金融產(chǎn)品的特性來理解“固定收益”的含義，一般來說，這類產(chǎn)品的收益不高但比較穩(wěn)定，風(fēng)

46、險也比較低。抵押物解押流程。銀行貸款結(jié)清后就可以到房地產(chǎn)管理部門申請注銷抵押登記了，銀行手續(xù)辦完后會給客戶一套東西包括：1. 房屋所有權(quán)證 ;2. 他項權(quán)利證 ;3. 注銷抵押登記申請書（其內(nèi)容為：客戶XXX在銀行的貸款已結(jié)清，現(xiàn)委托_前去辦理注銷抵押登記）; 注意第 3 的空格處填委托人的名字，委托人可以是本人也可以是第三者；帶著以上東西和一張委托人的身份證復(fù)印件到房地產(chǎn)管理中心抵押窗口，把所有材料交上，他會給一張回執(zhí)單，兩個工作日后委托人帶回執(zhí)單和身份證原件領(lǐng)取產(chǎn)權(quán)證，這個時候產(chǎn)權(quán)證已經(jīng)注銷抵押了，就可以交易或辦理其他事項了，房子也真正屬于自己的了。贈送以下資料“金融知識進萬家”活動總結(jié)為

47、積極貫徹落實分行下發(fā)關(guān)于開展“金融知識宣傳”活動工作的通知的要求，支行行高度重視，成立宣傳小組，采取了網(wǎng)點宣傳、社區(qū)宣傳和企業(yè)等宣傳的方式，今年 9 月份，結(jié)合金融知識普及月活動，組織和發(fā)動員工開展“金融知識進萬家”宣傳服務(wù)月活動，現(xiàn)就活動開展情況總結(jié)如下：（一）精心組織，明確職責(zé)為了促使“金融知識進萬家” 系列活動宣傳活動宣落到實處，支行成立了由支行行長孫剛為組長、 副行長劉宏波為副組長， 柜員及客戶經(jīng)理為成員的宣傳活動推進領(lǐng)導(dǎo)小組， 按照銀監(jiān)局的要求，依據(jù)總、分行制定的開展活動實施方案，結(jié)合支行實際，制定活動細則，加強與商戶、社區(qū)和企業(yè)的聯(lián)系，做好活動前期的各項準(zhǔn)備工作，做到人員到位、認(rèn)真

48、對待、分工明確，確保活動有效推進，大張旗鼓地、有組織、有計劃和有步驟地開展“金融知識進萬家”服務(wù)宣傳月活動。（二）發(fā)動全員，統(tǒng)一思想9 月初，支行召開了關(guān)于開展“金融知識普及月”活動的宣傳動員大會，支行行長孫剛作了關(guān)于“普及金融知識、提升金融素養(yǎng)、共建和諧金融”的動員報告，分管服務(wù)行長劉宏波組織員工學(xué)習(xí)金融政策法規(guī)、反洗錢、反假幣、征信、貴金屬等有關(guān)知識，學(xué)習(xí)中國銀行業(yè)從業(yè)人員消費者保護知識讀本 、金融知識進萬家宣傳讀本及各類宣傳折頁，并就開展“金融知識進萬家”活動進行部署和安排，提出了活動的具體要求。通過學(xué)習(xí)動員，使員工深深地認(rèn)識到開展此次活動是中原銀行提高公眾金融知識和安全意識， 提升公眾金融服務(wù)水平， 保護消費者合法權(quán)益，履行企業(yè)社會責(zé)任的重要舉措。（三）內(nèi)容豐富、形式多樣1、以營業(yè)網(wǎng)點為陣地，開展宣傳工作。通過 LED顯示屏、彩電、多媒體播放機滾動播放、 “多一份金融了解，多一份財富保障”、“警惕網(wǎng)絡(luò)洗錢陷阱，增強反