淺析保險(xiǎn)業(yè)“高保低賠”現(xiàn)象

1、淺析保險(xiǎn)業(yè)“高保低賠”現(xiàn)象保險(xiǎn)公司按照新車的價(jià)格收取相應(yīng)的保險(xiǎn)公司按照新車的價(jià)格收取相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，但理賠時(shí)卻按照汽車折舊后保險(xiǎn)費(fèi)，但理賠時(shí)卻按照汽車折舊后的價(jià)格賠償?shù)膬r(jià)格賠償。央視每周質(zhì)量報(bào)告央視每周質(zhì)量報(bào)告對(duì)此現(xiàn)象進(jìn)行了曝光。對(duì)此現(xiàn)象進(jìn)行了曝光。關(guān)于高保低賠關(guān)于高保低賠條款及制定的合理性，我們的觀點(diǎn)條款及制定的合理性，我們的觀點(diǎn)是是前言事件分析1.條款合理性分析2.道德風(fēng)險(xiǎn)問題3.國(guó)外車險(xiǎn)事例分析4.解決的方案措施條款合理性分析超額保險(xiǎn)：投保人在投保時(shí)，為其所保的財(cái)產(chǎn)上報(bào)了超過其財(cái)產(chǎn)本身價(jià)值的價(jià)值。國(guó)際上的保險(xiǎn)相關(guān)法律為了避免投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，對(duì)超額保險(xiǎn)的行為進(jìn)行了相關(guān)的規(guī)定，對(duì)投保人

2、的意圖善意之分，有不同的解決方案。但是在我國(guó)，對(duì)于超額保險(xiǎn)的行為，不論意圖善惡，超額部分均為無效。條款合理性分析保險(xiǎn)法第55條規(guī)定，投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。條款合理性分析對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)高的被投保財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)公司收取較高的保險(xiǎn)費(fèi)是再正常不過的行為。而車輛隨著時(shí)間流逝，其機(jī)械老化程度會(huì)導(dǎo)致其發(fā)生事故的概率增加。所以保險(xiǎn)公司理應(yīng)多收費(fèi)。只是在書面上表示為“強(qiáng)制”超額保險(xiǎn)，但是實(shí)際上是加入了風(fēng)險(xiǎn)因素在里面。雖然這個(gè)因素

3、導(dǎo)致的價(jià)格是否恰好等于新車價(jià)格不得而知，但是多收費(fèi)的行為，應(yīng)該是合理的。條款合理性分析當(dāng)車輛部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司所賠償?shù)牟考荒苁切虏考峭瑯蝇F(xiàn)值的舊部件，所以車險(xiǎn)所保車輛價(jià)值應(yīng)該按新車計(jì)算而非車輛折舊后的現(xiàn)值。并且，如果車輛在保險(xiǎn)期限內(nèi)多次部分損壞，保險(xiǎn)賠償價(jià)值有可能會(huì)大于全新車輛的價(jià)值。并且，如果是已經(jīng)停產(chǎn)的車輛，則維修的零件的成本可能會(huì)更大，因此，提高保險(xiǎn)費(fèi)用也是理所應(yīng)當(dāng)?shù)?。事件分?.條款合理性分析2.道德風(fēng)險(xiǎn)問題3.國(guó)外車險(xiǎn)事例分析4.解決的方案措施道德風(fēng)險(xiǎn)問題如果車輛全損，所獲得的新車價(jià)值必然比現(xiàn)有的車輛折現(xiàn)價(jià)值高，那么，很多人都會(huì)存在故意損壞車輛的情況，甚至于騙保， “老爺車”

4、與其白白報(bào)廢，不如最后“廢物利用”一下，即使“詐騙保險(xiǎn)”不成功，也并無損失。這使得保險(xiǎn)公司承受巨大的道德風(fēng)險(xiǎn)。2 2事件分析2.道德風(fēng)險(xiǎn)問題1.條款合理性分析3.國(guó)外車險(xiǎn)事例分析4.解決的方案措施國(guó)外車險(xiǎn)事例分析荷蘭美國(guó)服務(wù)贏得客戶。隨時(shí)開通隨時(shí)終止，保險(xiǎn)手續(xù)簡(jiǎn)易方便。日本強(qiáng)制三責(zé)險(xiǎn)零利潤(rùn)，法律強(qiáng)制干預(yù)車險(xiǎn)。3 3行業(yè)形象具有很高價(jià)值，未婚低齡男性費(fèi)率最高，險(xiǎn)種多樣化，評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)細(xì)致。加拿大風(fēng)險(xiǎn)控制細(xì)化。上班用車保費(fèi)高于周末用車，城里生活的人保費(fèi)高于在郊區(qū)生活的人，成家的人保費(fèi)高于單身美國(guó)車險(xiǎn)自愿汽車保險(xiǎn)自用汽車保險(xiǎn)第三人責(zé)任保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)無保險(xiǎn)駕駛員保險(xiǎn)車輛損失保險(xiǎn)商用汽車保險(xiǎn)車輛損失保險(xiǎn)第

5、三人責(zé)任保險(xiǎn)商用汽車保險(xiǎn)第三人責(zé)任保險(xiǎn)車輛損失保險(xiǎn)拖車損失保險(xiǎn)汽車商責(zé)任保險(xiǎn)第三人責(zé)任保險(xiǎn)汽車商管理人保險(xiǎn)車輛損失保險(xiǎn)強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)國(guó)外車險(xiǎn)事例分析3 3德國(guó)是汽車王國(guó)，如今德國(guó)的汽車擁有率是62%。長(zhǎng)期以來，德國(guó)圍繞汽車管理建立了一套相當(dāng)完善的體系，汽車保險(xiǎn)就是其中相當(dāng)重要的一環(huán)。德國(guó)保險(xiǎn)公司往往將汽車保險(xiǎn)分為不同等級(jí)，作為核定保險(xiǎn)賠償率的依據(jù)。等級(jí)越高，說明這種車出問題的概率越低，保險(xiǎn)賠償率就越高，如果事故后保險(xiǎn)賠償金額一定，保險(xiǎn)等級(jí)高的車事先交的保險(xiǎn)費(fèi)用就相對(duì)少。國(guó)外車險(xiǎn)事例分析3 3以大眾POLO為例，根據(jù)德國(guó)汽車工業(yè)聯(lián)合會(huì)和保險(xiǎn)公司的評(píng)價(jià)，這款車的保險(xiǎn)等級(jí)定為10級(jí)，每年只要交700馬

6、克保險(xiǎn)費(fèi)就夠了；而同類級(jí)別的車一般為13級(jí)或14級(jí)，要交1300至1400馬克。因此，汽車品牌保險(xiǎn)等級(jí)在國(guó)外早已成為消費(fèi)者選購(gòu)汽車時(shí)的一個(gè)重要參考指標(biāo)，而國(guó)外各大汽車廠商為了保證品牌的市場(chǎng)占有份額，也紛紛把這些問題作為技術(shù)課題著力加以研究解決，以提高自己產(chǎn)品的保險(xiǎn)等級(jí)。這也間接導(dǎo)致了德國(guó)汽車的高質(zhì)量水平。國(guó)外車險(xiǎn)事例分析3 3德國(guó)車險(xiǎn)定價(jià)參數(shù)可分為基本參數(shù)和附加參數(shù)?；緟?shù)是市場(chǎng)上幾乎所有保險(xiǎn)公司都使用的參數(shù)，分為七類：車輛保養(yǎng)情況（僅在車損險(xiǎn)定價(jià)時(shí)使用）、駕駛?cè)寺殬I(yè)、行駛區(qū)域、車型、歷史賠付紀(jì)錄、年行駛里程數(shù)和停車場(chǎng)所有權(quán)。其中車型是最重要的參數(shù)，其變動(dòng)幅度最高可達(dá)2700。附加因素是各公

7、司根據(jù)自身情況采用的個(gè)性化參數(shù)，包括駕駛?cè)四挲g、性別、駕駛年限、投保人不動(dòng)產(chǎn)擁有情況、信用記錄、結(jié)婚年限等。國(guó)外車險(xiǎn)事例分析3 3德國(guó)的汽車保險(xiǎn)主要有“責(zé)任險(xiǎn)”和“事故險(xiǎn)”兩大類。除此之外，還包括“乘客意外險(xiǎn)”、“汽車法律險(xiǎn)”等等，當(dāng)然，這些保險(xiǎn)項(xiàng)目都是自愿投保的。德國(guó)汽車注冊(cè)地區(qū)的交通管理情況、治安情況、失竊可能性的大小、甚至修理費(fèi)用的高低都決定了汽車保險(xiǎn)費(fèi)的高低。因此德國(guó)有句俗話叫“柏林車比波恩車貴一檔”。同一輛車在柏林注冊(cè)的保險(xiǎn)費(fèi)比在波恩注冊(cè)整整高出一個(gè)檔位，致使一些在柏林和波恩都有住所的人寧愿在波恩注冊(cè)自己的汽車。國(guó)外車險(xiǎn)事例分析3 3此外，德國(guó)新手的保險(xiǎn)費(fèi)非常高，按照標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率的260

8、%計(jì)算，然后逐年遞減，最低可減至標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率的35%，而保險(xiǎn)費(fèi)率的加減是根據(jù)前一年是否出事故來計(jì)算的。這樣的政策既鼓勵(lì)了駕駛員安全駕駛，又有利于保險(xiǎn)公司的盈利。事件分析1.條款合理性分析2.道德風(fēng)險(xiǎn)問題3.國(guó)外車險(xiǎn)事例分析4.解決的方案措施解決的方案措施4 4首先，保險(xiǎn)是服務(wù)行業(yè)，從公關(guān)角度來講，服務(wù)業(yè)的準(zhǔn)則就是“顧客至上”。保險(xiǎn)公司應(yīng)該公開解釋保險(xiǎn)條例的合理性，不要做出一副“理所應(yīng)當(dāng)”的態(tài)度，置顧客的感受于無物。解決的方案措施4 4其次，可以借鑒銀行的信用評(píng)估系統(tǒng)，根據(jù)明確的計(jì)算公式，通過與交通局聯(lián)網(wǎng)，收集數(shù)據(jù)，對(duì)不同車型，已用年份，和駕駛員事故記錄等做出綜合分析，明確保險(xiǎn)金的價(jià)格因數(shù)和比例關(guān)系，公開相關(guān)計(jì)算公式，對(duì)投保人不要單純以“足額保險(xiǎn)”的解釋敷衍了事。解決的方案措施4 4要想改變這種投保人和保險(xiǎn)公司相互猜疑的不信任關(guān)系，最好的方法就是做好市場(chǎng)細(xì)分。如今中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)并沒有明確的細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)，所以才導(dǎo)致雙方信息不對(duì)稱，客戶與行業(yè)人員的相互不信任。如果可以細(xì)分市場(chǎng)，讓客戶根據(jù)自己的需求制訂自己所需的保險(xiǎn)合同，相信雙方都可以得到更滿意的結(jié)果，風(fēng)險(xiǎn)與投資也能更好的相匹配。隨著科技和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，汽車在文明社會(huì)中給人們帶來了很大的便利。但另一方