銀行貸后管理要點

1、銀行貸后管理要點一、常規(guī)貸后檢查（一）資金用途檢查對于貸款發(fā)放后5個工作日內(nèi)在信用風險管理系統(tǒng)完成資金用 途檢查，走款憑證及相關(guān)證明材料作為附件上掛。對受托支付信貸資金，如有疑問的，客戶經(jīng)理應(yīng)通過收集貨物運 輸單據(jù)、資產(chǎn)所有權(quán)證明等材料，驗證我行信貸資金已按照合同使用。對自主支付信貸資金，客戶經(jīng)理應(yīng)定期要求客戶提交相關(guān)支付證 明材料（包括但不限于貿(mào)易合同、貨運單據(jù)及會計支付憑證等），驗證我行信貸資金按照合同和監(jiān)管要求支用。 同時在信用風險管理系統(tǒng) 持續(xù)進行資金用途監(jiān)控。（二）定期貸后檢查大中公司客戶：1、非現(xiàn)場檢查大中公司客戶貸后檢查依據(jù)招商銀行大中公司客戶授信后檢查 工作制度。非現(xiàn)場檢查，經(jīng)

2、辦行通過非現(xiàn)場的方式收集借款人和擔保人的信 貸資料（財務(wù)報表）和風險信息（重大經(jīng)營變動），若發(fā)現(xiàn)風險應(yīng)該 提交貸后檢查報告。對于低風險業(yè)務(wù)，可以非現(xiàn)場檢查為主，并至少 每半年提交一次非現(xiàn)場檢查報告。2、現(xiàn)場檢查頻次客戶經(jīng)理按照規(guī)定的檢查頻率，到企業(yè)實地貸后檢查，對其生產(chǎn) 經(jīng)營管理情況和財務(wù)狀況等情況進行調(diào)查分析?，F(xiàn)場檢查基準頻率。 一般按照客戶信用等級和資產(chǎn)分類狀況確定現(xiàn)場檢查間隔（ P）:（一）信用評級15級且資產(chǎn)分類正常，每6個月現(xiàn)場檢查1次；（二）不符合本條第（一）款規(guī)定的，每 3個月現(xiàn)場檢查1次。對符合如下規(guī)定之一的客戶，應(yīng)在上述原則基礎(chǔ)上縮短現(xiàn)場檢查間 隔。（一）列入預(yù)警/監(jiān)測名單內(nèi)

3、客戶，每個季度至少進行兩次現(xiàn)場檢查。 不良貸款客戶，每個月至少進行一次現(xiàn)場檢查。（二）封閉管理的項目貸款，建設(shè)期內(nèi)至少每月現(xiàn)場檢查一次。（三）根據(jù)風險管理需要，對于其他分行認為在一定期間需要提高現(xiàn) 場檢查頻率的業(yè)務(wù)，將會明確提出具體的檢查頻次要求， 并以通知形 式下發(fā)相關(guān)經(jīng)營單位執(zhí)行。現(xiàn)場頻次確定后，由客戶經(jīng)理在信用風險管理系統(tǒng)授信后管理信 息維護模塊進行系統(tǒng)設(shè)置。2、現(xiàn)場檢查發(fā)起一般情況下，授信額度生效日為初始檢查日（ DO ）（有多個授信 額度的，以最早一個額度為準。如額度生效后未提款，可以實際提款 日為初始檢查日）。經(jīng)營單位應(yīng)在初始檢查日確定后及時發(fā)起首次檢 查。在授信存續(xù)期內(nèi)，第一次檢

4、查完成后，以提交本次授信后風險跟蹤 報告日為初始檢查日（DO）重新確定下個檢查日。如此類推。下個現(xiàn)場檢查日（D1）按照“初始檢查日期（DO）+現(xiàn)場檢查間隔（P） 公式確定。3、現(xiàn)場檢查頻次調(diào)整在授信業(yè)務(wù)存續(xù)期間，出現(xiàn)下列情況時，需要對系統(tǒng)現(xiàn)行的現(xiàn)場 檢查頻次進行調(diào)整：1、客戶最新評級下降至6級及以下；2、客戶信貸分類下調(diào)至關(guān)注及不良；3、客戶被列入分行預(yù)警客戶；4、客戶被列入分行重點監(jiān)測客戶名單；5、其他分行根據(jù)管理需要認為需要調(diào)整現(xiàn)行檢查頻次的客戶。出現(xiàn)上述1-4情形后5個工作日內(nèi)，由客戶經(jīng)理在信用風險管理系 統(tǒng)對該客戶的現(xiàn)場檢查頻次進行調(diào)整維護， 對于第5中情形后由分行 信用風險管理部直接

5、在系統(tǒng)中進行調(diào)整并通知客戶經(jīng)理執(zhí)行。若在上述情形下，經(jīng)營單位未及時維護的，分行信用風險管理部應(yīng)及時督導 其整改。4、相關(guān)工作要求（1）經(jīng)營單位應(yīng)組織對存量授信客戶現(xiàn)場檢查頻次系統(tǒng)設(shè)置準確 性的全面自查自糾；（2）新增授信客戶應(yīng)在放款后5個工作日內(nèi)在信用風險管理系統(tǒng) 設(shè)置現(xiàn)場檢查頻次并發(fā)起首次檢查；（3）對于本期未評價客戶應(yīng)參照最近一期評級結(jié)果進行現(xiàn)場檢查 頻次的設(shè)置。(4) 委托貸款和低風險客戶應(yīng)比照一般性貸款客戶的現(xiàn)場檢查頻 次設(shè)置原則進行。若此類客戶沒有評級，應(yīng)該設(shè)置為6個月檢查一次。5、風險過濾及監(jiān)測名單上報風險過濾是指結(jié)合客戶授信后檢查發(fā)現(xiàn)的風險狀況，由授信經(jīng)營單位組織對轄內(nèi)正常資產(chǎn)進

6、行持續(xù)滾動篩選后，形成監(jiān)測客戶名單， 實施差異化后續(xù)管理的過程。風險過濾由同級風險條線負責人會同支行/經(jīng)營團隊共同完成， 主要通過工作會議等形式進行。支行/經(jīng)營團隊負責第一層風險過濾，每月進行一次。主要內(nèi)容 是對轄內(nèi)客戶授信后檢查報告進行評審、 對日常營銷過程中客戶行為 進行分析過濾，發(fā)現(xiàn)潛在風險，提出建議監(jiān)測名單上報分行。小企業(yè)授信后檢查1、授信后檢查制度小企業(yè)授信后檢查工作依據(jù)招商銀行小企業(yè)授信后檢查規(guī)程 進行。小企業(yè)授信后檢查分為兩種模式：一是事件觸發(fā)型模式：適用強擔保業(yè)務(wù)、1+N ”供應(yīng)鏈融資由核 心企業(yè)承擔主要還款風險的業(yè)務(wù)、 批量授信項下業(yè)務(wù)、貸款金額較小 且非現(xiàn)場指標信息足于揭示

7、業(yè)務(wù)風險的等業(yè)務(wù)。通過貸款用途監(jiān)控。賬戶流水跟蹤。征信信息查詢。財務(wù)報表和二表定期跟蹤。電話跟蹤 預(yù)警系統(tǒng)信號過濾。核心企業(yè)提供信息等途徑收集企業(yè)風險信號，- 旦發(fā)現(xiàn)顯著風險事件需及時發(fā)起現(xiàn)場檢查。 如果在1年內(nèi)沒有發(fā)生風 險事件也要發(fā)起現(xiàn)場檢查。二是不適合米用事件觸發(fā)式檢查方式的客戶米用常規(guī)檢查模式。常規(guī)檢查包括事件觸發(fā)型模式。非現(xiàn)場檢查的方法參照事件觸發(fā)型模 式下的方法。現(xiàn)場檢查的頻次設(shè)置與現(xiàn)場檢查發(fā)展參照大中公司客戶 的基本原則進行，現(xiàn)場檢查結(jié)束后提交檢查報告。一般情況下，小企 業(yè)授信后檢查報告可由支行分管行長或行長審查后提交風險經(jīng)理終 批。二、集團客戶管理（一）集團客戶認定及家譜建立目

8、前行內(nèi)的集團客戶，從特征上分為以下類型：跨分行集團客戶是指在我行兩家或以上分行有授信業(yè)務(wù)往來的集 團客戶，包括總行戰(zhàn)略集團客戶、總行管理類集團客戶等。集團內(nèi)成 員的授信業(yè)務(wù)需要受到該額度的控制?？傂斜O(jiān)測類集團客戶：不需要針對整個集團申報、核準和管理授 信額度，由各分行分別進行轄區(qū)內(nèi)集團成員的集中額度申報， 對整個集團層面的授信額度由下屬成員的授信額度匯總產(chǎn)生，僅具有統(tǒng)計意 義，沒有控制作用。地區(qū)性集團客戶：集團內(nèi)客戶僅在一家一級分行發(fā)生授信業(yè)務(wù)。 此時，集團授信額度的管理模式與總行集中管理名單內(nèi)的集團客戶類 似。集團客戶間不允許交叉，即同一客戶不可以屬于多個集團。集團客戶發(fā)現(xiàn)與維護的發(fā)起主要由

9、經(jīng)辦客戶經(jīng)理、參與貸前調(diào)查 的風險經(jīng)理負責。授信審查、審批人員在審批時發(fā)現(xiàn)應(yīng)納入集團客戶的，應(yīng)發(fā)起或 通知經(jīng)辦單位和同級信用風險管理部發(fā)起建立家譜。信管部在后續(xù)管理中均可發(fā)起建立集團客戶家譜。貸前、貸中、貸后相關(guān)人員均可發(fā)起。在建立集團客戶家譜前，經(jīng)辦人員需填寫完整的集團客戶家譜 表（須認真填寫成員名稱、層級關(guān)系、上級機構(gòu)持有下級機構(gòu)股權(quán) 比例等信息）提交分行集團客戶管理崗。后續(xù)如發(fā)生集團客戶成員發(fā) 生變更，需填寫集團家譜維護申請審批表報集團客戶管理崗維護。 發(fā)起維護須同時提供維護內(nèi)容的資料證明， 如營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代 碼證、公司章程、企業(yè)年報或半年報、相關(guān)協(xié)議、特定自然人應(yīng)填寫 身份證明信

10、息。（二）集團客戶授信上報1、總行統(tǒng)一授信集團客戶上報總行統(tǒng)一授信的集團客戶，接到總行通知后，經(jīng)營單位對轄內(nèi)有 授信或擬授信的集團成員進行授信調(diào)查， 制定授信方案，經(jīng)聯(lián)簽組聯(lián) 簽，于規(guī)定期限前通過信用風險管理系統(tǒng)提交至主辦分行。 對于新客戶業(yè)務(wù)、老客戶八類業(yè)務(wù)（固定資產(chǎn)貸款、項目融資、房地 產(chǎn)開發(fā)貸款、經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款、并購貸款、重組貸款、政府融資 平臺貸款、涉及金融市場與投資銀行的新興融資業(yè)務(wù)），應(yīng)先提交分 行授信審批部審查，并在信貸審批系統(tǒng)出具授信審查專業(yè)意見之后， 再按照流程申報。不申報或未及時申報的分行將不能切分額度續(xù)做業(yè)務(wù)。2、地區(qū)集團客戶上報主辦行對新增集團客戶或者業(yè)務(wù)將到期 9

11、0天前的敘作集團客戶 發(fā)起集團統(tǒng)一授信，協(xié)辦行在接到主辦行通知后 20個工作日內(nèi)，完 成轄內(nèi)集團成員企業(yè)授信調(diào)查審批工作，并提交到集團主辦行。逾期 未提交的，不再切分額度。主辦行負責擬定集團統(tǒng)一授信方案，提出 集團授信總額和分配建議，經(jīng)主辦行行長審批后，連同協(xié)辦行申報材 料，一并上報審批。此環(huán)節(jié)，客戶若需業(yè)務(wù)主管部門核準，則經(jīng)核準 后提交分行審批部審批，若不需核準，則主辦行直接提交分行審批部 進行審批。對超過分行審批權(quán)限（包括超過單戶權(quán)限或集團授信總量 權(quán)限）的，由分行審批部審查后報總行授信審批部審批。（三）集團額度登記集團授信主辦行根據(jù)審批意見，報分行集團客戶管理崗進行額度登 記。（四）集團

12、客戶預(yù)警:子公司須列入觀察級集公入司觀級母列警 a-可預(yù)級 集公入-子公司須列入預(yù)警級（四）集團客戶貸后檢查報告每年度3月底-應(yīng)根據(jù)鳳險每半年檢查一次。度，決定行集團客瞅險評估報告可替代下半 I風險預(yù)警和監(jiān)控程度列入預(yù) -之前向分行信用風險管理部丄年貸后檢查報告。三、風險預(yù)警（一）完成分行下發(fā)的風險排查任務(wù)客戶經(jīng)理登日常應(yīng)及時登錄風險管理系統(tǒng)查看風險排查通知單， 進行風險排查，在系統(tǒng)填報風險排查報告，提交支行負責人（行長或 分管行長）審核后提交分行信用風險管理部預(yù)警崗（ID: 137229）， 由分行預(yù)警崗對風險信號排查報告進行審查。（二）主動預(yù)警除系統(tǒng)預(yù)警信號外，許昌分行應(yīng)通過各種渠道收集并

13、維護轄內(nèi)客 戶預(yù)警信號，向分行信用風險管理部報告轄內(nèi)重大風險信息和事件。 客戶經(jīng)理主要負責管理授信客戶預(yù)警信號的收集和維護、預(yù)警排查和 報告，風險經(jīng)理主要負責轄內(nèi)單一客戶層面的預(yù)警信號收集、過濾和發(fā)起排查，以及組合層面預(yù)警信號的收集、監(jiān)測、排查和風險提示。 對收集到的預(yù)警信號應(yīng)及時錄入系統(tǒng)。（三）預(yù)警執(zhí)行報告總分行將根據(jù)預(yù)警信號過濾情況認定預(yù)警客戶并在系統(tǒng)內(nèi)發(fā)布。 對總分行認定的觀察級預(yù)警客戶，客戶經(jīng)理應(yīng)每3個月提交一次預(yù)警 跟蹤執(zhí)行報告，總分行認定的預(yù)警級預(yù)警客戶，客戶經(jīng)理應(yīng)每1個月 提交一次預(yù)警跟蹤執(zhí)行報告。風險預(yù)警信號解除工作，若預(yù)警客戶清分級別下調(diào)為不良類， 預(yù) 警監(jiān)控人應(yīng)及時在預(yù)警執(zhí)行報告中申請解除預(yù)警，并報總分行有權(quán)審批人批準。若預(yù)警客戶授信敞口已清償，不再繼續(xù)合作，預(yù)警監(jiān)控人 應(yīng)及時在預(yù)警執(zhí)行報告中申請解除