中美兩國人理財?shù)牟煌?共28頁).doc

1、中美兩國人理財8不同周刊：人社保無法滿足體面養(yǎng)老含飴弄孫、攜手同游，是大多數(shù)人對未來退休生活的美好憧憬。但是與歐美發(fā)達國家“先富后老”相反，我國是典型的“未富先老”型國家。一般而言，中國人都靠什么養(yǎng)老呢？大部分中國人靠社保維持“溫飽”在中國，大部分城鎮(zhèn)職工從開始工作后，就會被納入社會基本養(yǎng)老保險體系內，因為每個月的工資中會被扣除一塊“基本養(yǎng)老保險金”，且可以稅前列支。這一塊屬于國家法定強制實施的養(yǎng)老保險制度。我國基本養(yǎng)老保險的養(yǎng)老金制度在細則上有一定差異。按照上海市養(yǎng)老金制度的規(guī)定，單位與個人繳納養(yǎng)老保險金的基數(shù)以個人上年度月平均工資性收入來確定，其中個人繳納的比例為繳納基數(shù)的8%，單位所繳納

2、的比例為繳納基數(shù)的22%。個人繳納部分全部計入個人賬戶，單位繳納部分計入社會統(tǒng)籌。如果一個職工的工資收入較高，超過了繳納基數(shù)上限，那么養(yǎng)老保險時也僅能按最高限額來進行繳納；反之，如果你的工資收入較低，低于繳納下限，那么需要按照最低標準來繳納養(yǎng)老保險；職工實際工資收入介于上下限之間，則把實際工資收入作為繳納基數(shù)。那么當職工退休時，能夠領到多少養(yǎng)老金呢？根據(jù)國家相關政策，我國基本養(yǎng)老金目標替代率為58%，即通過基本養(yǎng)老保險體系，職工退休后月收入應達到退休前一年月收入的58%。但事實上，根據(jù)我們的測算，收入不同的人群，工作30年后的養(yǎng)老金替代率差異較大。收入越高的人群，退休后能從社保渠道領取的退休金

3、占退休前收入的比例越低，甚至可能不到30%。雙軌制：機關事業(yè)單位養(yǎng)老替代率較高另一方面，由于制度設計等歷史原因，我國的城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險體系形成了特殊的“雙軌制”，不同工作性質的退休人員實行不同的養(yǎng)老金制度：從政府機關和事業(yè)單位退休的實行由財政統(tǒng)一支付的退休養(yǎng)老金制度，而職工則實行由企業(yè)和職工本人按一定標準繳納的“繳費型”統(tǒng)籌制度。現(xiàn)行機關以及多數(shù)事業(yè)單位養(yǎng)老費基本上由政府財政或單位統(tǒng)包，實行待遇確定型養(yǎng)老金計發(fā)辦法。職工退休時按照本人退休前最后一個月基本工資的一定比例計發(fā)，退休人員養(yǎng)老金調整與在職人員工資調整同步進行，退休金收入較高。我國“第二支柱”還不發(fā)達在不少國家，除了國家強制的基本養(yǎng)老保險作

4、為養(yǎng)老的“第一支柱”外，通常還會有“第二支柱”，也就是企業(yè)年金等。我國也有部分企業(yè)在基本養(yǎng)老保險金基礎上，為職工繳納補充養(yǎng)老保險（勞動保障部門管理），也有一些企業(yè)建立了企業(yè)年金制度。但由于對企業(yè)稅收、個人稅收等政策扶持力度有限，而且即便是有經(jīng)濟實力的企業(yè)，也有方方面面的不同考量標準，比如更愿意給予職工當期更多的工資或獎金，而不愿意為職工建立長期的補充養(yǎng)老計劃等，因此目前我國養(yǎng)老保障體系中“第二支柱”還欠發(fā)達。“第三支柱”：個人儲備實際上，越來越多的中國人已經(jīng)意識到，靠社保僅能維持退休后生活的“溫飽”所需，想要過上富足舒適的退休生活，還要靠個人多做一些資金儲備?！梆B(yǎng)老金缺口”這個概念已經(jīng)被越來越

5、多的中國人所接受。而且，現(xiàn)在不僅僅是50歲以上的“準退休族”開始意識到退休準備的重要性，三四十歲的年輕人也有了一定的退休規(guī)劃意識。房產(chǎn)、基金、保險等各種投資品種，已經(jīng)進入不少人的養(yǎng)老金儲備計劃中，以房養(yǎng)老、建立動態(tài)生命周期基金、靠保險保證領取一定的退休金等觀念也開始逐步為人們所熟悉。不少中國人都已經(jīng)意識到，必須盡早通過自己的努力，準備好退休生活的“第三支柱”！中國是一個有著5000年歷史的文明古國，祖先為我們留下了很多寶貴的文化遺產(chǎn)，當然也包括許多經(jīng)過時間檢驗的理財理念，如量入為出、集腋成裘等思想都體現(xiàn)了中國人理財方面的智慧。美國是全球金融最發(fā)達的國家，也是現(xiàn)代理財觀念的主要輸出國。借鑒中美兩

6、國不同的理財思路，可以讓我們更好地選擇理財?shù)姆绞脚c產(chǎn)品。由于中美兩國在經(jīng)濟與文化方面的差異，在理財方式上的區(qū)別也是相當明顯的。比如，美國人比較重視稅收的作用，無論是投資和基金，還是買房和積累養(yǎng)老金，都會考慮到稅收的問題。由于貸款買房的利息部分可以抵減個人所得稅，美國人買房必定會使用按揭；在拋售股票或基金時，他們也會首選虧損的股票先拋，充分享受稅收上的好處。而在中國，我們想獲得稅收上的減免基本沒有可能，尤其是大量的工薪階層，工薪收入的所得稅是代扣代繳的，即便你股票虧得再多，也不會減你一分錢稅。當然，這也讓中國人可以放心大膽地做短線交易，因為股票交易不收資本利得稅，賺到的都是自己的。而在美國，資本

7、利得是要納稅的，持有不超過1年的資產(chǎn)，資本利得稅的稅率要高于持有1年以上的資產(chǎn)，這也是為什么做短線交易的美國人相對較少的原因。在消費方面，中國人也在朝美國人方面靠攏，比如信用卡。美國人早就把信用卡當成了最主要的支付工具，而近幾年信用卡在中國的發(fā)展速度也相當迅猛，一些大城市居民的平均持卡數(shù)量已經(jīng)達到了美國的平均水平。與美國不同的是，大部分國內的持卡人更傾向于一次性還清欠款，只享受免息期帶來的好處，而不支付高額的循環(huán)利息。而美國人中因為過度刷卡成為卡奴的比例要遠高于中國人。在子女教育方面，中國人更愿意在子女身上花錢，念書要上最好的學校，還要參加各種各樣的補習班。很多家長不僅會提供子女讀大學的費用，

8、還會提供子女出國留學的費用。而美國的孩子大多在免費的公立學校接受12年義務教育，到了大學階段，學費和生活費的來源也不完全是家長，獎學金和教育貸款成為了支持大學學習的重要資金來源。另外，在購房方面，成年的美國人基本不會讓父母掏錢買房，而在中國，父母為子女購房似乎變得越來越普遍。在保險方面，美國人更愿意把保險當成一種保障，因此他們在財產(chǎn)險、險方面的投入較大，在人壽保險方面，他們更傾向于購買價格相對較便宜的定期壽險。而中國人則更多地把保險當成是一種生財?shù)墓ぞ?，能不能收回本金是最先要考慮的問題，因此，返本產(chǎn)品最受中國人的青睞。從未來的趨勢看，中國人在借鑒美國的現(xiàn)代金融意識的同時，仍然保持著自己的文化傳

9、統(tǒng)，如講究安居樂業(yè)、量入為出、重視子女教育等。如果我們能夠將兩種文化加以融合，一定能讓我們的生活更加美好。理財周刊：中國人喜歡追逐短線熱點最受歡迎的投資品種在中國，股票投資是最為廣泛的一種投資方式，擁有相當龐大的股民群體。根據(jù)中國證券登記結算有限責任公司所提供的數(shù)據(jù)，截止到2011年3月底，中國A股自然人賬戶數(shù)為15488萬戶。由于這一數(shù)據(jù)為上海、深圳兩個市場的賬戶總數(shù)，以除以二來簡單推算的話，中國A股的股民數(shù)量在7744萬人左右，占到人口總數(shù)的5.78%。但是，比起美國人投資股票的比例來說，這個數(shù)字要小得多。以單個股票賬戶的流通市值來看的話，截至2010年10月末的數(shù)據(jù)，在A股市場上，自然人

10、賬戶市值處于1萬元10萬元的比例最高，占滬深兩市自然人賬戶的51.42%；其次是市值為1萬元的賬戶，占到滬深兩市自然人賬戶的30.3%；處于第三位的是市值10萬元50萬元的賬戶，占比為15.01%。也就是說，在A股股民中，96.73%的賬戶市值低于50萬元。需要說明的是，由于歷史的原因，不少股民可能擁有多個股票賬戶，也有一些家庭分設有多個股票賬戶，這一數(shù)據(jù)所反映的僅僅為賬戶的情況，與中國股民的投資金額會有一定的差距。值得一提的是，在各種投資理財產(chǎn)品中，中國投資者對于股票的投資偏好是最強烈的。工行連續(xù)發(fā)布的工行投資理財指數(shù)報告2010年第四季度選取了16個包括一級、二級及中小城市在內的家庭理財投

11、資數(shù)據(jù)，結果顯示，在家庭收入6萬元以上的投資者中，擁有股票投資的比例為46%；其次為分紅險，所占比例為38%；擁有基金的投資者為33%。對證券公司依賴性不強對于中國的投資者來說，證券經(jīng)紀業(yè)務主要由證券公司提供，國內共有100多家不同規(guī)模的證券公司，證券經(jīng)紀業(yè)務的競爭也很激烈。相對來說，小型的證券公司提供的交易費率比較優(yōu)惠，這也是他們的主要競爭優(yōu)勢；同時，不同的客戶按照他們的資金量、交易金額等級能夠獲得不同的費率優(yōu)惠，證券公司為了留住大客戶，往往愿意給予較低的交易費率。很有意思的是，盡管中國擁有龐大的股民群體，但是股票投資者對于證券公司的依賴性并不強。直到最近幾年，不少證券公司開始推出全方位的理

12、財服務，如對于資產(chǎn)達到一定規(guī)模的客戶配備專門的理理，理財經(jīng)理將向客戶提供投資方面的建議和咨詢，以及包括資產(chǎn)配置規(guī)劃等等。同時，證券公司也推出不少自己進行投資管理的券商理財產(chǎn)品，他們的運作模式接近于開放式基金，投資范圍也很廣泛。在資金的管理上，中國的股票投資者使用的是結合了投資者、證券公司、銀行三者不同功能的“第三方存管”業(yè)務。在這種模式下，投資者的資金統(tǒng)一由一家銀行進行存管，銀行的作用由“出納”強化為“管家”，而證券公司的主要功能是負責投資者的股份，不擁有資金管理的功能。投資以短線為主在股票的交易過程中，個人投資者普遍喜歡短線交易，特別愿意追逐熱點板塊。如大比例送轉的股票，各種題材股等，都是投

13、資者比較青睞的交易品種。由于不用繳納資本利得稅，短線獲利成為了股票投資的主要盈利模式。即便像基金這樣的機構投資者，一年的換手率也要超過200%，個人投資者的換手率還要更高。由于長線投資者較少，現(xiàn)金分紅對投資者的吸引力并不大。加之股票的分紅派息，投資者需要按照紅利所得來繳納所得稅，適用的稅率為20%，目前暫按實際稅率的50%比例征收，比起其他分紅方式，現(xiàn)金分紅并不太合算。而一旦股票被套牢，愿意割肉離場的人并不多，大部分人希望等解套后再拋出。理財周刊：美國人長線持有不折騰半數(shù)美國人投資股票根據(jù)最新的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2011年54%的美國人在股票市場有投資，這是自1999年以來美國人投資股票市場人數(shù)最低的

14、一年。2002年美國人投資股票市場的人數(shù)比例曾高達67%，在2007年也曾有65%的美國人投資股票市場。但金融風暴以后美國人對股票市場失去信心，投資股票市場的人數(shù)比例一路下滑，2008年為62%，2009年為57%，2010年為56%。不可否認，美國股票市場中上市的公司基本上涵蓋了美國乃至上著名、知名品牌產(chǎn)品的公司和企業(yè)，無論是能源、工業(yè)、農(nóng)業(yè)、消費品及醫(yī)藥、食品和飲料等行業(yè)經(jīng)營良好的企業(yè)多成為在美國股票市場上市的公司。經(jīng)紀公司種類多投資美國股票市場，首先就要選擇一個適合自己的證券經(jīng)紀公司。美國的證券經(jīng)紀公司主要分兩類，一是提供全面投資服務的經(jīng)紀公司（FullService Broker），美

15、國理財網(wǎng)站曾評選出2010年美國最好的幾家全面投資服務的經(jīng)紀公司，這包括RaymondJames、Edward Jones、瑞銀、所羅門美邦、美聯(lián)銀行、美林、摩根士丹利。二是折扣經(jīng)紀公司（Discount Broker）。折扣經(jīng)紀公司也稱之網(wǎng)絡經(jīng)紀公司（OnlineBroker），因為這類美國經(jīng)紀公司利用計算機通過網(wǎng)絡下單交易，節(jié)省了大量的人工成本，所以能提供比傳統(tǒng)證券經(jīng)紀公司更便宜的折扣價，因而得名。而在2011年被評為最好的網(wǎng)絡證券經(jīng)紀公司則有InteractiveBrokers（盈透證券）、E*Trade（億創(chuàng)理財）、CharlesSchwab（嘉信理財）、TDAmeritrade、Th

16、inkorswim、Firstrade（第一證券）、Zecco、Lightspeed、Fidelity（富達投資）等。美國的證券經(jīng)紀公司很多，交易費用也千差萬別。投資人要根據(jù)自己的投資品種、資金規(guī)模和交易頻度來選擇合適的證券經(jīng)紀公司。提供全面服務的經(jīng)紀公司不僅僅是替客戶買賣股票，而且還要充當客戶理財顧問的角色。經(jīng)紀公司需要了解客戶的經(jīng)濟狀況，以便為客戶提出最好的投資組合和設定中長期投資規(guī)劃。經(jīng)紀公司對于客戶的每一筆投資進行具體的操作，同時也為客戶提供市場發(fā)展動態(tài)的信息。折扣經(jīng)紀公司的經(jīng)紀人同樣也是投資理財方面的專家，但他們并不充當指導客戶投資的角色。他們只是依據(jù)客戶的要求買賣股票，形象的說法是

17、折扣經(jīng)紀公司經(jīng)紀人是在替客戶做買賣，而不是為客戶當家理財。由于提供的服務不同，全面服務的經(jīng)紀公司和折扣經(jīng)紀公司對客戶的收費自然也不同。全面服務的經(jīng)紀公司收的是投資理財交易傭金，折扣經(jīng)紀公司掙的則是股票交易的管理費。因此如果投資金額較大，找全面服務的經(jīng)紀公司來管理投資是較佳的選擇。個人投資金額不多，為降低成本利用折扣經(jīng)紀公司作股票交易則較為實用。長線投資是主要投資方式美國人投資股票可以通過4種方式進行，第一是利用退休計劃賬戶（401k），第二是利用個人退休賬戶（IRA、 RothIRA）。上述兩種賬戶是美國人投資股票市場最主要的方式。因為退休賬戶中資金屬于免稅資金，需要到近60歲才能領取，所以這

18、些賬戶上的資金投資多注重長期投資，通過20年、30年的投資獲得高的回報。第三是在經(jīng)紀公司設立賬戶，第四是通過直接股票購買計劃或是紅利再投資計劃來投資股票。第一和第二種方式適合于所有的人，只要有退休賬戶就可以進行資本投資。第三和第四種方式往往是擁有較多財富的人投資的選擇，他們有額外的資金可以用來投資賺錢。在美國人中投資股票作短線交易（或每日交易）的人不多，一來沒有那個專門時間，二來大部分人投資股票市場是為了長期的獲利，而并非依一日之功來成為富翁。同時短線交易每次買賣都要付傭金，投資成本也會增加。另外，從節(jié)稅的角度來說，美國的股票投資人更愿意持有盈利的股票，而賣掉虧損的股票。理財周刊：中國人中青年

19、更偏好開放式基金“4050”最愛基金投資開放式基金正漸漸成為中國主要的投資工具。根據(jù)中國證券業(yè)協(xié)會所提供的數(shù)據(jù)，截至2010年9月30日，基金投資者賬戶數(shù)為19321.75萬戶，其中有效賬戶數(shù)為7797.83萬戶。從賬戶結構上來看，基金個人投資者賬戶數(shù)占比為99.87%，基金個人投資者有效賬戶數(shù)占比為99.95%，個人投資者占絕對多數(shù)。同時，隨著基金行業(yè)的發(fā)展，基金公司管理的資產(chǎn)規(guī)模也在不斷上升。根據(jù)中國銀河證券基金研究中心所發(fā)布的數(shù)據(jù)，2010年度60家基金公司管理資產(chǎn)規(guī)模達到了25184.54億元，管理的基金產(chǎn)品達到了781只。但是，基金公司管理規(guī)模的分化也非常顯著，如在2010年前十大基

20、金公司管理的基金份額資產(chǎn)規(guī)模市場占比超過46%。和股票投資中自然人賬戶市值處于1萬元10萬元的比例最高相類似，基金凈值10萬元以內的個人投資者占比最大。截至2010年9月，持有基金資產(chǎn)凈值在10萬元以下的基金投資者約占97.02%，10萬50萬元戶數(shù)的占比為2.72%，兩者相加，持有基金資產(chǎn)凈值在50萬元以下的投資戶數(shù)占比為99.74%。表1：個人投資者基金資產(chǎn)凈值分布情況投資金額 截止日期2010-9-30010萬元戶數(shù)占比 97.02%10萬50萬元戶數(shù)占比 2.72%50萬100萬元戶數(shù)占比 0.18%100萬500萬元戶數(shù)占比 0.09%500萬元以上戶數(shù)占比 0.00%值得一提的是，

21、4050歲的投資者是基金投資的絕對主力，無論是投資者的數(shù)量還是投資金額都占據(jù)了最大的比例。參照2010年9月30日的數(shù)據(jù)，基金個人投資者賬戶數(shù)占比最大的為4050歲的投資者，占個人投資者總賬戶的31.62%；其次是3040歲的投資者，占個人投資者總賬戶的28.84%。同時，持有基金資產(chǎn)凈值最多的個人投資者年齡為4050歲，占個人持有基金資產(chǎn)總凈值的34.51%；其次是3040歲的投資者，占個人持有基金資產(chǎn)總凈值的23.26%。實現(xiàn)多元化投資組合投資者樂于選擇開放式基金產(chǎn)品的原因在于，基金專業(yè)人員在專業(yè)技能上具備優(yōu)勢，購買基金也有利于實現(xiàn)多元化的投資組合。事實上，與股票投資相比，基金投資擁有更廣

22、闊的投資范圍，除了貨幣基金、債券基金、股票基金、平衡型基金這一分類外，基金投資涉獵的市場更為廣泛。最典型的產(chǎn)品為QDII基金，其將轉化為外幣投資于海外市場。如QDII基金將投資聚焦于港股、亞洲市場、美國市場等等，在目前國內投資者海外投資渠道限制較多的環(huán)境下，QDII基金是最便捷、門檻最低的海外投資方式，利于投資者突破單一地域市場的限制，這一點是國內市場上其他的投資工具難以抗衡的。開放式基金已經(jīng)成為很多投資者必配的投資工具，除了一次性投資外，很多人都簽訂了定期定額投資的合同，也就是說，以月度為單位定期從賬戶中扣除一部分資金投資某個基金或是基金組合。在基金的銷售渠道中，銀行占據(jù)了絕對的優(yōu)勢。很大一

23、部分比例的投資者都通過銀行渠道進行基金投資。數(shù)據(jù)顯示，銀行渠道的基金銷售額比例為57.23%，其次是基金公司的直銷平臺。中國基金投資的手續(xù)費主要為一次性的申/認購費和贖回費，其中申/認購費用的比率為1%-2%，最低可優(yōu)惠至0.4%0.6%，贖回費的費率水平在0.5%左右。此外，還有基金管理費，這一費用按日從基金資產(chǎn)中計提，目前絕大多數(shù)的封閉式基金、股票型基金和混合型基金都是采用1.5的管理費率，一些指數(shù)基金的管理費較低。另外還有基金托管費，絕大多數(shù)封閉式基金、股票型基金和混合型基金托管費率為0.25，部分基金為0.2，指數(shù)型基金的托管費率在0.1到0.2之間，保本型基金托管費均為0.2，債券型

24、基金托管費在0.14到0.2，貨幣型基金托管費全部都是0.1。理財周刊：美國人買基金可回避高風險養(yǎng)老金成基金最大投資者在美國，民眾的投資選擇品種很多，包括股票、基金、債券等。相對于股票投資的高風險，民眾最普遍的一種投資選擇是購買共同基金（MutualFund）。共同基金在美國又稱為投資基金，是由專業(yè)金融從業(yè)者管理、向社會投資者公開募集資金以投資于證券市場的營利性的證券投資資金，共同基金購買股票、債券、商業(yè)票據(jù)、商品以獲得利息、股息或資本利得。美國人熱衷投資共同基金的一個重要原因是能夠回避投資股票的高風險。雖然投資股票通常比投資基金能獲得更高的收益率，但在資本市場上，風險與收益是息息相關的。一般

25、民眾通常對數(shù)以千計的股票和債券無所適從，如果購買基金，可以讓專業(yè)化的投資團隊來替自己完成資產(chǎn)的保值和增值，還可以通過組合投資實現(xiàn)投資的多元化，以分散投資風險。調查顯示，42%受調查的共同基金持有人表示，因為股市波動風險太大，他們選擇比股票更安全的共同基金。大多數(shù)美國人投資共同基金不是攢起一筆錢后再去投資，而主要是利用退休計劃賬戶、個人退休賬戶上的資金來購買共同基金。由于退休基金的投資等于是在積累養(yǎng)老錢，所以共同基金的特性更多是一種長期投資，而不是短期行為。美國共同基金的發(fā)展，與其養(yǎng)老金體制是密不可分的。自1981年以來，美國社會保障事業(yè)中的養(yǎng)老金體制得到迅速發(fā)展。員工從其工薪收入中拿出一部分放

26、到個人退休賬戶里，企業(yè)也相應地拿出一定比例的資金放到員工個人的退休賬戶里。按照美國稅收制度，這部分資金享有稅收優(yōu)惠政策，即個人和企業(yè)為退休賬戶繳納的費用從應納稅基數(shù)中扣除掉。所以，一般美國工薪階層人員會盡可能往其退休賬戶里多存錢。在參加退休計劃的員工中，有59%的人選擇了基金投資。調查顯示，養(yǎng)老金在共同基金中的資產(chǎn)比例從上世紀90年代初的20%上升到了目前的約40%，成為基金最大的投資者。種類繁多 適應多種需求美國共同基金有三大類，它們分別是股票基金、債券和收入基金以及貨幣市場基金。其中，股票基金主要有類?？焖俪砷L型基金尋求最大的資本成長，現(xiàn)實的收入不是重要的因素，而未來的資本所得才是主要目標

27、，這種基金投資于非主流、非熱門股票，以期獲得巨大的利潤。成長型基金投資在發(fā)展前景非常好的公司股票，但風險性比快速成長型要小。成長和收入型基金尋求長期資本成長和現(xiàn)在的收入相結合，這種基金投資于股票的標準是價值的增長和展示出良好、連續(xù)的支付紅利的記錄。貴金屬黃金基金主要投資于與黃金和其他貴金屬發(fā)生聯(lián)系的股票。此外，國際基金主要投資于美國以外的公司的股票，全球性綜合基金投資于全世界的股票，收入股票基金尋求收入的高等級，主要投資于有良好紅利支付記錄的公司股票。債券和收入基金包涵的種類就更多，其中靈活組合基金允許基金管理者依據(jù)市場的變化作出投資股票、債券或是貨幣市場的決定。余額基金主要投資于能產(chǎn)生現(xiàn)實收

28、入的證券，包括股票和債券。收入債券基金投資于混合的企業(yè)和政府債券，美國政府收入債券基金投資于多樣的政府債券，包括美國國庫券、聯(lián)邦政府擔保抵押證券和其他政府票據(jù)等。貨幣市場基金品種相對較少。應納稅的貨幣市場基金投資于貨幣市場中短期、高等級的證券，如美國國庫券、大銀行的存款證明書和短期商業(yè)債券。民眾可以從共同基金公司直接購買共同基金，也可以通過經(jīng)紀人公司來購買。如果是直接向基金公司購買，大部分基金是沒有申購、贖回費的。而美國人最常見的做法是委托理財專家提供共同基金的資訊、考慮投資組合并決定如何投資。由專業(yè)理財專家管理個人在共同基金上的投資，對于不熟悉金融市場的人來說是一種好的選擇，不過這需要增加一

29、些費用。每家公司的政策不同，在每次買賣時收取的傭金也不同，最高的可達總金額的7%。理財周刊：中國人擁有住宅是理想父母成子女購房主要資金來源在中國人的傳統(tǒng)中，有一個觀念根深蒂固，那就是“安居樂業(yè)”。中國人家的觀念比其他任何國家都要重。因此，擁有一套屬于自己的房子，成為絕大多數(shù)中國人的理想和目標，有房才有家是中國人基本的置業(yè)觀念。所以，中國家庭擁有住宅的比率相當高。國家統(tǒng)計局今年一季度的數(shù)據(jù)顯示，至2010年底，中國城鎮(zhèn)居民家庭自有住房率為89.3%。其中11.2%的城鎮(zhèn)居民家庭擁有原有私房，40.1%的家庭擁有房改私房，38.0%的家庭擁有商品房。擁有單棟住宅、四居室、三居室的城鎮(zhèn)居民家庭比例分

30、別為4.5%、4.3%和32.7%。有能力的父母資助子女買房是中國式消費的最大特色，父母成為買房資金的主要來源之一。目前，80后早已成為住宅消費的主要力量。根據(jù)各大城市網(wǎng)站對80后購房資金來源的調查，40%以上的80后購房是父母支持首付或全部房款，部分城市甚至高達70%以上。也就是說，在中國買房是全家人的事，將動用全家資金。由于40%以上的中國居民的購房資金來源于父母支持首付或全部房款，購房者年齡明顯呈年輕化趨勢。數(shù)據(jù)顯示，中國的首次購房年齡在2628歲之間，這比其他地區(qū)平均年齡低10歲左右。2628歲正處于結婚或生子的人生重大轉折階段，而中國人的傳統(tǒng)觀念是結婚需要房子、有小孩后需要屬于自己的

31、房子，所以大多數(shù)中國人首次購房基本為婚房。投資需求推高除了剛性需求之外，中國人將買房視作一項回報可觀的投資。如何抵御日益高漲的物價，確保自己的錢不貶值，在目前中國投資渠道相對有限的情況下，并且在近年來高漲的房價的帶動下，買房成為很多中國人投資的首選，而且認為房地產(chǎn)是“只賺不賠”的投資。另一種讓中國人熱衷于買房的觀念就是富及子女。自己有了房子，還要為兒子準備房子，為孫子準備房子，留給子孫一份祖?zhèn)鞣慨a(chǎn)。只要有錢，買房置業(yè)是第一選擇。于是房子就成了人們追求財富、滿足財富堆積的象征。在房價上漲的過程中，炒房團的確是一個不可低估的因素。因為投機的盛行，就像傷口上撒了一把鹽，或許更像雪災，又添上了霜凍。比

32、如說，讓人談虎色變的溫州炒房團、山西炒房團，所過之處，房價飆升。真正想買房的人，卻買不到低價房。因為房價的“水”在升高，淹死了許多有效需求。政策是目前影響中國房地產(chǎn)市場漲跌的最有力因素之一。例如本輪房價調控政策，伴隨著央行再次加息、各地方樓市調控的信息接踵而來。國家統(tǒng)計局4月18日發(fā)布的3月份70個大中城市住宅銷售價格變動情況顯示，新建商品住宅價格與上月相比，70個大中城市中，環(huán)比價格下降的有12個城市。政策同樣對租房市場也有輻射效應。的出臺讓剛剛開始在都市打拼的年輕人望樓興嘆，租房成為大部分年輕人當下的唯一選擇，租金價格上漲明顯。貸款買房是主流而在具體買房時，大部分中國人通過貸款來實現(xiàn)。通常

33、銀行的房屋貸款分為20年和30年，最流行的則為20年貸款。通常情況下，借款人家庭每個月用于房貸還款額不能超過總收入的50%。還款壓力除了與貸款金額、貸款年限相關之外，與利率也關系緊密。所以在條件允許的情況下，中國人通常在購買資金比較捉襟見肘的第一套房時，更多地選擇利息較為便宜的個人住房公積金貸款和個人住房公積金組合貸款。在中國，購買房產(chǎn)需要繳納1.5%或3%的契稅，0.05%的印花稅以及交易手續(xù)費、權屬登記費等。在房屋持有環(huán)節(jié)，上海和重慶兩市開始試點，但與整個房產(chǎn)市場的交易金額相比，目前的房產(chǎn)稅仍然是微乎其微，起不到調節(jié)市場的作用。理財周刊：美國人買房要考慮收入和稅收擁有住房實現(xiàn)美國夢美國人上

34、至總統(tǒng)下到貧民百姓口頭上總掛著一個詞，叫作美國夢，而擁有住房則成了美國夢的一部分。美國家庭擁有住宅的比率是67.6%，老百姓要能買得起房，主要是兩個因素，一是收入較高，二是房價合理。當這兩個條件都具備時，民眾實現(xiàn)擁有住宅的夢想也就有望成真了。買房還是租房，在美國人觀念中不僅僅是每個月要付多少錢的問題，更多美國人是把買房看成一種投資，而且是比投資股票更為保險的長期投資。同時擁有住宅也是集聚家庭財富最主要的一種方式，特別是對于中低收入家庭來說，很少有人能在金融資產(chǎn)上作大筆投資，而房地產(chǎn)幾乎成了他們最主要的家庭財富。美國的稅收政策天平也倒向買房者而不是租房者。購買住房貸款的利息可以抵稅，而租房的租金

35、卻不能抵稅。在具體買房上，美國民眾很少有用現(xiàn)金一次付清房款的，絕大多數(shù)人是依賴貸款來實現(xiàn)擁有住宅夢的。通常銀行的房屋貸款分為15年和30年，最流行的則為30年貸款。由于貸款時間長，月供的壓力不大。另一方面，在利率由高降低時，屋主隨時可以重新申請住房貸款，每月的月供自然也會有明顯下降。美國人能否買得起房很大程度取決于是否可以獲得銀行的貸款，而銀行是否貸款就要看借款人的收入情況了。通常情況下，借款人家庭每個月用于房貸還款額不能超過總收入的28%，購屋者每個月用在住房上的支出（房屋貸款分期付款、房地產(chǎn)稅、住宅保險和維護的費用）不超過月總收入的33%。最后購屋者全部債務（包括住房上的所有支出和家庭其他

36、類債務，如信用卡債務、購買汽車貸款和子女的花費等）不能超過收入的38%。典型的美國購房案例下面我們看一個普通美國人的購房經(jīng)歷，從中也可了解美國人實現(xiàn)擁有住宅夢的歷程。麥克畢業(yè)于美國一所很不錯的大學，一畢業(yè)就有50000美元的年收入。麥克的女朋友康尼是他的同學，畢業(yè)后年薪也有45000美元。兩人的收入加起來一年為95000美元。去掉所得稅，一年的純收入約在75000美元。兩人上大學的貸款有10萬美元需要償還，每年償還25000美元,還剩下50000美元。如果買房子，首先是首付款的錢從哪來？二是月供，按照美國人家庭房屋貸款不超過收入三分之一的比例，他們每年可用于償還房屋貸款的支出為16500美元，

37、月供則為1375美元。按照能支付的月供，他們只能購買價格在20萬美元的房子。而按洛杉磯的房價，20萬美元的房子會很差。麥克和康尼商量后，制訂了一個5年計劃，5年后結婚買房。在這5年間先償還完學生貸款，并積攢一些錢作為購房的頭款。5年下來，兩人還清了學生貸款，麥克攢下了50000美元，康尼積攢了80000美元。同時5年后，麥克的年薪已漲到了80000美元，康尼的年薪也達到70000美元，兩人年收入加在一起為15萬美元?？鄢枚?，每年純收入可為11萬美元，這應當說是比較不錯的收入水平。麥克和康尼開始找房子，因考慮到如果婚后要兩個孩子，撫養(yǎng)孩子的費用會多花一些，所以買房子不一定要買最理想的，價格合

38、適最重要。他們選中了上班比較方便的社區(qū)，購買了一幢40萬美元的獨立住宅。首付10萬美元對他們已不是負擔，而月供為1800美元，一年的房貸還款也只占他們純收入的20%，房子的支出對他們而言應該說負擔并不重這是麥克和康尼靠自己的能力和收入第一次購買房子，當然是歡天喜地。在買房后5年內兩個孩子相繼出生，麥克的年薪也漲到12萬美元，康尼的年薪也有9萬美元?？斓搅撕⒆由蠈W的年齡，麥克和康尼核計，應當找一個比較好的學區(qū)讓孩子從小就有比較不錯的學習環(huán)境，這樣就得搬家、重新買房?？紤]到以后孩子的教育，兩人最后在一個中產(chǎn)階級居住比較集中的地區(qū)選定了一幢價格為60萬美元的房子。頭款12萬美元用賣掉舊房子所賺到的房

39、屋升值差額再加上部分存款就解決了，而月供不到3000美元，也在他們純收入不到三分之一的安全線內。理財周刊：美國人四大途徑籌措養(yǎng)老資金人到晚年，自然面對養(yǎng)老的問題。如果養(yǎng)老只是有個地方住和能有口飯吃，養(yǎng)老也許不會是一個大的話題。美國人談及的養(yǎng)老是在退休后的生活水平與退休前差異不大，這就牽涉到人們在退休后能否還有足夠高的收入來維持這樣的生活水平。美國的理財專家認為，一個人退休后的收入只有保持在退休前收入85%以上才能不降低生活水平。也有的理財專家稱，即使有100萬美元的存款，在退休后也不一定能保證過上和退休前一樣的生活水平。不論專家如何理論，但有一點是明顯的，那就是人在退休后必須保持足夠的經(jīng)濟來源

40、才不至于退休后為衣食擔憂。那么美國人是如何積累養(yǎng)老資金的呢？根據(jù)美國國會有關65歲以上人員收入狀況報告，美國老年人晚年生活的收入來源主要是來自四大方面，即社會安全金、金融房地產(chǎn)等收益、退休金、工作收入。2008年，在65歲以上人群中，平均算起來他們的收入有39%來自社會安全金，19.5%來自于退休金，12.8%來自金融房地產(chǎn)等收益，26%來自延后退休繼續(xù)工作的收入，2.1%來自其他收入，0.6%來自公共資助。美國的社會安全金體系是聯(lián)邦政府主導的民眾社會保障體系，而不僅僅是退休體系。因為該體系除了為民眾提供退休后的收入外，還為傷殘人員、喪偶者、失去父母兒童提供福利，并為65歲以上老人提供政府資助

41、的醫(yī)療保險。該體系建立于1935年，目前美國1.59億勞工人員中有94%的人加入了這一社會保障體系。社安金體系的資金不是由政府出錢，而是由雇主和雇員等額繳費累積而成，在薪水中按薪資稅扣除，然后上繳聯(lián)邦政府。年收入106800美元以下的人每年要向政府繳納收入6.2%的社會安全金稅，雇主每年也要按照雇員收入6.2%的比例繳納社會安全金稅，合計為雇員收入的12.4%。聯(lián)邦政府收繳的社會安全金稅85%投入信托基金，用于支付當前已經(jīng)退休人員的社安金，15%用于支付傷殘人員和家屬的社安金。在美國任何公司工作的人，只要積滿40點，在退休時就可每月從政府領取社安金。由于每個人的收入不同，領取的社安金也會不同。

42、一般而言，退休人員每年領取的社會安全金約占退休前收入的40%以下。社安金也可提前領取，最早在62歲時就能領取，但不會領到全額的社安金。年薪4萬美元收入的人提前領取每個月只有810美元，全年為9720美元。社安金也可延后領取，現(xiàn)在美國經(jīng)濟不好，許多人延遲退休繼續(xù)工作，但如果有工作收入，社安金會按一定比例減少。所以想工作的人，可以一直工作到70歲再領取社安金。如果70歲領取社安金，年薪4萬美元收入的人每個月領取的金額為1739美元，一年為20868美元。在政府部門工作的人，退休后會領到退休金，退休金可以達到工作時收入的70%到85%，這是政府工作福利好的一個重要方面。私人公司基本上沒有退休金體系，

43、但非常流行的是雇主為員工提供的401k退休計劃。401k退休計劃的主要運作方式是公司雇主每年按員工年薪3%5%投入員工的個人退休賬戶，員工每年可以在退休賬戶自行投入一定數(shù)額的資金，從幾百到上萬美元都可以，每一個人一年投入到401k退休計劃中的錢不能超過14000多美元。員工如果離開公司，這筆錢歸員工個人所有。如果員工在一家公司工作到退休，他工作期間所積累下的這些錢就是他的退休金，到59歲半就可以從退休賬戶領取這筆錢。由于稅務上的原因，這種退休金人們一般不會一次全部領出來，而是逐年領取以避免交稅。雇主和員工投入到401k退休賬戶的所有錢都不需要報稅，只有到退休領取時才算收入需要申報所得稅。美國有

44、6000多萬工作人員加入401K計劃，加入這一計劃的人大多將退休賬戶上的錢由專業(yè)理財人士管理，且多投資于股票和基金市場。在私人公司，一名員工退休后，公司將不再承擔其退休金的支出，這樣可以有效減少公司的人力資源成本。理財周刊：中國人子女教育靠家長買單望子成龍，望女成鳳，是中國家長的傳統(tǒng)價值觀。對于大部分中國家庭而言，孩子也是最基本的“消費項目”之一。雖然養(yǎng)兒育女也帶有一定的“投資”性質，但主要還是以付出為主。不少中國人會深有感觸地說：“養(yǎng)個孩子等于多買一套房！”06歲：不愿意輸在起跑線上“什么都可以省，就是不能在孩子身上省?！鄙铝撕⒆樱磺胸摀€只是剛剛開始。0-3歲，也就是出生后到上幼兒園之

45、前。在生活類費用方面，一般孩子一歲之前吃奶粉比較多，也有“母乳+奶粉”混合喂養(yǎng)的，純母乳的孩子在大中城市比較少，03歲孩子要“吃掉”4萬元左右。還有其他生活費用，比如請阿姨照看，每個月20003000元，03歲這三年間差不多就要10萬元?，F(xiàn)在的家長還很重視孩子的早期智力開發(fā)，0-3歲的孩子在教育上大約至少要花費數(shù)萬元。再看看36歲這一幼兒階段。第一塊也是最主要的費用是幼兒園的教育支出。按公辦幼兒園中的“一級”幼兒園或“示范”幼兒園的收費標準計，差不多每月2000元，三年幼兒園的費用至少要6萬元以上。還有一塊就是家長帶孩子出門的休閑活動費用，再加上孩子在家的生活費用，算下來，中等情況下，3-6歲

46、孩子總花費8萬元左右。九年義務教育階段：貴在民辦學校中國目前實行的是九年制義務教育。雖然是“義務教育”，這九年間學雜費支出很省，但家長的支出并不少。如果是上公立學校，目前國家已經(jīng)取消了學雜費和課本費，每月只需支付少量的午餐錢，以及必要的文具、作業(yè)本、參考書等費用，和民辦學校相比，費用要低得多。以上海地區(qū)為例，民辦小學的學費大約在30005000元，民辦初中的費用基本都超過了6000元，有些甚至達到了8000元。如果從小學到初中畢業(yè)都讀民辦學校，花費也不少。高中三年：補課和購物費用占大頭15歲18歲，孩子進入高中學習。以上海地區(qū)高中為例。如果孩子中考順利，考上了公辦重點高中，那么恭喜家長，一般每

47、學期學費只要12001500元。如果選擇寄宿，也就2000元一學期，而且不用交昂貴的贊助費。三年學雜費五六千元。如果是考入民辦高中，則費用還要高。同時，高中的學習競爭更為激烈，因此學生都要參加各類校內、校外的補課，三年也要好幾千元，甚至上萬元。高中學生對電腦等電子產(chǎn)品的興趣和需求，也比初中孩子要高。念大學費用主要由家長出在中國，絕大部分人的大學教育和大學期間的生活費用，都由父母支付。只有小部分家庭實在因為家庭困難，會申請助學貸款，大學畢業(yè)后個人償還。而中國高校的獎學金和助學金普及面較低，僅靠考取獎學金，通常遠遠無法應付昂貴的學費和生活費用支出。一般的孩子考上大學后，四年學費2萬元左右；雜費、生

48、活費一個月1000元/左右，加上假期回家和的費用，四年4萬元左右。總計六七萬元。如果是有中外合作項目的專業(yè)，由于有一年在國外合作大學學習，則費用還要另外多20萬元左右。大學花費儉還是豐，大多數(shù)人還是看家庭情況決定。至于考研或留學，更是看個人情況而定。如果本科之后要繼續(xù)深造，那么家長還得準備10萬80萬元，以供孩子在國內讀研究生或留學。理財周刊：美國人讀大學父母只出一半錢12年義務教育基本不花錢美國實行12年義務制教育，因此在普通教育階段，80%以上的美國家庭子女是進入公立中小學就讀，可以說基本上不需花什么錢就可以讓子女完成高中的學業(yè)。美國中小學實行校內就餐制，收入較高的家庭需要為子女的午餐付錢

49、，而低收入家庭子女則享受聯(lián)邦政府的學生午餐補助計劃，不必為午餐掏腰包。通常各學校在課后設有各種學生興趣活動，學生不必繳納任何費用就可參加自己感興趣的項目，如體育項目、文娛項目、科技項目等。如果家長想要孩子有更好的才藝能力，則需在校外找私人機構去培養(yǎng)，像鋼琴班、舞蹈班、繪畫班，這些就看不同家庭家長對子女有什么樣的期望了。美國的普通教育中也有一部分學生是進入私立中小學就讀，當然這樣的家庭多為富裕家庭。私立中小學的學費一年在3萬至6萬美元之間，而其教學質量自然也高于公立學校。公立大學學費向私立看齊美國的普通教育屬于通才教育，也被稱之為有教無類。所有的適齡兒童都可以進入公立中小學。但到了大學階段情況就

50、不同了，不論私立還是公立大學都要收學費。過去美國的公立大學比私立大學學費低很多，但如今由于各州政府經(jīng)費短缺，各州公立大學不斷提高學費，有的公立大學學費與私立大學學費基本上拉平了。美國大學學費到底有多高呢？美國大學理事會對全美3500所大學所做的調查顯示，20092010學年美國兩年制公立大學大學生一年的教育費用平均需要14285美元，四年制公立大學大學生一年的教育費用平均需要19388美元，四年制私立大學大學生一年的教育費用平均需要39028美元。而在美國的一些私立名校，一年的費用需要5萬美元。按此計算，進入美國常春藤名校的學生，如果沒有獎學金，四年下來在教育上的花費要超過20萬美元。好的公立

51、大學，現(xiàn)在一名學生要獲得大學學士學位的教育費用也超過10萬美元。父母只承擔一半大學學費雖然美國大學的學費高，但由于政府所給予的巨大補助以及各學校對學生發(fā)放的資助使得學生實際上自己支付的學雜費沒有這樣高。平均而言，進入私立四年制大學的學生每年平均可以獲得10200美元的獎學金和減稅福利，公立四年制大學學生每年平均可以獲得3700美元的獎學金和減稅福利，公立兩年制大學學生每年可以平均獲得2300美元的獎學金和減稅福利。美國各大學發(fā)給學生的獎學金是學生獲得獎學金的最主要來源，占美國大學各類獎學金的42%，聯(lián)邦政府獎學金占31%。美國年輕人上大學并不是完全依賴父母的資助，而是采取多重渠道獲得經(jīng)濟資助。

52、根據(jù)沙利美和蓋洛普聯(lián)合作出的一項調查，美國普通家庭在支付年輕人上大學的費用上，父母平均所承擔的費用約占大學費用的48%，子女平均承擔的費用約占大學費用的33%，學生獲得獎學金費用約占大學費用的15%，也有3%的大學費用是由學生的親朋來提供的。靠借貸和獎學金上大學從以上的數(shù)據(jù)可以看出，美國家庭支付子女上大學費用主要有三個來源：第一是自掏腰包（包括父母與子女），第二是依靠借貸，第三是大學的獎學金。而根據(jù)調查，美國70%的家庭是以非借貸來源來支付年輕人上大學費用的，這包括父母和子女的收入、積蓄和大學獎學金。有不到一半的家庭是依賴借貸教育貸款來支付年輕人上大學費用的。在美國家庭中，支付年輕人上大學費用

53、最常見的資金來源是學生父母的收入，38%的家庭每年支付子女上大學費用平均每年為5815美元。而學生通過聯(lián)邦學生貸款獲得的資金是美國家庭支付年輕人上大學的第二大資金來源，28%的美國家庭利用這一資金來源來滿足子女上大學費用的需求，平均每年的借款額為5075美元。家長借貸支付子女上大學費用的比例要低于學生自己的教育貸款，但家長除非不借貸，一旦借貸其借貸金額要比學生借貸金額高出許多，美國家長年平均教育貸款的借貸額接近1萬美元。理財周刊：中國人首選人身保險中國的保險市場正處于快速發(fā)展的階段。2010年全年，我國保險行業(yè)原保費收入達到1.45萬億元，較2009年的1.11萬億元同比約增30.6%?？梢哉f

54、，這是一個極具潛力的市場。偏愛返還型人身保險目前，人身保險是中國人首選的保險產(chǎn)品。無論是壽險、險，還是養(yǎng)老保險，都有著各自的魅力所在。過去，提到生老病死，中國人總是有所避諱的。有不少人會認為，購買保險并不吉利。特別是壽險產(chǎn)品，似乎有安排身后事的意味。可現(xiàn)在，隨著保險理念的更新，大家更愿意讓自己和家人有個更好的保障，不會因為突如其來的打擊陷入困境。從逐年遞增的保費上，就不難發(fā)現(xiàn)國人思想的進步。我們知道，購買消費型的保險產(chǎn)品，如果沒有出險，保費是不予返還的?；蛟S中國人不太愿意接受把錢“打水漂”的結果，所以在選擇時更傾向于返還型產(chǎn)品。即便知道相同保額下，返還型產(chǎn)品的保費較消費型高出一大截，可還是有不

55、少人寧可“勒緊褲腰帶”過日子。房貸、家財險受冷，車險較熱家是每個人的棲息地，可很長一段時期以來，中國人卻沒有為家投保的意識。究其原因，與產(chǎn)品本身也有關系?，F(xiàn)在的房貸險一般是財產(chǎn)損失保險與還貸保證保險的組合品種。既對房屋出現(xiàn)因火災、暴風、等自然災害（除外）發(fā)生的損毀進行理賠，也可對購房人在保險期間遭受意外傷害導致死亡或殘疾，而喪失全部或部分還貸能力時，承擔約定比例的還貸責任。按理來說，這一險種應該廣受歡迎才對，可市場的實際接受情況卻恰恰相反。原來，房貸險存在很多免責條款，比如購房者因疾病死亡或者喪失勞動能力，保險公司不予理賠。又如因為一些外部突發(fā)因素導致的房屋損失，比如戰(zhàn)爭、行動等，或是由于行政

56、行為、執(zhí)法行為造成購房者死亡或喪失還款能力的，保險公司也都不予理賠。正是由于保障限制較多，導致產(chǎn)品吸引力大大下降。家庭財產(chǎn)保險在人們心目中的地位也遠不及壽險、健康險那么重要。盡管保費低廉，但免除責任較多使很多人對最終能否獲得理賠、賠償金額可以多高產(chǎn)生疑問。例如，一般家財險條款規(guī)定，無明顯盜竊痕跡的盜竊行為或窗外鉤物行為、門窗未鎖而遭盜竊、被保險人雇用人員、同住人員、急速人員的盜搶行為等都不負責賠償。而包括古玩、字畫、郵票、手表在內的眾多常見家庭財產(chǎn)都被剔除在外。因此，家財險的受眾十分有限。相對來說，車險市場就要熱鬧許多了。機動車交通事故責任強制保險是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度。它

57、可以對交通事故造成的本車人員和被保險人以外的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失予以賠付。而對絕大多數(shù)車主來說，單單投保交強險是不放心的。一般情況下，車主還會積極投保車損、盜搶、第三者責任險。其中，車損險只對交通事故中造成的車輛損毀予以賠償，而當車輛處于停放階段出現(xiàn)的損壞，則無法提供賠付。因此，一些新車車主為了周全起見，還會附加玻璃險、劃痕險等。理財周刊：美國人注重保障功能美國人生活有兩樣東西是想跑也跑不掉、想躲也躲不開的。第一是稅，多如牛毛，生老病死都躲不開大大小小“山姆大叔”所要征收的稅，第二就是保險，雖然比不上稅那么多，但吃喝拉撒睡卻好像都有個保險如影隨形。在美國買保險就等于買平安，想要平安就得靠保

58、險來墊底。房屋保險必不可少居家過日子立足之地就是家，美國人只要購買了住房，第一件事就是購買房屋保險，因為不買不行，如果不買房屋保險恐怕連房子也買不到。房屋保險最基本的功能是避免屋主因房屋遭到破壞或毀損而遭受經(jīng)濟上的損失。而房屋保險不僅保障個人財物與房地產(chǎn)上的住所和建筑物，同時還可對人身傷害及財產(chǎn)損壞提供責任險。美國的房屋保險主要承保房屋和其他獨立建筑物的損毀，但通常不保長期耗損、地層移動、地震、水災和核子危機等。這種自然災害造成的建筑損毀若想利用保險來減少經(jīng)濟上的損失，只有額外付較高的費用買專門的保險。例如，加州是地震多發(fā)地區(qū)，民眾購買的房屋保險不包括地震險，若購買地震險每年的費用會比房屋保險要貴上幾倍。房屋保險是最基本的住宅保險，圍繞著住宅還有一些更細致的保險項目，如個人財產(chǎn)保險、個人傘險、水災險及房屋貸款保險等。對于購買價格較高住宅的民眾而言，保險公司通常會推薦個人傘險。個人傘險是一種很特殊的保險，根據(jù)美國的法律，任何人如果經(jīng)過屋主允許或邀請在屋主的私人領地內活動，一旦來者出現(xiàn)人身受傷事故