消費(fèi)金融的常見(jiàn)模式與趨勢(shì)

1、消費(fèi)金融的常見(jiàn)模式與趨勢(shì)消費(fèi)金融的常見(jiàn)形式與趨勢(shì)一、常見(jiàn)的消費(fèi)金融形式1、駐店貸款形式：即建立在現(xiàn)場(chǎng)消費(fèi)場(chǎng)景根底上的傳統(tǒng)賒賬消費(fèi)；2、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物消費(fèi)貸款：是原有線下賒賬消費(fèi)的線上化；3、現(xiàn)金貸款：主要解決客戶日常生活短缺的小額資金需求。二、消費(fèi)金融進(jìn)展趨勢(shì)1、互聯(lián)網(wǎng)化程度將進(jìn)一步加深消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化將成為必定趨勢(shì)。消費(fèi)金融的互聯(lián)網(wǎng)化包括產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化、風(fēng)險(xiǎn)管理形式的互聯(lián)網(wǎng)化以及效勞形式的互聯(lián)網(wǎng)化。首先，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的浸透逐步增加，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)本身存在大量的尚未開(kāi)發(fā)的金融需求，掩蓋保險(xiǎn)、基金、證券、銀行等諸多從傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，這對(duì)傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化要求在快速提升；其次，互聯(lián)網(wǎng)正在逐步轉(zhuǎn)

2、變?nèi)藗兊纳盍?xí)慣，包括支付的方式、消費(fèi)的場(chǎng)景都在發(fā)生宏大改變，因此，傳統(tǒng)金融必需在效勞形式和渠道方面有所創(chuàng)新，這才能滿足用戶對(duì)于效勞體驗(yàn)的需求，而與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)也將拓寬企業(yè)的效勞力量、效勞廣度和寬度，提升效勞效率；最終，伴隨互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展以及對(duì)于線下經(jīng)濟(jì)的浸透，將來(lái)全部的數(shù)據(jù)都將是可數(shù)據(jù)化、可被記錄的，數(shù)據(jù)是將來(lái)風(fēng)險(xiǎn)管理的寶藏，而這也將對(duì)傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理形式提出挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)全面進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域也是互聯(lián)網(wǎng)化程度加深的重要表現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)將對(duì)現(xiàn)有的消費(fèi)金融體系產(chǎn)生正向的刺激作用。包括對(duì)于用戶的訓(xùn)練和用法行為習(xí)慣的培育、在產(chǎn)品和效勞形式上的創(chuàng)新等等。2、消費(fèi)企業(yè)將占據(jù)重要市場(chǎng)地位綜合國(guó)內(nèi)互聯(lián)

3、網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)京東、天貓的討論案例，以及海外的消費(fèi)金融企業(yè)美國(guó)運(yùn)通、日本樂(lè)天和ge money，消費(fèi)流通企業(yè)在消費(fèi)金融領(lǐng)域的市場(chǎng)地位將逐步提升，并成為將來(lái)該領(lǐng)域的核心增長(zhǎng)力氣。而這種產(chǎn)業(yè)鏈地位的提升來(lái)自于兩方面，一方面是企業(yè)自主開(kāi)發(fā)消費(fèi)金融效勞；另一方面這來(lái)自于消費(fèi)金融公司與消費(fèi)流通企業(yè)之間的合作也將愈加嚴(yán)密。消費(fèi)流通企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈上的優(yōu)勢(shì)地位主要表達(dá)在兩個(gè)方面理解用戶和掌控交易：理解-用戶的日常行為更多的發(fā)生在消費(fèi)流通企業(yè)中，因此消費(fèi)流通企業(yè)更簡(jiǎn)單把控用戶的消費(fèi)行為，包括品類(lèi)的偏好、價(jià)格的偏好以及其他的一切數(shù)字化信息。通過(guò)這些信息，消費(fèi)流通企業(yè)可以快速發(fā)覺(jué)用戶的消費(fèi)金融需求、理解用戶的消費(fèi)力量

4、并在肯定程度上推斷其還款力量。掌控交易無(wú)論資金來(lái)自于哪里，交易環(huán)節(jié)肯定是發(fā)生在消費(fèi)流通企業(yè)的勢(shì)能范圍內(nèi)的。一方面是對(duì)于產(chǎn)品、物流等信息的把握，另外一方面掌控交易那么進(jìn)一步明確了貸款資金的實(shí)際用處。因此，消費(fèi)流通企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈上依舊有明確的進(jìn)展優(yōu)勢(shì)，并將逐步占據(jù)重要的市場(chǎng)地位。3、數(shù)據(jù)資產(chǎn)將成為重要風(fēng)險(xiǎn)掌握資源互聯(lián)網(wǎng)在消費(fèi)金融領(lǐng)域中的快速浸透也帶來(lái)了新的技術(shù)形式和風(fēng)險(xiǎn)管理形式?；跀?shù)據(jù)而形成的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)掌握形式是核心的進(jìn)展方向，而數(shù)據(jù)資產(chǎn)那么成為在金融商業(yè)形式下可變現(xiàn)的重要資產(chǎn)，數(shù)據(jù)+模型將是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將來(lái)進(jìn)展的核心工具?？蛻舳床?、市場(chǎng)洞察及運(yùn)營(yíng)洞察是消費(fèi)金融行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用重點(diǎn)。1在客戶洞察方

5、面，金融企業(yè)可以通過(guò)對(duì)行業(yè)客戶相關(guān)的海量效勞信息流數(shù)據(jù)進(jìn)展捕捉及分析，以進(jìn)步效勞質(zhì)量。同時(shí)可利用各種效勞交付渠道的海量客戶數(shù)據(jù)，開(kāi)發(fā)新的預(yù)報(bào)分析模型，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶消費(fèi)行為形式進(jìn)展分析，進(jìn)步客戶轉(zhuǎn)化率。2在市場(chǎng)洞察方面，大數(shù)據(jù)可以關(guān)心金融企業(yè)分析歷史數(shù)據(jù)，查找其中的金融創(chuàng)新時(shí)機(jī)。3在運(yùn)營(yíng)方面，大數(shù)據(jù)可幫助企業(yè)進(jìn)步風(fēng)險(xiǎn)透亮度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的可審性和管理力度。同時(shí)也能關(guān)心金融效勞企業(yè)充分把握業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的價(jià)值，降低業(yè)務(wù)本錢(qián)并發(fā)掘新的套利時(shí)機(jī)。4、垂直化進(jìn)展結(jié)合目前中國(guó)的消費(fèi)金融進(jìn)展現(xiàn)狀，垂直化進(jìn)展將是將來(lái)的又一重要趨勢(shì)。垂直化包括兩個(gè)維度的垂直化，即行業(yè)垂直化和用戶層級(jí)垂直化。一方面來(lái)自于行業(yè)的垂直化，理解產(chǎn)

6、業(yè)。消費(fèi)金融領(lǐng)域橫跨眾多產(chǎn)業(yè)，如汽車(chē)、旅行、訓(xùn)練、數(shù)碼、家電、家具、房產(chǎn)等等，各細(xì)分領(lǐng)域之間的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)形式、產(chǎn)業(yè)鏈格局均有不同進(jìn)展特征，因此，這對(duì)消費(fèi)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)也提出了更高的要求，而單一細(xì)分領(lǐng)域的垂直化耕耘也更加合適于中小型消費(fèi)金融企業(yè)的進(jìn)展之路。另一方面那么來(lái)自于用戶層級(jí)的垂直化，理解用戶。將用戶進(jìn)展分層，高中低收入群體，明確自身的目的市場(chǎng)定位，理解不同用戶的綜合性需求。垂直化進(jìn)展在專(zhuān)業(yè)化、需求把握以及風(fēng)險(xiǎn)管理方面均有肯定的優(yōu)勢(shì)。但與此同時(shí)，也會(huì)面臨所處產(chǎn)業(yè)整體衰退或高消費(fèi)經(jīng)濟(jì)下滑等細(xì)分領(lǐng)域的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響。5、信譽(yù)體系建立成為重中之重興旺國(guó)家社會(huì)信譽(yù)體系建立主要有兩種形式：一是以美國(guó)為代

7、表的信譽(yù)中介機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的形式；二是以歐洲為代表的以政府和中央銀行為主導(dǎo)的形式。1、美國(guó)形式。以美國(guó)為代表的"信譽(yù)中介機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)"的形式，完全依靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法那么和信譽(yù)管理行業(yè)的自我管理來(lái)運(yùn)作，政府僅負(fù)責(zé)供應(yīng)立法支持和監(jiān)管信譽(yù)管理體系的運(yùn)轉(zhuǎn)。在這種運(yùn)作形式中，信譽(yù)中介機(jī)構(gòu)發(fā)揮主要的作用，其運(yùn)作的核心是經(jīng)濟(jì)利益。2、歐洲形式。以歐洲為代表的"政府和中央銀行為主導(dǎo)"的形式，是政府通過(guò)建立公共的征信機(jī)構(gòu)，強(qiáng)迫性地要求企業(yè)和個(gè)人向這些機(jī)構(gòu)供應(yīng)信譽(yù)數(shù)據(jù)，并通過(guò)立法保證這些數(shù)據(jù)的真實(shí)性。在這種形式中政府起主導(dǎo)作用，其建立的效率比擬高。3、日本形式：以日本的行業(yè)協(xié)會(huì)形式

8、：美國(guó)形式目前在法律和制度不健全的狀況下很難以實(shí)現(xiàn)，我國(guó)目前類(lèi)似“歐洲形式，但是信譽(yù)數(shù)據(jù)都把握在不同的機(jī)構(gòu)手上，沒(méi)有統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)進(jìn)展資源整合，導(dǎo)致企業(yè)所擔(dān)當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)和收益不匹配，大數(shù)據(jù)都把握在以bat為主的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)手中，只有以政府為主導(dǎo)把征信進(jìn)展互聯(lián)網(wǎng)化，成立一個(gè)特地的互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)，進(jìn)展信息共享?；蛘卟杉{日本的行業(yè)協(xié)會(huì)形式，組成一個(gè)強(qiáng)大的行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)展信息共享。三、消費(fèi)金融根底設(shè)施效勞將來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的授信速度和方式都將讓小額分期貸款變得立竿見(jiàn)影，消費(fèi)金融的用戶群和場(chǎng)景也將會(huì)是正無(wú)窮。為了將金融授信、信貸業(yè)務(wù)流程和消費(fèi)場(chǎng)景打通，神州融與全球最大征信局experian和阿里金融云結(jié)合發(fā)布了特地針對(duì)小微金融機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)，利用流程引擎驅(qū)動(dòng)、以決策引擎代替純?nèi)斯ぷ鳂I(yè)推斷形式，實(shí)現(xiàn)快速、高效流轉(zhuǎn)和自動(dòng)決策的小微金融業(yè)務(wù)審