我國(guó)遠(yuǎn)洋船舶業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題與對(duì)策分析-我國(guó)遠(yuǎn)洋船舶險(xiǎn)業(yè)務(wù)

1、我國(guó)遠(yuǎn)洋船舶險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題與對(duì)策分析上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)系 方永明【摘要】我國(guó)是海運(yùn)大國(guó)，擁有龐大的遠(yuǎn)洋船隊(duì)，然而目前開(kāi)辦的遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻不盡人意。通過(guò)調(diào)查與分析，現(xiàn)階段該項(xiàng)業(yè)務(wù)主要存在以下問(wèn)題：保險(xiǎn)條款內(nèi)容陳舊，不能適應(yīng)新的情況；營(yíng)銷(xiāo)體制落后，業(yè)務(wù)賠付率高；道德風(fēng)險(xiǎn)難以管理和控制。而要改變目前的困境，可以從以下幾個(gè)方面著手：保險(xiǎn)條款創(chuàng)新，適應(yīng)形勢(shì)變化；完善營(yíng)銷(xiāo)管理體制，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量；加強(qiáng)核賠管理，防范海運(yùn)欺詐；嚴(yán)格船舶安全管理，創(chuàng)造良好市場(chǎng)環(huán)境。【關(guān)鍵詞】遠(yuǎn)洋運(yùn)輸 遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn) 保險(xiǎn)條款創(chuàng)新 完善營(yíng)銷(xiāo)體制 加強(qiáng)核賠管理 嚴(yán)格安全管理一、我國(guó)遠(yuǎn)洋運(yùn)輸發(fā)展概況我國(guó)的遠(yuǎn)洋運(yùn)輸業(yè)發(fā)展史悠久

2、，但是到建國(guó)后，現(xiàn)代遠(yuǎn)洋運(yùn)輸業(yè)才得到迅速發(fā)展。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公路水路交通行業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示，截止到2002年底，全國(guó)遠(yuǎn)洋運(yùn)輸船舶2337艘（不含港澳臺(tái)地區(qū)，不包括方便旗船），凈載重量2316.17萬(wàn)噸位。目前，我國(guó)遠(yuǎn)洋船隊(duì)的運(yùn)力規(guī)模已排名世界第5位，是名副其實(shí)的海運(yùn)大國(guó)。但在發(fā)展的過(guò)程中，遠(yuǎn)洋運(yùn)輸業(yè)也存在著一些問(wèn)題。首先，大多數(shù)航運(yùn)企業(yè)規(guī)模偏小。根據(jù)交通部最新統(tǒng)計(jì)，我國(guó)目前共有62家國(guó)際航運(yùn)企業(yè)。但除了中遠(yuǎn)集團(tuán)、中海集團(tuán)和中外運(yùn)集團(tuán)外，其它國(guó)際航運(yùn)企業(yè)規(guī)模普遍偏小。目前，3大集團(tuán)占據(jù)中國(guó)遠(yuǎn)洋船隊(duì)運(yùn)力的65%。其次，遠(yuǎn)洋船隊(duì)結(jié)構(gòu)不夠合理。從船型分布來(lái)看，散貨船比重最大，占遠(yuǎn)洋船隊(duì)(包括掛方便旗

3、船)總載重噸的56.2%，原油船占13.2%，全集裝箱船占12.7%，雜貨船占7.2%，多用途船占6.0%，其他船型所占比重較小?？偟恼f(shuō)來(lái)，原油船和集裝箱船比例偏低。再次，我國(guó)船舶老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重。根據(jù)交通部船舶使用年限規(guī)定統(tǒng)計(jì)，老齡船、超齡船在遠(yuǎn)洋船隊(duì)中的比例為39.0%。大量老舊船舶的存在，導(dǎo)致了船舶技術(shù)狀況普遍較差，安全事故隱患增多，不僅影響了我國(guó)遠(yuǎn)洋運(yùn)輸業(yè)的健康發(fā)展，也影響了遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。二、我國(guó)遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀隨著我國(guó)遠(yuǎn)洋運(yùn)輸?shù)陌l(fā)展，我國(guó)的遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也逐漸成長(zhǎng)。最初，我國(guó)保險(xiǎn)公司沒(méi)有自己的保險(xiǎn)條款，一直沿用英國(guó)勞合社的船舶貨物標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單和倫敦協(xié)會(huì)船舶保險(xiǎn)條款及其他外國(guó)

4、條款。直到1972年，人保公司才制定了自己的船舶保險(xiǎn)條款，后來(lái)又經(jīng)過(guò)幾次修改，才有了現(xiàn)行的1986年遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)條款。（一）整體業(yè)務(wù)概況及與其它財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種的比較由于從2001年起，保監(jiān)會(huì)將船舶保險(xiǎn)歸入其它財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)項(xiàng)下統(tǒng)計(jì)，故無(wú)法獲得近兩年準(zhǔn)確的船舶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，但考慮到船舶保險(xiǎn)市場(chǎng)的內(nèi)外部環(huán)境條件均未有明顯變化，并參考業(yè)內(nèi)人士的觀點(diǎn)，筆者認(rèn)為近兩年船舶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體狀況并沒(méi)有發(fā)生重要改變?，F(xiàn)根據(jù)2001中國(guó)保險(xiǎn)年鑒來(lái)看，2000年保險(xiǎn)公司船舶保險(xiǎn)保費(fèi)收入11.29億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)的1.86%，同比減少0.66 億元，減幅為5.49%；支付賠款8.86億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總賠款的2.83%，同比減少

5、1.43億元，減幅為13.89%。與其它財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種相比較，船舶保險(xiǎn)市場(chǎng)并不太景氣。首先是業(yè)務(wù)保費(fèi)規(guī)模小，而且增長(zhǎng)率為負(fù)，低于同期財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率（見(jiàn)表一）。其次，賠付率高達(dá)78%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)平均賠付率和主要險(xiǎn)種賠付率（見(jiàn)表二），這也說(shuō)明了船舶保險(xiǎn)是一種高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。表一 船舶保險(xiǎn)與其它財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率比較險(xiǎn)種簡(jiǎn)稱船舶險(xiǎn)企財(cái)險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)及三者險(xiǎn)貨運(yùn)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（總體）2000年-5.49%0.03%12.27%4.67%8.90%1999年-0.62%4.10%18.77%-8.03%10.49%注釋：由19992001中國(guó)保險(xiǎn)年鑒有關(guān)數(shù)據(jù)整理得出表二 船舶保險(xiǎn)與其它財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種業(yè)務(wù)賠付率比較險(xiǎn)種簡(jiǎn)稱船舶

6、險(xiǎn)企財(cái)險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)及三者險(xiǎn)貨運(yùn)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（總體）2000年84%46%55%49%51%1999年86%47%50%41%55%資料來(lái)源：裴光，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力研究，中國(guó)金融出版社，2002，第44頁(yè)（二）中外資公司市場(chǎng)份額分析在整個(gè)船舶保險(xiǎn)市場(chǎng)中，中資公司占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，外資公司的市場(chǎng)份額不到1%，幾乎對(duì)市場(chǎng)不具影響。之所以出現(xiàn)這種局面，主要是由于中資公司與船公司之間有著長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，加上外資公司進(jìn)入市場(chǎng)并不久，或許出于風(fēng)險(xiǎn)控制的原因，并未大力開(kāi)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)。但是值得我們注意的是，外資公司的業(yè)務(wù)規(guī)模雖小，但業(yè)務(wù)質(zhì)量明顯好于中資公司，賠付率遠(yuǎn)低于中資公司（見(jiàn)表三），這也說(shuō)明外資公司并不象中資公司那

7、樣重規(guī)模，輕效益。以香港民安保險(xiǎn)有限公司?？诜止緸槔撍?998年船舶保費(fèi)收入91萬(wàn)元，賠款支出116萬(wàn)元，賠付率高達(dá)127%。于是，該公司主動(dòng)調(diào)整業(yè)務(wù)，擯棄承保高風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的，1999年保費(fèi)收入76萬(wàn)元，賠款支出8萬(wàn)元，賠付率僅為10.5%，而同期的行業(yè)平均賠付率是86.1%。表三 中外資保險(xiǎn)公司船舶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比較（單位：百萬(wàn)元） 年份 項(xiàng)目2000年1999年保費(fèi)收入賠款支出賠付率保費(fèi)收入賠款支出賠付率中資公司1128.52885.6778.48%1193.881028.6586.16%外資公司0.570.2238.60%0.860.089.30%合 計(jì)1129.09885.8978.46

8、%1194.741028.7386.10%注釋：由20002001中國(guó)保險(xiǎn)年鑒有關(guān)數(shù)據(jù)整理得出三、我國(guó)遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題我國(guó)是海運(yùn)大國(guó)，擁有龐大的遠(yuǎn)洋船隊(duì)，照理來(lái)說(shuō)，相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)相當(dāng)可觀，然而目前開(kāi)辦的遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)狀況卻不盡人意。一方面，保險(xiǎn)公司因利潤(rùn)過(guò)低甚至無(wú)利可圖而不愿開(kāi)展業(yè)務(wù)，有的公司如平安，華泰等已退出該市場(chǎng)；另一方面，船舶保險(xiǎn)市場(chǎng)的萎縮，使得船公司也無(wú)法將自身風(fēng)險(xiǎn)充分轉(zhuǎn)移出去。通過(guò)調(diào)查和分析，筆者認(rèn)為現(xiàn)階段遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要存在以下問(wèn)題：（一）保險(xiǎn)條款內(nèi)容陳舊，不能適應(yīng)新的情況近二十年來(lái)，不論是國(guó)際海事法律方面還是船舶營(yíng)運(yùn)管理方面都發(fā)生了許多變化，而我國(guó)現(xiàn)行使

9、用的遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)條款還是1986年修訂的，和國(guó)外同類條款相比，內(nèi)容陳舊，未能適應(yīng)遠(yuǎn)洋運(yùn)輸業(yè)的變化，客觀上束縛了遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。具體表現(xiàn)在，航運(yùn)企業(yè)可能遇到的某些風(fēng)險(xiǎn)未能得到保險(xiǎn)合同的保障，而有的合同條款制訂時(shí)考慮不夠嚴(yán)密，使得保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大。保險(xiǎn)產(chǎn)品的研究和開(kāi)發(fā)嚴(yán)重滯后，做不到與時(shí)俱進(jìn)，就不可能滿足投保人新產(chǎn)生的保險(xiǎn)需求，自然要影響業(yè)務(wù)的發(fā)展。（二）營(yíng)銷(xiāo)體制落后，業(yè)務(wù)賠付率高目前，保險(xiǎn)公司重規(guī)模輕效益的現(xiàn)象仍未得到徹底解決，分支公司面對(duì)保費(fèi)指標(biāo)的壓力，有時(shí)即使知道某些業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，也只好承保下來(lái)。再加上展業(yè)和理賠分開(kāi)運(yùn)作，出于個(gè)人利益驅(qū)動(dòng)，一些員工在承保業(yè)務(wù)時(shí)降低標(biāo)準(zhǔn)，這樣就導(dǎo)致

10、了業(yè)務(wù)質(zhì)量低下。另一方面，在保險(xiǎn)條款全國(guó)統(tǒng)一的情況下，各保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)基本上只能靠降費(fèi)率拉業(yè)務(wù)，而我國(guó)船舶由于老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重和安全管理水平不高，標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)高，帶來(lái)的后果是顯而易見(jiàn)的，那就是過(guò)高的賠付率。（三）道德風(fēng)險(xiǎn)難以管理和控制由于海上航行的特殊性和復(fù)雜性，使得船舶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于其它保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。首先，在船舶登記方面，有的國(guó)家為了增加收入，實(shí)行“開(kāi)放登記”，對(duì)注冊(cè)船舶不進(jìn)行嚴(yán)格審查和管理，使得海上詐騙有機(jī)可乘，“鬼船”現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。其次，海運(yùn)欺詐查證困難。保險(xiǎn)人對(duì)船舶的了解完全靠被保險(xiǎn)人的陳述，處于信息不對(duì)稱狀態(tài)。特別是在船東惡意沉船的案件當(dāng)中，大量的證據(jù)都遭到毀滅，保險(xiǎn)公司往往無(wú)法證

11、明對(duì)方是欺詐行為，而蒙受了巨額損失。四、我國(guó)遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策由于我國(guó)遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題涉及面廣，很難得到立即解決。所以在短期內(nèi)，船舶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)以下發(fā)展態(tài)勢(shì)：首先，保費(fèi)規(guī)模難有大的增長(zhǎng)，將進(jìn)入一個(gè)平臺(tái)期，公司之間的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈。其次，根據(jù)入世后保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放的承諾內(nèi)容，從明年起外資財(cái)險(xiǎn)公司就可以向中國(guó)和外國(guó)客戶提供全面的服務(wù)，屆時(shí)外資公司會(huì)憑借其強(qiáng)大的實(shí)力和豐富的經(jīng)驗(yàn)與中資公司爭(zhēng)奪市場(chǎng)，將給中資公司造成部分保費(fèi)流失的威脅。再次，由于賠付率過(guò)高，保險(xiǎn)公司不愿再增加資本投入，因此市場(chǎng)的承保能力將保持或低于現(xiàn)有水平。在中長(zhǎng)期，要改變我國(guó)遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的困境，應(yīng)該從以下幾個(gè)方

12、面著手：（一）保險(xiǎn)條款創(chuàng)新，適應(yīng)形勢(shì)變化倫敦保險(xiǎn)協(xié)會(huì)制定的協(xié)會(huì)定期船舶保險(xiǎn)條款對(duì)世界各國(guó)有很大影響，被許多國(guó)家在業(yè)務(wù)中采用，或是作為制定自己條款的藍(lán)本，具有很高的參考價(jià)值，同樣我國(guó)遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)條款的修改也可以加以借鑒。例如，在承保風(fēng)險(xiǎn)方面，可以把與飛機(jī)或其它物體的觸碰風(fēng)險(xiǎn)考慮進(jìn)去，承保這種風(fēng)險(xiǎn)是十分必要的，因?yàn)轱w機(jī)在海上發(fā)生故障需要迫降時(shí)，除了島嶼外，船舶就是主要目標(biāo)。還有，在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，95版協(xié)會(huì)定期船舶保險(xiǎn)條款規(guī)定船舶受損后，應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人，如超過(guò)12個(gè)月，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，這是針對(duì)船舶管理和維修保養(yǎng)質(zhì)量日益下降，船東不及時(shí)提出保險(xiǎn)索賠的現(xiàn)象，且發(fā)生了多起大型貨船突然沉沒(méi)的事故而制定

13、的，我國(guó)的條款也可以加以吸收，以減少保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)。（二）完善營(yíng)銷(xiāo)管理體制，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量首先，保險(xiǎn)公司要切實(shí)樹(shù)立效益第一的經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高的業(yè)務(wù)堅(jiān)決擯棄；其次，要完善業(yè)務(wù)考核機(jī)制，對(duì)展業(yè)人員的考核，除了保費(fèi)指標(biāo)外，還要增加賠付率指標(biāo)，以促使他們提高業(yè)務(wù)質(zhì)量；再次，要轉(zhuǎn)變競(jìng)爭(zhēng)策略，不能一味依靠降低費(fèi)率的手段獲取業(yè)務(wù)，而要以提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)等方式拓展市場(chǎng)，當(dāng)然這就對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)提出了更高的要求，也是保險(xiǎn)公司提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的一種具體措施。（三）加強(qiáng)核賠管理，防范海運(yùn)欺詐核賠管理技術(shù)水平落后是我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的通病，但針對(duì)船舶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該著重做好以下幾方面工作。第一，鑒于船舶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司需要提高防范欺詐的意識(shí)，對(duì)于船況較差，賠付率高的客戶要多調(diào)查多詢問(wèn)。第二，提高防范欺詐的業(yè)務(wù)能力，實(shí)務(wù)部門(mén)要善于總結(jié)欺詐可能采取的形式和特征，拓展信息渠道，同業(yè)之間要加強(qiáng)聯(lián)系，共同提高防欺詐能力