互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行的經(jīng)營效率探討論文

1、本科論文摘 要隨著社會發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我們的日常生活中得到了廣泛的應(yīng)用，它促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，同時也在改變了人們傳統(tǒng)的生活方式。在過去的幾年里，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展突飛猛進，漸漸地被越來越多的人接受和認(rèn)可，對商業(yè)銀行產(chǎn)生了沖擊。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在還并不能完全的代替商業(yè)銀行，但它改了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式。本文所研究的互聯(lián)網(wǎng)金融，它的特點是渠道平臺，一切通過互聯(lián)網(wǎng)所開展的金融活動皆都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇。本文研究的基礎(chǔ)是宏觀經(jīng)濟和金融行業(yè)發(fā)展的大背景，本文將以此背景，對商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境，經(jīng)營成本和利潤，自身因素和風(fēng)險管理進行評估。同時會收集有關(guān)文獻資料作為研究的理論基礎(chǔ)，探討商業(yè)銀行效率，并

2、得出結(jié)論和啟示。并提出在互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的嚴(yán)峻形勢下如何提高我國商業(yè)銀行經(jīng)營效率的可行性優(yōu)化措施。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行，經(jīng)營效率 AbstractWith the development of society,Internet technology has been widely used in our daily life. It has promoted the development of Internet finance and changed peoples traditional way of life.In the past few years, the developme

3、nt of Internet finance has been advancing by leaps and bounds, and it has been gradually accepted and recognized by more and more people, which has had an impact on commercial Banks.Although Internet finance cannot completely replace commercial Banks, it has changed the traditional service model of

4、commercial Banks.The Internet finance studied in this paper is characterized by channels and platforms. All financial activities carried out through the Internet belong to the category of Internet finance.The basis of our research is the general background of the development of macro-economy and fin

5、ancial industry. Based on this background, this paper will evaluate the operating environment, operating costs and profits, its own factors and risk management of commercial Banks.At the same time, relevant literature will be collected as the theoretical basis of the research, to explore the efficie

6、ncy of commercial Banks, and draw conclusions and inspirations.It also puts forward the feasible optimization measures of how to improve the operation efficiency of Chinas commercial Banks under the severe situation of Internet financial competition.Key words: Internet finance, Commercial banks, Ope

7、rating efficiency目 錄前 言11.緒 論21.1研究背景及意義21.2國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀21.3創(chuàng)新與不足22 .商業(yè)銀行經(jīng)營效率概述42.1商業(yè)銀行的經(jīng)營效率的意義以及特征42.2互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營效率的優(yōu)勢比較43.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營效率的影響53.1概念界定53.2互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的影響53.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行融資環(huán)境造成影響53.2.2互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行客戶群體造成影響63.3互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行自身因素的影響63.3.1互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)造成影響63.3.2互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行融資規(guī)模造成影響73.4互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風(fēng)

8、險管理的影響73.5互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營成本及利潤的影響74.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行經(jīng)營效率影響因素探討84.1 宏觀經(jīng)濟狀況84.1.1我國金融市場情況94.1.2我國商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境情況分析94.2我國商業(yè)銀行自身因素104.2.1我國商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)94.2.2我國商業(yè)銀行自身經(jīng)營效率104.3我國商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管分析104.4對我國商業(yè)經(jīng)營能力影響分析115.對策建議135.1宏觀環(huán)境制度對策 135.1.1促進經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展135.1.2完善金融市場體系建設(shè)135.2商業(yè)銀行自身因素對策135.3商業(yè)銀行銀行監(jiān)管能力對策145.4商業(yè)銀行經(jīng)營能力對策14結(jié) 論16致 謝17參考

9、文獻18前 言如今，互聯(lián)網(wǎng)的金融等級制度是經(jīng)濟快速發(fā)展的不可或缺的一部分。商業(yè)銀行過于傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，導(dǎo)致商業(yè)銀行營收利潤的收入下降。而與此同時蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)得到了廣泛的支持。在這種金融環(huán)境下，必須設(shè)法提高商業(yè)銀行的經(jīng)營效率，才能避免營收利潤入遭到侵蝕。商業(yè)銀行如果想提高經(jīng)營效率,則必須有明確介紹互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行及其影響的問題,他對此后果包括挑戰(zhàn)和機遇兩面性,進一步表明，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅對商業(yè)銀行產(chǎn)生影響，而且與商業(yè)銀行有著緊密的合作空間。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也打破了商業(yè)銀行在現(xiàn)有商業(yè)模式下的競爭優(yōu)勢通過分析問題，正確認(rèn)識到這背后的潛在風(fēng)險，采取一定的措施改變現(xiàn)狀，從而促進商業(yè)銀行的健康和可持續(xù)

10、發(fā)展。1.緒 論1.1研究背景及意義隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生。它改變了傳統(tǒng)的商業(yè)金融模式，并對商業(yè)銀行的風(fēng)險產(chǎn)生了一些影響。為了研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風(fēng)險的影響，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風(fēng)險的影響，并檢驗其在影響商業(yè)銀行過程中的中介作用。 從而進行研究，結(jié)果表明，互聯(lián)網(wǎng)金融直接降低了商業(yè)風(fēng)險;。如今國家正在深化行業(yè)改革,加快產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)改變了人類的生活方式，操作的便捷性和流動性沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行。那么在這種背景下商業(yè)銀行要如何發(fā)展呢，怎么提高經(jīng)營效率。這些問題都是要通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融以及商業(yè)銀行自身存在的問題和二者同時存在會擦出怎么樣的火花來解決。根據(jù)研究背景，選擇“互

11、聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營效率問題探討”為題。我希望這個問題可以用我自己的研究結(jié)果和金融知識來回答。1.2國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀國內(nèi)外的學(xué)者對互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)和類型的分離有不同的看法。通過研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行及其風(fēng)險的直接影響，許多科學(xué)家將注意力集中在互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行及其風(fēng)險的直接影響以及對路徑的理論分析上。對于如何定義互聯(lián)網(wǎng)金融，科學(xué)家們分享了自己的觀點。有一部分認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融+網(wǎng)絡(luò)(Allen, McAndrews et al,2002)，與此同時它也是新型融資模式，他與傳統(tǒng)的融資方式不同(Shahrokhi,2008;謝平和鄒傳偉，2012),他可以改善金融市場重信息不對很的問題

12、(吳曉求，2015)。另外一部分學(xué)者認(rèn)為，把傳統(tǒng)金融的發(fā)展與完善就會誕生互聯(lián)網(wǎng)金融(李文濤，2020)，是因為金融體制機制和監(jiān)管機制的尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融才有機會發(fā)展(張婷婷和劉夢琳，2020)。研究發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融會在一定程度上會提高商業(yè)銀行的經(jīng)營效率。1.3創(chuàng)新與不足本文的創(chuàng)新之處由于中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時間相對較短，在我國一大研究都只關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營模式產(chǎn)生影響的這一理論觀點。而本文更深一層的探索了在面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊時，我國商業(yè)銀行應(yīng)該如何創(chuàng)新與改革的有關(guān)問題，因此本文的課題有了一些新的思路。分析了我國商業(yè)銀行現(xiàn)行盈利模式的缺陷，在此基礎(chǔ)上，尋找能夠真正實現(xiàn)理論和數(shù)據(jù)有機

13、結(jié)合的發(fā)展策略，從而使研究更科學(xué)。本文也有很多缺點，首先，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新興領(lǐng)域，國家監(jiān)管要求相對較低，一些 互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)披露較少，這對數(shù)據(jù)獲取具有一定的局限性。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新興的金融領(lǐng)域，其發(fā)展具有高速性、多變性和不斷變化的特點。因此，應(yīng)在今后的長期研究中繼續(xù)關(guān)注這一問題， 進行更深入的研究，并為商業(yè)銀行的發(fā)展提出更有效的解決方案。2 .商業(yè)銀行經(jīng)營效率概述2.1商業(yè)銀行的經(jīng)營效率的意義以及特征一般來說，商業(yè)銀行的效率可以代表商業(yè)銀行在工作中成本和利潤之間的對比，或者生產(chǎn)力和生產(chǎn)者之間的對比。詳細(xì)來說，商業(yè)管理銀行有效地理解商業(yè)銀行向銀行提供流動性，安全的基礎(chǔ)，不同的

14、資源從樂觀型配置轉(zhuǎn)移到最大限度的社會效益，商業(yè)綜合銀行能夠從市場競爭對手轉(zhuǎn)移到可持續(xù)發(fā)展。提高商業(yè)銀行的效率至關(guān)重要。（1）商業(yè)銀行提高了效率，金融樂觀主義者分配了資源，經(jīng)濟時代的關(guān)鍵是經(jīng)濟穩(wěn)定的發(fā)展，經(jīng)濟穩(wěn)定的信貸是建立在人民基礎(chǔ)上的;商業(yè)銀行是貨幣運動的總樞紐。因此，改善銀行效率問題有助于提高人們對社會金融的關(guān)注情況，使金融經(jīng)濟能夠長期穩(wěn)定的健康發(fā)展。（2）貨幣管理保證了銀行有效的、可持續(xù)的金融發(fā)展，貨幣兌換商深化與同時，建立了以商業(yè)銀行為主體的一個多元金融體系。研究商業(yè)銀行的效率的同時將更有助于有效地發(fā)揮金融機構(gòu)在分配金融資源方面的作用，除此之外，還會為金融部門和金融市場提供更多的發(fā)展空

15、間。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營效率的優(yōu)勢比較（1）信息收集成本低，新型互聯(lián)網(wǎng)銀行則是通過人們生活中的各種場景海量的收集用戶數(shù)據(jù)，并且采用云計算、人工智能等技術(shù)精準(zhǔn)的對數(shù)據(jù)進行分析篩選，極大的提高了效率，并且使處理信息的成本進一步降低了。在發(fā)生交易時，互聯(lián)網(wǎng)獲取信息更加便捷，所以可以根據(jù)獲取的信息進行進行風(fēng)險定價。雖然這種定價方式對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言簡直是小菜一碟但是對于傳統(tǒng)金融而言確是難上加難。（2）回顧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的歷程中，我們會發(fā)現(xiàn)聲譽理論。當(dāng)我們進行多次交易的時候，我們會獲取到對方的偏好信息，這就是聲譽信息的公共品特征，他不僅能夠產(chǎn)生可以產(chǎn)生積極的外部影響，給諸多的利益相關(guān)者帶來

16、更多利益，而且還可以降低交易成本。是PostlewaiteOkuno-Fujiwam, Ellison和Kandori提出了聲譽機制發(fā)揮作用的條件是信息低成本迅速傳播和交易方行為必須都是可置信的。（3）長尾效應(yīng)凸顯傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)主要集中于大客戶，具有明顯的嫌貧特質(zhì)。這是因為傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要以線下銷售為主，每做成一筆交易需要極大的成本，傳統(tǒng)商銀行偏好大客戶而忽視長尾客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行則是通過線上積累大規(guī)模的長尾客戶，通過AI減少不必要的審批程序，通過深度學(xué)習(xí)與反欺詐系統(tǒng)替代傳統(tǒng)的人工經(jīng)驗審核，提升客觀性以及放款速度。3.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營效率的影響3.1概念界定互聯(lián)網(wǎng)金融：是一個誕生不久的

17、金融系統(tǒng)，利用互聯(lián)網(wǎng)的各種智能方式，例如云計算等進行操作，它不僅僅是表面理解的把互聯(lián)網(wǎng)和金融部門的糅合到一起，他更是一種廣受人們歡迎的新型業(yè)務(wù)，是適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和時代發(fā)展的新產(chǎn)物。經(jīng)營效率概念界定從成本收入分析：（1）表面上看資本收益率是銀行凈收益與股東權(quán)益的比率，意味著商業(yè)銀行的資本利潤率，同時體現(xiàn)了商業(yè)銀行利用自身資本的能力。銀行的資本獲利能力與資本收益率呈正相關(guān)關(guān)系。（2）收入利潤率可以表明銀行的凈利潤銀行的凈利潤與利潤之比顯示了它們盈利的能力。這一比例表明，銀行從所有交易中獲得的利潤份額高于成本。（3）不良資產(chǎn)率，在AndrewC.Worthington的論文中曾把不良資產(chǎn)作為影響銀行效

18、率的重要因素的比例，不良資產(chǎn)比率越高，銀行的效率就越低;相反，不良資產(chǎn)的效率越低，銀行的效率就越高。從管理效率分析：營業(yè)費用率表現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)成本與總收入之間的關(guān)系，反映了運營商在收入上的支出，而較低的比率表明，銀行控制業(yè)務(wù)支出越強，管理成本就越有效。對商業(yè)銀行經(jīng)營效率的分析離不開各指標(biāo)的幫助，通過了解各指標(biāo)對經(jīng)營效率的影響從而進一步對經(jīng)營效率進行分析。3.2互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的影響3.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行融資環(huán)境造成影響（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的歡迎程度越來越高，而在此背景下，國外已經(jīng)比我國有了更充足的經(jīng)驗，但國內(nèi)外的貸款利率大有不同。國內(nèi)利率設(shè)定了基本和最低下浮標(biāo)準(zhǔn)，外部利率完全是市場

19、利率。接下來是短期券和中期期票的發(fā)行:在我們的承銷商是銀行，而國外是銀行、證券公司、保險公司、信托公司等金融企業(yè)均可。（2）花旗銀行在發(fā)現(xiàn)客戶需要銀行更廣泛服務(wù)的時候與時俱變果斷進行混業(yè)經(jīng)營，他先是與旅行者集團合并又在適宜的時間將他出售。在2009年時，它又選擇了新目標(biāo)，與摩根斯坦利的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)部門合并從此便有了摩根斯坦利美邦公司。而摩根采取用現(xiàn)金收購股份的方式收購了其51的股份。二者簽下合約，并約定摩根士可以在5年后持有100的股份。（3）直接融資的發(fā)展分流了銀行的存款和貸款,在美國，金融業(yè)競爭日益慘烈，美國的商業(yè)銀行在競爭中已不在處于優(yōu)勢，同時美國金融市場的利率變化會導(dǎo)致商業(yè)銀行的單位利潤發(fā)

20、生下滑，此產(chǎn)生兩個方面的影響:第一，銀行需要通過混業(yè)經(jīng)營提供多元化服務(wù)挽回因金融脫媒流失的客戶和市場份額，第二，銀行需要拓展表外業(yè)務(wù)和非利息收入保證利潤。3.2.2互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行客戶群體造成影響（1）海外金融業(yè)很快就開始擴大業(yè)務(wù)，銀行在海外活動的主要是靠傳統(tǒng)的銀行通過移動電話、PDA、互聯(lián)網(wǎng)和其他終端;證券商建立了一個網(wǎng)絡(luò)平臺，允許客戶通過網(wǎng)絡(luò)進行證券交易;依靠互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易平臺、保險實現(xiàn)和在線保險的保險公司，作為互聯(lián)網(wǎng)平臺上資產(chǎn)管理的保證。這些操作的本質(zhì)是傳統(tǒng)的更新與技術(shù)創(chuàng)新。1995年5月，威爾斯法戈銀行允許進入網(wǎng)站進行銀行業(yè)務(wù)，早期的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)多樣化和安全，這是美國最早的早期創(chuàng)新之一。（

21、2）換個角度看問題，我們在發(fā)展傳統(tǒng)銀行的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融卻削弱了它的金融中介地位。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)濟中一直扮演者調(diào)解員的角色?？扇缃窬W(wǎng)絡(luò)技術(shù)的突飛猛進使商業(yè)銀行機構(gòu)角色信息更多地被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲取信息的獲取成本變得更低,更多的電商平臺擁有大量的財務(wù)信息,進一步解決了信息不對稱等問題。（3）商業(yè)銀行的服務(wù)優(yōu)勢不再存在了。而互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢十分明顯，越來越多的人選擇了金融互聯(lián)網(wǎng)，從而使商業(yè)銀行的客戶群體發(fā)生流失，并且網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展是突飛猛進的，憑借自己的網(wǎng)關(guān)就額可以獲取客戶信息，從而占據(jù)了傳統(tǒng)銀行的一部分客戶群體3.3互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行自身因素的影響3.3.1互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)造成影響（1）

22、互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是一個錯綜復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)，鏈接和互動的不斷演化和生長的就是他的核心。在如今這個AI時代，鏈接數(shù)量的增加其實就是數(shù)據(jù)資產(chǎn)的增加。如果我們把它和組織結(jié)構(gòu)關(guān)聯(lián)起來， 我們內(nèi)部不僅要有堅實的平臺基礎(chǔ)設(shè)施，還要為生態(tài)的形成提供能量。不僅如此，我們要充分開放外部環(huán)境，對接各方有利資源形成合力。（2）在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下改革商業(yè)銀行體制結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略有三個方面:通過結(jié)思想加強鞏固和優(yōu)化資源;建立一個分形平臺;激活人類動能，增強溝通彈性。（3）根據(jù)客戶群體，設(shè)立板塊統(tǒng)籌部門，設(shè)置在產(chǎn)品線以外的專門部門或機構(gòu)，主要是對客戶進行管理，實時獲取客戶需求，更好的為客戶服務(wù)實際上，這一領(lǐng)域起著一個板塊的作用，該板

23、塊主要提供內(nèi)部信息對稱，以降低交易成本、明確分配責(zé)任、促進交叉銷售和展示一個統(tǒng)一的形象。（4）做強區(qū)域節(jié)點，增強了遷移效應(yīng)。根據(jù)區(qū)域戰(zhàn)略發(fā)展的新階段和城市城市化，大銀行必須加強關(guān)鍵區(qū)域分行與總行的“直接聯(lián)系”。此外,除了采取措施傾向于分散的授權(quán)和資源上其他活動,如分散的城市辦事處和區(qū)域辦事處域,可以考慮打開多層區(qū)域間信息訪問,以便幫助他們克服他們的商業(yè)差距提高決策效率和市場反應(yīng)速度。（5）有一部分大客戶屬于總行直接管理，而對于這一部分客戶，銀行依舊要賦予二級分行和支行營銷發(fā)起主動權(quán)和收益分配主導(dǎo)權(quán)。3.3.2互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行融資規(guī)模造成影響（1）對發(fā)展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略意義認(rèn)識不足?；ヂ?lián)網(wǎng)

24、技術(shù)提升金融服務(wù)質(zhì)量， 當(dāng)客戶有需求時優(yōu)先考慮到互聯(lián)網(wǎng)貸款更方便快捷，不僅可以足不出戶辦理業(yè)務(wù)而且資金流動性更強。進一步加大了銀行營銷貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的難度。金融市場融資的多元化和直接化使得銀行傳統(tǒng)的融資方式不再受到青睞。（2）商業(yè)銀行目前不能夠保障專業(yè)化的經(jīng)營。所有頂級國際銀行,如花旗集團有專門部門進行貿(mào)易融資。但是我國的現(xiàn)狀卻是融資業(yè)務(wù)和其他產(chǎn)品捆綁在一起，不夠獨立比如線上營銷管理與風(fēng)險分散等多個部門。邊際并不清晰，多部門沒有辦法更好的一起合作，沒有很強的競爭力。再者制度的不穩(wěn)定也讓商業(yè)銀行的融資更難了。（3）金融產(chǎn)品創(chuàng)新的速度過慢，目前，國際貿(mào)易結(jié)算 的非單證化的趨勢日益發(fā)展，而國內(nèi)銀行的外

25、部融資主要集中在信用證下的資金。我們沒有足夠的能力去控制匯款融資的風(fēng)險，所以很多貿(mào)易融資需求得不到滿足。供應(yīng)鏈的融資也主要集中在一個部分上，綜合服務(wù)計劃的效率更低。雖然分局貿(mào)易鏈中商品和流動性數(shù)據(jù)的傳輸和動態(tài)分析已經(jīng)可以建立了一個信息技術(shù)平臺，但無法將信息流與物流和資本流完全匹配。3.4互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風(fēng)險管理的影響美國監(jiān)管機構(gòu)堅決擁護互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，而監(jiān)管方只需要實施更寬松的監(jiān)管政策，甚至通過監(jiān)管法律的改變來適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的金融發(fā)展。但是美國卻忽略互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，它的本質(zhì)是金融，而風(fēng)險管理又是金融的核心。以互聯(lián)網(wǎng)金融在美國發(fā)展的經(jīng)驗告訴我們，互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險反映在以下四個方面:（1） 信息泄

26、露的問題。為了在互聯(lián)網(wǎng)上獲得融資，個人和公司都需要提供有關(guān)文件、銀行賬戶、營業(yè)執(zhí)照、供水等方面的信息。美國花旗銀行、美洲銀行、富國銀行等五大商業(yè)銀行進行了互聯(lián)網(wǎng)客戶滿意度研究，結(jié)果顯示，客戶最關(guān)心的是信息安全問題。（2） 身份識別的問題。關(guān)于簽字，美國承認(rèn)數(shù)字簽名與手寫簽名具有同等的法律約束力。但是，在互聯(lián)網(wǎng)上卻無法檢測到簽字的真實性，這會給犯罪分子帶來鉆空子的機會。（3） 互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管存在一定的問題。由于互聯(lián)網(wǎng)金融流動性更大，缺陷也比較多，當(dāng)它不像傳統(tǒng)銀行那么單一，當(dāng)不可抗力出現(xiàn)時，問題就會出現(xiàn)，造成巨大的監(jiān)管問題。（4） 技術(shù)系統(tǒng)失敗的問題。除了金融領(lǐng)域的信貸、流動性、市場和利率風(fēng)險外

27、，互聯(lián)網(wǎng)金融還可能造成嚴(yán)重的金融風(fēng)險，因為信息技術(shù)問題的部分或完全無效，會搜查令、貿(mào)易、付款和清算系統(tǒng)的實效，從而加劇金融風(fēng)險。3.5互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營成本及利潤的影響（1）商業(yè)銀行的開展成本在一定程度上收到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響Mishkin(1995)指出，它不只是簡單的中介，它存在一定的規(guī)模經(jīng)濟和專業(yè)技術(shù)，我們知道商業(yè)銀行的直接融資以及股票和債券市場間接融資雖然可以推動經(jīng)濟發(fā)展，促進資源的和利用，但是它卻會產(chǎn)生一部分用來市場交易的業(yè)務(wù)成本，而互聯(lián)網(wǎng)金融會在一定程度上降低資金融通的交易成本。（2） 商業(yè)銀行的營銷業(yè)務(wù)水平在一定程度上會受互聯(lián)網(wǎng)金融的制約，Zopa平臺通過吸引商業(yè)營銷人員而吸

28、引了各機構(gòu)的資金，首先提到了Equifax信貸機構(gòu)的借款人信用評級，其次,根據(jù)借款人的詳細(xì)情況和信用評級,根據(jù)分層細(xì)分市場;最后貸款人的信用評級與某些援引信貸借款人的信用評級結(jié)合，以自身貸款利率參與競標(biāo)，利率低者勝出。（3） 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的銷售會產(chǎn)生一定的影響，商業(yè)銀行所代表的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品是一個投資管理項目，在仔細(xì)分析了客戶之后制定，但是購買這些金融產(chǎn)品的過程是非常困難的。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)滿足了人們對簡單、低風(fēng)險、高收入的金融需求。如余額寶，以其存取靈活、門檻低、年化收益較高的特點迅速搶占傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的市場，從而降低了商業(yè)銀行的利潤。4.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行經(jīng)營效率影響因

29、素探討4.1 宏觀經(jīng)濟狀況4.1.1我國金融市場情況（1）我們監(jiān)管中的法律體系是不完善的，因為虛擬互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也對依賴互聯(lián)網(wǎng)作為平臺的金融產(chǎn)品構(gòu)成嚴(yán)重威脅，我們必須確保在互聯(lián)網(wǎng)金融開發(fā)過程中能夠進行有效監(jiān)管。在這個階段，一些問題源于我們國家互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的不完善。例如，我們的P2P貸款平臺具有巨大的收集能力，（1） 在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)本身就存在很多的安全問題，再加上金融本身的風(fēng)險，二者結(jié)合，可謂是險上加險。（2） 我國金融的創(chuàng)新跟不上時代的腳步。相比而言，在很多發(fā)達(dá)國家他們的金融創(chuàng)新已經(jīng)成熟，而我國要想進行金融創(chuàng)新離不開政策的支持。如今我國金融創(chuàng)新情況不是很友好，仍然存在失衡狀況。

30、它使金融資源利用率得不到充分利用。簡而言之，我們的國家還沒有形成廣泛開放、多樣化、多樣化、商業(yè)和安全的金融市場，還不足以適應(yīng)貨幣國際化。4.1.2我國商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境情況分析（1）每一個行業(yè)的發(fā)展都離不開政策的支持，銀行業(yè)當(dāng)然也不例外，宏觀的經(jīng)濟政策制約著銀行業(yè)的發(fā)展。尤其是影響整個經(jīng)濟的貨幣轉(zhuǎn)移機制和經(jīng)濟走勢。（2）互聯(lián)網(wǎng)融資逐漸敞開，銀行監(jiān)管對銀行活動、資本結(jié)構(gòu)等監(jiān)管機構(gòu)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，銀行業(yè)、中國人民銀行等監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管紀(jì)律很強，增加了對銀行活動的限制，但也降低了做生意的風(fēng)險，提高了經(jīng)營透明度。（3）銀行業(yè)未來的發(fā)展與我們金融開放的速度密切相關(guān)。自加入世貿(mào)組織以來，互聯(lián)網(wǎng)金融開放的速度一

31、直在加速，從減少市場準(zhǔn)入限制到改革匯率機制，這對我們的銀行業(yè)產(chǎn)生了積極或消極的影響。雖然人們可能會預(yù)料到，金融項目在國際收支框架內(nèi)的逐步開放、市場利率的加速上升和金融監(jiān)管的逐步放松會導(dǎo)致銀行業(yè)思想、商業(yè)結(jié)構(gòu)和風(fēng)險結(jié)構(gòu)的重大變化。4.2我國商業(yè)銀行的自身因素4.2.1我國商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)（1）我們的經(jīng)濟不斷發(fā)展，深入互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)，我們的商業(yè)銀行，作為先鋒集團和改革先鋒，正在走向多元資本結(jié)構(gòu)。從以前的國家控股轉(zhuǎn)變?yōu)閲蟹ㄈ?、公眾持股、境外投資者等，在2014年國務(wù)院發(fā)布了修改我國關(guān)于銀行外資管理的新決定，所以從側(cè)面來講加劇了銀行的發(fā)展。（2）目前，雖然外國資本在我們銀行業(yè)的份額很低，但它為我們

32、的銀行業(yè)帶來了新的活力和挑戰(zhàn)，對改善我國治理和技術(shù)方面的創(chuàng)新也有很大幫助。而主導(dǎo)的銀行模式更符合德國更集中的股票結(jié)構(gòu)。我們的資本結(jié)構(gòu)目前的特點是集中程度高，國民股票比例低，合法人口比例高，流動性低。（3）通過分析海外股權(quán)管理模式、其原因、特征和現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)我們國家的商業(yè)銀行正在逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槭芑ヂ?lián)網(wǎng)金融影響的主導(dǎo)股票結(jié)構(gòu)。這種股本結(jié)構(gòu)無法完全避免互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，不能夠帶來利潤，這種股權(quán)結(jié)構(gòu)需要變革，只有這樣才能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。4.2.2我國商業(yè)銀行自身經(jīng)營效率（1） 對商業(yè)銀行的技術(shù)效率存在一定的影響。雖然技術(shù)效率反映的是商業(yè)銀行更積極向上的一面，但是我們不得不承認(rèn)在資源配置方面更有優(yōu)勢的是

33、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的支持下，商業(yè)銀行可以將大量傳統(tǒng)交易轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)銀器、快速處理平臺。這有效降低人力資源成本和固定資產(chǎn)投資以及迅速提高業(yè)務(wù)辦理效率。如果我們把眼光放長遠(yuǎn)，我們會發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在一定程度上更有利于銀行技術(shù)效率的提高。（2） 對商業(yè)銀行的規(guī)模效率存在一定的影響。規(guī)模效率主要是代表商業(yè)銀行自身的產(chǎn)量與產(chǎn)出。如今銀行的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)已經(jīng)超過非正式網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)數(shù)量，并逐漸降低了銀行成本。互聯(lián)網(wǎng)上的金融業(yè)務(wù)的出現(xiàn)使商業(yè)銀行能夠從投資中獲得比以往更多的利潤，從而直接提高規(guī)模效率。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對銀行長期效率的影響是積極的。（3） 對商業(yè)銀行整體績效指數(shù)存在一定的影響。我們一把把

34、一般要素的生產(chǎn)率變化指數(shù)分為兩部分變化，即技術(shù)效率與進步的變化。換句話說，我們在研究互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對它的影響的同時其實就是在研究對技術(shù)效率及變化的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的出現(xiàn)會給商業(yè)銀行自身效率的提高帶來機會，所以可以得出結(jié)論，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行績效指數(shù)帶來積極的影響。4.3我國商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管分析（1）法律層面的缺失，我們的金融部門發(fā)展得很慢，相關(guān)的法律還不夠完善，并不能解決所有問題，雖然我們在互聯(lián)網(wǎng)金融中的法律規(guī)定了風(fēng)險的存在，但是缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管，所以給互諒網(wǎng)金融的風(fēng)險帶來了機會，當(dāng)出現(xiàn)一些問題時我們不知道怎么去挽救，在就需要相關(guān)的法律來保證金融發(fā)展的正常進行。（2）銀行自身互聯(lián)網(wǎng)銀行沒有

35、足夠的風(fēng)險管理機制，傳統(tǒng)銀行在控制自身風(fēng)險的同時卻從來沒有為電子銀行設(shè)立專門的風(fēng)險管理部門，依舊采取老一套，不懂得與時俱進，因材施教。而且商業(yè)銀行風(fēng)險管理方法和手段上過于單一經(jīng)營目標(biāo)也不明確,電子銀行風(fēng)險管理系統(tǒng)不可靠，這是風(fēng)險監(jiān)管的一大漏洞。（3）電子銀行的防風(fēng)險能力弱，電子銀行的基礎(chǔ)是電子信息技術(shù)手段,毋庸置疑，要想提高電子銀行的防風(fēng)險能力一定要提高技術(shù)手段。如果技術(shù)不到位就會造成一些嚴(yán)重后果。比如因為電子銀行自身系統(tǒng)的漏洞,當(dāng)電子銀行被非法入侵時并不能及時發(fā)出預(yù)警信號; 從而電子銀行也不能進行及時的補救。這會加劇風(fēng)險的誕生。（4）管理不善，因為電子銀行的風(fēng)險管理是一個剛剛誕生的新興行業(yè)，

36、還沒有足夠合格的管理者，在一定程度無法滿足電子銀行風(fēng)險管理工作的要求。從業(yè)人員的風(fēng)險管理觀念以及技術(shù)過于老舊，無法合理地預(yù)測和處理電子銀行的風(fēng)險，因此，低水平的管理是電子銀行風(fēng)險管理不能迅速形成規(guī)模的主要原因。4.4對我國商業(yè)經(jīng)營能力影響分析（1） 對融資成本有一定影響。首先，從融資成本角度上，互聯(lián)網(wǎng)金融搶占了傳統(tǒng)銀行一部分業(yè)務(wù)，霸占了傳統(tǒng)銀行賺錢的渠道。圖4-1 存款和同業(yè)負(fù)債占比變化（2） 投資業(yè)務(wù)對銀行對生存至關(guān)重要，像余額寶這些“兒童軍團”不僅吸收了大量存款，甚至縮減了紅利，而且對商業(yè)銀行的債務(wù)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。監(jiān)管盲點的網(wǎng)絡(luò)公司正在進行空轉(zhuǎn)，這些轉(zhuǎn)賬被轉(zhuǎn)移回商業(yè)銀行，甚至是提供高利率

37、的商業(yè)銀行，擠壓了商業(yè)銀行的利潤空間。不僅如此，人們還正在進行跨越時間和空間限制的金融交易，越來越多地了解相關(guān)金融產(chǎn)品，并比以往任何時候都更加關(guān)注和關(guān)注?？蛻粲懈嗟臋C會獲得更好的資金，越來越多的人關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品被過度消費所主導(dǎo)，以獲得更高的回報。表4.1互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行負(fù)債項的影響第三方支付結(jié)算互聯(lián)網(wǎng)融資第三方理財產(chǎn)品銷售平臺余額寶類理財產(chǎn)品主要為流失個人活期存款少量轉(zhuǎn)移個人定期存款與理財資金少量轉(zhuǎn)移個人存款及理財基金轉(zhuǎn)移個人存款及理財基金（3）沖擊了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行在清算、信貸創(chuàng)造和存款和貸款分配方面的作用被威脅。第三方支付的受歡迎程度表

38、明了互聯(lián)網(wǎng)公司可以充當(dāng)支付商業(yè)銀行的中間人，而資金的迅速流通和安全保障也不能再阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。當(dāng)使用第三方網(wǎng)絡(luò)平臺時，銀行可以從1%到3%的銷售收入中獲利，使用專門為銷售代理人提供的資金。當(dāng)用戶使用第三方網(wǎng)絡(luò)平臺購買金融管理產(chǎn)品時，銀行獲取的傭金只有0.3%到0.5%。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，商業(yè)銀行的銷售和管理收入將會下降，最終利潤將會下降。(4)打破商業(yè)銀行的封閉性,互聯(lián)網(wǎng)具有廣泛性、快捷性等特點，能夠形成廣泛參與、實時共享、自由選擇的網(wǎng)絡(luò)文化氛圍，而且由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易形式的多樣化，其交易行為具有顯著的個性化和市場化傾向。而商業(yè)銀行具有濃厚的“官辦”色彩，文化氛圍封閉，講求層級控制、

39、授權(quán)有限，并且存在著總分支不同、部門信息溝通不暢的缺陷。5.對策建議5.1宏觀環(huán)境制度對策 5.1.1促進經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展 （1） 提高分配資金的實際效率?；仡櫸覈鹑跇I(yè)發(fā)展的歷程中，所有的金融部門雖然一直在維護人民的權(quán)利，即使國家一直在提高對金融利率的控制，但仍然使投資金融處于安全風(fēng)險之中。這也導(dǎo)致了貨幣供應(yīng)不良、資金延遲、經(jīng)濟擴張或“緊縮”等問題。而在互聯(lián)網(wǎng)金融的積極影響上可能會在一定程度上減輕這些問題，不僅是為了提高分布式資金的實際效率，也是為了盡可能多地發(fā)揮貨幣在隨后的經(jīng)濟發(fā)展中的作用。在開展金融業(yè)務(wù)的過程中，網(wǎng)絡(luò)平臺也起著主導(dǎo)作用，它不只是擴大了企業(yè)獲得融資的渠道，還使相對分散和有效的資

40、金集中起來使它們可以被充分利用，從而為相關(guān)經(jīng)濟活動打下強有力的資金基礎(chǔ)。（2） 大力的促進了市場的利率化。在如今離不開互聯(lián)網(wǎng)的時代里人們的日常生活出現(xiàn)了零錢通等金融產(chǎn)品,降低了廣泛參與金融投資的計劃水平，使中低收入群體能夠從實際利率中獲得實際經(jīng)濟效益，提高了那些資金很少的人的熱情和行動。由于這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，它們加速了存款利率的市場動態(tài)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融通過其廉價和方便的網(wǎng)絡(luò)渠道，提高了匯款速度和銀行間競爭的強度，從而在更廣泛和更深層次上促進我們經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。（3）推動了經(jīng)濟的飛速發(fā)展。商業(yè)銀行存在巨大弊端在于如何使用先前的手段為長期借貸成本高、過程繁瑣過程則資金借貸和資金之間很難

41、建立有效融資,為了解決這一問題,需要金融機構(gòu)充分利用其功能為此提供的幫助,使它們作為第三方盡快加快貸款關(guān)系的形成。但一方面，通過互聯(lián)網(wǎng)的金融模式，可以很容易地解決借款模式中先前存在的限制，另一方面，減少投資。此外，互聯(lián)網(wǎng)融資在解決中小企業(yè)融資赤字方面非常有效，并為發(fā)展中小企業(yè)提供了必要的資金。5.1.2完善金融市場體系建設(shè)（1） 健全法律法規(guī)，提高監(jiān)管水平。國家監(jiān)管的相關(guān)部門要當(dāng)局加強了對互聯(lián)網(wǎng)的金融監(jiān)管，建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，解決了互聯(lián)網(wǎng)的主要法律和監(jiān)管問題。在這同時我們也要積極利用發(fā)達(dá)國家在發(fā)展對互聯(lián)網(wǎng)融資的法律支持方面的經(jīng)驗。建立適合我國國情的相關(guān)法律。（2）利用強有力的法律和規(guī)則提高

42、監(jiān)管水平。國家主管當(dāng)局應(yīng)高度重視金融監(jiān)督和互聯(lián)網(wǎng)管理，以便通過實際法律法規(guī)來監(jiān)管這一領(lǐng)域的核心問題同時嚴(yán)格監(jiān)管有關(guān)平臺和網(wǎng)絡(luò)融資機構(gòu)以保證其安全。同時，積極利用發(fā)達(dá)國家在互聯(lián)網(wǎng)金融立法方面的經(jīng)驗，將其與國內(nèi)現(xiàn)實相結(jié)合，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融朝著正確的方向發(fā)展。5.2商業(yè)銀行自身因素對策 （1） 在金融迅速增長的情況下，加快商業(yè)銀行的發(fā)展，提高商業(yè)銀行的總體效率，提。商業(yè)銀行也要改變自己的經(jīng)營理念，明確和互聯(lián)網(wǎng)金融是相輔相成的關(guān)系，二者要進行合作達(dá)到雙贏的目的。同時利用互聯(lián)網(wǎng)獲取數(shù)據(jù)更加便捷這一優(yōu)點，通過建立傳統(tǒng)的物理點和移動網(wǎng)絡(luò)擴大服務(wù)平臺，高度重視客戶的經(jīng)驗，將“面向產(chǎn)品”的概念轉(zhuǎn)變?yōu)椤翱蛻舻街行摹?/p>

43、。（2） 我們的商業(yè)銀行必須適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境中的經(jīng)濟變化，提高銀行的技術(shù)管理水平，提高其純粹的技術(shù)效率。通過優(yōu)化傳統(tǒng)的工作模式，使用互聯(lián)網(wǎng)金融，切身的了解客戶真正需要的是什么，通過對數(shù)據(jù)的綜合分析，我們站在客戶的角度考慮問題，為客戶提供更優(yōu)秀的服務(wù)，從而提高商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。（3）使用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，通過增加對信息技術(shù)的投資，對科學(xué)技術(shù)和大數(shù)據(jù)的利用，實現(xiàn)提高業(yè)務(wù)效率的目標(biāo)，也及時提高銀行的規(guī)模效率。在微妙的管理基礎(chǔ)上劃分現(xiàn)有市場，反過來又提供有針對性的支持服務(wù)。撇開“重國有，輕民營”、“大型、輕小微”過去的想法不談，增加中小企業(yè)和個人的資金。有效地整合現(xiàn)有資源，降低操作成本，從而提高規(guī)模效率

44、。5.3商業(yè)銀行銀行監(jiān)管能力對策（1） 電子銀行風(fēng)險管理立法，在沒有法律保護的情況下，電子銀行不能長期發(fā)展，國家必須提供適當(dāng)?shù)闹С謥矸€(wěn)定和健康的電子銀行發(fā)展。通過在未來建立獨立的電子商務(wù)法，將互聯(lián)網(wǎng)金融的所有方面納入法律保護，用法律來制止不良現(xiàn)象的產(chǎn)生。（2） 商業(yè)銀行要結(jié)合電子銀行的特點為電子銀行建立風(fēng)險管理，對電子銀行的業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一風(fēng)險的規(guī)劃，對電子銀行的每一個項目進行風(fēng)險評估，不能治標(biāo)不治本這樣才能降低銀行風(fēng)險，更有利于完善一個良好的社會經(jīng)濟環(huán)境（3）方便對電子銀行的技術(shù)控制，把風(fēng)險防范分成管理防范和技術(shù)防范兩部分。防范技術(shù)風(fēng)險是對電子銀行實施技術(shù)安全策略，以確保銀行運營和數(shù)據(jù)的安全性和

45、機密性。通過技術(shù)手段為實現(xiàn)電子銀行的安全保護，銀行不斷更新自身系統(tǒng)，改善系統(tǒng)漏洞，搭建安全防火墻，在遭受攻擊時能夠及時發(fā)布安全預(yù)警和防范措施，防止惡意攻擊。受到黑客攻擊并對銀行造成經(jīng)濟損失。(4)提高管理人員的素質(zhì)，管理人員素質(zhì)的高低決定了這個項目的好壞，風(fēng)險管理人員也是能否控制網(wǎng)銀風(fēng)險管理的關(guān)鍵因素。銀行要對管理人員進行定期的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，逐步提高他們的風(fēng)險管理能力防止他們被時代的發(fā)展所淘汰?；蛘咩y行要廣納賢才，尋找能力更強的從業(yè)人員，為銀行的發(fā)展提供動力。5.4商業(yè)銀行經(jīng)營能力對策（1） 增加客戶活期存款的價值，并降低貸存比。商業(yè)銀行是金融行業(yè)中重要的商業(yè)實體，并且是唯一擁有存款和取款業(yè)務(wù)許可

46、的金融機構(gòu)。存款和貸款業(yè)務(wù)的利息差是銀行的主要利潤來源。商業(yè)銀行要了解現(xiàn)在時代的發(fā)展，現(xiàn)在的客戶需要高質(zhì)量的服務(wù)和更優(yōu)秀的產(chǎn)品，只要將自己的優(yōu)勢和客戶的需求相結(jié)合才能有足夠的基礎(chǔ)和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品競爭。余額寶是金融產(chǎn)品現(xiàn)代化的代表。我們要通過新型金融產(chǎn)品的建立還留著我們的客戶群體，同時吸引新的客戶群體。同時要提高客戶的忠誠度，同時也要發(fā)揮“長尾效應(yīng)”來進一步拓展市場份額。（2） 發(fā)展中間業(yè)務(wù)，首先要注意的是商業(yè)銀行要實現(xiàn)便利支付的實現(xiàn)。通過中間服務(wù)的這種擴展，可以減少網(wǎng)絡(luò)自助服務(wù)的時間。在股票掛鉤金融的影響下，商業(yè)銀行必須明智地調(diào)整債務(wù)結(jié)構(gòu)，降低融資成本。融資成本主要包括利息支出和相關(guān)成本。根據(jù)成本模型，融資成本可以分為可變成本和固定成本。利率支出隨支出數(shù)量而變化，這是一個可變成本;相關(guān)支出相對固定。支出的規(guī)模與產(chǎn)出無關(guān)。不管費用是多少。這是固定成本。如果單個融資成本下降，就必須降低單個或固定成本的成本。（3） 為了滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的需求，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)研究現(xiàn)有的貸款定價系統(tǒng)?？茖W(xué)合理的信貸定價方法應(yīng)充分反映銀行貸款的風(fēng)險水平。企業(yè)管理、資金和投資回報率都要考慮到所有因素。在國外的經(jīng)驗中取其精華去其糟粕，我們把平均貸款收益率和貸款風(fēng)險溢價組成一體作為基礎(chǔ)的貸款價格，然后在進行一定程度的調(diào)整。