論保險(xiǎn)利益原則及其適用

1、XX學(xué)院學(xué)年論文 題 目： 論保險(xiǎn)利益原則及其適用 姓 名： XX 所屬系部: 政法與傳媒系 專業(yè)班級(jí): 法學(xué)091班 學(xué) 號(hào)： XX 指導(dǎo)教師： XX 日 期： 2012年6月26日 中文摘要保險(xiǎn)利益，作為保險(xiǎn)法的核心概念和保險(xiǎn)合同的效力要件，在保險(xiǎn)法律理論體系中的地位不言自明。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的必備要件之一, 同時(shí)也是法律工作者探討的熱點(diǎn)問(wèn)題之一。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)法律制度上的一項(xiàng)基本原則，亦是保險(xiǎn)合同的有效要件，投保人或者被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)利益, 是保險(xiǎn)合同是否生效的條件, 即保險(xiǎn)利益是構(gòu)成保險(xiǎn)合同的效力要件。保險(xiǎn)利益應(yīng)該是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的一種經(jīng)濟(jì)利益和利害關(guān)系的結(jié)合體，這

2、種結(jié)合體是以獲取損害賠償為目的，與轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)緊密相連的，合法的。由于保險(xiǎn)標(biāo)的包括財(cái)產(chǎn)和人身兩部分，因此保險(xiǎn)利益可以分類為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益和人身保險(xiǎn)利益。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益中，既可以有形的、現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)表現(xiàn)出來(lái)；也可以無(wú)形的、期待的權(quán)利，責(zé)任，信用表現(xiàn)出來(lái)。 保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)的演變一般認(rèn)為經(jīng)歷了一般性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)、技術(shù)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)、經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)三個(gè)階段。保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)合同中具有舉足輕重的地位，是保險(xiǎn)合同的效力要件，甚至成為保險(xiǎn)法的基本原則。重視保險(xiǎn)利益，不僅符合保險(xiǎn)制度的基本理念，而且對(duì)于捍衛(wèi)保險(xiǎn)制度精神具有重要意義。保險(xiǎn)利益的性質(zhì)是綜合性的。被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)利益的主體合情合理。保險(xiǎn)利益存在于何時(shí)，應(yīng)根據(jù)

3、保險(xiǎn)標(biāo)的的不同區(qū)別對(duì)待。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)合同成立時(shí)，并不要求必須存在，但是，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)利益必須存在。對(duì)于人身保險(xiǎn)而言，人身保險(xiǎn)利益的存在，其必須于訂立合同時(shí)存在，至于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)利益是否存在則無(wú)關(guān)緊要。保險(xiǎn)利益的舉證責(zé)任具有特殊性，是通過(guò)保險(xiǎn)人證明被保險(xiǎn)人沒(méi)有履行告知義務(wù)即可。保險(xiǎn)利益具有復(fù)合性。根據(jù)保險(xiǎn)利益的標(biāo)的的不同，保險(xiǎn)利益可以分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益和人身保險(xiǎn)利益。近幾年我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)法律規(guī)范的要求也越來(lái)越高 ,但事實(shí)上 ,由于我國(guó)在這方面的起步較晚 ,因此也相對(duì)滯后 ,因而注意借鑒國(guó)外的一些有益的和成熟的理論及實(shí)踐做法將大有裨益。保險(xiǎn)利益原則是

4、保險(xiǎn)法原理中一項(xiàng)重要的原則 ,不可或缺 ,從以往的判例和各種學(xué)說(shuō)中可以看出 ,對(duì)保險(xiǎn)利益內(nèi)涵的界定是有分歧的 ,而我國(guó)現(xiàn)實(shí)立法中又存在著不盡完美之處 ,但可以相信 ,通過(guò)我們積極、穩(wěn)妥、不間斷的努力和探索 ,相關(guān)的立法必將得到進(jìn)一步完善。關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)；保險(xiǎn)利益；信用利益；預(yù)期利益；保險(xiǎn)標(biāo)的目 錄引 言- 3 -一、保險(xiǎn)利益的概念- 4 -(一) 保險(xiǎn)利益與可保利益- 4 -（二）保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)標(biāo)的- 4 -二、保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)的演進(jìn)- 5 -(一) 一般性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)- 5 -（三）經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)- 6 -三、保險(xiǎn)利益的性質(zhì)及其特征- 7 -（一）保險(xiǎn)利益是補(bǔ)償利益- 7 -（二）保險(xiǎn)利益是信

5、用利益- 7 -（三）保險(xiǎn)利益是一種期待利益- 7 -（四）保險(xiǎn)利益的特征- 7 -四、保險(xiǎn)利益的具體分類- 8 -(一) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益- 8 -(二) 人身保險(xiǎn)利益- 9 -五、我國(guó)法律中關(guān)于保險(xiǎn)利益原則的相關(guān)規(guī)定及其完善建議- 10 -（一）我國(guó)法律中的相關(guān)規(guī)定- 11 -（二）對(duì)于完善保險(xiǎn)利益原則的一些建議- 12 -結(jié) 語(yǔ)- 13 -參考文獻(xiàn)- 14 -引 言保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的必備要件之一, 同時(shí)也是法律工作者探討的熱點(diǎn)問(wèn)題之一?？v觀保險(xiǎn)制度的歷史沿革和各國(guó)保險(xiǎn)法的發(fā)展, 保險(xiǎn)利益原則的創(chuàng)設(shè)和完善也一直是一個(gè)很重要的方面。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)法律制度上的一項(xiàng)基本原則，亦是保險(xiǎn)合同的有效

6、要件。投保人或者被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)利益, 是保險(xiǎn)合同是否生效的條件, 即保險(xiǎn)利益構(gòu)成保險(xiǎn)合同的效力要件。保險(xiǎn)利益既非經(jīng)濟(jì)利益也非關(guān)系利益更非法律利益,而是指可以轉(zhuǎn)嫁的不確定的風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益以可能損害為量化標(biāo)準(zhǔn),人身保險(xiǎn)利益以合同當(dāng)事人的約定為依據(jù)。保險(xiǎn)利益的主體應(yīng)當(dāng)是被保險(xiǎn)人而非投保人。保險(xiǎn)利益原則的確立是保障保險(xiǎn)活動(dòng)健康發(fā)展的前提。然而, 我國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)利益原則的相關(guān)規(guī)定僅見(jiàn)于保險(xiǎn)法中第十二條和第五十三條，但有關(guān)這方面內(nèi)容的規(guī)定并不嚴(yán)密，同時(shí)也使得無(wú)論是在司法實(shí)踐還是在法學(xué)理論中對(duì)此都有著諸多的爭(zhēng)議。本文擬對(duì)保險(xiǎn)利益的基本理論問(wèn)題作簡(jiǎn)要的介紹, 著重對(duì)我國(guó)現(xiàn)行的有關(guān)規(guī)定作出評(píng)析并提出自己

7、的一些建議。一、保險(xiǎn)利益的概念(一) 保險(xiǎn)利益與可保利益所謂保險(xiǎn)利益,指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的利益，又稱可保利益。保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系,它是投保人或被保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)公司投保的利益,體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利害關(guān)系,即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受風(fēng)險(xiǎn)事故而受損失,因保險(xiǎn)標(biāo)的未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故而受益。（二）保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)標(biāo)的 按照我國(guó)保險(xiǎn)法第十二條的規(guī)定:“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”。 結(jié)合本文所要探討的保險(xiǎn)標(biāo)的是指保險(xiǎn)制度下的標(biāo)的, 即保險(xiǎn)關(guān)系當(dāng)事人所欲保險(xiǎn)的對(duì)象, 即按照現(xiàn)行法律規(guī)定,

8、 這種保險(xiǎn)的對(duì)象是以保險(xiǎn)利益為表彰的權(quán)利或物, 與保險(xiǎn)合同的標(biāo)的有一定的區(qū)別, 因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同的標(biāo)的是當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的共同指向的對(duì)象, 即民法上所說(shuō)的一定的給付行為。二、保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)的演進(jìn)(一) 一般性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)保險(xiǎn)利益產(chǎn)生起源于13世紀(jì)末北意大利的海上保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)學(xué)者認(rèn)為只有損害才可以獲得賠償，且損害僅指標(biāo)的物本身的毀損或滅失，16世紀(jì)以填補(bǔ)損害為功能的現(xiàn)代意義的保險(xiǎn)才真正出現(xiàn)，結(jié)合對(duì)案例分析，逐漸建立起保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)，學(xué)者De Casaregis將被保險(xiǎn)人請(qǐng)領(lǐng)保險(xiǎn)金時(shí)，應(yīng)證明其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益這一思想進(jìn)行發(fā)揚(yáng)，初步創(chuàng)立了保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)，稱為一般性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)。該學(xué)說(shuō)是從一案例的討論開(kāi)始：某

9、商人為某物投保，其對(duì)該物并沒(méi)有所有權(quán)或只有部分所有權(quán)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，要求受償全額的約定金額，保險(xiǎn)人能否以其并非所有權(quán)人或只有部分所有權(quán)而抗辯?學(xué)者Santerna對(duì)此案提出觀點(diǎn):保險(xiǎn)人須支付全部的保險(xiǎn)金額，而不能對(duì)要保人欠缺所有權(quán)提出抗辯。另一位學(xué)者Straccha持不同觀點(diǎn)，他認(rèn)為該商人只能就屬于他的所有權(quán)部分請(qǐng)求保險(xiǎn)金額的給付，并首度提出：被保險(xiǎn)人應(yīng)證明保險(xiǎn)利益的存在。De Casaregis贊成Straccha的觀點(diǎn)，認(rèn)為首先要區(qū)分保險(xiǎn)行為和賭博行為，如果前述之例是保險(xiǎn)行為，則保險(xiǎn)人可以被保險(xiǎn)人無(wú)所有權(quán)抗辯而拒絕理賠，如果該行為是賭博行為，則保險(xiǎn)人于事故發(fā)生后按照所約定金額給付。即在保

10、險(xiǎn)，決定賠償金額的標(biāo)準(zhǔn)是保險(xiǎn)利益，而且惟有在被保險(xiǎn)人能證明其具有保險(xiǎn)利益即對(duì)該物的所有權(quán)時(shí)，才對(duì)保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。對(duì)De Casaregis而言，此之利益即和所有權(quán)合為一體。學(xué)者De Casaregis 以是否具有保險(xiǎn)利益作為區(qū)分保險(xiǎn)行為和賭博行為的標(biāo)準(zhǔn)。依一般性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)，在一物上唯有一個(gè)保險(xiǎn)利益即所有權(quán)。保險(xiǎn)利益等同于所有權(quán)，凡是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有所有權(quán)者就沒(méi)有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)中決定賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)是保險(xiǎn)利益，只有被保險(xiǎn)人能證明其保險(xiǎn)利益，對(duì)保險(xiǎn)人才具有請(qǐng)求權(quán)。（二）技術(shù)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō) 對(duì)16世紀(jì)的保險(xiǎn)法學(xué)者而言，所謂保險(xiǎn)主要是指海上保險(xiǎn)而言，所以，Casaregis的保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)尤其和船舶及

11、海上保險(xiǎn)密切相關(guān)，且其所強(qiáng)調(diào)的保險(xiǎn)利益僅指所有權(quán)而已，因而享有保險(xiǎn)利益的人無(wú)不是船舶或貨物的所有權(quán)人。但到了學(xué)者Benecke生活的18世紀(jì)末19世紀(jì)初，保險(xiǎn)關(guān)系在事實(shí)上已變得越來(lái)越復(fù)雜，出現(xiàn)了運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、第三人利益保險(xiǎn)等新興的保險(xiǎn)類型。至此，Casaregis的一般性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)已無(wú)法跟上保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的步伐。于是，Benecke突破視保險(xiǎn)利益為所有權(quán)的狹隘觀念，指出保險(xiǎn)標(biāo)的上不僅存在直接保險(xiǎn)利益所有權(quán)利益，還存在間接保險(xiǎn)利益非所有權(quán)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的某些利害關(guān)系。Benecke曾這樣說(shuō)明：并不是只有物的所有權(quán)人在物遇到損害時(shí)才遭受損失，除此之外，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)人、不動(dòng)產(chǎn)抵押人、物的借用或保

12、管人等對(duì)于物的完好無(wú)損，也有相當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)利益。因此，上述人如所有權(quán)人一樣，也可以為防止這種權(quán)利受到侵害而投保。這種就物和投保人(被保險(xiǎn)人)之間的法律關(guān)系加以分析，以法的技術(shù)性在同一物上創(chuàng)造出各種不同的保險(xiǎn)利益的學(xué)說(shuō)，被稱之為技術(shù)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)。（三）經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)在技術(shù)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)看來(lái)，保險(xiǎn)利益的關(guān)系連接對(duì)象除了所有權(quán)之外，另有請(qǐng)求權(quán)，期待利益等，這些顯然都建立在法律地位之上，換言之，上述幾種權(quán)利都是民法、海商法或其他實(shí)定法上的權(quán)利，而保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)將它們?nèi)?lái)成為保險(xiǎn)標(biāo)的。如果保險(xiǎn)利益的范圍果真只限于實(shí)定法上的權(quán)利，則保險(xiǎn)制度無(wú)非是法律上損害賠償?shù)拇嫫范选?jù)此，則保險(xiǎn)的補(bǔ)償范圍也應(yīng)該以他

13、法所定的賠償范圍為限。但設(shè)立保險(xiǎn)主要是為了減少損失、分擔(dān)危險(xiǎn)，只要投保人對(duì)某一關(guān)系的存在具有經(jīng)濟(jì)利益，即可以支付保險(xiǎn)費(fèi)為對(duì)價(jià)，以該關(guān)系為保險(xiǎn)標(biāo)的，訂立保險(xiǎn)合同，通過(guò)保險(xiǎn)制度分散損失于危險(xiǎn)共同體內(nèi)的人。由此可知，保險(xiǎn)法上保險(xiǎn)利益的所謂的關(guān)系連接對(duì)象，并不須只有其他法律上的他位，事實(shí)上只要其依保險(xiǎn)法的真諦具有經(jīng)濟(jì)上的價(jià)值即可。因此，有學(xué)者指出：保險(xiǎn)法上的保險(xiǎn)利益概念，并不是以其他法律為依據(jù)而產(chǎn)生的法的概念，而是一種經(jīng)濟(jì)性的概念。基于經(jīng)濟(jì)上的本質(zhì)，如果對(duì)某一客體具有事實(shí)上的關(guān)系，雖無(wú)法律上的依據(jù)，在不違反公序良俗的前提下，假設(shè)這種關(guān)系持有人會(huì)因該關(guān)系受損而遭損，則視為他對(duì)該客體具有保險(xiǎn)利益，可予投保

14、。是為經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)。三、保險(xiǎn)利益的性質(zhì)及其特征（一）保險(xiǎn)利益是補(bǔ)償利益保險(xiǎn)是以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人所受損失為目的，保險(xiǎn)利益須屬于經(jīng)濟(jì)上的利益或以與經(jīng)濟(jì)上利益有密切關(guān)系且可以貨幣量化為限。（二）保險(xiǎn)利益是信用利益 保險(xiǎn)是以雙方當(dāng)事人秉承誠(chéng)實(shí)信用原則而建立的一種合同，同時(shí)，保險(xiǎn)利益原則也應(yīng)當(dāng)以誠(chéng)信為基礎(chǔ)，確保其原則在保險(xiǎn)合同中發(fā)揮基礎(chǔ)性作用。（三）保險(xiǎn)利益是一種期待利益 保險(xiǎn)利益是一種即期、同時(shí)也應(yīng)當(dāng)具有確定性的利益，事實(shí)上的利益包括現(xiàn)有利益和期待利益，期待利益又稱預(yù)期利益。在過(guò)去，法國(guó)曾在海事條例中明令禁止期待利益的保險(xiǎn)?，F(xiàn)在，期待利益的保險(xiǎn)已經(jīng)逐漸為各國(guó)所承認(rèn)。（四）保險(xiǎn)利益的特征1、適法性。保

15、險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)具備適法性, 構(gòu)成符合法律要求的利益, 并為法律所承認(rèn)和受法律的保護(hù)合法的利益, 可因法律的直接規(guī)定而產(chǎn)生, 可因當(dāng)事人的約定而發(fā)生, 但是當(dāng)事人取得的利益, 不得違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定以及社會(huì)公共利益。凡是不符合法律規(guī)定而取得的利益, 不能成為保險(xiǎn)標(biāo)的, 投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)之雖有利害關(guān)系, 但沒(méi)有保險(xiǎn)利益。2、確定性。投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系, 己經(jīng)確定或者可以確定的, 才能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。已經(jīng)確定的利益或者利害關(guān)系, 為現(xiàn)有利益尚未確定但可以確定的利益或者利害關(guān)系, 為期待利益。3、公益性。投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。為社會(huì)公益所追求, 不單獨(dú)

16、為維護(hù)保險(xiǎn)人的利益所要求。首先, 投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益, 保險(xiǎn)合同無(wú)效。其次, 投保人和保險(xiǎn)人不能以保險(xiǎn)合同的約定排除或者限制保險(xiǎn)利益原則的適用。最后, 沒(méi)有保險(xiǎn)利益, 不論保險(xiǎn)人是否引證, 保險(xiǎn)合同絕對(duì)不具有約束力, 法院在審理保險(xiǎn)合同糾紛時(shí), 可以當(dāng)事人缺乏保險(xiǎn)利益為由, 判決保險(xiǎn)合同無(wú)效。四、保險(xiǎn)利益的具體分類(一) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，是指投保人（被保險(xiǎn)人）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故的發(fā)生以致保險(xiǎn)標(biāo)的的不完全而受到損害或者因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而免受損害所具有的利害關(guān)系。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)為合法利益。1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類在實(shí)務(wù)上，學(xué)者一般將財(cái)產(chǎn)上的保險(xiǎn)利益抽象概括為財(cái)

17、產(chǎn)權(quán)利、合同權(quán)利和法律責(zé)任等三類。財(cái)產(chǎn)權(quán)利包括基于財(cái)產(chǎn)權(quán)利而享有的財(cái)產(chǎn)利益，包括所有權(quán)利益、占有利益、股權(quán)利益、擔(dān)保利益等；合同權(quán)利為依照合同產(chǎn)生的債權(quán)請(qǐng)求權(quán)；法律責(zé)任是因?yàn)榍謾?quán)行為、合同或者法律規(guī)定而發(fā)生的責(zé)任，也有學(xué)者依照保險(xiǎn)利益的直觀形式，將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益歸結(jié)為所有利益、支付利益、使用利益、受益利益、責(zé)任利益、費(fèi)用利益、抵押利益等七類。我們將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益分為投保人（被保險(xiǎn)人）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的現(xiàn)有利益，因保險(xiǎn)利益的的現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益責(zé)任利益二類。（1） 現(xiàn)有利益，指投保人（被保險(xiǎn)人）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益，包括但不限于投保人（被保險(xiǎn)人）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)利益，占有利益，用意

18、物權(quán)利益以及擔(dān)保物權(quán)利益等。（2） 期待利益，指投保人（被保險(xiǎn)人）在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益尚未存在，但基于其現(xiàn)有權(quán)利而未來(lái)可獲得的利益。期待利益因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生。沒(méi)有現(xiàn)有利益，也不可能存在期待利益，如農(nóng)民因耕種田地而可能獲得的收獲物。期待利益一般因?yàn)榫哂蟹缮系臋?quán)利或者利益而發(fā)生，受法律保護(hù)，屬于財(cái)產(chǎn)利益的一種。由于合同而產(chǎn)生的利益，為期待利益的一種。下列人員在法律上享有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益：（1）所有權(quán)人對(duì)其所有的財(cái)產(chǎn)；（2）沒(méi)有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，但有合法的占有、使用、收益、處分權(quán)中的一項(xiàng)或幾項(xiàng)權(quán)利的人；（3）他物權(quán)人對(duì)依法享有他物權(quán)的財(cái)產(chǎn)，如承租人對(duì)起承租的房屋等；（4）公民法人對(duì)其因侵權(quán)行為或

19、合同而可能承擔(dān)的民事賠償責(zé)任；（5）保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)責(zé)任；（6）債權(quán)人對(duì)現(xiàn)有的或期待的債權(quán)等。2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)可以不存在，但事故發(fā)生時(shí)，則必須存在。英國(guó)1906年海上保險(xiǎn)法第6條規(guī)定：“在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)于標(biāo)的物固無(wú)發(fā)生利益關(guān)系之必要，但在標(biāo)的物發(fā)生滅失時(shí)，被保險(xiǎn)人必須享有保險(xiǎn)利益。”這樣規(guī)定的理由是：首先，便利保險(xiǎn)合同的訂立，有助于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。其次，只有保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)有保險(xiǎn)利益存在，投保人或被保險(xiǎn)人才有實(shí)際損失發(fā)生，保險(xiǎn)人才可確定補(bǔ)償?shù)某潭?。如果保險(xiǎn)利益在訂立合同時(shí)存在但事故發(fā)生時(shí)就不存在了，則投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的已無(wú)利

20、害關(guān)系，就沒(méi)有補(bǔ)償可言，所以保險(xiǎn)合同就失效了。(二) 人身保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，指投保人對(duì)于被投保人的生命或身體所具有的利害關(guān)系，也就是投保人將因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而遭受損失，因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而維持原有的利益。人身保險(xiǎn)利益，并不直接體現(xiàn)為投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利害關(guān)系，而體現(xiàn)為投保人和被保險(xiǎn)人之間的人身依附關(guān)系或者依賴關(guān)系。立法例上關(guān)于人身上的保險(xiǎn)利益，總體上可以劃分為利益原則、同意原則、利益和同意兼顧原則。我國(guó)采用最后一種原則。1、 人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益的特征（1） 合法性，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益必須是合法利益，包括依法律的直接規(guī)定所產(chǎn)生的利益和依當(dāng)事人的約定所產(chǎn)生的合法利益。（2） 確定性

21、，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益必須是確定的現(xiàn)有利益。（3） 人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益不能用金錢(qián)來(lái)衡量，不存在代位追償問(wèn)題。（4） 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在合同成立時(shí)存在，如果在訂立合同時(shí)保險(xiǎn)利益不存在，則訂立的合同無(wú)效。2、 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的形式（1） 本人，本人是指投保人自己，任何人對(duì)于自己的身體或者壽命，有無(wú)限的利益。投保人以其本人的壽命或者身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，在法律允許的限度內(nèi)，可以任意為本人的利益或者他人的利益訂立保險(xiǎn)合同，并可以任意約定保險(xiǎn)金額。（2） 配偶、子女、父母，依照一般原則，家庭成員相互間具有保險(xiǎn)利益。家庭成員相互間有親屬血緣以及經(jīng)濟(jì)上利害關(guān)系，投保人以其家庭成員的身體或者壽命為保

22、險(xiǎn)標(biāo)的訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。（3） 其他家庭成員、近親屬，投保人的其他家庭成員、近親屬，主要有投保人的祖父母，外祖父母，孫子女以及外孫子女等直系血親，投保人的親兄弟姐妹，養(yǎng)兄弟姐妹，有撫養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹等旁系血親。投保人對(duì)其他家庭成員、近親屬有保險(xiǎn)利益，必須以他們之間存在撫養(yǎng)贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系為前提。（4） 同意他人投保的被保險(xiǎn)人，投保人以他人的壽命或身體投保人身保險(xiǎn)，不論投保人和被保險(xiǎn)人相互之間有無(wú)其他利害關(guān)系，經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，訂立人身保險(xiǎn)合同，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益。（5） 有其他利害關(guān)系的人，投保人對(duì)他人具有人身信賴或者法律上的積極利益或者權(quán)利，由于該人的死亡或者殘廢

23、以致影響投保人的利益的，投保人對(duì)該人有保險(xiǎn)利益，對(duì)投保人有其他厲害關(guān)系的人，主要限于投保人的債務(wù)人，投保人的財(cái)產(chǎn)或者事務(wù)的管理人，投保人的雇員等。3、 人身保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間人身保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間，在合同訂立時(shí)必須存在，至于在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否存在保險(xiǎn)利益，則無(wú)關(guān)緊要。人身保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間之所以不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，原因在于：（1）避免在合同訂立時(shí)，投保人對(duì)于被保險(xiǎn)人無(wú)密切的利益關(guān)系，而引起道德危險(xiǎn)的發(fā)生，危及被保險(xiǎn)人的生命安全。（2）在保險(xiǎn)利益消失后即認(rèn)為保險(xiǎn)責(zé)任終止，對(duì)保單持有人有失公平。五、我國(guó)法律中關(guān)于保險(xiǎn)利益原則的相關(guān)規(guī)定及其完善建議（一）我國(guó)法律中的相關(guān)規(guī)定1、對(duì)保險(xiǎn)法第十二條的評(píng)析我

24、國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定為:第十二條投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的, 保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。(1)保險(xiǎn)利益的性質(zhì)在我國(guó), 因?yàn)椤俺姓J(rèn)”是一種積極、主動(dòng)的行為或狀態(tài), 故法律上承認(rèn)的利益也可理解為: 法律上明文規(guī)定的利益即法定利益; 法律上明文認(rèn)許的利益。隨著時(shí)代的發(fā)展, 保險(xiǎn)類型也層出不窮, 因此用法律上承認(rèn)的利益來(lái)定義顯然無(wú)法適應(yīng)社會(huì)生活的新需要。從大陸法系的慣常用語(yǔ)來(lái)看, 筆者認(rèn)為用“適法” 利益更為合適, 即是不違反強(qiáng)行法規(guī)或公序良俗的利益就可以了

25、。(2)保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間要求保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同的一個(gè)要件不僅對(duì)保險(xiǎn)合同的成立有意義, 而且對(duì)于保險(xiǎn)合同的效力也有影響。那么到底要求被保險(xiǎn)人或投保人在什么時(shí)候?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益? 對(duì)此, 我國(guó)保險(xiǎn)法沒(méi)有規(guī)定, 不能不說(shuō)這是立法的一個(gè)空白。2、 對(duì)保險(xiǎn)法第五十三條的評(píng)析第五十三條投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益: 本人; 配偶、子女、父母; 前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外, 被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的, 視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。本條是關(guān)于人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益的規(guī)定。從上面的條文可以看出, 我國(guó)立法者意欲將英美法系的“利益主義原則”和大

26、陸法系的“同意主義原則”相結(jié)合, 但由于規(guī)定不明晰, 對(duì)于被保險(xiǎn)人的同意要產(chǎn)生取得保險(xiǎn)利益的法律后果的條件學(xué)界有很大的爭(zhēng)議。在保險(xiǎn)法學(xué)界主要存在以下兩種觀點(diǎn):（1）認(rèn)為是以利益原則作為基礎(chǔ)依據(jù), 被保險(xiǎn)人的同意為條件依據(jù)。他們認(rèn)為我國(guó)保險(xiǎn)法就是為了避免單純的“同意主義原則”或“利益主義原則”,因此第五十三條第二款的規(guī)定應(yīng)理解為是在第一款的基礎(chǔ)上的, 也就是說(shuō)被保險(xiǎn)人的同意必須以利益關(guān)系為基礎(chǔ)。其實(shí)質(zhì)也就是說(shuō)要限制同意的適用范圍, 只有在存在一定的利益關(guān)系基礎(chǔ)上才可以存在保險(xiǎn)利益。（2）認(rèn)為只要有被保險(xiǎn)人的同意即視為有保險(xiǎn)利益。持這種觀點(diǎn)的學(xué)者認(rèn)為, 該條文的第二款是說(shuō)當(dāng)投保人和被保險(xiǎn)人沒(méi)有前款

27、所述的家庭成員或親屬關(guān)系, 不論投保人和被保險(xiǎn)人相互間有無(wú)其他利益關(guān)系, 經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意訂立人身保險(xiǎn)合同, 視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益。被保險(xiǎn)人同意投保人投保, 構(gòu)成投保人對(duì)被保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)利益的一種法律事實(shí)。凡經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意的投保人對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益。（二）對(duì)于完善保險(xiǎn)利益原則的一些建議從上述的分析中 ,可以看出 ,我國(guó)的保險(xiǎn)法對(duì)于保險(xiǎn)利益的規(guī)定過(guò)于抽象 ,缺乏可操作性 ,容易引起爭(zhēng)議。而海商法對(duì)保險(xiǎn)利益這一問(wèn)題也避而不談 ,同樣也產(chǎn)生了很多問(wèn)題。這樣一來(lái)既不利于與世界接軌 ,也有可能使某些人利用保險(xiǎn)欺詐來(lái)取得非法利益 ,同時(shí)更容易導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的各利害關(guān)系方產(chǎn)生爭(zhēng)議。關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)法第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中 ,可以加入有關(guān)保險(xiǎn)利益原則效力的內(nèi)容 :以發(fā)生損失當(dāng)時(shí)來(lái)確定誰(shuí)具有則所依賴的利害關(guān)系的擴(kuò)大化解釋。正如前文所述 ,這一點(diǎn)上可以借鑒我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法的規(guī)定。但也有一些學(xué)者并不同意在現(xiàn)階段就加入這樣的條文 ,以確保