關(guān)于對構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系的調(diào)查研究

1、關(guān)于對構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系的調(diào)查研究 隨著黑龍江省農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，農(nóng)村金融市場、金融服務(wù)和金融資源已經(jīng)無法滿足“三農(nóng)”的發(fā)展需要，農(nóng)村金融市場組織體系、信貸資金供給、融資渠道等多個方面存在不足。本文通過對綏化市蘭西縣農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀的調(diào)查，揭示農(nóng)村金融體系發(fā)展緩慢的深層次原因，提出構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系的總體思路。 一、涉農(nóng)金融機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀 （一）涉農(nóng)金融機構(gòu)的機構(gòu)設(shè)置及資金來源。目前，蘭西縣涉農(nóng)金融機構(gòu)主要有：農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社、郵政儲蓄銀行三家。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行屬于國有商業(yè)銀行，其負(fù)責(zé)人變更主要由上級行任命。 資金來源是各項存款，主要是儲蓄存款。截止2009年12月末，蘭西縣農(nóng)業(yè)

2、銀行各項存款余額47,897萬元，其中：儲蓄存款余額35,543萬元，占比74.2%； （二）農(nóng)民使用貸款情況。目前，蘭西縣向農(nóng)民發(fā)放貸款的銀行主要是農(nóng)村信用社。農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行只發(fā)放少量貸款。截止2009年12月末，蘭西縣三家銀行農(nóng)業(yè)貸款余額78,913萬元，占比79.2%，其中：農(nóng)聯(lián)社農(nóng)業(yè)貸款余額70,835萬元，占比89.8%；農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)業(yè)貸款余額3,743萬元，占比4.7%；郵政儲蓄銀行農(nóng)業(yè)貸款余額4,335萬元，占比5.5%。上述貸款主要是農(nóng)民種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)及部分住房貸款，其中：種養(yǎng)業(yè)貸款77,412萬元，占比98.1%；住房貸款1,501萬元，占比1.9%。 （三）農(nóng)民貸款受

3、益情況。近三年來，蘭西縣累計發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款150,000萬元，占總額的40%，共有7.1萬戶農(nóng)民直接受益，占農(nóng)戶總數(shù)的87.7%，農(nóng)民種植貸款滿足率達(dá)98%，養(yǎng)殖貸款滿足率達(dá)50%。目前，蘭西縣累計投放支農(nóng)再貸款20,000萬元，使3.4萬戶農(nóng)民受益。據(jù)對30戶農(nóng)民近年來使用銀行貸款情況調(diào)查數(shù)據(jù)分析，30戶農(nóng)民平均每年每戶使用貸款0.5萬元，農(nóng)民每畝增收可達(dá)180元，每戶全年增收5,400元。 二、支持“三農(nóng)”發(fā)展，銀行業(yè)存在的問題 （一）金融服務(wù)手段單一，難以滿足農(nóng)民生產(chǎn)資金需求。目前，農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)主要包括短期農(nóng)戶貸款、小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，普遍存在期限短、金額小、手續(xù)復(fù)雜等特點，難以滿

4、足新農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求。據(jù)調(diào)查了解，當(dāng)前農(nóng)業(yè)資金需求難以滿足的方面有：一是農(nóng)戶大額貸款需求；二是涉農(nóng)企業(yè)貸款需求；三是農(nóng)村城鎮(zhèn)建設(shè)資金需求；四是農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金需求；五是農(nóng)民助學(xué)、住房貸款需求等。 （二）信貸資金供給不足，不利于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。郵政儲蓄銀行抽調(diào)大量支農(nóng)資金。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前，蘭西縣郵政儲蓄銀行儲蓄存款余額92,257萬元,占三家機構(gòu)儲蓄存款總額的42%，儲蓄存款位居全縣金融機構(gòu)之首。貸款余額4,335萬元，占三家機構(gòu)貸款總額的5.5%，存貸比例4.7%，上存資金占儲蓄存款總額的90%。從蘭西縣吸儲大量資金，不能為蘭西縣農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展之用，有悖于郵政儲蓄銀行定位于農(nóng)村金融體系，

5、嚴(yán)重影響了縣域經(jīng)濟的發(fā)展。 三、構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系的現(xiàn)實需求 （一）農(nóng)戶意愿強烈。我們選擇了大小不同的六個村行政30戶農(nóng)民及部分村屯干部為調(diào)查對象，就農(nóng)民對構(gòu)建新型金融體系，將農(nóng)村金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)椤稗r(nóng)民銀行”的愿望進行調(diào)查，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民對構(gòu)建“農(nóng)民銀行”十分期待，原因是目前服務(wù)于農(nóng)民的銀行較少，機構(gòu)網(wǎng)點分布又不合理，辦理存貸業(yè)務(wù)十分不便，手續(xù)又非常復(fù)雜，且只有農(nóng)信社一家，貸款利率偏高等。 （二）地方政府關(guān)注度不斷提高。據(jù)調(diào)查，地方各級政府對構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系非常關(guān)心。目前，蘭西縣金融機構(gòu)嚴(yán)重缺位，國有商業(yè)銀行資金投放銳減。從2000年到現(xiàn)在，工行、建行相繼退出蘭西縣金融市場，農(nóng)業(yè)銀行基

6、層機構(gòu)完全退出農(nóng)村金融市場，全縣銀行業(yè)機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點由過去的78個減少到現(xiàn)在的40個，下降了51，給縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展帶來了負(fù)面影響。目前，農(nóng)村信用社雖然逐年加大貸款投放力度，但與新農(nóng)村建設(shè)所需資金相比，還有很大的差距。 （三）金融機構(gòu)正在轉(zhuǎn)變職能，業(yè)務(wù)重心逐漸向農(nóng)戶轉(zhuǎn)移。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社對構(gòu)建新型農(nóng)村市場體系，參與農(nóng)村金融市場競爭信心十足。目前，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化調(diào)整力度進一步加大，傳統(tǒng)簡單的農(nóng)村種植已逐步被高效農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)所代替，而高效、特色農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)因科技含量高而需要大量資金的投入。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)作為支持新農(nóng)村建設(shè)的主力軍，應(yīng)積極加大信貸資金投入數(shù)量，更好地支持新農(nóng)

7、村建設(shè)。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融體系的成員，認(rèn)為他們在構(gòu)建農(nóng)民“自己”銀行的過程中，會增加信貸資金投放量，增加自身收益，在新農(nóng)村建設(shè)中不斷壯大。 四、有關(guān)政策建議 （一）重新構(gòu)建農(nóng)村金融體系，增加金融服務(wù)農(nóng)民的功能。重新構(gòu)建后的農(nóng)村金融組織體系，應(yīng)該是政策性金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)、合作性金融機構(gòu)及小額貸款公司等多種形式的金融機構(gòu)并存、合理分工、功能互補、有序競爭的多層次體系，在“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮作用。同時，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展需要優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和大量的信貸資金投入，沒有合理布局的金融服務(wù)機構(gòu)網(wǎng)點，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展就很難實現(xiàn)。因此，各類金融機構(gòu)應(yīng)從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的大局出發(fā)，以農(nóng)業(yè)經(jīng)

8、濟發(fā)展為已任，在金融服務(wù)上，既要考慮自身效益，又應(yīng)考慮社會效益，對金融機構(gòu)較少或單一的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，要合理增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點，方便農(nóng)戶辦理貸款、存款業(yè)務(wù)，把農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展工作真正落到實處。 （二）各類金融機構(gòu)要形成合力，加大對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，需要大量的信貸資金支持。因此，在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中各類金融機構(gòu)要形成合力，加大信貸投入，貸款發(fā)放權(quán)限上收的國有商業(yè)銀行，應(yīng)適當(dāng)下放部分貸款發(fā)放權(quán)限，在確保信貸資金安全的前提下，積極支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。要重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展，支持競爭力強、帶動力強的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)村專業(yè)合作社發(fā)展。同時，農(nóng)村信用

9、社要充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用，積極支持種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展。要創(chuàng)新金融產(chǎn)品，積極推廣“一證通”業(yè)務(wù)，擴大小額信用貸款發(fā)放數(shù)額，滿足農(nóng)民資金需求，支持新農(nóng)村建設(shè)。 （三）進一步加大涉農(nóng)信貸投放，引導(dǎo)更多資金投向農(nóng)村。按照銀發(fā)200992號文件精神：加大對符合信貸原則的涉農(nóng)信貸資金投放力度，增加農(nóng)村有效信貸供給。進一步做好農(nóng)業(yè)發(fā)展融資支持和服務(wù)工作，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的農(nóng)機具、種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)用薄膜等農(nóng)用生產(chǎn)資料的生產(chǎn)和經(jīng)營貸款，要加快審批，及時投放，大力開辦土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款。要認(rèn)真做好“家電下鄉(xiāng)”、“汽車下鄉(xiāng)”、“萬村千鄉(xiāng)市場”、“雙百市場”、農(nóng)機具購置補貼和農(nóng)村信息化建設(shè)等配套金融服務(wù)工作，為農(nóng)民擴大消費提供融資便利。 （四）改善農(nóng)村支付結(jié)算條件，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟特點和農(nóng)民偏好，大力開發(fā)和推廣全國通存通兌、定期借（貸）記、銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行、家庭理財?shù)葮I(yè)務(wù)，不斷豐富農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算品種。同時，要有針對性地向廣大農(nóng)民、外出務(wù)工人員推薦使用銀行卡，改變農(nóng)村地區(qū)支付工具相對單一的局面。（五）建立貸款風(fēng)險保障機制，降低農(nóng)民信貸投入風(fēng)險。建立貸款風(fēng)險保障機制，是減少農(nóng)民信貸投入風(fēng)險的重要手段。首先，各類保險機構(gòu)要擴大對農(nóng)民保險種類，積