武威市住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法

1、精品資料武威市住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法第一章總 則第一條 為加強(qiáng)和規(guī)范住房公積金貸款管理，鼓勵(lì)和支持住房公積金繳存職工購買、建造、翻建、大修自住住房和改善性住房，有效防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國務(wù)院住房公積金管理?xiàng)l例（國務(wù)院令 2002年第 350 號(hào)）、中國人民銀行 貸款通則（中國人民銀行令 1996年第 2 號(hào)）、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)個(gè)人貸款管理暫行辦法（銀監(jiān)會(huì)令 2010年第 2 號(hào)）、中華人民共和國擔(dān)保法（中華人民共和國主席令 1995年第 50 號(hào)），結(jié)合本市實(shí)際，制定本辦法。第二條 本辦法所稱住房公積金個(gè)人住房貸款（以下簡稱公積金貸款），是指運(yùn)用所歸集的住房公積金為資金來源

2、，向按規(guī)定繳存住房公積金的職工發(fā)放的用于購買、建造、翻建、大修自住住房的專項(xiàng)貸款。第三條 借款人申請辦理公積金貸款應(yīng)當(dāng)遵循平等自愿、誠實(shí)信用、依法合規(guī)的原則。第四條 公積金貸款管理應(yīng)當(dāng)遵循公開透明、公平公正、風(fēng)險(xiǎn)可控、高效便民的原則。第五條武威市住房公積金管理委員會(huì)（以下簡稱管委會(huì)）可編輯精品資料是本市公積金貸款政策制定和重大事項(xiàng)的決策機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)確定差別化公積金貸款政策及影響貸款額度的參數(shù)設(shè)置、審議住房公積金呆壞賬核銷、資產(chǎn)證券化等重要事項(xiàng)、審批商業(yè)銀行或?qū)I(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)承辦公積金貸款業(yè)務(wù)的資格以及國家和本市規(guī)定的其他職責(zé)。第六條 武威市住房公積金管理中心（以下簡稱中心）是本市公積金貸款的管理機(jī)構(gòu)

3、，負(fù)責(zé)執(zhí)行管委會(huì)各項(xiàng)決策及授權(quán)事項(xiàng)、組織實(shí)施公積金貸款業(yè)務(wù)、承擔(dān)公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)以及國家和本市規(guī)定的其他事項(xiàng)。中心應(yīng)當(dāng)建立有效的公積金貸款管理機(jī)制，依據(jù)本辦法制定公積金貸款管理制度及操作規(guī)程，建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控體系，實(shí)施公積金貸款全流程管理。第七條 承辦公積金貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行或?qū)I(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱受托機(jī)構(gòu)）需符合國家和本市的規(guī)定條件，并經(jīng)管委會(huì)審批通過。第八條 中心委托商業(yè)銀行承辦公積金貸款發(fā)放及回收的相關(guān)業(yè)務(wù)，銀行的手續(xù)費(fèi)在中心的業(yè)務(wù)費(fèi)用中列支。第九條 中心委托專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)承辦住房抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)，服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)費(fèi)在中心的業(yè)務(wù)費(fèi)用中列支。第十條中心應(yīng)當(dāng)與受托機(jī)構(gòu)簽訂書面委托協(xié)議，明確雙可編輯精品

4、資料方權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，并對受托機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)辦理情況進(jìn)行監(jiān)督考核。第十一條本辦法適用于本市行政區(qū)域內(nèi)公積金貸款的管理。包括商品房購房貸款、二手房貸款、商業(yè)銀行按揭住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款（以下簡稱商轉(zhuǎn)公貸款）、異地貸款（本地繳存異地購房和異地繳存本地購房）、經(jīng)濟(jì)適用房、拆遷安置房、職工公寓、公租房等購房貸款。第二章貸款對象與條件第十二條 公積金貸款的對象為正常繳存住房公積金的職工，包括在本市繳存住房公積金的港澳臺(tái)人員、個(gè)體工商戶及其雇用人員、非全日制從業(yè)人員、其他靈活就業(yè)人員，以及在外省市繳存住房公積金的職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時(shí)均可申請公積金貸款。第十三條中心推行共同借款人制度。借

5、款人已婚的，配偶必須作為共同借款人辦理貸款手續(xù)， 單身借款人可允許父母、子女其中一人作為共同借款人。共同借款人負(fù)有與借款人共同償還貸款的責(zé)任，即在借款人因故無法無力償還貸款時(shí)，代替借款人償還貸款余額的責(zé)任。第十四條 公積金貸款優(yōu)先保證首套自住住房的繳存職工家庭，適度支持第二套改善型繳存職工家庭，不得向三套及以上住房的繳存職工家庭發(fā)放公積金貸款?？删庉嬀焚Y料第十五條 首套房和二套房的認(rèn)定， 以職工家庭夫妻二人在公積金中心的公積金貸款信息記錄和征信系統(tǒng)中記載的住房貸款信息記錄為準(zhǔn)。第十六條 借款申請人及共同申請人應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合以下條件：（一）具有合法有效的身份證明，連續(xù)足額繳存住房公積金 6 個(gè)月

6、（含）以上。（二）具有完全民事行為能力；（三）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，有償還貸款本息的能力；（四）具有良好的信用記錄和還款意愿；（五）能夠提供3 年以內(nèi)購買、建造、翻建、大修的相關(guān)合同和證明文件、首付款發(fā)票（首套 20% 二套 30%）及符合規(guī)定的其他材料；（六）異地繳存職工應(yīng)是本地戶籍，所購房屋須為本市的自住住房；（七）能夠提供中心確定的貸款擔(dān)保。第十七條 借款人及共同借款人有下列情形之一的，原則上不予貸款。（一）近 5 年，在住房公積金提取、貸款中因偽造、變造材料或提供虛假證明，被中心納入嚴(yán)重失信行為的；（二）借款人或共同借款人原有的住房公積金貸款本息尚可編輯精品資料未還清的；（二）借款人或共同

7、申請人為他人提供住房公積金貸款擔(dān)保尚未解除質(zhì)押的；（三）借款人或共同借款人已使用此購房合同支取過住房公積金的（貸取選其一）；（四）借款人或共同借款人有商業(yè)銀行其他消費(fèi)貸款，余額在 10 萬以上的；（五）借款人或共同申請人在住房公積金貸款系統(tǒng)，存在連續(xù) 3 期（含 3 期）累計(jì) 6 期（含 6 期）以上的逾期不良記錄；（六）借款人或共同借款人提供的個(gè)人征信報(bào)告內(nèi)有住房公積金貸款、商業(yè)銀行貸款（不含就業(yè)前的助學(xué)貸款），存在連續(xù) 3 期（含 3 期）累計(jì) 6 期（含 6 期）以上的逾期不良記錄；（七）借款人或共同借款人提供的個(gè)人征信報(bào)告內(nèi)有信用卡透支（不含年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)，以銀行蓋章為準(zhǔn)），存在連續(xù)6期

8、（含 6 期）累計(jì)12 期（含 12 期）以上的逾期不良記錄；（八）被納入失信被執(zhí)行人員名單的；（九）存在其他可能影響公積金貸款安全情形的。第三章貸款額度、期限、利率第十八條夫妻雙方在我市繳存住房公積金的家庭，公積金貸款的最高額度為60 萬元；夫妻單方繳存住房公積金的家庭，公積金貸款的最高額度為45 萬元?？删庉嬀焚Y料第十九條貸款額度應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合下列限額標(biāo)準(zhǔn)：（一）借款申請人及共同申請人首次購房的，貸款額度不得高于總房價(jià)款的80%；（二）借款申請人及共同申請人二次購房的，貸款額度不得高于總房價(jià)款的70%；（三）異地繳存職工及無雇工個(gè)體繳存者，貸款額度不得超過總房價(jià)款的70%；（四）借款申請人

9、及共同申請人申請貸款額度的月供支出不超過其共同收入的60；（五）不高于借款夫妻雙方及擔(dān)保人住房公積金賬戶存儲(chǔ)余額之和的5 倍；（六）借款人距退休時(shí)間不足三年的，對其公積金擔(dān)保貸款額度進(jìn)行測算，公積金貸款的額度不能大于借款人及擔(dān)保人公積金賬戶余額與預(yù)計(jì)繳存額度之和；（七）影響貸款的其他因素；中心在綜合考察借款人及配偶的信用狀況、貸款額度、剩余房款、還款能力抵押擔(dān)保等進(jìn)行測算對比后，取最低值。第二十條中心綜合考察借款人及配偶的信用狀況后，在最高貸款額度內(nèi)按照借款人還款能力、債務(wù)、貸款用途、風(fēng)險(xiǎn)程度、貸款額等進(jìn)行全面評估測算，確定可貸額度。第二十一條公積金貸款期限最短不得低于1 年，最長期可編輯精品

10、資料限為 30 年。貸款期限不超過借款人法定退休年齡后延5 年。第二十二條 公積金貸款利率按照中國人民銀行公布的住房貸款利率執(zhí)行。貸款期間，如遇中國人民銀行公積金貸款利率調(diào)整，新利率于利率調(diào)整的次年 1 月 1 日起執(zhí)行。第二十三條 根據(jù)人民銀行的相關(guān)規(guī)定，中心對借款人未按合同約定日期還款的計(jì)收罰息，罰息利率按照借款合同載明利率上浮 30%執(zhí)行。第四章貸款擔(dān)保第二十四條 公積金貸款擔(dān)保方式有公積金質(zhì)押擔(dān)保和住房抵押擔(dān)保兩種。擔(dān)保的范圍包括貸款本金、利息、罰息和為實(shí)現(xiàn)債權(quán)所需的費(fèi)用。第二十五條 擔(dān)保方式為公積金質(zhì)押擔(dān)保的，應(yīng)符合以下規(guī)定：（一）公積金質(zhì)押擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)擁有良好的信用記錄和還款意愿，具

11、有代為償還貸款本息的能力；（二）須經(jīng)中心認(rèn)可并符合中心規(guī)定的其他條件，與中心簽訂住房公積金質(zhì)押擔(dān)保承諾書，在借款人貸款本息尚未還清前，不能提取其住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額；不能申請住房公積金貸款。第二十六條擔(dān)保方式為住房抵押擔(dān)保的，應(yīng)符合以下規(guī)可編輯精品資料定：（一）中心為第一順位抵押權(quán)人；（二）借款人以自住住房作抵押擔(dān)保，必須將住房價(jià)值全額抵押貸款；（三）以他房抵押的（只適用于本地繳存職工），須征得他房產(chǎn)權(quán)人本人的同意，必須將住房價(jià)值全額抵押貸款；（四）抵押人和抵押權(quán)人簽訂書面抵押合同，并于放款前向本市不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬登記部門辦理抵押登記手續(xù)，抵押擔(dān)保期限和貸款期限一致，房產(chǎn)在抵押期間，未經(jīng)抵押權(quán)

12、人書面同意，借款人無權(quán)以任何理由中斷和撤銷抵押擔(dān)保。（五）為客觀公正的評價(jià)抵押物價(jià)值，借款人申請的新購商品房不需評估，按開發(fā)商出售的價(jià)值估值。二手房貸款或以其他房產(chǎn)抵押購房貸款的，參照稅務(wù)部門以路段劃分的計(jì)稅參考價(jià)估值。第二十七條 中心在貸款發(fā)放前應(yīng)當(dāng)對抵押物、抵押物的權(quán)屬和價(jià)值、擔(dān)保人的償還能力進(jìn)行嚴(yán)格審查；在擔(dān)保期內(nèi)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對抵押物、擔(dān)保人的管理，定期檢查，防范風(fēng)險(xiǎn)。第五章貸款程序第二十八條 公積金貸款實(shí)行三級(jí)審批：受理初審貸款復(fù)審貸款審批。 貸款終審審批由中心授權(quán)管理部負(fù)責(zé)人執(zhí)行?？删庉嬀焚Y料第二十九條 符合本辦法第十六條規(guī)定的借款申請人可向中心受理網(wǎng)點(diǎn)提出借款申請，并按要求提供申請材

13、料，同時(shí)承諾所提交的申請材料真實(shí)完整。第三十條 受理網(wǎng)點(diǎn)對符合條件、資料齊全的借款申請予以受理，不符合貸款條件或者申請資料不齊全，受理網(wǎng)點(diǎn)可以不受理，但需告知借款申請人原因。第三十一條 對初審合格的貸款資料進(jìn)行復(fù)審，核實(shí)有關(guān)情況，復(fù)審合格的，由復(fù)審人員簽注意見提交審批。第三十二條 對復(fù)審合格的貸款提交管理部審貸會(huì)審核，經(jīng)會(huì)議審核通過后由管理部負(fù)責(zé)人執(zhí)行貸款終審審批。借款申請人將資料提交完整后，受理網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)在國家規(guī)定期限內(nèi)完成貸款審批，并告知借款申請人。第三十三條 貸款審批通過后，借款申請人即可簽訂住房公積金個(gè)人借款合同、借款借據(jù)和抵押擔(dān)保合同。第三十四條 管理部將借款申請人簽訂的住房公積金個(gè)人

14、借款合同、借款借據(jù)轉(zhuǎn)交受托銀行及時(shí)發(fā)放貸款，網(wǎng)點(diǎn)工作人員及時(shí)將貸款發(fā)放結(jié)果通知借款人。第六章還款方式及貸款償還第三十五條公積金貸款的還款方式有按月等額本金還款和按月等額本息還款，借款人根據(jù)自身?xiàng)l件自愿選擇。（一）按月等額本息還款法，即借款人每月以相等的額度可編輯精品資料平均償還貸款本息。（二）按月等額本金還款法， 即借款人每期需償還額度相同的本金，同時(shí)付清本期應(yīng)付的貸款利息，利息逐月遞減。第三十六條 借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同約定的還款方式、還款計(jì)劃償還公積金貸款本息，中心每月通過借款人合同約定的銀行還款賬戶，直接劃扣當(dāng)月應(yīng)償還的貸款本息。第三十七條 借款人貸款期滿一年以后可根據(jù)借款合同約定提前償還

15、部分或者全部貸款本息。借款人使用自有資金申請?zhí)崆斑€款的，每年可申請多次。第三十八條 除使用自有資金償還貸款外，借款人可使用本人公積金結(jié)清貸款，在本人住房公積金賬戶存儲(chǔ)余額償還貸款不足時(shí)，借款人可申請其配偶、父母、子女的住房公積金賬戶存儲(chǔ)余額用于結(jié)清貸款。第三十九條 借款人未按借款合同約定的期限償還貸款的應(yīng)當(dāng)按借款合同約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付罰息。借款人因個(gè)人原因未按合同約定日按期還款的，中心將在還款日起延續(xù) 5 天進(jìn)行補(bǔ)扣后，將其欠還本息轉(zhuǎn)為逾期貸款本息。第七章合同的變更和終止第四十條公積金借款合同需要變更的，必須經(jīng)債權(quán)人、債務(wù)人、擔(dān)保人協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。變更類型如可編輯精品資料下

16、：（一）借款人基本信息變更（扣款卡號(hào)、聯(lián)系電話、通訊地址）；（二）擔(dān)保人變更；（三）抵押物變更；（四）還款方式變更；（五）借款期限變更；（六）中心批準(zhǔn)的其他變更類型。第四十一條 因離婚、死亡等法定原因，借款人可申請減少或變更共同借款人，有抵押擔(dān)保合同的，還應(yīng)進(jìn)行抵押擔(dān)保變更。第四十二條 借款人和共同借款人以外的擔(dān)保人因故需要變更的，在征得全體擔(dān)保人的同意后，可申請變更。第四十三條 發(fā)生下列情形之一的，借款人可申請貸款期限延長，但延長后的貸款期限不得超過借款人法定退休年齡后延 5年。（一）借款人本人及其配偶、父母、子女患重大疾病造成借款人還款能力下降的；（二）因離婚、死亡等原因造成借款人還款能力

17、下降的。第四十四條借款人按借款合同約定履行全部還款義務(wù)后，抵押物或者質(zhì)押物返還抵押人或者出質(zhì)人，借款合同終止?？删庉嬀焚Y料第八章貸后管理及相關(guān)法律責(zé)任第四十五條 中心對貸款使用情況、借款人的還款能力和履約情況、擔(dān)保物權(quán)及保證人變化等情況進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，對風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行監(jiān)控、預(yù)警、核查，確保貸款資產(chǎn)安全。第四十六條 對于逾期未收回的貸款，及時(shí)采取催收、訴訟、處置抵押物等有效措施保全債權(quán)。第四十七條 借款人應(yīng)當(dāng)接受中心對其貸款使用情況、還款能力、擔(dān)保狀況變化等情況的監(jiān)督核查，及時(shí)告知中心發(fā)生的可能影響貸款償還的事件，并配合中心采取的相關(guān)債權(quán)保全措施。第四十八條 對于出現(xiàn)呆壞賬損失的貸款，根

18、據(jù)相關(guān)政策進(jìn)行認(rèn)定、核查，符合貸款核銷政策的，應(yīng)當(dāng)在履行規(guī)定程序后辦理貸款核銷手續(xù)。核銷后的公積金貸款應(yīng)當(dāng)賬銷案存，繼續(xù)做好資金回收工作。第四十九條 中心將公積金貸款審核、發(fā)放、回收過程中產(chǎn)生的貸款檔案（包括紙質(zhì)文檔及電子文檔）按一人一檔原則，并根據(jù)國家相關(guān)規(guī)定歸檔保管。貸款已結(jié)清的，檔案保管期限應(yīng)當(dāng)按國家規(guī)定年限妥善保管。第五十條呆賬核銷的貸款檔案要永久保管。第五十一條借款人有下列情形之一的，貸款人有權(quán)停止發(fā)可編輯精品資料放貸款或者提前收回全部貸款，并由借款人按照借款合同的約定承擔(dān)違約責(zé)任：（一）借款人采用欺詐手段隱瞞真實(shí)情況，提供虛假證明材料；（二）不按照借款合同規(guī)定用途使用貸款的；（三）借款人將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)予或重復(fù)抵押的；（四）借款人連續(xù)三個(gè)月或累計(jì)六個(gè)月未按時(shí)償還貸款本息的；（五）擔(dān)保人違反保證合同或者喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力，抵押物毀損不足