從ⅩⅩ市商業(yè)銀行汽車消費貸款的經(jīng)營實效試析合規(guī)操作的重要作用

1、從市商業(yè)銀行汽車消費貸款的經(jīng)營實效試析合規(guī)操作的重要作用商業(yè)銀行法實施至今，我國的金融法制建設(shè)不斷推進，金融法制法規(guī)不斷完善，總體金融風險得到有效化解和遏制，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理也同時日趨規(guī)范。但是，商業(yè)銀行在經(jīng)營管理活動中由于違規(guī)或不規(guī)范操作產(chǎn)生的風險依然屢見不鮮，其帶給我國金融業(yè)的危害依然不容忽視。因此，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會于2006年首次提出“合規(guī)風險管理”的概念和要求，要求商業(yè)銀行要加強合規(guī)建設(shè)工作，通過合規(guī)風險管理規(guī)避因沒有遵循適用于銀行業(yè)經(jīng)營活動的法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章及其他規(guī)范性文件、經(jīng)營規(guī)則、自律性組織的行業(yè)準則、行為守則和職業(yè)操守而遭到制裁、監(jiān)管處罰、重大財務(wù)損失和聲譽損

2、失的風險。從實際情況看，商業(yè)銀行日常經(jīng)營管理中相關(guān)的制度規(guī)章和準則林林總總，其中有否悖于法律法規(guī)可能產(chǎn)生風險尚需一個較長時間去對照篩分才能準確定論。但在日常經(jīng)營管理活動行為上有法不依，有章不循的違規(guī)或不規(guī)范操作而產(chǎn)生的風險卻經(jīng)常發(fā)生。這些常見的風險根源確實需要商業(yè)銀行的每位行員從意識上認真重視，充分認識加強合規(guī)建設(shè)促進合規(guī)操作在風險防化方面的重要性、迫切性，確保在操作行為上嚴格規(guī)范，有效地規(guī)避和降低操作風險。據(jù)國際金融報2006年10月披露的信息：“中國大陸目前汽車消費貸款的呆壞帳已逾1000億元。其中，四大國有銀行占了呆壞帳總額的81%以上?！蔽覈虡I(yè)銀行從本世紀初全面開展汽車消費貸款業(yè)務(wù)，

3、短短數(shù)年間形成如此巨額的風險資產(chǎn)，汽車消費貸款比較其他個人消費貸款風險居高由此可見。汽車消費貸款風險居高原因很多，規(guī)避防范和控制化解風險辦法措施也很多，但合規(guī)操作，規(guī)范管理當屬關(guān)鍵。本文僅從市商業(yè)銀行汽車消費貸款經(jīng)營實際效果去嘗試分析印證這一點。一、市商業(yè)銀行汽車消費貸款經(jīng)營實際狀況（一）業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展狀況市商業(yè)銀行汽車消費貸款開展于2001年下半年，經(jīng)歷了與保險公司合作面對市場風險（2001.07-2003.07），以貸款履約保證保險作為主要風險補償來源和獨自面對市場風險（2003.07-2006.10）,以借款人貸款所購車輛抵押作為主要風險補償來源兩個階段。累計發(fā)放貸款777筆8300多萬元

4、，回收貸款8020萬元，2006年10月底貸款余額280萬元，累計實收利息690多萬元。其中，在與保險公司合作階段，業(yè)務(wù)快速發(fā)展，累計發(fā)放貸款717筆7300多萬元，實收利息350多萬元，在市同類業(yè)務(wù)市場占比接近50%，市區(qū)市場占比60%以上，取得良好的經(jīng)濟效益和市場效應。2003年8月由于全國汽車消費貸款風險居高，賠付要求不斷增加，中國保監(jiān)會暫停了汽車消費貸款履約保證保險業(yè)務(wù)，作為商業(yè)銀行汽車消費貸款的可靠風險補償來源失卻。這一階段，商行與全國同行一樣，業(yè)務(wù)迅速收緊，重新研究市場，制定了提高門檻（只對公務(wù)員和本行資信良好的基本客戶這一特定群體）、降低貸款成數(shù)和年限的風險應對措施，審慎面對市場

5、，累計發(fā)放貸款60筆1000萬元，貸款規(guī)模銳減至當前的280萬元，但由于持續(xù)收益的效應，這一階段累計實收利息340多萬元。（二）業(yè)務(wù)經(jīng)營風險狀況與全國同行一樣，在汽車消費貸款經(jīng)營過程，商行的汽車消費貸款也同樣出現(xiàn)經(jīng)營風險個案。全部777筆車貸中，連續(xù)拖欠還款3個月以上嚴重違反借款合同約定，形成風險的有16筆，貸款余額41萬元。由于操作過程和貸后管理能夠嚴謹?shù)匕凑諜C動車輛消費貸款保證保險條款、汽車消費貸款保險合作協(xié)議、人民銀行汽車消費貸款管理辦法以及本行制定的汽車消費貸款操作管理辦法的有關(guān)規(guī)定和要求進行，形成風險的16筆貸款均得到有效化解。其中，通過訴訟促使借款人歸還貸款本息1筆5萬余元，通過保

6、險公司賠付貸款本息15筆36萬余元。在保險公司賠付后協(xié)助回收本息14萬余元，保險公司實際承擔風險23萬余元，相對保險公司僅履約保證險保費收入一項就將近150萬元，風險收益比顯而易見。到2006年10月底止，市商業(yè)銀行全部777筆汽車消費貸款已結(jié)清貸款本息的715筆。未到期的貸款62筆，余額280萬元，全部處于正常還款狀態(tài)，取得了本息“雙百回收”和“零風險”經(jīng)營的優(yōu)異實效。二、合規(guī)操作在經(jīng)營風險防范中的作用市商業(yè)銀行汽車消費貸款在全國同類業(yè)務(wù)風險居高的大環(huán)境中，能夠取得本息“雙百回收”，實現(xiàn)“零風險”經(jīng)營的優(yōu)異實效，并非商行的汽車消費貸款操作管理辦法較之同行有先進獨到之處。實事求是地說，商行汽車

7、消費貸款的相關(guān)操作管理辦法基本上是“克隆”于國有銀行。防化風險的關(guān)鍵就在于嚴謹?shù)匕凑占榷ǖ牟僮鞴芾磙k法實實在在地在實際經(jīng)營管理活動中予以落實，規(guī)范操作每一個過程，使既定的制度規(guī)章有效和真正發(fā)揮作用。（一）合規(guī)操作在識別風險方面的作用1、能夠合規(guī)完備收集借款人身份、就業(yè)、收入、居住條件、婚姻和家庭等人身信息，確保借款主體真實、合法，聯(lián)系渠道真實有效；并為主要依據(jù)人身信息對承貸能力和還款來源作出分析預判，基本準確地識別第一還款來源風險提供有效的客觀依據(jù)。2、能夠合規(guī)完備收集貸款所購車輛的價格、購車發(fā)票、購置費繳費憑證、行駛證、登記證等行為信息，確保貸款使用行為真實，合乎借款合同規(guī)定，為準確識別貸款

8、套取挪用，杜絕違反保證保險條款規(guī)定而喪失索賠權(quán)利的風險提供客觀保障。3、能夠在貸款期間不間斷及時了解和收集借款主體和擔保主體的相關(guān)信息，并及時對信息整理分析，為及時識別風險預警信號，及時采取風險控制和風險化解措施提供了有效保障。從商行的全部777筆汽車消費貸款的經(jīng)營實際效果看，貸前的人身信息和行為信息都得到合規(guī)完備的落實，即便在同行2個小時辦妥貸款的競爭壓力下，也堅持做到這一點；貸后管理通過逐月催收，收集分析借款主體和擔保主體的相關(guān)信息，及時識別風險預警信號也同樣沒有因為業(yè)務(wù)增多，催收壓力增大而有所間斷，較好地發(fā)揮了合規(guī)操作在識別風險方面的作用，累計拒絕不合規(guī)的貸款申請11筆，基本達到了防止病

9、從口入的目的。同時也為后續(xù)的風險控制和化解提供了有效的前提，有效地避免了類似2006年6月新京報披露某國有銀行北京市某支行360余件總計1.3億元不良汽車消費貸款因人身信息要件失真，行為信息要件不全，80%索賠敗訴而喪失風險補償來源的操作風險。（二）合規(guī)操作在風險控制方面的作用1、能夠控制借款主體和擔保主體的行為符合相關(guān)法律法規(guī)以及操作管理辦法的規(guī)定，有效規(guī)避因外部行為違反規(guī)定而產(chǎn)生的法律風險。借款主體的借款行為和擔保主體的擔保行為都必須是其真實意愿的表示才符合法律的規(guī)定。為保證這一點，所有的貸款操作管理辦法均要求上述兩個主體必須與銀行親自面簽有關(guān)的合同或協(xié)議，以控制其行為符合法律規(guī)定。從媒體

10、披露的汽車消費貸款風險產(chǎn)生的原因中就有相當比例是失卻這一控制，所有的貸款手續(xù)均由經(jīng)銷商或保險公司營銷人員代而為之。而商行全部的汽車消費貸款卻能規(guī)范地做到這一點，因此我們無論是索賠或是訴訟都沒有遭遇法律障礙。2、能夠保證銀行操作人員的內(nèi)部操作行為充分有效，控制因內(nèi)部行為失效而產(chǎn)生的操作風險。貸款操作管理辦法每一個操作規(guī)定都相互依存、相互牽制，形成一個邏輯鏈，某一個操作不合規(guī)便可能導致邏輯鏈的斷裂，使操作行為無效。如借款主體的身份真實性是通過對身份、戶口、婚姻等人身信息的調(diào)查及邏輯核對來控制，一個信息的疏漏便會導致邏輯鏈的斷裂，分析判斷失真；又如抵押或履約保證保險的手續(xù)必須符合擔保法和機動車輛消費

11、貸款保證保險條款、銀保合作協(xié)議的規(guī)定，一個環(huán)節(jié)的不規(guī)范便會導致操作全過程的無效，失卻風險補償來源。從商行的經(jīng)營實效看，在現(xiàn)行的貸款操作管理辦法規(guī)定內(nèi)規(guī)范操作，是完全可以控制內(nèi)部行為失效而產(chǎn)生的風險。3、能夠控制拖欠風險擴大，有效地為后續(xù)化解風險創(chuàng)造最有利的條件。實際工作中，經(jīng)常會遇到貸后管理已識別了風險，但沒有及時地采取有效的控制措施而貽誤戰(zhàn)機，導致因還款來源繼續(xù)惡化，風險不斷擴大而難以化解。商行在實際經(jīng)營管理中，能夠規(guī)范地按照操作管理辦法的規(guī)定及時地采取有效措施控制風險。如在逐月的的催收過程中發(fā)現(xiàn)拖欠不是習慣行為而是異常行為，隨即采取與保險人聯(lián)合了解監(jiān)控貸款所購車輛的車況、市值和去向，并在加

12、大催收力度的同時做好控制車輛的準備，在拖欠達到規(guī)定的限度及時索賠或訴訟，控制拖欠風險的擴大。實際看，效果顯著。（三）合規(guī)操作在風險化解方面的作用1、保證還款金額在借款人還款能力之內(nèi)，同時持續(xù)增加借款人的違約成本，促進借款人不因還款能力影響而中斷還款，確保貸款本息逐步回收，風險逐步化解。從實際操作看，由于能夠堅持根據(jù)借款人拖欠還款時間按規(guī)定實行程度不同的電話催收、上門催收、律師催收并保持催收不間斷，一方面保證催收壓力連續(xù)且不斷加強；另一方面控制拖欠金額不擴大并與借款人的還款能力相匹配，同時不斷增加借款人的違約成本，促使還款意愿保持和努力還款。2、保證作為風險補償來源的履約保證保險能夠有效并在索賠

13、提出時不被拒絕或推逶，使風險貸款得到及時有效的化解。機動車輛消費貸款保證保險條款和銀保合作協(xié)議都對索賠報告時間，索賠應提交的要件作了明確規(guī)定。實際經(jīng)營管理中，我們除了規(guī)范貸前操作確保索賠要件合規(guī)完備外，在貸后管理環(huán)節(jié)按規(guī)定逐月將借款人拖欠情況及時傳真告知保險人，連續(xù)拖欠三個月的貸款在第四個月的10日前及時向保險人提交書面索賠申請。對此，經(jīng)辦人員負具體操作責任，部門主管負檢查核對責任。對催收通知書難以落實借款人簽名的難點問題，按規(guī)定要求保險人派員共同催收并在催收通知書簽名，證實催收行為的真實，使索賠要件和操作完備有效，15筆貸款本息的索賠全部得到賠付，風險有效化解。.3、保證作為風險補償來源的抵

14、押物能夠得到及時處理，最大限度補償貸款風險。汽車價值由于市場變化和使用出現(xiàn)的貶值會直接導致抵押車輛價值補償能力降低的風險，而且與時間成正比。操作管理辦法制定時已從兩個方面去控制這類風險，一是對所購車輛抵押的貸款最高不超過車輛購置價款的60%；二是對于連續(xù)三個月最長不超過六個月拖欠的貸款必須通過法律手段進行處置。這兩個方面的控制實際上已將貶值風險和控制貶值程度考慮在內(nèi)。從商行合規(guī)操作的效果看，風險基本可以得到化解：唯一提起訴訟處置抵押車輛的風險個案，由于抵押車輛的市值明顯高于貸款余額，借款人在權(quán)衡利弊后主動還款，風險得到完全的化解。三、對合規(guī)操作落實的幾點看法1、持續(xù)進行合規(guī)操作意識的教育引導，使每一操作環(huán)節(jié)的人員都充分認識合規(guī)操作對風險防化的重要性，讓操作行為合規(guī)成為一種習慣。實際工作中我們利用每周例會反復地做這項工作，效果良好。2、明晰地界定每一個操作環(huán)節(jié)的職責，讓每一環(huán)節(jié)的操作人員都清楚自己該做什么和怎么做，并將其納入績效考核范疇明確獎罰。3、加強對