普惠金融發(fā)展水平的度量與比較

1、本科論文摘要摘要正文 普惠金融這一概念最早于2005年提出,是指以機(jī)會平等為出發(fā)點并結(jié)合商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的原則,針對于社會各個階層，尤其是小微企業(yè)、民營企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等在其足以承擔(dān)的范圍內(nèi)提供有針對性的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。但是在我國，這一概念最早是2006年首次采用的，從2006年到現(xiàn)在，短短不足15年的發(fā)展歷程，我國普惠金融事業(yè)便取得了巨大的成就，基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大、金融服務(wù)的效率和質(zhì)量顯著提高、金融扶貧攻堅取得了顯著的成果以及數(shù)字化科技化大大提升等。但是，我國普惠金融發(fā)展不夠完善，仍存在一系列問題亟待解決，以促進(jìn)其更好更快的發(fā)展。本文主要探討了我國普惠金融目前整體的發(fā)展?fàn)顩r以

2、及各地區(qū)的發(fā)展水平并對其進(jìn)行了比較，針對現(xiàn)存的問題提出了一些建議并探討了普惠金融未來的發(fā)展方向。關(guān)鍵詞：普惠金融，發(fā)展水平，比較 AbstractTextTheconceptofinclusivefinancewasfirstproposedin2005.Itreferstotheequalopportunityasthestartingpointandtheprincipleofsustainablebusinessdevelopment.Itisaimedatalllevelsofsociety,especiallysmallandmicroenterprises,privateenter

3、prises,individualindustrialandcommercialhouseholds,andfarmers.Itprovidestargetedfinancialproductsandfinancialserviceswithinasufficientrange.However,inChina,thisconceptwasfirstadoptedin2006attheearliest.From2006tothepresent,inlessthan15yearsofdevelopment,Chinasinclusivefinancehasachievedtremendousach

4、ievements,andthecoverageofbasicfinancialserviceshascontinuedtoexpand.Theefficiencyandqualityofserviceshavebeensignificantlyimproved,financialpovertyalleviationeffortshavebeensignificantlyimproved,anddigitaltechnologyhasbeengreatlyimproved.However,Chinasinclusivefinancialdevelopmentisnotperfect,andth

5、erearestillaseriesofproblemsthatneedtoberesolvedurgentlytopromotebetterandfasterdevelopment.This article mainly discusses the current overall development status of inclusive finance in China and the development level of various regions and compares them,puts forward some suggestions for the existing

6、 problems and discusses the future development direction of inclusive finance. Key words: Inclusive finance,Level of development,Compare 目錄摘要IAbstractII前言11 普惠金融的基本概述21.1 普惠金融的概念21.2 普惠金融的發(fā)展背景21.2.1 普惠金融的提出21.2.2 發(fā)展普惠金融的政策支持31.3我國普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀41.3.1 我國普惠金融的發(fā)展成果41.3.2 我國普惠金融的發(fā)展面臨的主要問題52 普惠金融發(fā)展水平的度量與比較62.

7、1 影響普惠金融發(fā)展水平的因素與分析62.1.1 影響普惠金融發(fā)展水平的內(nèi)部因素62.1.2 影響普惠金融發(fā)展水平的外部因素62.2 國內(nèi)各省之間的比較82.2.1 東部地區(qū)的發(fā)展?fàn)顩r82.2.2 中部地區(qū)的發(fā)展?fàn)顩r92.2.3 西部地區(qū)的發(fā)展?fàn)顩r103 普惠金融的前景展望103.1 普惠金融的發(fā)展策略113.1.1 創(chuàng)建完善的普惠金融體系113.1.2 實施金融科技推動普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略113.1.3 完善金融基礎(chǔ)設(shè)施并加大宣傳力度123.2 普惠金融的發(fā)展前景133.2.1 普惠金融數(shù)字化發(fā)展的趨勢133.2.2 普惠金融可持續(xù)化發(fā)展13致謝16參考文獻(xiàn)17本科論文前言在2005年，聯(lián)合國提

8、出了普惠金融這一概念，普惠金融主要針對貧困、低收入人群、中小企業(yè)，讓他們以較低的成本獲取有效的金融服務(wù)。近年來，我國也出臺了一系列有關(guān)普惠金融發(fā)展的政策，大大推動了普惠金融發(fā)展的進(jìn)程，普惠金融的產(chǎn)品和服務(wù)越來越精細(xì)到位，參與主體越來越廣泛，創(chuàng)新化程度越來越高。發(fā)展普惠金額有利于解決阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融排斥的問題，降低門檻，提高每一個社會成員獲得金融服務(wù)的可能性，讓每一個社會成員都參與到金融體系中來；有利于促進(jìn)社會公平，實現(xiàn)資源的合理配置；有利于推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小地區(qū)間的差異，實現(xiàn)均衡健康發(fā)展；有利于加大金融創(chuàng)新，促進(jìn)金融企業(yè)自身更好更持久的發(fā)展。雖然從整體上來說，我國普惠金融發(fā)展的算是良好，但是

9、仍存在一些顯著的問題。普惠金融體系不健全，內(nèi)部層級混亂，缺乏一套系統(tǒng)完整的內(nèi)部管理法規(guī)，分工不明確，存在著職能重疊以及管轄領(lǐng)域空白等問題，這不利于普惠金融工作的開展，不利于普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。普惠金融的發(fā)展存在著嚴(yán)重的區(qū)域、行業(yè)不平衡的現(xiàn)象，中西部地區(qū)明顯落后于東部地區(qū)的發(fā)展水平，第一產(chǎn)業(yè)融資依然便于第三產(chǎn)業(yè)。信用風(fēng)險評價體系不夠完善，對企業(yè)、用戶的信用評級不準(zhǔn)確，不良貸款率高，普惠金融信用風(fēng)險的問題也亟待解決。當(dāng)然，除此之外，還存在其他種種小問題。為了更好的解決我國現(xiàn)階段存在的問題，我們必須了解導(dǎo)致這些問題的根源所在，究竟是什么影響了普惠金融的發(fā)展。找到了影響因素，才能夠有針對性的提出解決

10、方案。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，金融企業(yè)自身存在著內(nèi)部控制缺乏監(jiān)管，創(chuàng)新性不足等問題，外界又由于各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，金融企業(yè)營業(yè)網(wǎng)點普及面不夠，客戶對于普惠金融的不了解等等一系列的影響因素，都會阻礙普惠金融的發(fā)展。因此，我們要構(gòu)建完善的內(nèi)部監(jiān)管系統(tǒng)，強(qiáng)化分工管理，進(jìn)一步落實工作，鼓勵金融企業(yè)自身的創(chuàng)新性發(fā)展，為客戶提供有針對性的產(chǎn)品和服務(wù)。完善金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，同時利用好科學(xué)技術(shù)的力量，發(fā)展數(shù)字化的普惠金融，線上線下共同運作，一同發(fā)力，提供更加便捷的金融服務(wù)，提升用戶的體驗感。同時，加強(qiáng)對金融知識的普及，讓更多的居民學(xué)會理財，了解他們的喜好，去提供他們真正所需的金融產(chǎn)品。大力發(fā)展普惠金融是我國全面建成

11、小康社會的必然要求，它有利于縮小地區(qū)間的經(jīng)濟(jì)差距，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康的發(fā)展；有利于合理的分配資源，實現(xiàn)公平正義，促進(jìn)社會的和諧穩(wěn)定；有利于鼓勵創(chuàng)業(yè)，擴(kuò)大創(chuàng)新，解決就業(yè)問題?？傊l(fā)展普惠金融是利國利民的大事業(yè)，值得我們?nèi)ネ茝V。1 普惠金融的基本概述1.1 普惠金融的概念普惠金融這一概念是在2005年提出的，即立足于機(jī)會平等的要求以及商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的原則,針對于社會各個階層，尤其是小微企業(yè)、民營企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等融資難、貸款難、風(fēng)險高的群體，在其足以承擔(dān)的范圍內(nèi)提供有針對性的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。“普”代表普遍性，強(qiáng)調(diào)的是社會各階層人群，不論貧富，將所有的經(jīng)濟(jì)參與者全都納入到社會金融服務(wù)體系之

12、中，讓所有人都能獲得金融服務(wù)；“惠”代表公益性，強(qiáng)調(diào)的是惠民，不把盈利當(dāng)做其最重要的目標(biāo)，而是為了造福人民向經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)以及融資困難的客戶提供金融服務(wù)，以幫助其提升造血。大力發(fā)展普惠金融有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，縮小地區(qū)間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距；有利于促進(jìn)金融業(yè)自身的發(fā)展，完善內(nèi)部管理體制，加大創(chuàng)新力度，推出多樣化的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)；有利于公民們獲得平等的發(fā)展機(jī)會，實現(xiàn)自身全面健康發(fā)展，打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，實現(xiàn)全面建成小康社會的宏偉目標(biāo)，最終實現(xiàn)偉大的中國夢。較之與傳統(tǒng)金融，普惠金融更加的注重公平，即無論居民們收入的高或低、多或少均可享受到金融服務(wù)。雖然說普惠金融的目標(biāo)是盡可能的涉及到更多的人群幫助他們獲

13、得發(fā)展的機(jī)會，從而極大地降低貧困、實現(xiàn)社會的公平正義，但是這并不意味這普惠金融的服務(wù)面僅僅只是針對于低收入人群，普惠金融不是一項公益事業(yè)，普惠金融還是金融，歸根結(jié)底還是要盈利的。中國銀行業(yè)協(xié)會黨委書記潘光偉在一次金融會議上曾經(jīng)提到過，普惠金融不是慈善事業(yè)，也不是救濟(jì)，它是為了幫助收入相對較低的人群提升造血，獲得發(fā)展創(chuàng)業(yè)的機(jī)會。發(fā)展普惠金融要堅持商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的原則，堅持以市場為主體，同時借助金融科技的力量，善于利用國家相關(guān)政策的扶持，建立健全鼓勵創(chuàng)新機(jī)制，最終實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。1.2 普惠金融的發(fā)展背景1.2.1 普惠金融的提出由于大型企業(yè)和富人們已經(jīng)得到了金融服務(wù)，為了讓更多的人群參與進(jìn)來，主

14、要是指低收入者和中小企業(yè)，提高金融活動的參與度以及可獲得性，所以在2005年，普惠金融這一概念被首次提出，之后又被聯(lián)合國等國際性組織和世界銀行等國際金融機(jī)構(gòu)廣泛傳播開來。它的內(nèi)容大致涉及以下幾個方面：首先是針對于個人、家庭和企業(yè)而言，使其以合理的可負(fù)擔(dān)的成本就能獲取多樣的有針對性的金融服務(wù)；其次是針對于金融機(jī)構(gòu)自身而言，致力于實現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運營，構(gòu)建嚴(yán)密的內(nèi)部控制機(jī)制、自覺接受市場監(jiān)督與管理以及建立健全審慎監(jiān)管制度，擁有一個完整的體系框架；再者是針對于整個金融業(yè)而言，目標(biāo)是實現(xiàn)金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，拉動經(jīng)濟(jì)增長，確保長期穩(wěn)定地提供創(chuàng)新型金融服務(wù)；最后是針對于金融服務(wù)的競爭性而言，金融服務(wù)重在

15、創(chuàng)新和對口，加大創(chuàng)新力度，致力于為消費者提供多樣化的選擇、更優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，增強(qiáng)自身的實力。普惠金融最初的表現(xiàn)形式主要是小額信貸和微型金融，經(jīng)過了十幾年的不斷推廣發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)涉及到了多個領(lǐng)域，比如說，理財、信貸、保險、養(yǎng)老金等等。其中，有的重點在于改善人們的生活，給人們帶來生活便利；有的重點在于促進(jìn)交易，拉動經(jīng)濟(jì)增長；有的重點在于助推企業(yè)的成長，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。但終其根本都是為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，縮小地區(qū)間的差異，減少貧困戶的存在，進(jìn)而實現(xiàn)社會的和諧穩(wěn)定。在中國，普惠金融這一概念最早是在2006年3月召開的亞洲小額信貸論壇上，由中國人民銀行研究局副局長焦瑾璞首次使用的。雖然從提出到現(xiàn)在，短

16、短15年的時間，但是我國普惠金融已經(jīng)取得了矚目的成果。1.2.2 發(fā)展普惠金融的政策支持2018年，中國建設(shè)銀行和中國經(jīng)濟(jì)信息社聯(lián)合發(fā)布了中國普惠金融藍(lán)皮書，在藍(lán)皮書中指出，近年來，由于國家政策大力支持扶助普惠金融的健康發(fā)展和科學(xué)技術(shù)取得的突飛猛進(jìn)的先進(jìn)成果，在二者的共同作用之下，普惠金融取得了較好的成果，主要體現(xiàn)在以下四個方面：一是普惠金融所包含的產(chǎn)品越來越豐富，服務(wù)越來越細(xì)致。普惠金融不僅僅局限于早些年的信貸、儲蓄等方面，在金融理財、保險業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)以及養(yǎng)老金等方面也均有涉及。二是普惠金融的參與主體不斷擴(kuò)大，已經(jīng)由最先的大型國有銀行擴(kuò)展到政策性銀行、商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)等，

17、逐步形成了多層次多元化的普惠金融體系。三是數(shù)字普惠金融發(fā)展迅猛，借助于大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)發(fā)展自身業(yè)務(wù)已成為一種普遍的趨勢，既降低了營業(yè)成本又提高了辦事效率。四是普惠金融自身的商業(yè)運行模式不斷創(chuàng)新，競爭力不斷增強(qiáng)，躋身國際前列。在2019年1月召開的座談會上，李克強(qiáng)總理也明確指出要進(jìn)一步落實支持普惠金融發(fā)展的一系列政策，鼓勵支持普惠金融的發(fā)展。李克強(qiáng)總理曾說:“小微企業(yè)、民營企業(yè)在解決就業(yè)中起到了重要的作用，是不可或缺的力量。小微企業(yè)、民營企業(yè)的自身發(fā)展又離不開普惠金融的支持，所以這樣看來，普惠金融就極大的解決了就業(yè)的問題。而且，普惠金融的發(fā)展也極大的激發(fā)了主體創(chuàng)造活力，加大了創(chuàng)新，符合時代要

18、求。因此，普惠金融是有利于國家和人民的大事業(yè)，前景無限?！彼€勉勵幾家國有大型銀行要起到帶頭模范作用，帶頭為小微企業(yè)、民營企業(yè)提供細(xì)致有針對性的服務(wù)，為其他的金融機(jī)構(gòu)作出榜樣。同時，發(fā)展普惠金融既要從實際出發(fā)，針對我國國情，又要借鑒國際經(jīng)驗，打造屬于我國的具有中國特色的普惠金融，增強(qiáng)市場參與主體活力，提高振奮企業(yè)發(fā)展的信心。從我國推出的種種支持普惠金融發(fā)展的政策以及國家領(lǐng)導(dǎo)人對發(fā)展普惠金融的重視來看，我國對于發(fā)展普惠金融事業(yè)是極其的重視。普惠金融的健康發(fā)展，不僅有利于拉動經(jīng)濟(jì)增長，還有利于解決困擾我國多年的地區(qū)發(fā)展不均衡的問題。因此，考慮到諸多方面，國家大力支持發(fā)展普惠金融事業(yè)。1.3我國普惠

19、金融的發(fā)展現(xiàn)狀1.3.1 我國普惠金融的發(fā)展成果從我國開展普惠金融以來，已經(jīng)取得了一部分成果，主要體現(xiàn)在以下四個方面：首先是金融基礎(chǔ)服務(wù)覆蓋面積不斷擴(kuò)大。截至到2019年末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點個數(shù)達(dá)到了22.8萬個，銀行業(yè)網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到96.3%，覆蓋率逐年提升，這樣一來，人們獲得金融服務(wù)也更加方便快捷。據(jù)統(tǒng)計，截至到2018年末，我國人均擁有7.22個銀行賬戶，人均持有5.44張銀行卡，居民開設(shè)的銀行賬戶以及手持銀行卡數(shù)量越來越多，也越來越重視投資理財，注重對資金的管理。由此可以看出，銀行金融基礎(chǔ)服務(wù)覆蓋面越來越廣，營業(yè)網(wǎng)點的數(shù)量也越來越多，人均持卡量也越來越多，金融服務(wù)可獲得性

20、顯著提高。其次是在薄弱領(lǐng)域方面，主要是針對于小微企業(yè)和三農(nóng)，金融服務(wù)的可獲得性大大增強(qiáng)。截至到2019年末,我國銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額36.9萬億元，同比增長10.1%；銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額35.19萬億元，同比增長7.7%，可以看出在這兩個方面，均得到了足夠的重視，逐年大幅增長。2019年，我國銀行業(yè)繼續(xù)加大對重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，大力推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以彌補(bǔ)現(xiàn)存的短板，實施多項舉措并舉支持民營和小微企業(yè)發(fā)展，目的在于改善“三農(nóng)”和“扶貧”事業(yè)的發(fā)展環(huán)境。可以看出，小微企業(yè)貸款余額以及農(nóng)戶貸款余額增長勢頭迅猛，國家對于這項事業(yè)的支持，也可以看出我國對打贏這場脫貧攻堅戰(zhàn)我們的必勝信念。再者

21、金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率和質(zhì)量大幅提升。借助于互聯(lián)網(wǎng)+、大數(shù)據(jù)、云計算等金融科技手段，多方位多維度采集客戶的信息并評出一個信用等級，為其提供線上信貸服務(wù)，這樣一來，對客戶而言，其融資成本降低，獲得資金的速度也大大提升；對銀行而言，既降低了營業(yè)成本又?jǐn)U大了服務(wù)范圍，是一個對雙方都有利的好事。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，采集客戶進(jìn)行交易、結(jié)算、納稅等多方面多維度的數(shù)據(jù)信息，進(jìn)行數(shù)據(jù)整合，深入挖掘探討中小企業(yè)以及低收入人群的真實需求以及喜愛，并圍繞小微企業(yè)、農(nóng)戶的實際需要定制創(chuàng)新出新產(chǎn)品。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助金融機(jī)構(gòu)提供更加精準(zhǔn)的產(chǎn)品與服務(wù)，提升用戶的體驗感。最后一點，金融扶貧成效卓著，農(nóng)戶的生活和經(jīng)營狀況得到了改善。

22、根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的中國農(nóng)村金融服務(wù)報告所顯示，自2007年建立涉農(nóng)貸款以來，我國涉農(nóng)貸款余額從2007年底的6.1萬億元增加到2018年到的32.7萬億元，十年來翻了5倍之多，金融扶貧攻堅效果顯著。農(nóng)戶開展農(nóng)業(yè)經(jīng)營獲得了充足的資金，并降低了融資成本，在一定程度上提升了積極性，農(nóng)戶的生活質(zhì)量和工作環(huán)境得到了質(zhì)的提升。2020年，更是進(jìn)入了全面建成小康社會的決勝階段，普惠金融政策的實施，有助于貧困戶的脫貧，幫助他們提升造血，改善生活質(zhì)量，縮小收入差距，有助于全面建成小康社會。1.3.2 我國普惠金融的發(fā)展面臨的主要問題雖然我國普惠金融發(fā)展迅猛，增加了營業(yè)網(wǎng)點覆蓋率，擴(kuò)大了金融基礎(chǔ)服務(wù)范圍，改善

23、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，創(chuàng)新了金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，解決了一部分民營企業(yè)、小微企業(yè)、農(nóng)戶和低收入人群融資難、就業(yè)難的問題，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用，但是仍然存在一些顯著問題。一是普惠金融體系仍不健全。普惠金融體系是指能有效、全方位地為社會各階層各群體尤其是民營、小微企業(yè)以及低收入人群，以可負(fù)擔(dān)的成本為其提供服務(wù)的金融體系。目前，在推進(jìn)普惠金融發(fā)展的五年規(guī)劃中，盡管我國提出要建立有利于普惠金融發(fā)展，提升普惠金融發(fā)展水平的體制、機(jī)制，但我國有關(guān)普惠金融發(fā)展的法律法規(guī)還不完善，缺乏有效的監(jiān)督與管理機(jī)制，普惠金融體系仍不健全。并且，普惠金融體系的發(fā)展和完善離不開金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，但是我國的金融基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展

24、也并不完善，尤其是在農(nóng)村等貧困地區(qū)，缺乏金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。而這往往也會影響我國普惠金融的推廣，對實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生消極影響。二是普惠金融發(fā)展區(qū)域、行業(yè)不平衡的問題。由于我國本身就存在經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡、第一產(chǎn)業(yè)占比較大等問題，所以在我國經(jīng)濟(jì)越是發(fā)達(dá)的地區(qū)普惠金融發(fā)展水平越高，就像東部地區(qū)遠(yuǎn)高于中西部地區(qū)，而那些最需要普惠金融服務(wù)的貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)其發(fā)展程度卻不盡人意。舉個例子，在江蘇省普惠金額發(fā)展程度最高的是蘇州市，該市的普惠金融系數(shù)高達(dá)0.963，明顯高于全省平均水平；而宿遷市，同樣位于江蘇省，普惠金融系數(shù)僅為0.135，和蘇州市的差距巨大。這還是東部發(fā)達(dá)地區(qū)的省市，對于中西部的省市而言，

25、差異更大。在行業(yè)發(fā)展方面，由于歷史的長期積累，第一產(chǎn)業(yè)要好于第三產(chǎn)業(yè)，第一產(chǎn)業(yè)融資依然便于第三產(chǎn)業(yè)。三是普惠金融風(fēng)險暴露越來越多。近年來，各大金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率普遍呈增長趨勢，究其根本，還是因為企業(yè)自身主體資質(zhì)參差不齊以及信息披露不規(guī)范等問題所在。金融機(jī)構(gòu)若是發(fā)現(xiàn)不了其中的隱患，就會極大的增加違約率、不良貸款率，資金難以收回。還有就是，運營成本難以控制，信用風(fēng)險評價體系不完善，對企業(yè)、用戶的信用評級不準(zhǔn)確，這也給普惠金融的發(fā)展帶來了諸多風(fēng)險。四是普惠金融缺乏創(chuàng)新性，同質(zhì)化嚴(yán)重。金融機(jī)構(gòu)缺乏創(chuàng)新型人才，在面對時代變更，需求多樣的前提下，金融機(jī)構(gòu)難以適時的推出創(chuàng)新型產(chǎn)品，滿足客戶的需求。即使某一

26、金融機(jī)構(gòu)推出了新型的金融產(chǎn)品，很快就被其他金融機(jī)構(gòu)所模仿推出相類似的，很快就喪失了競爭性。至于經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)，他們獨立的推出一套全新的理財產(chǎn)品、金融服務(wù)的可能性更是微乎其微。所以，我國應(yīng)重視對金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)，培養(yǎng)創(chuàng)新思維，去解決現(xiàn)存的問題。2 普惠金融發(fā)展水平的度量與比較2.1 影響普惠金融發(fā)展水平的因素與分析2.1.1 影響普惠金融發(fā)展水平的內(nèi)部因素（1）商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制薄弱。從整體來看，我國商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制相對薄弱，缺乏一套完整的體系，遠(yuǎn)不及歐洲發(fā)達(dá)國家。首先，就商業(yè)銀行自身而言，商業(yè)銀行部分從業(yè)人員素質(zhì)偏低，有的缺乏對銀行內(nèi)控制度的了解，有的對內(nèi)控制度理解存在一些偏差，這樣一來

27、機(jī)制的實施就大打折扣。其次，大多數(shù)的商業(yè)銀行只是初步建立起了銀行的內(nèi)控制度，至于制度是不是與時俱進(jìn)，有沒有貫徹落實，適不適合其自身的發(fā)展?fàn)顩r，并沒有考慮全面。時代在發(fā)展，銀行的有些制度已經(jīng)過時，因此制定的時候既要考慮到目前的經(jīng)營狀況，又要有一定的前瞻性，避免經(jīng)常變動，保證其穩(wěn)定性。同樣，也不能全部照搬西方的制度，要立足實際，從我國國情出發(fā)。再者，好的制度在于實施，紙上談兵終究不行，要加大實施力度，不能構(gòu)建了一套內(nèi)控機(jī)制就擺在了那里，沒有人去踐行。最后，內(nèi)部監(jiān)管不嚴(yán)，信息披露制度不健全，銀行不能形成一套獨立完整的內(nèi)部機(jī)制。（2）金融服務(wù)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性。在發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的過程中，為了加快金融體制

28、改革的速度，推動金融體制改革的進(jìn)程，適應(yīng)時代發(fā)展的潮流，商業(yè)銀行需要不斷培養(yǎng)創(chuàng)新意識，加大對金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新。而在一些偏遠(yuǎn)落后地區(qū)，由于本身就存在網(wǎng)點內(nèi)的硬件設(shè)備落后、資金不足以及金融銀行從業(yè)人員專業(yè)知識的缺乏等等諸多問題，金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展對其而言更是難于上青天。此外，金融服務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)化情況嚴(yán)重，比較容易模仿，一家銀行推出了新產(chǎn)品，很快另一家也會相繼推出，這也導(dǎo)致了創(chuàng)新性的缺乏。（3）營業(yè)網(wǎng)點覆蓋率可提升性難度大?，F(xiàn)在由于普惠金融的順利開展，銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點覆蓋率逐步提升，農(nóng)村覆蓋率也在大幅增加。但是，營業(yè)網(wǎng)點覆蓋率已經(jīng)達(dá)到了飽和狀態(tài)，很難繼續(xù)深入。在城市里，每個市區(qū)都開設(shè)了很多

29、了營業(yè)網(wǎng)點，極大了提高了居民的便利，但是在農(nóng)村地區(qū)，開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點還是需要投入大量的人力、財力，而進(jìn)行辦理業(yè)務(wù)的居民卻低于預(yù)期，甚至部分營業(yè)網(wǎng)點處于虧損狀態(tài)，這樣很難繼續(xù)深入覆蓋，打擊了銀行等金融機(jī)構(gòu)的積極性。2.1.2 影響普惠金融發(fā)展水平的外部因素（1）經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平地域化差異顯著。一般而言，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，其吸引的資金流入量也就更多，其商業(yè)銀行的數(shù)量、覆蓋面也就越廣，就會帶給居民、企業(yè)更多的便利，從而普惠金融的發(fā)展水平就比較發(fā)達(dá)。當(dāng)然，另一方面，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越發(fā)達(dá)，它所面臨的客戶需求也就越廣，不僅僅只存在于存儲，更多的偏向于投資理財、保險等方面，這也激發(fā)了金融業(yè)內(nèi)部自身的創(chuàng)新，為了滿足客戶多方面

30、的需求，他們必須不斷的推出新產(chǎn)品來滿足客戶的需求，適應(yīng)時代的發(fā)展，金融業(yè)得到發(fā)展的同時普惠金融也得到了發(fā)展，提供給居民、企業(yè)更多的便利。相反，一些地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，在落實國家政策方面已經(jīng)表現(xiàn)的比較吃力，再去加強(qiáng)創(chuàng)新推出一些新產(chǎn)品新的服務(wù)項目對他們而言難上加難，甚至有些偏遠(yuǎn)地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點就寥寥幾個，更何談營業(yè)網(wǎng)點全面覆蓋。地區(qū)差異、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差距也就在一定程度上造成了普惠金融發(fā)展的地域不均衡。（2）居民的收入、教育水平。其實這一點也和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相掛鉤。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，居民收入水平偏高，其受教育的程度也高于全國平均水平，這樣一來，他們對于金融知識的了解程度，對投資理財概念的解讀，對于投資的收

31、益與風(fēng)險都有一定程度的掌握，從而可以根據(jù)自身需求，理性的選擇適合自己的金融產(chǎn)品，這樣也就利于普惠金融的深入推廣，進(jìn)而促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。而居民收入偏低的地區(qū)，受教育程度也低于全國平均水平，他們對金融的了解還僅限于存儲，對一些投資理財產(chǎn)品不了解甚至于抗拒，這對于普惠金融的進(jìn)一步推廣加大了一定程度的阻力。（3）基礎(chǔ)設(shè)施條件的改善。隨著科技的進(jìn)步，交通設(shè)施不斷地發(fā)展，5G時代的到來，通訊交流溝通的便利，大大降低了普惠金融的服務(wù)成本。一些金融企業(yè)自然而然的愿意到偏遠(yuǎn)地區(qū)開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，為當(dāng)?shù)氐木用衿占敖鹑谥R，提供金融服務(wù)，從而帶動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。與此同時，金融產(chǎn)品需求者也能夠以更低的成本更快捷的方式獲

32、取金融服務(wù)，從而推動普惠金融的發(fā)展。（4）信息不對稱。對于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)來說，金融信息全面、流通快，商業(yè)銀行能夠及時有效的了解城市服務(wù)信息的具體情況，探知用戶的需求，從而做出應(yīng)對策略。而普通地區(qū)呢，我國農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點設(shè)置的非常少，農(nóng)村金融服務(wù)信息很難得到及時全面的了解。加之農(nóng)戶們由于長年的積累，普遍依賴于農(nóng)村信用合作社以及儲蓄銀行，對于大型商業(yè)銀行的了解微乎其微，總認(rèn)為大型商業(yè)銀行門檻高、貸款難，以至于二者缺乏有效的溝通，造成了銀行和農(nóng)戶二者之間信息不對稱，阻礙了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的推廣，從而一些商業(yè)銀行推出的新業(yè)務(wù)對農(nóng)戶的吸引力不大，為商業(yè)銀行準(zhǔn)確推出有效對口的金融產(chǎn)品、金融服務(wù)制造了困難。（5

33、）面臨著巨大的財務(wù)壓力、信用風(fēng)險。雖然我國商業(yè)銀行資金較為充足，但是其仍然面臨著嚴(yán)峻的財務(wù)壓力。首先，為了加強(qiáng)競爭力，避免同質(zhì)化，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)內(nèi)部創(chuàng)新，投入大量的資金，加劇了資金困難。再者，商業(yè)銀行為農(nóng)戶提供涉農(nóng)貸款，為小微企業(yè)提供小額資金，這些款項都不大，幾萬到幾十萬不均，雖然普惠金融得到了發(fā)展，但卻在無形間增加了其營業(yè)成本，也給商業(yè)銀行帶來一定程度的財務(wù)壓力。最后，我國普惠金融體系不夠成熟，仍存在很多問題，對于農(nóng)戶、小微企業(yè)貸款資格的審批、貸款資金的流向與使用以及后期的收回缺乏相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)范，從而造成了一些資金的流失，信用風(fēng)險的增加。（6）農(nóng)村居民借貸、理財?shù)墓逃兴枷敫畹俟?。在農(nóng)

34、村地區(qū)，大多數(shù)居民偏向于親戚之間的借貸，沒有習(xí)慣去銀行借貸，親戚之間達(dá)成借貸協(xié)議，給予較低的回報率，這樣不利于普惠金融的推廣。那些有閑散資金的居民也傾向于把錢攥在手里，這樣似乎更安全保險一些，殊不知理財產(chǎn)品的投資收益，即使到了銀行，也只是進(jìn)行簡單的存儲，拿著最低的存款利息。所以，改變農(nóng)戶的固有思想是開展鄉(xiāng)村普惠金融的關(guān)鍵所在。2.2 國內(nèi)各省之間的比較2.2.1 東部地區(qū)的發(fā)展?fàn)顩r 表2.1 東部地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)狀況 單位:個、人、億元時間營業(yè)網(wǎng)點法人機(jī)構(gòu)個數(shù)機(jī)構(gòu)個數(shù)從業(yè)人數(shù)資產(chǎn)總額20158821816741511005585.9146120168840816408161123925.31

35、48620179125617356951251782.7155620189080317399481318538.01759(數(shù)據(jù)來自于中國人民銀行發(fā)布的中國區(qū)域金融運行報告)從表2-1我們可以看出，與2015年相比，2016年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平穩(wěn)發(fā)展，機(jī)構(gòu)個數(shù)與2015年基本持平，從業(yè)人數(shù)略微下降，資產(chǎn)總額有所增加。2016年末，東部地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量約為8.8萬個、從業(yè)人數(shù)約為164萬人、資產(chǎn)總額達(dá)到112.4萬億元，同比分別增長0.2%、下降2%、增長11.8%，仍是全國銀行體系的主體。其中，銀行業(yè)從業(yè)人數(shù)出現(xiàn)略微下滑主要是因為互聯(lián)網(wǎng)金融的開展和銀行業(yè)整體布局的調(diào)整。2017年，

36、由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的持續(xù)推進(jìn)，營業(yè)網(wǎng)點的覆蓋率有所提升，營業(yè)網(wǎng)點機(jī)構(gòu)個數(shù)達(dá)到9.1萬個，相比于2016年增長較快，同比增長3.2%。從業(yè)人數(shù)增加了近10萬人達(dá)到173.6萬人，同比增長5.8%。銀行業(yè)資產(chǎn)總額增長迅猛，同比增長11.4%，為125.2萬億元，占全國比重為58.0%?？梢钥闯?，東部地區(qū)金融服務(wù)體系日趨完善，服務(wù)范圍越來越廣泛，受益人群也逐漸擴(kuò)大。營業(yè)網(wǎng)點的增多，機(jī)構(gòu)體系也更加多元化，這樣一來，居民獲得便捷服務(wù)的同時，也可以進(jìn)行有選擇的金融服務(wù)。2018年末，營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量略有減少，基本同2017年持平；銀行從業(yè)人員微微上漲，為174萬人，同比增長0.2%。銀行業(yè)資產(chǎn)總額保持較快增

37、長，為131.9萬億元，同比增長5.3%。針對以上數(shù)據(jù)，我們可以看出：東部地區(qū)在我國經(jīng)濟(jì)中居于主導(dǎo)地位，是全國經(jīng)濟(jì)增長的主要力量，東部地區(qū)金融業(yè)保持平穩(wěn)較快發(fā)展，營業(yè)網(wǎng)點覆蓋率逐年提升，金融體系也日趨完善。這樣一來，居民可得到便捷的服務(wù)以及有選擇的產(chǎn)品。存貸款平穩(wěn)較快增長，信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，小微企業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款增長迅猛，地方性法人銀行得到了快速的發(fā)展，銀行業(yè)總體運行穩(wěn)健，普惠金融進(jìn)程推進(jìn)也比較順利。2.2.2 中部地區(qū)的發(fā)展?fàn)顩r表2.2 中部地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)狀況 單位：個、人、億元時間營業(yè)網(wǎng)點法人機(jī)構(gòu)個數(shù)機(jī)構(gòu)個數(shù)從業(yè)人數(shù)資產(chǎn)總額201552069801315270533.410452016

38、53044817466312169.71092201753762868054343917.71110201853335817034370675.61124(數(shù)據(jù)來自于中國人民銀行發(fā)布的中國區(qū)域金融運行報告)從表2-2我們可以看出，2016年中部地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點5.3萬個，較之2015年的5.2萬增長1.9%，占全國比重提高0.2個百分點；從業(yè)人員達(dá)到81.7萬人，同比增長2.0%，增長速度較快，占全國的比重同比提高0.4個百分點；資產(chǎn)總額得到了極大的增長，增加了4萬億元達(dá)為31.2萬億元，同比增長15.4%，占全國的比重足足提高0.3個百分點。2017年末，中部地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量

39、達(dá)到5.4萬個，同比增長1.4%，占全國比重較2016年下降0.1個百分點；從業(yè)人數(shù)高達(dá)86.8萬，同比增長6.2%，全國比重同比上升0.5個百分點，解決了一大部分就業(yè)的問題；資產(chǎn)總額34.4萬億元，同比增長10.2%，平穩(wěn)上升，占全國比重上升0.1個百分點。值得注意的是，中部地區(qū)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在2017年度增長高于全國平均水平。2018年，中部地區(qū)銀行業(yè)運行總體穩(wěn)健，證券期貨業(yè)發(fā)展平穩(wěn)，保險行業(yè)服務(wù)功能不斷增強(qiáng)。中部地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步整合其營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量以及人員配置，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量微微下調(diào)，從業(yè)人員卻削減很多，甚至低于2016年的從業(yè)人數(shù)，資產(chǎn)總額保持穩(wěn)定增長達(dá)到37

40、.1萬億元，同比增長7.8%。隨著金融改革的持續(xù)推進(jìn)，社會融資規(guī)模逐年不斷增長，信貸結(jié)構(gòu)也不斷優(yōu)化，普惠金融體系愈發(fā)完善。這樣一來，金融支持小微企業(yè)、民營企業(yè)、農(nóng)戶以及低收入人群力度加大，小微企業(yè)和農(nóng)戶降低了融資成本，獲得了一定程度的發(fā)展空間，得到了較快的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)也得到了較快的發(fā)展。雖然近年來中部地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展良好，法人金融機(jī)構(gòu)自身實力不斷增強(qiáng)，諸多省市普惠金融改革取得新進(jìn)展，但是，中部地區(qū)于東部地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點個數(shù)、從業(yè)人數(shù)相比，兩者幾乎相差一半，資產(chǎn)總額東部地區(qū)更是高于中部地區(qū)三倍之多，中部仍需要繼續(xù)不斷深化改革，加大創(chuàng)新力度，縮小地區(qū)間的差距。2.2.3 西部地區(qū)的發(fā)展?fàn)顩r

41、表2-3 西部地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)狀況 單位：個、人、億元時間營業(yè)網(wǎng)點法人機(jī)構(gòu)個數(shù)機(jī)構(gòu)個數(shù)從業(yè)人數(shù)資產(chǎn)總額201559176907243338181.61307201660418927464379404.41353201760400929762415319.01407201860750975137435385.51430(數(shù)據(jù)來自于中國人民銀行發(fā)布的中國區(qū)域金融運行報告)由表2-3我們可以看出，2016年末，西部地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點平穩(wěn)增長至6.0萬個，較之2015年末同比增長2.1%；從業(yè)人員92.7萬人，同比增長2.2%；資產(chǎn)總額38萬億元，同比增長10.8%，占全國比重基本與2015

42、年持平，總體來看西部地區(qū)增長還都算是比較快?？梢钥闯?，銀行業(yè)規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大，但是由于西部地區(qū)各省份之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距更大，因此其銀行業(yè)發(fā)展水平差異顯著，其中，四川、重慶發(fā)展較快，其他地區(qū)發(fā)展較為落后。地方法人銀行機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，2016營業(yè)機(jī)構(gòu)個數(shù)比2015年新增加46家，新型金融組織建設(shè)取得較大突破，金融資產(chǎn)管理公司以及金融租賃公司等在2016年發(fā)展迅猛。截止2017年年末，西部地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點個數(shù)，從業(yè)人員個數(shù)二者都與2016年基本持平，但是資產(chǎn)總額得到了極大的增長，達(dá)到41.5億萬元，同比分別增長1.6%、2.22%、9.5%，資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長，從業(yè)人員小幅上漲，在一定程度上解決了就業(yè)問題。其中營

43、業(yè)網(wǎng)點個數(shù)基本不變是受到銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化改造的影響。2018年年底，西部地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個數(shù)基本不變?yōu)?.1萬個，從業(yè)人員大幅上漲，高達(dá)97.5萬人，資產(chǎn)總額達(dá)到43.6萬億元，同比增長4.8%，金融機(jī)構(gòu)規(guī)模持續(xù)穩(wěn)健增長。金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點布局下沉，普惠金融服務(wù)力度進(jìn)一步加大，部分省市實現(xiàn)城商行和村鎮(zhèn)銀行縣域全覆蓋。金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域額合作水平提升，陜西發(fā)起的絲綢之路農(nóng)商銀行發(fā)展聯(lián)盟就是典型的代表。西部地區(qū)各省區(qū)積極落實服務(wù)于民營、小微企業(yè)和農(nóng)戶的相關(guān)金融政策，其融資成本下降，精準(zhǔn)扶貧，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興提高質(zhì)量效果顯著。西部地區(qū)堅決打好防范化解金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)，銀行間市場直接債務(wù)融資機(jī)制運行良好，重

44、點領(lǐng)域風(fēng)險化解取得進(jìn)展。中西部銀行業(yè)發(fā)展大體一致，近些年雖發(fā)展良好，但由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)、資金的不均衡，和東部地區(qū)差異顯著，我國普惠金融發(fā)展地域性問題顯著，是我國推進(jìn)普惠金融的一重大難題。3 普惠金融的前景展望3.1 普惠金融的發(fā)展策略3.1.1 創(chuàng)建完善的普惠金融體系要想實現(xiàn)普惠金融的健康發(fā)展，前提是要建立一個完善的普惠金融體系，在這個體系框架之下更好的開展金融服務(wù)，開發(fā)金融產(chǎn)品。普惠金融體系以多層次的組織體系為框架，涵蓋大型國有銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行、村鎮(zhèn)銀行以及一些其他的金融機(jī)構(gòu)等，涉及范圍很廣，我國金融機(jī)構(gòu)更是繁多，缺乏一套完整的普惠金融體系。根據(jù)近年來我國普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r來看，構(gòu)建一

45、套系統(tǒng)完整的普惠金融體系關(guān)鍵還是要著眼于完善信用管理體系上。一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心風(fēng)險拒絕為民營企業(yè)、小微企業(yè)、農(nóng)戶提供貸款，致使他們得不到資金，很大一部分原因還是在于銀行和客戶二者之間的信息不對稱，銀行還是要盈利的，也需要規(guī)避風(fēng)險，出于審慎的原則，不得不拒絕發(fā)放一些貸款。因此，完善征信體系，構(gòu)建完備的信用管理體系是解決這一問題的關(guān)鍵所在，我國要繼續(xù)出臺一些相關(guān)政策以及法律法規(guī)，切實落實它們，抓好風(fēng)險管理，尤其是在小微企業(yè)以及三農(nóng)問題上，更要進(jìn)行風(fēng)險管理，減少壞賬，降低不良貸款率，促進(jìn)普惠金融平穩(wěn)較快的發(fā)展，維護(hù)金融穩(wěn)定。首先，完善信用體系。銀行發(fā)放貸款主要是考察客戶的授信額度以及抵押財產(chǎn)。目前

46、現(xiàn)在的金融體系模式比較單一，而普惠金融的需求又比較多樣化，二者之間存在著較大的問題，其主要原因就在于缺乏完善的征信系統(tǒng)。因此，現(xiàn)階段我們要建設(shè)一個完善的多維度的征信體系，建立全國統(tǒng)一的個人信用數(shù)據(jù)庫，打造專業(yè)化的社會征信機(jī)構(gòu)，構(gòu)建多方位的信息服務(wù)平臺，從而達(dá)到信息和資源的共享，減少信息不對稱。其次，要營造一個寬松而又規(guī)范的監(jiān)管環(huán)境。一方面需要寬松支持的政策，這樣有利于金融創(chuàng)新，從而促進(jìn)普惠金融更好更快的發(fā)展；另一方面也需要嚴(yán)格規(guī)范的監(jiān)管體系，有利于金融業(yè)發(fā)展的規(guī)范化，促進(jìn)普惠金融持久健康的發(fā)展。作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，監(jiān)管理念一定要不斷更新，既要防范風(fēng)險又要不斷創(chuàng)新。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)制定一套嚴(yán)格統(tǒng)一的

47、信息披露方法，并加大執(zhí)行力度，這樣有利于對貸款人的信用狀況、資金是否按照貸款目的得到有效的利用以及資金的可回收性等進(jìn)行監(jiān)管。最后，普惠金融的發(fā)展離不開法律的支持。因此，我們要不斷增加在法律層面對普惠金融的扶持力度，對小微企業(yè)以及農(nóng)戶一定程度的貸款補(bǔ)貼，同時還要加大對違約用戶的嚴(yán)懲。例如，實行差別化的貸款待遇、貸款利率層面賦予更多的自主權(quán)等等。3.1.2 實施金融科技推動普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略科學(xué)技術(shù)是促進(jìn)普惠金融發(fā)展的有力武器。21世紀(jì)，事物變幻莫測，科技突飛猛進(jìn)，普惠金融的發(fā)展只有跟上時代潮流，善于運用科技手段，才能夠持續(xù)健康發(fā)展，做到可持續(xù)化。要學(xué)會運用大數(shù)據(jù)，多維度多層次完善客戶的信息資料，這

48、樣有利于銀行等金融機(jī)構(gòu)更好的了解客戶的真實狀況，一方面降低了金融風(fēng)險，另一方面讀懂客戶的需求，為其提供了有針對性的金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行更是突破了時空限制，既降低了營業(yè)成本又提供了方便快捷的服務(wù)。利用互聯(lián)網(wǎng)可以普及金融知識，讓農(nóng)戶以及普通百姓更加了解金融，之后開展普惠金融業(yè)務(wù)也就更加簡單容易。金融科技主要就是數(shù)字化運營，因此，銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該高度重視對于數(shù)據(jù)的管理，并且在已有的各種線上金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，打造具有專業(yè)特性的屬于自己的數(shù)字化運營平臺。為了促進(jìn)金融持久的發(fā)展，金融科技創(chuàng)新是必不可少的。簡言之，就是將自身已有業(yè)務(wù)與外部金融科技創(chuàng)新進(jìn)行結(jié)合，利用現(xiàn)已掌握的金融科技技術(shù)和系統(tǒng)，通過大數(shù)據(jù)、云

49、計算等手段為海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析計算，發(fā)現(xiàn)客戶的需求，針對其需求提出與之相適應(yīng)的產(chǎn)品服務(wù)方案。在金融服務(wù)的過程中，利用多個方面的數(shù)據(jù)，研發(fā)全新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而提升金融產(chǎn)品服務(wù)的廣度、深度以及服務(wù)的質(zhì)量。為了繼續(xù)擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面，所包含的人群更廣一些，金融企業(yè)還應(yīng)針對缺乏金融相關(guān)知識的人群，利用人工智能為其提供風(fēng)險小的金融產(chǎn)品。如今，絕大多數(shù)的中小金融機(jī)構(gòu)因為自身實力問題在金融科技的應(yīng)用方面還處于劣勢階段，中小金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小、科研實力弱，沒有大量的人力財力去搞科研，因此，還需要頒布一些政策加大對中小金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)、支持與幫助。金融企業(yè)自身也要認(rèn)識到為了企業(yè)更好更長久的發(fā)展，科技人才是必不

50、可少的，要加強(qiáng)這方面的重視，來彌補(bǔ)自身研發(fā)能力的不足。 3.1.3 完善金融基礎(chǔ)設(shè)施并加大宣傳力度在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高的地區(qū)，雖然仍存在一些薄弱領(lǐng)域，但是營業(yè)網(wǎng)點的覆蓋面以及金融服務(wù)還是比較好的，居民能夠隨時獲得方便快捷的金融服務(wù)。然而在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)、山區(qū)，普惠金融的服務(wù)范圍還是偏低，達(dá)不到全國平均水平，存在著營業(yè)網(wǎng)點少、金融結(jié)算支付手段落后等金融服務(wù)空白區(qū)域，致使客戶得不到及時有效的服務(wù)。同時，這些地區(qū)還存在著信用管理體系落后，監(jiān)管力度不夠等問題，對用戶的信息掌握不到位，發(fā)放貸款后卻沒有及時跟蹤管理，造成了不良貸款率高、回收率低的現(xiàn)狀。久而久之，銀行等金融機(jī)構(gòu)不愿意在偏遠(yuǎn)地區(qū)開設(shè)網(wǎng)點。面對以上種

51、種問題，我們要完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及相關(guān)服務(wù)，加大監(jiān)督與管理，積極推廣網(wǎng)上支付、手機(jī)銀行、微信、支付寶等新型金融支付結(jié)算方式，讓客戶們真正的感受到普惠金融所在。要想真正的發(fā)展普惠金融，僅僅依靠政府以及金融業(yè)的努力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，關(guān)鍵還是在于金融參與者的理解與支持。因此要加大普惠金融的宣傳力度，通過線下設(shè)攤布點、巡回宣講和線上咨詢問答的有機(jī)結(jié)合，廣泛宣傳普及金融知識，逐步提高金融參與者對金融的了解程度，對普惠金融工作推廣的支持，讓普惠金融的概念深入人心。例如，在偏遠(yuǎn)地區(qū)開展反假幣義務(wù)宣傳活動、防電信詐騙活動等等。同時，對于銀行等金融機(jī)構(gòu)自身來說，加大對金融從業(yè)人員的知識教育，樹立創(chuàng)新意識，培養(yǎng)創(chuàng)

52、新思維能力，不斷學(xué)習(xí)新知識，提出新對策。3.2 普惠金融的發(fā)展前景3.2.1 普惠金融數(shù)字化發(fā)展的趨勢當(dāng)前，科技發(fā)展迅猛，產(chǎn)業(yè)不斷變革，越來越多新興的科技、商業(yè)運營模式以及服務(wù)模式滲透到普惠金融領(lǐng)域，這樣一來，新型的普惠金融模式也在全球范圍內(nèi)加速形成。基于此背景，發(fā)揮我國現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢，再借助于先進(jìn)的高端數(shù)字技術(shù)，對于發(fā)展普惠金融具有重要的意義。數(shù)字技術(shù)的發(fā)展具有普惠性和包容性，其覆蓋面很廣，因此以數(shù)字技術(shù)為基礎(chǔ)的科技金融，其發(fā)展也就自然而然的具有數(shù)字技術(shù)的特性。數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，極大的降低了供給成本，構(gòu)造了無所不在無處不有的網(wǎng)絡(luò)，也由此誕生了數(shù)字金融的概念。數(shù)字金融自產(chǎn)生之日起就服務(wù)于小

53、微企業(yè)，在此之下，金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建了一個涉及范圍更廣泛、服務(wù)更加便捷的金融科技平臺，把更多的個人和企業(yè)連接到了金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)里，一方面降低了金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的成本，另一方面為客戶帶來了方便快捷的服務(wù)。同時，金融機(jī)構(gòu)也借助平臺優(yōu)勢催生了更多的新產(chǎn)品，服務(wù)也更加到位。金融科技的快速發(fā)展為數(shù)字普惠金融開拓了全新的局面，打開了全新的視角，有效解決了世界性金融難題，促進(jìn)了我國金融業(yè)快速發(fā)展。但是，根據(jù)我國目前的情況，我國數(shù)字普惠金融發(fā)展還不夠完善，存在著種種問題亟待解決。近年來，數(shù)字普惠金融技術(shù)在國際上得到了極大的推廣與認(rèn)可，借助于科技的力量普惠金融的發(fā)展也在逐步改善。因此，我國

54、應(yīng)積極融入全球治理體系之中，跟隨時代潮流，加強(qiáng)數(shù)字普惠金融的建設(shè)，提高中國金融機(jī)構(gòu)在國際金融領(lǐng)域的參與度，學(xué)習(xí)國外金融科技所取得的成果，提升在國際金融領(lǐng)域的話語權(quán)，增強(qiáng)影響力。同時，也要鼓勵中國金融科技企業(yè)“走出去”，向國外展示我們的科研成果，增強(qiáng)自信心，加大自身的創(chuàng)新力度。另外，農(nóng)村數(shù)字普惠金融體系建設(shè)也需要加強(qiáng)，不應(yīng)該被落下，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施打下堅實的基礎(chǔ)。3.2.2 普惠金融可持續(xù)化發(fā)展普惠金融是多維度的，涉及面很廣，普惠金融不是局部的，是旨在使所有地區(qū)的每個居民都享受到金融服務(wù)；普惠金融不是一時的，是要持續(xù)發(fā)展下去的，因此，我們要重視普惠金融的可持續(xù)化發(fā)展。普惠金融的可持續(xù)化發(fā)展，

55、有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)各地區(qū)的發(fā)展，縮小經(jīng)濟(jì)差距；有利于優(yōu)化資源配置，實現(xiàn)公平正義；有利于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，最終實現(xiàn)全面建成小康社會。因此，我們要更加清晰認(rèn)識到普惠金融的定位，普惠金融的可持續(xù)化發(fā)展一定是和實體經(jīng)濟(jì)緊密聯(lián)系在一起的。雖然說普惠金融已經(jīng)很明顯的從過去強(qiáng)調(diào)基層網(wǎng)點到現(xiàn)在更多的依賴電子網(wǎng)絡(luò)銀行，進(jìn)行了很大的轉(zhuǎn)變。但是，僅僅依靠哪一供給主體都是不夠的，仍需要很多扎根基層的網(wǎng)點機(jī)構(gòu)，同時也要借助于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，二者共同服務(wù)于普惠金融。普惠金融要想實現(xiàn)可持續(xù)化發(fā)展，必須以實體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展為基礎(chǔ)，實體經(jīng)濟(jì)的金融需求在金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)中占有很大的比重。在實體經(jīng)濟(jì)方面，風(fēng)險控制與監(jiān)管是至關(guān)重要的，要更加注重企業(yè)自身的風(fēng)控和監(jiān)管，審核企業(yè)所提供的財務(wù)報表、會計準(zhǔn)則，以此來進(jìn)行風(fēng)險評估，盡可能的降低不良貸款率，降低銀行的損失。在可持續(xù)化發(fā)展方面，蘭考縣的發(fā)展模式可謂是一個很好的榜樣，值得我們學(xué)習(xí)。2016年底，河南省蘭考縣成為全國第一個國家級的普惠金融改革試驗區(qū)，建立這個實驗區(qū)的目的就是想要探索出一條既能實現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)化發(fā)展，又能被其他地區(qū)所學(xué)習(xí)參考復(fù)制的一條道路，解決一系列農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題。經(jīng)過三年的不懈努力，蘭考縣從封建單一競爭的金融市場轉(zhuǎn)變?yōu)殚_放多元競爭的市場，初步形成了以數(shù)字普惠金融綜合服務(wù)平臺為核心，以金融服務(wù)體系、普惠授信體系、信用信息體系、風(fēng)險防控體系為