發(fā)展我國消費信用的制約因素及解決對策

1、經(jīng)濟學院金融學期中論文 發(fā)展我國消費信用的制約因素及解決對策系 、 部： 國際經(jīng)濟與貿易系 課程名稱： 金融學 授課教師： 學生姓名： 班級學號： 學年學期： 20112012第一學期 發(fā)展我國消費信用的制約因素及解決對策摘 要：當我們審視國內、外有關信用消費理論研究現(xiàn)狀，尤其是當我們觀察和比較國內、外信用消費發(fā)展現(xiàn)狀的時候，我們不無遺憾的感到了兩種差距：第一，與國外有關信用消費理論研究之間的差距；第二，與國外有關信用消費的經(jīng)濟實踐之間的差距。同時，我們也看到了信用消費在開拓個人信用資源，變預期消費為現(xiàn)實消費，擴大消費需求，促進經(jīng)濟增長等方面所表現(xiàn)出的巨大潛力。本文就發(fā)展我國消費信用的制約因素

2、以及解決對策作以簡要論述。關鍵字：消費信用；收入水平；個人信用； 一、發(fā)展消費信用的制約因素 （一）收入水平、收入狀況是影響消費信用發(fā)展的根本因素按照國際慣例，消費信用的普及和發(fā)展有賴于以下兩個前提條件：一是消費者即期收入遠遠大于現(xiàn)期支出，每月有大量的收入凈節(jié)余，有能力償還貸款；二是消費者預期未來收入要高于即期收入，至少不能低于即期收入。以上條件，至少滿足其一，否則消費信貸難以展開。消費信用的兩個前提條件，表面上完全不同，但實質上都是對收入水平提出較高的不同角度的要求。可見，收入水平是影響消費信用發(fā)展的根本因素。 收入水平一方面決定了一個人或家庭的消費水平，既對住房、車、耐用消費品等的需求程度

3、；另一方面，是考察一個人或家庭未來償還能力的最主要參考因素。從授信方的角度說，他以信用條件來確?？铐椀陌雌诨厥?，只有當待受信方的收入水平符合條件，才能實現(xiàn)信用消費。因此，收入水平成為信用消費的關鍵。 （二）觀念是制約消費信用發(fā)展的主要因素 1.消費者的觀念分析 從消費者個人角度，主要存在以下四種觀念： 艱苦樸素、勤儉節(jié)約一直是中華民族的傳統(tǒng)美德，教育了一代又一代。如今，依然可以聽到衣服破了要補，這種精神在老一輩人身上體現(xiàn)的尤為突出，有了彩電就不會去消費等離子，有了 80 平米，就不會對 100 平米產(chǎn)生需求，有了摩托車，覺得小轎車也不是那么必要。在這種觀念的引導下，住房、車、耐用消費品等的消費

4、嘎然而止，更不存在信用消費的空間。 “量入為出”更符合大多數(shù)老百姓的想法， “掙多少花多少，不欠錢過日子”就是這種觀念的寫真。時時刻刻以手中掌握的錢為消費的前提，絕不存“非分之想” ，認為這樣心里塌實，消費時才舒服。如果有了負債，即使住別墅，開汽車，也無快樂可言。因此，對消費信用敬而遠之。 2.銀行的觀念分析 目前銀行已看到消費信用發(fā)展的潛力，對他給予了重視，然而重視的程度還不夠。因為他存在以下兩方面的顧慮：風險方面，銀行要承擔來自受信人、擔保方、自身三方面的風險。受信人是個人，銀行要承擔因信息失真和收入狀況不穩(wěn)定而造成的風險；擔保方式有三種，三種形式在操作中都存在風險：抵押貸款風險：抵押物難

5、以確定，抵押物價值評估、處置存在困難；第三方擔保風險：保證人發(fā)生問題，喪失代為清償能力；質押貸款風險為：質押品價值評估，及時間對質押品的作用難于預計。銀行自身的風險主要體現(xiàn)在：一方面，授信方隨有最終處置權，但要執(zhí)行卻很難。另一方面，消費信貸保險業(yè)務不能為銀行的消費信貸風險轉移提供有效的保險。收益方面,信貸業(yè)務是銀行的“零售業(yè)務”，必須達到一定的規(guī)模才能有效益，而目前的規(guī)模有限，而且單項業(yè)務的成本較高，所以收益必然較低。3.政府的觀念分析 我國作為一個擁有十四億人口的國家，是消費信貸的一個巨大的市場。目前，面臨入世后中國自身信用消費體系還很薄弱、 如果不能引導它迅速的成長起來， 那么要想占領這塊

6、大市場，也舉足畏堅。這樣核心的作為，只有國家用宏觀的手段來調控，這期間存在的矛盾 也需要國家適當?shù)挠枰哉{和。然而，目前國家僅表示出支持的態(tài)度是遠遠不夠的，對于事情的緊迫性的認識還未達到應有的高度。二、化解消費信用制約因素的對策 （一）加強宣傳，改變傳統(tǒng)消費觀念 在我國市場經(jīng)濟已步入買方市場的情況下，提倡適度負債消費顯得十分重要。因此，必須加大宣傳力度，引導居民轉變“無債一身輕”的消費觀念，實現(xiàn)從無債消費轉變到適度負債消費，逐步提高居民的消費信用水平。我國居民信貸意識還比較薄弱，金融信貸知識還比較貧乏，所以增強消費者的信用觀念、信貸知識和金融知識，是發(fā)展消費信貸和擴大內需的重要條件之一。此外，對

7、銀行和其他金融機構來說，也要逐步增大對個人授信業(yè)務的比重，轉變重工商信貸、輕消費信貸的觀念，充分認識消費信貸對發(fā)展金融信貸、發(fā)展社會經(jīng)濟的作用，加大力度宣傳發(fā)展消費信貸的政策導向、市場導向及其操作辦法，加強業(yè)務咨詢服務。 (二) 調整收入分配政策，提高居民的實際收入水平 居民實際收入水平的高低，直接影響著消費信貸發(fā)展的程度。因此，國家在收入政策上應采取增加收入的措施，保證城鄉(xiāng)居民收入有一個合理的增長幅度；在分配政策上要進一步縮小收入差距，加快建立、健全社會保障體系，從而改變居民的收入和消費預期，以刺激消費的合理增長。 (三) 建立消費信貸的信用風險防范體系 信用風險防范的水平直接影響到消費信貸

8、開展的成敗。當前個人消費信貸發(fā)展不快，主要問題不在銀行，而在于外部環(huán)境不完善、不配套。但銀行在消費信貸發(fā)展中，應有超前意識，充分利用現(xiàn)有條件，通過金融手段推動個人消費健康發(fā)展。 1、盡快建成個人信用制度除了建立公民基礎信息數(shù)據(jù)庫之外，還應加快公民基礎信息與銀行信貸信息的整合，盡快建立和推廣適合我國國情的個人信用風險評分模型和消費信貸電腦審批系統(tǒng)，組建地區(qū)性、全國性的個人資信調查評估事務所或個人信用調查公司，對被調查人的收入狀況等進行持續(xù)的調查服務，建立借款人的信用數(shù)據(jù)模型，積累信息并定期進行分析，同時將銀行與政府等其他部門聯(lián)系起來，探詢信息共享之路。針對中國目前的情況，一是要盡快出臺有關法律，

9、以明確其服務對象、市場準入與退出規(guī)范、經(jīng)營范圍、賠償機制等；二是要培養(yǎng)一批高素質且具有專業(yè)知識的個人資信評估從業(yè)人員，以促進評估的成熟性與權威性；三是要制定統(tǒng)一的評估標準，增強各評估結果的可比性，防止評估機構間的不正當競爭；四是要建立行業(yè)協(xié)會，加強行業(yè)自律和評估的自身建設。 2、完善擔保制度我們應借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，逐步健全個人消費信貸擔保體系，降低消費信貸風險。首先，應完善擔保法，增加有關消費信貸的規(guī)定；其次，應培育規(guī)范的住房二級市場，使抵押的房產(chǎn)能夠方便地變現(xiàn)；再次，銀行應與保險公司緊密合作，將消費信貸與人壽保險、財產(chǎn)保險、履約保證保險結合起來，降低風險；最后，可研究由政府出面組建消費信貸

10、擔保公司，為消費信貸，尤其是長期消費信貸提供擔保。 (4) 完善社會保障制度 目前，社會保障制度的社會化程度遠遠不夠，無法完全解除人們的后顧之憂，那么建立商業(yè)性和強制性相結合的社會保障統(tǒng)籌體系，就顯得非常迫切。因此，應當把建立完善覆蓋城市全體居民的社會保障體系作為一項十分緊迫的任務抓緊抓好，對農(nóng)村社會保障體系的建設也要有重點有步驟地進行。 (五) 加強專業(yè)人員的培訓 消費信貸業(yè)務的從業(yè)人員不僅需要熟悉現(xiàn)代專業(yè)知識，還必須具有銀行儲蓄、結算、融資、理財知識和市場調研及人際溝通的能力，即成為“全能型”的綜合人才。由于我國的消費信貸才剛剛起步，業(yè)務人員來自各個部門，人員素質參差不齊，整體偏低。因此，加強從業(yè)人員的培訓工作尤為迫切。參考文獻： 1秦燕：消費者信用管理，中央廣播電視大學出版社，200