壽險業(yè)務(wù)流程(新契約)

1、壽險業(yè)務(wù)流程與統(tǒng)計分析-（二）新契約（二）新契約高高 衛(wèi)衛(wèi) 20212021年年7 7月月6 6日日一、新契約業(yè)務(wù)主流程一、新契約業(yè)務(wù)主流程二、業(yè)務(wù)子流程二、業(yè)務(wù)子流程三、核保子流程三、核保子流程四、保險合同四、保險合同五、保單生命周期五、保單生命周期六、保單業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)模型六、保單業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)模型七、新契約統(tǒng)計分析七、新契約統(tǒng)計分析七、小結(jié)七、小結(jié)內(nèi)容提要內(nèi)容提要1保單打印復(fù)核復(fù)核核保核保錄單錄單承保出單承保出單送達(dá)送達(dá)銷售風(fēng)險體檢風(fēng)險生存風(fēng)險核保風(fēng)險分保安排核保結(jié)論通知書發(fā)放二次錄入差錯記錄一次錄入客戶簽收回執(zhí)登記資料歸檔登記掃描登記掃描業(yè)務(wù)員交單接單初審新單登記新單掃描回退回退回退回退暫收轉(zhuǎn)保費

2、收入一、新契約業(yè)務(wù)主流程一、新契約業(yè)務(wù)主流程2快速出單、事后補錄人員名單人員分類處理3新契約中的重要時間4投保投保 投保投保 application個人或單位購買保險產(chǎn)品的過程 投保人投保人（要保人要保人） applicant 與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人 被保險人被保險人 insured 其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人 附加被保險人附加被保險人 additional insured 保險合同中約定的、受保險合同保障的，處于從屬地位的被保險人 受益人受益人 beneficiary 人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享

3、有保險金請求權(quán)的人5 保險標(biāo)的保險標(biāo)的 insured object;insurance object作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體 保險利益保險利益（可保利益可保利益） insurable interest投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益 重要事實重要事實 material fact對保險人決定是否承?；蛞院畏N條件承保起決定作用的事實 告知告知 disclosure;representation投保人在訂立保險合同時將與保險標(biāo)的或被保險人有關(guān)的重要事實以口頭或書面的形式向保險人作陳述的行為 最大誠信最大誠信 utmost good faith在訂立和履行保

4、險合同時，保險合同當(dāng)事人以最大誠意履行自己的應(yīng)盡義務(wù)，向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險的重要事實的行為6保證保證 guaranty;warranty保險人要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為、某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾保險利益保險利益 insurable interest 投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益投保單投保單 application form 投保人為訂立保險合同而向保險人提出的書面要約保險建議書保險建議書 insurance proposal 保險人發(fā)出的說明保險產(chǎn)品的主要特征、相關(guān)服務(wù)和價格的文件7確定保額確定保額 保險金額保險金額 （保額保額） su

5、m insured；sum assured；amount insured保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額 賠償限額賠償限額 limit of indemnity保險合同中約定的，當(dāng)保險事故發(fā)生后，保險人所承擔(dān)的賠償金額上限 免賠額免賠額 deductible保險合同中約定的，保險人不負(fù)賠償責(zé)任的、由被保險人自行承擔(dān)損失的額度 免賠期免賠期 deductible period（免除期免除期 elimination period）在保險合同中約定的一個時間段，若被保險人生病或住院天數(shù)在該時間段以內(nèi)，則相關(guān)的費用支出或收入損失由被保險人自己承擔(dān)，若住院天數(shù)超出該時間段，則保險公司承擔(dān)超出該

6、時間段部分的費用支出或收入損失 等待期等待期 waiting period從保險合同生效日開始，至保險人具有保險金賠償或給付責(zé)任之日的一段時間8計算保費計算保費 保險費保險費（保費保費） premium投保人為取得保險保障，按保險合同約定向保險人支付的費用 繳費方式繳費方式 premium mode保險合同中約定的繳納保費的周期 繳費期間繳費期間 premium payment period 保險合同中約定的繳納保險費的時間段 躉繳保費躉繳保費 single premium;lump-sum premium投保人按保險合同的約定一次性繳清的保險費 期繳保費期繳保費 installment pr

7、emium投保人按保險合同約定分次繳納的保險費 不定期繳費不定期繳費 irregular payment在保險合同中不限定投保人的繳費日期的繳費方式9 繳費通知繳費通知 premium notice保險人在保費應(yīng)繳日之前向投保人發(fā)出的提醒其繳費的通知 暫收保費暫收保費 temporal premium保險人在保險合同生效前向投保人預(yù)收的保險費 保費退還保費退還 premium return 由投保人申請，經(jīng)保險公司審核同意后退還部分或全部實收保費的行為10承保承保 承保承保 approve;underwrite保險人接受投保人的投保申請，并與投保人簽訂保險合同的過程 標(biāo)準(zhǔn)承保（正常承保）標(biāo)準(zhǔn)承

8、保（正常承保） standard underwriting保險人對于屬于標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險類別的保險標(biāo)的按照標(biāo)準(zhǔn)費率承保 附加條件承保附加條件承保 additional underwriting保險人對于不屬于標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險類別的保險標(biāo)的附加一定條件承保 拒保拒保 decline保險人拒絕接受投保人投保申請的行為 延期承保延期承保postpone保險人延遲接受投保人的投保申請的行為 共同保險共同保險（共保共保）coinsurance兩個或兩個以上的保險人使用同一保險合同，對同一保險標(biāo)的承擔(dān)同一保險責(zé)任的保險11打印打印送達(dá)送達(dá)打印工作池打印工作池回執(zhí)簽字回執(zhí)簽字復(fù)核復(fù)核核保核保錄單錄單承保出單承保出單送達(dá)送達(dá)

9、新契約主流程通知書子流程發(fā)放通知，主流程掛起回執(zhí)登記，主流程解掛二、業(yè)務(wù)子流程二、業(yè)務(wù)子流程12審核審核撤單撤單撤單工作池撤單工作池撤單通知撤單通知復(fù)核復(fù)核核保核保錄單錄單承保出單承保出單送達(dá)送達(dá)承保主流程撤單子流程撤單申請，轉(zhuǎn)入子流程審批未通過，轉(zhuǎn)回主流程13正常件問題件自動核保標(biāo)準(zhǔn)體件通過有異常核保項人工核保次標(biāo)準(zhǔn)體件拒/延期三、核保子流程三、核保子流程14注：1.拒絕承保包括拒絕保單中的某個險種2.加費承保包括長期加費、短期加費15 投保人年齡檢查 被保人年齡檢查 繳費資料檢查 險種資料檢查 繳費期間檢查 保額允許范圍 保費允許范圍 投保人、被保人資料檢查 驗證身份證號碼 驗證身份證號與

10、年齡的關(guān)系 體檢項檢查 異常告知檢查 特別約定檢查 主險唯一性檢查 年收入與保額關(guān)系檢查 身高體重與保額關(guān)系檢查 疾病險保額檢查 業(yè)務(wù)員報告書檢查 未成年人體檢情況檢查 高保額件處理 附加險投保規(guī)則檢查 主險投保規(guī)則檢查 客戶保全歷史檢查 客戶理賠史檢查 直系親屬檢查 風(fēng)險級別控制 分保項檢查 客戶核保結(jié)論檢查 特殊險種檢查 未成年特約自動生成 16 投保人數(shù) 人數(shù) 平均保額 最高最低保額 最高保額與總保額 高風(fēng)險保額與低風(fēng)險保額 未成年人最高保額 老年人保額 個人累計死亡保額 團體職業(yè)檢查 個人職業(yè)檢查 特殊工種 連帶被保人年齡 團單折扣率 平均年齡變化引起費率變化 應(yīng)補退費不等于實補退費

11、客戶健康說明已經(jīng)改變 人員變化導(dǎo)致被保險人職業(yè) 非所有投保人做此項保全 增加的產(chǎn)品不符合險種定義 保全的險種不為建工險 事前核保新單投保 附加險與主險保額 無職業(yè)者累計死亡 產(chǎn)品定義保額補充 必須事前核保險種 4級風(fēng)險級別檢查 17核保核保 核保核保 underwriting保險公司在掌握保險標(biāo)的的重要事實的基礎(chǔ)上，對可保風(fēng)險進(jìn)行評估與分類，進(jìn)而決定是否承保、以何種條件承保的過程 壽險核保壽險核保life underwriting保險人對投保人和被保險人的身體狀況、職業(yè)、經(jīng)濟能力和投保動機等因素進(jìn)行危險程度評估的核保過程 體檢體檢 medical examination 在壽險和健康險中，由與

12、保險人簽約或保險人認(rèn)可的醫(yī)療機構(gòu)或醫(yī)療從業(yè)者對被保險人身體健康狀況進(jìn)行檢查的行為 生存調(diào)查生存調(diào)查 survival investigation保險人為了確認(rèn)是否可以承?；驊?yīng)以何種條件承保，而對被保險人或潛在的被保險人進(jìn)行的調(diào)查，也包括對領(lǐng)取年金或養(yǎng)老金后的被保險人進(jìn)行的調(diào)查18 標(biāo)準(zhǔn)體標(biāo)準(zhǔn)體 standard risk 在人壽保險和健康保險中無需增加保費或特殊限制即可承保的人群 次標(biāo)準(zhǔn)體次標(biāo)準(zhǔn)體 substandard risk 在人壽保險和健康保險中保險標(biāo)的的風(fēng)險程度高于標(biāo)準(zhǔn)體，適用于經(jīng)過調(diào)整的費率或以附加條件來承保的人群 拒保體拒保體 uninsurable risk 在人壽保險和健康保

13、險中保險標(biāo)的的風(fēng)險程度明顯高于承保群體，保險公司不能承保的人群19四、保險合同四、保險合同包含事項包含事項 （一）保險人的名稱和住所； （二）投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所； （三）保險標(biāo)的； （四）保險責(zé)任和責(zé)任免除； （五）保險期間和保險責(zé)任開始時間； （六）保險金額； （七）保險費以及支付辦法； （八）保險金賠償或者給付辦法； （九）違約責(zé)任和爭議處理； （十）訂立合同的年、月、日。 投保人和保險人可以約定與保險有關(guān)的其他事項。20合同構(gòu)成合同構(gòu)成 保險合同封面 保險單 現(xiàn)金價值表 保險條款（不含費率表） 保費發(fā)票 個人保險投保單（副本）

14、投保要約撤銷/更正申請書（副本） 要約變更確認(rèn)書（副本） 保險合同送達(dá)書 其他合同構(gòu)成要件21合同種類合同種類 保險合同保險合同 insurance contract投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議 長期保險合同長期保險合同 long term insurance contract保險期限超過1年的保險合同 短期保險合同短期保險合同 short term insurance contract保險期限在1年及1年以內(nèi)的保險合同 孤兒保單孤兒保單 orphan保單持有人得不到保險人主動積極提供售后服務(wù)的保險合同 個人保險合同個人保險合同 individual insurance contr

15、act以個人為投保人，以個人或其家庭成員為被保險人的保險合同 團體保險合同團體保險合同 group insurance contract以團體為投保人，以團體成員為被保險人的保險合同22合同要素合同要素 保險合同當(dāng)事人保險合同當(dāng)事人 parties to an insurance contract保險合同中的投保人和保險人 保險合同關(guān)系人保險合同關(guān)系人 privity to an insurance contract保險合同當(dāng)事人之外的對于保險合同約定的利益享有獨立請求權(quán)的人，包括被保險人和受益人 保險合同條款保險合同條款 terms and conditions of insurance c

16、ontract;policy wording保險合同中約定雙方權(quán)利義務(wù)及其他有關(guān)事項的條款 特別約定特別約定 special agreement由保險合同當(dāng)事人就某些事項在保險合同中特別加以說明的附加條款23合同文本合同文本 保險單（保單）保險單（保單） policy保險合同成立后，保險人向投保人簽發(fā)的保險合同的正式書面憑證 保險憑證保險憑證 insurance certificate保險公司簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立，一般不記載保險條款的書面憑證 保險合同成立保險合同成立 establishment of insurance contract投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同內(nèi)容

17、達(dá)成一致的行為 保險標(biāo)志保險標(biāo)志 insurance tag保險人向投保人發(fā)出的、證明投保人已經(jīng)投保某個保險并且保險合同已經(jīng)成立的標(biāo)志24合同管理合同管理 保單簽發(fā)（出單）保單簽發(fā)（出單） policy issuing保險人向投保人出具保單，表示保險合同成立的行為 保險合同生效保險合同生效 effectiveness of insurance contract依法成立的保險合同，根據(jù)法律規(guī)定或合同約定在保險合同當(dāng)事人之間產(chǎn)生法律約束力 保險合同失效保險合同失效 defeasance of insurance contract生效后的保險合同因某種原因而失去其法律效力 保險期間保險期間（保險期限

18、）（保險期限）period of insurance;policy period根據(jù)保險合同的約定，保險人為被保險人提供保險保障的期間 猶豫期（冷靜期）猶豫期（冷靜期） cooling-off period投保人收到保險合同并書面簽收后的一段時間，在此期間投保人可以提出解除保險合同的申請，保險人扣除工本費后退還全部保險費25 保單年度保單年度 policy year在保險合同有效期內(nèi)，保險合同生效日起或保單周年日起至下一個保單周年日間的一年期間 保單周年日保單周年日指在保險合同有效期內(nèi)，生效日在以后每年的對應(yīng)日。若當(dāng)月無對應(yīng)的同一日，則以該月最后一日作為對應(yīng)日26五、保單生命周期五、保單生命周期27六、保單業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)模型（個險）六、保單業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)模型（個險）28件均打印次數(shù)復(fù)核復(fù)核核保核保錄單錄單承保出單承保出單送達(dá)送達(dá)人工核保件數(shù)拒保件數(shù)標(biāo)準(zhǔn)體件數(shù)核保時效復(fù)核件數(shù)復(fù)核時效差錯率錄入件數(shù)錄入時效（個人）新契約有效保費登記掃描登記掃描預(yù)收件數(shù)預(yù)收保費暫收轉(zhuǎn)保費收入七、新契約統(tǒng)計分析七、新契約統(tǒng)計分析承保件數(shù)承保保費條件承保件數(shù)承保時效錄入時效（機構(gòu)）復(fù)核時效（機構(gòu)）核保時效（機構(gòu)）送達(dá)時效29打印打印送達(dá)送達(dá)打印工作池打印工作池回執(zhí)簽字