互聯(lián)網(wǎng)金融服務營銷策略研究--P2P網(wǎng)絡貸款

1、題目：互聯(lián)網(wǎng)+金融服務營銷策略研究-P2P網(wǎng)絡貸款目錄、八 、-前言1. P2P網(wǎng)貸的定義2. P2P網(wǎng)貸模式及特點3. P2P行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢4. 案例分析5.P2P模式對銀行的需求6. 銀行相關(guān)營銷策略（4P分析法）結(jié)論參考文獻隨著互聯(lián)網(wǎng)金融概念的提出，P2PP2P網(wǎng)貸平臺迅速走入大眾視野， 得到PEPE VCVC等資本市場的追捧。但隨之而來的是平臺壞賬消息不斷， 倒閉頻現(xiàn)。當前對銀行來說，P2PP2P金融是一個重大的發(fā)展機遇，同時 也面臨著巨大的風險挑戰(zhàn)。因此深入了解P2PP2P金融，并據(jù)此制定應對 策略，具有相當?shù)囊饬x。1. P2P網(wǎng)貸的定義P2PP2P網(wǎng)絡貸款英文名稱為Peer-t

2、o-PeerPeer-to-Peer LendingLending ,即點對點信貸，國內(nèi)又稱“人人貸”，即由P2PP2P網(wǎng)絡借貸平臺作為中介平臺，借款人 在平臺發(fā)放借款標，投資者進行競標向借款人放款的行為。P2PP2P網(wǎng)絡借貸平臺，是P2PP2P借貸與網(wǎng)絡借貸相結(jié)合的金融服務網(wǎng)站。P2PP2P網(wǎng)貸過程中，借款者可自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式和 時間，實現(xiàn)自助式借款；借出者根據(jù)借款人發(fā)布的信息，自行決定借 出金額。借貸過程中的資料準備與資金、合同、相關(guān)交易手續(xù)等全部 通過網(wǎng)絡實現(xiàn)，它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來 的一種新的金融模式，這也是未來金融服務的發(fā)展趨勢。這種

3、債務債權(quán)的形成脫離了銀行等傳統(tǒng)的融資媒介，資金出借人可以明確地獲知借款人的信息和資金的流向。在P2PP2P網(wǎng)貸模式中，P2PP2P 網(wǎng)貸平臺在借貸雙方中充當服務中介的角色， 通過安排多位出借人共 同分擔一筆借款額度來分散風險，同時也可以幫助借款人以比較優(yōu)惠 的利率條件獲得融資。基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，P2PP2P網(wǎng)貸平臺為借款人提供了貸款新渠道，為擁有可借出資金的投資人提供了潛在的投資 機會，其最大的優(yōu)越性，便是使傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的借款人在虛擬世 界里充分享受貸款的高效與便捷。2. P2P網(wǎng)貸模式及特點我國P2PP2P網(wǎng)貸發(fā)展至今由P2PP2P概念已衍生出很多模式，中國的網(wǎng) 絡借貸平臺已經(jīng)超過2

4、0002000家，平臺的模式各有不同。根據(jù)分類方式 的不同，大體可分為：2.12.1根據(jù)線上線下模式主要分為：2.1.12.1.1純線上模式，是純粹的P2P,P2P,在這種平臺模式上進行信息 匹配，幫助資金借貸雙方更好的進行資金匹配。但缺點明顯：這種線 上模式對投資人不承擔擔保責任，單筆壞賬風險由投資人自己承擔， 咼收益率的同時也有咼風險。2.1.22.1.2線下P2PP2P模式，是指線上模式借貸流程中的審核、 貸款發(fā)放等流程放在線下進行。線下模式審核和銀行貸款審核方式無二, 般需要抵押物，募集資金由線上模式平臺自主支配，貸給借款人。2.1.32.1.3線上線下相結(jié)合的模式，是指P2PP2P網(wǎng)

5、貸公司在線上主攻理 財端，吸引出借人，并公開借貸業(yè)務信息以及相關(guān)法律服務流程，而 線下則強化風險控制、開發(fā)貸款端客戶。借款人在線上提交借款申請 后，平臺會通過所在城市的門店或代理商采取入戶調(diào)查的方式審核借 款人的資信、還款能力等情況。線上線下相結(jié)合的模式是海外純線上 模式在中國的本土化轉(zhuǎn)型，較為適合中國信用環(huán)境尚不完善的情況， 并成為絕大多數(shù)P2PP2P網(wǎng)貸公司的選擇。2.22.2根據(jù)平臺運營模式主要分為：2.2.12.2.1擔保機構(gòu)擔保交易模式這是最安全的P2PP2P模式，此類平臺作為中介，平臺不吸儲，不放 貸，只提供金融信息服務，由合作的小貸公司和擔保機構(gòu)提供雙重擔 保。此類平臺的交易模式

6、多為“ 1 1對多”，即一筆借款需求由多個投 資人投資。此種模式的優(yōu)勢是可以保證投資人的資金安全，由國內(nèi)大型擔保機構(gòu)聯(lián)合擔保，如果遇到壞賬，擔保機構(gòu)會在拖延還款的第二 日把本金和利息及時打到投資人賬戶。2.2.22.2.2 P2PP2P平臺下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式也可稱之為“多對多”模式，是一條非典型的道路-P2P-P2P的線下模式。借款需求和投資都是打散組合的，自己作為最大債權(quán)人將資金 出借給借款人，然后獲取債權(quán)對其分割，通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式將債權(quán)轉(zhuǎn) 移給其他投資人，獲得借貸資金。其構(gòu)架體系可以看作是左邊對接資產(chǎn)，右邊對接債權(quán)，平衡系數(shù) 是對外放貸金額必須大于或等于轉(zhuǎn)讓債權(quán)，如果放貸金額實際小于轉(zhuǎn)

7、讓債權(quán)，等于轉(zhuǎn)讓不存在的債權(quán)，根據(jù)關(guān)于進一步打擊非法集資等 活動的通知，屬于非法集資范疇。223223大型金融集團推出的互聯(lián)網(wǎng)服務平臺此類平臺有大集團的背景，且是由傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)布局， 因此在業(yè)務模式上金融色彩更濃，更“科班”。2.2.42.2.4 以交易參數(shù)為基點，結(jié)合 020020（0 0nlinenline toto OffliOffli nene，將線下商務的機會與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合）的綜合交易模式這種小貸模式創(chuàng)建的P2PP2P小額貸款業(yè)務憑借其客戶資源、電商交 易數(shù)據(jù)及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)占得優(yōu)勢，其線下成立的小額貸款公司對其平臺客 戶進行服務。線下商務的機會與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在了一起，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下

8、交易的前臺。3. P2P行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢3.13.1發(fā)展現(xiàn)狀小額信貸源于2020世紀7070年代的孟加拉國，主要是為了滿足窮人 的信貸需求，貸款對象僅限于窮人，額度很小，無需抵押。自創(chuàng)立以 來，小額信貸受到了窮人的熱烈歡迎，迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁 美洲的許多發(fā)展中國家，成為一種非常有效的扶貧方式。小額信貸的 發(fā)展演化經(jīng)歷了四個階段：從2020世紀7070年代的農(nóng)戶小額貸款發(fā)展到 2020世紀8080年代微型企業(yè)的小額貸款，進一步發(fā)展到 2020世紀9090年代 追求商業(yè)可持續(xù)發(fā)展和貸款覆蓋率為目標的小額貸款，目前，從國際范圍來看，多元化模式的小額信貸正逐步融入正規(guī)金融體系之中。自1993

9、1993年，我國社科院農(nóng)發(fā)所就引入了孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的 小額信貸，至今為止，小額信貸在我國已經(jīng)有十七年的歷史，根據(jù) 20072007年有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國的小額信貸機構(gòu)和項目已達到300300家左右。比較大的機構(gòu)和項目的覆蓋面達到50005000左右的農(nóng)戶，小的不到10001000戶，在這300300家左右的小額信貸機構(gòu)和項目中，能正常運PSP信貸的信貸的5大特點大特點門檻低行的不到五分之一。目前真正達到完全獨立運作、達到財務可持續(xù)性 的小額信貸機構(gòu)微乎其微。目前國內(nèi) P2PP2P的行業(yè)現(xiàn)狀主要如下：1.1.收費模式多樣。目前國內(nèi)大部分P2PP2P平臺為非公益公司，但是主要收費方式都在充值

10、、取現(xiàn)、投標管理以及VIPVIP費用這4 4個方面。2.2.多有本金保障制度，以吸引投資者。本金保障指當理財人投資 的借款出現(xiàn)嚴重逾期時，P2PP2P平臺將向理財人墊付此筆借款未歸還的 剩余出借本金或本息。3.3. 資金收付由第三方支付平臺提供。國內(nèi)的P2PP2P支付平臺資金收 付由第三方支付平臺管理，包括支付寶、快錢、財付通等。4.4.無法對接征信系統(tǒng)，懲罰措施乏力。由于我國沒有像西方一樣 的個人信用體系，又難以納入人行的征信系統(tǒng)，所以個人違約成本較 低，同時國內(nèi)P2PP2P的違約懲罰措施也缺乏約束力，壞賬率不僅影響平 臺盈利，更影響平臺信譽，致使個人小額借貸平臺一直存在隱患。5.5. 缺乏

11、監(jiān)管，面臨政策風險。這種新型的借貸模式意味著 P2PP2P業(yè) 務網(wǎng)站已經(jīng)類同于銀行、信托等金融機構(gòu)的功能，但目前這類網(wǎng)站只 受工商局監(jiān)管，未來必定出現(xiàn)政策指導，面臨政策風險。最近幾年，經(jīng)濟高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突飛猛進給 P2PP2P的爆 炸式增長提供了豐沃的土壤。P2PP2P的出現(xiàn)與不斷壯大，具有深厚的社 會意義：1.1. 滿足個人資金需求：銀行對個人信用貸款條件要求高，個人從 銀行系統(tǒng)融資困難多，P2PP2P小額貸款為需要資金的人提供了新融資渠 道。2.2. 發(fā)展個人信用體系：一個以信用評價為基礎(chǔ)的貸款模式，它的發(fā)展有助于個人體現(xiàn)自身信用價值，提高社會個人信用體系的建 設。3.3.平衡消費

12、力：通過這種借貸方式來緩解人們因為在不同年齡 時收入不均勻而導致的消費力不平衡問題。4.4.提高社會閑散資金利用率：為個人理財提供了新的投資方 向。3.23.2未來的發(fā)展分析與趨勢法律政策：法律上對于此種業(yè)務模式并無明確規(guī)定，可能在幾年后以發(fā)放牌照形式加以監(jiān)管。經(jīng)濟環(huán)境：民間借貸一直處于法律灰色地帶，但是其供需都十分 強烈，P2PP2P平臺有利于將這一借款方式陽光合法化。社會環(huán)境：我國信用系統(tǒng)不健全，除銀行體系外沒有可靠的個人 信用體系，這將是P2PP2P平臺深入發(fā)展的瓶頸。行業(yè)整體將繼續(xù)高速發(fā)展，作為個人、小微企業(yè)的重要融資渠道, 其行業(yè)存在彌補了現(xiàn)有金融系統(tǒng)的不完善。行業(yè)將面臨第一輪洗牌，

13、由于網(wǎng)絡借貸的特殊性，從業(yè)公司具有 金融和網(wǎng)絡公司的雙重屬性，風險管控和客戶服務差的公司將被 淘汰。同時行業(yè)將選擇抱團謀求擴大影響，避免落單規(guī)避風險。 行業(yè)完善信用體系，包括積極爭取納入銀行征信或其他第三方征 信，自建信用系統(tǒng)，行業(yè)內(nèi)部或與其他行業(yè)聯(lián)合建立、彼此共享 信用體系。資本尚不會輕易進入，由于這一行業(yè)屬新興行業(yè)，又涉及到金融 安全，行業(yè)整體走向必將較大程度受到政策法規(guī)影響，有較大政4.案例分析4.14.1小牛在線小牛在線隸屬深圳市小牛電子商務有限公司，是國內(nèi)首批由第三方做資金托管的創(chuàng)新型網(wǎng)絡金融平臺， 成員匯集銀行、信托、投融資、 電子商務等領(lǐng)域的優(yōu)秀人才，擁有多年的資產(chǎn)管理、債權(quán)投融

14、資、信 貸風險審評、電商運營等行業(yè)實戰(zhàn)經(jīng)驗，致力打造一個集金融信息發(fā) 布、線上理財交易于一體的綜合型一站式平臺。小牛在線以“打造互聯(lián)網(wǎng)第一安全平臺”為發(fā)展理念，通過整合 小牛資本線下業(yè)務優(yōu)勢和強大的風控團隊，以嚴格的風險控制機制， 對每個項目進行線下考察、評估和審核，確保風險可控；由匯付天下做第三方資金托管，從根本上屏蔽投資者沉淀資金被挪用風險；專業(yè)擔保公司100%100%本金擔保，通過先行墊付或回購等方式，為投資者爭 取更多的權(quán)益和保障，為其本金收益保駕護航。小牛在線融合金融和電子商務，為社會各階層提供透明化、低成 本、高效率的投資理財服務。構(gòu)建普惠式的金融服務體系，滿足中低 階層的投資訴求

15、，促使利潤最大化向社會價值最大化過渡。4.1.14.1.1核心優(yōu)勢平臺核心成員均有在國內(nèi)外知名的銀行、證券、基金、互聯(lián)網(wǎng)、一般紅本賅樓的流程竹卜牛在線“安居寶流程簽訂擔保協(xié)邊銀行B發(fā)放贖樓雖資貸款過戶銀行A發(fā)放按揭貸欷歸還銀行B的灘樓塑資借款（了 /整個過程同一般的贖樓過程一樣安全、規(guī)范*簽訂物業(yè)買童合崗餵行A出具瞄放救承諾雷抄籬訂擔保協(xié)議投資著在“小牛在線”上投標過戶銀行A崔放按揭貸款歸還“小牛徃線“揑蚩者的惜菽安居寶投資人相當于銀丫亍B的角色電子商務等企業(yè)服務的經(jīng)歷，積累了豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)經(jīng)驗。其 母公司深圳市小牛互聯(lián)網(wǎng)金融服務有限公司， 于20142014年1111月順利完 成增資行

16、為，現(xiàn)注冊資本為1 1億元人民幣。同樣，我也可以看到類似 車貸匯這樣的網(wǎng)貸平臺，同樣具有優(yōu)秀的團隊股東背景，車貸匯的股 東既有上市公司也有大型企業(yè)，同時團隊高管也是具有國內(nèi)大型銀行 和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的工作經(jīng)驗。4.1.24.1.2 產(chǎn)品介紹安居寶系列（紅本贖樓產(chǎn)品）：借款人因經(jīng)營、消費或出售在押 不動產(chǎn)的需要，在平臺申請一筆解壓資金，贖出其在押不動產(chǎn)。安居寶系列屬一款安全系數(shù)高、周期短、操作簡易的產(chǎn)品安投寶（全程接受銀監(jiān)會監(jiān)管、按月付息、收益穩(wěn)健的基金理財 計劃）：安投寶為優(yōu)質(zhì)基金份額收益權(quán)轉(zhuǎn)讓計劃，小牛資本已出資三千萬。此產(chǎn)品為按月付息，到期還本模式，流程合規(guī)，收益穩(wěn)健安心牛系列產(chǎn)品：安心牛是小

17、牛在線P2PP2P平臺推出的便捷高效的 自動投資計劃，通過自動投向項目，且回款本息自動復投，從而更好 地保障投資者資金利用率，期限結(jié)束時投資者可以通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓退 出，順利實現(xiàn)本息回本。期限：安心牛產(chǎn)品期限有1 1個月、3 3個月、6 6個月、1212個月等 多種，不同的期限其預期收益率也不相同，產(chǎn)品期限越長，其收益就 越高，反之則越低。收益: :安心牛的平均預期收益在12%12%左右，最低收益為10%10%最高 收益可達16%16%相比其他理財產(chǎn)品動輒需要成百上千的投資門檻，安 心牛投資門檻較低，投資者只要有 100100元即可投資。風險: :投資者投資安心牛均可享受本息保障計劃，該計劃是小牛

18、 在線平臺從借款人或合作機構(gòu)處收取服務費， 并將資金存入“風險備 用金賬戶“，當借款人出現(xiàn)逾期時，平臺會啟用風險備用金向投資者 墊付逾期的本息，所以風險是比較小的。不過投資安心牛之后，投資 資金進入鎖定期，資金分為可轉(zhuǎn)讓資金和不可轉(zhuǎn)讓資金， 其中可轉(zhuǎn)讓 安心牛的資金在轉(zhuǎn)讓期內(nèi)轉(zhuǎn)讓成功即可提前退出；不可轉(zhuǎn)讓安心牛的 資金不得退出，鎖定期結(jié)束即安心牛期滿，實行統(tǒng)一退出計劃。4.1.34.1.3平臺優(yōu)勢小牛資本做后盾，實力雄厚控股公司小牛資本， 不僅是深圳 乃至全國知名的財富管理公司，還是冠名深圳足球隊的贊助商，實力、 魄力、可想而知?；鹗斤L控一一基金式風控產(chǎn)品是嚴格依照基金的風控機制，對每個項目

19、進行線下考察、評估和審核，確保風險可控。第三方托管模式小牛在線接受第三方做資金托管，從根本上 屏投資者沉淀資金被挪用風險。擔保公司專業(yè)擔保小牛在線引入成熟的擔保機構(gòu)， 若借款人 出現(xiàn)逾期，該擔保機構(gòu)將在1515個工作日內(nèi)對VIPVIP投資者的逾期本息 啟動代償。4.24.2宜信20062006年，唐寧創(chuàng)立了中國首家P2PP2P（個人對個人）小額信用貸款 服務機構(gòu)宜信，將國外先進的信用理念和模式引進中國，結(jié)合中國的社會信用狀況，為平臺兩端的客戶提供包括信用咨詢、評估、信 貸方案制定、協(xié)議管理、回款管理等多方面專業(yè)的全程信用管理和財 富管理服務。通過宜信搭建起的信用平臺，使兩端客戶之間的信貸交易行

20、為變得更加安全、高效、專業(yè)、規(guī)范。公司總部位于北京，并在 上海、廣州、深圳、沈陽、大連、哈爾濱、濟南、青島、武漢、長沙、 昆明、杭州、南京、蘇州、西安、成都、重慶、鄭州等全國3030多個城市建立了全國性的服務網(wǎng)絡。20062006年，宜信成為中國首家P2PP2P信用貸款服務企業(yè)。宜信的P2PP2P 商業(yè)模式是，吸收資金供給方的資金，并將其提供給資金需求方。宜信的信貸服務是從助學貸款開始的。 這一方面是由于中國存在 巨大的教育培訓市場，考證一族、白領(lǐng)、 “畢業(yè)就失業(yè)”的大學畢業(yè) 生等人群對于教育培訓的巨大需求，市場潛能可觀 ；另一方面是由于 這部分人群在學成畢業(yè)后具有相當?shù)哪芰θw還貸款， 驗證

21、宜信的商 業(yè)發(fā)展模式是可持續(xù)的。4 4年中，宜信已經(jīng)為1 1萬多名參加職業(yè)培訓、 語言培訓的各類學生促成了累計超過億元的信用貸款， 成為教育培訓 領(lǐng)域最大的信用管理服務商。隨著業(yè)務的不斷拓展，宜信把產(chǎn)品拓展到更為廣闊的個人信貸領(lǐng) 域，相繼推出了助業(yè)貸（針對微小企業(yè)主）、精英貸（針對城市白領(lǐng)的 消費和投資）等服務，服務區(qū)域也迅速擴大到全國 2020多個城市。直到20092009年，宜信才推出針對農(nóng)村的宜農(nóng)貸。這與農(nóng)村相對復 雜的對還款能力和信用程度的考核有一定關(guān)系。但是即使是在城市積 累了 3 3年經(jīng)驗之后才進入農(nóng)村市場，宜信依然很謹慎地采取了與當?shù)?扶貧合作社合作的方式，為甄選優(yōu)質(zhì)的客戶提供了

22、“安全閥”，減少 了信貸不對稱。4.2.14.2.1宜信服務模式資金資金宜信是服務于兩端的客戶，一端是資金出借人，一端是借款人。出資人利用閑于資金通過宜信這個平臺幫助需要資金的人，且自身又能得到相應的回報。宜信就是幫客戶管理資金及控制風險和賬戶催收 等工作的。所以總的來說宜信貸款就是一個貸款服務平臺。宜信開創(chuàng)了 P2PP2P平臺下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式。當出借人決定借 款，宜信就為他在借款申請人中挑選借款人， 借款人的利率由宜信根 據(jù)其信用審核決定。企業(yè)利潤來自服務費。操作流程是，宜信將出借 人的款項打散，做一份多人借款的合同給出借人，等到款項到第三方 賬戶，合同正式生效。宜信雖然沒有出借人和借款

23、人雙方共立的合同， 但是宜信第三方賬戶人，擔任了出借和借款的債務轉(zhuǎn)移人，即首先第 三方賬戶戶主成為宜信的出借人，等到宜信挑選好借款人后，第三方 賬戶戶主就把債權(quán)轉(zhuǎn)到真正的出借人手中。對于P2PP2P信貸服務平臺推薦的每個借款人，出借人有權(quán)利決定是 否借給宜信組合的借款人；借款人每月還款，出借人每月可以動態(tài)地 了解每一筆債權(quán)的償還、收益等信息，出借人可以在第二個月得到所 還本金和利息。當然出借人也可以選擇不收款而繼續(xù)放在宜信找下一 個借款人。422422產(chǎn)品介紹(1 1)借款人端- -信貸產(chǎn)品宜信主要做的，是為之前沒有得到正規(guī)金融機構(gòu)覆蓋、沒有辦法 獲得資金的用戶建立信用，并為其籌措資金。比如，

24、大學生貸款職業(yè) 培訓或者深造，提高就業(yè)能力；收入穩(wěn)定的工薪階層結(jié)婚，購車等應 急需要；資信好的需要小額啟動資金的創(chuàng)業(yè)主； 公益貸款給農(nóng)村婦女 購買雞苗、牛羊、飼料等，幫助其脫貧致富。根據(jù)借款人群體的不同，宜信推出不同的服務與之適應?！皩W信通”為高等院校在校大學生提供小金額、短期限的貸款服務；“新薪貸”針對有穩(wěn)定工作和收入的在職人員；“精英貸”向高端優(yōu)質(zhì)客戶提供貸款服務；“宜農(nóng)貸”為農(nóng)民提供資金支持。按借款人群體分類按借款用途分裂新薪貸有穩(wěn)定工作和收入的在職人員助學貸針對教育培訓用途精英貸高端優(yōu)質(zhì)客戶助業(yè)貸針對經(jīng)營用途學信通高等院校在校學生宜農(nóng)貸貧困地區(qū)農(nóng)民(2(2)出借人端- -理財產(chǎn)品：宜信

25、集團通過其子公司-宜信財富，率先在國內(nèi)市場推出的一種 固定收益類理財解決方案。投資者作為出借人可將手中的富余資金出 借給宜信平臺推薦的、信用良好但缺少資金的大學生、工薪階層、微 小企業(yè)主、農(nóng)民，幫助他們實現(xiàn)教育培訓、電腦或家電購買，裝修、 兼職創(chuàng)業(yè)、脫貧致富等理想，通過利息收益獲得較高、穩(wěn)定的投資回 報。模式名稱模式特點收益水平最低出借額封閉期宜信寶通過循環(huán)出借方式獲取較 高的預期收益率年預期收益率約10%5力兀1年月息通每月回收利息本金持續(xù)出 借月預期收益約1%10萬元1年月益通每月回收本金和利息實現(xiàn) 快速資金回籠根據(jù)實際出借債權(quán) 而定5萬兀1年月定投每月小額投入獲取大額收益每個月的出借款年

26、 預期收益約為10%2000 元1年季度豐3個月短期投入實現(xiàn)較高收益年化收益約為7%10萬元的整 數(shù)倍3個月雙季風6個月短期投入實現(xiàn)較高收益年化收益約為8%10萬元的整 數(shù)倍6個月423423平臺優(yōu)勢宜信具有完善的風控體系，其模式主要有兩個特點：一是宜信的 保障金制度。從宜信的運作模式看，宜信對借款人的掌控力度更強， 出借人一般不參與審核，并且與借款人沒有合同，而只有與宜信第三 方的債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同。這樣，出借人就會有極大的風險。，為保護出借 人的借款安全，宜信在總服務費中提取相當于總貸款金額2%2%的風險補償基金，當違約發(fā)生時，由這部分基金進行賠付。二是風險控制的兩個關(guān)鍵點。作為還款的有力保障，

27、宜信采取的 分散貸款和每月還款制度，比較大限度地保障了有效還款。除此之外， 值得一提的是，宜信對借款人審核時都要求面見。所以，宜信在4040多個城市設點，其目的之一就是方便面見。面見由本人親自出示各種 證原件并當面詢問使用用途等情況，較好地保證了借款人的真實性。據(jù)稱宜信的壞賬一直控制在2 2鳩下1嚴格傅審、風備評估左右審核通過率衛(wèi)分加岀借.進一步弱化風畛0 79%不復還隸率）3風險還歉金.雙西保障舐財全球四大會計事務所之一揶勤 （Deloitte審計（第三方財務監(jiān)督） 漢坤律師事務所（第三方法律監(jiān)毎）弓而且.投資人簡單、省爭5. P2P模式對銀行的需求目前P2PP2P模式對銀行的需求，主要體現(xiàn)

28、在支付通道，資金存（托） 管，風控經(jīng)驗三個方面。第一，支付通道方面，資金流動性一直是 P2PP2P平臺薄弱環(huán)節(jié)， 令人詬病。投資人常常會遇到平臺提現(xiàn)需要耗時3-53-5天，而銀行強大的支付清算系統(tǒng)以及專業(yè)的流動性管理制度能夠針對這點做出巨 大改善。銀行支付清算主要由小額批量支付系統(tǒng)和大額實時支付系統(tǒng) 組成，小額支付可支持人民幣五萬元（含）以下7 7天*24*24小時連續(xù)不間 斷轉(zhuǎn)賬，五萬元以上通過大額支付轉(zhuǎn)賬，每天8 8 30-1730-17: 0000當日到賬，1717： 0000以后次日到賬。經(jīng)常有P2PP2P投資者反映平臺提現(xiàn)困難，到賬耗時較長，其實有時 候是第三方支付的問題，平臺方不會

29、自己先行墊付，所以只能沉默應對。目前部分銀行已推出專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的“網(wǎng)絡交易平臺 資金托管系統(tǒng)”，能夠在一定程度上解決提現(xiàn)效率的問題。將來隨著 使用該系統(tǒng)的平臺增多，開發(fā)系統(tǒng)的邊際成本逐漸下降，相信免收提 現(xiàn)費用的時代也即將到來。第二，資金托管方面，資金托管在 P2PP2P模式中是比較受關(guān)注的 環(huán)節(jié)。涉嫌非法吸收公共存款罪、挪用資金罪的平臺，往往是因為資 金的使用監(jiān)管上存在問題。有些平臺設立虛假標的，獲得的投資款項自行設立資金池，可隨 意操控用戶資金。平臺再進行其他高風險投資、甚至有些資金流向股 東關(guān)聯(lián)企業(yè)，最后若造成嚴重的壞賬，會導致投資人血本無歸。去年 時央行相關(guān)負責人也曾表示：“

30、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)當下最大的風險是市場 定位的問題和資金托管問題。借錢人的信用風險、欺詐風險，網(wǎng)絡公 司自融資的風險，在當前都比較突出，所以核心的問題是要搞好資金 托管?！倍坏㏄2PP2P的資金進入到銀行監(jiān)管行列，挪用資金的難度將大幅 增加。根據(jù)商業(yè)銀行客戶資金托管業(yè)務指引：商業(yè)銀行要履行安 全保管客戶資金，辦理資金清算，監(jiān)督資金使用情況，披露資金保管 及使用信息等職責，為客戶保障資金?？顚Ｓ谩⑻釂J效率、防范風險、 提升信用的資產(chǎn)托管業(yè)務。簡單來講“?？顚Ｓ谩?，在銀行業(yè)內(nèi)部就 是“受托支付”。雖說平臺方依舊可以通過偽造電子合同，或是類似 盛融在線的模式投資到自己關(guān)聯(lián)公司內(nèi)。 但不得不承認把錢放在銀

31、行 托管是當下最安全的地放融資者投蟲交島投資者芟忖投第三，風控經(jīng)驗方面，銀行可以在服務的過程中給 P2PP2P平臺帶來 成熟的風控理念，除了資產(chǎn)業(yè)務所帶來的信用風險以外，還能強化其 市場風險、利率風險、流動性風險、操作風險等等各方面的風控經(jīng)驗，使得平臺走可持續(xù)發(fā)展道路。6. 銀行相關(guān)營銷策略（4P分析法）6.16.1 產(chǎn)品（ProductProduct）在P2PP2P整體運營模式中，商業(yè)銀行作為第三方，一方面可以充當 第三方擔保的角色，另一方也可以作為交易資金托管方的角色。 具體 業(yè)務流程如下圖：交駅資金舉行托銀行現(xiàn)階段可以提供給P2PP2P平臺的產(chǎn)品有：基本結(jié)算賬戶服務：銀行為 P2PP2P

32、平臺開立用于辦理現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn) 賬結(jié)算等資金收付活動的人民幣活期存款賬戶，供其資金存放流 轉(zhuǎn)，平臺可以隨時提取資金，但銀行并無監(jiān)督資金流向的義務。資金監(jiān)管服務：銀行與P2PP2P平臺簽訂資金監(jiān)管協(xié)議，依照監(jiān)管單位審批指令或預設的資金監(jiān)管條件，對P2PP2P平臺開立的資金監(jiān)管結(jié)算賬戶進行支付控制管理并提供監(jiān)管報告交腸履駆轄捕協(xié)行 金融信息軽務平臺謫場授信虎脫咨詢服務：依據(jù)銀行自身完善的風控體系和海量客戶信用數(shù)據(jù)， 對P2PP2P平臺提供相關(guān)體系構(gòu)建支持和客戶甄別服務。但目前客戶 信息管理細則有待出臺，故管理方式手段及系統(tǒng)支持有待完善， 銀行存在潛在聲譽風險。優(yōu)質(zhì)客戶上門開戶或駐點開戶服務：對于優(yōu)質(zhì)

33、的個人客戶或者企 業(yè)客戶，銀行可以與平臺方約定在某個時間進行統(tǒng)一上門開戶服 務，既提升了平臺的服務質(zhì)量，同時也給客戶帶來了開戶的便利。 也有利于銀行增加優(yōu)質(zhì)客戶，從而實現(xiàn)三贏。資金清算服務：銀行可以提供相應的端口給平臺，便于平臺的客戶進行網(wǎng)上充值和轉(zhuǎn)賬服務?？傮w來說，現(xiàn)階段銀行可提供的服務產(chǎn)品有：一是資金收入，包 括服務收費、托管費以及轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)的手續(xù)費。二是客戶資金及資源， 包含在項目成立前的資金募集和到賬后的清算過程中獲得的資金沉 淀，由P2PP2P信貸平臺帶來的大量利于銀行進行市場細分設計、深入挖掘客戶需求及培養(yǎng)新客戶群體的金融數(shù)據(jù)積累， 以及由平臺給銀行帶 來的開卡量、資金流動和用戶日

34、常使用的活期存款等潛在資源。6.26.2 價格（PricePrice）作為中間服務商，平臺本身對于價格方面是比較敏感的，因為價格直接涉及到平臺的成本和利潤。 針對價格，銀行也可以與平臺進行 協(xié)商，另外通過一些特定的服務為平臺提供一些價格方面的便利。例如：1 1.銀行通道手續(xù)費優(yōu)惠服務根據(jù)平臺通過我行通道進行的本行轉(zhuǎn)賬本行、 本行轉(zhuǎn)賬他行的結(jié) 算量情況，雙方協(xié)商約定按一定的規(guī)則給予轉(zhuǎn)賬手續(xù)費優(yōu)惠。2 2.增值服務對于平臺在銀行開立的專戶，當資金量達到一定的規(guī)模，銀行可 以為平臺量身定做增值服務，例如銀行的節(jié)節(jié)高產(chǎn)品，可以提升存管 資金的收益，有效利用資金安全創(chuàng)造價值。6.36.3 渠道（Plac

35、ePlace）銀行參與P2PP2P網(wǎng)貸業(yè)務，以其在專業(yè)領(lǐng)域、征信系統(tǒng)、客戶資源 和數(shù)據(jù)儲備的巨大優(yōu)勢，可彌補和強化P2PP2P行業(yè)在這些業(yè)務流程以及 風險管控上的缺陷，有效提高P2PP2P平臺的安全性，有利于行業(yè)的長遠 發(fā)展。而銀行本身更可以調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)，在新環(huán)境下通過真正的金融 創(chuàng)新獲得中間業(yè)務費用收入、客戶資金沉淀、新客戶及數(shù)據(jù)資源，從 而擴大銀行的規(guī)模效應。對于投資者來說，銀行與P2PP2P平臺合作是重大利好。一旦P2PP2P的 資金進入到銀行監(jiān)管行列，挪用資金的可能性將大大降低，投資者的 資金安全能夠得到更好的保障；同時資金流動性也將得到改善，針對 投資人經(jīng)常面對的提現(xiàn)難問題，銀行強大

36、的支付清算系統(tǒng)以及專業(yè)的 流動性管理制度將發(fā)揮作用；另外，銀行可以在服務的過程中給P2PP2P平臺帶來成熟的風控理念，使得平臺走可持續(xù)發(fā)展道路，這無疑也將 提升投資者的信心。6.46.4 促銷(Promotion)Promotion)當前階段，雖然P2PP2P平臺與銀行全面合作的方式及模式仍有待磨 合，銀行介入將可能存在聲譽及其他潛在風險。但當政策及管理細則出臺后，銀行在風險可控的前提下，我們可以大膽設想有以下多種合 作方式，能予以P2PP2P平臺價格、聲譽等方面競爭力提升的促銷手段， 達致合作共贏并提升銀行客戶貢獻度：641641 P2PP2P平臺項目風險信息提示銀行依托行內(nèi)科學內(nèi)部客戶評級

37、系統(tǒng)，企業(yè)征信以及違約預警系 統(tǒng)，可為P2PP2P平臺項目提供風險信息警示服務。在產(chǎn)品項目投放前， 投放中，投放后三個階段提供有效信息供 P2PP2P企業(yè)決策使用。此過程 中銀行僅作為信息提供方，承受極小風險。6.4.26.4.2銀行推薦/ /（代理銷售）部分優(yōu)質(zhì)P2PP2P產(chǎn)品對于P2PP2P平臺部分優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，在銀行完成充分盡職調(diào)查，確保項 目擔保能力充足，整體風險可控的前提下，可借由銀行行內(nèi)強大的銷 售渠道幫助進行現(xiàn)場推介，改變 P2PP2P產(chǎn)品之前單純依靠線上銷售模 式。但同時會給銀行帶來潛在風險，使客戶誤以為P2PP2P產(chǎn)品已由銀行 背書，造成糾紛。643643全流程代理結(jié)算服務銀行可

38、為P2PP2P平臺提供整套全流程代理結(jié)算服務方案，向公眾展 示P2PP2P平臺準入門檻及管理細則，提供P2PP2P平臺相關(guān)信息透明公開查 詢服務，保障P2PP2P平臺監(jiān)督嚴格、實時、透明等特點，有利于提升 P2PP2P平臺形象。但在此過程中，應明示銀行在與 P2PP2P合作過程中的權(quán) 責，避免過度宣傳被公眾誤以為銀行是在為平臺背書，出事后造成聲 譽風險。644644 P2PP2P平臺代理銷售銀行產(chǎn)品銀行可提供理財產(chǎn)品供P2PP2P平臺銷售，拓寬P2PP2P產(chǎn)品線。在優(yōu)質(zhì) 理財產(chǎn)品標的稀缺的情況下，銀行可嘗試選擇部分有瑕疵信貸資產(chǎn)， 作為標的向特定風險偏好較高的投資者銷售。P2PP2P平臺為銀行

39、理財產(chǎn)品拓展了銷售渠道，P2PP2P平臺獲得銀行優(yōu)質(zhì)標的，在雙贏的合作中銀 行承受很少風險。6.4.56.4.5 P2PP2P平臺委托銀行代理業(yè)務銀行可利用自身完整風控體系優(yōu)勢，為P2PP2P平臺提供整套貸款流 程服務，如前期盡職調(diào)查，貸中風險審查，貸后監(jiān)督等等。在此過程 中，銀行作為服務提供商，在完成標準服務內(nèi)容，盡職盡責的前提下， 不承擔相關(guān)風險。結(jié)論我國處于經(jīng)濟高速發(fā)展時期，金融體系相對發(fā)達、健全，投融資 渠道也逐年增多。很多金融機構(gòu)也紛紛推出理財產(chǎn)品，以及各種消費 貸款、助學貸款等等。例如渣打銀行的小額貸款、平安的摩登時貸、 郵政儲蓄的小額貸款等。在這一背景下，各金融機構(gòu)從最初的駐步觀望、 躍躍欲試到現(xiàn)在 競相涉足。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，20142014年以來銀行系P2PP2P發(fā)展迅猛，越來 越多的商業(yè)銀行在積極探索與 P2PP2P業(yè)務的合作。監(jiān)管層一直呼吁銀行與P2PP2P平臺進行資金托管業(yè)務合作，各銀行 類金