互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)營(yíng)銷策略研究--P2P網(wǎng)絡(luò)貸款

1、題目：互聯(lián)網(wǎng)+金融服務(wù)營(yíng)銷策略研究-P2P網(wǎng)絡(luò)貸款目錄、八 、-前言1. P2P網(wǎng)貸的定義2. P2P網(wǎng)貸模式及特點(diǎn)3. P2P行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)4. 案例分析5.P2P模式對(duì)銀行的需求6. 銀行相關(guān)營(yíng)銷策略（4P分析法）結(jié)論參考文獻(xiàn)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融概念的提出，P2PP2P網(wǎng)貸平臺(tái)迅速走入大眾視野， 得到PEPE VCVC等資本市場(chǎng)的追捧。但隨之而來(lái)的是平臺(tái)壞賬消息不斷， 倒閉頻現(xiàn)。當(dāng)前對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，P2PP2P金融是一個(gè)重大的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí) 也面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。因此深入了解P2PP2P金融，并據(jù)此制定應(yīng)對(duì) 策略，具有相當(dāng)?shù)囊饬x。1. P2P網(wǎng)貸的定義P2PP2P網(wǎng)絡(luò)貸款英文名稱為Peer-t

2、o-PeerPeer-to-Peer LendingLending ,即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，國(guó)內(nèi)又稱“人人貸”，即由P2PP2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為中介平臺(tái)，借款人 在平臺(tái)發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競(jìng)標(biāo)向借款人放款的行為。P2PP2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，是P2PP2P借貸與網(wǎng)絡(luò)借貸相結(jié)合的金融服務(wù)網(wǎng)站。P2PP2P網(wǎng)貸過(guò)程中，借款者可自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式和 時(shí)間，實(shí)現(xiàn)自助式借款；借出者根據(jù)借款人發(fā)布的信息，自行決定借 出金額。借貸過(guò)程中的資料準(zhǔn)備與資金、合同、相關(guān)交易手續(xù)等全部 通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來(lái) 的一種新的金融模式，這也是未來(lái)金融服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。這種

3、債務(wù)債權(quán)的形成脫離了銀行等傳統(tǒng)的融資媒介，資金出借人可以明確地獲知借款人的信息和資金的流向。在P2PP2P網(wǎng)貸模式中，P2PP2P 網(wǎng)貸平臺(tái)在借貸雙方中充當(dāng)服務(wù)中介的角色， 通過(guò)安排多位出借人共 同分擔(dān)一筆借款額度來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也可以幫助借款人以比較優(yōu)惠 的利率條件獲得融資?；诨ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，P2PP2P網(wǎng)貸平臺(tái)為借款人提供了貸款新渠道，為擁有可借出資金的投資人提供了潛在的投資 機(jī)會(huì)，其最大的優(yōu)越性，便是使傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的借款人在虛擬世 界里充分享受貸款的高效與便捷。2. P2P網(wǎng)貸模式及特點(diǎn)我國(guó)P2PP2P網(wǎng)貸發(fā)展至今由P2PP2P概念已衍生出很多模式，中國(guó)的網(wǎng) 絡(luò)借貸平臺(tái)已經(jīng)超過(guò)2

4、0002000家，平臺(tái)的模式各有不同。根據(jù)分類方式 的不同，大體可分為：2.12.1根據(jù)線上線下模式主要分為：2.1.12.1.1純線上模式，是純粹的P2P,P2P,在這種平臺(tái)模式上進(jìn)行信息 匹配，幫助資金借貸雙方更好的進(jìn)行資金匹配。但缺點(diǎn)明顯：這種線 上模式對(duì)投資人不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，單筆壞賬風(fēng)險(xiǎn)由投資人自己承擔(dān)， 咼收益率的同時(shí)也有咼風(fēng)險(xiǎn)。2.1.22.1.2線下P2PP2P模式，是指線上模式借貸流程中的審核、 貸款發(fā)放等流程放在線下進(jìn)行。線下模式審核和銀行貸款審核方式無(wú)二, 般需要抵押物，募集資金由線上模式平臺(tái)自主支配，貸給借款人。2.1.32.1.3線上線下相結(jié)合的模式，是指P2PP2P網(wǎng)

5、貸公司在線上主攻理 財(cái)端，吸引出借人，并公開(kāi)借貸業(yè)務(wù)信息以及相關(guān)法律服務(wù)流程，而 線下則強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制、開(kāi)發(fā)貸款端客戶。借款人在線上提交借款申請(qǐng) 后，平臺(tái)會(huì)通過(guò)所在城市的門(mén)店或代理商采取入戶調(diào)查的方式審核借 款人的資信、還款能力等情況。線上線下相結(jié)合的模式是海外純線上 模式在中國(guó)的本土化轉(zhuǎn)型，較為適合中國(guó)信用環(huán)境尚不完善的情況， 并成為絕大多數(shù)P2PP2P網(wǎng)貸公司的選擇。2.22.2根據(jù)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式主要分為：2.2.12.2.1擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式這是最安全的P2PP2P模式，此類平臺(tái)作為中介，平臺(tái)不吸儲(chǔ)，不放 貸，只提供金融信息服務(wù)，由合作的小貸公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供雙重?fù)?dān) 保。此類平臺(tái)的交易模式

6、多為“ 1 1對(duì)多”，即一筆借款需求由多個(gè)投 資人投資。此種模式的優(yōu)勢(shì)是可以保證投資人的資金安全，由國(guó)內(nèi)大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合擔(dān)保，如果遇到壞賬，擔(dān)保機(jī)構(gòu)會(huì)在拖延還款的第二 日把本金和利息及時(shí)打到投資人賬戶。2.2.22.2.2 P2PP2P平臺(tái)下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式也可稱之為“多對(duì)多”模式，是一條非典型的道路-P2P-P2P的線下模式。借款需求和投資都是打散組合的，自己作為最大債權(quán)人將資金 出借給借款人，然后獲取債權(quán)對(duì)其分割，通過(guò)債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式將債權(quán)轉(zhuǎn) 移給其他投資人，獲得借貸資金。其構(gòu)架體系可以看作是左邊對(duì)接資產(chǎn)，右邊對(duì)接債權(quán)，平衡系數(shù) 是對(duì)外放貸金額必須大于或等于轉(zhuǎn)讓債權(quán)，如果放貸金額實(shí)際小于轉(zhuǎn)

7、讓債權(quán)，等于轉(zhuǎn)讓不存在的債權(quán)，根據(jù)關(guān)于進(jìn)一步打擊非法集資等 活動(dòng)的通知，屬于非法集資范疇。223223大型金融集團(tuán)推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)此類平臺(tái)有大集團(tuán)的背景，且是由傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)布局， 因此在業(yè)務(wù)模式上金融色彩更濃，更“科班”。2.2.42.2.4 以交易參數(shù)為基點(diǎn)，結(jié)合 020020（0 0nlinenline toto OffliOffli nene，將線下商務(wù)的機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合）的綜合交易模式這種小貸模式創(chuàng)建的P2PP2P小額貸款業(yè)務(wù)憑借其客戶資源、電商交 易數(shù)據(jù)及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)占得優(yōu)勢(shì)，其線下成立的小額貸款公司對(duì)其平臺(tái)客 戶進(jìn)行服務(wù)。線下商務(wù)的機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在了一起，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下

8、交易的前臺(tái)。3. P2P行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)3.13.1發(fā)展現(xiàn)狀小額信貸源于2020世紀(jì)7070年代的孟加拉國(guó)，主要是為了滿足窮人 的信貸需求，貸款對(duì)象僅限于窮人，額度很小，無(wú)需抵押。自創(chuàng)立以 來(lái)，小額信貸受到了窮人的熱烈歡迎，迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁 美洲的許多發(fā)展中國(guó)家，成為一種非常有效的扶貧方式。小額信貸的 發(fā)展演化經(jīng)歷了四個(gè)階段：從2020世紀(jì)7070年代的農(nóng)戶小額貸款發(fā)展到 2020世紀(jì)8080年代微型企業(yè)的小額貸款，進(jìn)一步發(fā)展到 2020世紀(jì)9090年代 追求商業(yè)可持續(xù)發(fā)展和貸款覆蓋率為目標(biāo)的小額貸款，目前，從國(guó)際范圍來(lái)看，多元化模式的小額信貸正逐步融入正規(guī)金融體系之中。自1993

9、1993年，我國(guó)社科院農(nóng)發(fā)所就引入了孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的 小額信貸，至今為止，小額信貸在我國(guó)已經(jīng)有十七年的歷史，根據(jù) 20072007年有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)的小額信貸機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目已達(dá)到300300家左右。比較大的機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目的覆蓋面達(dá)到50005000左右的農(nóng)戶，小的不到10001000戶，在這300300家左右的小額信貸機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目中，能正常運(yùn)PSP信貸的信貸的5大特點(diǎn)大特點(diǎn)門(mén)檻低行的不到五分之一。目前真正達(dá)到完全獨(dú)立運(yùn)作、達(dá)到財(cái)務(wù)可持續(xù)性 的小額信貸機(jī)構(gòu)微乎其微。目前國(guó)內(nèi) P2PP2P的行業(yè)現(xiàn)狀主要如下：1.1.收費(fèi)模式多樣。目前國(guó)內(nèi)大部分P2PP2P平臺(tái)為非公益公司，但是主要收費(fèi)方式都在充值

10、、取現(xiàn)、投標(biāo)管理以及VIPVIP費(fèi)用這4 4個(gè)方面。2.2.多有本金保障制度，以吸引投資者。本金保障指當(dāng)理財(cái)人投資 的借款出現(xiàn)嚴(yán)重逾期時(shí)，P2PP2P平臺(tái)將向理財(cái)人墊付此筆借款未歸還的 剩余出借本金或本息。3.3. 資金收付由第三方支付平臺(tái)提供。國(guó)內(nèi)的P2PP2P支付平臺(tái)資金收 付由第三方支付平臺(tái)管理，包括支付寶、快錢、財(cái)付通等。4.4.無(wú)法對(duì)接征信系統(tǒng)，懲罰措施乏力。由于我國(guó)沒(méi)有像西方一樣 的個(gè)人信用體系，又難以納入人行的征信系統(tǒng)，所以個(gè)人違約成本較 低，同時(shí)國(guó)內(nèi)P2PP2P的違約懲罰措施也缺乏約束力，壞賬率不僅影響平 臺(tái)盈利，更影響平臺(tái)信譽(yù)，致使個(gè)人小額借貸平臺(tái)一直存在隱患。5.5. 缺乏

11、監(jiān)管，面臨政策風(fēng)險(xiǎn)。這種新型的借貸模式意味著 P2PP2P業(yè) 務(wù)網(wǎng)站已經(jīng)類同于銀行、信托等金融機(jī)構(gòu)的功能，但目前這類網(wǎng)站只 受工商局監(jiān)管，未來(lái)必定出現(xiàn)政策指導(dǎo)，面臨政策風(fēng)險(xiǎn)。最近幾年，經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突飛猛進(jìn)給 P2PP2P的爆 炸式增長(zhǎng)提供了豐沃的土壤。P2PP2P的出現(xiàn)與不斷壯大，具有深厚的社 會(huì)意義：1.1. 滿足個(gè)人資金需求：銀行對(duì)個(gè)人信用貸款條件要求高，個(gè)人從 銀行系統(tǒng)融資困難多，P2PP2P小額貸款為需要資金的人提供了新融資渠 道。2.2. 發(fā)展個(gè)人信用體系：一個(gè)以信用評(píng)價(jià)為基礎(chǔ)的貸款模式，它的發(fā)展有助于個(gè)人體現(xiàn)自身信用價(jià)值，提高社會(huì)個(gè)人信用體系的建 設(shè)。3.3.平衡消費(fèi)

12、力：通過(guò)這種借貸方式來(lái)緩解人們因?yàn)樵诓煌挲g 時(shí)收入不均勻而導(dǎo)致的消費(fèi)力不平衡問(wèn)題。4.4.提高社會(huì)閑散資金利用率：為個(gè)人理財(cái)提供了新的投資方 向。3.23.2未來(lái)的發(fā)展分析與趨勢(shì)法律政策：法律上對(duì)于此種業(yè)務(wù)模式并無(wú)明確規(guī)定，可能在幾年后以發(fā)放牌照形式加以監(jiān)管。經(jīng)濟(jì)環(huán)境：民間借貸一直處于法律灰色地帶，但是其供需都十分 強(qiáng)烈，P2PP2P平臺(tái)有利于將這一借款方式陽(yáng)光合法化。社會(huì)環(huán)境：我國(guó)信用系統(tǒng)不健全，除銀行體系外沒(méi)有可靠的個(gè)人 信用體系，這將是P2PP2P平臺(tái)深入發(fā)展的瓶頸。行業(yè)整體將繼續(xù)高速發(fā)展，作為個(gè)人、小微企業(yè)的重要融資渠道, 其行業(yè)存在彌補(bǔ)了現(xiàn)有金融系統(tǒng)的不完善。行業(yè)將面臨第一輪洗牌，

13、由于網(wǎng)絡(luò)借貸的特殊性，從業(yè)公司具有 金融和網(wǎng)絡(luò)公司的雙重屬性，風(fēng)險(xiǎn)管控和客戶服務(wù)差的公司將被 淘汰。同時(shí)行業(yè)將選擇抱團(tuán)謀求擴(kuò)大影響，避免落單規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。 行業(yè)完善信用體系，包括積極爭(zhēng)取納入銀行征信或其他第三方征 信，自建信用系統(tǒng)，行業(yè)內(nèi)部或與其他行業(yè)聯(lián)合建立、彼此共享 信用體系。資本尚不會(huì)輕易進(jìn)入，由于這一行業(yè)屬新興行業(yè)，又涉及到金融 安全，行業(yè)整體走向必將較大程度受到政策法規(guī)影響，有較大政4.案例分析4.14.1小牛在線小牛在線隸屬深圳市小牛電子商務(wù)有限公司，是國(guó)內(nèi)首批由第三方做資金托管的創(chuàng)新型網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)， 成員匯集銀行、信托、投融資、 電子商務(wù)等領(lǐng)域的優(yōu)秀人才，擁有多年的資產(chǎn)管理、債權(quán)投融

14、資、信 貸風(fēng)險(xiǎn)審評(píng)、電商運(yùn)營(yíng)等行業(yè)實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，致力打造一個(gè)集金融信息發(fā) 布、線上理財(cái)交易于一體的綜合型一站式平臺(tái)。小牛在線以“打造互聯(lián)網(wǎng)第一安全平臺(tái)”為發(fā)展理念，通過(guò)整合 小牛資本線下業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)和強(qiáng)大的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，以嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制， 對(duì)每個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行線下考察、評(píng)估和審核，確保風(fēng)險(xiǎn)可控；由匯付天下做第三方資金托管，從根本上屏蔽投資者沉淀資金被挪用風(fēng)險(xiǎn)；專業(yè)擔(dān)保公司100%100%本金擔(dān)保，通過(guò)先行墊付或回購(gòu)等方式，為投資者爭(zhēng) 取更多的權(quán)益和保障，為其本金收益保駕護(hù)航。小牛在線融合金融和電子商務(wù)，為社會(huì)各階層提供透明化、低成 本、高效率的投資理財(cái)服務(wù)。構(gòu)建普惠式的金融服務(wù)體系，滿足中低 階層的投資訴求

15、，促使利潤(rùn)最大化向社會(huì)價(jià)值最大化過(guò)渡。4.1.14.1.1核心優(yōu)勢(shì)平臺(tái)核心成員均有在國(guó)內(nèi)外知名的銀行、證券、基金、互聯(lián)網(wǎng)、一般紅本賅樓的流程竹卜牛在線“安居寶流程簽訂擔(dān)保協(xié)邊銀行B發(fā)放贖樓雖資貸款過(guò)戶銀行A發(fā)放按揭貸欷歸還銀行B的灘樓塑資借款（了 /整個(gè)過(guò)程同一般的贖樓過(guò)程一樣安全、規(guī)范*簽訂物業(yè)買童合崗餵行A出具瞄放救承諾雷抄籬訂擔(dān)保協(xié)議投資著在“小牛在線”上投標(biāo)過(guò)戶銀行A崔放按揭貸款歸還“小牛徃線“揑蚩者的惜菽安居寶投資人相當(dāng)于銀丫亍B的角色電子商務(wù)等企業(yè)服務(wù)的經(jīng)歷，積累了豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)經(jīng)驗(yàn)。其 母公司深圳市小牛互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有限公司， 于20142014年1111月順利完 成增資行

16、為，現(xiàn)注冊(cè)資本為1 1億元人民幣。同樣，我也可以看到類似 車貸匯這樣的網(wǎng)貸平臺(tái)，同樣具有優(yōu)秀的團(tuán)隊(duì)股東背景，車貸匯的股 東既有上市公司也有大型企業(yè)，同時(shí)團(tuán)隊(duì)高管也是具有國(guó)內(nèi)大型銀行 和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的工作經(jīng)驗(yàn)。4.1.24.1.2 產(chǎn)品介紹安居寶系列（紅本贖樓產(chǎn)品）：借款人因經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)或出售在押 不動(dòng)產(chǎn)的需要，在平臺(tái)申請(qǐng)一筆解壓資金，贖出其在押不動(dòng)產(chǎn)。安居寶系列屬一款安全系數(shù)高、周期短、操作簡(jiǎn)易的產(chǎn)品安投寶（全程接受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管、按月付息、收益穩(wěn)健的基金理財(cái) 計(jì)劃）：安投寶為優(yōu)質(zhì)基金份額收益權(quán)轉(zhuǎn)讓計(jì)劃，小牛資本已出資三千萬(wàn)。此產(chǎn)品為按月付息，到期還本模式，流程合規(guī)，收益穩(wěn)健安心牛系列產(chǎn)品：安心牛是小

17、牛在線P2PP2P平臺(tái)推出的便捷高效的 自動(dòng)投資計(jì)劃，通過(guò)自動(dòng)投向項(xiàng)目，且回款本息自動(dòng)復(fù)投，從而更好 地保障投資者資金利用率，期限結(jié)束時(shí)投資者可以通過(guò)債權(quán)轉(zhuǎn)讓退 出，順利實(shí)現(xiàn)本息回本。期限：安心牛產(chǎn)品期限有1 1個(gè)月、3 3個(gè)月、6 6個(gè)月、1212個(gè)月等 多種，不同的期限其預(yù)期收益率也不相同，產(chǎn)品期限越長(zhǎng)，其收益就 越高，反之則越低。收益: :安心牛的平均預(yù)期收益在12%12%左右，最低收益為10%10%最高 收益可達(dá)16%16%相比其他理財(cái)產(chǎn)品動(dòng)輒需要成百上千的投資門(mén)檻，安 心牛投資門(mén)檻較低，投資者只要有 100100元即可投資。風(fēng)險(xiǎn): :投資者投資安心牛均可享受本息保障計(jì)劃，該計(jì)劃是小牛

18、 在線平臺(tái)從借款人或合作機(jī)構(gòu)處收取服務(wù)費(fèi)， 并將資金存入“風(fēng)險(xiǎn)備 用金賬戶“，當(dāng)借款人出現(xiàn)逾期時(shí)，平臺(tái)會(huì)啟用風(fēng)險(xiǎn)備用金向投資者 墊付逾期的本息，所以風(fēng)險(xiǎn)是比較小的。不過(guò)投資安心牛之后，投資 資金進(jìn)入鎖定期，資金分為可轉(zhuǎn)讓資金和不可轉(zhuǎn)讓資金， 其中可轉(zhuǎn)讓 安心牛的資金在轉(zhuǎn)讓期內(nèi)轉(zhuǎn)讓成功即可提前退出；不可轉(zhuǎn)讓安心牛的 資金不得退出，鎖定期結(jié)束即安心牛期滿，實(shí)行統(tǒng)一退出計(jì)劃。4.1.34.1.3平臺(tái)優(yōu)勢(shì)小牛資本做后盾，實(shí)力雄厚控股公司小牛資本， 不僅是深圳 乃至全國(guó)知名的財(cái)富管理公司，還是冠名深圳足球隊(duì)的贊助商，實(shí)力、 魄力、可想而知?；鹗斤L(fēng)控一一基金式風(fēng)控產(chǎn)品是嚴(yán)格依照基金的風(fēng)控機(jī)制，對(duì)每個(gè)項(xiàng)目

19、進(jìn)行線下考察、評(píng)估和審核，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。第三方托管模式小牛在線接受第三方做資金托管，從根本上 屏投資者沉淀資金被挪用風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保公司專業(yè)擔(dān)保小牛在線引入成熟的擔(dān)保機(jī)構(gòu)， 若借款人 出現(xiàn)逾期，該擔(dān)保機(jī)構(gòu)將在1515個(gè)工作日內(nèi)對(duì)VIPVIP投資者的逾期本息 啟動(dòng)代償。4.24.2宜信20062006年，唐寧創(chuàng)立了中國(guó)首家P2PP2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）小額信用貸款 服務(wù)機(jī)構(gòu)宜信，將國(guó)外先進(jìn)的信用理念和模式引進(jìn)中國(guó)，結(jié)合中國(guó)的社會(huì)信用狀況，為平臺(tái)兩端的客戶提供包括信用咨詢、評(píng)估、信 貸方案制定、協(xié)議管理、回款管理等多方面專業(yè)的全程信用管理和財(cái) 富管理服務(wù)。通過(guò)宜信搭建起的信用平臺(tái)，使兩端客戶之間的信貸交易行

20、為變得更加安全、高效、專業(yè)、規(guī)范。公司總部位于北京，并在 上海、廣州、深圳、沈陽(yáng)、大連、哈爾濱、濟(jì)南、青島、武漢、長(zhǎng)沙、 昆明、杭州、南京、蘇州、西安、成都、重慶、鄭州等全國(guó)3030多個(gè)城市建立了全國(guó)性的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。20062006年，宜信成為中國(guó)首家P2PP2P信用貸款服務(wù)企業(yè)。宜信的P2PP2P 商業(yè)模式是，吸收資金供給方的資金，并將其提供給資金需求方。宜信的信貸服務(wù)是從助學(xué)貸款開(kāi)始的。 這一方面是由于中國(guó)存在 巨大的教育培訓(xùn)市場(chǎng)，考證一族、白領(lǐng)、 “畢業(yè)就失業(yè)”的大學(xué)畢業(yè) 生等人群對(duì)于教育培訓(xùn)的巨大需求，市場(chǎng)潛能可觀 ；另一方面是由于 這部分人群在學(xué)成畢業(yè)后具有相當(dāng)?shù)哪芰θw還貸款， 驗(yàn)證

21、宜信的商 業(yè)發(fā)展模式是可持續(xù)的。4 4年中，宜信已經(jīng)為1 1萬(wàn)多名參加職業(yè)培訓(xùn)、 語(yǔ)言培訓(xùn)的各類學(xué)生促成了累計(jì)超過(guò)億元的信用貸款， 成為教育培訓(xùn) 領(lǐng)域最大的信用管理服務(wù)商。隨著業(yè)務(wù)的不斷拓展，宜信把產(chǎn)品拓展到更為廣闊的個(gè)人信貸領(lǐng) 域，相繼推出了助業(yè)貸（針對(duì)微小企業(yè)主）、精英貸（針對(duì)城市白領(lǐng)的 消費(fèi)和投資）等服務(wù)，服務(wù)區(qū)域也迅速擴(kuò)大到全國(guó) 2020多個(gè)城市。直到20092009年，宜信才推出針對(duì)農(nóng)村的宜農(nóng)貸。這與農(nóng)村相對(duì)復(fù) 雜的對(duì)還款能力和信用程度的考核有一定關(guān)系。但是即使是在城市積 累了 3 3年經(jīng)驗(yàn)之后才進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，宜信依然很謹(jǐn)慎地采取了與當(dāng)?shù)?扶貧合作社合作的方式，為甄選優(yōu)質(zhì)的客戶提供了

22、“安全閥”，減少 了信貸不對(duì)稱。4.2.14.2.1宜信服務(wù)模式資金資金宜信是服務(wù)于兩端的客戶，一端是資金出借人，一端是借款人。出資人利用閑于資金通過(guò)宜信這個(gè)平臺(tái)幫助需要資金的人，且自身又能得到相應(yīng)的回報(bào)。宜信就是幫客戶管理資金及控制風(fēng)險(xiǎn)和賬戶催收 等工作的。所以總的來(lái)說(shuō)宜信貸款就是一個(gè)貸款服務(wù)平臺(tái)。宜信開(kāi)創(chuàng)了 P2PP2P平臺(tái)下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式。當(dāng)出借人決定借 款，宜信就為他在借款申請(qǐng)人中挑選借款人， 借款人的利率由宜信根 據(jù)其信用審核決定。企業(yè)利潤(rùn)來(lái)自服務(wù)費(fèi)。操作流程是，宜信將出借 人的款項(xiàng)打散，做一份多人借款的合同給出借人，等到款項(xiàng)到第三方 賬戶，合同正式生效。宜信雖然沒(méi)有出借人和借款

23、人雙方共立的合同， 但是宜信第三方賬戶人，擔(dān)任了出借和借款的債務(wù)轉(zhuǎn)移人，即首先第 三方賬戶戶主成為宜信的出借人，等到宜信挑選好借款人后，第三方 賬戶戶主就把債權(quán)轉(zhuǎn)到真正的出借人手中。對(duì)于P2PP2P信貸服務(wù)平臺(tái)推薦的每個(gè)借款人，出借人有權(quán)利決定是 否借給宜信組合的借款人；借款人每月還款，出借人每月可以動(dòng)態(tài)地 了解每一筆債權(quán)的償還、收益等信息，出借人可以在第二個(gè)月得到所 還本金和利息。當(dāng)然出借人也可以選擇不收款而繼續(xù)放在宜信找下一 個(gè)借款人。422422產(chǎn)品介紹(1 1)借款人端- -信貸產(chǎn)品宜信主要做的，是為之前沒(méi)有得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)覆蓋、沒(méi)有辦法 獲得資金的用戶建立信用，并為其籌措資金。比如，

24、大學(xué)生貸款職業(yè) 培訓(xùn)或者深造，提高就業(yè)能力；收入穩(wěn)定的工薪階層結(jié)婚，購(gòu)車等應(yīng) 急需要；資信好的需要小額啟動(dòng)資金的創(chuàng)業(yè)主； 公益貸款給農(nóng)村婦女 購(gòu)買雞苗、牛羊、飼料等，幫助其脫貧致富。根據(jù)借款人群體的不同，宜信推出不同的服務(wù)與之適應(yīng)?！皩W(xué)信通”為高等院校在校大學(xué)生提供小金額、短期限的貸款服務(wù)；“新薪貸”針對(duì)有穩(wěn)定工作和收入的在職人員；“精英貸”向高端優(yōu)質(zhì)客戶提供貸款服務(wù)；“宜農(nóng)貸”為農(nóng)民提供資金支持。按借款人群體分類按借款用途分裂新薪貸有穩(wěn)定工作和收入的在職人員助學(xué)貸針對(duì)教育培訓(xùn)用途精英貸高端優(yōu)質(zhì)客戶助業(yè)貸針對(duì)經(jīng)營(yíng)用途學(xué)信通高等院校在校學(xué)生宜農(nóng)貸貧困地區(qū)農(nóng)民(2(2)出借人端- -理財(cái)產(chǎn)品：宜信

25、集團(tuán)通過(guò)其子公司-宜信財(cái)富，率先在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)推出的一種 固定收益類理財(cái)解決方案。投資者作為出借人可將手中的富余資金出 借給宜信平臺(tái)推薦的、信用良好但缺少資金的大學(xué)生、工薪階層、微 小企業(yè)主、農(nóng)民，幫助他們實(shí)現(xiàn)教育培訓(xùn)、電腦或家電購(gòu)買，裝修、 兼職創(chuàng)業(yè)、脫貧致富等理想，通過(guò)利息收益獲得較高、穩(wěn)定的投資回 報(bào)。模式名稱模式特點(diǎn)收益水平最低出借額封閉期宜信寶通過(guò)循環(huán)出借方式獲取較 高的預(yù)期收益率年預(yù)期收益率約10%5力兀1年月息通每月回收利息本金持續(xù)出 借月預(yù)期收益約1%10萬(wàn)元1年月益通每月回收本金和利息實(shí)現(xiàn) 快速資金回籠根據(jù)實(shí)際出借債權(quán) 而定5萬(wàn)兀1年月定投每月小額投入獲取大額收益每個(gè)月的出借款年

26、 預(yù)期收益約為10%2000 元1年季度豐3個(gè)月短期投入實(shí)現(xiàn)較高收益年化收益約為7%10萬(wàn)元的整 數(shù)倍3個(gè)月雙季風(fēng)6個(gè)月短期投入實(shí)現(xiàn)較高收益年化收益約為8%10萬(wàn)元的整 數(shù)倍6個(gè)月423423平臺(tái)優(yōu)勢(shì)宜信具有完善的風(fēng)控體系，其模式主要有兩個(gè)特點(diǎn)：一是宜信的 保障金制度。從宜信的運(yùn)作模式看，宜信對(duì)借款人的掌控力度更強(qiáng)， 出借人一般不參與審核，并且與借款人沒(méi)有合同，而只有與宜信第三 方的債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同。這樣，出借人就會(huì)有極大的風(fēng)險(xiǎn)。，為保護(hù)出借 人的借款安全，宜信在總服務(wù)費(fèi)中提取相當(dāng)于總貸款金額2%2%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，當(dāng)違約發(fā)生時(shí)，由這部分基金進(jìn)行賠付。二是風(fēng)險(xiǎn)控制的兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。作為還款的有力保障，

27、宜信采取的 分散貸款和每月還款制度，比較大限度地保障了有效還款。除此之外， 值得一提的是，宜信對(duì)借款人審核時(shí)都要求面見(jiàn)。所以，宜信在4040多個(gè)城市設(shè)點(diǎn)，其目的之一就是方便面見(jiàn)。面見(jiàn)由本人親自出示各種 證原件并當(dāng)面詢問(wèn)使用用途等情況，較好地保證了借款人的真實(shí)性。據(jù)稱宜信的壞賬一直控制在2 2鳩下1嚴(yán)格傅審、風(fēng)備評(píng)估左右審核通過(guò)率衛(wèi)分加岀借.進(jìn)一步弱化風(fēng)畛0 79%不復(fù)還隸率）3風(fēng)險(xiǎn)還歉金.雙西保障舐財(cái)全球四大會(huì)計(jì)事務(wù)所之一揶勤 （Deloitte審計(jì)（第三方財(cái)務(wù)監(jiān)督） 漢坤律師事務(wù)所（第三方法律監(jiān)毎）弓而且.投資人簡(jiǎn)單、省爭(zhēng)5. P2P模式對(duì)銀行的需求目前P2PP2P模式對(duì)銀行的需求，主要體現(xiàn)

28、在支付通道，資金存（托） 管，風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)三個(gè)方面。第一，支付通道方面，資金流動(dòng)性一直是 P2PP2P平臺(tái)薄弱環(huán)節(jié)， 令人詬病。投資人常常會(huì)遇到平臺(tái)提現(xiàn)需要耗時(shí)3-53-5天，而銀行強(qiáng)大的支付清算系統(tǒng)以及專業(yè)的流動(dòng)性管理制度能夠針對(duì)這點(diǎn)做出巨 大改善。銀行支付清算主要由小額批量支付系統(tǒng)和大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng) 組成，小額支付可支持人民幣五萬(wàn)元（含）以下7 7天*24*24小時(shí)連續(xù)不間 斷轉(zhuǎn)賬，五萬(wàn)元以上通過(guò)大額支付轉(zhuǎn)賬，每天8 8 30-1730-17: 0000當(dāng)日到賬，1717： 0000以后次日到賬。經(jīng)常有P2PP2P投資者反映平臺(tái)提現(xiàn)困難，到賬耗時(shí)較長(zhǎng)，其實(shí)有時(shí) 候是第三方支付的問(wèn)題，平臺(tái)方不會(huì)

29、自己先行墊付，所以只能沉默應(yīng)對(duì)。目前部分銀行已推出專門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的“網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái) 資金托管系統(tǒng)”，能夠在一定程度上解決提現(xiàn)效率的問(wèn)題。將來(lái)隨著 使用該系統(tǒng)的平臺(tái)增多，開(kāi)發(fā)系統(tǒng)的邊際成本逐漸下降，相信免收提 現(xiàn)費(fèi)用的時(shí)代也即將到來(lái)。第二，資金托管方面，資金托管在 P2PP2P模式中是比較受關(guān)注的 環(huán)節(jié)。涉嫌非法吸收公共存款罪、挪用資金罪的平臺(tái)，往往是因?yàn)橘Y 金的使用監(jiān)管上存在問(wèn)題。有些平臺(tái)設(shè)立虛假標(biāo)的，獲得的投資款項(xiàng)自行設(shè)立資金池，可隨 意操控用戶資金。平臺(tái)再進(jìn)行其他高風(fēng)險(xiǎn)投資、甚至有些資金流向股 東關(guān)聯(lián)企業(yè)，最后若造成嚴(yán)重的壞賬，會(huì)導(dǎo)致投資人血本無(wú)歸。去年 時(shí)央行相關(guān)負(fù)責(zé)人也曾表示：“

30、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)當(dāng)下最大的風(fēng)險(xiǎn)是市場(chǎng) 定位的問(wèn)題和資金托管問(wèn)題。借錢人的信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)公 司自融資的風(fēng)險(xiǎn)，在當(dāng)前都比較突出，所以核心的問(wèn)題是要搞好資金 托管?！倍坏㏄2PP2P的資金進(jìn)入到銀行監(jiān)管行列，挪用資金的難度將大幅 增加。根據(jù)商業(yè)銀行客戶資金托管業(yè)務(wù)指引：商業(yè)銀行要履行安 全保管客戶資金，辦理資金清算，監(jiān)督資金使用情況，披露資金保管 及使用信息等職責(zé)，為客戶保障資金?？顚Ｓ谩⑻釂J效率、防范風(fēng)險(xiǎn)、 提升信用的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)。簡(jiǎn)單來(lái)講“專款專用”，在銀行業(yè)內(nèi)部就 是“受托支付”。雖說(shuō)平臺(tái)方依舊可以通過(guò)偽造電子合同，或是類似 盛融在線的模式投資到自己關(guān)聯(lián)公司內(nèi)。 但不得不承認(rèn)把錢放在銀

31、行 托管是當(dāng)下最安全的地放融資者投蟲(chóng)交島投資者芟忖投第三，風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)方面，銀行可以在服務(wù)的過(guò)程中給 P2PP2P平臺(tái)帶來(lái) 成熟的風(fēng)控理念，除了資產(chǎn)業(yè)務(wù)所帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)以外，還能強(qiáng)化其 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等等各方面的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，使得平臺(tái)走可持續(xù)發(fā)展道路。6. 銀行相關(guān)營(yíng)銷策略（4P分析法）6.16.1 產(chǎn)品（ProductProduct）在P2PP2P整體運(yùn)營(yíng)模式中，商業(yè)銀行作為第三方，一方面可以充當(dāng) 第三方擔(dān)保的角色，另一方也可以作為交易資金托管方的角色。 具體 業(yè)務(wù)流程如下圖：交駅資金舉行托銀行現(xiàn)階段可以提供給P2PP2P平臺(tái)的產(chǎn)品有：基本結(jié)算賬戶服務(wù)：銀行為 P2PP2P

32、平臺(tái)開(kāi)立用于辦理現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn) 賬結(jié)算等資金收付活動(dòng)的人民幣活期存款賬戶，供其資金存放流 轉(zhuǎn)，平臺(tái)可以隨時(shí)提取資金，但銀行并無(wú)監(jiān)督資金流向的義務(wù)。資金監(jiān)管服務(wù)：銀行與P2PP2P平臺(tái)簽訂資金監(jiān)管協(xié)議，依照監(jiān)管單位審批指令或預(yù)設(shè)的資金監(jiān)管條件，對(duì)P2PP2P平臺(tái)開(kāi)立的資金監(jiān)管結(jié)算賬戶進(jìn)行支付控制管理并提供監(jiān)管報(bào)告交腸履駆轄捕協(xié)行 金融信息軽務(wù)平臺(tái)謫場(chǎng)授信虎脫咨詢服務(wù)：依據(jù)銀行自身完善的風(fēng)控體系和海量客戶信用數(shù)據(jù)， 對(duì)P2PP2P平臺(tái)提供相關(guān)體系構(gòu)建支持和客戶甄別服務(wù)。但目前客戶 信息管理細(xì)則有待出臺(tái)，故管理方式手段及系統(tǒng)支持有待完善， 銀行存在潛在聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。優(yōu)質(zhì)客戶上門(mén)開(kāi)戶或駐點(diǎn)開(kāi)戶服務(wù)：對(duì)于優(yōu)質(zhì)

33、的個(gè)人客戶或者企 業(yè)客戶，銀行可以與平臺(tái)方約定在某個(gè)時(shí)間進(jìn)行統(tǒng)一上門(mén)開(kāi)戶服 務(wù)，既提升了平臺(tái)的服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)也給客戶帶來(lái)了開(kāi)戶的便利。 也有利于銀行增加優(yōu)質(zhì)客戶，從而實(shí)現(xiàn)三贏。資金清算服務(wù)：銀行可以提供相應(yīng)的端口給平臺(tái)，便于平臺(tái)的客戶進(jìn)行網(wǎng)上充值和轉(zhuǎn)賬服務(wù)?？傮w來(lái)說(shuō)，現(xiàn)階段銀行可提供的服務(wù)產(chǎn)品有：一是資金收入，包 括服務(wù)收費(fèi)、托管費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)。二是客戶資金及資源， 包含在項(xiàng)目成立前的資金募集和到賬后的清算過(guò)程中獲得的資金沉 淀，由P2PP2P信貸平臺(tái)帶來(lái)的大量利于銀行進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分設(shè)計(jì)、深入挖掘客戶需求及培養(yǎng)新客戶群體的金融數(shù)據(jù)積累， 以及由平臺(tái)給銀行帶 來(lái)的開(kāi)卡量、資金流動(dòng)和用戶日

34、常使用的活期存款等潛在資源。6.26.2 價(jià)格（PricePrice）作為中間服務(wù)商，平臺(tái)本身對(duì)于價(jià)格方面是比較敏感的，因?yàn)閮r(jià)格直接涉及到平臺(tái)的成本和利潤(rùn)。 針對(duì)價(jià)格，銀行也可以與平臺(tái)進(jìn)行 協(xié)商，另外通過(guò)一些特定的服務(wù)為平臺(tái)提供一些價(jià)格方面的便利。例如：1 1.銀行通道手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠服務(wù)根據(jù)平臺(tái)通過(guò)我行通道進(jìn)行的本行轉(zhuǎn)賬本行、 本行轉(zhuǎn)賬他行的結(jié) 算量情況，雙方協(xié)商約定按一定的規(guī)則給予轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠。2 2.增值服務(wù)對(duì)于平臺(tái)在銀行開(kāi)立的專戶，當(dāng)資金量達(dá)到一定的規(guī)模，銀行可 以為平臺(tái)量身定做增值服務(wù)，例如銀行的節(jié)節(jié)高產(chǎn)品，可以提升存管 資金的收益，有效利用資金安全創(chuàng)造價(jià)值。6.36.3 渠道（Plac

35、ePlace）銀行參與P2PP2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，以其在專業(yè)領(lǐng)域、征信系統(tǒng)、客戶資源 和數(shù)據(jù)儲(chǔ)備的巨大優(yōu)勢(shì)，可彌補(bǔ)和強(qiáng)化P2PP2P行業(yè)在這些業(yè)務(wù)流程以及 風(fēng)險(xiǎn)管控上的缺陷，有效提高P2PP2P平臺(tái)的安全性，有利于行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn) 發(fā)展。而銀行本身更可以調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，在新環(huán)境下通過(guò)真正的金融 創(chuàng)新獲得中間業(yè)務(wù)費(fèi)用收入、客戶資金沉淀、新客戶及數(shù)據(jù)資源，從 而擴(kuò)大銀行的規(guī)模效應(yīng)。對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，銀行與P2PP2P平臺(tái)合作是重大利好。一旦P2PP2P的 資金進(jìn)入到銀行監(jiān)管行列，挪用資金的可能性將大大降低，投資者的 資金安全能夠得到更好的保障；同時(shí)資金流動(dòng)性也將得到改善，針對(duì) 投資人經(jīng)常面對(duì)的提現(xiàn)難問(wèn)題，銀行強(qiáng)大

36、的支付清算系統(tǒng)以及專業(yè)的 流動(dòng)性管理制度將發(fā)揮作用；另外，銀行可以在服務(wù)的過(guò)程中給P2PP2P平臺(tái)帶來(lái)成熟的風(fēng)控理念，使得平臺(tái)走可持續(xù)發(fā)展道路，這無(wú)疑也將 提升投資者的信心。6.46.4 促銷(Promotion)Promotion)當(dāng)前階段，雖然P2PP2P平臺(tái)與銀行全面合作的方式及模式仍有待磨 合，銀行介入將可能存在聲譽(yù)及其他潛在風(fēng)險(xiǎn)。但當(dāng)政策及管理細(xì)則出臺(tái)后，銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，我們可以大膽設(shè)想有以下多種合 作方式，能予以P2PP2P平臺(tái)價(jià)格、聲譽(yù)等方面競(jìng)爭(zhēng)力提升的促銷手段， 達(dá)致合作共贏并提升銀行客戶貢獻(xiàn)度：641641 P2PP2P平臺(tái)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)信息提示銀行依托行內(nèi)科學(xué)內(nèi)部客戶評(píng)級(jí)

37、系統(tǒng)，企業(yè)征信以及違約預(yù)警系 統(tǒng)，可為P2PP2P平臺(tái)項(xiàng)目提供風(fēng)險(xiǎn)信息警示服務(wù)。在產(chǎn)品項(xiàng)目投放前， 投放中，投放后三個(gè)階段提供有效信息供 P2PP2P企業(yè)決策使用。此過(guò)程 中銀行僅作為信息提供方，承受極小風(fēng)險(xiǎn)。6.4.26.4.2銀行推薦/ /（代理銷售）部分優(yōu)質(zhì)P2PP2P產(chǎn)品對(duì)于P2PP2P平臺(tái)部分優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，在銀行完成充分盡職調(diào)查，確保項(xiàng) 目擔(dān)保能力充足，整體風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可借由銀行行內(nèi)強(qiáng)大的銷 售渠道幫助進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)推介，改變 P2PP2P產(chǎn)品之前單純依靠線上銷售模 式。但同時(shí)會(huì)給銀行帶來(lái)潛在風(fēng)險(xiǎn)，使客戶誤以為P2PP2P產(chǎn)品已由銀行 背書(shū)，造成糾紛。643643全流程代理結(jié)算服務(wù)銀行可

38、為P2PP2P平臺(tái)提供整套全流程代理結(jié)算服務(wù)方案，向公眾展 示P2PP2P平臺(tái)準(zhǔn)入門(mén)檻及管理細(xì)則，提供P2PP2P平臺(tái)相關(guān)信息透明公開(kāi)查 詢服務(wù)，保障P2PP2P平臺(tái)監(jiān)督嚴(yán)格、實(shí)時(shí)、透明等特點(diǎn)，有利于提升 P2PP2P平臺(tái)形象。但在此過(guò)程中，應(yīng)明示銀行在與 P2PP2P合作過(guò)程中的權(quán) 責(zé)，避免過(guò)度宣傳被公眾誤以為銀行是在為平臺(tái)背書(shū)，出事后造成聲 譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。644644 P2PP2P平臺(tái)代理銷售銀行產(chǎn)品銀行可提供理財(cái)產(chǎn)品供P2PP2P平臺(tái)銷售，拓寬P2PP2P產(chǎn)品線。在優(yōu)質(zhì) 理財(cái)產(chǎn)品標(biāo)的稀缺的情況下，銀行可嘗試選擇部分有瑕疵信貸資產(chǎn)， 作為標(biāo)的向特定風(fēng)險(xiǎn)偏好較高的投資者銷售。P2PP2P平臺(tái)為銀行

39、理財(cái)產(chǎn)品拓展了銷售渠道，P2PP2P平臺(tái)獲得銀行優(yōu)質(zhì)標(biāo)的，在雙贏的合作中銀 行承受很少風(fēng)險(xiǎn)。6.4.56.4.5 P2PP2P平臺(tái)委托銀行代理業(yè)務(wù)銀行可利用自身完整風(fēng)控體系優(yōu)勢(shì)，為P2PP2P平臺(tái)提供整套貸款流 程服務(wù)，如前期盡職調(diào)查，貸中風(fēng)險(xiǎn)審查，貸后監(jiān)督等等。在此過(guò)程 中，銀行作為服務(wù)提供商，在完成標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)內(nèi)容，盡職盡責(zé)的前提下， 不承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)論我國(guó)處于經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展時(shí)期，金融體系相對(duì)發(fā)達(dá)、健全，投融資 渠道也逐年增多。很多金融機(jī)構(gòu)也紛紛推出理財(cái)產(chǎn)品，以及各種消費(fèi) 貸款、助學(xué)貸款等等。例如渣打銀行的小額貸款、平安的摩登時(shí)貸、 郵政儲(chǔ)蓄的小額貸款等。在這一背景下，各金融機(jī)構(gòu)從最初的駐步觀望、 躍躍欲試到現(xiàn)在 競(jìng)相涉足。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，20142014年以來(lái)銀行系P2PP2P發(fā)展迅猛，越來(lái) 越多的商業(yè)銀行在積極探索與 P2PP2P業(yè)務(wù)的合作。監(jiān)管層一直呼吁銀行與P2PP2P平臺(tái)進(jìn)行資金托管業(yè)務(wù)合作，各銀行 類金