商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)的分析與思考

1、商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)的分析與思考近年來，我國電子商務(wù)市場發(fā)展快速。2012年，國內(nèi)電子商務(wù)市場交易規(guī)模達7.85萬億（其中b2b電子商務(wù)交易額達6.25萬億），同比增長30.83%；網(wǎng)絡(luò)零售市場交易規(guī)模達13205億元，同比增長64.7%。隨著電子商務(wù)的加速發(fā)展，多家銀行業(yè)金融機構(gòu)積極開展金融電子商務(wù)，但發(fā)展過程中存在的問題需加以關(guān)注，安徽銀監(jiān)局對此進行了分析。一、銀行電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀相對于一般的電子商務(wù)平臺企業(yè)，銀行發(fā)展電子商務(wù)具備多點優(yōu)勢，如，具有完備的支付結(jié)算渠道，無需通過第三方支付平臺便可進行大宗商品交易；擁有較多的線下實體資源（網(wǎng)點體系、業(yè)務(wù)關(guān)系商戶、軟硬件設(shè)施等），便于開展線上物

2、理渠道與線下電子渠道的互動、補充；因嚴格的準入機制、合規(guī)管理與風險控制，具有較高的社會公信力，更有利于小微企業(yè)融資等。目前，已有多家銀行機構(gòu)開發(fā)了電子商務(wù)業(yè)務(wù)。2012年6月，中國建設(shè)銀行推出國內(nèi)首家金融電子商務(wù)全流程“善融商務(wù)”平臺，其不僅具有普通購物功能，還提供支付結(jié)算、托管、擔保等綜合金融服務(wù)；同年，交通銀行推出“交博匯”電商平臺，劃分企業(yè)館、商品館、金融館和生活館全面覆蓋對公對私客戶；2013年6月，中信銀行成立全國首家“電商支行”。自此，工商銀行、中國銀行等先后紛紛推出自己的電子商務(wù)平臺體系產(chǎn)品，逐漸開展電子商務(wù)平臺的各種金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。二、銀行發(fā)展電子商務(wù)存在的問題（一）業(yè)務(wù)競爭與戰(zhàn)

3、略選擇不確定的問題。銀行發(fā)展電子商務(wù)一般分為兩個方向：一是以自營方式銷售自己的金融或非金融產(chǎn)品；二是聯(lián)營方式為其他電子商務(wù)企業(yè)提供支付結(jié)算等服務(wù)。與專業(yè)電子商務(wù)平臺企業(yè)相比，銀行機構(gòu)在信息流、物流管理與控制上尚有一段差距。尤其是，目前我國電子商務(wù)總體呈現(xiàn)寡頭壟斷格局，個別電子商務(wù)企業(yè)市場份額占比高，已經(jīng)形成一定的行業(yè)標準，進入壁壘較大。同時，第三方支付平臺憑借上級網(wǎng)絡(luò)消費平臺，已經(jīng)建立了自己的客戶群，如支付寶有淘寶網(wǎng)、財付通有拍拍網(wǎng)及騰訊支撐。因此，銀行發(fā)展電子商務(wù)平臺，能否打開市場缺口，快速進入市場并占有一定地位，尚存較大的不確定性。（二）電子商務(wù)業(yè)務(wù)監(jiān)管不完善的問題。一是監(jiān)管政策不完善。根

4、據(jù)中國建設(shè)銀行電子商務(wù)金融服務(wù)風險控制白皮書，電商金融平臺的建設(shè)與經(jīng)營遵循電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法（中國銀監(jiān)會令2006年5號）、網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為管理暫行辦法（國家工商總局令第49號）等法律法規(guī)。其中，銀監(jiān)會5號令主要針對傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務(wù)，未涉及電子商務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)金融，可能造成監(jiān)管預(yù)防性不足。二是監(jiān)管不充分。目前銀監(jiān)會非現(xiàn)場監(jiān)管報表及信息科技非現(xiàn)場監(jiān)管報表體系均未涉及銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)相關(guān)要素；加之尚未明確電子商務(wù)是業(yè)務(wù)風險范疇還是信息科技風險范疇，造成監(jiān)管職責不明。此外，銀監(jiān)會取消了電子銀行業(yè)務(wù)審批權(quán)（根據(jù)國務(wù)院關(guān)于第四批取消和調(diào)整行政審批項目的決定），導致可能存在電子商務(wù)平臺疏于監(jiān)管的問

5、題。（三）發(fā)展電子商務(wù)產(chǎn)生特定風險的問題。一是目前銀行電子商務(wù)平臺的商戶及產(chǎn)品信用體系尚未完全建立，若商戶失信，則可能直接影響銀行電子商務(wù)平臺的可信度。二是基于電子商務(wù)平臺的線上虛擬性，易產(chǎn)生欺詐交易或虛假交易，交易風險可能會直接傳染至銀行內(nèi)部。三是內(nèi)部管理及風險評估和控制能力較為薄弱。因電子商務(wù)平臺的網(wǎng)絡(luò)貸款與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)有較大差異，銀行需重新設(shè)計相應(yīng)的信貸產(chǎn)品辦理流程，且需強化非金融產(chǎn)品風險控制能力，因缺乏經(jīng)驗，可能出現(xiàn)流程再造中的潛在風險。四是技術(shù)更新無法匹配安全需要。一方面是電子商務(wù)不可避免的帶來信息系統(tǒng)外圍環(huán)境的系統(tǒng)安全風險，對銀行安全技術(shù)要求更高；另一方面，在客戶終端需要加強對用

6、戶的個人信息（個人pc系統(tǒng)、賬號密碼等）的安全保障，尤其是在b2b交易中如何保障大宗商品交易的資金安全顯得尤為重要。三、相關(guān)建議（一）銀行發(fā)展電子商務(wù)應(yīng)發(fā)揮所長，避免同質(zhì)化競爭。一是大型銀行開發(fā)電子商務(wù)全流程，打造供應(yīng)鏈（scf, supply chain finance）金融。在此模式下，銀行機構(gòu)可通過中小企業(yè)與核心企業(yè)的資信捆綁，統(tǒng)籌安排授信資源。一方面，因其涵蓋傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資、電子金融等，業(yè)務(wù)空間拓展，降低了銀行資本消耗；另一方面，可充分挖掘客戶供應(yīng)鏈中物流、信息流和資金流運行，將b2b電子商務(wù)平臺與scf結(jié)合，形成“e-供應(yīng)鏈金融”。二是中小銀行著力發(fā)展以支付結(jié)算為主要方向的電子商

7、務(wù)?；谥行°y行（如城市商業(yè)銀行、農(nóng)村中小商業(yè)銀行）具有區(qū)域性、規(guī)模小等特點，可重點發(fā)展聯(lián)營業(yè)務(wù)。根據(jù)商務(wù)部十二五電子商務(wù)發(fā)展指導意見，鼓勵中小企業(yè)應(yīng)用第三方電子商務(wù)服務(wù)平臺開拓國內(nèi)外市場，鼓勵各地結(jié)合產(chǎn)業(yè)發(fā)展特色，建設(shè)區(qū)域性行業(yè)電子商務(wù)平臺，擴大區(qū)域產(chǎn)業(yè)影響。（二）完善電子商務(wù)平臺風險防范機制。一是制定電子商務(wù)網(wǎng)站的準入標準，對會員身份進行嚴格管理，建立誠信獎罰機制，以穩(wěn)定市場秩序。二是加強交易風險管理，通過優(yōu)化交易流程，提供更高效的投訴舉報通道，使會員的各類風險問題能夠得到快速有效的反饋和處理。三是開展業(yè)務(wù)流程再造。以發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融為契機，進行銀行機構(gòu)的全面戰(zhàn)略規(guī)劃，實施適當?shù)慕M織重構(gòu)和業(yè)務(wù)流程再造，控制新生風險。四是加強信息科技風險管理。對計算機信息系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)加強風險防控，對商戶終端提供u盾、軟件殺毒等方面提升終端系統(tǒng)安全性。（三）加強銀行電子商務(wù)監(jiān)管。一是制定完善監(jiān)管政策，包括市場準入、風險控制和管理、公平交易、客戶隱私和知識產(chǎn)權(quán)等環(huán)節(jié)。二是完善監(jiān)管手段，建議在非現(xiàn)場監(jiān)管報表體系建立電子銀行業(yè)務(wù)情況特色報表，