我國(guó)金融扶貧中的現(xiàn)實(shí)困境與精準(zhǔn)對(duì)策分析 (2)

1、我國(guó)金融扶貧中的現(xiàn)實(shí)困境與精準(zhǔn)對(duì)策分析摘要如何消除貧困是世界性的難題。新中國(guó)成立后，我國(guó)主要依靠財(cái)政資金進(jìn)行救濟(jì)式扶貧。改革開(kāi)放后，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)開(kāi)始進(jìn)行經(jīng)濟(jì)體制改革，農(nóng)民的收入不斷增加，農(nóng)村貧困人口數(shù)量不斷減少。1986年我國(guó)開(kāi)始實(shí)施大規(guī)模的開(kāi)發(fā)式扶貧，在此階段開(kāi)始采用金融方式，通過(guò)信貸扶貧政策，變傳統(tǒng)的輸血式扶貧為造血式扶貧。1994年國(guó)家開(kāi)始實(shí)施八七扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃，扶貧貸款政策放開(kāi)，我國(guó)開(kāi)始初步探索金融扶貧這一扶貧方式。經(jīng)過(guò)多年扶貧，農(nóng)民的生活水平不斷提高，但因農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱和貧困原因的多樣化，仍有部分農(nóng)民生活在溫飽線以下。金融扶貧是世界各國(guó)解決貧困問(wèn)題的有效償試。但由于扶貧信息共享不完善

2、、政策支持力度欠缺等諸多原因，導(dǎo)致金融扶貧存在許多難點(diǎn)，金融扶貧作用未能有效發(fā)揮。如何改變金融扶貧現(xiàn)狀，增強(qiáng)政策支持力度，不斷提升金融精準(zhǔn)扶貧水平是本文探討的問(wèn)題。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融扶貧；精準(zhǔn)扶貧；競(jìng)爭(zhēng)對(duì)策AbstractHow to eliminate poverty is a worldwide problem. After the founding of New China, China relied mainly on financial funds for relief-based poverty alleviation. After the reform and opening

3、 up, Chinas rural areas began to reform the economic system, farmers incomes continued to increase, and the number of rural poor people continued to decrease. In 1986, China began to implement large-scale development-oriented poverty alleviation. At this stage, it began to adopt financial methods. T

4、hrough the credit poverty alleviation policy, the traditional blood transfusion poverty alleviation was a hematopoietic poverty alleviation. In 1994, the state began to implement the August 7 poverty alleviation plan, and the poverty alleviation loan policy was liberalized. China began to explore th

5、e poverty alleviation mode of financial poverty alleviation. After years of poverty alleviation, the living standards of farmers have been continuously improved. However, due to the weak rural economic base and the diversification of poverty reasons, some farmers still live below the subsistence lev

6、el. Financial poverty alleviation is an effective test for solving the poverty problem in all countries of the world. However, due to the imperfect information sharing of poverty alleviation and the lack of policy support, there are many difficulties in financial poverty alleviation. The role of fin

7、ancial poverty alleviation has not been effectively implemented. How to change the status quo of financial poverty alleviation, enhance policy support, and continuously improve the level of financial precision and poverty alleviation is the issue disKey words: rural finance, financial poverty allevi

8、ation, precision poverty alleviation,Competitive countermeasures目 錄摘要1Abstract2一、緒論5（一）研究背景與意義5（二）國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀51.國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀52.國(guó)外研究現(xiàn)狀6二、融扶貧理論概述6（一）相關(guān)概念的界定61.貧困的定義62.金融扶貧7（二）我國(guó)農(nóng)村金融扶貧發(fā)展71.改革初期的減貧（19781985年）72.開(kāi)發(fā)式扶貧階段（19862000年）73.綜合扶貧階段（20012010年）9三、新時(shí)期湖南省金融扶貧現(xiàn)狀及困境10（一）湖南省金融貧困現(xiàn)狀分析10（二）湖南省金融扶貧的現(xiàn)實(shí)困境111.農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和信

9、用環(huán)境依然較差112.金融扶貧模式的“造血”功能不足113.金融扶貧政策與部門缺乏聯(lián)動(dòng)效應(yīng)124.金融產(chǎn)品單一與資金需求多樣化矛盾突出12四、湖南省金融扶貧身陷困境的主要原因12（一）農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)改革不全面12（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度落后13（三）農(nóng)村信用環(huán)境差13（四）缺乏必要的農(nóng)村金融扶貧激勵(lì)約束機(jī)制14五、提高湖南省金融精準(zhǔn)扶貧的對(duì)策15（一）改善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和信用環(huán)境15（二）將金融資源與產(chǎn)業(yè)發(fā)展有機(jī)結(jié)合15（三）深化機(jī)制建設(shè)凝聚金融扶貧開(kāi)發(fā)合力16（四）創(chuàng)新發(fā)展金融精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)品和服務(wù)16參考文獻(xiàn)18一、緒論（一）研究背景與意義十九大報(bào)告提出，從現(xiàn)在到2020年，中國(guó)將進(jìn)入全面建成小康社

10、會(huì)的決勝階段。同時(shí)，十九大報(bào)告還提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略重大決策。因此，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村貧困人口全部脫貧是建成全面建成小康社會(huì)重大歷史任務(wù)，是鄉(xiāng)村振興的具體要求，也是我們黨作出的莊嚴(yán)承諾。農(nóng)村貧困地區(qū)脫貧是全面建成小康社會(huì)最艱巨最繁重的任務(wù)，隨著新時(shí)期國(guó)家扶貧工作進(jìn)入新階段，集中力量打贏新一輪扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)是我國(guó)“十三五”期間頭等大事。湖南省作為中部相對(duì)落后的省份，近幾年經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。人民群眾生活水平有了較大提升，但全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展還不夠平衡。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前湖南省依然還有21個(gè)貧困縣，269個(gè)貧困村。2018年是落實(shí)黨的十九大精神的開(kāi)局之年，是改革開(kāi)放40周年，是決勝全面建成小康社會(huì)、實(shí)施“十三五”規(guī)劃承上啟下的關(guān)鍵一

11、年。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中金融起著關(guān)鍵作用。金融在促進(jìn)農(nóng)村扶貧事業(yè)發(fā)展發(fā)揮著重要作用。目前，隨著政府對(duì)扶貧的投入，金融扶貧在農(nóng)村也有許多創(chuàng)新性舉措。但是，在金融扶貧上，尤其是湖南省的金融扶貧的研究上還是比較薄弱。本研究以湖南省為例，探討金融扶貧發(fā)展、現(xiàn)狀、問(wèn)題以及競(jìng)爭(zhēng)力提升對(duì)策，無(wú)論在理論和實(shí)踐上都有重要的意義。（二）國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀目前，對(duì)扶貧問(wèn)題的研究較為豐富，主要圍繞金融產(chǎn)業(yè)扶貧，財(cái)政資金扶貧、精準(zhǔn)扶貧及金融扶貧的相關(guān)問(wèn)題展開(kāi)。廖子貞,蔡洋萍（2018）認(rèn)為金融扶貧是精準(zhǔn)扶貧的關(guān)鍵實(shí)現(xiàn)路徑。而開(kāi)發(fā)性金融可以通過(guò)“融制、融智、融資”等扶貧策略實(shí)現(xiàn)。彭一揚(yáng),羅荷花（2018）認(rèn)為數(shù)字普惠

12、金融憑借數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，為實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧提供了機(jī)會(huì)，突破了傳統(tǒng)金融扶貧的時(shí)空局限性，拓寬了金融扶貧的精度和廣度，成為金融精準(zhǔn)扶貧的應(yīng)有之意。劉解龍,羅蘇(2018)通過(guò)選擇不同的樣本數(shù)據(jù)研究了金融發(fā)展對(duì)收入的影響，發(fā)現(xiàn)金融發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的影響十分顯著。曾祥鑫,趙慧婷(2018)利用我國(guó)農(nóng)村地區(qū)2000到2015年的數(shù)據(jù)，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展水平對(duì)貧困減少的長(zhǎng)短期影響進(jìn)行檢驗(yàn)。結(jié)果表明，從短期來(lái)看，中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村貧困減少具有促進(jìn)作用，但效果不夠明顯。2.國(guó)外研究現(xiàn)狀Burgess和Pande(2013)選取印度農(nóng)村地區(qū)銀行從2000年至2010年的數(shù)據(jù)，檢驗(yàn)若窮人直接參加金融活動(dòng)將

13、會(huì)如何影響貧困發(fā)生率。他們得到以下結(jié)論：如果在農(nóng)村設(shè)立的銀行機(jī)構(gòu)的數(shù)量每增加1%，那么貧困發(fā)生率就會(huì)下降0.34%。Geda等人(2016)以埃塞俄比亞為研究對(duì)象，選取了1994年到2014年城市和農(nóng)村的相關(guān)數(shù)據(jù)，建立一個(gè)金融貧困模型檢驗(yàn)了金融發(fā)展與貧困之間的關(guān)系。實(shí)證結(jié)果表明，如果窮人能夠獲得信貸，那么絕對(duì)貧困就會(huì)有明顯的下降趨勢(shì)，信貸有助于平滑消費(fèi)，因而金融發(fā)展對(duì)窮人是有益的。Barr(2015)在研究中指出，微型金融不僅有利于促進(jìn)金融市場(chǎng)的完善和成熟，而且對(duì)任何國(guó)家的貧困減少都有積極的影響。不過(guò)他也指出微型金融并非萬(wàn)能法寶，僅僅是減少貧困的一種方法。Honohan(2014)比較了主流金

14、融和微觀金融的異同，選取金融機(jī)構(gòu)規(guī)模、金融深度、貸款規(guī)模、資產(chǎn)回報(bào)以及貧困發(fā)生率等作為變量，他發(fā)現(xiàn)二者在對(duì)貧困的影響上是相互補(bǔ)充、相互交替的關(guān)系，并證明了主流金融對(duì)貧困減少有積極影響。二、融扶貧理論概述（一）相關(guān)概念的界定1.貧困的定義綜合文獻(xiàn)研究與本文主要探討防線，本研究中將貧困認(rèn)定為個(gè)人或家庭缺乏或無(wú)能力獲得社會(huì)可接受最低標(biāo)準(zhǔn)的物質(zhì)生存條件這樣一種生存狀態(tài)。由于我國(guó)尚處于社會(huì)主義初級(jí)階段，對(duì)于此階段的扶貧標(biāo)準(zhǔn)主要從物質(zhì)條件方面進(jìn)行衡量，因此本研究中對(duì)貧困的定義主要著眼于物質(zhì)資料的匿乏。扶貧是探討貧困產(chǎn)生原因以及如何消除貧困途徑的理論，是從金融角度研究反貧困，我國(guó)主要采用的是扶貧這一概念。2

15、.金融扶貧目前，國(guó)內(nèi)研究者對(duì)金融扶貧概念的界定各有差異，有些學(xué)者認(rèn)為通過(guò)充分發(fā)揮政府政策的引導(dǎo)作用，將金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)合理的產(chǎn)品和服務(wù)供給欠發(fā)達(dá)地區(qū)、弱勢(shì)群體和低收入群體，以促進(jìn)其脫貧致富。也有的研究者認(rèn)為金融扶貧是解決資金供應(yīng)緊張的有效手段，能滿足貧困群體的資金需求，對(duì)解決貧困地區(qū)的資金供需矛盾問(wèn)題十分有效。本文綜合各種金融扶貧概述，將金融扶貧理解為通過(guò)構(gòu)建多層次的農(nóng)村金融組織體系，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，重點(diǎn)向貧困地區(qū)投放大量信貸產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品，不斷提高金融服務(wù)的廣度和深度，以“造血”式扶貧方法提高貧困人群自我發(fā)展能力，從根源上改變貧困區(qū)的發(fā)展能力。（二）我國(guó)農(nóng)村金融扶貧發(fā)展1.改革初期的減貧（

16、19781985年）1978年，按政府規(guī)定的貧困標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)貧困人數(shù)有2.5億人，占農(nóng)村總?cè)藬?shù)的30.7。實(shí)行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制改革后，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制不斷創(chuàng)新，農(nóng)民的生產(chǎn)積極性得到調(diào)動(dòng)。同時(shí)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格逐漸放開(kāi)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)進(jìn)行了改革，經(jīng)濟(jì)改革一系列措施為解決貧困問(wèn)題提供了出路。受益于國(guó)家經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，部分貧困農(nóng)民實(shí)現(xiàn)脫貧，部分農(nóng)村貧困問(wèn)題得到解決，全國(guó)貧困人口平均每年減少1786萬(wàn)人。湖南省自1979年開(kāi)始推行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)承包責(zé)任制，經(jīng)歷了由定額計(jì)酬管理，到聯(lián)產(chǎn)到組到戶，再到普及大包干，全面興起承包專業(yè)戶的過(guò)程，極大地解放了農(nóng)村生產(chǎn)力。從1979年至1984年，湖南省糧食作物年平均增長(zhǎng)4.86，經(jīng)濟(jì)作

17、物總產(chǎn)量年平均增長(zhǎng)8.75。農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值1984年達(dá)169.2億元，比1978年的84.46億元翻了一番，年平均增長(zhǎng)速度為7.32。由在此階段，貧困人口脫貧成效主要是由經(jīng)濟(jì)體制改革帶來(lái)整個(gè)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的快速發(fā)展帶來(lái)的，國(guó)家扶貧方式主要是救濟(jì)式扶貧，尚沒(méi)有具的金融扶貧措施，因此，也未構(gòu)建明確的農(nóng)村金融扶貧體系。2.開(kāi)發(fā)式扶貧階段（19862000年）1986年，國(guó)務(wù)院設(shè)立了農(nóng)村扶貧的指導(dǎo)統(tǒng)籌機(jī)構(gòu)“貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組”，同時(shí)，確定國(guó)家的扶貧重點(diǎn)區(qū)域以縣為單位，選定了331個(gè)國(guó)家重點(diǎn)扶持貧困縣實(shí)施重點(diǎn)扶貧政策，后又增加236個(gè)，由國(guó)家提供資金，重點(diǎn)扶貧。從1986年到1993年，扶貧取得較大成果，農(nóng)

18、村貧困人口減少到8000萬(wàn)人，貧困發(fā)生率由改革開(kāi)放初的30.7%下降到8.7%，貧困縣農(nóng)村居民家庭人均純收入從206元提高到483.7元，年增長(zhǎng)率在13%左右。1986年初，湖南老區(qū)在扶貧過(guò)程中,還創(chuàng)辦了“救災(zāi)扶貧互助儲(chǔ)金會(huì)”,由入會(huì)群眾選舉自己信得過(guò)的人掌管。儲(chǔ)金會(huì)的資金來(lái)源,一是減免的農(nóng)業(yè)稅,作為受減免戶入會(huì)股金,二是發(fā)動(dòng)農(nóng)民以現(xiàn)金入股,三是村的集體積累投入,四是各種捐贈(zèng),五是辦經(jīng)濟(jì)實(shí)體的利潤(rùn)分成等。凡入股的會(huì)員生產(chǎn)、生活遇到困難時(shí),可以隨時(shí)借支,定期歸還。到1988年底，湖南省貧困戶中有95%的人口達(dá)到人均年純收入200元以上，其中達(dá)到300元以上的占61%。湖南省自此解決了絕大部份人的

19、溫飽問(wèn)題。改革開(kāi)放后經(jīng)過(guò)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革和大規(guī)模的開(kāi)發(fā)式扶貧，國(guó)家對(duì)扶貧的重視程度不斷提升，扶貧投入持續(xù)増加，貧困規(guī)模逐漸減少。貧困群眾主要集于一些自然環(huán)境惡劣、基礎(chǔ)設(shè)施很差、社會(huì)發(fā)展落后的中西部地區(qū)。在此時(shí)期，國(guó)家制定了八七扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃（下稱計(jì)劃），提出在7年時(shí)間內(nèi)調(diào)動(dòng)社會(huì)各界力量，基本解決貧困群眾的溫飽問(wèn)題，并給予10億元扶貧貼息貸款。起初，由央行和專業(yè)銀行對(duì)扶貧信貸資金分管，1994年中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立后，農(nóng)發(fā)行對(duì)這筆資金進(jìn)行統(tǒng)一管理。但是，農(nóng)發(fā)行是一家政策性銀行，其業(yè)務(wù)范圍較窄，并不面向普通儲(chǔ)戶開(kāi)展儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)等，因此，基層分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置較少，資金的管理成本較高。為解決扶貧信貸資金難

20、發(fā)放到貧困基層這一問(wèn)題，1998年月，扶貧信貸資金又彼交還給農(nóng)行進(jìn)行統(tǒng)一管理和經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，國(guó)務(wù)院加大了信貸扶貧資金指導(dǎo)性計(jì)劃的規(guī)模，到2000年，農(nóng)業(yè)銀行扶貧貸款金額翻了一番。在此階段，湖南省響應(yīng)國(guó)家扶貧的號(hào)召，從1996年開(kāi)始，對(duì)貧困地區(qū)尤其是13個(gè)貧困縣給予重點(diǎn)扶持，除各種專項(xiàng)資金給予傾斜外，又給每縣新増200萬(wàn)元周轉(zhuǎn)金，扶持當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展。1997年政府投入的各項(xiàng)財(cái)政扶貧資金總額達(dá).5億元，比上年凈增億多元，增幅達(dá)45。在保留貧困地區(qū)部分體制補(bǔ)助的基礎(chǔ)上，1997年又新增加5000萬(wàn)困難補(bǔ)助，在農(nóng)業(yè)稅上也給予政策優(yōu)惠。在此階段，湖南省深入貫徹八七扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃，積極運(yùn)用各項(xiàng)扶貧信貸資金扶貧，使

21、金融扶貧方式得到初步的運(yùn)用和發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始在農(nóng)村金融扶貧事業(yè)中發(fā)揮作用，但扶貧資金的來(lái)源和運(yùn)行機(jī)制等方面基本是由政府統(tǒng)一安排，人民銀行提供基礎(chǔ)貨幣，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放貼息貸款，資金回籠后要?dú)w還人民銀行，經(jīng)營(yíng)上出現(xiàn)的政策性虧損由中央財(cái)政彌補(bǔ)。扶貧貸款只是財(cái)政扶貧的另一種形式，農(nóng)業(yè)銀行只是充當(dāng)了貸款發(fā)放的媒介，并沒(méi)有發(fā)揮商業(yè)性金融的作用。3.綜合扶貧階段（20012010年）中國(guó)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)綱要（20012010）出臺(tái)后，信貸扶貧出現(xiàn)較大發(fā)展，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是扶貧貸款的對(duì)象范圍擴(kuò)大了。從地域分布來(lái)看，從“八七”時(shí)期的國(guó)家貧困縣、貧困村、貧困戶擴(kuò)展到了貧困群體集中的貧困地區(qū)；從行業(yè)分布來(lái)看

22、，信貸支持范圍也從主要支持貧困農(nóng)戶發(fā)展種養(yǎng)業(yè)擴(kuò)大到支持只要能帶動(dòng)貧困戶提高收入的所有項(xiàng)目，不僅限于種養(yǎng)業(yè)。二是有效推廣扶貧到戶的小額信貸，讓貧困農(nóng)戶也有資金進(jìn)行生產(chǎn)。面對(duì)這種情況，農(nóng)行作為農(nóng)村金融扶貧的支柱力量，開(kāi)始積極實(shí)現(xiàn)商業(yè)化運(yùn)作來(lái)進(jìn)行金融扶貧工作，“自籌資金、自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”為原則，利用吸收的存款作為扶貧貸款發(fā)放的主要來(lái)源，不足部分向央行申請(qǐng)?jiān)儋J款。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村金融扶貧的主力，開(kāi)始實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作方式利用扶貧信貸。2001年5月，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)始對(duì)扶貧貸款進(jìn)行統(tǒng)一指導(dǎo)性運(yùn)行管理，具體管理使用方式由央行、扶貧辦等政府金融扶貧管理機(jī)構(gòu)共同確定。2006年7月開(kāi)始，扶貧貸款分為到戶貸

23、款和項(xiàng)目貸款。項(xiàng)目貸款面向產(chǎn)業(yè)化扶貧和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等業(yè)務(wù)，由省向愿意承擔(dān)扶貧任務(wù)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貼息資金。2008年4月，我國(guó)對(duì)扶貧貸款管理體制進(jìn)行改革。將中央具有的扶貧貸款和貼息資金管理權(quán)限下放給省，其中到戶貸款和貼息資金管理權(quán)限下放給縣。貼息直接到戶或者到項(xiàng)目，與承貸的金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有關(guān)系。這一改革標(biāo)志著扶貧貼息貸款采取市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，擴(kuò)大了參與扶貧的金融主體的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)限，其參與扶貧開(kāi)發(fā)將更加積極主動(dòng)。金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)各自的發(fā)展經(jīng)營(yíng)情況，自愿參加金融扶貧業(yè)務(wù)，扶貧貸款的本金由各相關(guān)單位自行籌集。對(duì)于貧困群眾來(lái)說(shuō)，其獲得貸款更加容易、便捷。實(shí)現(xiàn)了金融扶貧機(jī)構(gòu)和貧困群眾的雙贏。2010年3月，農(nóng)業(yè)銀行

24、股份制改革深化方案獲得批準(zhǔn)，此后，農(nóng)業(yè)銀行建立了“三農(nóng)金融事業(yè)部制”為主體的“三農(nóng)”金融服務(wù)管理體制，針對(duì)大量農(nóng)戶小額信貸資金的需求，抓住了農(nóng)村市場(chǎng)，成為扶貧的主要商業(yè)力量。2001-2010年這十年間，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行逐年提高了對(duì)重點(diǎn)貧困地區(qū)的貸款的投入總額，重點(diǎn)支持貧困農(nóng)戶集中且對(duì)其創(chuàng)收有重要意義的種養(yǎng)業(yè)。對(duì)貧困地區(qū)能對(duì)貧困戶增加收入起重要作用的企業(yè)項(xiàng)目，依據(jù)發(fā)揮作用的大小給予不同程度的支持。湖南省緊跟全國(guó)的改革步伐，開(kāi)始構(gòu)建起多元的農(nóng)村金融扶貧體系，湖南省政府部口和各金融機(jī)構(gòu)積極參與扶貧工作，政府部口對(duì)貧困地區(qū)提供政策傾斜，引導(dǎo)扶貧機(jī)構(gòu)向目標(biāo)明確的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行金融扶貧。金融機(jī)構(gòu)扶貧力度不斷増大，

25、主動(dòng)性不斷提高，開(kāi)始根據(jù)針對(duì)貧困地區(qū)的特殊情況，研發(fā)適合當(dāng)?shù)貙?shí)情的金融產(chǎn)品，支持扶貧工作。三、新時(shí)期湖南省金融扶貧現(xiàn)狀及困境（一）湖南省金融貧困現(xiàn)狀分析中國(guó)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)綱要（20112020年）中提到繼續(xù)完善國(guó)家扶貧貼息貸款政策。積極推動(dòng)貧困地區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，鼓勵(lì)開(kāi)展小額信用貸款，努力滿足扶貧對(duì)象發(fā)展生產(chǎn)的資金需求。繼續(xù)實(shí)施殘疾人康復(fù)扶貧貸款項(xiàng)目。盡快實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)全覆蓋。引導(dǎo)民間借貸規(guī)范發(fā)展，多方面拓寬貧困地區(qū)融資渠道。鼓勵(lì)和支持貧困地區(qū)縣域法人金融機(jī)構(gòu)將新增可貸資金70%以上留在當(dāng)?shù)厥褂?。積極發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)建立基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。完善中

26、央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策。針對(duì)貧困地區(qū)特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，鼓勵(lì)地方發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。加強(qiáng)貧困地區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)。截至2018年8月末，湖南省25個(gè)貧困縣（區(qū)）各項(xiàng)貸款余額2278.65億元，比2016年末增長(zhǎng)35.53%，高于同期全省各項(xiàng)貸款增速2.87個(gè)百分點(diǎn)；新增貸款占全省貸款增量的16%，高于2014年末6.57個(gè)百分點(diǎn)。各項(xiàng)貸款增速和新增貸款占比均實(shí)現(xiàn)了湖南省金融扶貧工作規(guī)劃提出的“兩個(gè)高于”信貸投放目標(biāo)。2016年8月末，全省精準(zhǔn)扶貧貸款余額137.55億元，是上年同期4.6倍，帶動(dòng)建檔立卡貧困人口34.48萬(wàn)人。全省完成對(duì)接易地扶貧搬遷項(xiàng)目26個(gè)，涉及貸款金額150.5億元；向19個(gè)

27、項(xiàng)目投放貸款38.9億元，受益建檔立卡貧困人口10萬(wàn)余人。省國(guó)開(kāi)行、農(nóng)發(fā)行、郵儲(chǔ)銀行等金融機(jī)構(gòu)成立了以一把手為組長(zhǎng)的金融扶貧領(lǐng)導(dǎo)小組，形成了“扶貧、經(jīng)營(yíng)”齊抓共管同考核的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制。地市人行聯(lián)合地方政府金融辦、扶貧辦等部門建立金融扶貧工作推進(jìn)小組，建立金融扶貧工作聯(lián)系會(huì)議制度，定期召開(kāi)工作會(huì)議，強(qiáng)化部門聯(lián)動(dòng)，確保政策落實(shí)。牽頭省委農(nóng)工部、省發(fā)改委等政府相關(guān)部門和國(guó)開(kāi)行、農(nóng)行等多家金融機(jī)構(gòu)共同建立信息共享平臺(tái)，以“扶貧開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品匯編+金融精準(zhǔn)扶貧調(diào)研報(bào)告集+簡(jiǎn)報(bào)”為依托，形成了金融扶貧經(jīng)驗(yàn)交流、模式探討和交流機(jī)制。建立金融精準(zhǔn)扶貧激勵(lì)機(jī)制，優(yōu)化再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具的使用，擇優(yōu)支持扶貧工作

28、貢獻(xiàn)大、效率高的金融機(jī)構(gòu)。全省人民銀行將金融精準(zhǔn)扶貧工作列入2016年重點(diǎn)工作，按月監(jiān)測(cè)重點(diǎn)扶貧信貸產(chǎn)品投放以及25個(gè)扶貧重點(diǎn)縣信貸投放情況，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)全省金融精準(zhǔn)扶貧工作的調(diào)度。省農(nóng)發(fā)行成立了扶貧業(yè)務(wù)處，并在25個(gè)貧困縣成立了扶貧金融事業(yè)部，在內(nèi)部績(jī)效考評(píng)和財(cái)務(wù)費(fèi)用資源配置上加大扶貧業(yè)務(wù)發(fā)展與獎(jiǎng)勵(lì)工資和財(cái)務(wù)資源掛鉤力度，確保各項(xiàng)扶貧政策落實(shí)到位。（二）湖南省金融扶貧的現(xiàn)實(shí)困境1.農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和信用環(huán)境依然較差雖然湖南在推動(dòng)金融支農(nóng)“進(jìn)村入戶”，讓貧困農(nóng)戶“足不出村”享受便捷的金融服務(wù)方面做了很多的努力，也初現(xiàn)成效。但是，金融機(jī)構(gòu)在村級(jí)金融扶貧服務(wù)站所設(shè)立的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)、布放的支付終端、

29、ATM機(jī)、POS機(jī)等支付服務(wù)設(shè)備還是很有限的。到2016年7月初，金融扶貧服務(wù)站覆蓋貧困戶18.6萬(wàn)戶、67.6萬(wàn)人，僅為湖南省總貧困人口的11.86%，在服務(wù)站內(nèi)共布設(shè)助農(nóng)取款等支付服務(wù)設(shè)備1566臺(tái)，相當(dāng)于只有約19%的貧困村布設(shè)了支付服務(wù)設(shè)備。到2016年末，湖南省金融扶貧服務(wù)站的建站任務(wù)是完成39%，這就意味著，到目前為止約60%的貧困地區(qū)農(nóng)戶很難享受到高效的金融綜合服務(wù)，甚至有些地區(qū)連基本金融服務(wù)都保證不了。也正是因?yàn)榻鹑诜?wù)落后，貧困農(nóng)戶的信用意識(shí)非常淡薄，加大了貧困農(nóng)戶金融服務(wù)檔案建立和信用評(píng)級(jí)的難度，導(dǎo)致農(nóng)村信用環(huán)境難以在短時(shí)間內(nèi)得到較大改善。2.金融扶貧模式的“造血”功能不足

30、從當(dāng)前扶貧模式來(lái)看，湖南省還主要運(yùn)用政策性扶貧機(jī)制扶貧，主要依靠的是金融貸款“分貸統(tǒng)還”的模式，這種模式就是貧困農(nóng)戶與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體簽訂合同，貧困農(nóng)戶以扶貧小額貸款或者土地流轉(zhuǎn)入股的方式，獲得相對(duì)穩(wěn)定的分紅收入，并沒(méi)有真正參與到生產(chǎn)、加工、銷售等環(huán)節(jié)，無(wú)法從中分享豐厚利潤(rùn)，貧困農(nóng)戶自我發(fā)展的積極性就受到限制。對(duì)于一些有一定技能的貧困農(nóng)戶，扶貧貸款如果沒(méi)有按期償還就會(huì)被納入“黑名單”，以后再想貸款發(fā)展就困難了，而這些人恰恰是帶動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、脫貧致富的潛在對(duì)象，這也阻礙了金融扶貧資源“造血”功能的生成。3.金融扶貧政策與部門缺乏聯(lián)動(dòng)效應(yīng)用金融方式推動(dòng)扶貧工作的發(fā)展，需要調(diào)動(dòng)金融、財(cái)政和扶貧機(jī)構(gòu)

31、等多個(gè)部門的一起參與，更需要金融、財(cái)政、扶貧和產(chǎn)業(yè)政策的聯(lián)動(dòng)與配合。各級(jí)各部門頒布了許多政策措施，為金融扶貧攻堅(jiān)提供了全面，完整的政策支撐。但是部門、政策間沒(méi)能很好的聯(lián)動(dòng)起來(lái)，金融扶貧效率受影響。第一，各部門之間缺乏有效的協(xié)同合作機(jī)制，扶貧信息數(shù)據(jù)資源難以實(shí)現(xiàn)充分共享，金融政策與扶貧政策未能有效銜接。第二，扶貧資金多頭管理，金融扶貧信貸資金和財(cái)政扶貧資金沒(méi)能充分整合，造成扶貧政策與扶貧資金難以充足發(fā)揮作用。第三，由于各部門的職責(zé)與目標(biāo)不是完全一樣的，政府部門的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)社會(huì)利益最大化，然而金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)是企業(yè)利潤(rùn)最大化。盡管解決這種問(wèn)題的有效方法可以通過(guò)扶貧貼息，但是因?yàn)殂y行等金融機(jī)構(gòu)的貸款條

32、件與扶貧部門的貼息條件一般都不相同，導(dǎo)致政府與相關(guān)機(jī)構(gòu)之間條塊分割，使得貧困農(nóng)戶難以長(zhǎng)期持續(xù)便利地得到金融支持。4.金融產(chǎn)品單一與資金需求多樣化矛盾突出金融要進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧，金融機(jī)構(gòu)就一定要做到精準(zhǔn)對(duì)接、精準(zhǔn)支持，要積極主動(dòng)適應(yīng)貧困農(nóng)戶對(duì)資金需求情況，創(chuàng)新出靈活多樣的扶貧信貸產(chǎn)品。然而，由于扶貧貸款的對(duì)象是貧困農(nóng)戶，具有風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、盈利性差等特點(diǎn)，而且無(wú)論是國(guó)家層面還是省級(jí)層面都還沒(méi)有建立完善的扶貧貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，也沒(méi)有相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)或補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策，因此，金融機(jī)構(gòu)出于對(duì)貸款安全性和盈利性等因素的考慮，大都不愿意涉足扶貧貸款領(lǐng)域，更談不上創(chuàng)造多樣化的扶貧信貸產(chǎn)品。四、湖南省金融扶貧身陷困境的

33、主要原因（一）農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)改革不全面湖南省產(chǎn)權(quán)交易中心成立于2003年，主要服務(wù)于非上市企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易，沒(méi)有覆蓋農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的交易。湖南省雖有各類農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易所，它有效地推動(dòng)了農(nóng)村生產(chǎn)要素的流動(dòng)，也提高了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平，促進(jìn)了農(nóng)民財(cái)產(chǎn)的資產(chǎn)化、資本化、財(cái)富化水平。但存在著以下問(wèn)題:一是交易品種有限且分布不平衡。湖南農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易所規(guī)定交易品種包括土地承包經(jīng)營(yíng)、“四荒地”使用權(quán)、養(yǎng)殖水面承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林地使用權(quán)和林木所有權(quán)、農(nóng)業(yè)類知識(shí)產(chǎn)權(quán)、集體經(jīng)濟(jì)組織股權(quán)、農(nóng)村房屋所有權(quán)、閑置宅基地使用權(quán)和生產(chǎn)性設(shè)施使用權(quán)共計(jì)9個(gè)品種，而實(shí)際交易的品種中沒(méi)有集體經(jīng)濟(jì)組織股權(quán)、農(nóng)村房屋所有權(quán)和閑置宅基地使用權(quán)。而且

34、在交易的7個(gè)品種中以農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)為主，占全部交易比重的70%以上，農(nóng)業(yè)類知識(shí)產(chǎn)權(quán)的交易比重最小。二是產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊，利益糾紛多，特別是農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)存在較大爭(zhēng)議。也沒(méi)有編制農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易指數(shù)，一方面導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有動(dòng)力開(kāi)展農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，另一面使得金融機(jī)構(gòu)法判斷是否存在著一權(quán)多抵的風(fēng)險(xiǎn)。從源頭上導(dǎo)致金融產(chǎn)品單一。（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度落后目前湖南省農(nóng)民貸款難的主要原因是農(nóng)村資金外流和農(nóng)村信貸資金不足，而這也與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)。湖南省作為一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的省份，農(nóng)業(yè)災(zāi)害是導(dǎo)致全省農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展遲緩的一個(gè)重要因素。而減少農(nóng)業(yè)災(zāi)害所帶來(lái)的損失，取決于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)功

35、能。現(xiàn)實(shí)情況是，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展長(zhǎng)期低迷，風(fēng)險(xiǎn)保障水平很低，農(nóng)民在遭遇自然災(zāi)害后，除了國(guó)家的少量補(bǔ)貼外，由于沒(méi)有其他的收入，往往自負(fù)虧損。湖南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)狀況與之類似，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司所提供的服務(wù)是城市保險(xiǎn)市場(chǎng)服務(wù)的移植，沒(méi)有農(nóng)業(yè)特色。為提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的整體化水平，降低“三農(nóng)”因自然因素所遭受的損失，加快湖南省農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從2008年開(kāi)始，湖南省以政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作、保險(xiǎn)公司自辦的經(jīng)營(yíng)模式，啟動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。到2011年底，湖南省“三農(nóng)”保險(xiǎn)取得重大的成就，全省“兩屬兩戶”農(nóng)房保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)、水稻保險(xiǎn)、奶牛保險(xiǎn)和農(nóng)民工意外傷害保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)達(dá)到5.5億元，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保障92

36、3億元，分別比2010年增加了0.32億元和635.22億元。其中水稻保險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋到全省13個(gè)市(州)，新農(nóng)合補(bǔ)充保險(xiǎn)試點(diǎn)累計(jì)承保人數(shù)也突破了100萬(wàn)人。（三）農(nóng)村信用環(huán)境差湖南省農(nóng)村金融發(fā)展水平低下的另一重要原因要?dú)w結(jié)到農(nóng)村信用環(huán)境上。與城市工商企業(yè)相比，農(nóng)村地區(qū)是信用缺失的重災(zāi)區(qū)。針對(duì)湖南省一些地方的農(nóng)民信用觀念淡薄，信譽(yù)差，故意逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)，故意拖欠貸款等問(wèn)題，湖南省政府在2002年1月份頒布的推廣農(nóng)戶小額信用貸款，創(chuàng)建“農(nóng)村信用工程”，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意見(jiàn)中提出構(gòu)筑“農(nóng)村信用工程”體系。2003年中國(guó)人民銀行南昌分行在關(guān)于對(duì)湖南省優(yōu)質(zhì)信用區(qū)域?qū)嵤┙鹑谥С值闹笇?dǎo)意見(jiàn)中要求對(duì)優(yōu)良信

37、用地區(qū)增加授權(quán)、授信額度，加大信貸投入；拓展新的金融工具運(yùn)用，增加金融融資渠道;改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，落實(shí)對(duì)金融優(yōu)良區(qū)各種服務(wù)措施。到2011年底，全省創(chuàng)建的“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”占鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的87%，“湖南省金融生態(tài)環(huán)境檢測(cè)評(píng)價(jià)系統(tǒng)”已全面覆蓋省內(nèi)所有市州和90%的縣或區(qū)。目前農(nóng)村信用環(huán)境存在的問(wèn)題是:農(nóng)村個(gè)人信用檔案尚不健全，記錄系統(tǒng)不完善，部分農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)缺乏誠(chéng)信意識(shí)，依然有故意逃債的傾向。更重要的是還沒(méi)有建立系統(tǒng)的農(nóng)村信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的信用信息掌握不充分。（四）缺乏必要的農(nóng)村金融扶貧激勵(lì)約束機(jī)制不管是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的有限性還是農(nóng)民貸款難的問(wèn)題均與金融業(yè)的“嫌貧愛(ài)富”有直接聯(lián)系

38、。金融資源往往依照市場(chǎng)規(guī)律設(shè)計(jì)，由于追逐利潤(rùn)最大化的內(nèi)在要求，使得農(nóng)村地區(qū)特別是貧困農(nóng)村地區(qū)很難吸引到金融機(jī)構(gòu)。而且政府也沒(méi)有為支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的優(yōu)惠政策，例如降低稅率或者賦予更大的利率自主定價(jià)權(quán)，即沒(méi)有出臺(tái)科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制，使得支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有動(dòng)力增加信貸投放量和開(kāi)發(fā)新的農(nóng)村金融產(chǎn)品。與此同時(shí)，湖南省雖然早在2008年開(kāi)辦了以服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)為宗旨的小額信貸公司，此后又公布了促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展的一些指導(dǎo)性文件，小額信貸公司蓬勃發(fā)展起來(lái)，成為新型的農(nóng)村金融組織。但是目前部分小貸公司出現(xiàn)非法集資、非法吸收公眾存款行為，即便是在銀監(jiān)會(huì)做出嚴(yán)禁信托公司與小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等

39、機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作的通知后，小額信貸公司仍然在與信托公司合作。而政府并沒(méi)有提供有力的約束機(jī)制控制農(nóng)村金融組織謀取過(guò)高利潤(rùn)的行為。五、提高湖南省金融精準(zhǔn)扶貧的對(duì)策（一）改善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和信用環(huán)境第一，要強(qiáng)化規(guī)劃引領(lǐng)。強(qiáng)化規(guī)劃首先要對(duì)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施現(xiàn)有情況了解透徹，尤其貧困地區(qū)農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)需求情況，要進(jìn)行金融扶貧服務(wù)站建設(shè)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的任務(wù)分解。第二，要加大資源整合力度。對(duì)金融扶貧服務(wù)站、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)和農(nóng)村電商、網(wǎng)商平臺(tái)等進(jìn)行整合，最大限度地實(shí)現(xiàn)資源共享和金融服務(wù)的延伸，真正做到為貧困農(nóng)戶及時(shí)有效地提供信貸服務(wù)和低成本、方便快捷的存取款、轉(zhuǎn)賬、查詢等基礎(chǔ)金融服務(wù)。第三，要加強(qiáng)宣傳推廣。

40、農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施改善的最終效果就是看貧困農(nóng)民是不是真正感受到了金融服務(wù)的便利性，是不是真正體會(huì)到了精準(zhǔn)扶貧政策的獲得感。因此，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)后的重要一環(huán)就是讓所有農(nóng)戶會(huì)用并且有意愿享用各種金融服務(wù)。當(dāng)金融服務(wù)滲透到所有的農(nóng)戶時(shí)，其信用情況就會(huì)被金融機(jī)構(gòu)記錄，對(duì)貧困人口的信用評(píng)級(jí)就會(huì)更加規(guī)范化，農(nóng)村的整體信用環(huán)境也會(huì)因此得以改善。（二）將金融資源與產(chǎn)業(yè)發(fā)展有機(jī)結(jié)合金融扶貧的關(guān)鍵是從“輸血”到“造血”式的扶貧機(jī)制的轉(zhuǎn)變，“造血”就需要通過(guò)金融資源帶動(dòng)貧困農(nóng)戶參與到產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，讓“扶貧資金跟著扶貧對(duì)象走、扶貧對(duì)象跟著能人走、能人跟著產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目走”。第一，可以采用傳統(tǒng)的“直接幫扶”“捆綁幫扶”“委托幫

41、扶”方式，直接將金融資源與當(dāng)?shù)匾呀?jīng)有一定發(fā)展基礎(chǔ)的貧困農(nóng)戶相對(duì)接，將扶貧小額貸款對(duì)口地投入到貧困地區(qū)養(yǎng)殖、種植或傳統(tǒng)手工等行業(yè)，并幫助農(nóng)戶規(guī)劃每年的收益目標(biāo)。第二，通過(guò)創(chuàng)新金融扶貧信貸模式，發(fā)展地方特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。當(dāng)前，湖南省一些貧困地區(qū)采用的“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體+貧困農(nóng)戶”“公司+貧困農(nóng)戶”“公司+集體經(jīng)濟(jì)+貧困農(nóng)戶”的做法，在一定程度上帶動(dòng)了貧困農(nóng)戶增收，也帶動(dòng)了大批貧困農(nóng)戶積極參與到優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中，讓貧困農(nóng)戶從“要我脫貧”真正轉(zhuǎn)變?yōu)椤拔乙撠殹?，這些方式可以在全省更廣泛的范圍內(nèi)推廣。第三，加大金融扶持力度，打造一批農(nóng)村新興產(chǎn)業(yè)。湖南省的貧困縣、村主要集中在贛州市、吉安市以及上饒市，羅霄

42、山集中連片特困地區(qū)縣中有14個(gè)縣是國(guó)家級(jí)貧困縣，另外三個(gè)是贛州市的革命老區(qū)，也主要是山區(qū)。這里的貧困縣、村大都有著很好的原生態(tài)自然環(huán)境，這也是常年生活在城市的人們最期盼的生活環(huán)境，因此，可以給予有條件的地區(qū)更大的金融支持，成規(guī)模的建立家庭農(nóng)場(chǎng)、家庭旅館、休閑設(shè)施，并將民族手工藝和民族文化特色融入其中，打造文化生態(tài)鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)，使得更多貧困農(nóng)戶依靠產(chǎn)業(yè)脫貧。（三）深化機(jī)制建設(shè)凝聚金融扶貧開(kāi)發(fā)合力金融助推扶貧必須要補(bǔ)齊制度短板。第一，建立社會(huì)治理機(jī)制。首先在市級(jí)、縣（區(qū)）級(jí)組建金融扶貧領(lǐng)導(dǎo)小組，溝通、協(xié)調(diào)好市、縣（區(qū)）金融扶貧；其次可以將金融扶貧服務(wù)工作站設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，積極協(xié)調(diào)好村級(jí)組織的力量，可以任

43、命村權(quán)威干部做金融扶貧服務(wù)站站長(zhǎng)，組建駐村工作隊(duì)，發(fā)揮出村干部地緣、親緣、人緣優(yōu)勢(shì)，協(xié)同銀行等金融機(jī)構(gòu)做好信用評(píng)級(jí)、貸款發(fā)放、后續(xù)管理等工作；最后要積極調(diào)動(dòng)最廣大農(nóng)民群眾的力量，運(yùn)用農(nóng)村熟人治理方法，協(xié)同金融機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)、提高扶貧精準(zhǔn)度，通過(guò)基層組織的凝聚力使得各方利益最大化。第二，建立政策引領(lǐng)機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融扶貧，不管是金融扶貧服務(wù)站的建立、扶貧小額信貸的發(fā)放，還是利用金融創(chuàng)新推動(dòng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體參加精準(zhǔn)扶貧，需要靠政策引導(dǎo)。此外，各項(xiàng)政策之間要有良好的協(xié)同機(jī)制，金融扶貧政策需要與財(cái)政政策和產(chǎn)業(yè)政策聯(lián)動(dòng)起來(lái)，才能真正實(shí)現(xiàn)金融資源與產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融合。第三，建立激勵(lì)補(bǔ)償機(jī)制。要增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)參

44、與扶貧服務(wù)的動(dòng)力，一方面各地方政府應(yīng)按扶貧信貸總額的一定比率設(shè)立獎(jiǎng)勵(lì)基金或財(cái)政貼息，另一方面要完善扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制并擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償范圍，確保金融扶貧的可持續(xù)性，為扶貧工作提供有力、有效的金融支撐。（四）創(chuàng)新發(fā)展金融精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)品和服務(wù)金融產(chǎn)品和服務(wù)是金融扶貧政策和對(duì)接服務(wù)對(duì)象的橋梁，貧困群體對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)需要有著靈活，多樣化的特點(diǎn)，因此對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新顯得很重要。貧困地區(qū)的銀行等各類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新出一些適合貧困地區(qū)不同領(lǐng)域、不同主體、不同特點(diǎn)的專門產(chǎn)品和服務(wù)方式。第一，提高融資擔(dān)保平臺(tái)公司和銀行類金融機(jī)構(gòu)協(xié)作程度，一起研發(fā)創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，向貧困區(qū)域的中小企業(yè)、貧困農(nóng)戶發(fā)放

45、貸款，由融資擔(dān)保平臺(tái)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)兜底，以貼息模式進(jìn)行支持。第二，推動(dòng)銀行與保險(xiǎn)等各類金融機(jī)構(gòu)的合作，尤其是深化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍和保險(xiǎn)合作，提高貧困群眾承受風(fēng)險(xiǎn)能力，改良貧困地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境，發(fā)揮金融在扶貧中的作用。第三，拓寬貧困區(qū)域企業(yè)的融資渠道。除了銀行類金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款之外，還可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)投資、信托投資基金等金融機(jī)構(gòu)，或者創(chuàng)新出一些具有固定收益的金融產(chǎn)品或者推薦眾籌產(chǎn)品，吸引社會(huì)資金投資到貧困地區(qū)有前途的產(chǎn)業(yè)，帶動(dòng)貧困農(nóng)戶脫貧。參考文獻(xiàn)1Burgess,R.and Pande R. Do Rural Banks Matter? Evidence from the Indian Social

46、Banking ExperimentJ.CMPO Working Paper Series No.04-104,20132Geda,A.,Shimeles ,A. and Zerfu,D. Finance and poverty in EthiopiaJ. Research Paper No51,United Nations University,20163Hongyi Li, Lyn Squire and Hengfu Zou. Explaining International and International variations in Income InequalityJ.The Economic Journal, 108 (January), 26-43, 20104Barr,M.S.