論郵政網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

1、自1995年全球第一家網(wǎng)上銀行 國“安全第一網(wǎng)上 銀行 ”（SFNB , Securit y Fir st Net wo rk Ba nk （ www . sf nb. co m）誕生以來，網(wǎng)上銀行以其獨特的優(yōu)勢在全球范 圍內(nèi)迅速發(fā)展。網(wǎng)上銀行又稱為因特網(wǎng)銀行、在線銀行、虛擬銀行等。由于網(wǎng)上銀行把傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)“搬到”網(wǎng)上來辦，因此這是一種全方位、全天候、全新的交互、便捷的金融服務(wù)。由于各國政治、經(jīng)濟(jì)、社會和歷史等背景不同，郵政金 融業(yè)務(wù)的發(fā)展水平和業(yè)務(wù)范圍也就不盡相同。但在信息技術(shù)迅猛發(fā)展的影響下，各國郵政金融機(jī)構(gòu)都普遍采取措 施，利用技術(shù)革新帶來的發(fā)展機(jī)遇，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，增 強(qiáng)郵政企業(yè)

2、市場競爭力，加速實現(xiàn)計算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù) 和因特網(wǎng)技術(shù)的融合，以期開發(fā)網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的迅速普及和網(wǎng)上銀行的興起與發(fā)展，中國郵政開辦網(wǎng)上銀行也應(yīng)該提上日程。郵政網(wǎng)上銀行是指郵政企業(yè)依托郵政金融網(wǎng)（包括綠卡網(wǎng)和郵政綜合網(wǎng)中的匯兌系統(tǒng)）和社會公共互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)等電子化手段所開 辦的向客戶提供全天候金融服務(wù)的郵政金融機(jī)構(gòu)。郵政網(wǎng)上銀行是郵政儲蓄、郵政匯兌等郵政金融業(yè)務(wù)的電子 化、網(wǎng)絡(luò)化，可以實現(xiàn)金融數(shù)據(jù)處理的“無紙化”，并有利于 簡化郵政金融業(yè)務(wù)的處理環(huán)節(jié)和手續(xù)。郵政網(wǎng)上銀行可以為廣大的網(wǎng)絡(luò)客戶辦理網(wǎng)上劃撥、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上繳費、網(wǎng)上購票、網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)查詢、網(wǎng)上金融信 息服務(wù)等便捷

3、的金融服務(wù)?？傊]政網(wǎng)上銀行是郵政企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代開辦 金融業(yè)務(wù)的一種新模式，是電子郵政的重要組成部分，也是郵政開展電子商務(wù)的核心環(huán)節(jié)和重要支撐。一、中國郵政開辦網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢中國郵政已開辦有郵政儲蓄、郵政匯兌、代理債券和代理保險等郵政金融業(yè)務(wù)，并在近年來得到了飛速發(fā)展,尤其是郵政儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，國際匯兌業(yè)務(wù)也已覆蓋20多個國家和地區(qū)。有資料顯示，郵政儲蓄已成為個人金融 服務(wù)市場上僅次于四大國有商業(yè)銀行的主力之一。郵政金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，特別是郵政綜合計算機(jī)網(wǎng)和郵政綠 卡網(wǎng)的建設(shè)不斷加快，為中國郵政開辦網(wǎng)上銀行提供了極 為有利的條件。相對于其他企業(yè)來說，中國郵政開辦網(wǎng)上與所在中心局、中心

4、局與中心局、生產(chǎn)部門與相關(guān)管理 門的電子化聯(lián)網(wǎng)，進(jìn)而實現(xiàn)與國內(nèi)非郵政系統(tǒng)的相關(guān)部 的計算機(jī)網(wǎng)互聯(lián)，達(dá)到郵政的信息處理、資金流轉(zhuǎn)、實物 遞的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、全局化。郵政綜合計算機(jī)網(wǎng)的建成 將在很大程度上消除目前阻礙Inter net發(fā)展的安全、帶寬傳輸速度等一系列問題，為中國郵政開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù) 供極其充分的條件。郵政綜合計算機(jī)網(wǎng)中的匯兌業(yè)務(wù)理系統(tǒng)、郵政金融系統(tǒng)以及郵政新業(yè)務(wù)信息服務(wù)系統(tǒng)的 收代繳子系統(tǒng)等建設(shè)更是為郵政網(wǎng)上銀行的發(fā)展提供 有力的基礎(chǔ)支撐。郵政綠卡作為實現(xiàn)網(wǎng)上資金轉(zhuǎn)移的一種重要工具，使全國聯(lián)網(wǎng)的郵政綠卡網(wǎng)成為中國郵政開辦網(wǎng)上銀行 又一核心優(yōu)勢。經(jīng)過多年的建設(shè)，郵政綠卡網(wǎng)已具備相 規(guī)

5、模。到2004年6月，全國所有省、自治區(qū)、直轄市（港 澳、臺除外）的共計2 400多個縣、市已聯(lián)入郵政儲蓄“卡”網(wǎng)，可以在全國范圍內(nèi)做通存通取的郵政儲蓄網(wǎng)點 到32 000多個,A TM自動取款機(jī)5 000多臺，郵儲開立 賬戶總量超過2.6億戶，綠卡累計發(fā)行接近7 000萬張 為提高綠卡服務(wù)水平，國家郵政局在原“綠卡工程”的基 上還統(tǒng)一了全國的網(wǎng)絡(luò)規(guī)劃，加強(qiáng)匯兌資金清算調(diào)撥系建設(shè)，建立了更為完善的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。郵政綜合計算機(jī)網(wǎng)郵政綠卡網(wǎng)建設(shè)的不斷加快，已經(jīng)發(fā)展成為全國最大的 融信息網(wǎng)之一，為中國郵政發(fā)展屬于郵政的網(wǎng)上銀行奠 了堅實的基礎(chǔ)。（二）中國郵政開辦網(wǎng)上銀行具有網(wǎng)點優(yōu)勢發(fā)達(dá)國家網(wǎng)上銀行發(fā)展的

6、事實證明，那種沒有分支行或自動柜員機(jī)，而僅僅利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)向客戶提供網(wǎng)上 票賬戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互服務(wù)、網(wǎng)上個人信貸等金融服務(wù)的純網(wǎng)上銀行（Inter n O nly Bank ）,大都在發(fā)展中遇到了難以逾越的困難。這因為盡管網(wǎng)上銀行具有自己的優(yōu)勢，并成為銀行業(yè)發(fā)展一大趨勢，但純粹的網(wǎng)上銀行由于缺乏現(xiàn)實網(wǎng)點的支持 先天性缺陷，很難得到持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展。然而，中國郵卻既具備辦理現(xiàn)實營業(yè)網(wǎng)點的支持的銀行業(yè)務(wù)，又具備理純網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的得天獨厚的優(yōu)勢。近幾年來，中國郵政加快了郵政網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)步伐。至2004年，全國郵政局所、代辦點合計6.6萬處,其中，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)信用是影

7、響電子商務(wù)和網(wǎng)上 銀行發(fā)展的重要因素。因此，叫得響的品牌就是最好的商 業(yè)信用，就是潛藏著的無限商機(jī)和財富。郵政企業(yè)在長期 的經(jīng)營活動中已經(jīng)打造了獨一無二的具有中國特色的“中國郵政”品牌，這一無形資產(chǎn)是吸引客戶的重要法寶。特別是“中國郵政”的服務(wù)品牌、郵政企業(yè)的信譽(yù)、獨特的“綠 色”服務(wù)標(biāo)志等企業(yè)形象已經(jīng)給廣大客戶留下了值得回味 的深深的印記。中國郵政良好的品牌形象是其經(jīng)營的巨 大財富，對中國郵政創(chuàng)新開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)必將起著積極 的推動作用。（四）中國郵政開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)具有可靠的 安全保障安全是網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)和核心。郵政綜合計算機(jī)網(wǎng) 和郵政綠卡網(wǎng)的建設(shè)與完善使得郵政開辦網(wǎng)上銀行具有 可靠的安全

8、保障。在郵政綜合計算機(jī)網(wǎng)和郵政綠卡網(wǎng)建 設(shè)過程中采用了先進(jìn)的安全保障機(jī)制、嚴(yán)格的安全性設(shè)計和保密技術(shù)，通過密碼校驗、CA證書、SSL傳輸加密和服 務(wù)器方的反黑客軟件等多種方式來保證網(wǎng)上銀行客戶的 資金和信息安全。客戶輸入的銀行賬號 、密碼、金額等信 息都將經(jīng)過嚴(yán)格的加密后完整、秘密地傳遞到網(wǎng)上銀行服 務(wù)器上，而不必?fù)?dān)心有被篡改和失密的風(fēng)險，保證了網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)陌踩?。中國郵政建立了自己的安全認(rèn)證體系，負(fù)責(zé)網(wǎng)上交易各方身份證書的發(fā)放和管理，能確保交易各方的金融業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)范圍目前仍受到較多的限制，因此郵政網(wǎng)上銀行可選擇使用已注冊的郵政“183”網(wǎng)站的國內(nèi)域名（www . 183 . co m. c

9、n ），這有利于突出郵政特色，并有利 于將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與郵政電子商務(wù)中的其他各項業(yè)務(wù)進(jìn) 行有效的整合，以發(fā)揮互補(bǔ)優(yōu)勢。當(dāng)然，從長期來看，也可 以申請一個獨立的郵政網(wǎng)上銀行的國際域名，并與郵政電子商務(wù)網(wǎng)站建立有效的鏈接。（三） 確定網(wǎng)上銀行服務(wù)器，建立網(wǎng)站建立網(wǎng)上銀行，可以自己購置服務(wù)器，也可以租用服務(wù)器或租用足夠的服務(wù)器空間。在服務(wù)器空間上放置自 己網(wǎng)上銀行的各種信息 （如網(wǎng)上銀行的網(wǎng)頁、網(wǎng)上數(shù)據(jù)庫等），并選擇足夠的配套服務(wù)（如電子信箱、基本培訓(xùn)、撥號 密碼等）。對郵政網(wǎng)上銀行來說，可選擇使用已有的中國郵政電子商務(wù)網(wǎng)站（即“183”網(wǎng)站）的服務(wù)器。如果有足夠 的資金，最好購置一臺獨立的服務(wù)器，

10、以此直接建立網(wǎng)上銀行網(wǎng)站或服務(wù)網(wǎng)頁。由于郵政金融在信息化建設(shè)方面已經(jīng)具備了一定水平的軟、硬件基礎(chǔ)，如郵政“183 ”網(wǎng)站和正在加快建設(shè)的郵政綠卡網(wǎng)等，因而在建立郵政網(wǎng)站的過程中還要考慮解決方案與已經(jīng)安裝到位的硬件和軟件的 繼承問題。郵政網(wǎng)上銀行要將其現(xiàn)有的計算機(jī)系統(tǒng)集成，形成自己的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，這一過程還應(yīng)包括郵政金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化。（四） 制作網(wǎng)上銀行網(wǎng)頁，建立網(wǎng)上數(shù)據(jù)庫客戶。因為建立、維護(hù)和更新一個網(wǎng)站及其內(nèi)容是一項經(jīng) 常性的工作，所以一定要選擇一個穩(wěn)定、可靠、連接速度快的服務(wù)器，并安排一批經(jīng)驗豐富的專職人員具體負(fù)責(zé)。三、郵政網(wǎng)上銀行開辦的主要業(yè)務(wù)根據(jù)中國郵政自身的條件和政策因素的影響，郵政網(wǎng)上

11、銀行可開辦信息類服務(wù)和交易類業(yè)務(wù)等兩大類業(yè)務(wù)。(一) 信息類服務(wù)通過建立網(wǎng)頁，不區(qū)分客戶對象，將各類金融信息發(fā)送給瀏覽者，使上網(wǎng)的人能夠了解銀行信息和郵政網(wǎng)上銀 行業(yè)務(wù)。郵政網(wǎng)上銀行開展的信息類服務(wù)主要包括：1 .告知性服務(wù)。這類服務(wù)包括郵政網(wǎng)上銀行的廣告、歷史、新聞等告知性介紹服務(wù)。2 .金融時事。這類服務(wù)包括新的金融政策法規(guī)、網(wǎng)上 銀行新業(yè)務(wù)、金融動態(tài)、利率調(diào)整等信息的發(fā)布。3 .業(yè)務(wù)介紹。這類服務(wù)包括郵政儲匯業(yè)務(wù)的基本規(guī)定；儲匯業(yè)務(wù)的種類；國際郵政匯兌業(yè)務(wù)的通匯國；各項業(yè)務(wù)的計費標(biāo)準(zhǔn)；特殊業(yè)務(wù)的開辦范圍以及相關(guān)的網(wǎng)上銀行 業(yè)務(wù)使用說明和業(yè)務(wù)流程等。4 .金融小知識。有關(guān)金融業(yè)務(wù)的各種小知

12、識和家庭理財小竅門等。(二) 交易類業(yè)務(wù)根據(jù)交易情況，郵政網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)可分為賬務(wù)性業(yè)務(wù) 和非賬務(wù)性業(yè)務(wù)兩類。1.賬務(wù)性業(yè)務(wù)。這種交易類金融 業(yè)務(wù)是郵政網(wǎng)上銀 行業(yè)務(wù)的主體，也是郵政網(wǎng)上銀行的核心業(yè)務(wù)，其他各類業(yè)務(wù)與服務(wù)大都是圍繞著有效地完成賬務(wù)性業(yè)務(wù)而開展 的。這類業(yè)務(wù)主要為個人網(wǎng)絡(luò)客戶提供各種存單業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上購物或進(jìn)行電子貿(mào)易等實時功 能。具體包括以下幾種：(1) 網(wǎng)上匯兌、網(wǎng)上劃撥等涉及存款賬戶余額變化的 郵政儲匯基本賬務(wù)性交易。如郵政網(wǎng)上匯兌和綠卡業(yè)務(wù) 等，甚至可以提供簽發(fā)個人支票的服務(wù) ；(2) 在支付網(wǎng)關(guān)的支持下為商家網(wǎng)上購物交易提供網(wǎng) 上支付功能。典型的做法是P

13、OS消費；(3) 為網(wǎng)上客戶實現(xiàn)網(wǎng)上證券交易 ；(4) 網(wǎng)上各種代辦業(yè)務(wù)。如代辦保險、代售國債和代修改密碼等不引起存款賬戶余額變化的交易；(2)郵政匯兌。受理匯兌業(yè)務(wù)的網(wǎng)上查詢、退匯、改等不涉及資金變化的交易。四、郵政網(wǎng)上銀行的發(fā)展對策中國郵政發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)具有明顯的優(yōu)勢，但要真正取得成功，還要采取行之有效的對策。(一) 網(wǎng)上銀行的客戶定位正確的客戶定位是發(fā)展郵政網(wǎng)上銀行的關(guān)鍵。只明確了郵政網(wǎng)上銀行的客戶群，才能使得郵政網(wǎng)上銀行營銷活動做到有的放矢，取得事半功倍的效果。金融市場的客戶是由各式各樣的人組成的，包括不區(qū)域、不同層次和不同職業(yè)的人群。郵政網(wǎng)上銀行需要據(jù)客觀環(huán)境和自身特點與優(yōu)勢，通過

14、市場細(xì)分，選定自所要面向的目標(biāo)市場和客戶群，從而為客戶提供特定的融服務(wù)，滿足特定客戶群的需求。在選擇目標(biāo) 市場時，要考慮潛在市場需求、客戶消費能力、競爭狀況、自身條 和政策許可等因素。例如，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展刺激著社會的代 需求不斷增加，郵政網(wǎng)上銀行完全可以將代辦業(yè)務(wù)作為 重要的目標(biāo)市場，據(jù)以選擇相應(yīng)的客戶群。但由于政策制，郵政網(wǎng)上銀行目前還只能向社會提供面向個人的和 向企業(yè)與商戶的網(wǎng)上金融服務(wù)，實現(xiàn)全方位的網(wǎng)絡(luò)金融務(wù)還只是一個長期的目標(biāo)。(二) 加強(qiáng)同郵政網(wǎng)上銀行供應(yīng)鏈上的供應(yīng) 和客戶之間的聯(lián)系在發(fā)達(dá)國家，銀行已不僅僅是資金的守護(hù)機(jī)構(gòu)，更要的是作為金融產(chǎn)品的網(wǎng)關(guān)，向各類產(chǎn)品，包括金融產(chǎn)提供部門的通道

15、，這些部門包括保險公司、娛樂公司、旅公司、投資管理公司、證券交易市場、政府稅收部門等。 行作為一個網(wǎng)關(guān)，向客戶提供連接全世界任何地方的服 者的途徑。而網(wǎng)上銀行則能更好地起到客戶和其他金 產(chǎn)品中介人的作用。它通過Inter net把其供應(yīng)商、貿(mào)易 伴和客戶聯(lián)系在一起，并以此獲得部分收入。有些網(wǎng)上 行鏈接旅行社、賓館等，如果這些旅行社、賓館從該網(wǎng)上 行得到了客戶，那么網(wǎng)上銀行就會向他們收取一定的介費，相當(dāng)于網(wǎng)上銀行為他們做了廣告 ，收取他們的廣告費 郵政網(wǎng)上銀行也應(yīng)在供應(yīng)鏈中積極尋求合作者，為客戶銀行的發(fā)展為核心，發(fā)揮郵政電子商務(wù)的整體功能，將有助于建立郵政電子商務(wù)的核心優(yōu)勢，并樹立良好的郵政網(wǎng)絡(luò)

16、服務(wù)的特色品牌，從而為包括網(wǎng)上銀行在內(nèi)的各類網(wǎng)絡(luò) 郵政業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造有利的條件 。（四）吸引新客戶和保住老客戶在發(fā)展郵政網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)采取有效措施吸引新客戶和保住老客戶。事實上，由于郵政網(wǎng)上銀行能 夠?qū)崿F(xiàn)在網(wǎng)上與客戶的相互溝通，所以郵政企業(yè)營銷部門要針對客戶需求設(shè)計新的金融產(chǎn)品和開展新型的金融服 務(wù)，使銀行的業(yè)務(wù)部門能快速找到潛在的客戶。為客戶提供優(yōu)惠的產(chǎn)品，使客戶操作界面簡單和方便，提供客戶感興趣的金融信息和在線問題解答等都是短期吸引客戶的 方法，也是在郵政網(wǎng)上銀行建立初期要達(dá)到的目標(biāo)。但從郵政網(wǎng)上銀行的長期發(fā)展來看，真正能夠吸引客戶和保住 客戶對銀行的忠誠度的最有效的方法是幫助客

17、戶管理和 控制資金。為此，要做好以下幾個方面的工作：1 .在發(fā)展郵政網(wǎng)上銀行時，要認(rèn)識到采取一定優(yōu)惠回報等舉措來長期維持客戶忠誠度的重要性。據(jù)有關(guān)資料表明，在網(wǎng)絡(luò)世界里服務(wù)一個客戶與一般商業(yè)領(lǐng)域里服務(wù)10 000個客戶是沒有太大差別的；2 .要采取措施讓客戶逐漸熟悉如何通過網(wǎng)上操作而獲得郵政網(wǎng)上銀行的服務(wù)，這種熟悉會使得客戶對新增加 的服務(wù)產(chǎn)生興趣；快速發(fā)展。同樣，郵政網(wǎng)上銀行的營銷活動也可在采取各 種有效的網(wǎng)上促銷手段和方式的同時，結(jié)合采用營業(yè)推廣和人員推銷等傳統(tǒng)郵政金融業(yè)務(wù)的營銷方式。綜上所述，郵政網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開辦順應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)時代 客戶對郵政金融服務(wù)的更高要求，具有廣闊的 發(fā)展前景也必將在整個郵政電子商務(wù)的發(fā)展中扮演不可或缺的重 要角色。參考文獻(xiàn)：1 范鵬飛，譚