商業(yè)車險改革百問百答

1、精品文檔中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司商業(yè)車險改革百問百答（銷售人員版）為便于銷售人員準(zhǔn)確理解商業(yè)車險改革，避免消費(fèi)誤導(dǎo)等問題的出現(xiàn)，確保商業(yè)車險改革試點(diǎn)工作順利推進(jìn)，總公司組織專業(yè)人員整理了銷售人員應(yīng)知應(yīng)會的問題，并給予了統(tǒng)一、明確的解答。各級機(jī)構(gòu)要將此作為提高銷售人員專業(yè)技能的培訓(xùn)資料，銷售人員也要將此作為應(yīng)該掌握的基本知識進(jìn)行自我學(xué)習(xí)，確保熟知牢記，以正確引導(dǎo)消費(fèi)者，為保險消費(fèi)者提供更加優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，提升公司銷售隊(duì)伍的整體職業(yè)素養(yǎng)。第一篇宏觀篇（ 10 問）1、為什么要進(jìn)行商業(yè)車險改革？答：隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展、法律的調(diào)整及行業(yè)本身的變化，現(xiàn)行的商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度中一些不適應(yīng)外部環(huán)境

2、變化的問題逐步顯現(xiàn)。主要表現(xiàn)在：條款不適應(yīng)司法實(shí)踐的變化、監(jiān)管定位不夠清晰、行業(yè)轉(zhuǎn)型缺乏動力、消費(fèi)者保護(hù)不到位等。更好的保護(hù)投保人、被保險人合法權(quán)益，推動保險行業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級，促進(jìn)保險市場可持續(xù)健康發(fā)展。2、商業(yè)車險改革的基本原則是什么？。1 歡迎下載精品文檔答：有三個基本原則，分別是：堅(jiān)持市場化方向；保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益；積極穩(wěn)妥推進(jìn)改革。3、商業(yè)車險改革的主要任務(wù)是什么？答：建立市場化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，釋放保險公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動力。4、商業(yè)車險改革的核心目標(biāo)是什么？答：建立健全市場化的條款費(fèi)率形成機(jī)制。5、商業(yè)車險改革的主要內(nèi)容是什么？答：強(qiáng)調(diào)“放開前端”，逐步擴(kuò)

3、大財(cái)產(chǎn)保險公司商業(yè)車險定價自主權(quán)；另一方面堅(jiān)持“管住后端”，強(qiáng)化事中事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。6、商業(yè)車險改革試點(diǎn)地區(qū)有哪些？答：有六個試點(diǎn)地區(qū)，分別是：黑龍江、山東、青島、廣西、陜西、重慶。7、商業(yè)車險改革試點(diǎn)從什么時候開始？答：商業(yè)車險改革試點(diǎn)從2015 年 6 月 1 日起開始。8、商業(yè)車險改革分三步走，請問是哪三個工作步驟？答：三個步驟分別為：試點(diǎn)準(zhǔn)備階段、試點(diǎn)實(shí)施階段、試點(diǎn)推廣階段。9、商業(yè)車險改革后，保監(jiān)局將加強(qiáng)對保險公司的非現(xiàn)場監(jiān)管，重點(diǎn)關(guān)注的內(nèi)容有哪些？。2 歡迎下載精品文檔答：主要有三個方面的內(nèi)容：（1）商業(yè)車險理賠服務(wù)質(zhì)量、訴訟率、投訴率等指標(biāo)及其變動情況；（2）改革

4、啟動后車險綜合成本率顯著高于當(dāng)?shù)厥袌銎骄?，且車險原保險保費(fèi)收入增長率超過當(dāng)?shù)厥袌銎骄降呢?cái)產(chǎn)保險機(jī)構(gòu)情況；（ 3）改革啟動后車險綜合成本率同比或環(huán)比大幅上升，且車險原保險保費(fèi)收入增長率同比或環(huán)比提高的財(cái)產(chǎn)保險機(jī)構(gòu)情況。10、我公司是否制定了商業(yè)車險改革突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案？主要解決哪些方面的問題？答：為加強(qiáng)對商業(yè)車險改革過程中的突發(fā)事件應(yīng)急管理工作，積極預(yù)防、有效維護(hù)公司車險業(yè)務(wù)健康、平穩(wěn)發(fā)展，確保商車改革工作順利實(shí)施，總公司研究制定了中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司商業(yè)車險條款費(fèi)率改革突發(fā)事件專項(xiàng)應(yīng)急預(yù)案（中華財(cái)險發(fā) 2015 356 號），各分公司均須據(jù)此制定符合本省實(shí)際的應(yīng)急預(yù)案。應(yīng)急預(yù)案

5、旨在解決商業(yè)車險改革過程中可能出現(xiàn)的與公司相關(guān)的、突然發(fā)生的、可能嚴(yán)重影響或者危及車險正常承保理賠等公司車險穩(wěn)健經(jīng)營的事件及其他應(yīng)當(dāng)采取應(yīng)急處理機(jī)制的非常態(tài)事件，主要包括：重大集中退保、信息系統(tǒng)故障、現(xiàn)金流支付危機(jī)、理賠重大突發(fā)事件、重大上訪群體性事件、新聞突發(fā)事件等事件。3 歡迎下載精品文檔第二篇條款篇（ 20 問）11、什么是行業(yè)示范條款，各家財(cái)產(chǎn)保險公司是否都必須執(zhí)行？自主創(chuàng)新條款什么時候開始使用？答：為了更好地維護(hù)保險消費(fèi)者的合法權(quán)益，中國保險行業(yè)協(xié)會組織制定并下發(fā)了行業(yè)示范條款，供各財(cái)產(chǎn)保險公司參考使用，試點(diǎn)期間各公司都統(tǒng)一執(zhí)行行業(yè)示范條款。自主創(chuàng)新條款由符合監(jiān)管部門要求的保險公司自

6、主研發(fā)，待試點(diǎn)工作成熟后經(jīng)監(jiān)管部門審批后逐步推廣使用。12、行業(yè)示范條款的出發(fā)點(diǎn)是什么？答：本次行業(yè)示范條款從維護(hù)消費(fèi)者利益、創(chuàng)建和諧社會的立足點(diǎn)出發(fā)，對車險產(chǎn)品保險責(zé)任進(jìn)行了調(diào)整，對車險行業(yè)內(nèi)部的承保、理賠服務(wù)流程進(jìn)行了改造，并刪除了部分容易引起糾紛的責(zé)任免除。13、行業(yè)示范條款包括哪幾個條款？答：行業(yè)示范條款包括4 個條款，分別是：機(jī)動車綜合商業(yè)保險條款；特種車綜合商業(yè)保險條款；摩托車、拖拉機(jī)綜合商業(yè)保險條款；機(jī)動車單程提車保險條款。14、行業(yè)示范條款的主要亮點(diǎn)有哪些？答：主要亮點(diǎn)有4 個：（ 1）擴(kuò)大責(zé)任提升保障，共減少15條責(zé)任免除事項(xiàng)；（2）社會關(guān)注熱點(diǎn)解決，如車損險保險金額確定方式

7、，代位求償機(jī)制的實(shí)施等；（3）明確概念減。4 歡迎下載精品文檔少糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念；（4）險種整合體系清晰，行業(yè)原有的38 個附加險及特約條款此次保留10 個，新增 1 個。15、行業(yè)示范條款包括哪些主險？答：共有 4 個，分別是：機(jī)動車損失保險、機(jī)動車第三者責(zé)任保險、機(jī)動車車上人員責(zé)任保險、機(jī)動車全車盜搶保險。投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。16、行業(yè)示范條款附加險與舊條款相比，增加了哪些、取消了哪些、保留了哪些？答：行業(yè)示范條款附加險與舊條款相比：(1) 增加了1 個附加險：車輛損失保險無法找到第三方特約險；(2)保留了 10個附加險。 (3) 取

8、消了 13 個投保較少的附加險（隨車行李物品損失險條款、零配件更換特約條款、更換新車特約條款、高爾夫球具盜竊險、 租車人失蹤險、 免稅車輛關(guān)稅責(zé)任保險、使用安全帶特約條款、法律服務(wù)特約條款、多次事故免賠率特約條款、車輛意外事故污染責(zé)任險、出境責(zé)任險、異地出險住宿費(fèi)特約條款、節(jié)假日行駛區(qū)域擴(kuò)展特約條款）。17、機(jī)動車綜合商業(yè)保險示范條款包括哪些附加險？答：共有 11 個，分別是：玻璃單獨(dú)破碎險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險、車身劃痕損失險、發(fā)動機(jī)涉水損失險、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險、車上貨物責(zé)任險、精神損害撫慰金責(zé)。5 歡迎下載精品文檔任險、不計(jì)免賠率險、機(jī)動車損失保險無法找到第三方特約險、指定修理廠

9、險。18、行業(yè)示范條款的附加險為什么比原來還減少了，會不會限制客戶的選擇？答：不會。減少附加險數(shù)量，一方面是因?yàn)閷⒁恍└郊与U責(zé)任直接并進(jìn)了主險保險責(zé)任，使主險保障范圍更寬，以更好地維護(hù)消費(fèi)者利益。另一方面，減少行業(yè)示范條款數(shù)量，但允許符合條件的保險公司開發(fā)特色附加險條款，可以豐富保險產(chǎn)品種類，擴(kuò)大投保人的選擇余地。19、機(jī)動車綜合商業(yè)保險示范條款主要減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？答：減少七條責(zé)任免除事項(xiàng)，分別是：駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格；其他依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險機(jī)動車的其他情況下駕車；發(fā)生保險事故時無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時

10、移動證；改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知；發(fā)動機(jī)號、車架號同時變更；訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)；責(zé)任免除的兜底條款。20、車損險條款減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？答：車損險條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)，即：被保險機(jī)動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。21、第三者的概念是什么？。6 歡迎下載精品文檔答：是指因被保險機(jī)動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機(jī)動車本車車上人員、被保險人。22、第三者責(zé)任險條款減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？答：第三者責(zé)任險條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)，即：被保險機(jī)動車拖帶未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的機(jī)動車（含掛車）或被未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的其他機(jī)動車拖帶。

11、23、車上人員的概念是什么？答：是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機(jī)動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。24、車上人員責(zé)任險條款減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？答：車上人員責(zé)任險條款減少了三條責(zé)任免除事項(xiàng)，分別是：（ 1）車門沒有完全閉合（原 B 款條款）；（ 2）車上人員在被保險機(jī)動車車下時遭受的人身傷亡；（ 3）保險車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡。25、盜搶險條款減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？答：盜搶險條款減少了三條責(zé)任免除事項(xiàng)，分別是：（1）被盜竊未遂造成的損失；（2）駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機(jī)動車；（3）承租人或經(jīng)承租人許可使用保險車輛的駕駛?cè)伺c保險車輛同時

12、失蹤。26、什么是代位求償權(quán)？。7 歡迎下載精品文檔答：保險代位求償權(quán)又稱保險代位權(quán)，是指因第三者對保險標(biāo)的的損害造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金后，依法享有的在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。27、代位求償對消費(fèi)者有哪些利好？答：“代位求償”適用于被保險人投保車損險且發(fā)生車損險保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故，事故責(zé)任明確，未得到責(zé)任對方的賠償，保險公司依據(jù)保險合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內(nèi)獲得代位求償?shù)臋?quán)利，而被保險人應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定積極協(xié)助保險公司進(jìn)行追償。這樣就避免了消費(fèi)者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護(hù)了消費(fèi)者的利益。28、行業(yè)示范條款如何解決了“

13、高保低賠”問題？答：示范條款改變了以往按照新車購置價或?qū)嶋H價值或雙方協(xié)商價值確定保險金額的方式，修改為按照投保時實(shí)際價值確定保險金額。而賠償處理中不再約定“全損按照出險時實(shí)際價值賠付，部分損失時如果按照新車購置價投保，則按照實(shí)際修理費(fèi)用賠付，但不能超過出險當(dāng)時實(shí)際價值的約定”，而明確全損按照保險金額賠付，部分損失在保險金額內(nèi)按照實(shí)際修理費(fèi)用賠付。這樣從根本上解決了按照新車購置價投保收費(fèi)，而發(fā)生損失時無論全損還是部分損失最高只能賠付到出險當(dāng)時實(shí)際價值的所謂“高保低賠”的問題。29、行業(yè)示范條款如何解決了“無責(zé)不賠”問題？。8 歡迎下載精品文檔答：行業(yè)示范條款進(jìn)一步明確了車損險的三種索賠方式，即由

14、受害方直接向責(zé)任方索賠、直接向責(zé)任方保險公司索賠和“代位求償” 。這三種索賠方式依次遞進(jìn)，保證受害方及時、方便、全面獲得賠償。同時，將車損險條款中易引起歧義、影響“代位求償”實(shí)施的“按責(zé)賠付”表述刪除，保證了條款的嚴(yán)謹(jǐn)性和規(guī)范性，使行業(yè)和消費(fèi)者共同走出了“無責(zé)不賠”的困境。30、行業(yè)示范條款中規(guī)定，要根據(jù)在保險事故中所負(fù)責(zé)任比例的大小給予一定比例的免賠。請問，對于車損險是如何規(guī)定免賠率的？答：被保險機(jī)動車一方負(fù)次要事故責(zé)任的， 實(shí)行 5%的事故責(zé)任免賠率； 負(fù)同等事故責(zé)任的， 實(shí)行 10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行 15%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實(shí)行 2

15、0%的事故責(zé)任免賠率。第三篇費(fèi)率篇（ 20 問）31、保險公司可否根據(jù)市場競爭情況隨時自行調(diào)整費(fèi)率？答：不可以。保險公司須按照相關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車險條款費(fèi)率，杜絕頻繁調(diào)整條款費(fèi)率損害保險消費(fèi)者權(quán)益。除精算預(yù)期與經(jīng)營實(shí)際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上調(diào)整頻率不高于半年一次。9 歡迎下載精品文檔32、商業(yè)車險改革后，商業(yè)險費(fèi)率表結(jié)構(gòu)是怎樣的？答：商業(yè)險費(fèi)率表仍然以表格形式呈現(xiàn)，分為主險費(fèi)率表、附加險費(fèi)率表、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)表。保費(fèi)計(jì)算方式如下：（ 1）商業(yè)車險保費(fèi) =基準(zhǔn)保費(fèi)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)（ 2）基準(zhǔn)保費(fèi) =基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi) / （1- 附加費(fèi)用率）（ 3）費(fèi)率調(diào)整系數(shù) =無賠款優(yōu)待系數(shù)交通違法系數(shù)自主核保系

16、數(shù)自主渠道系數(shù)33、什么是費(fèi)率調(diào)整系數(shù)？費(fèi)率調(diào)整系數(shù)使用適用于哪些條款？答：是指根據(jù)對保險標(biāo)的的風(fēng)險判斷，對保險基準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行上下浮動比率的調(diào)整，是保單折扣率的計(jì)算依據(jù)。其中無賠款優(yōu)待系數(shù)（ NCD）由系統(tǒng)自動生成帶出，自主核保系數(shù)及自主渠道系數(shù)由各保險公司根據(jù)標(biāo)的風(fēng)險、渠道風(fēng)險歷史精算數(shù)據(jù)及對未來風(fēng)險的預(yù)判制定使用規(guī)則，交通違法系數(shù)待與交警部門違法違規(guī)信息聯(lián)網(wǎng)后由系統(tǒng)自動帶出。費(fèi)率調(diào)整系數(shù)適用于機(jī)動車綜合商業(yè)保險、特種車商業(yè)保險、機(jī)動車單程提車保險，不適用于摩托車和拖拉機(jī)商業(yè)保險。34、什么是“車型定價”？答：即使是相同新車購置價的車輛，不同車輛的安全系數(shù)也是不同的，面臨的風(fēng)險、出險的幾率也不

17、同，它們的維修成。10 歡迎下載精品文檔本存在巨大的差異。“車型定價”的本質(zhì)是以車型作為風(fēng)險分組維度，以車型作為定價的參考依據(jù)。35、改革后的費(fèi)率方案中車型定價將車型分為幾個檔次，車型系數(shù)分別是多少？車型定價適用于哪些車輛？對保費(fèi)產(chǎn)生什么影響？答：分為5 個檔次，車型系數(shù)分別是0.8-1.2，適用于非營業(yè)客車，對保費(fèi)的影響是同樣價位的車型，車損險基準(zhǔn)保費(fèi)會不同。36、什么是“零整比”？答：所謂“零整比”，即：市場上車輛全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值，也就是具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值?？傮w來看，零整比越高，車損險基準(zhǔn)保費(fèi)也越高。37、商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)是如何規(guī)定的？

18、答：無賠款優(yōu)待系數(shù)是根據(jù)客戶所投保車輛上一年或上幾年的出險情況進(jìn)行浮動費(fèi)率的系數(shù)，由中保協(xié)制定并頒布，并通過車險信息平臺統(tǒng)一查詢使用。38、無賠款優(yōu)待系數(shù)的計(jì)算依據(jù)是什么？答：車險信息平臺查找結(jié)案時間在“上張保單”投保查詢時至“本保單”投保查詢時間（包含）之間的已決賠款次數(shù)，作為無賠款優(yōu)待系數(shù)的計(jì)算依據(jù)。39、哪些情況下無賠款優(yōu)待系數(shù)是1.0 ？。11 歡迎下載精品文檔答：新車、上年出險1 次或平臺有不浮動原因的，無賠款優(yōu)待系數(shù)都是1.0 。40、無賠款優(yōu)待系數(shù)值如何與出險情況對應(yīng)？答：無賠款優(yōu)待系數(shù)值的高低與出險次數(shù)密切相關(guān)，具體為：出險次數(shù)無賠款優(yōu)待系數(shù)值連續(xù) 3 年不出險0.6連續(xù) 2

19、年不出險0.7上年不出險0.85新車、上年出險 1 次或平臺有不浮動原因1.0上年出險 2 次1.25上年出險 3 次1.5上年出險 4 次1.75出險 5 次及以上2.041、商業(yè)車險改革之后，業(yè)務(wù)員怎么自己計(jì)算保費(fèi)？我公司有沒有簡便的計(jì)算工具以方便業(yè)務(wù)人員展業(yè)？答：商業(yè)車險改革之后，業(yè)務(wù)員將無法手工計(jì)算保費(fèi)。我公司將提供微信自動報(bào)價工具供大家使用，分為員工版、客戶版兩個版本。只要輸入車輛及被保險人的主要信息等內(nèi)容，該工具將會快速提供準(zhǔn)確的報(bào)價。42、商業(yè)車險改革后，車損險保額該如何確定？答：車損險保額按投保時被保險機(jī)動車的實(shí)際價值確定。投保時被保險機(jī)動車的實(shí)際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時

20、的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。43、車輛實(shí)際價值如何協(xié)商確定？。12 歡迎下載精品文檔答：協(xié)商實(shí)際價值（即車損險保額）由客戶與保險公司共同協(xié)商確定，車輛發(fā)生全損時按照車輛的協(xié)商實(shí)際價值全額賠付。若協(xié)商實(shí)際價值遠(yuǎn)高于行業(yè)實(shí)際參考價值，車輛發(fā)生全損時的不當(dāng)?shù)美麜|發(fā)客戶的逆選擇風(fēng)險，若協(xié)商實(shí)際價值遠(yuǎn)低于行業(yè)實(shí)際參考價值，車輛發(fā)生全損時易引發(fā)客戶投訴。故在與客戶協(xié)商實(shí)際價值時，應(yīng)盡量與行業(yè)實(shí)際參考價值一致，原則上不能超過上下浮動30%的區(qū)間。44、什么是新車購置價？答：指本保險合同簽訂地購置與被保險機(jī)動車同類型新車的價格，無同類型新車市場銷售價格的，由投保人與保

21、險人協(xié)商確定。45、什么是市場公允價值？答：指熟悉市場情況的買賣雙方在公平交易的條件下和自愿的情況下所確定的價格，或無關(guān)聯(lián)的雙方在公平交易的條件下一項(xiàng)資產(chǎn)可以被買賣或者一項(xiàng)負(fù)債可以被清償?shù)某山粌r格。46、交通違法系數(shù)在商業(yè)車險改革試點(diǎn)期間能使用嗎？答“交通違法系數(shù)”在保險信息平臺與違章違法信息尚未聯(lián)網(wǎng)的地區(qū)暫時無法使用，一旦成功聯(lián)網(wǎng)，各保險公司即可同步開始使用。47、商業(yè)車險改革后，同一車型，若投保險別及保險金額都一致，不同保險公司的報(bào)價是一致的嗎？。13 歡迎下載精品文檔答：一般不會一致。保險險別及保險金額完全一致的同一車型，基準(zhǔn)保費(fèi)在各家公司之間不會有差異，保費(fèi)報(bào)價產(chǎn)生差異主要是因?yàn)橘M(fèi)率調(diào)

22、整系數(shù)之間的差異。48、同一保險標(biāo)的，商業(yè)車險改革后，電網(wǎng)銷渠道比直銷渠道還能優(yōu)惠15%嗎？答：商業(yè)車險改革后，渠道之間的差異主要取決于各保險公司對自主渠道系數(shù)的制定規(guī)則以及對電網(wǎng)銷渠道業(yè)務(wù)的風(fēng)險成本分析與判斷。因此，電網(wǎng)銷渠道比直銷渠道優(yōu)惠15%將成為歷史。49、附加費(fèi)用率的確定原則是如何規(guī)定的？答：確定原則是：原則上應(yīng)根據(jù)本公司最近三年商業(yè)車險實(shí)際費(fèi)用水平，測算本公司商業(yè)車險保費(fèi)的附加費(fèi)用率。50、車輛上年保單為短期單，本年度投保無賠優(yōu)系數(shù)如何確定？答：平臺在技術(shù)可支持時，投保車輛 “上張保單”為短期單時，無賠優(yōu)系數(shù)取該短期單無賠優(yōu)系數(shù)、最近一張完整年度保單無賠優(yōu)系數(shù)、新保系數(shù)這三者中的較

23、高值。第四篇實(shí)務(wù)篇（ 20 問）51、商業(yè)車險新條款執(zhí)行后，是否可以申請將之前承保的業(yè)務(wù)由舊條款批改成新條款？。14 歡迎下載精品文檔答：不可以。根據(jù)中保協(xié) 機(jī)動車商業(yè)保險承保實(shí)務(wù)要點(diǎn)（試點(diǎn)地區(qū)試行版）規(guī)定，不同產(chǎn)品體系之間不能批改，即：承保時一旦確定某一產(chǎn)品，則不能批改為其他產(chǎn)品，只能退保后重新出具其他產(chǎn)品的保單。應(yīng)該提醒客戶的是，如退保后重新按照新條款出單，則上年保單就成為短期單，再次投保時將無法享受無賠款優(yōu)待。52、商業(yè)車險條款規(guī)定，保險公司應(yīng)向投保人履行哪些告知義務(wù)？答：有四方面的告知義務(wù)，分別是：（ 1）向投保人提供投保單并附商業(yè)險條款，向投保人介紹條款，主要包括保險責(zé)任、保險金額、

24、保險價值、責(zé)任免除、投保人義務(wù)、被保險人義務(wù)、賠償處理等內(nèi)容； (2) 對于投保人選擇投保基本型條款的，應(yīng)詳細(xì)說明基本型條款的保障范圍以及與其他類型條款的差異； (3) 關(guān)于免除保險人責(zé)任的條款內(nèi)容必須在投保單上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以機(jī)動車商業(yè)保險投保提示書或機(jī)動車輛保險免責(zé)事項(xiàng)說明書等形式向投保人作出明確說明； (4) 保險人在履行如實(shí)告知義務(wù)時應(yīng)客觀準(zhǔn)確全面，實(shí)事求是，不能故意隱瞞關(guān)鍵信息誤導(dǎo)客戶。53、公司對機(jī)動車保險免責(zé)事項(xiàng)說明書是如何宣導(dǎo)的？答：公司要求各機(jī)構(gòu)必須向投保人提供機(jī)動車輛保險免責(zé)事項(xiàng)說明書。投保人閱讀后，需在免責(zé)事項(xiàng)說明書的。15 歡迎下載精品文

25、檔“投保人聲明”一頁上手書：“保險人已明確說明免除保險人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果”的內(nèi)容并簽名，隨后保險公司需收回有投保人簽名的“投保人聲明”頁，與其它投保資料一并存檔。為方便投保人，同一投保人在本機(jī)構(gòu)只需保存一份客戶手書并簽字的“投保人聲明”頁，即客戶在同一公司續(xù)?；蛘邎F(tuán)體車隊(duì)客戶在同一公司投保第二輛車起，無需重復(fù)手書、簽字（或蓋章）“投保人聲明”頁。54、試點(diǎn)期間，客戶可以自主選擇使用新舊條款嗎？比如：上年出險多的用老條款，上年出險少的用新條款？答：不可以。試點(diǎn)開始后承保的業(yè)務(wù)，無論上年出險次數(shù)多少，都必須使用新條款。55、商業(yè)車險改革后，外省出險車輛投保商業(yè)險可否享受無賠款優(yōu)待？答：無賠

26、款優(yōu)待系數(shù)由車險信息平臺自動帶出，無法人工修改。車險信息平臺在現(xiàn)行查詢本地區(qū)平臺出險記錄的基礎(chǔ)上，增加提供周邊地區(qū)及指定地區(qū)的跨省出險平臺查詢。參與試點(diǎn)的6 個省份、地區(qū)間可支持平臺數(shù)據(jù)共享。上述范圍內(nèi)的外省車輛，若上年未出險，可享受無賠款優(yōu)待。56、主車、掛車連接使用后是一個整體，掛車為何要投保？答：主要原因有四點(diǎn)：（1）主車與掛車各自有牌照，是兩個獨(dú)立的保險標(biāo)的；（2）在實(shí)際運(yùn)輸活動中主車與掛車并。16 歡迎下載精品文檔不是一一對應(yīng)，存在一臺主車對應(yīng)多臺掛車的情況；（3）在交通事故中主、掛車可能需要分別承擔(dān)事故責(zé)任與賠償責(zé)任；（ 4）主、掛車可能屬于不同的車主?；谝陨蠋c(diǎn)，主車、掛車需要

27、分別投保才能獲得相應(yīng)的保險風(fēng)險保障。57、行業(yè)是否有參考的車輛折舊系數(shù)？答：目前行業(yè)參考的車輛折舊系數(shù)仍然沿用了原商業(yè)車險條款中折舊率表，即按月計(jì)算折舊金額的方案。因?yàn)閲覍用孢€沒有出臺相關(guān)的規(guī)定，而且我國的二手車市場還不完善，沒有行業(yè)公認(rèn)的汽車折舊計(jì)算方法。58、商業(yè)險保單是否可以即時生效？答：投保人可與保險人約定保險期間的起止時點(diǎn)，但起保時點(diǎn)必須在保險人接受投保人的投保申請時點(diǎn)及確認(rèn)全額保費(fèi)入賬時點(diǎn)之后。59、即時生效保單終止日期如何確定？答：即時生效保單保險止期統(tǒng)一調(diào)整為終止日期的24:00 ，即保險起期當(dāng)日剩余時間為贈送保險期限。60、批單的起止日期如何計(jì)算?答：批單的起保日期：保險責(zé)

28、任開始前完成批改，批單的起保日期為原保單的起保日期；保險責(zé)任開始后完成批改，批單的起保日期為批改手續(xù)辦理完成日期之后。批單的終止日期：同原保單的終止日期。17 歡迎下載精品文檔61、保險責(zé)任開始前，投保人申請解除保險合同應(yīng)承擔(dān)多少手續(xù)費(fèi)？答：保險責(zé)任開始前，投保人申請解除保險合同，保險公司可按照條款規(guī)定向投保人收取3%的退保手續(xù)費(fèi)后辦理退保手續(xù)。62、關(guān)于保險期間的批改有什么規(guī)定？答：有兩點(diǎn)： (1) 保單起期前批改保險期間，公司可通過批單形式進(jìn)行批改，修改后的保單起期不能早于批單生成時間，且批改后保險期間應(yīng)不大于1 年。 (2) 保單起期后禁止批改保險期間，符合監(jiān)管停駛、復(fù)駛管理規(guī)定辦理保險

29、期間順延的除外。63、批改時，對于上張保單是車貸投保多年的，無賠款優(yōu)待的計(jì)算區(qū)間如何確定？答：使用行業(yè)示范條款承保的保單，批改時對于上張保單是車貸投保多年的，無賠優(yōu)的計(jì)算區(qū)間是上張保單的起保日期到本保單的投保查詢?nèi)掌凇?4、什么情況下保險人可以按照合同約定增加保險費(fèi)或者解除合同？答：一般有以下兩種情況：（1）投保人未如實(shí)告知重要事項(xiàng)，對保險費(fèi)計(jì)算有影響的，并造成按照保單年度重新核定保險費(fèi)上升的；（2）在保險合同有效期限內(nèi)，被保險機(jī)動。18 歡迎下載精品文檔車因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險程度增加，未及時通知保險人，且未辦理批改手續(xù)的。65、申請批改車輛的使用性質(zhì)時，批改保費(fèi)的計(jì)算規(guī)則有哪

30、幾種？答：有兩種：一種為全程批改，即按投保查詢時點(diǎn)計(jì)算純風(fēng)險保費(fèi)，如最初出單時信息錄入錯誤；另一種為非全程批改，即按批改查詢時點(diǎn)計(jì)算純風(fēng)險保費(fèi)，如車輛批改過戶導(dǎo)致的使用性質(zhì)變更。66、發(fā)生什么變更事項(xiàng)時，投保人可申請對保險單進(jìn)行批改？答：有以下四種情況：（1）車輛行駛證車主或使用性質(zhì)變更；（ 2）車輛及人員基本信息變更；（3）車輛承保險別變更；（ 4）變更其他事項(xiàng)。67、商業(yè)車險改革后，哪些客戶的保費(fèi)會降低，哪些客戶的保費(fèi)會提高？答：此次商業(yè)車險改革圍繞“隨車因素、隨人因素”對客戶進(jìn)行了細(xì)分，對于遵章守紀(jì)、安全駕駛、上年或多年未出險的低風(fēng)險客戶來講，保費(fèi)會有所降低。反之，保費(fèi)會有所提高，上年發(fā)

31、生賠款的，賠案次數(shù)越多， 保費(fèi)提高的幅度越大。在不考慮交通違法系數(shù)的前提下，優(yōu)質(zhì)客戶的折扣系數(shù)最低可達(dá) 0.4335 ，高風(fēng)險客戶的折扣系數(shù)最高可達(dá)2.645 。68、貸款車輛在完成還款后，如何解除保單第一受益人特。19 歡迎下載精品文檔約？答：客戶須持身份證及銀行出示的貸款結(jié)清證明到柜面辦理，如銀行未提供證明的，可提供車輛登記證代替結(jié)清證明，柜員要核實(shí)客戶提供的車輛登記證是否為該車輛，車輛登記證上必須要有解除抵押字樣，滿足以上條件方可辦理該業(yè)務(wù)。69、車險信息平臺如何界定新車？答：當(dāng)車齡（保險起期- 車輛初登日期）小于9 個月，且平臺未匹配到標(biāo)的存在完整年度歷史保單時，平臺判斷標(biāo)的為“新車”

32、。70、退保時投保人無法提供保險單怎么辦？答：對于投保人無法提供保險單的，投保人應(yīng)向保險人書面說明情況并簽字 （章）確認(rèn)，保險人同意后可辦理退保手續(xù)。第五篇理賠篇（ 30 問）71、根據(jù)保險法和行業(yè)示范條款，因第三方對被保險機(jī)動車的損害而造成保險事故， 被保險人有哪三種索賠方式？答：三種索賠方式分別為：向責(zé)任對方索賠、向責(zé)任對方的保險公司索賠、代位求償。72、客戶如申請代位求償，需提供哪些資料？。20 歡迎下載精品文檔答：在客戶與保險公司就所發(fā)生保險事故的代位求償相關(guān)事宜達(dá)成一致后，客戶須向保險公司提供如下資料：（ 1）保險單、損失清單、有關(guān)費(fèi)用單據(jù)；（ 2）被保險人簽章（當(dāng)面簽字）的代位求償

33、案件索賠申請書；（ 3）被保險人的有效身份證明、 駕駛?cè)笋{駛證復(fù)印件、 車輛行駛證復(fù)印件，同時，應(yīng)盡量爭取拿到對方車輛及人員的相關(guān)身份證明； （ 4）事故證明材料；（ 5）損失情況證明材料；（ 6）被保險人親自填寫并簽名或蓋章確認(rèn)的 機(jī)動車輛索賠權(quán)轉(zhuǎn)讓書 ；（ 7）根據(jù)案件實(shí)際需要，保險公司要求被保險人提供的其他資料。73、如何界定駕駛員飲酒及醉酒？答：駕駛機(jī)動車時每 100ml 血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于 80mg的為酒后駕駛；每 100ml 血液中含有的酒精量大于等于 80mg時則為醉酒駕駛。74、商業(yè)車險改革實(shí)施“無責(zé)代賠，先賠后追”，被保險人是否需要向保險公司交納追償費(fèi)用

34、？答：此次改革在車損險中實(shí)施“無責(zé)代賠，先賠后追”，被保險人可以更快獲得賠款，享受更好服務(wù)。當(dāng)然，實(shí)施車損險“無責(zé)代賠，先賠后追”，會一定程度增加保險公司的成本。但為更好發(fā)揮保險社會管理功能、促進(jìn)社會和諧、服務(wù)消費(fèi)者，消費(fèi)者在保費(fèi)外無需增加任何費(fèi)用。75、保險事故發(fā)生后，多長時間可以領(lǐng)到賠款？。21 歡迎下載精品文檔答：保險人收到被保險人的賠償請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定。保險人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險人；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人達(dá)成賠償協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償義務(wù)。保險合同對賠償期限另有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償義務(wù)。76、王某駕車發(fā)生一起保險事故

35、，保險公司及時對損失做出了核定，并達(dá)成賠償協(xié)議，但由于保險公司工作人員原因，賠款耽誤了兩個月才賠付到賬，王某向保險公司提出賠償賠款利息損失要求，保險公司是否賠付利息損失？答：賠償。行業(yè)示范條款約定保險人未及時履行十日內(nèi)賠付義務(wù)的，除支付賠款外， 應(yīng)當(dāng)賠償被保險人因此受到的損失。77、車輛出險后，如果需要施救，請問保險公司如何賠付施救費(fèi)用？答：對于必要的、合理的施救費(fèi)用，保險公司給予賠付。被保險機(jī)動車的施救費(fèi)用數(shù)額在被保險機(jī)動車損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險金額的數(shù)額；如果施救的財(cái)產(chǎn)中含未保險的財(cái)產(chǎn)，按照應(yīng)施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價值占總施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。78、車輛投保車上人員

36、責(zé)任附加險，發(fā)生交通事故時，交警隊(duì)判定標(biāo)的車負(fù)事故的主要責(zé)任，被保險人能夠向保險公司申請代為追償嗎？為什么？。22 歡迎下載精品文檔答：不能。因?yàn)榇蛔穬斨贿m用于被保險人投保車損險且發(fā)生車損險保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故。79、駕駛證過了換證時間，但查詢公安交管系統(tǒng)該證件為有效狀態(tài)，駕駛員持該駕駛證駕車發(fā)生事故，保險公司是否賠付？答：賠付。行業(yè)示范條款刪除了舊條款關(guān)于“駕駛證有效期已屆滿”的責(zé)任免除內(nèi)容，但該行為會受到公安交管部門的行政處罰。80、行業(yè)示范條款中，車輛使用過程中，造成駕駛員或被保險人的家庭成員在車外人傷傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，保險公司該如何賠付？答：新條款規(guī)定，被保險人或駕駛員的家庭成員屬于第

37、三者責(zé)任范圍，若肇事車輛投保了商業(yè)第三者責(zé)任險，保險公司對于車外人身傷亡損失，可在賠償限額內(nèi)予以賠付，但對駕駛員家庭成員的財(cái)產(chǎn)損失不予賠付。81、乘客上車過程中，車輛突然起動，導(dǎo)致乘客摔傷，該乘客能否界定為車上人員？答 : 應(yīng)界定為車上人員。行業(yè)示范條款明確車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機(jī)動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。82、車輛投保了修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險，發(fā)生事故的車輛修復(fù)僅需一天，能否得到修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險的補(bǔ)償？。23 歡迎下載精品文檔答：不能。該附加險規(guī)定，每次事故的絕對免賠額為1 天的賠償金額，且不適用主險中的各項(xiàng)免賠率、免賠額的約定。83、保險機(jī)動車被盜竊、

38、搶劫、搶奪，需經(jīng)出險當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿多少天未查明下落的全車損失保險公司承但全車盜搶險的賠償責(zé)任？答： 60 天。84、 車輛駛時因急剎車，車廂內(nèi)所載貨物將車體撞壞，此次事故造成的車輛損失，保險公司是否賠付？答：賠付。行業(yè)示范條款車損險保險責(zé)任中明確，標(biāo)的車受到被保險機(jī)動車所載貨物、車上人員意外撞擊為保險責(zé)任。85、車輛借給朋友使用，因?yàn)槠浔I竊在被警察追趕過程中導(dǎo)致撞到花壇上，保險公司能對車損進(jìn)行賠付嗎？答：保險公司不予賠償。根據(jù)車損險條款約定，“被保險人或其允許的駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^失，導(dǎo)致被保險機(jī)動車被利用從事犯罪行為”屬于車損險的責(zé)任免除。86、某車輛投保了車損險、盜搶險

39、，該車停在小區(qū)內(nèi)整車丟失。客戶向保險公司提出賠償要求，但卻無法提供機(jī)動車完稅證明、機(jī)動車行駛證、登記證書、購車發(fā)票。保險公司理賠時是否加扣免賠？加扣多少？答：行業(yè)示范條款規(guī)定，發(fā)生全車被盜但未能提供機(jī)動車登記證書、機(jī)動車來歷證明的，須在絕對免賠率20%的基礎(chǔ)上，每缺少一項(xiàng)，增加1%的絕對免賠率。24 歡迎下載精品文檔該案中，客戶無法提供登記證書、購車發(fā)票，每項(xiàng)加扣1%，共加扣免賠率2%。87、李某駕車涉水行駛時，前保險杠被水流沖壞，保險公司對前杠損失是否賠付？答；不賠付。行業(yè)示范條款關(guān)于碰撞的釋義明確為：被保險機(jī)動車或其符合裝載規(guī)定的貨物與外界固態(tài)物體之間發(fā)生的、產(chǎn)生撞擊痕跡的意外撞擊，因此本

40、次事故不構(gòu)成碰撞責(zé)任。88、車輛在修理廠修復(fù)完畢后，修理工試車過程中發(fā)生碰撞事故導(dǎo)致標(biāo)的車受損，保險公司是否賠付？答：不賠付。根據(jù)車損險條款約定，“在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間“造成的被保險機(jī)動車的任何損失和費(fèi)用，屬于車損險的責(zé)任免除。89、一臺停放車輛起火燃燒，公安消防部門火因鑒定結(jié)論為“燃燒嚴(yán)重，火因無法確定，不排除自燃原因”，請問保險公司是否賠付車輛損失？答：不賠付。根據(jù)車損險條款約定，“不明原因火災(zāi)”造成的車輛損失屬于車損險的責(zé)任免除。90、貨車由于所載貨物超寬行駛時與橋洞相撞，造成了貨車車體損壞、橋洞受損的事故。保險公司應(yīng)如何賠付？答：對于車損險， 保險公司不能賠付， 根據(jù)車損險

41、條款約定，“違反安全裝載”導(dǎo)致的被保險機(jī)動車的損失和費(fèi)用為車損。25 歡迎下載精品文檔險的責(zé)任免除；橋洞損失屬于三者財(cái)產(chǎn)損失，按照第三者責(zé)任險條款約定，“違反安全裝載規(guī)定的，實(shí)行10%的絕對免賠率 ”，在扣除10%的絕對免賠率后予以賠付。91、車輛投保第三者責(zé)任險，發(fā)生意外事故，造成三者人員死亡，三者家屬向保險公司提出索要精神損害撫慰金，保險公司是否賠付？答：不能賠付。根據(jù)第三者責(zé)任險條款約定，“精神損害撫慰金”為除外責(zé)任；如果投保了精神損害撫慰金責(zé)任險，可以在該附加險保險限額內(nèi)進(jìn)行賠償。92、車輛停放時輪胎被盜，該車投保了盜搶險，保險公司如何賠付？答：不賠付。根據(jù)機(jī)動車全車盜搶保險條款約定，“非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞”屬于責(zé)任免除。93、駕駛營業(yè)性貨車發(fā)生保險事故，駕駛員沒有交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的道路貨物運(yùn)輸資格證，保險公司對車輛損失是否賠付？答：不賠付。根據(jù)車損險條款約定，“駕駛出租機(jī)動車或營業(yè)性機(jī)動車無交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書”為車損險的責(zé)任免除。94、標(biāo)的車投保了車損險，附加車身劃痕損失險，只要車被劃傷了，保險公司均應(yīng)賠償嗎