金融創(chuàng)新對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展的意義

1、 金融創(chuàng)新對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展的意義 摘 要隨著金融一體化的迅速發(fā)展，金融創(chuàng)新己成為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。本文以“金融創(chuàng)新”為主線，從商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的含義、特性、目的、影響等方面進(jìn)行深入的分析。針對(duì)加入wto對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行帶來的種種挑戰(zhàn)與機(jī)遇，結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行改革開放以來金融創(chuàng)新的實(shí)踐，剖析了我國(guó)金融創(chuàng)新中存在的主要問題，并以此為突破點(diǎn)，從觀念創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新等幾方面探討了我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的策略選擇。本文旨在通過對(duì)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新進(jìn)行深入研究，探索我國(guó)商業(yè)銀行在新形勢(shì)下的創(chuàng)新空間，以提高我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際上的競(jìng)爭(zhēng)能力。 現(xiàn)代社會(huì)中，金融發(fā)展已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要

2、因素，具有很大的推動(dòng)力量。而金融創(chuàng)新則是金融發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。因此，對(duì)金融創(chuàng)新問題的系統(tǒng)研究，具有理論和現(xiàn)實(shí)意義。關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新，商業(yè)銀行，觀念創(chuàng)新，制度創(chuàng)新，業(yè)務(wù)創(chuàng)新，技術(shù)創(chuàng)新abstract with the rapid development of financial integration, financial innovation has become a top priority the development of chinas commercial banks. in this paper, financial innovation, the main line, from t

3、he implications of financial innovation, character, purpose, effects and in-depth analysis. for acceding wto on chinas commercial banks, the challenges and opportunities, combined with commercial banks in china since reform and opening up the practice of financial innovation, financial innovation of

4、 our analysis of the main problems that exist and, on this breakthrough, from the concept of innovation, system innovation, business innovation, technological innovation and other aspects of financial innovation in chinas strategic options. this paper aims at the financial innovation of commercial b

5、anks to conduct in-depth study to explore the chinese commercial banks under the new situation of innovation in space to improve the commercial banks international competitiveness. modern society, financial development has become an important factor in economic development, with a great driving forc

6、e. the financial innovation is the financial development of the internal drive. therefore, the question of financial innovation system, with theoretical and practical significance. keywords：financial innovation, commercial banks, the concept of innovation, system innovation, business innovation, tec

7、hnological innovation 目 錄摘 要iabstracti第一章 導(dǎo)論11.1選題背景11.2研究目的及意義11.3 創(chuàng)新點(diǎn)與不足2第二章 金融創(chuàng)新的概述22.1 金融創(chuàng)新的含義22.2 金融創(chuàng)新的特性32.3 金融創(chuàng)新的目的42.4 金融創(chuàng)新的影響42.4.1消極影響42.4.2積極影響5第三章 影響國(guó)有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的因素分析63.1 相對(duì)滯后的金融制度改革63.2 尚待完善的中國(guó)金融市場(chǎng)73.3 國(guó)有商業(yè)銀行資本金不足73.4 國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄，業(yè)務(wù)種類單一8第四章 金融創(chuàng)新對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展策略94.1 觀念創(chuàng)新94.1.1轉(zhuǎn)變觀念94.1.2加大金融科技

8、投入，促進(jìn)金融科技的創(chuàng)新104.1.3大力提倡吸納型金融創(chuàng)新104.2 制度創(chuàng)新114.2.1用人制度及分配制度的創(chuàng)新114.2.2金融監(jiān)管的深化與創(chuàng)新124.3 業(yè)務(wù)創(chuàng)新124.3.1資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新124.3.2中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新134.4 技術(shù)創(chuàng)新144.4.1建立健全銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)144.4.2建立全球銀行間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)14總結(jié)14致謝15參考文獻(xiàn)1517第一章 導(dǎo)論1.1 選題背景縱觀全球金融業(yè)的發(fā)展，金融創(chuàng)新，貫穿了金融發(fā)展史的整個(gè)過程。金融創(chuàng)新，推動(dòng)著全球金融的進(jìn)步，也關(guān)系著實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，對(duì)整個(gè)社會(huì)都產(chǎn)生著廣泛而深刻的影響。去年美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)，從某種程度上來說是由

9、于金融衍生品創(chuàng)新引發(fā)的金融杠桿運(yùn)用過度，進(jìn)而蔓延到全球金融市場(chǎng)，殃及實(shí)體經(jīng)濟(jì)。因此，從另一方面，金融創(chuàng)新在促進(jìn)金融深化、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也加大了金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，乃至整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。金融創(chuàng)新是一把雙刃劍，豐富了金融市場(chǎng)的產(chǎn)品、規(guī)避了實(shí)體經(jīng)濟(jì)在運(yùn)行過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，帶來了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力，同時(shí)也使得金融監(jiān)管難度加大。對(duì)整個(gè)金融系統(tǒng)甚至經(jīng)濟(jì)體系形成很大的挑戰(zhàn)。一旦金融產(chǎn)品脫離了實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新過度，就會(huì)產(chǎn)生巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。一旦形成風(fēng)險(xiǎn)，由于杠桿作用迅速呈現(xiàn)幾何級(jí)數(shù)放大，不但造成銀行系統(tǒng)的巨額損失，還會(huì)引發(fā)連鎖反應(yīng)，在較短時(shí)間內(nèi)波及其他企業(yè)和行業(yè)，就可能釀成金融危機(jī)。但是風(fēng)險(xiǎn)的存在并不意味著金融

10、創(chuàng)新就應(yīng)該停止。經(jīng)濟(jì)全球化是當(dāng)代世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)，而金融國(guó)際化是推動(dòng)這一趨勢(shì)的主要力量。我國(guó)加入了wto，標(biāo)志著國(guó)內(nèi)銀行業(yè)已逐步遵循國(guó)際通行規(guī)則并與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)接軌，符合金融全球化的國(guó)際態(tài)勢(shì)。在外資銀行開始跑馬圈地式的在國(guó)內(nèi)設(shè)立分行，搶占市場(chǎng)份額，參與國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，我國(guó)內(nèi)資銀行面臨的挑戰(zhàn)日益嚴(yán)峻。中資銀行如何加快產(chǎn)品創(chuàng)新已經(jīng)成為自身生存和發(fā)展的內(nèi)在要求。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)的金融環(huán)境也在發(fā)生日新月異的變化，企業(yè)與消費(fèi)者的需求日益多樣化、復(fù)雜化，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足企業(yè)與個(gè)人的需要，對(duì)于金融產(chǎn)品的需要越來越精細(xì)，對(duì)于金融服務(wù)方面的要求越來越高。市場(chǎng)越來越細(xì)分，需求越來越復(fù)雜，與此同時(shí)，配套量

11、身定做的產(chǎn)品成為了獲取競(jìng)爭(zhēng)力的重要方面。加速產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)程，成為了國(guó)內(nèi)銀行在未來激烈競(jìng)爭(zhēng)中取得一席之地的必由之路。1.2研究目的及意義隨著改革開放的逐步深入，我國(guó)金融業(yè)的市場(chǎng)化改革已初見成效，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也起到了積極的促進(jìn)作用。隨著國(guó)有銀行股份制改造的逐步完成，我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)化程度大有提高。各商業(yè)銀行都積極進(jìn)行創(chuàng)新，引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，加大高科技投入和人才培養(yǎng)的力度，競(jìng)爭(zhēng)力己經(jīng)有了明顯改觀。但在傳統(tǒng)體制和歷史包袱的影響下，我國(guó)現(xiàn)代商業(yè)銀行制度還不健全和完善，商業(yè)銀行，特別是國(guó)有商業(yè)銀行還沒有成為完全真正獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，缺乏足夠的金融創(chuàng)新動(dòng)力，創(chuàng)新能力也嚴(yán)重不足。我國(guó)加入wto以后，五年的過渡

12、期已過，如今我國(guó)金融業(yè)對(duì)外資銀行基本上已完全開放，越來越多的外資銀行和其他金融機(jī)構(gòu)將進(jìn)入我國(guó)，它們?cè)诮鹑诋a(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)管理、規(guī)模實(shí)力等方面都具有明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。面對(duì)日益激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)商業(yè)銀行只有通過不斷的金融創(chuàng)新才能保持其競(jìng)爭(zhēng)力，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中求得生存與發(fā)展。金融創(chuàng)新是金融業(yè)發(fā)展的永恒主題，是解決金融矛盾的關(guān)鍵。繼續(xù)推動(dòng)和深化金融創(chuàng)新已成為經(jīng)濟(jì)金融改革的內(nèi)在要求。 商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新也是我國(guó)銀行業(yè)提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的根本途徑。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力較弱，金融產(chǎn)品比較單一，營(yíng)銷手段比較簡(jiǎn)單，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏品牌效應(yīng)。解決這些問題的根本途徑就是金融創(chuàng)新。要通過不斷創(chuàng)新，占領(lǐng)銀

13、行業(yè)創(chuàng)造利潤(rùn)的制高點(diǎn)，提高可持續(xù)盈利能力，鞏固銀行業(yè)改革成果。因此，認(rèn)真研究我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。1.3 創(chuàng)新點(diǎn)與不足本文的創(chuàng)新點(diǎn)有以下兩點(diǎn)：1、根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問題，有的方矢地提出了相關(guān)策略，具有很強(qiáng)的針對(duì)性和實(shí)用性；2、提出的有關(guān)措施，較為具體，有較強(qiáng)的可操作性；本文的不足：由于本人知識(shí)結(jié)構(gòu)、研究水平的限制，本文采用定性分析方法對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新進(jìn)行研究，未能進(jìn)行實(shí)證研究。眾人教育網(wǎng) 第二章 金融創(chuàng)新的概述2.1 金融創(chuàng)新的含義金融創(chuàng)新，就是指商業(yè)銀行為了追求利潤(rùn)最大化的目標(biāo)，依據(jù)市場(chǎng)環(huán)境，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理體制、金融商品與技術(shù)、業(yè)務(wù)操作程序與作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、

14、組織形式與組織機(jī)構(gòu)等實(shí)施的調(diào)整、變革、發(fā)展等一系列經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)行為和金融活動(dòng)過程的總稱。這是一個(gè)廣義的概念。而狹義的金融創(chuàng)新僅指金融工具、金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。金融創(chuàng)新不完全等同于金融改革，金融創(chuàng)新是帶有突破性的金融改革。正是這種突破性，使之成為一柄“雙刃劍”，利用得當(dāng)，它無疑將大大促進(jìn)金融開放與發(fā)展。否則，將會(huì)使改革為之付出慘重的代價(jià)。從20世紀(jì)五十年代開始，特別是跨入70年代以后，國(guó)際金融活動(dòng)的發(fā)展日新月異，金融創(chuàng)新活動(dòng)迅猛發(fā)展?？v觀金融創(chuàng)新活動(dòng)不難看出，與一般工商企業(yè)的創(chuàng)新相比較，金融創(chuàng)新更注重對(duì)產(chǎn)品操作程序及作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、組織形式與組織結(jié)構(gòu)等實(shí)現(xiàn)“優(yōu)化組合”，而這些創(chuàng)新活動(dòng)能夠推動(dòng)金融業(yè)的向前發(fā)展，

15、在市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生變化時(shí)，又會(huì)推動(dòng)新一輪的金融創(chuàng)新活動(dòng)的開展。從理論上探討商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，在西方經(jīng)濟(jì)學(xué)界始于20世紀(jì)70年代。70年代以來，金融創(chuàng)新進(jìn)入了高峰期，其種類之多，范圍之廣，令人目不暇接。這場(chǎng)變革不僅改變了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和經(jīng)營(yíng)管理模式，為金融業(yè)注入了生機(jī)并加劇了金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，而且打破了金融活動(dòng)的國(guó)際局限，形成了世界金融的新格局，導(dǎo)致金融業(yè)發(fā)生了全面而深刻的變化，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了巨大而深遠(yuǎn)的影響。2.2 金融創(chuàng)新的特性金融創(chuàng)新的范圍是在金融領(lǐng)域或金融業(yè)內(nèi)。金融業(yè)作為一種特殊的產(chǎn)業(yè)，盡管其產(chǎn)業(yè)性和一般產(chǎn)業(yè)具有共性，如都要向社會(huì)提供特定的產(chǎn)品和服務(wù)，都要遵循產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律的要求，其從業(yè)主體先

16、天就具備了企業(yè)的性質(zhì)，它們以一定量的自有資金作為資本，以社會(huì)資源為利用對(duì)象，通過其自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，在向社會(huì)提供特定功能的產(chǎn)品和服務(wù)過程中，謀取利潤(rùn)的最大化。然而，其經(jīng)營(yíng)性與一般產(chǎn)業(yè)又存在較大的差異，這種差異集中表現(xiàn)在兩個(gè)方面：其經(jīng)營(yíng)性與一般產(chǎn)業(yè)又存在較大的差異，這種差異集中表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是其向社會(huì)提供的不是普通的產(chǎn)品，而是貨幣、資金或金融工具，這種特殊產(chǎn)品可以直接作為一般等價(jià)物或很快轉(zhuǎn)化為一般購(gòu)買力通行于商品消費(fèi)世界，因而金融業(yè)具有特殊而巨大的影響力；二是金融業(yè)與客戶的關(guān)系并非是一般的商品買賣關(guān)系，而是一種以借貸為核心的信用關(guān)系，這種關(guān)系在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中通常不象一般商品買賣那樣單向地一個(gè)環(huán)

17、節(jié)操作，而是雙向的交流或多環(huán)節(jié)操作，中間還存在時(shí)間間隔，由此便存在滋生金融風(fēng)險(xiǎn)的可能性。這兩個(gè)特殊性使金融業(yè)成為一個(gè)具有高風(fēng)險(xiǎn)，又具有巨大影響力的行業(yè)。金融業(yè)的特殊性決定了金融創(chuàng)新具有明顯的行業(yè)性。具體表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：1、金融創(chuàng)新的效率性金融創(chuàng)新的效率性主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是金融創(chuàng)新主體的效率性；二是金融創(chuàng)新的市場(chǎng)效率性；三是金融創(chuàng)新資源配套的效率性。2、金融創(chuàng)新的效應(yīng)時(shí)滯性所謂效應(yīng)時(shí)滯性是指從采取行動(dòng)到出現(xiàn)效果之間存在時(shí)間間隔的現(xiàn)象。在金融創(chuàng)新過程中，同樣存在著時(shí)滯效應(yīng)。即某一金融創(chuàng)新出現(xiàn)以后要經(jīng)過一段時(shí)間才能產(chǎn)生其全部的效果和反應(yīng)。金融創(chuàng)新效應(yīng)時(shí)滯的長(zhǎng)短主要與金融創(chuàng)新的擴(kuò)散和影響應(yīng)用

18、速度相關(guān)，然而金融創(chuàng)新的擴(kuò)散和影響應(yīng)用的速度高低只能縮短或延長(zhǎng)時(shí)滯，但不能消除時(shí)滯。3、金融創(chuàng)新的不均衡性金融創(chuàng)新的不均衡性主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是金融創(chuàng)新的時(shí)間分布不均衡性；二是金融創(chuàng)新的操作空間不均衡性；三是各項(xiàng)金融創(chuàng)新的效應(yīng)不均衡性。4、金融創(chuàng)新的高風(fēng)險(xiǎn)性金融創(chuàng)新不僅具有一般產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)，而且還具有信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)利率風(fēng)險(xiǎn)、貨幣匯率風(fēng)險(xiǎn)、法律制度風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、電子風(fēng)險(xiǎn)等特殊的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，有些金融創(chuàng)新在追逐創(chuàng)新利潤(rùn)的同時(shí)也制造出了新的風(fēng)險(xiǎn)。因此，相比而言，金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于一般產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。5、金融創(chuàng)新的虛擬性虛擬性是指金融產(chǎn)品獨(dú)立于現(xiàn)實(shí)資本運(yùn)動(dòng)之外，卻能給金融

19、產(chǎn)品的持有者帶來一定收入的特性。金融創(chuàng)新的虛擬性是針對(duì)金融衍生創(chuàng)新產(chǎn)品而言的。金融衍生產(chǎn)品本身并沒有什么價(jià)值，而只是代表獲得收益的權(quán)利，是一種所有權(quán)證書，它的交易價(jià)格的計(jì)算，是按照利息資本化的原則來進(jìn)行的。正是由于金融衍生產(chǎn)品具有虛擬性，衍生產(chǎn)品市場(chǎng)的規(guī)模才大大超過其衍生產(chǎn)品標(biāo)的物市場(chǎng)的規(guī)模。如我國(guó)在1995年進(jìn)行國(guó)債期貨試點(diǎn)時(shí)，年初的國(guó)債期貨日交易額曾達(dá)到8500億元人民幣，這一交易額是可利用的相關(guān)國(guó)債現(xiàn)貨市場(chǎng)交易額的幾百倍，甚至數(shù)千倍。衍生產(chǎn)品的日換手率如此之高，足以看出衍生產(chǎn)品的虛擬性。2.3 金融創(chuàng)新的目的從金融創(chuàng)新的根本目的來說，是對(duì)利潤(rùn)的追逐或者是對(duì)規(guī)避的管制。實(shí)際上，規(guī)避管制的最

20、終目的還是為了繞開監(jiān)管，創(chuàng)造更多的利潤(rùn)，因而，從根本上來說，金融創(chuàng)新的目的就是對(duì)利潤(rùn)的追逐。2.4 金融創(chuàng)新的影響2.4.1消極影響1、金融創(chuàng)新使金融監(jiān)管的有效性被削弱金融創(chuàng)新模糊了各金融機(jī)構(gòu)間傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)界限，而且金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)化加劇了金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)。金融機(jī)構(gòu)為了逃避管制，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，大量增加表外業(yè)務(wù)，使金融監(jiān)管出現(xiàn)“真空”地帶，相對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和工具創(chuàng)新，金融監(jiān)管措施的創(chuàng)新顯得滯后，傳統(tǒng)的存款準(zhǔn)備金、再貼現(xiàn)、銀行充足資本比例等監(jiān)管措施的有效性被削弱。2、金融創(chuàng)新使部分傳統(tǒng)的選擇性政策工具失靈首先，金融創(chuàng)新弱化了存款準(zhǔn)備金制度的作用力度與廣度。因?yàn)樯虡I(yè)銀行可以通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)和創(chuàng)新工具很容

21、易地在貨幣市場(chǎng)上補(bǔ)充其超額準(zhǔn)備金，并維持規(guī)模不變，央行緊縮信用的目標(biāo)難以達(dá)到。其次，金融創(chuàng)新使再貼現(xiàn)政策的作用下降。商業(yè)銀行通過金融創(chuàng)新，融資渠道更加多元化，融資方式更為靈活，并且成本降低。商業(yè)銀行可以通過出售證券、貸款證券化、同業(yè)拆借、發(fā)行短期存單、從歐洲貨幣市場(chǎng)借款等渠道來滿足自己的流動(dòng)性需要，對(duì)央行再貼現(xiàn)窗口的依賴性下降，因此再貼現(xiàn)政策的作用力減弱。最后，金融創(chuàng)新使部分傳統(tǒng)的選擇性政策工具，如利率限制、信用配給、法定保證金等失去效力。2.4.2積極影響1、金融電子化改變了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式金融電子化是將現(xiàn)代信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域，它主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：一是業(yè)務(wù)操作與管理電子

22、化；二是資金劃撥與證券交易電子化；三是信息、管理電子化；四是電子化為金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新提供巨大的技術(shù)支撐；五是辦公自動(dòng)化。金融電子化是金融業(yè)具有革命性意義的創(chuàng)新，它為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了巨大生產(chǎn)力，使銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和外延發(fā)生了重要的變化。首先，商業(yè)銀行服務(wù)效率得到了極大的提高，使全球范圍內(nèi)的資金和信息轉(zhuǎn)移在幾秒鐘便可完成，突破了原有的時(shí)間和空間的限制。其次，商業(yè)銀行的服務(wù)成本也大大降低。和傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)相比，電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營(yíng)成本非常低廉，節(jié)省了設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和雇傭員工的費(fèi)用，有利于降低金融產(chǎn)品價(jià)格和壯大銀行的客戶基礎(chǔ)。最后，金融電子化擴(kuò)大了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍，加快了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多樣化的

23、進(jìn)程，為其開辟了新的資金來源或業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，創(chuàng)造出新的市場(chǎng)。從最初的atm、電話銀行、自助存款機(jī)、通存通兌發(fā)展到理財(cái)中心、無人銀行、網(wǎng)上銀行等，金融電子化的發(fā)展使銀行逐漸改變了傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式，實(shí)現(xiàn)了新型的市場(chǎng)營(yíng)銷手段，既突破了服務(wù)時(shí)間的限制，克服了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的局限，又減輕了業(yè)務(wù)柜臺(tái)的壓力。2、有利于順應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的潮流傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間的縮小和日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促使商業(yè)銀行努力拓寬自己的服務(wù)領(lǐng)域和提供便捷的服務(wù)手段，金融創(chuàng)新的發(fā)展為其突破傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)提供了可能。金融服務(wù)的信息化和多元化、金融產(chǎn)品的延伸以及各種創(chuàng)新金融工具和產(chǎn)品的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域的界限逐漸趨于模糊，商業(yè)銀行在負(fù)債結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)配置方

24、面越來越多地依靠資本市場(chǎng)工具，經(jīng)營(yíng)范圍也隨之?dāng)U大，銀行、證券、保險(xiǎn)三者之間的業(yè)務(wù)出現(xiàn)相互滲透的趨勢(shì)。金融創(chuàng)新不僅使商業(yè)銀行拓寬了業(yè)務(wù)范圍，帶來了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，同時(shí)也順應(yīng)了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)際潮流。小柯畢業(yè)論文網(wǎng) 第三章 影響國(guó)有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的因素分析3.1 相對(duì)滯后的金融制度改革所有合法的金融活動(dòng)都是在一定的金融制度框架下展開的。金融制度存在的目的就是對(duì)社會(huì)金融活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范、支配和約束，以減少金融行為中的不可預(yù)見性與投機(jī)欺詐，協(xié)調(diào)和保障金融行為當(dāng)事人的利益，潤(rùn)滑金融交易過程，從而降低金融過程中的交易成本，提高金融效率，協(xié)調(diào)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)步的進(jìn)程。可以說，金融制度的改革決定著金融體系中各個(gè)

25、方面的創(chuàng)新方向并深刻影響著包括業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、監(jiān)管在內(nèi)的各種內(nèi)外因素的創(chuàng)新深度。1我國(guó)既有金融制度漸進(jìn)式創(chuàng)新的顯著特點(diǎn)(1)不能一步改變舊的利益關(guān)系和社會(huì)結(jié)構(gòu)，不首先觸及經(jīng)濟(jì)體制的核心問題，而是在不破壞正常的經(jīng)濟(jì)政治秩序前提下，逐步放松控制，由易到難，穩(wěn)步前進(jìn)；(2)在統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)前提下，采取非均衡推進(jìn)戰(zhàn)略，分部門、分地區(qū)、分領(lǐng)域、分企業(yè)各個(gè)突破，分步推進(jìn)；(3)在堅(jiān)持公有產(chǎn)權(quán)為主體的前提下，通過體制外推動(dòng)，以增量改革帶動(dòng)存量調(diào)整，從發(fā)展非公有產(chǎn)權(quán)主體與深化公有產(chǎn)權(quán)改革兩個(gè)方面來建立市場(chǎng)化的金融體系。我國(guó)金融制度創(chuàng)新由于受二元經(jīng)濟(jì)制度環(huán)境及經(jīng)濟(jì)制度變遷模式的限定和約束，從一開始就在總體上采取了漸進(jìn)式的

26、創(chuàng)新邏輯。以銀行制度創(chuàng)新為例，我國(guó)1998年以后實(shí)施的金融改革方案就代表了一個(gè)修正了的漸進(jìn)式的金融制度變遷路徑。此方案的主要改進(jìn)在于：將國(guó)有商業(yè)銀行中的信貸存量進(jìn)行剝離，單獨(dú)成立資產(chǎn)管理公司，對(duì)存量政策性資產(chǎn)進(jìn)行技術(shù)處理，處理過程可采用商業(yè)性金融技術(shù)；政策性資產(chǎn)剝離后，國(guó)有商業(yè)銀行必須進(jìn)行股份化改革，以確保增量信貸資產(chǎn)按純商業(yè)性原則生成。2我國(guó)既有金融制度的創(chuàng)新又是一種強(qiáng)制性變遷作為制度的強(qiáng)制性供給主體，國(guó)家的選擇始終影響著微觀金融的成本和收益，因而影響到制度變遷的形態(tài)和過程。我國(guó)到目前為止的金融制度的變遷主要是順應(yīng)經(jīng)濟(jì)改革這一政治目標(biāo)而產(chǎn)生的，是外力作用，而非內(nèi)部趨動(dòng)；是被動(dòng)變遷而非主動(dòng)變遷

27、；是政治需求而非市場(chǎng)需求?；仡欀袊?guó)金融制度變遷的歷史，無論是建國(guó)初期的改造民族金融業(yè)，還是“大一統(tǒng)”的高度集中的金融制度以及至今方興未艾的市場(chǎng)金融制度的改革和深化，每一個(gè)發(fā)展階段無不表現(xiàn)了政府強(qiáng)制性的制度供給行為，較少反映了微觀金融主體的誘致性制度需求。這種方式雖然降低了制度創(chuàng)新的時(shí)間成本和摩擦成本，但制度供給在很大程度上難以滿足微觀主體的制度需求，也不一定能提高制度創(chuàng)新的效率。3.2 尚待完善的中國(guó)金融市場(chǎng)從某種意義上講，中國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展制約著金融創(chuàng)新的發(fā)展速度。總體而言，中國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展水平還不高，突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1銀行渠道融資占統(tǒng)治地位目前，中國(guó)直接融資發(fā)展較慢，直接融資與間接

28、融資比例失調(diào)，融資結(jié)構(gòu)中間接融資仍占絕對(duì)比重，直接融資相對(duì)于間接融資的比例，2000年曾達(dá)到過12%，但是04年的比例已經(jīng)不足4%。傳統(tǒng)的銀行業(yè)特別是國(guó)有銀行仍然在金融市場(chǎng)中占有壟斷地位，其他金融機(jī)構(gòu)如證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的的比重仍然較低。企業(yè)融資高度依賴于銀行體系，銀行承擔(dān)了一些本應(yīng)由金融市場(chǎng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，金融風(fēng)險(xiǎn)向銀行業(yè)集中。2金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不合理金融市場(chǎng)各子市場(chǎng)發(fā)展不均衡，缺乏金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)。其中，資本市場(chǎng)發(fā)展總體滯后，目前仍面臨諸多歷史遺留問題和制度性缺陷，突出表現(xiàn)在上市公司信息披露的及時(shí)性和真實(shí)性有待提高，上市公司的質(zhì)量和公司治理水平尚需改善，股權(quán)分置問題亟待全面解決，證券資產(chǎn)的市場(chǎng)化定價(jià)機(jī)

29、制尚未完全建立，證券公司規(guī)范運(yùn)作急需加強(qiáng)。3金融業(yè)的分業(yè)模式隨著金融業(yè)之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行面對(duì)外資銀行前所未有的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)。分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍受到限制，不利于其滿足客戶的多層次需求及進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展。通過多年的發(fā)展，非銀行的金融業(yè)務(wù)得到巨大發(fā)展，它們向銀行業(yè)的滲透，使金融企業(yè)面臨的壓力越來越大。銀行業(yè)則采取兼并收購(gòu)，擴(kuò)大自身規(guī)模，以提高競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行與投資機(jī)構(gòu)之間的相互控股與兼并收購(gòu)，也促使混業(yè)經(jīng)營(yíng)局面的出現(xiàn)。中國(guó)金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營(yíng)走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)，應(yīng)該成為中國(guó)金融體制改革的最終選擇和歷史的必然選擇。3.3 國(guó)有商業(yè)銀行資本金不足對(duì)于銀行來說，資本金是一個(gè)十分重要的指標(biāo)，以至于現(xiàn)在

30、衡量一個(gè)銀行信譽(yù)的好壞、實(shí)力的強(qiáng)弱，不是看其資產(chǎn)規(guī)模有多大，而是看其資本金是否充足。根據(jù)巴塞爾協(xié)議，商業(yè)銀行的資本充足率不得低于8%，世界上最大的20家銀行的資本充足率平均為5.52%。1998年以前，四大國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率不足8%，1998年財(cái)政部發(fā)行2700億元特種國(guó)債，將其資本充足率補(bǔ)充到8%以上。然而，由于國(guó)有商業(yè)銀行效益欠佳，消化自身不良資產(chǎn)的壓力太大，幾乎不可能用經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)來補(bǔ)充資本金，從而致使有的國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率很快又降至8%以下。按照2002年報(bào)統(tǒng)計(jì)，工商銀行的資本充足率為5.54%，農(nóng)業(yè)銀行為1.44%，建設(shè)銀行為3.79%，只有中國(guó)銀行達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，為8.56%。由

31、于仍然未建立起國(guó)有商業(yè)銀行資本金正常、有效的補(bǔ)充機(jī)制，所以隨著國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)張，其資本充足率就不可避免地下降，這使得國(guó)有商業(yè)銀行的資信和抗風(fēng)險(xiǎn)能力減弱，實(shí)施規(guī)范的資產(chǎn)負(fù)債比例管理困難較大。3.4 國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄，業(yè)務(wù)種類單一 資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面。國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)品種主要集中在信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，貸款是它的主要盈利資產(chǎn)。這種業(yè)務(wù)單一化的弊端造成風(fēng)險(xiǎn)過度集中，特別是國(guó)有商業(yè)銀行的貸款大多給了國(guó)有企業(yè)，目前國(guó)有企業(yè)的大面積虧損直接影響了銀行利潤(rùn)的增長(zhǎng)。由于貸款呆滯，不少銀行就采取高成本的籌資方式滿足銀行本身對(duì)資金的需求，這不僅增加了資金成本，而且降低了資金的使用效率。負(fù)債業(yè)務(wù)方面。在存款

32、業(yè)務(wù)上，國(guó)外商業(yè)銀行先后出現(xiàn)了可轉(zhuǎn)讓大面額定期存款單、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶和貨幣市場(chǎng)存款賬戶等存款新工具。而國(guó)內(nèi)由于利率管制等多種原因，雖然在存款業(yè)務(wù)上做了一些創(chuàng)新，但是我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的存款品種與成立時(shí)并無大的變化，還是按期限劃分的各種傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)方面。作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)之一，在發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行，中間業(yè)務(wù)收入大約占總收入的4%以上，最高達(dá)到8%，而在我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的占比大約為5-15%。中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀是:第一，總體上，我國(guó)中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，業(yè)務(wù)品種單調(diào)，服務(wù)檔次低，收益低。與國(guó)外商業(yè)銀行相比，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展尚處于起始階段，不但起點(diǎn)低，范圍

33、小，技術(shù)手段落后，競(jìng)爭(zhēng)力弱，效益差，而且在區(qū)域、行際、品種之間發(fā)展極不平衡。目前國(guó)有商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)除銀行卡、國(guó)際結(jié)算、咨詢、代收代付等外，幾乎無重大發(fā)展。對(duì)企業(yè)資信調(diào)查及評(píng)價(jià)、市場(chǎng)行情預(yù)測(cè)與分析、行業(yè)產(chǎn)品信息、企業(yè)投資信息咨詢與引導(dǎo)等重要信息的服務(wù)有待發(fā)展。一些很有潛力的高收益的中間業(yè)務(wù)，各國(guó)有商業(yè)銀行尚不能開辦。中間業(yè)務(wù)是以收取手續(xù)費(fèi)為目的的金融服務(wù)性業(yè)務(wù)，但在實(shí)際操作過程中一些商業(yè)銀行為了爭(zhēng)拉客戶，確保市場(chǎng)份額，對(duì)部分中間業(yè)務(wù)實(shí)行免費(fèi)，甚至賠本的服務(wù)。低微的中間業(yè)務(wù)收入，既影響了國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效益，又直接影響國(guó)有商業(yè)銀行有效拓展中間業(yè)務(wù)的積極性。第二，缺乏完整系統(tǒng)的科學(xué)管理辦法

34、，運(yùn)作不規(guī)范。從國(guó)有商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀來看，各行僅僅只下達(dá)中間業(yè)務(wù)的考核指標(biāo)，對(duì)如何加強(qiáng)其組織，提高其發(fā)展程度，還沒有一套完善的管理辦法和具體的操作程序。同時(shí)，各國(guó)有商業(yè)銀行在人力、財(cái)力、物力等方面對(duì)中間業(yè)務(wù)投入不夠，尤其是對(duì)中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員正常的業(yè)務(wù)培訓(xùn)不足，這就嚴(yán)重制約了國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。此外，人民銀行對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管乏力，相關(guān)法律不健全，在一定程度上造成了中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏規(guī)范性。第三，專業(yè)人才及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等支撐力度不夠，制約了中間業(yè)務(wù)的更快發(fā)展。中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣，知識(shí)面寬，是一項(xiàng)集人才、技術(shù)、信用、信譽(yù)于一體的知識(shí)密集型業(yè)務(wù)。開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)不僅需要有一批懂

35、技術(shù)、有經(jīng)驗(yàn)、會(huì)經(jīng)營(yíng)、善管理的，思想業(yè)務(wù)素質(zhì)較高的復(fù)合型專業(yè)人才，而且需要強(qiáng)大的電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作技術(shù)支撐，國(guó)外商業(yè)銀行支付網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，其自動(dòng)轉(zhuǎn)帳，自動(dòng)結(jié)算，自主委托，自由查詢功能十分強(qiáng)大，因而其中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品備受青睞。目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行無論在專業(yè)人才，還是在技術(shù)上，支持力度都不夠。銀行人員文化層次較低，知識(shí)結(jié)構(gòu)難以適應(yīng)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要求，尤其缺乏富有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的高素質(zhì)人才。同時(shí)，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行之間目前尚不能實(shí)現(xiàn)通存通兌、日常結(jié)算、支付，缺乏高效的信息管理系統(tǒng)與配套設(shè)備，這一方面導(dǎo)致現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)發(fā)展不規(guī)范，運(yùn)作效率低，管理滯后，另一方面使更高層次的中間業(yè)務(wù)難以順利開展。聞聞?wù)撐木W(wǎng) 第四章

36、金融創(chuàng)新對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展策略4.1 觀念創(chuàng)新4.1.1轉(zhuǎn)變觀念觀念創(chuàng)新是一切創(chuàng)新的前提，國(guó)有商業(yè)銀行首先要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思想，更新觀念，以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標(biāo)，才能切實(shí)、有效地開展創(chuàng)新。確立創(chuàng)新理念，首先要強(qiáng)化三大觀念:即盈利觀念、市場(chǎng)觀念、和客戶觀念。(一)確立盈利觀念商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是利潤(rùn)最大化，而目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)仍然是以存款而非利潤(rùn)為中心。對(duì)于銀行來講，存款確實(shí)是第一性的，是銀行開展業(yè)務(wù)的前提條件，但是并不是存款越多就越好，存款的數(shù)量與銀行的效益不存在必然的聯(lián)系。某些銀行創(chuàng)新的動(dòng)因偏向于在無序競(jìng)爭(zhēng)中搶占市場(chǎng)份額，結(jié)果出現(xiàn)了許多不計(jì)成本甚至負(fù)效益的創(chuàng)新，這種

37、不能帶來經(jīng)濟(jì)效益的金融創(chuàng)新，不值得開發(fā)和推廣。國(guó)有商業(yè)銀行必須堅(jiān)持以效益為目標(biāo)的集約化經(jīng)營(yíng)，注重人均創(chuàng)利和存貸款平均成本等效益性指標(biāo)。同時(shí)在開展創(chuàng)新時(shí)，既要考慮其對(duì)銀行利潤(rùn)的直接貢獻(xiàn)，又要著眼于它對(duì)銀行整體業(yè)務(wù)的間接利益，才能求得可持續(xù)發(fā)展。(二)確立市場(chǎng)觀念在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，市場(chǎng)是國(guó)有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)，“面向市場(chǎng)、了解市場(chǎng)、融入市場(chǎng)、服務(wù)市場(chǎng)、開拓市場(chǎng)、占有市場(chǎng)”是推動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)改變過去等客上門的被動(dòng)服務(wù)為依靠靈敏信息的主動(dòng)服務(wù)，建立起互惠互利、共同發(fā)展的新型銀企關(guān)系。同時(shí)，國(guó)有商業(yè)銀行要用市場(chǎng)需求來檢驗(yàn)各種創(chuàng)新業(yè)務(wù)，通過明確市場(chǎng)定位，細(xì)分市場(chǎng)

38、目標(biāo)，并結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，來制定科學(xué)的市場(chǎng)營(yíng)銷策略，繼而推出適宜的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，改善對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的售后服務(wù)，以求最大限度地滿足客戶的金融需求。(三)確立客戶觀念首先，以客戶為中心，就要分析、研究客戶現(xiàn)實(shí)的和潛在的需求，認(rèn)真做好市場(chǎng)分析調(diào)研，并以此作為調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略和開發(fā)新型產(chǎn)品和服務(wù)的依據(jù)和方向。其次，還要改變以往注重存款客戶而忽視貸款客戶、重企業(yè)客戶而輕個(gè)人客戶、重視傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而輕視新興業(yè)務(wù)的固有觀念，樹立起存款與貸款并重、企業(yè)和個(gè)人客戶并重以及創(chuàng)新興行的新型經(jīng)營(yíng)觀念。最后，實(shí)行客戶經(jīng)理制，客戶經(jīng)理是客戶與銀行聯(lián)系的紐帶，把權(quán)力、責(zé)任、利益交給客戶經(jīng)理，便于一切從客戶的需要出發(fā)，為其提供一

39、條龍服務(wù)?？傊瑖?guó)有商業(yè)銀行管理層要帶頭轉(zhuǎn)變觀念，調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和思路，采取有利于金融創(chuàng)新、增強(qiáng)各級(jí)銀行部門竟?fàn)幓盍Φ恼叽胧?，培養(yǎng)各分支機(jī)構(gòu)開展金融創(chuàng)新的積極性、主動(dòng)性、創(chuàng)造性。4.1.2加大金融科技投入，促進(jìn)金融科技的創(chuàng)新國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該重視加大科技投入，以科技創(chuàng)新為基礎(chǔ)，并將科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)化為金融創(chuàng)新，以使金融產(chǎn)品和服務(wù)擁有較高的科技含量。隨著網(wǎng)絡(luò)和電子技術(shù)不斷應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行業(yè)的發(fā)展越來越依賴于技術(shù)進(jìn)步和科技創(chuàng)新。金融科技的創(chuàng)新，己成為商業(yè)銀行能否在市場(chǎng)竟?fàn)幹袚屨贾聘唿c(diǎn)的關(guān)鍵。在銀行業(yè)日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，誰擁有先進(jìn)的科技手段，并利用這一手段不斷開發(fā)和創(chuàng)新出符合市場(chǎng)需求的具有高科技含

40、量的金融產(chǎn)品和服務(wù)，誰就能在競(jìng)爭(zhēng)中處于有利的優(yōu)勢(shì)地位，從而贏得市場(chǎng)的主動(dòng)權(quán)。金融科技創(chuàng)新，主要是指要充分運(yùn)用現(xiàn)代電子技術(shù)等一系列先進(jìn)技術(shù)，以此作為金融業(yè)務(wù)的載體，提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。目前來看，電子技術(shù)在統(tǒng)計(jì)、結(jié)算、儲(chǔ)蓄、匯兌、侍息等方面的應(yīng)用已取得了明顯的進(jìn)展，但還不能滿足日趨發(fā)展的銀行業(yè)務(wù)的需要。國(guó)有商業(yè)銀行要提高對(duì)金融科技創(chuàng)新重要性的認(rèn)識(shí)，從戰(zhàn)略高度制定金融科技的發(fā)展規(guī)劃，并舍得花錢加大金融科技投入的力度，在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的步伐，采用電子計(jì)算機(jī)和現(xiàn)代通訊技術(shù)設(shè)備，促進(jìn)辦公自動(dòng)化、電子化銀行以及由此延伸的自動(dòng)服務(wù)手段的應(yīng)用與推廣，提高各級(jí)銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)處理能力和運(yùn)

41、作效率，以高效、快捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，迎接網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來。4.1.3大力提倡吸納型金融創(chuàng)新根據(jù)“產(chǎn)品生命周期理論”，吸納型創(chuàng)新是發(fā)展中國(guó)家特有的“后發(fā)優(yōu)勢(shì)”，如果我們不充分利用這種優(yōu)勢(shì)，不切實(shí)際地追求原創(chuàng)性創(chuàng)新，將是很不明智的。西方國(guó)家是金融創(chuàng)新的發(fā)源地，他們的金融產(chǎn)品代表了現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中金融發(fā)展的較高成就和主流走向，對(duì)于中國(guó)的金融創(chuàng)新有明顯的示范效應(yīng)。在中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行走向世界并與國(guó)際接軌的進(jìn)程中，完全可以吸納西方金融產(chǎn)品，為我所用。同時(shí)，中國(guó)現(xiàn)階段客觀上不具備大規(guī)模金融創(chuàng)新的條件和能力，但吸納國(guó)外成熟金融產(chǎn)品和創(chuàng)新成果的余地和空間卻很大，國(guó)有商業(yè)銀行可通過“拿來”方式吸納一些在國(guó)外創(chuàng)新的、

42、成型的、運(yùn)作良好的金融工具和服務(wù)手段，并注意收集整理西方金融創(chuàng)新的信息，結(jié)合自身的比較優(yōu)勢(shì)創(chuàng)造出具有中國(guó)特色的適合中國(guó)市場(chǎng)運(yùn)作的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。例如我國(guó)某國(guó)有商業(yè)銀行就通過借鑒西方公司式商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，提出要把自己的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建成多功能現(xiàn)代化的金融超市。4.2 制度創(chuàng)新4.2.1用人制度及分配制度的創(chuàng)新現(xiàn)代競(jìng)爭(zhēng)的核心是人才的競(jìng)爭(zhēng)，說到底，是人才制度的競(jìng)爭(zhēng)。金融業(yè)要不斷發(fā)展和創(chuàng)新，關(guān)鍵在于是否能真正調(diào)動(dòng)員工的積極性、創(chuàng)造性，做到“人盡其才，人盡其用”。當(dāng)前，國(guó)有商業(yè)銀行在人才市場(chǎng)上的買方獨(dú)家壟斷的地位已經(jīng)受到挑戰(zhàn)并逐步被打破。大量國(guó)外的銀行進(jìn)入中國(guó)后，基于成本和文化融合的考慮，必然要實(shí)行人

43、才本地化戰(zhàn)略。股份制銀行和中外合資銀行利用其先進(jìn)的人力資源管理理念、市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)和用人機(jī)制，也在爭(zhēng)奪國(guó)內(nèi)本已稀缺的人力資源。因此，目前國(guó)有商業(yè)銀行面臨的最大問題是人力資源管理問題，面臨的最大挑戰(zhàn)是如何用科學(xué)的人力資源觀來適應(yīng)新的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，從而創(chuàng)新用人制度和分配制度，來構(gòu)造具有競(jìng)爭(zhēng)力的人力資源管理制度，從而達(dá)到吸納、維系和激勵(lì)優(yōu)秀人才的戰(zhàn)略目標(biāo)。用人制度及分配制度創(chuàng)新的核心思想，應(yīng)該是在組織內(nèi)部營(yíng)造能力導(dǎo)向、績(jī)效導(dǎo)向、價(jià)值創(chuàng)造導(dǎo)向和約束硬化的企業(yè)文化，轉(zhuǎn)變員工的基于資歷和經(jīng)驗(yàn)的傳統(tǒng)思維習(xí)慣，構(gòu)建以契約為基礎(chǔ)的具有親和力的員工關(guān)系，最終創(chuàng)建新的富有競(jìng)爭(zhēng)力的人力資源開發(fā)和管理制度。具體應(yīng)該做好以下四

44、個(gè)方面工作：(一)全面推行行員等級(jí)和崗位競(jìng)聘制度取消國(guó)有商業(yè)銀行的行政級(jí)別，鼓勵(lì)各國(guó)有商業(yè)銀行根據(jù)自身特點(diǎn)，全面推行行員等級(jí)制度、崗位競(jìng)聘制度和用工制度。制定科學(xué)合理的商業(yè)銀行行員等級(jí)資格標(biāo)準(zhǔn)。建立行員等級(jí)崗位責(zé)任制，推行競(jìng)聘制度，競(jìng)爭(zhēng)上崗，擇優(yōu)錄用。此外，還要有針對(duì)性地提出防止各種專業(yè)管理人才流失的方案，保證不同類型的人員在國(guó)有商業(yè)銀行都有發(fā)展空間。(二)分流精簡(jiǎn)人員，優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)國(guó)有商業(yè)銀行要想成功改制上市，在今后五年內(nèi)必須壓縮30%以上人員。也就是說：必須精簡(jiǎn)管理人員，充實(shí)市場(chǎng)營(yíng)銷人員，從整體上壓縮人員編制，優(yōu)化結(jié)構(gòu)，提高素質(zhì)；建立人員優(yōu)化機(jī)制，堅(jiān)持競(jìng)爭(zhēng)上崗，多方式、多渠道精簡(jiǎn)人員；加大

45、對(duì)員工的業(yè)務(wù)和技術(shù)的培訓(xùn)力度，積極培養(yǎng)各業(yè)務(wù)領(lǐng)域的專業(yè)技術(shù)人才或業(yè)務(wù)專家，凡經(jīng)培訓(xùn)仍不能上崗的，要辭退、分流或下崗。(三)實(shí)行以效益為核心的工資總額管理辦法改變國(guó)家對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行按事業(yè)單位實(shí)行工資總量計(jì)劃管理方式，實(shí)行工資總額與利潤(rùn)比例管理辦法，工資總額應(yīng)將實(shí)際利潤(rùn)和資產(chǎn)質(zhì)量作為掛鉤目標(biāo)，分別設(shè)置權(quán)重計(jì)算掛鉤系數(shù)，并依年度考核結(jié)果上下浮動(dòng)確定。個(gè)人收入應(yīng)該增加透明度，按照行員等級(jí)待遇，確定多層次收入級(jí)別，切實(shí)拉開員工個(gè)人之間的收入分配差距。條件成熟后，國(guó)有商業(yè)銀行的各級(jí)行長(zhǎng)可以實(shí)行年薪制，對(duì)部分高級(jí)管理人員和有特殊貢獻(xiàn)的員工，可以給予公司股份或股票期權(quán)等獎(jiǎng)勵(lì)。(四)進(jìn)行貨幣化的福利制度改革堅(jiān)持

46、福利貨幣化原則，變暗補(bǔ)為明補(bǔ)。國(guó)有商業(yè)銀行可以在個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，建立內(nèi)部補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和住房津貼等預(yù)籌積累基金，實(shí)行統(tǒng)一管理、專戶存儲(chǔ)、?？顚Ｓ玫墓芾磙k法。預(yù)籌積累基金應(yīng)與員工個(gè)人收入掛鉤，待服務(wù)期終止日結(jié)算。4.2.2金融監(jiān)管的深化與創(chuàng)新金融監(jiān)管制度改革是wto后中國(guó)政府面臨的另一個(gè)重大難題，它是一把雙刃劍，一方面通過金融監(jiān)管可以減少金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，保持金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定，提高金融運(yùn)行效率，但另一方面監(jiān)管過度可加大監(jiān)管成本、降低金融市場(chǎng)效率，阻礙商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。中國(guó)現(xiàn)有金融監(jiān)管制度基本上是在封閉經(jīng)濟(jì)環(huán)境下推出的，已不能適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，所以必須加快建立和完善新型

47、開放經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的金融監(jiān)管體制，使之不僅能激活金融市場(chǎng)主體的積極性，促進(jìn)金融市場(chǎng)效率提高，而且還能有效地抵御國(guó)外金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的沖擊，保持國(guó)內(nèi)金融體系的穩(wěn)健發(fā)展。前人民銀行行長(zhǎng)戴相龍?jiān)赋觯骸叭嗣胥y行支持、鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)行創(chuàng)新，滿足客戶多種需求，形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，增加收入來源。同時(shí)，金融監(jiān)管部門之間要加強(qiáng)協(xié)調(diào)合作，做到對(duì)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)及時(shí)實(shí)施有效的監(jiān)管?！边@充分表明了中央銀行對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的關(guān)注和支持，同時(shí)也強(qiáng)調(diào)了金融監(jiān)管部門也需進(jìn)行監(jiān)管創(chuàng)新，通過金融監(jiān)管創(chuàng)新促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)效率的提高，確保金融秩序的穩(wěn)定運(yùn)行，為商業(yè)銀行營(yíng)造寬松、有序、公平競(jìng)爭(zhēng)的良好環(huán)境。因此，金融監(jiān)管當(dāng)局改變目前過于嚴(yán)厲的行政審批和行

48、政管制抑制金融創(chuàng)新的狀況，學(xué)習(xí)國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、利用國(guó)際化的監(jiān)管手段與方法，加強(qiáng)監(jiān)管的國(guó)際協(xié)調(diào)和合作，是中國(guó)金融監(jiān)管創(chuàng)新的必然選擇。4.3 業(yè)務(wù)創(chuàng)新4.3.1資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)代表了商業(yè)銀行對(duì)資金的運(yùn)用，也是商業(yè)銀行賴以取得收入的重要業(yè)務(wù)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要在于放款。資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要是進(jìn)行金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新，旨在合理搭配銀行資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)安全性、流動(dòng)性和贏利性的最佳結(jié)合，提高資產(chǎn)質(zhì)量，增加銀行收益。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行放款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新應(yīng)主要有以下幾方面的形式：貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整：要拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，將主要為生產(chǎn)提供貸款的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)樯a(chǎn)和消費(fèi)并重的貸款結(jié)構(gòu)。貸款證券化：作為商業(yè)銀行放款業(yè)務(wù)與國(guó)債、證券市場(chǎng)

49、緊密結(jié)合的產(chǎn)物，貸款證券化可增加銀行的流動(dòng)性和變現(xiàn)能力。與市場(chǎng)利率密切聯(lián)系的貸款形式：貸款利率隨市場(chǎng)利率變化，有助于減少銀行資產(chǎn)因市場(chǎng)利率大幅波動(dòng)而引起的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，是一項(xiàng)重要的放款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。主要有四種形式：浮動(dòng)利率貸款、可變利率抵押放款、協(xié)商利率的抵押放款、可調(diào)整抵押放款。放款電子化：表現(xiàn)在放款業(yè)務(wù)操作程序更加科學(xué)化、合理化，提高辦理放款業(yè)務(wù)的工作效率以及操作簡(jiǎn)單化。放款業(yè)務(wù)表外化：如回購(gòu)協(xié)議、貸款額度、周轉(zhuǎn)性貸款承諾、循環(huán)放款協(xié)議。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新具體應(yīng)從如下方面入手：一是種類和形式的創(chuàng)新。應(yīng)增加證券資產(chǎn)，擴(kuò)大同業(yè)拆放貸款，逐步縮小信用貸款比重，擴(kuò)大其他貸款形式的比重。二是期限

50、結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新，資產(chǎn)期限結(jié)構(gòu)分散化。三是利率結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新。銀行利率貸款的確定必須與市場(chǎng)利率緊密聯(lián)系，適時(shí)發(fā)放浮動(dòng)利率貸款，并逐步向利率市場(chǎng)化過渡。4.3.2中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)具有收入穩(wěn)定，服務(wù)功能強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)較小，因而具有較好的收益性、服務(wù)性和安全性。中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，盡管它在商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表之外，所產(chǎn)生的收益作為非利息收入，但它占總收入的比例一般為40%左右，最多的可達(dá)到70%ssl。近年來，“銀行中間業(yè)務(wù)”已成為商業(yè)銀行激烈競(jìng)爭(zhēng)的創(chuàng)新領(lǐng)域。隨著我國(guó)加入wto及金融體制改革的深入，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行越來越

51、注重中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，逐步認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)作為國(guó)有商業(yè)銀行三大支柱業(yè)務(wù)之一的重要意義，并積極探索新的服務(wù)方式，倡導(dǎo)新的服務(wù)理念。各銀行利用現(xiàn)有資金、技術(shù)、網(wǎng)點(diǎn)、結(jié)算等方面的優(yōu)勢(shì)，發(fā)展各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，并在機(jī)構(gòu)設(shè)置、組織建設(shè)、制度建設(shè)、監(jiān)控管理、人員培訓(xùn)等方面做了許多工作，使我國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)有了良好的開端和明顯進(jìn)展。因?yàn)橥ㄟ^開拓中間業(yè)務(wù)，不僅可以為銀行提供更多的收入來源，而且可以為銀行進(jìn)一步參股其他金融機(jī)構(gòu)，成立銀行控股集團(tuán)，提供有利的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。同時(shí)銀行可以更多地參與證券、保險(xiǎn)、金融衍生產(chǎn)品的代理業(yè)務(wù)，并為進(jìn)一步直接參與或通過其控股的有關(guān)公司參與資本市場(chǎng)創(chuàng)造基礎(chǔ)。從而實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的

52、轉(zhuǎn)變，從業(yè)務(wù)的混業(yè)過渡到機(jī)構(gòu)的混業(yè)。4.4 技術(shù)創(chuàng)新4.4.1建立健全銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并不是針對(duì)某個(gè)具體的銀行業(yè)務(wù)，也不單從某個(gè)具體的銀行業(yè)務(wù)開始，而是對(duì)整個(gè)銀行的運(yùn)作過程和數(shù)據(jù)流向進(jìn)行全面分析，從中抽象出一組原理、一組規(guī)范和一組方法，構(gòu)成一個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)的體系結(jié)構(gòu)。再按照這個(gè)體系結(jié)構(gòu)去設(shè)計(jì)各個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)，為銀行提供一個(gè)具有整體性結(jié)構(gòu)、標(biāo)準(zhǔn)化接口、綜合性功能的銀行應(yīng)用系統(tǒng)，具有高度的安全可靠性、可擴(kuò)展性和靈活性。其基本特點(diǎn)是：客戶信息的集中管理和統(tǒng)一的客戶授信體系；是整體性結(jié)構(gòu)，而不是各個(gè)獨(dú)立應(yīng)用系統(tǒng)的合成或者堆砌；支持中間業(yè)務(wù)平臺(tái)的前置接入，滿足地域性業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的集中處理；支持各種

53、銀行常用的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境及其通訊協(xié)議；具有“全功能柜員制”的前臺(tái)技術(shù)支撐環(huán)境；系統(tǒng)運(yùn)行高效可靠。優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在:第一，產(chǎn)品設(shè)計(jì)以客戶信息管理為主線，方便銀行建立一個(gè)統(tǒng)一的客戶信息管理系統(tǒng)。第二，實(shí)現(xiàn)了“全功能柜員制”，柜員通過統(tǒng)一的前臺(tái)可為客戶提供所需的銀行服務(wù)。第三，建立了統(tǒng)一的電子銀行服務(wù)平臺(tái)，可方便接入各類中間業(yè)務(wù)或金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，以及各種金融服務(wù)設(shè)施或工具。第四，系統(tǒng)設(shè)計(jì)可以滿足銀行經(jīng)營(yíng)體系和結(jié)構(gòu)管理的實(shí)際改革需要。4.4.2建立全球銀行間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，各個(gè)國(guó)家之間貿(mào)易往來的交易量和交易額迅速增加，傳統(tǒng)的通訊方式已不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，大量的數(shù)據(jù)需要及時(shí)、可靠地在各銀行間傳遞，而全球銀行間的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化就可以滿足這種要求。在現(xiàn)代國(guó)際金融市場(chǎng)上衍生出一種新的數(shù)據(jù)交換模式：edi(