農(nóng)戶小額信用貸款由“價值信譽型”向“行業(yè)項目型”轉變的分析思考

1、農(nóng)戶小額信用貸款由“價值信譽型”向“行業(yè)項目型”轉變的分析思考摘要：農(nóng)戶小額信用貸款的大力推廣，不僅有效地解決了農(nóng)民貸款難問題，對維護農(nóng)村穩(wěn)定和支持“三農(nóng)”經(jīng)濟快速發(fā)展也發(fā)揮了積極的作用。但是，隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構的進一步調(diào)整和農(nóng)村剩余勞動力快速分流，農(nóng)戶小額信用貸款也逐步暴露出了與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀不相適應的一些問題。需進一步完善農(nóng)戶小額信用貸款的核心定義和管理辦法，使之更加貼近農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求，才能讓它繼續(xù)保持活力。本文試對當前“價值信譽型”農(nóng)戶小額信用貸款展開分析，并對其向“行業(yè)項目型”農(nóng)戶小額信用貸款管理模式轉變作一定的理論探討。關鍵詞：貸款：轉變一、農(nóng)戶小額信用貸款概述農(nóng)戶小額信用

2、貸款是指農(nóng)村信用社為了提高信貸服務水平，加大支農(nóng)信貸投入，簡化信用貸款手續(xù)，更好的發(fā)揮農(nóng)村信用社在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用而開辦的基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要抵押、擔保的貸款。它適用于主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)民、個體經(jīng)營戶等。在實際操作中，除了充分考慮農(nóng)戶的社會信譽外，因農(nóng)戶的家庭財產(chǎn)價值在一定程度上反映了農(nóng)戶在一定時期內(nèi)家庭的收入狀況和創(chuàng)收能力，使之成為了對農(nóng)戶核定貸款額度的重要依據(jù)。所以，筆者稱這種基于農(nóng)戶的信譽和家庭財產(chǎn)價值授予一定貸款額度的農(nóng)戶小額信用貸款為“價值信譽型”農(nóng)戶小額信用貸款，其主要特征是：貸款額

3、度受到家庭財產(chǎn)價值多少的一定限制。二、“價值信譽型”農(nóng)戶小額信用貸款的缺陷1、價值和信譽的評價差異。是指對農(nóng)戶的家庭財產(chǎn)價值和社會信譽度進行評價時，因主觀因素影響形成的評價家庭財產(chǎn)價值多少和社會信譽度好壞的差異。房屋是農(nóng)戶的主要家庭財產(chǎn)，其價值占據(jù)了農(nóng)戶所有家庭財產(chǎn)價值的大部，由于對農(nóng)村房屋產(chǎn)權制度改革的滯后，目前還沒有對農(nóng)村的房屋產(chǎn)權實行城鄉(xiāng)統(tǒng)一的房屋產(chǎn)權登記管理辦法。專業(yè)的中介機構無法對農(nóng)村房屋產(chǎn)權進行價值評估，加之農(nóng)村房屋依附的集體所有制土地使用權缺乏城鎮(zhèn)房屋依附的國有出讓土地使用權的流轉性，喪失了相應的增值預期，農(nóng)戶房屋價值的多少，就只能由農(nóng)村信用社的客戶經(jīng)理結合當?shù)亓鲃有暂^弱的市場行

4、情主觀上給予評價，隨意性較大。與之相類似的，對農(nóng)戶社會信譽度的評價也是主觀性判斷較強，沒有統(tǒng)一的評價標準和完整的信息資料，容易受到評價人個人好惡的影響，評價結果的客觀性和準確性都較低，與實際的財產(chǎn)價值和社會信譽度很容易形成較大的差異。2、授信額度與項目準入的孤立。依據(jù)對農(nóng)戶的家庭財產(chǎn)價值和社會信譽度的評價，授予一定的貸款額度，并在一定期限內(nèi)周轉使用。這個授信額度在授信時沒有特定的使用用途，授信額度所體現(xiàn)出的是對人的授信，而非對具體的投資或經(jīng)營項目。農(nóng)村信用社在授信時無法掌握貸款資金將用于什么投資或經(jīng)營項目，以及農(nóng)戶有沒有技術、資金能力等從事所投資或經(jīng)營項目的準入條件，授信額度與項目準入條件二者

5、之間是相互孤立的關系。農(nóng)戶即使缺乏對投資或經(jīng)營活動應具備的相應技術、資金等準入條件，也可以在授信額度內(nèi)完全根據(jù)自身的投資和經(jīng)營意愿無限制地使用信貸資金，將信貸資金用于這些項目的投資或經(jīng)營。因此，這種沒有投資或經(jīng)營項目準入條件限制的農(nóng)戶小額信用貸款的管理辦法，很容易鼓動農(nóng)戶的盲目投資行為，無形中增大了信貸資金潛在損失的風險度。3、項目資金需求額度與授信額度的差異。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展以及農(nóng)村剩余勞動力流動性的加快，伴隨著農(nóng)戶視野的擴展和閱歷的豐富，農(nóng)戶對投資和經(jīng)營的意識不斷提高，投資和經(jīng)營欲望不斷增強，已擺脫了那種小規(guī)模、低層次的庭院經(jīng)濟投資行為，投資和經(jīng)營的規(guī)模不斷擴大，投資和經(jīng)營的方式也由

6、過去的單戶向多戶聯(lián)合經(jīng)營以及公司制轉變，農(nóng)戶的投資和經(jīng)營行為的多樣化趨勢愈來愈明顯，對貸款資金的需求額度也不斷提高。但是，“價值信譽型”的農(nóng)戶小額信用貸款，授信的主要依據(jù)是農(nóng)戶的家庭財產(chǎn)價值和社會信譽，而不是投資或經(jīng)營項目資金的實際需求情況，授信額度相對較小，已經(jīng)無法滿足農(nóng)戶在新形勢下多樣化的投資或經(jīng)營的貸款資金需求，農(nóng)戶不得不轉向其他服務于農(nóng)村的金融機構或通過民間借貸解決資金需求問題。4、統(tǒng)一利率與行業(yè)差別利潤的差異。目前，農(nóng)村信用社貸款資金利率的高低仍然主要按照貸款使用時間的長短劃分，無論農(nóng)戶將貸款資金如何使用，相同還款期限的利率都是相同的，沒有差異。但是，不同的行業(yè)所能產(chǎn)生的利潤是不同的

7、，相同金額的貸款資金在不同的行業(yè)所能獲得的利潤也是不同的。對于微利甚至虧損的傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)，因行業(yè)利潤較低但又關系到國計民生，國家除了已經(jīng)取消農(nóng)業(yè)稅，還給予一定得補貼，從政策上予以鼓勵和扶持，統(tǒng)一利率相對于該行業(yè)利潤就高了一些。對于非傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)的其他商業(yè)性投資或經(jīng)營項目，行業(yè)利潤相對傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)較高，統(tǒng)一利率相對這些行業(yè)的利潤率就低了一些。因此，統(tǒng)一利率不能體現(xiàn)不同的行業(yè)利潤水平，并利用利率杠桿手段獲取相對較高的收益。三、“行業(yè)項目型”農(nóng)戶小額信用貸款的必要性所謂“行業(yè)項目型”農(nóng)戶小額信用貸款是指對農(nóng)戶可以從事且農(nóng)村信用社按照政策可以優(yōu)先扶持的經(jīng)營活動，按照現(xiàn)有的行業(yè)分類，對不同的項目投資和項

8、目經(jīng)營，在具備相應的自有資金比例條件下，依據(jù)各項目的資金需求情況核定貸款額度的農(nóng)戶小額信用貸款類型。其主要特征是：農(nóng)戶在具備項目準入條件的情況下，可以申請某一特定的或多種項目投資和經(jīng)營的資金需求，授信額度的主要依據(jù)是從事該項目投資或經(jīng)營活動的基本準入條件和項目資金需求狀況及項目自有資金比例要求，不受家庭財產(chǎn)價值的限制，原則上應遵循準入授信、額度控制、?？顚Ｓ?、差別利率、分期歸還、保險補償?shù)脑瓌t。實現(xiàn)由“價值信譽型”向“行業(yè)項目型”農(nóng)戶小額信用貸款轉變，能夠彌補當前“價值信譽型”農(nóng)戶小額信用貸款中的一些不足之處。1、有利于充分滿足投資或經(jīng)營的資金需求。在具備相應的技術能力和要求的自有資金比例的前

9、提下，農(nóng)戶就已經(jīng)具備了投資或經(jīng)營某種項目活動的基本條件。農(nóng)戶實際的資金需求額度就是項目的投資額度和自有資金之間的差額，資金需求能不能得到滿足，將決定農(nóng)戶能不能順利完成意愿中的投資和經(jīng)營行為。如果按照項目的實際資金需求給予授信，而不僅僅局限于農(nóng)戶的家庭財產(chǎn)價值和社會信譽度，就能夠最大限度的解決農(nóng)戶投資或經(jīng)營的實際資金需求。2、有利于降低信貸資金的經(jīng)營風險。按照投資或經(jīng)營項目的資金需求授信，雖然授信額度可能超過按照農(nóng)戶家庭財產(chǎn)價值和社會信譽度授予的授信額度，但在授信時，農(nóng)村信用社首先按照項目的準入條件審查了農(nóng)戶的技術能力、資格和自有資金比例，能夠授信的是那些具備了準入條件的農(nóng)戶，這些農(nóng)戶在一定程度

10、上對所從事的投資或經(jīng)營項目比較熟悉，抵御投資和經(jīng)營風險的能力也相對較強，而對那些不具備準入條件的農(nóng)戶不予以授信，限制了農(nóng)戶盲目性的投資。在授信的同時也可以準確了解農(nóng)戶的資金使用用途以及項目的發(fā)展現(xiàn)狀和前景，能夠準確分析信貸資金使用的風險度，可以有效地降低信貸資金的經(jīng)營風險。3、有利于提高信貸資金效益。不同的行業(yè)產(chǎn)生的利潤是不同的，相應的投資收益也是不同的。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整和經(jīng)濟發(fā)展速度的加快，農(nóng)戶已基本上能夠自行解決傳統(tǒng)庭院式的種養(yǎng)殖業(yè)的資金需求，傳統(tǒng)的庭院式種養(yǎng)殖業(yè)對信貸資金的需求愈來愈少。一些規(guī)?；膫鹘y(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)和其他商業(yè)化的投資或經(jīng)營項目對信貸資金的需求愈來愈大，適當提高這些行業(yè)項目

11、的利率，信貸資金就能夠獲取更貼近于行業(yè)利潤水平的利息收入。四、“行業(yè)項目型”農(nóng)戶小額信用貸款的管理辦法1、準入授信。分為“技術準入授信”和“政策準入授信”兩種，“技術準入授信”主要審查農(nóng)戶從事投資或經(jīng)營項目的技術條件，審查是自身具備技術條件，或是具備了相應的技術人員條件。具備了技術條件的農(nóng)戶才予以授信，不具備技術條件的則不予以授信。“政策準入授信”主要審查農(nóng)戶從事投資或經(jīng)營項目的資格條件，審查相應行業(yè)管理部門是否核準或?qū)徟耍瑢邆渫顿Y或經(jīng)營資格的農(nóng)戶才予以授信，不具備投資或經(jīng)營資格的農(nóng)戶則不予以授信。2、?？顚Ｓ谩＾r(nóng)戶將信貸資金完全用于符合準入條件的投資或經(jīng)營項目，才能夠保障項目的正常經(jīng)營，

12、然后獲得一定的經(jīng)營效益，這是信貸資金能夠按時償還的基本保障。如果農(nóng)戶未將信貸資金完全用于項目投資或經(jīng)營，不僅不能保障該項目的正常經(jīng)營，還增大了投資或經(jīng)營損失的風險度，增加了信貸資金損失的潛在風險。因此，實行“專款專用”即可以監(jiān)督農(nóng)戶的資金使用情況，也可以監(jiān)控農(nóng)戶投資或經(jīng)營項目的經(jīng)營情況，最大限度的防止農(nóng)戶將信貸資金挪作他用，降低信貸資金的風險。3、額度控制。農(nóng)戶小額信用貸款是不需要抵押、擔保的貸款，一旦農(nóng)戶的投資或經(jīng)營效益較差甚至完全失敗，就會影響貸款的按期歸還，甚至最終形成損失。因此，把握好適度的授信額度，即充分滿足了農(nóng)戶的資金需求，又盡可能地控制了貸款的風險額度。按照“行業(yè)項目型”農(nóng)戶小額

13、信用貸款的實質(zhì)，可以對每一個項目明確應具備的自有資金比例，一般要求應具備投資總額30%-50%的自有資金比例，即授信額度為項目投資總額的50%-70%以內(nèi)。投資總額小的，自有資金比例就要求低一些，授信額度比例高一些；投資總額大的，自有資金比例要求高一些，授信比例低一些。同時，原則上只對投資總額為10萬元以內(nèi)的項目采取這種信用放款方式，超過10萬元的投資項目，則應采取抵押擔保放款方式。4、差別利率。行業(yè)利潤高的，可能是一些新興的或技術準入條件較高的行業(yè)，發(fā)展趨勢是利潤率逐步接近于行業(yè)平均利潤率，因此相應的投資和經(jīng)營風險也較高，與之對應相對較高的利率；行業(yè)利潤低的，一般是一些傳統(tǒng)的基礎行業(yè)，發(fā)展現(xiàn)

14、狀比較穩(wěn)定，雖然利潤率低一些，但投資和經(jīng)營也相對穩(wěn)定一些，風險也較低一些，與之對應相對較低的利率。以傳統(tǒng)的農(nóng)村種養(yǎng)殖為基礎，對于傳統(tǒng)的農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)，按照政策扶持、利率優(yōu)惠的原則，利率盡量少上浮或不上浮。對于非傳統(tǒng)種養(yǎng)殖的其他行業(yè)，行業(yè)利潤低的，在傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖利率基礎上少上浮一些；行業(yè)利潤高的，則在傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖利率基礎上多上浮一些。差別利率充分體現(xiàn)高風險高收益，低風險低收益的行業(yè)特征，在高收益的行業(yè)中獲取較高的利息收入，在低收益的行業(yè)中獲取穩(wěn)定的利息收入。5、分期歸還。貸款風險的形成是和使用期限的長短和貸款額度的多少緊密相連的。貸款額度增大就增加了可能形成風險的額度，貸款使用期限較長或超過了約定的使用期限，可能形成的風險就隨著使用時間的增加而不斷累積。按照約定的期限一次性歸還貸款，就不能在風險形成前減少可能形成的損失額度。農(nóng)戶投資或經(jīng)營項目的活動是持續(xù)性的，其所能產(chǎn)生的效益也是持續(xù)性的，雖然每個一定的時期所能產(chǎn)生的效益不一定相同，但只要項目的經(jīng)營是正常和盈利的，在每個確定的時期內(nèi)就能產(chǎn)生一定的收益，而這個收益并不影響項目的繼續(xù)正常運轉，完全可以用于歸還貸款。因此，可以按照項目的盈利預測，測算一個按月或按季歸還貸款的額度，這個額度控制在預期的盈利額度以內(nèi)，即不影響農(nóng)戶投資或經(jīng)營項目的正常運轉，也能夠分期降低貸款的風險額度，對培育農(nóng)戶良好的信