淺議農(nóng)業(yè)信貸生態(tài)化法律制度構(gòu)建

1、淺議農(nóng)業(yè)信貸生態(tài)化法律制度構(gòu)建 摘 要：在發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)的過程中，農(nóng)業(yè)信貸作為支持農(nóng)業(yè)的重要服務業(yè)也應構(gòu)建相應的生態(tài)化法律制度。為實現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，推動農(nóng)業(yè)信貸的生態(tài)化轉(zhuǎn)型，針對農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展現(xiàn)狀，我國應細化農(nóng)業(yè)信貸法律規(guī)定，完善商業(yè)銀行社會責任并構(gòu)建環(huán)保信息共享的服務機制。 關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)信貸；生態(tài)化；法律制度 資金是農(nóng)業(yè)發(fā)展不可或缺的一種生產(chǎn)要素，其投入方向和數(shù)量影響著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)量和質(zhì)量，農(nóng)業(yè)資金的信貸制度在解決信貸需求并調(diào)整農(nóng)業(yè)和生態(tài)環(huán)境的關(guān)系中發(fā)揮著舉足輕重的作用。在生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展要求的背景下，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程的深入，我國目前農(nóng)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生的大量投資需求遠遠沒有得到滿足。我們需要探討如何

2、完善農(nóng)業(yè)信貸制度本身并使之符合生態(tài)化發(fā)展趨勢。 一、農(nóng)業(yè)信貸生態(tài)化的概念 國務院辦公廳在2014年4月24日發(fā)布的關(guān)于金融服務“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見中明確提出：“支持農(nóng)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。大力發(fā)展綠色金融，促進節(jié)水農(nóng)業(yè)、循環(huán)農(nóng)業(yè)和生態(tài)友好型農(nóng)業(yè)發(fā)展?！逼渲修r(nóng)村金融服務的最重要方面就是農(nóng)業(yè)信貸服務。 農(nóng)業(yè)信貸生態(tài)化就是指在為了調(diào)整農(nóng)業(yè)生態(tài)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，以是否符合生態(tài)化為標準，對符合生態(tài)要求的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予傾斜性信貸政策，給予不符合生態(tài)化發(fā)展要求的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)懲罰利率貸款，從而促進農(nóng)業(yè)生態(tài)化轉(zhuǎn)型。而符合生態(tài)化標準，可以理解為有利于農(nóng)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)利用的整體效率，減少浪費和重復利用，減少對自然

3、環(huán)境和生物群落的干擾和破壞。 二、完善信貸制度助推生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展的必要性 農(nóng)業(yè)信貸制度作為金融服務農(nóng)業(yè)的最重要制度，是調(diào)控農(nóng)業(yè)生態(tài)化轉(zhuǎn)型的杠桿，是在我國特殊國情下的實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展必然選擇，也是促使信貸機構(gòu)創(chuàng)新服務方式，彌補信貸領域市場失靈的重要手段。 （一）解決農(nóng)業(yè)發(fā)展需求，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展要求的現(xiàn)實選擇 作為農(nóng)業(yè)大國，我國農(nóng)業(yè)的增長方式在很大程度上依賴于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，通過增加勞動力、化肥和農(nóng)藥等單位投入以獲得更大的產(chǎn)出。技術(shù)和資金的投入不足制約著農(nóng)業(yè)產(chǎn)量和效率的提高；而且這種粗放式的生產(chǎn)方式，不僅出現(xiàn)了土地退化、土壤的生產(chǎn)力下降的現(xiàn)象，而且生產(chǎn)出的許多農(nóng)產(chǎn)品在質(zhì)量上不符合“無公害”標準，成

4、為我國農(nóng)業(yè)健康發(fā)展、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的桎梏。 因農(nóng)業(yè)涉及面廣，包含農(nóng)村生產(chǎn)和生活生態(tài)環(huán)境的各個方面，從三農(nóng)的利益來說，促進農(nóng)業(yè)的生態(tài)化發(fā)展可以挖掘農(nóng)村資源潛力，節(jié)約農(nóng)村資源，改善生態(tài)環(huán)境，增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民生活質(zhì)量；從國家的角度來說，在政策補貼和商業(yè)銀行信貸資金的扶持下，可以保障糧食安全、降低農(nóng)業(yè)生態(tài)損耗、提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)節(jié)能減排的。因此，農(nóng)業(yè)信貸的生態(tài)化可以實現(xiàn)生態(tài)效益、經(jīng)濟效益和社會效益的統(tǒng)一，是符合我國國情的科學發(fā)展之選擇。 （二）商業(yè)信貸和政策金融相結(jié)合，有效彌補市場失靈的重要手段 由于農(nóng)業(yè)是風險性較大的產(chǎn)業(yè)，在商業(yè)信貸中對貸款利率和抵押條件要求較高，僅靠市場的作用會造成農(nóng)業(yè)信貸資金的緊張。而

5、且由于市場的短視性和趨利性，短期貸款如種子、化肥、農(nóng)藥、薄膜等當年生產(chǎn)費用比重過大，而關(guān)系持續(xù)性發(fā)展的中長期貸款如農(nóng)業(yè)基礎設施、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)等則較少，使農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展領域金融資源配置出現(xiàn)“市場失靈”的問題。 農(nóng)業(yè)政策性金融，指的是在政府支持下，運用各種特殊的融資手段和優(yōu)惠的存貸利率直接或間接地對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟支持和扶持。在形式上，可以采取由政府主導建立貸款擔?；?，通過政策性金融機構(gòu)保證信貸資金的充足。針對農(nóng)業(yè)生態(tài)化的政策性金融，需要政府對生態(tài)化農(nóng)業(yè)提供貸款的金融機構(gòu)進行補貼或貼息，支持符合生態(tài)要求的農(nóng)業(yè)項目的展開和推廣，是為了彌補農(nóng)業(yè)信貸資金的短缺這一市場失靈，追求社會合理性目標。 （三）商

6、業(yè)銀行全面評估環(huán)境風險，實現(xiàn)與國際接軌的要求 在節(jié)能減全球化背景下，推行綠色信貸已經(jīng)成為國內(nèi)金融機構(gòu)的共識。花旗、匯豐、渣打銀行等72家國際性商業(yè)銀行已將世界銀行集團提倡的“赤道原則”作為信貸業(yè)務的原則之一，全面評估信貸中的環(huán)境因素，實行分級貸款制度，鼓勵綠色信貸已成為國際銀行業(yè)的營運規(guī)范。商業(yè)銀行有必要建立生態(tài)化指標評價體系，從自身發(fā)展來說，可以借助生態(tài)評價體系全面評估生態(tài)風險，達到對貸款風險的全面測評，提高信貸的安全等級，減少不良資產(chǎn)的數(shù)量從而提升商業(yè)銀行的經(jīng)營績效。因此，我國農(nóng)業(yè)信貸制度在滿足國內(nèi)需求的情況下，在進一步的對外輸出或與國際接軌的進程中，充分考慮環(huán)境因素的生態(tài)化信貸制度建立也

7、是當務之急。 三、現(xiàn)有農(nóng)業(yè)信貸生態(tài)化不足之處 綜合分析現(xiàn)有規(guī)定，雖然國務院、銀監(jiān)會等已出臺相關(guān)發(fā)展農(nóng)業(yè)綠色金融的引導性文件，在貫徹落實上，農(nóng)業(yè)生態(tài)化信貸制度仍缺乏細節(jié)支撐和制度保障，制度供給滯后于生態(tài)農(nóng)業(yè)的發(fā)展要求，其發(fā)展面臨著重重困難。 （一）缺乏商業(yè)銀行生態(tài)責任的詳細規(guī)定 加強生態(tài)文明建設，推行信貸生態(tài)化，是商業(yè)銀行所應承擔社會責任的必然要求。但是，由于我國缺乏農(nóng)業(yè)信貸金融的專門性立法，而在環(huán)境保護法和金融法也并未對信貸機構(gòu)的生態(tài)責任有可執(zhí)行性規(guī)定。商業(yè)銀行法中籠統(tǒng)規(guī)定了銀行要承擔社會責任，但僅僅有政策上的方向，現(xiàn)階段也無其他規(guī)章等文件明確規(guī)定實施生態(tài)化信貸的義務，立法的局限性使得企業(yè)生態(tài)

8、責任的承擔無所歸依，在一定程度上導致商業(yè)銀行等企業(yè)在經(jīng)營管理中對綠色發(fā)展、生態(tài)化轉(zhuǎn)型這一社會責任的忽視。倡導商業(yè)銀行的社會責任，是助推生態(tài)信貸是實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，同時有助于商業(yè)銀行加強貸款的環(huán)境和社會風險管理和控制的雙贏選擇。 （二）缺乏信貸生態(tài)化法律制度保障 2005年12月國務院發(fā)布的國務院關(guān)于落實科學發(fā)展觀加強環(huán)境保護的決定曾要求對不符合環(huán)保標準的企業(yè)停止辦理信貸等手續(xù)。2007年7月，國家環(huán)保部、中國人民銀行和中國銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的關(guān)于落實環(huán)境保護政策法規(guī)防范信貸風險的意見要求對不符合產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境違法的企業(yè)和項目進行信貸控制。對此，江西、遼寧、浙江等省市政府環(huán)保部門聯(lián)合當?shù)氐慕鹑诒O(jiān)管機構(gòu)聯(lián)

9、合推出了有關(guān)綠色信貸的實施方案和具體細則。但上述法規(guī)和文件都不具備法律的實施基礎。 中國銀監(jiān)會2012 年制定的中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)綠色信貸指引的通知，規(guī)定了銀行業(yè)在綠色信貸中應起到的作用和具體的操作程序，包括銀行為實施綠色信貸需要的組織管理、政策制度及能力建設、流程管理、內(nèi)控管理。在此仍需要制度的落實，使得開展生態(tài)化信貸成為商業(yè)銀行的必須責任而不是任意性規(guī)則。 （三）金融機構(gòu)和環(huán)保部門之間缺乏信息共享機制 生態(tài)農(nóng)業(yè)領域是一個新興產(chǎn)業(yè)，環(huán)境標準的判斷需要擁有專門的技術(shù)。然而金融機構(gòu)面臨一方面自身尚欠缺生態(tài)要素評估的能力，短期內(nèi)在技術(shù)、人才、資金上建立起生態(tài)評估機制難度較大，另一方面從環(huán)保部門等專

10、業(yè)機構(gòu)獲得信息的渠道不暢通，成本較高。 同時，環(huán)保部門由于其自身的側(cè)重點以及技術(shù)水平，所發(fā)布信息并不能完全體現(xiàn)生態(tài)農(nóng)業(yè)信息的專業(yè)性與針對性；有時甚至會根據(jù)上級政府部門的相關(guān)指示，將某些不利信息予以屏蔽。因此，環(huán)保信息在環(huán)保部門與金融機構(gòu)之間交流是一個單項的過程，環(huán)保部門僅將所收集的信息提供給金融機構(gòu)，能否適用則不在環(huán)保部門的管轄范圍之內(nèi)。 地方保護主義、政策執(zhí)行不力等現(xiàn)象在農(nóng)業(yè)環(huán)保領域比較普遍，而現(xiàn)階段我國對違規(guī)信息還缺乏完善的發(fā)布機制。因此在環(huán)保部門發(fā)布信息的完善性、與金融機構(gòu)信息溝通渠道的暢通性、反饋的及時性上都需要在制度的保障落實中改進。 四、構(gòu)建我國農(nóng)業(yè)信貸生態(tài)化法律制度 我國農(nóng)業(yè)法第

11、四十五條規(guī)定，國家要建立健全農(nóng)村金融體系，加強農(nóng)村信用制度建設，加強農(nóng)村金融監(jiān)管；規(guī)定有關(guān)金融機構(gòu)和農(nóng)村信用合作社加強對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的信貸支持，國家將通過政策貼息等方式支持農(nóng)業(yè)貸款。通過對我國現(xiàn)狀的分析，借鑒發(fā)達國家發(fā)展經(jīng)驗，如何改革完善農(nóng)業(yè)信貸法律制度，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)信貸的作用，是迫切需要解決的問題。 （一）完善農(nóng)業(yè)信貸法及相應制度建設 農(nóng)業(yè)法對農(nóng)業(yè)領域的基本問題進行了總體規(guī)定，需要有針對農(nóng)業(yè)貸款或資金投入的專門性法律規(guī)定。具體來說，我國農(nóng)業(yè)信貸法可以從以下幾個方面做具體規(guī)定：一是規(guī)定專門的農(nóng)業(yè)財政補貼支出方向，財政支出重點應放在大型的農(nóng)業(yè)基礎設施建設、重大農(nóng)業(yè)科學基礎研究和農(nóng)業(yè)科技推廣、

12、及重要的農(nóng)業(yè)生態(tài)開發(fā)項目等需要大量資金投入的地方；二是構(gòu)建多元化農(nóng)村金融機構(gòu)體制，政策性金融機構(gòu)和商業(yè)銀行相配合，加大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用合作社對農(nóng)業(yè)的支持力度；三是可以借鑒國外做法，建立國家農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供后備資金儲蓄。 （二）規(guī)定銀行社會責任，商業(yè)銀行踐行赤道原則 政策性金融機構(gòu)本身就承擔執(zhí)行國家政策的職能，但對于大多數(shù)的商業(yè)銀行來說，還缺乏承擔有關(guān)社會責任的意識，尤其是對融資項目可能產(chǎn)生的環(huán)境與社會風險并未規(guī)定相應的責任。 中國人民銀行2001年頒布的貸款風險分類指導原則仍是現(xiàn)階段是商業(yè)銀行對貸款風險審查的依據(jù)。根據(jù)凈資產(chǎn)、信用評級、償債能力、擔保實力等將貸款

13、分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五個級別，尚未把環(huán)境風險因素作為考量要素之一。銀行業(yè)監(jiān)督委員會先后發(fā)布綠色信貸指引、綠色信貸統(tǒng)計制度等文件，為銀行等金融機構(gòu)發(fā)展綠色信貸提供了政策指引。如果商業(yè)銀行能夠增加貸款項目對環(huán)境和社會不同影響的分類，那么銀行在審查農(nóng)業(yè)貸款過程中，就可以采取相應措施，對不同企業(yè)給予不同等級的授信額度。踐行赤道原則不但可以發(fā)揮向生態(tài)農(nóng)業(yè)可持續(xù)融資的功能性作用，更代表了未來國際金融市場體系的發(fā)展方向。商業(yè)銀行可以采取或借鑒此種分類原則，建立農(nóng)業(yè)貸款項目對環(huán)境和社會影響的分類標準，利用經(jīng)濟杠桿對生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展進行調(diào)控，使即將或正在進行的各類融資項目符合環(huán)境與社會和諧發(fā)展的總體目標

14、。 （三）構(gòu)建信貸機構(gòu)與農(nóng)業(yè)部門及環(huán)保部門信息共享機制 生態(tài)文明主題下的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)應該是合作化、組織化的生態(tài)體系。只有在農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)與環(huán)保部門、農(nóng)業(yè)部門，以及相應金融監(jiān)管部門等建立起長期穩(wěn)定的信息共享和合作協(xié)調(diào)機制，環(huán)保部門和農(nóng)業(yè)部門負責發(fā)布國家政策、行業(yè)標準、環(huán)境監(jiān)測標準等信息，信貸機構(gòu)和金融監(jiān)管部門則對相應的生態(tài)化信貸產(chǎn)品和服務詳情與之反饋和交流，實現(xiàn)信息共享，拓寬信息交流渠道。具體來說，中國人民銀行和銀監(jiān)會應加快建立完善農(nóng)村信用評價體系，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，探索建立誠信農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息庫，為銀行進行貸款審批提供信用評價；農(nóng)業(yè)部門對符合生態(tài)化要求的農(nóng)業(yè)項目、產(chǎn)品和企業(yè)目錄等信息及時傳遞給信貸機構(gòu)，使得信貸機構(gòu)對符合貸款條件的優(yōu)先予以支持；環(huán)保部門對生態(tài)農(nóng)業(yè)項目的實施是否真正符合環(huán)境