存款保險早期糾正探索

1、存款保險早期糾正探索 一、對投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行早期糾正的探索實踐：聊城實例 （一）早期糾正措施。近年來，聊城中支在推進(jìn)存款保險制度落地的工作實踐中，針對風(fēng)險信息監(jiān)測、收集、研判及糾正評估等環(huán)節(jié)進(jìn)行了積極探索，對促進(jìn)投保機(jī)構(gòu)健康發(fā)展、維護(hù)轄區(qū)金融穩(wěn)定取得了較大的推動作用。1.在風(fēng)險監(jiān)測上實行“嵌入式”即報。為深入開展風(fēng)險分析監(jiān)測工作，及時掌握金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營中蘊(yùn)藏的隱患，有效應(yīng)對金融運行中出現(xiàn)的問題，聊城中支對全轄投保機(jī)構(gòu)開展了“嵌入式”風(fēng)險監(jiān)測工作。“嵌入式”風(fēng)險監(jiān)測，是指依據(jù)法定管理職責(zé)，通過建立固定聯(lián)系制度，要求金融機(jī)構(gòu)及時通報當(dāng)期新發(fā)生的風(fēng)險苗頭和既定事實，共同研究制定應(yīng)對措施，切實防范金融風(fēng)險，

2、維護(hù)金融穩(wěn)定。該模式要求縣支行提取不良資產(chǎn)、流動性管理等指標(biāo)進(jìn)行實時監(jiān)控，對風(fēng)險狀況和變化趨勢做出總體判斷和評價；要求各縣（市）支行與投保機(jī)構(gòu)指定專人負(fù)責(zé)風(fēng)險監(jiān)測制度，確定聯(lián)系方式和頻率，確保第一時間掌握風(fēng)險苗頭、制定應(yīng)對措施；對緊急重大信息，要求必須做到一事一報、即發(fā)即報、急事急報、特事特報、大事快報。2.在風(fēng)險報告上要求“預(yù)、快”結(jié)合。為及時捕捉風(fēng)險苗頭，聊城中支先后建立了風(fēng)險隱患排查制度和風(fēng)險信息快速報告制度，列明了具體排查內(nèi)容和風(fēng)險報告事項。排查要求各機(jī)構(gòu)建立常態(tài)化排查機(jī)制，每季結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點和外部形勢安排重點項目，結(jié)果按照風(fēng)險點分布、問題集中度和變化趨勢及化解措施等建檔造冊，并報人

3、民銀行。快速報告制度要求各金融機(jī)構(gòu)堅持“預(yù)警預(yù)報”和“即發(fā)即報”的原則，對于監(jiān)測發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險苗頭和突發(fā)事件第一時間進(jìn)行書面報告，按“邊處置邊報告、邊核實邊報告”的原則，及時跟蹤續(xù)報事態(tài)進(jìn)展及處置結(jié)果；對性質(zhì)復(fù)雜且處置時間較長的風(fēng)險事件，實行日報制度，必要時隨時續(xù)報。3.在責(zé)任落實上進(jìn)行全面明確。聊城中支針對風(fēng)險監(jiān)測、信息報送、存款保險工作推進(jìn)、早期糾正“四項內(nèi)容”制定了地方法人金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理責(zé)任制度，建立起一把手為第一責(zé)任人、工作分級落實、金融穩(wěn)定工作跨部門協(xié)作的責(zé)任體系。組織簽訂了地方法人金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理責(zé)任書、地方法人金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險防范責(zé)任書，明確人民銀行對法人金融機(jī)構(gòu)的13項風(fēng)險管理責(zé)任和

4、9項監(jiān)督管理內(nèi)容、法人金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行的9項義務(wù)。對投保機(jī)構(gòu)提升風(fēng)險管理技術(shù)水平、落實金融管理政策、推進(jìn)內(nèi)控體系建設(shè)、完善金融風(fēng)險處置機(jī)制等方面起到了積極的推動作用。（二）早期糾正成效。1.推動風(fēng)險化解。針對現(xiàn)場核查出的問題，聊城中支和縣支行兩級人民銀行約見其全部高級管理人員進(jìn)行談話，分析了業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢和風(fēng)險持續(xù)暴露的原因，就目前存在的問題要求其限期整改。同時指定監(jiān)管專員，貼身監(jiān)測該行，保證隨時掌握其數(shù)據(jù)、材料、經(jīng)營動態(tài)、風(fēng)險處置進(jìn)展和重大事項。并督促該行尋求發(fā)起行幫扶，爭取優(yōu)惠政策，盡早處置不良貸款。該行針對人民銀行提出的整改意見和要求，結(jié)合自身情況采取了一系列自救措施：一是制訂了具體的不良

5、貸款清收、核銷的壓降措施。截至2017年5月末，該行清收不良貸款近100萬元；二是申請主發(fā)起行承接超出監(jiān)管指標(biāo)即年末五級分類不良率高于5%以上的部分不良貸款，擬于9月份實施，年底前到位；三是主發(fā)起行委派了專職董事長，選配了行長。推行了首席風(fēng)險官機(jī)制，切實加強(qiáng)風(fēng)險管理。至2017年6月，高級管理人員已逐步配備到位，待銀監(jiān)部門審批后即可履職；四是制定不良貸款處置落實時間配檔表。2017年8月21日，下發(fā)存款保險早期糾正通知書，提出早期糾正要求：一是調(diào)整貸款五級分類，如實反映資產(chǎn)質(zhì)量。將逾期90天以上貸款全部納入不良貸款核算，確保貸款五級分類真實準(zhǔn)確。二是壓降不良貸款，提升不良資產(chǎn)質(zhì)量。采取“一戶一

6、策”的策略，加大不良貸款處置力度。對于無法自身有效化解的存量不良貸款，申請發(fā)起行幫扶，確保2017年末不良貸款降至5%以內(nèi)，撥備覆蓋率達(dá)到150%，凈資產(chǎn)不低于1000萬元。三是加大資本補(bǔ)充力度。進(jìn)一步制定可行的資本充足水平提升計劃，加大補(bǔ)充力度，確保2017年末資本充足率達(dá)到2%。2.實現(xiàn)早期糾正目標(biāo)。一是對高風(fēng)險貸款實施名單制管理，建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，落實專人跟蹤掌握借款人經(jīng)營動態(tài)及財務(wù)狀況，一旦發(fā)現(xiàn)問題及時采取措施；全力清收不良資產(chǎn)。成立由董事長任組長、行長任副組長的不良清收領(lǐng)導(dǎo)小組，“一戶一策”制定化解方案。2017年全年累計清收不良貸款183.99萬元。二是積極向主發(fā)起行申請重組不良貸

7、款，2017年9月份主發(fā)起行出資422.93萬元重組該行不良貸款3584.13萬元。承接后，該行重點監(jiān)管指標(biāo)均能達(dá)標(biāo)；截至2017年11月末，該行不良貸款余額427.53萬元，不良貸款占比3.72%。三是改變經(jīng)營策略，嚴(yán)控增量授信風(fēng)險。堅持“風(fēng)險可控、支農(nóng)支小、實體經(jīng)濟(jì)、抵押為主”的授信原則。并強(qiáng)化風(fēng)險防控、嚴(yán)格貸款“三查”制度，加大問責(zé)和責(zé)任追究力度。最終，該行通過整改，各項業(yè)務(wù)平穩(wěn)有序開展，經(jīng)營逐漸趨于穩(wěn)健，于2017年末達(dá)到早期糾正要求，并退出問題銀行名單。 二、基于實踐的幾點思考 （一）從法律上明確存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的早期糾正權(quán)力?；趯徤鞅O(jiān)管目標(biāo)的需要，存款保險條例（或升格為存款保

8、險法）應(yīng)當(dāng)明確賦予存款保險基金管理機(jī)構(gòu)在投保機(jī)構(gòu)的流動性、資本及風(fēng)險指標(biāo)可能觸發(fā)早期糾正標(biāo)準(zhǔn)時可以采取適當(dāng)?shù)募m正措施，包括：對投保機(jī)構(gòu)股東的監(jiān)管措施;對董事、經(jīng)理等高級管理人員的監(jiān)管措施;對投保機(jī)構(gòu)本身的監(jiān)管措施；以及對目標(biāo)機(jī)構(gòu)公司治理結(jié)構(gòu)的監(jiān)管;對目標(biāo)機(jī)構(gòu)“恢復(fù)與處置計劃”持續(xù)更新的監(jiān)管;對目標(biāo)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險評估等，以解決存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的法律地位問題。（二）對存款保險管理機(jī)構(gòu)的早期糾正進(jìn)行詳細(xì)設(shè)計。我國存款保險條例在存款保險基金管理機(jī)構(gòu)權(quán)力內(nèi)容上的原則性設(shè)計給存款保險條例的實施以及存款保險制度功能的實現(xiàn)留下了一定的障礙，需要進(jìn)一步進(jìn)行充分設(shè)計。一是明確早期糾正措施的啟動條件。結(jié)合風(fēng)險監(jiān)測指

9、標(biāo)內(nèi)容，明確早期糾正措施的啟動條件。如當(dāng)不良率率超過2%或資本充足率低于8%時需要進(jìn)行預(yù)警，不良率超過5%或資本充足率低于4%，需要進(jìn)行限制經(jīng)營或資產(chǎn)業(yè)務(wù)，資本充足率為負(fù)，需要進(jìn)行接管等。在啟動條件的設(shè)計上需要做到科學(xué)合理、具體全面。二是出臺早期糾正措施相關(guān)的辦法與流程。防止投保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險問題的情況下，不知道如何處置、不會處置，最終造成風(fēng)險問題得不到及時處置，進(jìn)而影響存款保險的權(quán)威性。（三）進(jìn)一步明確存款保險管理機(jī)構(gòu)與銀保監(jiān)會的權(quán)力配置。我國存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的法定屬性不明確，與央行、銀保監(jiān)會的關(guān)系模糊不清，其監(jiān)管權(quán)（早期糾正權(quán)與風(fēng)險處置權(quán)）的設(shè)計沒有與中國銀保監(jiān)會的監(jiān)管權(quán)形成有效銜接、缺

10、少監(jiān)管措施適用依據(jù)和可選擇具體措施的法律指引。因此，需要從立法上明確存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的法律地位、組織構(gòu)成及其與中國銀保監(jiān)會之間的關(guān)系和權(quán)力配置，確保實現(xiàn)存款保險制度功能，保證存款保險基金管理機(jī)構(gòu)有效履行法定職責(zé)。 參考文獻(xiàn)： 1中國人民銀行金融穩(wěn)定局.存款保險宣傳讀本，中國金融出版社，2015.8. 2周永勝，劉鴻偉，彭慧.存款保險制度的早期識別和及時干預(yù)般指引及啟示.金融發(fā)展評論，2017.（7）. 3黃志凌.問題銀行的判斷與破產(chǎn)早期干預(yù)機(jī)制，金融研究，2015. 4葛紅玲.存款保險制度的建立與金融監(jiān)管體制的完善.管理世界，2001.（4）. 5楊松，魏曉東.次貸危機(jī)后對銀行監(jiān)管權(quán)配置的法律思