以“信用權(quán)證”規(guī)范民間借貸

1、綜觀近年溫州金融改革，最關(guān)鍵的一條就是通過地方立 法在溫州推行民間借貸登記備案制。此舉是希望以此把 民間借貸納入監(jiān)管軌道，引導(dǎo)隱藏在“地下”的數(shù)千億 民資早日實(shí)現(xiàn)“陽光化”。這一“陽光化 ”的路子是正確的，只有這樣，才能解決民間借貸長(zhǎng)期 “摸黑走夜路”的問題，解決借貸雙方的信息不對(duì)稱的 問題，構(gòu)建起健康的民間借貸體系，從而增強(qiáng)防范和化 解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。但是，從實(shí)地調(diào)查情 況看，溫州民間借貸登記備案之路似乎并不順暢。問題 癥結(jié)何在？如何求解？登記備案難落實(shí)據(jù)溫州官方統(tǒng)計(jì) 數(shù)據(jù)，2014年3月1日正式實(shí)施民間借貸備案制以來，全 市12個(gè)登記備案中心累計(jì)登記總 額僅為80.50億元，相比溫州實(shí)際4

2、000億左右的民間借貸 規(guī)模，僅占相當(dāng)小的部分。為什么民間借貸資金不愿意 進(jìn)入登記備案中心平臺(tái)？筆者認(rèn)為，對(duì)于借貸登記，無 論是債務(wù)人還是債權(quán)人都有各 式各樣的心理。根據(jù)筆者調(diào)查和訪問，總結(jié)出最明顯的 幾種民間借貸人不愿意來中心登記備案的心態(tài)。第一種 心理：借貸雙方協(xié)商難的心理。對(duì)于出借方來說，一般 他們?cè)敢膺M(jìn)行和債務(wù)人之間的資金登記， 因?yàn)橥ㄟ^登記行為，讓他們出借的資金有據(jù)可依，在一 定程度上減少了產(chǎn)生糾紛的風(fēng)險(xiǎn)。但是，對(duì)于債務(wù)方來 說，他們并不想讓自己產(chǎn)生有債務(wù)記錄，因?yàn)檫@種債務(wù) 記錄，會(huì)讓債務(wù)人在將來向其他人的融資 過程中受到阻礙。所以，雙方如果不能達(dá)成登記意愿， 就不會(huì)共同進(jìn)行借貸的登

3、記備案。第二種心理：財(cái)不外 露的心態(tài)。無論對(duì)債權(quán)人還是債務(wù)人來講，他們往往不 希望自己的資產(chǎn)被任何機(jī)構(gòu)記錄。第三種 心理：怕政府收利息稅的心態(tài)。盡管政府金融管理部門 并沒有將來會(huì)增加收取利息稅的說法，但人們擔(dān)心秋后 算賬。第四種心理：登記得不到利益的心態(tài)。筆者認(rèn)為， 這是人們不愿意進(jìn)行登記的一種主流心 理。即使有愿意到中心進(jìn)行借貸登記的債權(quán)人和債務(wù)人， 他們發(fā)現(xiàn)，自己如實(shí)登記備案所得到的與不進(jìn)行登記并 沒有差別。而且，不在登記中心備案，還規(guī)避了資產(chǎn)暴 露在公眾面前的風(fēng)險(xiǎn)。推行“信用權(quán)證 ”制度綜上，筆者認(rèn)為，溫州政府通過登記備案引導(dǎo)民 間借貸“陽光化”，是找準(zhǔn)了點(diǎn)，用錯(cuò)了方法。那么， 究竟該如

4、何引導(dǎo)民間借貸真正引向“陽光”，并在“陽 光”下發(fā)揮輸血與造血功能，成為經(jīng)濟(jì)發(fā) 展的助推劑？可以考慮建立民間借貸“信用權(quán)證”制度 的思路，希望“信用權(quán)證”可以像土地房屋等抵押物的 他項(xiàng)權(quán)證一樣，能實(shí)現(xiàn)讓無形的信用“變現(xiàn)”，從而吸 引民間借貸主動(dòng)走向政府監(jiān)管。具體說來 ，就是利用溫州各縣域已經(jīng)成立的12個(gè)民間借貸登記備 案中心，實(shí)施“信用權(quán)證”制度。此舉會(huì)強(qiáng)烈吸引廣大 民間借貸人紛紛到中心進(jìn)行借貸登記備案。主要的思路 和做法是：一是“信用權(quán)證”概念。我 們知道，一個(gè)人和企業(yè)的信用實(shí)際上是一種無形資產(chǎn)。 在民間借貸活動(dòng)中，實(shí)際上是憑借著信用這個(gè)無形資產(chǎn) 進(jìn)行操作的?！靶庞脵?quán)證”是一種“信用”憑證，

5、在民 間借貸活動(dòng)中，通過設(shè)計(jì)這種憑證，把民 間借貸活動(dòng)中“無形”的信用“變現(xiàn)”成為“有形”的 抵押物，就好比我國(guó)房產(chǎn)的他項(xiàng)權(quán)證一樣。民間借貸活 動(dòng)中，雙方除了簽訂借貸合同外，還需辦理“信用權(quán) 證”。這個(gè)“信用權(quán)證”由政府指定的機(jī)構(gòu) (如溫州各地的借貸登記備案中心)向民間借貸交易的出借 方(債權(quán)方)開具，并由債權(quán)方持有?！靶庞脵?quán)證”需載明 交易時(shí)間、雙方姓名、順序號(hào)、金額、利息、還款日期 以及相關(guān)權(quán)利義務(wù)等詳細(xì)內(nèi)容。 政府指定的機(jī)構(gòu)同時(shí)留下相關(guān)信息。當(dāng)有多個(gè)出借方打 算也想借錢給同一對(duì)象時(shí)，第二個(gè)出借方可以在登記機(jī) 構(gòu)或相關(guān)銀行了解到借入方此前的借錢情況，自行判斷 借入方是否還有信用余額，并作出

6、是否同 意借錢給該對(duì)象。如果同意并達(dá)成交易，由該機(jī)構(gòu)開出 第二順序號(hào)的“信用權(quán)證”。同樣的，第三位在第二位 累加的基礎(chǔ)上自行判斷，以此類推。二是完善地方立法， 設(shè)置法院按“信用權(quán)證”順序號(hào)處置借 貸糾紛的相關(guān)條文。目前，廣大民間借貸人不愿配合政 府進(jìn)行借貸登記，主要的心理是以上提到的登記得不到 利益的心態(tài)。人人都是趨利的，沒有利益又要曝露相關(guān) 信息，大家當(dāng)然不愿意。但同時(shí)，民間借 貸風(fēng)險(xiǎn)大，大家渴望借貸安全的心態(tài)也很強(qiáng)烈。我們提 出，溫州在已頒布實(shí)行的溫州市民間融資管理?xiàng)l例 作少許條文完善，主要增加法院按照“信用權(quán)證”的順 序號(hào)處理民間借貸糾紛案件的相關(guān)保護(hù)條 文。三是在辦理民間借貸“信用權(quán)證

7、”過程中，政府可 以依法收取利息稅。從民間借貸人的角度看，借貸安全 是第一位的，少量的利息稅支出與借貸獲利相比也是值 得的，并且老百姓會(huì)認(rèn)為，政府都收取了 民間借貸的利息稅，更會(huì)保護(hù)合法借貸者的權(quán)利，可以 得到踏實(shí)的安全保障。推行建立民間借貸“信用權(quán)證” 制度，不僅可以推進(jìn)登記量的規(guī)模提升，政府可以較全 面地了解民間借貸市場(chǎng)的情況，把控風(fēng)險(xiǎn) ，還可以收到大量的利息稅收。有人可能會(huì)問，建立 “信用權(quán)證”制度難道真的這么管用嗎？我們這里舉一 個(gè)房產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證制度的例子。大家知道，以前中國(guó)各地 的房產(chǎn)交易和抵押的糾紛案件很多，甚至出 現(xiàn)大量的虛假房產(chǎn)證和土地證的現(xiàn)象，這一問題暴露出 來后，國(guó)家有關(guān)部門及時(shí)推出針對(duì)性的房產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證制 度，由政府指定