bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù)課件

1、bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 1 中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理 體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù)體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)管理部風(fēng)險(xiǎn)管理部 楊春光楊春光 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 2 內(nèi)容簡(jiǎn)介 u北京首創(chuàng)投資擔(dān)保公司發(fā)展簡(jiǎn)介 u擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)定義 u我國(guó)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題 u風(fēng)險(xiǎn)管理體系概念、目的、原則 u風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建模式 u風(fēng)險(xiǎn)管理體系的內(nèi)容 u小額貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)作模式 u小額貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)需要關(guān)注的問題 u案例介紹 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)

2、保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 3 首創(chuàng)擔(dān)保公司發(fā)展歷程簡(jiǎn)介 公司大致經(jīng)歷了三個(gè)階段：公司大致經(jīng)歷了三個(gè)階段： 第一階段與中投保建立合作關(guān)系，確立運(yùn)作模式，公司建章 建制. 第二階段設(shè)立擔(dān)保基金，成立中投保北京分公司. 第三階段公司重組，首創(chuàng)擔(dān)保獨(dú)立開展業(yè)務(wù)，打造自身品牌. bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 4 首創(chuàng)擔(dān)保公司業(yè)務(wù)發(fā)展情況 2007年與1999年相比，公司注冊(cè)資本金從2500萬(wàn)元增加到 目前的3.065億元，公司總資產(chǎn)從2.06萬(wàn)元增長(zhǎng)到目前的16.8億 元，凈資產(chǎn)從2526萬(wàn)增長(zhǎng)到12億元；公司擔(dān)保規(guī)模不斷擴(kuò)大， 從19

3、99年的1.2億元增加到52億元，公司累計(jì)擔(dān)保家數(shù)超過 3710家，擔(dān)?？傤~近200億元。 由于市縣兩級(jí)財(cái)政持續(xù)注資和資本運(yùn)作收益大幅增加，到 2008年6月底，公司總資產(chǎn)已達(dá)22億，凈資產(chǎn)增至19億元。 隨著擔(dān)保規(guī)模的增長(zhǎng)，近幾年代償率卻逐年下降，2005年代 償率2.2%，2006年1.9%，2007年0.95%。2008年9月底在 保余額42億元，新增代償僅45萬(wàn)元，代償率又創(chuàng)歷史新低 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 5 公司各項(xiàng)指標(biāo)增長(zhǎng)圖 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 6 首創(chuàng)擔(dān)保公司的核

4、心競(jìng)爭(zhēng)力 完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系是首創(chuàng)擔(dān)保公司的完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系是首創(chuàng)擔(dān)保公司的 核心競(jìng)爭(zhēng)力核心競(jìng)爭(zhēng)力 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 7 首創(chuàng)擔(dān)保公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力 政府財(cái)力支撐機(jī)制 公司系列風(fēng)險(xiǎn)管理制度 公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng) 共同構(gòu)成首創(chuàng)擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理體系 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 8 擔(dān)保公司與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系擔(dān)保公司與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系 n擔(dān)保公司是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)通 過來獲取社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的特殊的金融機(jī) 構(gòu)。 n風(fēng)險(xiǎn)可能帶來?yè)p失，但承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)帶來收益 n擔(dān)保公司從成立的第一天起就要

5、伴隨風(fēng)險(xiǎn)一起 成長(zhǎng)。 n風(fēng)險(xiǎn)不等于損失，而是損失的可能性。只有控 制好風(fēng)險(xiǎn)，將損失的概率降到最低，擔(dān)保公司 才能生存發(fā)展。 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 9 擔(dān)保公司與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系擔(dān)保公司與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系 n風(fēng)險(xiǎn)無(wú)限 n手段無(wú)限 n探索無(wú)限 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 10 擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)定義擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)定義 n什么是擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)？ n風(fēng)險(xiǎn)是什么？ n風(fēng)險(xiǎn)在哪里？ bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 11 風(fēng)險(xiǎn)的定義風(fēng)險(xiǎn)的定義 國(guó)資委2006年企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)

6、管理指引指出：企業(yè)風(fēng)險(xiǎn) 是指未來的不確定性不確定性對(duì)企業(yè)實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的影響；以 能否為企業(yè)帶來盈利等機(jī)會(huì)為標(biāo)準(zhǔn)，將風(fēng)險(xiǎn)分為純粹風(fēng) 險(xiǎn)（只能帶來?yè)p失一種可能性）和機(jī)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)（帶來?yè)p失 和盈利的可能性并存） 財(cái)政部2008年企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范定義：風(fēng)險(xiǎn)是對(duì) 實(shí)現(xiàn)內(nèi)部控制目標(biāo)可能產(chǎn)生負(fù)面影響的不確定因素不確定因素 國(guó)際ISO31000人為風(fēng)險(xiǎn)的概念是：不確定性不確定性對(duì)目標(biāo)的影 響 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 12 風(fēng)險(xiǎn)的定義風(fēng)險(xiǎn)的定義 風(fēng)險(xiǎn)就是不確定的危險(xiǎn)因素 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 13

7、 擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)定義擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)定義 擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)是指所有損害擔(dān)保公司利益影響擔(dān)保公司生存發(fā) 展的危險(xiǎn)因素的總和 是公司全部風(fēng)險(xiǎn)，包括： 系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在宏觀層面，無(wú)法回避 非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在微觀層面，可以預(yù)測(cè)并設(shè)法規(guī)避、控制 和轉(zhuǎn)嫁 具體表現(xiàn)為： 經(jīng)濟(jì)（金融）風(fēng)險(xiǎn)、政治動(dòng)蕩風(fēng)險(xiǎn)、政策調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng) 險(xiǎn)、自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、 戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)（資本枯竭風(fēng)險(xiǎn)）、 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、客戶風(fēng)險(xiǎn)、制度流程風(fēng)險(xiǎn)、體制機(jī)制 風(fēng)險(xiǎn)、人事風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等等。 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 14 容易忽視的風(fēng)險(xiǎn) 人事風(fēng)險(xiǎn)-人力資源風(fēng)險(xiǎn) 企業(yè)人力資源風(fēng)險(xiǎn)在企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

8、中排第幾位？ 和其他部門比較，風(fēng)險(xiǎn)有多大？怎樣通過有關(guān) 流程或戰(zhàn)略和策略的改變，來降低企業(yè)人力資 源風(fēng)險(xiǎn)的影響 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 15 容易忽視的風(fēng)險(xiǎn) 機(jī)制體制風(fēng)險(xiǎn)-與人力資源風(fēng)險(xiǎn)互相作用 形成具有行業(yè)特征的人才管理機(jī)制，選拔具 有工作熱情、技術(shù)水平、團(tuán)隊(duì)精神、道德素質(zhì)、 責(zé)任意識(shí)的人，定期進(jìn)行專業(yè)技能技巧的培訓(xùn)， 以崗位設(shè)置經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，以經(jīng)營(yíng)目標(biāo)決定基本薪 酬，設(shè)置提成比例，充分體現(xiàn)按勞分配原則 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 16 容易忽視的風(fēng)險(xiǎn) 機(jī)制體制風(fēng)險(xiǎn)與人力資源風(fēng)險(xiǎn)一般不屬于

9、風(fēng)險(xiǎn)管理部門工作范疇， 卻對(duì)企業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)有重大影響。任何一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作必須是由員 工去完成的，好的體制能促使員工加量工作，因?yàn)樗c企業(yè)利益一 致，風(fēng)險(xiǎn)一致，他在工作中眼光所到之處發(fā)現(xiàn)任何風(fēng)險(xiǎn)萌芽，即使 與他本職工作無(wú)關(guān)，也都會(huì)主動(dòng)出手消滅，反之，落后的機(jī)制體制， 把企業(yè)與員工利益割裂，員工一般作減量工作，即使是本職工作， 也是能省事就省事，本來舉手之勞即可消除的風(fēng)險(xiǎn)，常常釀成大錯(cuò)， 給企業(yè)造成損失。 有什么措施能比企業(yè)全員主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)的力量和效果更強(qiáng)大？ bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 17 風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建 風(fēng)險(xiǎn)怎么控制？ 通過建設(shè)完善的風(fēng)

10、險(xiǎn)管理體系，實(shí)施全員、全過程、 動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范、控制和轉(zhuǎn)嫁，同 時(shí)對(duì)因風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的機(jī)會(huì)進(jìn)行利用 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 18 中小信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的作用 n針對(duì)擔(dān)保擔(dān)保公司的各種風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)置的相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理 手段的有機(jī)組合形成了風(fēng)險(xiǎn)管理體系 n體系的缺失是擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的滯障。除擔(dān)保運(yùn)行體系外， 擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理要提升到體系建設(shè)的高度來對(duì)待， 它是擔(dān)保公司可持續(xù)良性發(fā)展的制度保障。 n擔(dān)保公司的基本財(cái)產(chǎn)保障制度是其擔(dān)保能力，風(fēng)險(xiǎn)管理 體系的建設(shè)則是其風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)

11、構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 19 我國(guó)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題 影響擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)的外部問題： p國(guó)家目前對(duì)擔(dān)保業(yè)的發(fā)展及管理缺乏法律框架制度，法 律法規(guī)不完善 p銀擔(dān)合作控制風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不到位，擔(dān)保公司成為銀行風(fēng)險(xiǎn) 轉(zhuǎn)嫁對(duì)象 p政府對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚未普遍實(shí)施有效的增資和信用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ) 償機(jī)制，擔(dān)保機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱 p信用體系不完善影響擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 p未建立有效的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 20 我國(guó)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題 擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題： p風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平較低 p風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，注重單一類型或

12、單一環(huán)節(jié)的 風(fēng)險(xiǎn)控制，缺乏全面、全過程的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理 p不能主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn) p風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)建設(shè)緩慢 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 21 風(fēng)險(xiǎn)管理體系的概念 風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)管理過程，包括對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的確定、量度、 評(píng)估和發(fā)展應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的方法、流程、制度，目的是把可以避 免的風(fēng)險(xiǎn)減至最小，成本及損失及小化 風(fēng)險(xiǎn)管理體系是擔(dān)保公司為可持續(xù)發(fā)展達(dá)到其發(fā)展戰(zhàn)略 經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，通過制定和實(shí)施一系列制度、流程和管理方法， 形成相互補(bǔ)充、相互支持的有機(jī)組合，對(duì)公司總體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行 全方位的管理的機(jī)制。 風(fēng)險(xiǎn)管理體系是擔(dān)保公司總體風(fēng)險(xiǎn)的防火墻 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信

13、用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 22 風(fēng)險(xiǎn)管理體系的目的 通過建立科學(xué)、規(guī)范、有效的規(guī)章制度及業(yè)務(wù) 管理體系，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)及分析控制功能，確 保公司可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。 實(shí)現(xiàn)防火墻的功能 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 23 建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系的原則 1、擔(dān)保公司對(duì)外業(yè)務(wù)各方面、各環(huán)節(jié)的各種 風(fēng)險(xiǎn)共同構(gòu)成擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)總體風(fēng)險(xiǎn)，因此風(fēng)險(xiǎn) 管理體系應(yīng)滲透各項(xiàng)業(yè)務(wù)全過程的各個(gè)操作環(huán)節(jié)， 是公司各部門全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)管理須從對(duì) 外業(yè)務(wù)的各方面和各環(huán)節(jié)入手，全面掌握和控制。 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管

14、理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 24 建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系的原則 2、風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)按照相互制約（即業(yè)務(wù)流程 與部門設(shè)置既要考慮各個(gè)環(huán)節(jié)的制衡關(guān)系與風(fēng)險(xiǎn)控 制，又要有利于工作效率提高）的原則來設(shè)置業(yè)務(wù) 流程及內(nèi)部控制機(jī)制 。 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 25 建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系的原則 3、風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)建立相關(guān)機(jī)制，各部門之間 相互協(xié)調(diào)、配合，是一個(gè)有機(jī)整體。 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 26 建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系的原則 4、風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)運(yùn)用信息管理手段進(jìn)行科學(xué) 管理，通過信息管理系統(tǒng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

15、及時(shí)反 饋、協(xié)調(diào)、完善和糾正 ，以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制的目的。 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 27 建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系的原則 5、風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)在積累分析自身風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)及 公司經(jīng)營(yíng)規(guī)模業(yè)務(wù)范圍內(nèi)總結(jié)設(shè)計(jì)，以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控 制與管理的目的。 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 28 風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基本內(nèi)容 中小企業(yè)信用擔(dān)保具有很強(qiáng)的準(zhǔn)公共品特征，它既不是純商業(yè)品 可用市場(chǎng)化方式收費(fèi)獲取利潤(rùn)，也不能像純公益品完全由政府埋單， 其正外部性決定了信用擔(dān)保的供給不足，而擔(dān)保的準(zhǔn)公共品性質(zhì)決定 于中小企業(yè)自身很高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和中小

16、企業(yè)發(fā)展對(duì)一國(guó)整體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng) 將帶來的巨大收益。擔(dān)保公司的準(zhǔn)公共品特性、其業(yè)務(wù)由獨(dú)立法人運(yùn) 作、現(xiàn)代金融風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的運(yùn)用等三個(gè)方面結(jié)合，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng) 險(xiǎn)管理應(yīng)該別具一格，其最終的結(jié)果是，在這種風(fēng)險(xiǎn)管理構(gòu)架下，擔(dān) 保機(jī)構(gòu)的賠付率必須被控制在一定的水平之內(nèi)。與金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理 立足于增加利潤(rùn)相比，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理更側(cè)重于減少賠付，衡量 擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用更多是從其產(chǎn)生的社會(huì)效益角度考慮。 基于這個(gè)認(rèn)識(shí)，中小信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)該包括三個(gè)方 面：基本財(cái)產(chǎn)及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)。 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 29 風(fēng)險(xiǎn)管理體系

17、的基本內(nèi)容 基于前述中小企業(yè)信用擔(dān)保的特征認(rèn)識(shí)，政策性 擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)該包括三方面內(nèi)容： （1）資本財(cái)產(chǎn)及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度 （2）風(fēng)險(xiǎn)管理制度 （3）建立基于風(fēng)險(xiǎn)管理的信息系統(tǒng) bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 30 首創(chuàng)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理模式 風(fēng)險(xiǎn)管理工作范疇： 風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)非孤立的工作，貫穿于擔(dān)保 業(yè)務(wù)事前、事中、事后全過程，涉及到擔(dān)保業(yè)務(wù) 全部操作人員。 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 31 首創(chuàng)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理模式 首創(chuàng)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理理念： 堅(jiān)持以科學(xué)的、完善的、具可操作性的業(yè)務(wù) 制度和

18、操作規(guī)范作為風(fēng)險(xiǎn)管理工作的核心并以此 為保障。 簡(jiǎn)單有效簡(jiǎn)單有效 是我們追求的方向 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 32 首創(chuàng)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理模式 p風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建思路 針對(duì)公司運(yùn)營(yíng)中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)或根據(jù)業(yè)務(wù)需要制訂 相應(yīng)的操作規(guī)范付諸實(shí)施于具體業(yè)務(wù)中總結(jié)和反 省實(shí)踐中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)對(duì)操作規(guī)范進(jìn)行補(bǔ)充和修改 遵循完善后的操作規(guī)范在具體業(yè)務(wù)中實(shí)施，各種制度規(guī) 范的組合形成具有自身特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并在這樣一 個(gè)循環(huán)往復(fù)中不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 33 首創(chuàng)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管

19、理體系的內(nèi)容 首創(chuàng)擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理體系包括基本財(cái)產(chǎn)及 風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、風(fēng)險(xiǎn)信息制度三 個(gè)層面 首創(chuàng)擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理體系由32個(gè)具體的、 有針對(duì)性的、有可操作性的制度、規(guī)范、辦法組 成 如圖： bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 34 首創(chuàng)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理體系的內(nèi)容 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 35 首創(chuàng)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理體系的特征 1、政府財(cái)力支撐（增資補(bǔ)償） 2、堅(jiān)持全過程的風(fēng)險(xiǎn)控制 3、堅(jiān)持全員風(fēng)險(xiǎn)控制 4、提高量化分析比重 5、充分發(fā)揮業(yè)務(wù)人員的作用（定量定性相結(jié)合） 6、建立應(yīng)用風(fēng)

20、險(xiǎn)評(píng)估模型 7、與專業(yè)機(jī)構(gòu)廣泛合作 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 36 基本財(cái)產(chǎn)及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度 是政府財(cái)力支撐體系的具體表現(xiàn)，是擔(dān)保公司立 足之本，包括： p擔(dān)保資本金管理辦法 p風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度 p風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度 p再擔(dān)保機(jī)制 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 37 基本財(cái)產(chǎn)及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度 資本性補(bǔ)償和擔(dān)保資金增資機(jī)制 （1）市財(cái)政注入資本金； （2）市、區(qū)（縣）兩級(jí)財(cái)政擔(dān)保資金每年納入 財(cái)政預(yù)算增資 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 38 基本財(cái)產(chǎn)及風(fēng)

21、險(xiǎn)補(bǔ)償制度 代償補(bǔ)償機(jī)制 (1)公司自營(yíng)：通過市財(cái)政對(duì)擔(dān)保公司實(shí)行限 率補(bǔ)償機(jī)制，年代償率控制在6%前提下予以補(bǔ)償。 年代償率=當(dāng)年代償金額/當(dāng)年在保余額 （2）區(qū)（縣）財(cái)政依據(jù)市財(cái)政局文件相應(yīng)建立 補(bǔ)償機(jī)制納入?yún)^(qū)（縣）財(cái)政預(yù)算，市財(cái)政局在限率 補(bǔ)償基礎(chǔ)上實(shí)行50%補(bǔ)貼政策。 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 39 基本財(cái)產(chǎn)及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度 風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度： 1、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金 按擔(dān)保費(fèi)收入的50%提取，當(dāng)年補(bǔ)差 2、擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金 參考在保項(xiàng)目六級(jí)分類情況，按年末擔(dān)保余額的0.1 1%提取，每年累加。 3、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金 按稅后利潤(rùn)的5%10%提取

22、 各項(xiàng)準(zhǔn)備金余額已經(jīng)超過1.5億元 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 40 基本財(cái)產(chǎn)及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度 再擔(dān)保機(jī)制 作為發(fā)起人之一，參股北京市再擔(dān)保公司。首期注冊(cè)資本10 億元。 首創(chuàng)擔(dān)保將成為首批獲得再擔(dān)保支持的擔(dān)保公司之一 主要是對(duì)擔(dān)保余額實(shí)行再擔(dān)保，由再擔(dān)保公司承擔(dān)一般保證 責(zé)任 凡納入再擔(dān)?；鹬С值膿?dān)保機(jī)構(gòu)，須按其擔(dān)保保費(fèi)的一定 比例向再擔(dān)?；鸸芾頇C(jī)構(gòu)繳納管理費(fèi)，該費(fèi)用一部分作為再擔(dān) ?；鸬难a(bǔ)充，另一部分作為再擔(dān)保體系內(nèi)機(jī)構(gòu)的管理、培訓(xùn)等 費(fèi)用支出。 財(cái)政資金對(duì)再擔(dān)保公司進(jìn)行財(cái)力支持 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體

23、系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 41 風(fēng)險(xiǎn)管理制度風(fēng)險(xiǎn)管理制度 u業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度（事前） u決策制約制度（全過程） u在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度（事中） u逾期及代償項(xiàng)目管理制度（事后） u獎(jiǎng)懲及問責(zé)制度 u擔(dān)保項(xiàng)目文檔管理制度 u擔(dān)保資金運(yùn)作管理制度 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 42 風(fēng)險(xiǎn)管理制度風(fēng)險(xiǎn)管理制度 是擔(dān)保公司持續(xù)發(fā)展的保障，它對(duì)主營(yíng)擔(dān)保業(yè)務(wù)的全過 程的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)范，形成了一套縱橫相間的制度網(wǎng)絡(luò)， 這套制度明確了項(xiàng)目從受理、評(píng)審、復(fù)核、審批到保后監(jiān)管 再到追償?shù)雀黜?xiàng)具體工作的內(nèi)容、方法、權(quán)限和規(guī)程，制度 涵蓋了業(yè)務(wù)事前、事中、事后全過程。這

24、些制度完備性和有 效性是擔(dān)保公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)，是擔(dān)保公司不懈努力， 孜孜以求的目標(biāo)。首創(chuàng)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度包括業(yè)務(wù)評(píng)價(jià) 制度、決策制約制度、在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度、逾期代償項(xiàng) 目管理制度、獎(jiǎng)懲及問責(zé)制度、文檔管理制度、擔(dān)保資金運(yùn) 作制度七大類25個(gè)制度，下面就重點(diǎn)制度分別介紹 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 43 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度設(shè)計(jì)和制定的依據(jù)：各類擔(dān)保品種 的不同風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)是擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度的設(shè)計(jì)和 制定依據(jù)：在擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)踐中要根據(jù)擔(dān)保品種風(fēng)險(xiǎn) 確定不同風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，按擔(dān)保業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險(xiǎn)度 來設(shè)計(jì)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)及業(yè)務(wù)模型

25、，見下表： bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 44 擔(dān)保品種風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制分類表?yè)?dān)保品種風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制分類表 擔(dān)保類別擔(dān)保品種風(fēng)險(xiǎn)程度 一般貸款擔(dān)保項(xiàng)目貸款擔(dān)保，如房地產(chǎn)開發(fā)貸款擔(dān)保、過橋擔(dān)保 大 小 流資貸款擔(dān)保 貿(mào)易融資擔(dān)保國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資擔(dān)保，如銀行承兌匯票擔(dān)保 國(guó)際貿(mào)易融資擔(dān)保，如信用證擔(dān)保、進(jìn)出口押匯等 銀行保函擔(dān)保主要是貿(mào)易類保函，如投標(biāo)、履約、預(yù)付款 工程擔(dān)保投標(biāo)、履約、預(yù)付款、維修、保留金、付款、業(yè)主支付擔(dān)保 訴訟保全擔(dān)保訴前、訴中保全擔(dān)保 金融產(chǎn)品擔(dān)保保本基金擔(dān)保、信托產(chǎn)品擔(dān)保等 再擔(dān)保對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)本身或其擔(dān)保項(xiàng)目的擔(dān)保 bzk0406紡織

26、行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 45 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度 各類業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度是以風(fēng)險(xiǎn)最大的貸款擔(dān)保為基 準(zhǔn)對(duì)象而設(shè)計(jì)的，其他擔(dān)保品種根據(jù)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)度參 照?qǐng)?zhí)行 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 46 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度的組成 p擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 p擔(dān)保項(xiàng)目復(fù)審工作指引 p項(xiàng)目經(jīng)理AB角負(fù)責(zé)制 p融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)評(píng)體系 p小額綠通擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)評(píng)體系 p非融資擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)價(jià)規(guī)范 p合作機(jī)構(gòu)擔(dān)保項(xiàng)目操作規(guī)范 p授權(quán)銀行擔(dān)保項(xiàng)目操作規(guī)范 p融通倉(cāng)擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)價(jià)操作規(guī)范 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及

27、小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 47 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 是評(píng)審工作最基本工作規(guī)范，給項(xiàng)目評(píng)審人員制定 了最低的工作底線，項(xiàng)目經(jīng)理必須在工作指引規(guī)定的底 線之上開展工作。該指引分十大類，從訪談企業(yè)主要負(fù) 責(zé)人到如何核對(duì)審查財(cái)務(wù)資料都做出了細(xì)致的規(guī)定，其 目的是保證項(xiàng)目經(jīng)理在評(píng)審工作中能夠獲取到最原始最 真實(shí)的第一手企業(yè)信息和資料，為制定擔(dān)保方案提供明 確的依據(jù)。這些規(guī)定都是底線，評(píng)審人員不能突破底線， 自行省略規(guī)定的評(píng)審工作程序， bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 48 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 （一）、訪談關(guān)鍵人 1.訪談對(duì)象：

28、（1）擔(dān)保經(jīng)辦人員 （2）財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人 （3）企業(yè)法人 （4）主要經(jīng)營(yíng)者或業(yè)務(wù)主管 （5）其他員工（必要時(shí)選用） 關(guān)鍵人的訪談必須分別進(jìn)行 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 49 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 2訪談重點(diǎn)： 企業(yè)歷史沿革、股本結(jié)構(gòu)及股東背景介紹、企業(yè)組織結(jié) 構(gòu)和人員狀況、行業(yè)背景、經(jīng)營(yíng)模式、主營(yíng)業(yè)務(wù)及競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、 成本費(fèi)用及應(yīng)收款控制管理方式、業(yè)績(jī)考核辦法、資產(chǎn)和負(fù) 債狀況、貸款用途、還款來源、反擔(dān)保措施、地方政府支持 力度等。 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 50 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之

29、 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 3訪談目的： （1）通過會(huì)談，項(xiàng)目經(jīng)理能夠?qū)ζ髽I(yè)有一個(gè)大致的了解， 能夠初步判斷企業(yè)有無(wú)負(fù)債能力。 （2）通過不同對(duì)象對(duì)同一問題的回答，分析判斷企業(yè)情 況的真實(shí)性。 （3）感受企業(yè)對(duì)評(píng)審核查工作和反擔(dān)保措施設(shè)置的配合 程度，初步判斷企業(yè)的還款誠(chéng)意。 （4）確定下一步評(píng)審工作需要審查核實(shí)的重點(diǎn)。 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 51 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 （二）、考察現(xiàn)場(chǎng) 1考察現(xiàn)場(chǎng)： 辦公場(chǎng)所、生產(chǎn)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、商品存放倉(cāng)庫(kù)、提供 個(gè)人連帶保證的個(gè)人居住地。 2考察目的： （1）通過現(xiàn)場(chǎng)考察，掌握以上經(jīng)營(yíng)

30、現(xiàn)場(chǎng)的地理位置、 面積、權(quán)屬、價(jià)值； （2）通過觀察經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所現(xiàn)狀、人員、辦公設(shè)施、機(jī)器 設(shè)備、原輔材料配備等細(xì)節(jié)，初步判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī) 模是否與報(bào)表反映數(shù)據(jù)相匹配； （3）感知企業(yè)和個(gè)人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能 力 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 52 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 現(xiàn)場(chǎng)考察兩大技巧： 1、看細(xì)節(jié) 2、看狀態(tài) bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 53 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 （三）、財(cái)務(wù)資料審查 1審查重點(diǎn)科目： 貨幣資金、應(yīng)收賬款、存貨、其他應(yīng)收款、應(yīng)收

31、票據(jù)、 固定資產(chǎn)、應(yīng)付賬款、應(yīng)交稅金、短期借款和長(zhǎng)期借款、主 營(yíng)業(yè)務(wù)收入。 2審查目的： 排除資產(chǎn)業(yè)績(jī)虛增狀況，確定報(bào)表中重點(diǎn)科目數(shù)據(jù)的真 實(shí)性。 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 54 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 3、審查方法： 1)表賬相對(duì)、賬賬相對(duì)。 2)隨機(jī)抽查賬證相對(duì)、賬物相對(duì) 3）向銀行查詢（流水、余額） 4）通過審計(jì)師事務(wù)所向稅務(wù)部門查詢納稅與收 入是否匹配 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 55 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 查賬技巧 1、必須看原件、看憑證 2、力求第

32、三方印證（如銀行、上下游客戶） 3、有重點(diǎn)、不求精確求正確 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 56 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 （四）或有負(fù)債審查 非常重要！但無(wú)確定的方法保證全面掌握企業(yè) 的或有負(fù)債。 相對(duì)有效的方法是在訪談關(guān)鍵人時(shí)，讓不同訪談對(duì) 象對(duì)企業(yè)對(duì)外擔(dān)保問題的回答并結(jié)合企業(yè)實(shí)際控制人的 經(jīng)營(yíng)風(fēng)格來判斷和總結(jié)。 如果有非關(guān)聯(lián)企業(yè)為該企業(yè)提供了信用擔(dān)保，務(wù)必 摸清是否提供了互保。 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 57 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 （五）重要企業(yè)資料、項(xiàng)目資料

33、、合同審查 （六）了解上下游客戶或同行企業(yè) （七）走訪第三方信用反擔(dān)保單位并核查相關(guān)資料 （八）現(xiàn)場(chǎng)勘察反擔(dān)保資產(chǎn) （九）對(duì)個(gè)人連帶保證人進(jìn)行家訪 （十）與貸款行客戶經(jīng)理溝通 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 58 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 評(píng)審工作指引除了對(duì)報(bào)表核實(shí)做出了細(xì)致規(guī)定之外，還 要求項(xiàng)目審查人做足表外功夫：做足表外功夫： 銀行在給大企業(yè)貸款時(shí)是過度依賴企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的，這 在抵押本位體制下是有其合理性的，但小企業(yè)的資產(chǎn)狀況、 企業(yè)結(jié)構(gòu)、生存環(huán)境與大企業(yè)完全不同，不能全部依賴大企 業(yè)的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)去測(cè)算小企業(yè)的償債能力，而要重視行業(yè)

34、風(fēng)險(xiǎn)、 經(jīng)營(yíng)年限甚至股東個(gè)人財(cái)產(chǎn)線索等非財(cái)務(wù)信息。像企業(yè)的水 電帳單、工資支付、社保繳納、上下游和業(yè)內(nèi)口碑等情況都 可以成為我們考察小企業(yè)帳債能力和償債風(fēng)險(xiǎn)的因素 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 59 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審報(bào)告規(guī)范 對(duì)評(píng)審報(bào)告制定了一個(gè)格式化標(biāo)準(zhǔn)文本，以填 空的方式，把評(píng)審一個(gè)項(xiàng)目需要了解的最基本的信 息內(nèi)容全部編排進(jìn)去，項(xiàng)目經(jīng)理撰寫報(bào)告時(shí)需要逐 一落實(shí)，具有強(qiáng)制性，不可自行省略、刪除其中的 任何內(nèi)容，以保證項(xiàng)目經(jīng)理詳評(píng)工作全面到位。 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 60

35、 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審報(bào)告規(guī)范 報(bào)告格式 現(xiàn)場(chǎng)描述及圖片支持 重要會(huì)計(jì)科目核實(shí)方式、評(píng)價(jià) 用途可行性 還款可行性 存在風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策 反擔(dān)保措施 擔(dān)保方案 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 61 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 是我公司最重要的融資擔(dān)保項(xiàng)目綜合風(fēng)險(xiǎn)定量化 評(píng)估系統(tǒng)，對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的資產(chǎn)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)能力、反 擔(dān)保措施進(jìn)行定量化分析測(cè)算，已實(shí)現(xiàn)電腦自動(dòng)測(cè) 分評(píng)級(jí)。每個(gè)融資擔(dān)保項(xiàng)目必須通過電腦系統(tǒng)評(píng)級(jí)， 作為決策層的決策依據(jù)之一。 并非通過的項(xiàng)目一定可以做，不通過的一定不能 做，還要看項(xiàng)目經(jīng)理的定性化評(píng)價(jià)。 bzk0406紡織

36、行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 62 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 用該模型對(duì)歷年出險(xiǎn)（逾期、代償）項(xiàng)目進(jìn)行測(cè) 試統(tǒng)計(jì)，有效率達(dá)到87%，準(zhǔn)確率達(dá)到69% 總分不合格項(xiàng)目，出現(xiàn)逾期、代償比率為69% 單項(xiàng)指標(biāo)不合格，出現(xiàn)逾期、代償比率為87% bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 63 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)包含以下評(píng)價(jià)模型，可實(shí) 現(xiàn)相應(yīng)功能 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 64 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 圖

37、：擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 企業(yè)風(fēng)險(xiǎn) 初步 判斷模型 企業(yè)信用 等級(jí) 評(píng)估模型 企業(yè)授信 額度 確定模型 反擔(dān)保措施 評(píng)價(jià)模型 擔(dān)保項(xiàng)目 綜合 評(píng)價(jià)模型 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 65 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) (1)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)初步判別模型 該模型可直接將企業(yè)劃分為風(fēng)險(xiǎn)較大的不能接受 企業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)較小可接受企業(yè)兩類。經(jīng)初步判斷風(fēng)險(xiǎn)大的企業(yè) 可直接剔除；如果評(píng)估系統(tǒng)判斷是不可接受的企業(yè)，分析人 員認(rèn)為是可接受的，可將該企業(yè)列為重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象進(jìn)行分析 考察。（企業(yè)和企業(yè)負(fù)責(zé)人涉及訴訟的企業(yè)、經(jīng)營(yíng)不足一年 的企業(yè)、屬于國(guó)家政策限制或淘汰行業(yè)

38、的企業(yè)等在網(wǎng)上申報(bào) 時(shí)會(huì)被系統(tǒng)直接剔除） bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 66 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) (2)企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估模型 經(jīng)過初步判斷后的可接受企業(yè)之間的信用風(fēng)險(xiǎn)程 度并不相同，該模型用來對(duì)其信用風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行進(jìn)一步的細(xì) 分。該模型對(duì)企業(yè)信用等級(jí)的劃分是在僅考慮企業(yè)自身因素 的基礎(chǔ)上形成的，并不將反擔(dān)保措施的影響考慮在內(nèi)，其反 映的級(jí)別是企業(yè)自身實(shí)際的信用等級(jí)。因?yàn)橐坏┢髽I(yè)發(fā)生違 約現(xiàn)象，無(wú)論其反擔(dān)保措施如何強(qiáng)大，我們也認(rèn)為企業(yè)違約， 反擔(dān)保措施只是在企業(yè)出現(xiàn)違約情形下的一種補(bǔ)救措施。 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用

39、擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 67 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) (3)企業(yè)合理授信額度確定模型 任何一家企業(yè)所處的經(jīng)營(yíng)環(huán)境、自身經(jīng)營(yíng) 管理能力及財(cái)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)類型等，決定了其具有 一個(gè)相對(duì)合理的授信額度范圍，企業(yè)信用等級(jí)不同、 行業(yè)領(lǐng)域不同，對(duì)其合理的授信額度都有不同的影 響。該模型充分考慮上述因素，用來確定企業(yè)合理 的授信額度范圍。 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 68 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) (4)反擔(dān)保措施評(píng)價(jià)模型 合理授信額度范圍與擔(dān)保金額大小的比例關(guān)系，直 接關(guān)系到擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度與反擔(dān)

40、保措施的有效性。反擔(dān) 保措施是否有效，除考察擔(dān)保方式、抵押物、質(zhì)押物的合法 性外，還要充分考察抵押物、質(zhì)押物的價(jià)值大小、自然損耗、 技術(shù)損耗、變現(xiàn)障礙等因素，并最終通過抵、質(zhì)押的充足系 數(shù)來反映反擔(dān)保措施的有效性。另外通過第三方信用擔(dān)保的， 可以通過上述企業(yè)信用等級(jí)評(píng)級(jí)模型及管理流程授信額度確 定模型，對(duì)第三方的擔(dān)保能力進(jìn)行判斷。該模型區(qū)分不同的 擔(dān)保方式，結(jié)合企業(yè)合理授信額度，對(duì)反擔(dān)保措施的有效性 給予量化和評(píng)價(jià)。 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 69 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) （5）擔(dān)保項(xiàng)目綜合評(píng)價(jià)模型 是前面四個(gè)模型的集合具

41、有前面四個(gè)模型 的綜合功能。我們公司在總結(jié)歷年擔(dān)保業(yè)務(wù)的基礎(chǔ) 上，設(shè)立了四個(gè)類別擔(dān)保項(xiàng)目綜合評(píng)價(jià)模型，分別 是生產(chǎn)制造行業(yè)擔(dān)保項(xiàng)目綜合償債能力測(cè)分系統(tǒng)、 商貿(mào)流通行業(yè)擔(dān)保項(xiàng)目綜合償債能力測(cè)分系統(tǒng)、服 務(wù)行業(yè)擔(dān)保項(xiàng)目綜合償債能力測(cè)分系統(tǒng)、小額綠通 擔(dān)保項(xiàng)目綜合償債能力測(cè)分系統(tǒng)。 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 70 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 商貿(mào)流通企業(yè)綜合償債能力測(cè)評(píng)系統(tǒng) 數(shù)據(jù)來源 申請(qǐng)擔(dān)保金額 資產(chǎn)質(zhì)量量化指標(biāo) 經(jīng)營(yíng)能力量化指標(biāo) 反擔(dān)保能力量化指標(biāo) 定型化評(píng)價(jià) bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸

42、款擔(dān)保實(shí)務(wù) 71 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 商貿(mào)流通企業(yè)綜合償債能力測(cè)評(píng)系統(tǒng) 圖示 說明 應(yīng)用 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 72 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 反擔(dān)保措施量化計(jì)分辦法、 保障性措施量化計(jì)分辦法介紹 約束性措施量化計(jì)分辦法介紹 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 73 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 保障性措施量化計(jì)分辦法 一、實(shí)物性資產(chǎn)（含所有動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)）抵、質(zhì)押。一、實(shí)物性資產(chǎn)（含所有動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)）抵、質(zhì)押。 抵、質(zhì)押物時(shí)點(diǎn)價(jià)值擔(dān)保金額抵、質(zhì)押物時(shí)點(diǎn)價(jià)值擔(dān)保金額*40

43、 p土地、房產(chǎn)抵押和貴金屬質(zhì)押，項(xiàng)目經(jīng)理以謹(jǐn)慎原則判斷實(shí)際市場(chǎng)現(xiàn)價(jià)后土地、房產(chǎn)抵押和貴金屬質(zhì)押，項(xiàng)目經(jīng)理以謹(jǐn)慎原則判斷實(shí)際市場(chǎng)現(xiàn)價(jià)后 以七折計(jì)值；高于以七折計(jì)值；高于40分按分按40分計(jì)。分計(jì)。 p汽車、設(shè)定了有效監(jiān)管措施的設(shè)施設(shè)備和商品（含融通倉(cāng)實(shí)時(shí)監(jiān)管的商汽車、設(shè)定了有效監(jiān)管措施的設(shè)施設(shè)備和商品（含融通倉(cāng)實(shí)時(shí)監(jiān)管的商 品），項(xiàng)目經(jīng)理以謹(jǐn)慎原則判斷實(shí)際市場(chǎng)現(xiàn)價(jià)后以五折計(jì)值；高于品），項(xiàng)目經(jīng)理以謹(jǐn)慎原則判斷實(shí)際市場(chǎng)現(xiàn)價(jià)后以五折計(jì)值；高于25分按分按25分分 計(jì)。保障能力特別強(qiáng)的項(xiàng)目，項(xiàng)目經(jīng)理可以在定性化評(píng)價(jià)中加分，但要說明理由。計(jì)。保障能力特別強(qiáng)的項(xiàng)目，項(xiàng)目經(jīng)理可以在定性化評(píng)價(jià)中加分，但要說明

44、理由。 p特殊抵質(zhì)押品，項(xiàng)目經(jīng)理可根據(jù)實(shí)際情況計(jì)分，但應(yīng)當(dāng)說明理由。特殊抵質(zhì)押品，項(xiàng)目經(jīng)理可根據(jù)實(shí)際情況計(jì)分，但應(yīng)當(dāng)說明理由。 p法律規(guī)定需要辦理登記手續(xù)，但實(shí)際操作中無(wú)法辦理抵押登記手續(xù)的抵押法律規(guī)定需要辦理登記手續(xù)，但實(shí)際操作中無(wú)法辦理抵押登記手續(xù)的抵押 物、融通倉(cāng)信息監(jiān)管的商品不能在此項(xiàng)欄目計(jì)分物、融通倉(cāng)信息監(jiān)管的商品不能在此項(xiàng)欄目計(jì)分. bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 74 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 保障性措施量化計(jì)分辦法 2、存單、國(guó)債、存單、國(guó)債、AAA級(jí)企業(yè)債券質(zhì)押。級(jí)企業(yè)債券質(zhì)押。 p 計(jì)分方式：存單、國(guó)債、AAA級(jí)企業(yè)債券現(xiàn)值以九折 計(jì)值

45、擔(dān)保貸款金額*40。高于40分按40分計(jì)。 設(shè)定強(qiáng)行平倉(cāng)價(jià)的二級(jí)市場(chǎng)股票抵押。設(shè)定強(qiáng)行平倉(cāng)價(jià)的二級(jí)市場(chǎng)股票抵押。 p 計(jì)分方式：設(shè)定的強(qiáng)行平倉(cāng)價(jià)以九折計(jì)值擔(dān)保貸款 金額*40。高于40分按40分計(jì)。 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 75 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 保障性措施量化計(jì)分辦法 3、個(gè)人無(wú)限連帶保證。、個(gè)人無(wú)限連帶保證。 p對(duì)于由夫妻雙方共同提供的完整的個(gè)人（家庭）連帶保證反擔(dān)保措 施（須提供60萬(wàn)元以上資產(chǎn)線索），我們認(rèn)定該措施具有30萬(wàn)元的保障 能力，提供的資產(chǎn)線索在60萬(wàn)元以下的，按實(shí)際資產(chǎn)金額二分之一量化 保障能力。單身個(gè)人則按15萬(wàn)元保障

46、能力計(jì)算（須提供30萬(wàn)元以上資產(chǎn) 線索），提供的資產(chǎn)線索在30萬(wàn)元以下的，按實(shí)際資產(chǎn)金額二分之一量 化保障能力。已婚人士提供單獨(dú)的個(gè)人連帶保證不得計(jì)分。 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 76 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 約束性措施量化計(jì)分辦法 1、個(gè)人無(wú)限連帶保證。、個(gè)人無(wú)限連帶保證。 p由單身或夫妻雙方共同提供的完整的個(gè)人（家庭）連帶 保證，每個(gè)家庭的連帶保證為2分；已婚雙方只有一方提供 的連帶保證為1分。 p非股東提供的家庭連帶保證每增加一人可加1分； p多個(gè)家庭或多個(gè)個(gè)人提供連帶保證，分值可累加。累加 后，分值最高不超過20分。 bzk0406紡織行業(yè)

47、中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 77 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 約束性措施量化計(jì)分辦法 2、非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供第三方信用反擔(dān)保。、非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供第三方信用反擔(dān)保。 用信用等級(jí)主體分測(cè)分表對(duì)信用反擔(dān)保單位進(jìn)行信用 等級(jí)測(cè)分，測(cè)分值*0.66即可得出反擔(dān)保指標(biāo)分值。單家非 關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔(dān)保分值不超過20分。多家非關(guān)聯(lián)企業(yè) 提供的信用反擔(dān)保分值可以累加，但分值最高不超過20分。 特別優(yōu)秀企業(yè)提供的信用反擔(dān)保，或者多家非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供 信用反擔(dān)保的項(xiàng)目，項(xiàng)目經(jīng)理可在附加分中考慮加分。 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 78 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之

48、約束性措施量化計(jì)分辦法 3、關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔(dān)保。、關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔(dān)保。 其效力最高（項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)實(shí)際情況）可視同非關(guān)聯(lián)企業(yè)的三分 之一，用信用等級(jí)主體分測(cè)分表對(duì)信用反擔(dān)保單位進(jìn)行信用等級(jí)測(cè)分， 測(cè)分值*0.66*3即可得出關(guān)聯(lián)企業(yè)反擔(dān)保指標(biāo)最高分值。與擔(dān)保主體 企業(yè)合并報(bào)表或者經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品完全相同的關(guān)聯(lián)企業(yè)不適用此法，該兩類企 業(yè)必須提供信用反擔(dān)保而不能為項(xiàng)目加分。同時(shí)有若干家關(guān)聯(lián)企業(yè)提供 第三方信用反擔(dān)保，各企業(yè)分值不可以累加，但可以取最高分，其余按 家數(shù)每增加一家反擔(dān)保企業(yè)加2分方式進(jìn)行累加。累加后關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信 用反擔(dān)保匯總分值最高不超過10分。特別優(yōu)秀的關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔(dān) 保，項(xiàng)

49、目經(jīng)理說明理由后在定性化評(píng)價(jià)中加分。 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 79 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 約束性措施量化計(jì)分辦法 4、沒有設(shè)定有效監(jiān)管措施的機(jī)器設(shè)備、設(shè)施抵、沒有設(shè)定有效監(jiān)管措施的機(jī)器設(shè)備、設(shè)施抵 押押 項(xiàng)目經(jīng)理以謹(jǐn)慎原則判斷實(shí)際市場(chǎng)現(xiàn)價(jià)后以五 折計(jì)計(jì)算時(shí)點(diǎn)價(jià)值擔(dān)保貸款金額*40。分值最高 不超過10分。 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 80 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 約束性措施量化計(jì)分辦法 5、融通倉(cāng)信息監(jiān)管的商品。、融通倉(cāng)信息監(jiān)管的商品。 對(duì)監(jiān)管商品項(xiàng)目經(jīng)理以謹(jǐn)慎原則判斷實(shí)際市場(chǎng) 現(xiàn)價(jià)后以五折計(jì)計(jì)算時(shí)點(diǎn)

50、價(jià)值擔(dān)保貸款金額*40。 分值最高不超過2分。 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 81 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 約束性措施量化計(jì)分辦法 其他措施。其他措施。 凡不屬于以上方式的任何其他反擔(dān)保措施， 如倉(cāng)單、商標(biāo)權(quán)、收益權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、專利權(quán)質(zhì)押等， 由于個(gè)體差異化程度較高，需具體項(xiàng)目具體分析， 由項(xiàng)目經(jīng)理定分，并說明給分理由。 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 82 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 約束性措施量化計(jì)分辦法 多項(xiàng)措施組合多項(xiàng)措施組合 若項(xiàng)目中同時(shí)設(shè)有兩種或兩種以上反擔(dān)保措 施，不同措施的計(jì)分結(jié)果可以累加。約束性措施累

51、 加后不得超過20分,約束性措施和保障性措施累加 后得出反擔(dān)保能力指標(biāo)值,其最高分不超過40分. bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 83 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 反擔(dān)保組合的應(yīng)用 1、不可缺少的個(gè)人連帶保證 2、實(shí)物抵押鎖定風(fēng)險(xiǎn)，為主要風(fēng)險(xiǎn)化解方式 3、非關(guān)聯(lián)第三方信用保證為重要風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁渠道 4、關(guān)聯(lián)方信用保證可防止惡意避債 5、存貨監(jiān)管為有效補(bǔ)充 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 84 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分級(jí)及應(yīng)用： pA級(jí)：最后測(cè)分值為90分（含附加

52、分）以上，且主分值不低于80分。 建議費(fèi)率不低于1.2 pB級(jí)：最后測(cè)分值為8090分（含附加分），且主分值不低于70分。 建議費(fèi)率不低于1.5 pC級(jí)：最后測(cè)分值為6080分（含附加分），且主分值不低于50分。 根據(jù)主分值的高低，用加減（）號(hào)區(qū)別該級(jí)別更詳細(xì)的 信用等級(jí)狀況： pC：主分在7080的C級(jí)項(xiàng)目；建議費(fèi)率不低于1.8 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 85 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) pC：主分在6070的C級(jí)項(xiàng)目；建議費(fèi)率不低于2.0 pC-：主分在60以下的C級(jí)項(xiàng)目；建議費(fèi)率不低于2.5 pC-：最后測(cè)分值為60分，

53、但主分在50分以下的項(xiàng)目。 建議費(fèi)率不低于2.8 pD級(jí)：最后測(cè)分值在5060之間項(xiàng)目。一般不予提供擔(dān) 保。 pE級(jí)： 最后測(cè)分值在50以下項(xiàng)目。 一般不予提供擔(dān)保。 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 86 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 小額綠通項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 是我公司為政策性扶持中小企業(yè)融資而推出的快速審批 通道，凡是在北京市注冊(cè)、依法納稅、運(yùn)營(yíng)兩年以上的企業(yè) 均可申報(bào)。該品種基本特點(diǎn)是以納稅報(bào)表作為評(píng)審依據(jù)（納 稅報(bào)表時(shí)縮水的報(bào)表），以企業(yè)經(jīng)營(yíng)者個(gè)人信用保證為主， 免實(shí)物抵押（有實(shí)物抵押可在原審定基礎(chǔ)上相應(yīng)調(diào)高擔(dān)保額 度），完全采用標(biāo)準(zhǔn)化評(píng)審，審批速度快（

54、受理到批準(zhǔn)不超 過3個(gè)工作日）。并且和相關(guān)銀行簽訂協(xié)議，此類項(xiàng)目由我 公司承擔(dān)100%本金擔(dān)保，無(wú)寬限期代償，銀行見保即貸， 銀行方面只作形式審查，銀行審批時(shí)間不超過3個(gè)工作日， 亦稱見保即貸見保即貸項(xiàng)目。 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 87 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 小額綠通項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 從企業(yè)納稅報(bào)表采集數(shù)據(jù) 一般而言，納稅報(bào)表是資產(chǎn)、收入縮了水的報(bào)表，才納 稅報(bào)表采集的財(cái)務(wù)信息，至少反映了企業(yè)的資產(chǎn)實(shí)力和經(jīng)營(yíng) 能力，大大簡(jiǎn)化了評(píng)審人員審查工作量，實(shí)用性強(qiáng)，對(duì)控制 風(fēng)險(xiǎn)和提高工作效率有積極意義 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理

55、體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 88 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 小額綠通項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 100萬(wàn)元額度項(xiàng)目模型介紹 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 89 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 小額綠通項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 300萬(wàn)元額度項(xiàng)目模型介紹 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 90 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 小額綠通項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 小額綠通一些基本操作原則： 1、個(gè)人或家庭連帶保證被賦予30萬(wàn)元以下的可量化的 保障能力 2、至少提供兩個(gè)不同家庭的連帶保證成為必要條件 3、實(shí)物抵押僅成為調(diào)增擔(dān)保額度的參考依據(jù) 4、項(xiàng)目經(jīng)理只有單向向下調(diào)減額度

56、的權(quán)限 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 91 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 小額綠通項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 高效率：小額綠通項(xiàng)目從受理到放款平均時(shí)間為 10個(gè)工作日 低風(fēng)險(xiǎn)：2005年底開始推行，至今累計(jì)擔(dān)保項(xiàng) 目420多個(gè)，擔(dān)保金額3.8億多元，尚無(wú)發(fā)生過一例 代償 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 92 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融通倉(cāng)擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)價(jià)規(guī)范 融通倉(cāng)項(xiàng)目是我公司特色品種之一。目的是解決 中小企業(yè)普遍存在的在融資中缺乏固定資產(chǎn)作為抵 押品的問題，把中小企業(yè)在資產(chǎn)中占有大比重的存 貨作為融資擔(dān)保資源利用起來 bzk040

57、6紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 93 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融通倉(cāng)擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)價(jià)規(guī)范 設(shè)立專門的物流監(jiān)管公司首佳融通公司 評(píng)價(jià)存貨（質(zhì)押物）的流動(dòng)性、耐儲(chǔ)性 改變倉(cāng)庫(kù)租賃關(guān)系將倉(cāng)庫(kù)轉(zhuǎn)租至監(jiān)管公司名 下，或?qū)⒇浳镛D(zhuǎn)儲(chǔ)到監(jiān)管公司自己的倉(cāng)庫(kù)中 簽訂三方質(zhì)押監(jiān)管合同 設(shè)計(jì)監(jiān)管流程，保證企業(yè)在最低庫(kù)存線上的存貨 能通暢流轉(zhuǎn)，保證監(jiān)管人員對(duì)監(jiān)管貨物實(shí)時(shí)無(wú)縫隙 控制 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 94 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融通倉(cāng)擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)價(jià)規(guī)范 適用大宗生產(chǎn)、消費(fèi)物資如鋼材、塑料原料、家 用電器、汽車、有色金屬生產(chǎn)、貿(mào)易企業(yè) 主要風(fēng)險(xiǎn)

58、是企業(yè)強(qiáng)行暴力出庫(kù)行為 單純?nèi)谕▊}(cāng)監(jiān)管項(xiàng)目一般擔(dān)保金額控制在500萬(wàn) 元以下，較多配合其他反擔(dān)保措施 業(yè)務(wù)運(yùn)作歷史5年，累計(jì)提供擔(dān)保項(xiàng)目320多個(gè)， 金額23億多元，僅出現(xiàn)過一例強(qiáng)行出庫(kù)項(xiàng)目 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 95 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 授權(quán)銀行擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)價(jià)規(guī)范 也稱見貸即保項(xiàng)目，是我公司特色擔(dān)保品種之 一，目的是為了減少銀行和擔(dān)保公司重復(fù)評(píng)審重復(fù) 勞動(dòng)而推出的業(yè)務(wù)。我們選擇合作多年、評(píng)審能力 強(qiáng)、負(fù)責(zé)任的一些基層銀行給與授權(quán)，在300萬(wàn)限 額下，銀行評(píng)審?fù)ㄟ^并推薦給擔(dān)保公司的項(xiàng)目，我 們不再作實(shí)質(zhì)性審查，僅對(duì)反擔(dān)保措施作形式審查 即可提

59、供擔(dān)保，以比例擔(dān)保形式對(duì)授權(quán)銀行進(jìn)行約 束。此類項(xiàng)目我公司承擔(dān)90%本金擔(dān)保責(zé)任，銀行 對(duì)10%及利息承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并不得收取相應(yīng)保證金， 與擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 96 決策制約制度 1、自營(yíng)融資擔(dān)保項(xiàng)目審批制度 2、自營(yíng)非融資擔(dān)保項(xiàng)目審批制度 3、合作機(jī)構(gòu)擔(dān)保項(xiàng)目審批制度 4、評(píng)審會(huì)議事規(guī)則 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 97 決策制約制度 之自營(yíng)融資擔(dān)保項(xiàng)目審批制度 是我公司最基本的業(yè)務(wù)審批制度，其他審批制度在此基 礎(chǔ)上按業(yè)務(wù)性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行調(diào)整。按該制度規(guī)定，項(xiàng)目經(jīng)

60、 理評(píng)審項(xiàng)目實(shí)行AB角責(zé)任制，項(xiàng)目經(jīng)理A角撰寫評(píng)審報(bào)告， 出具評(píng)審結(jié)論，B角提出獨(dú)立意見，（200萬(wàn)元以上項(xiàng)目需 要有評(píng)審部經(jīng)理同時(shí)出具意見），然后將企業(yè)資料和評(píng)審報(bào) 告轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行復(fù)審復(fù)核，風(fēng)險(xiǎn)部項(xiàng)目負(fù)責(zé)人針對(duì)評(píng)審 不提供的資料就評(píng)審部審查工作的合規(guī)性、企業(yè)資料的合法 性、反擔(dān)保措施的合法性、擔(dān)保項(xiàng)目合理行可行性提出意見， 對(duì)200萬(wàn)元以下項(xiàng)目報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)簽批，對(duì)200萬(wàn)元以上項(xiàng)目 報(bào)評(píng)審委員會(huì)會(huì)審決策。 bzk0406紡織行業(yè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 98 決策制約制度 之自營(yíng)融資擔(dān)保項(xiàng)目審批制度 特點(diǎn)是事事制衡、層層把關(guān)，降低道德風(fēng)險(xiǎn) 下戶評(píng)審需要AB角