保險銷售的合規(guī)性

1、學習學習 創(chuàng)造創(chuàng)造 超越超越 共享共享學習學習 創(chuàng)造創(chuàng)造 超越超越 共享共享 保險銷售的合規(guī)性保險銷售的合規(guī)性 20152015年年11 11月月 指導性文件建贛函2014231號 轉(zhuǎn)發(fā)中國保監(jiān)會轉(zhuǎn)發(fā)中國保監(jiān)會 中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步規(guī)范商中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步規(guī)范商 業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知 一、確保業(yè)務(wù)憑證齊全 n自2014年4月1日起，網(wǎng)點人員在銷售保險時 。各行要確保所 屬網(wǎng)點熟練掌握保險產(chǎn)品適合度匹配規(guī)則和客戶風險承受能 力測評流程，嚴格按照客戶風險承受能力測評結(jié)果推薦合適 的保險產(chǎn)品，不得向承受能力不足的客戶銷售。 n網(wǎng)點人員要打印留存客戶風險測

2、評結(jié)果，一份隨同投保書、 投保提示書、代理保險業(yè)務(wù)憑證等客戶投保原始文件于日終 上繳稽核，通過我行影像系統(tǒng)進行掃描留存；一份作為承保 要件與投保單一并移交給保險公司。 二、加強內(nèi)控建設(shè) 一是嚴禁合作保險公司冒充銀行工作人員，或以客戶服務(wù)的名義 駐點銷售。 二是加強銷售人員管理，嚴禁無銷售資質(zhì)的人員代理銷售保險產(chǎn) 品。 三是未取得保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證的網(wǎng)點不得在柜面代理銷售 保險產(chǎn)品。目前全行有10個點未取得該證，分別為：井大、廬 境園、城南、步行街、吉安文山、永新湘贛、泰和營業(yè)室、泰和 快閣、新干營業(yè)室、新干金川。這10個點只能在線上(即通過電 子渠道）出單。 三、合理配置網(wǎng)點資源 n具備保

3、險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證的網(wǎng)點，柜面渠道銷售產(chǎn)品合 作的保險公司不得超過三家。 n對全轄32個網(wǎng)點而言，電子渠道銷售產(chǎn)品合作的保險公司數(shù) 量不受限制。 n對投訴率高、人員變動頻繁、產(chǎn)品收益浮夸、資信差、實力 弱、低產(chǎn)能的保險公司不予配置網(wǎng)點資源。 n各支行要精選公司，重點選擇渠道支持力強、市場競爭力強 、產(chǎn)品線全、合規(guī)經(jīng)營、13個月保單繼續(xù)率高、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)好 、服務(wù)能力強等適合長期合作的保險公司配置網(wǎng)點資源。 四、做好產(chǎn)品公示 n嚴禁轄內(nèi)各網(wǎng)點銷售未經(jīng)準入的保險產(chǎn)品或私自銷售保險產(chǎn) 品。 n嚴格要求各網(wǎng)點按照產(chǎn)品公示模板，以紙質(zhì)形式公示代理保 險產(chǎn)品清單，包括代理保險公司的名稱和產(chǎn)品種類等信息。 n

4、公示模板（詳見附件） 五、明確向兩類特定客戶銷售特定產(chǎn)品 兩類特定客戶群體： n一是投保人年收入低于城鄉(xiāng)人均收入標準的； n二是對投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60 周歲的。 網(wǎng)點人員銷售保險產(chǎn)品時，只能銷售保單利益確定的普通型保險 產(chǎn)品 通常指純保障、消費型的人身保險，比如重疾險、定期壽 險、生死兩全保險、終身壽險、沒有分紅功能的健康險等。， 且保險合同不得通過系統(tǒng)自動核?，F(xiàn)場出單，由保險公司出單后 再將保單送達客戶。 六、充分提示保險產(chǎn)品風險 n各行在銷售保單利益不確定的保險產(chǎn)品包括分紅型、萬能型 、投資連結(jié)型、變額型等人身保險產(chǎn)品和財產(chǎn)保險公司非預(yù) 定收益型投資保險產(chǎn)品時

5、，應(yīng)要求所有投保人簽字確認投保 聲明。投保人應(yīng)表明投保時了解產(chǎn)品情況,并自愿承擔保單利 益不確定的風險。 n通知規(guī)定商業(yè)銀行代理銷售的保險產(chǎn)品保險期間超過一 年的，應(yīng)由保險公司在合同中約定15個自然日的猶豫期，并 在合同中載明投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利。網(wǎng)點銷售人員應(yīng)向 投保人充分提示退保風險，告知投保人在猶豫期后退保將導 致一定損失。 七、加強單證、宣傳資料管理 （一）加強保險業(yè)務(wù)單證管理 n一要將保險單、批單、現(xiàn)金價值書作為分行級重要空白憑證管 理，并與合作保險公司建立單證回收銷毀機制。 n二是網(wǎng)點保單只能從市分行金庫領(lǐng)取，不從保險公司領(lǐng)取。 n三是網(wǎng)點只領(lǐng)取本年度合作公司的保單，針對本年度不

6、合作保 險公司的保單直接交回金庫。 n四是做好單證（包括新單、滿期給付保單、退保保單）交接臺 賬登記工作。 （二）加強保險宣傳資料管理 網(wǎng)點只能擺放經(jīng)保險公司總公司審定通過的宣傳折頁。嚴禁擺放 或張貼任何不經(jīng)總公司審定的相關(guān)保險產(chǎn)品的宣傳冊、宣傳彩頁 、宣傳展板或其他銷售輔助品。 八、加強銷售人員代理保險資質(zhì)管理 n保監(jiān)會取消了“保險銷售從業(yè)人員資格認證”，目前尚未 明確下一步管理政策，總行通知要求在過度期內(nèi)應(yīng)確保銷售 保險產(chǎn)品人員至少符合以下標準其中一條： （1）持有原監(jiān)管部門“從業(yè)資格證書”并在有效期內(nèi)； （2）通過行內(nèi)網(wǎng)點員工“八崗位”上崗考試且接受專業(yè)保險 業(yè)務(wù)培訓，確保保險銷售人員具

7、備相應(yīng)能力。 九、規(guī)范代填寫投保單和轉(zhuǎn)賬授權(quán) n對有能力填寫的客戶，不得代客戶填寫投保單； n對符合監(jiān)管要求且確實有困難的客戶，為其代填寫保險單前 ，必須填寫“代填寫授權(quán)書”， 取得客戶授權(quán)。在代填過程 中要逐項與投保人核對填寫內(nèi)容，確保填寫內(nèi)容真實體現(xiàn)客 戶意愿并由客戶簽字或蓋章確認。 n網(wǎng)點人員在銷售保險產(chǎn)品時通過我行扣劃收取保費的，須取 得客戶對我行的直接轉(zhuǎn)賬授權(quán)。銀保系統(tǒng)改造上線后，分紅/ 萬能、投連險產(chǎn)品非躉交產(chǎn)品增加了打印“自動轉(zhuǎn)賬授權(quán)書 ”，“自動轉(zhuǎn)賬授權(quán)書”打印在中國建設(shè)銀行代理保險業(yè) 務(wù)憑證上。各行要根據(jù)授權(quán)書內(nèi)容，向客戶提示對我行的 資金扣劃授權(quán)事項，包括每期轉(zhuǎn)賬金額、轉(zhuǎn)賬期限、轉(zhuǎn)賬頻 率等，要求客戶認真核實授權(quán)信息并簽字或蓋章確認。 十、真實提供投保信息和完整的合同資料 n網(wǎng)點人員在出單銷售過程中如實錄入銷售人員的姓名或工號 ，并在銷售賬簿中一并記錄。網(wǎng)點及其銷售人員不得篡改、 截留客戶投保信息，不得以網(wǎng)點電話、銷售及相關(guān)人員電話 冒充客戶聯(lián)系電話。需要投保人、