農(nóng)村信用社綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)操作暫行規(guī)定

1、農(nóng)村信用社綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)操作暫行規(guī)定為規(guī)范我市農(nóng)村信用社信貸操作行為，強化信貸管理，根據(jù)商業(yè)銀行法、貸款通則、市農(nóng)村信用社貸款管理辦法等有關(guān)法律法規(guī)和制度，結(jié)合綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的要求和我市農(nóng)信社實際，特制定本操作規(guī)定。第一條基本規(guī)定農(nóng)村信用社貸款的發(fā)放和使用應(yīng)當(dāng)符合國家的法律、法規(guī)和金融監(jiān)管、行業(yè)管理規(guī)章，應(yīng)當(dāng)遵循安全性、流動性、效益性的原則，按照因地制宜，分類指導(dǎo)，區(qū)別對待，擇優(yōu)扶持的原則掌握和發(fā)放。 農(nóng)村信用社貸款應(yīng)當(dāng)堅持為三農(nóng)服務(wù)、為社區(qū)服務(wù)、社員貸款優(yōu)先的原則，堅持量力而行，不盲目壘大戶的原則；堅持按期償還，到期貸款未還清之前，原則上不發(fā)放新貸款的原則。第二條貸款業(yè)務(wù)流程手工操作

2、部分：業(yè)務(wù)受理貸前調(diào)查搜集資料形成貸款審批操作文本貸款審批辦理抵質(zhì)押相關(guān)登記手續(xù)簽訂合同立借據(jù)電腦操作部分：貸款合同登記合同修改借據(jù)使用登記貸款開戶貸款發(fā)放貸款結(jié)息（包括定期結(jié)息、不定期結(jié)息、利隨本清）欠息回收貸款利息清單打印功能貸款收回貸款展期貸款形態(tài)調(diào)整貸款五級分類呆帳核銷合同注銷貸款銷戶。第三條貸款業(yè)務(wù)受理信用社在受理相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)時，除小額農(nóng)戶信用貸款可以憑農(nóng)戶小額信用貸款證發(fā)放貸款外，其余貸款必須要求借款人提供以下資料：1、借款申請書（內(nèi)容包括借款人的基本情況，借款金額，期限、用途，擔(dān)保方式、還款來源，還款方式）2、法人單位貸款需提供以下借款人及擔(dān)保人相關(guān)證明資料：經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照、

3、稅務(wù)登記證、經(jīng)年檢的組織機構(gòu)代碼證復(fù)印件、開戶許可證復(fù)印件、法定代表人資格證明和身份證明、貸款卡、上年度財務(wù)報表、報告期財務(wù)報表、授權(quán)代理人的授權(quán)書、抵質(zhì)押物權(quán)證、抵質(zhì)押承諾書、共同借款人承諾書（指有二個以上債務(wù)人），如果借款單位是三資企業(yè)、股份制企業(yè)或有限公司還應(yīng)有公司章程和同意申請借款或擔(dān)保的公司董事會決議書，如果是特種行業(yè)，還應(yīng)有特種行業(yè)經(jīng)營許可證，如果是項目貸款，還要有項目的可行性論證報告。3、個人貸款需提供以下資料：個人身份證明、貸款卡、共同借款人承諾書、抵質(zhì)押物權(quán)證。第四條貸前調(diào)查貸款受理后必須進(jìn)行實地貸前調(diào)查，包括對借款人、保證人、抵質(zhì)押物的調(diào)查，形成貸款調(diào)查報告，調(diào)查報告內(nèi)容包

4、括借款人的基本情況、財務(wù)狀況、資信狀況、經(jīng)營現(xiàn)狀及其發(fā)展前景、借款用途、還款來源、擔(dān)保方式、調(diào)查結(jié)論。調(diào)查報告必須由相關(guān)調(diào)查人員簽字，報聯(lián)社及以上部門審批的貸款其調(diào)查報告要求信用社主任簽字。如果是項目貸款還必須有信用社對該項目的項目評估報告，項目評估報告是信用社從資金運用的角度分析，該不該對此項目進(jìn)行貸款支持，分析借款人是否作了可行性論證，自籌資金是否到位，該項目是否符合信貸投向，通過對項目的財務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，測算項目的投資回收期等內(nèi)容。第五條貸款審批通過審查資料、調(diào)查論證后有貸款意向的，應(yīng)按照有關(guān)貸款管理規(guī)定形成貸款審批程序操作文本，逐級上報審批。不得超權(quán)發(fā)放、更不能為躲避權(quán)限而將貸款

5、化整為零。要求審批程序操作文本要素齊全，內(nèi)容準(zhǔn)確、數(shù)據(jù)銜接。第六條抵質(zhì)押登記手續(xù)信用社在接到上級主管部門的審批意見后，如果是抵押貸款，必須要求借款人到相關(guān)部門辦理抵押登記；如果是存款質(zhì)押貸款，必須到存款處進(jìn)行核押。縣級聯(lián)社及以上部門審批的貸款，信用社在辦妥抵質(zhì)押登記手續(xù)后，須將抵質(zhì)押登記手續(xù)的復(fù)印件交聯(lián)社信貸管理部備案，并經(jīng)縣級聯(lián)社信貸管理部審查后下達(dá)上柜通知方可發(fā)放。第七條簽訂合同經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，信用社要與借款人簽訂借款合同（一般借款合同或最高額借款合同），借款合同中必須明確還本付息方式，若為轉(zhuǎn)賬方式，則必須注明付息存款賬號和戶名；如果是擔(dān)保貸款，還必須與保證人簽定保證合同、與抵質(zhì)物權(quán)

6、人簽訂抵質(zhì)押合同（一般合同或最高限額合同）第八條訂立借據(jù)借據(jù)要納入重要空白憑證管理，各網(wǎng)點業(yè)務(wù)主管定期從上級主管部門領(lǐng)取在系統(tǒng)中作“憑證入庫”，信貸內(nèi)勤再從業(yè)務(wù)主管處領(lǐng)用，使用時逐筆在系統(tǒng)中作“借據(jù)使用銷號”登記。辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)和簽訂合同必須在貸款審批同意后貸款發(fā)放前辦理，不得逆向操作。上述操作完成后信貸內(nèi)勤應(yīng)按信貸管理制度要求，對有關(guān)信貸檔案資料進(jìn)行收集和整理，形成信貸檔案資料專柜。第九條貸款合同登記信貸業(yè)務(wù)手續(xù)辦好后，信貸員還應(yīng)在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行貸款合同信息登記。合同信息登記中借款人名稱、證件號碼、貸款卡號、合同類型、合同金額、收回責(zé)任人、管理責(zé)任人、終審機構(gòu)等內(nèi)容不能為空，單位貸款

7、還必須輸入法人代表身份證號碼，余額在10萬元以內(nèi)的個人貸款及按揭貸款不必輸入貸款卡號。貸款合同分為一般合同和最高限額合同，一般合同只能一次性發(fā)放，發(fā)放金額必須小于或等于合同金額；最高限額合同可以分多次發(fā)放，累計發(fā)放金額減去累計收回金額加上本次發(fā)放金額必須小于或等于合同金額，最后一次借款日期不得超過合同約定期限。合同登記完成后系統(tǒng)會根據(jù)證件號在賬戶信息表中自動產(chǎn)生一個全轄唯一的客戶號，同時生成一個合同號，并可打印一張客戶信息表。信貸員須將合同號登記在借據(jù)上。如果合同信息登記有誤，可經(jīng)授權(quán)后在“貸款合同登記信息修改”功能中修改，但在進(jìn)行貸款開戶后就不能再修改合同信息中的合同類型和合同金額。第十條借

8、據(jù)使用登記每發(fā)放一筆貸款即每使用一張借據(jù)都由信貸部門在系統(tǒng)中進(jìn)行借款使用登記并自動銷號。系統(tǒng)在作“貸款發(fā)放”時會自動檢查是否進(jìn)行借據(jù)登記，否則不予辦理“貸款發(fā)放”。第十一條貸款開戶信貸部門與客戶訂立借據(jù)后交業(yè)務(wù)主管審核借據(jù)要素是否齊全準(zhǔn)確，審核無誤后交柜員進(jìn)行貸款開戶，若開戶內(nèi)容需要修改須由業(yè)務(wù)主管授權(quán)后才能進(jìn)行。貸款開戶中登記的有關(guān)內(nèi)容，必須與合同信息登記中的相關(guān)內(nèi)容相符，比如貸款開戶中的借款金額必須小于或等于合同信息中的合同金額、貸款開戶中的科目名稱必須與合同信息中的貸款方式相對應(yīng)等。在開立貸款戶的同時，系統(tǒng)還會自動生成其他三個對應(yīng)賬戶，即表內(nèi)應(yīng)收利息戶，表外應(yīng)收利息戶，表外應(yīng)收復(fù)利戶，貸

9、款戶的開設(shè)，一般借款合同下是一份借款合同，對應(yīng)一張借據(jù)和一個貸款賬戶，如果是最高限額合同，需要分次發(fā)放的，則要開立多個與合同一致的貸款賬戶。如果一筆貸款其擔(dān)保方式既有保證又有抵押的，可分作兩筆貸款手續(xù)辦理，開立兩個貸款賬戶，且其借款金額不能大于合同金額；不能明確分開不同擔(dān)保方式額度的，選擇額度大的那種擔(dān)保方式作為該貸款的擔(dān)保方式。第十二條抵押、質(zhì)押品的登記與保管借款人如果是采取抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式借款的，除按規(guī)定辦理抵質(zhì)押登記和與借款人簽定有關(guān)抵押、質(zhì)押合同外，信貸員還必須在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行有關(guān)抵押、質(zhì)押信息登記，并將有關(guān)抵押、質(zhì)押證件和單據(jù)交給出納柜作為有價單證入庫保管，會計主管按照他項權(quán)證

10、或質(zhì)押單據(jù)上的金額，納入表外代保管有價物品科目進(jìn)行核算。作為貸款抵押物但未辦理合法有效抵押擔(dān)保手續(xù)的抵押物權(quán)證，信貸部門必須設(shè)立專門登記簿進(jìn)行登記并移交出納柜入庫保管?？蛻襞c信貸內(nèi)勤之間、信貸內(nèi)勤與出納之間必須辦妥抵質(zhì)押物品的交接手續(xù)，交接時雙方在抵押物交接清單上簽字。第十三條貸款發(fā)放貸款的發(fā)放有現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬兩種方式，可以根據(jù)借款人的還款方式來選擇，但對公貸款的發(fā)放必須采取轉(zhuǎn)賬方式，系統(tǒng)在開戶時就會要求輸入一個存款賬號，系統(tǒng)目前要求該存款賬號必須是本社本人存款賬號。個人貸款既可采取現(xiàn)金方式也可采取轉(zhuǎn)賬方式，采取現(xiàn)金方式發(fā)放的必須符合有關(guān)現(xiàn)金管理的要求，采取轉(zhuǎn)賬方式發(fā)放的個人貸款需由借款人開立個人

11、結(jié)算賬戶。第十四條貸款結(jié)息系統(tǒng)提供了三種結(jié)息方式，即定期結(jié)息、不定期結(jié)息、利隨本清。收息方式分為現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬兩種方式，結(jié)息方式和收息方式需在合同信息登記時確定。除農(nóng)戶小額信用貸款可采取利隨本清結(jié)息方式外，其他貸款結(jié)息一般采取定期結(jié)息方式，定期結(jié)息方式分為按月結(jié)息、按季結(jié)息、按年結(jié)息；如遇貸款收回、貸款展期、利率修改、科目調(diào)整、貸款銷戶等情況需要對零星天數(shù)采取不定期結(jié)息即單戶結(jié)息。定期結(jié)息方式與利隨本清方式不能混合使用。系統(tǒng)按約定結(jié)息方式自動計算應(yīng)收利息，采取定期結(jié)息的，系統(tǒng)批量計息，采取不定期結(jié)息的，需逐戶進(jìn)行單戶結(jié)息操作。系統(tǒng)在貸款到期日之前按正常貸款利率計息，到期日之后按逾期利率計息，與形態(tài)

12、調(diào)整無關(guān)。系統(tǒng)計算出應(yīng)收利息后自動入息或扣息，即能從合同約定的扣息賬戶中收到利息的，系統(tǒng)會自動扣收，扣收時只會扣收本期利息，不會扣收欠息，不能扣收或不足以扣收部份則自動計入表外應(yīng)收利息科目，便于信用社進(jìn)行貸款利息的催收和貸款利息的核算。信用社要嚴(yán)格執(zhí)行國家統(tǒng)一規(guī)定的加罰息制度，對逾期、擠占挪用貸款按逾期利率或擠占挪用貸款利率計收利息，不準(zhǔn)免加免罰或亂加亂罰。逾期貸款按合同利率的30%50%計收罰息，擠占挪用貸款按合同利率的50%100%計收罰息。一筆貸款同時具有多種加息因素，擇其最高加息檔次計算利息，不能合并加息。第十五條欠息收回欠息收回是指表外應(yīng)收利息的收回，所有不能自動扣收或不足以扣收的利

13、息都會自動計入表外應(yīng)收利息科目，這部份利息的收回就在“欠息收回”功能中進(jìn)行，可以全部收回欠息，也可以部份收回欠息。欠息收回時可選擇現(xiàn)金或轉(zhuǎn)帳的收回方式，欠息收回時要求輸入收息時段和金額，建議收息前先作欠息查詢。自動扣息和欠息收回操作完成后系統(tǒng)會提示打印貸款利息收回憑證，利息收回憑證采取滾打式憑證，系統(tǒng)批量結(jié)息并扣息時將會批量打印利息收回憑證，收息憑證的銷號須手工操作，采取單戶結(jié)息的須逐筆打印利息收回憑證。若收息憑證打印失敗須重新打印時，經(jīng)授權(quán)后在“貸款利息清單打印功能”中進(jìn)行。第十六條貸款收回合同登記中約定為利隨本清方式結(jié)息的，其貸款本息在“利隨本清”功能中收回，“利隨本清”功能提供了利隨本清

14、計算器、利隨本清收回（可全部或部份收回）、打印收息回單、利隨本清憑證銷號等功能，“利隨本清”功能允許本金利息同時收回，也允許只收本金，欠息計入表外應(yīng)收利息科目，但下次收本時要求先收欠息再收本；按揭貸款的單期本息在“按揭貸款”功能中收回；其他貸款包括按揭貸款中的提前還本在 “貸款發(fā)放/收回”功能中收回。貸款收回的方式有現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬兩種，采取現(xiàn)金方式收回的必須由借款人到柜臺上進(jìn)行交易，采取轉(zhuǎn)賬方式的，柜員可在合同中所明確的對應(yīng)扣款賬戶中直接扣收。采取轉(zhuǎn)賬方式扣款的，信貸員要及時通知借款人于扣款的前幾日將款項足額存入對應(yīng)扣款賬戶，便于按期扣款，以履行合同的嚴(yán)肅性。貸款本息收回后由會計主管憑柜員收款通知

15、在借據(jù)上進(jìn)行批記。第十七條貸款展期不能按期歸還貸款的，借款人必須在貸款到期前七日提交展期申請書，說明展期理由及展期期限（農(nóng)戶生產(chǎn)費用貸款放寬為到期前二天），抵（質(zhì)）押或貸款必須同時提供抵保證（質(zhì)）押、保證展期的書面證明，已經(jīng)約定的，按照約定執(zhí)行。貸款展期必須滿足以下五個條件：一是生產(chǎn)經(jīng)營正常，二是不欠息，三是未逾期，四是擔(dān)保手續(xù)足額有效，五是壓縮余額10%以上。凡是展期理由不實或不充分，抵（質(zhì)）押、保證未重新落實的，均不能展期，一律轉(zhuǎn)為逾期貸款處理。申請辦理展期貸款的，可由柜員在“賬戶信息修改”功能中對“是否自動轉(zhuǎn)逾期”標(biāo)志改為“否”，待上級部門批準(zhǔn)同意展期后辦理貸款展期業(yè)務(wù)。展期只能在到期日

16、之前進(jìn)行登記，貸款在到期日自動結(jié)息并扣收利息，如果不能結(jié)清利息，則不能展期。一年（含一年）以內(nèi)短期貸款展期期限不能超過原貸款期限（按實際天數(shù)計算）；一年以上三年以內(nèi)（含三年）中期貸款展期期限不能超過原貸款期限的一半（按實際天數(shù)計算）；三年以上長期貸款展期期限不能超過三年。第十八條貸款形態(tài)調(diào)整 系統(tǒng)更新后，對新放貸款，系統(tǒng)會設(shè)定為自動轉(zhuǎn)逾期。這就要求信用社在貸款發(fā)放時合理確定貸款期限，避免人為因素形成不良貸款。貸款期限應(yīng)根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和信用社的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中注明。農(nóng)戶生產(chǎn)貸款期限，以產(chǎn)出周期為限，一般不超過一年，最長不超過兩年；農(nóng)戶消費貸

17、款和助學(xué)貸款期限原則不超過五年。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備貸款期限根據(jù)投入效益及借款方綜合還款能力確定，期限最長不超過三年；工商企業(yè)流動資金貸款期限按生產(chǎn)經(jīng)營周期和貸款種類確定，最長期限為十八個月；工商企業(yè)固定資產(chǎn)貸款期限根據(jù)固定資產(chǎn)投入產(chǎn)出效益和借款綜合還款能力確定，最長不超過五年。正常轉(zhuǎn)逾期由系統(tǒng)自動轉(zhuǎn)入，逾期轉(zhuǎn)呆滯、呆滯轉(zhuǎn)呆帳需按規(guī)定報批后經(jīng)系統(tǒng)授權(quán)在“貸款形態(tài)調(diào)整功能”中轉(zhuǎn)入，系統(tǒng)允許跨形態(tài)正向調(diào)整。第十九條貸款風(fēng)險五級分類凡是進(jìn)行了貸款風(fēng)險五級分類的，都要求在系統(tǒng)中的“貸款五級分類調(diào)整”功能中進(jìn)行貸款風(fēng)險五級分類登記。由于五級分類的定性因素多，定量因素少，系統(tǒng)無法自動分類，所以要求信用社的信貸部門

18、嚴(yán)格按照貸款風(fēng)險五級分類的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行風(fēng)險分類，再在系統(tǒng)中如實登記，并定期報送貸款風(fēng)險五類分類的報表。分類情況可由柜員通過賬戶信息修改交易進(jìn)行維護(hù)。第二十條打印貸款催收通知書系統(tǒng)提供了“打印貸款催收通知書”功能，信用社的信貸部門要通過此功能打印貸款到期數(shù)據(jù)進(jìn)行貸款催收。短期貸款到期前一個星期，中長期貸款到期前一個月，應(yīng)當(dāng)向借款人發(fā)送還本付息通知單，并索取回執(zhí)。對到期日相近，借款戶居住集中的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款，可以采取按村（或組）公開貸款的形式公告催取，提請借款戶按期歸還。對不能按期歸還或落實還本付息的借款人，信用社應(yīng)當(dāng)按季送達(dá)逾期貸款催收通知單，督促歸還或依法起訴。第二十一條按揭貸款“按揭貸款”功能

19、提供了按揭貸款計算器、按揭貸款查詢、單期本利和收回、縮短按揭期限等功能；辦理按揭貸款業(yè)務(wù)與其他貸款一樣進(jìn)行貸款合同信息登記、貸款開戶、貸款發(fā)放，不同的是合同信息登記中的貸款形式必須選擇“按揭”，貸款開戶中的科目名稱必須是“按揭貸款”，按揭貸款的收回必須采取轉(zhuǎn)賬方式收回，按揭貸款要求提前歸還部份本金的，要求重新簽訂按揭合同，在“按揭貸款”功能中收回當(dāng)期本利和后，再在“貸款發(fā)放/收回”功能收回提前歸還金額，以后按新合同金額在“按揭貸款”功能中分期收回。按揭貸款不能按期收回的，本金計入其他逾期貸款科目，利息計入表外應(yīng)收利息科目。第二十二條票據(jù)貼現(xiàn) 系統(tǒng)中貼現(xiàn)開戶在“存款業(yè)務(wù)的普通開戶”功能中進(jìn)行，貼現(xiàn)時系統(tǒng)自動記入表外有價單證科目。信用社受理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)時，必須要按市農(nóng)村信用社票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)操作規(guī)程的要求收集和填報相關(guān)的資料和數(shù)據(jù)，并形成票據(jù)貼現(xiàn)呈報單元，內(nèi)容包括：申請人的有關(guān)資料（營