農(nóng)村合作銀行授信管理暫行辦法

1、農(nóng)村合作銀行授信管理暫行辦法第一章 總則第一條 為提高*農(nóng)村合作銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“本行”）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，增強(qiáng)防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，根據(jù)商業(yè)銀行授權(quán)、授信管理暫行辦法及有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，特制定本辦法。第二條 本辦法所稱(chēng)授信，指*農(nóng)村合作銀行對(duì)本行開(kāi)立基本賬戶(hù)或一般存款賬戶(hù)，并與本行有信用業(yè)務(wù)關(guān)系，或申請(qǐng)建立信用關(guān)系的單一法人客戶(hù)確定最高綜合授信額度，具體范圍包括貸款、貼現(xiàn)、承兌和擔(dān)保等。第三條 本行實(shí)施授信遵循主體統(tǒng)一、區(qū)別對(duì)待、動(dòng)態(tài)調(diào)整、權(quán)限管理的原則，規(guī)定對(duì)客戶(hù)的最高余額限度。第二章 授信額度核定第四條 除本行章程另有規(guī)定外，對(duì)單一法人客戶(hù)最高綜合授信額度核定如下：對(duì)aa級(jí)與aaa級(jí)客戶(hù)，核定

2、最高綜合授信額度后，其資產(chǎn)負(fù)債率不得高于70%。測(cè)算公式為：資產(chǎn)負(fù)債率 （負(fù)債總額本行現(xiàn)有信用余額）最高綜合授信額度 70%（資產(chǎn)總額本行現(xiàn)有信用余額）最高綜合授信額度 對(duì)a級(jí)客戶(hù)，核定的最高綜合授信額度不得超過(guò)客戶(hù)提供的抵押物變現(xiàn)值的70%、或質(zhì)押物現(xiàn)值的90%、或他人100%保證擔(dān)保，對(duì)信用總量超過(guò)規(guī)定的客戶(hù)，要逐步壓縮達(dá)到規(guī)定要求。對(duì)b級(jí)與c級(jí)客戶(hù)，原則上只收不放。第五條 核定客戶(hù)最高綜合授信額度后，本行可根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和市場(chǎng)變化，對(duì)客戶(hù)超過(guò)最高綜合授信額度的信用需求實(shí)行特別授信。第六條 對(duì)由多個(gè)法人組成的企業(yè)集團(tuán)或集團(tuán)性關(guān)聯(lián)企業(yè)，本行在分別確定集團(tuán)內(nèi)各法人企業(yè)的最高綜合授信額度的基礎(chǔ)

3、上，確定對(duì)該集團(tuán)客戶(hù)的總體最高授信額度。第七條 本行對(duì)單個(gè)客戶(hù)以貸款、貼現(xiàn)、擔(dān)保、承兌等不同方式授信的額度之和，不得超過(guò)對(duì)該客戶(hù)的最高授信額度。第八條 最高綜合授信額度一年一定。第三章 授信的管理第九條 本行授信的對(duì)象，必須符合下列條件：符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景良好；社會(huì)形象良好；建立或初步建立現(xiàn)代企業(yè)制度；經(jīng)本行信用等級(jí)評(píng)定為aa級(jí)和aaa級(jí)的客戶(hù)。第十條 授信操作程序包括：授信申請(qǐng)?？蛻?hù)向開(kāi)戶(hù)行提出書(shū)面授信申請(qǐng)，并提供相關(guān)資料，包括公司及其下屬企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、企業(yè)章程、房產(chǎn)、地產(chǎn)權(quán)屬證書(shū)、固定資產(chǎn)、實(shí)收資本、向外投資、應(yīng)收賬款、其他應(yīng)收賬款、其他應(yīng)付賬款等清單及開(kāi)戶(hù)、貸款銀行分布

4、情況。授信管理與調(diào)查。開(kāi)戶(hù)行受理后，對(duì)客戶(hù)提交的資料和實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況及擔(dān)保情況進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，擬定最高授信方案，上報(bào)審批。授信審查與審批?？傂行刨J審批委員會(huì)審查后，向行長(zhǎng)或經(jīng)授權(quán)的副行長(zhǎng)提交意見(jiàn)，由行長(zhǎng)或授信副行長(zhǎng)審批，超過(guò)其審批權(quán)限的報(bào)董事會(huì)或股東代表大會(huì)審議決定。辦理?yè)?dān)保手續(xù)。各分支機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)職能部門(mén)就批準(zhǔn)的最高授信額度辦理最高額保證或最高額抵押擔(dān)保手續(xù)。對(duì)統(tǒng)一授信有效期內(nèi)發(fā)生的超過(guò)最高額擔(dān)保的單筆業(yè)務(wù)，有權(quán)要求客戶(hù)提供相應(yīng)的擔(dān)保。最高授信額度確定后，由總行下發(fā)最高授信額度通知書(shū)（見(jiàn)附件）。在分支機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)職能部門(mén)審批權(quán)限范圍內(nèi)的，由分支機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)職能部門(mén)審批。超過(guò)分支機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)職能部門(mén)其單筆

5、業(yè)務(wù)發(fā)放權(quán)限的需報(bào)總行審批。分支機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)職能部門(mén)應(yīng)完善貸款擔(dān)保手續(xù)，做好跟蹤檢查，嚴(yán)密關(guān)注企業(yè)動(dòng)態(tài)，確保信貸資金安全。第十一條 授信有效期滿(mǎn)后，分支機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)職能部門(mén)應(yīng)及時(shí)對(duì)客戶(hù)統(tǒng)一授信情況進(jìn)行總體評(píng)價(jià)，并提出改進(jìn)和加強(qiáng)統(tǒng)一授信管理的意見(jiàn)及下一年度最高授信額度和授信管理方式，上報(bào)信貸審批委員會(huì)。第十二條 本行授信審批權(quán)限集中在總行，分支機(jī)構(gòu)不得對(duì)單一法人客戶(hù)或集團(tuán)客戶(hù)授信。第十三條 授信額度是商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)規(guī)定的內(nèi)部控制信用的最高額度，不是計(jì)劃貸款額度，也不是分配的貸款規(guī)模，一般只在銀行內(nèi)部掌握使用，但因改善優(yōu)秀企業(yè)服務(wù)等原因確需告知授信企業(yè)的可以采取口頭或書(shū)面形式通知。第十四條 對(duì)關(guān)聯(lián)股東

6、的授信，應(yīng)告知董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，并作出相應(yīng)的信息披露制度。第四章 授信變更與終止第十五條 如發(fā)生下列情況，授信人要及時(shí)調(diào)整直至取消授信額度：受信地區(qū)發(fā)生或潛伏重大金融風(fēng)險(xiǎn)；受信企業(yè)發(fā)生重大經(jīng)營(yíng)困難和風(fēng)險(xiǎn)；市場(chǎng)發(fā)生重大變化；貨幣政策發(fā)生重大調(diào)整；客戶(hù)發(fā)生重大經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，出現(xiàn)貸款逾期、欠息、或有資產(chǎn)墊付等違約事項(xiàng)發(fā)生，并在本行要求限期履約仍未踐約；客戶(hù)產(chǎn)權(quán)關(guān)系和經(jīng)營(yíng)體制發(fā)生重大變化，并有可能導(dǎo)致客戶(hù)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)；客戶(hù)挪用或轉(zhuǎn)移銀行信用；客戶(hù)從他行獲得追加信用額度后，本行原則上應(yīng)相應(yīng)減少信用額度；其他應(yīng)改變授信額度的情況。授信人認(rèn)為需要終止授信的其他情形。第十六條 授信的變更程序授信期間，受信人在業(yè)務(wù)發(fā)

7、展需要擴(kuò)大授信限額的，由受信人向開(kāi)戶(hù)行申請(qǐng)，開(kāi)戶(hù)行審核后提出授信變更建議上報(bào)審批。發(fā)生本辦法第十五條變更事項(xiàng)的，授信人應(yīng)及時(shí)予以變更（或撤銷(xiāo)）。第十七條 如有下列情況之一，授信將自動(dòng)終止：授信期限屆滿(mǎn)；授信被撤銷(xiāo)；受信人發(fā)生分立、合并、被撤銷(xiāo)或槐涓?實(shí)行新的授信制度或辦法；授信人認(rèn)為需要終止授信的其他情形。第五章 罰則第十八條 對(duì)發(fā)生以下情形之一的，應(yīng)追究主要負(fù)責(zé)人和直接責(zé)任人的行政與經(jīng)濟(jì)責(zé)任，構(gòu)成犯罪的，應(yīng)追究有關(guān)人員刑事責(zé)任。非信貸部門(mén)審查核定客戶(hù)授信額度；越權(quán)審批客戶(hù)授信額度；未經(jīng)批準(zhǔn)向客戶(hù)提供銀行信用；參與或默許客戶(hù)編制假財(cái)務(wù)報(bào)表，以幫助客戶(hù)獲得授信額度；對(duì)客戶(hù)發(fā)生的重大變化不及時(shí)報(bào)告，以致造成銀行信貸資金損失。第六章 附則第十九條 本辦法由*農(nóng)村合作銀行董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋。附件：*農(nóng)村合作銀行最高授信額度通知書(shū) 公司：根據(jù)貴公司的經(jīng)營(yíng)狀況、管理水平和發(fā)展規(guī)劃，經(jīng)我行審查決定對(duì)貴公司確定如下授信額度：一、流動(dòng)資金貸款人民幣流動(dòng)資金貸款總額可以達(dá)到 萬(wàn)元。貸款方式根據(jù)資金用途和風(fēng)險(xiǎn)度確定。二、票據(jù)承兌在