銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)信社支持中小企業(yè)發(fā)展的實(shí)踐與思考

1、銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)信社支持中小企業(yè)發(fā)展的實(shí)踐與思考今年以來，大英聯(lián)社認(rèn)真按照遂寧銀監(jiān)分局和大英縣促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的精神要求，以超歷史的信貸投放和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，及時(shí)給地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展“輸血”、“供氧”，大力支持棉紡織、石油化工和旅游休閑三個(gè)縣域經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)行業(yè)發(fā)展，并依靠自身資金實(shí)力和優(yōu)勢(shì)，不斷創(chuàng)新信貸品種，加大對(duì)有市場、有效益、講信用中小企業(yè)的貸款支持力度，積極支持全縣中小企業(yè)發(fā)展，對(duì)幫扶中小企業(yè)積極應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，有效解決中小企業(yè)的融資難題，增強(qiáng)發(fā)展后勁，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的作用。 一、支持中小企業(yè)發(fā)展概況 今年1-10月以來，大英聯(lián)社各項(xiàng)存款余額144872萬元，各項(xiàng)貸款余額106615萬元，已

2、與31家企業(yè)建立了信貸合作關(guān)系，累計(jì)向天驕、南華、王茂線業(yè)、科瑞特等紡織企業(yè)，九合生物、農(nóng)大動(dòng)物藥業(yè)、新生態(tài)、東方商貿(mào)等企業(yè)發(fā)放貸款10650萬元，通過信用社的鼎立支持，大力扶持，許多企業(yè)的生產(chǎn)設(shè)備得到更新，市場的競爭能力得到增強(qiáng)，產(chǎn)品按市場的需求適時(shí)得到調(diào)整，產(chǎn)值與銷售迅猛增長，積極應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)過渡，有力地推動(dòng)了企業(yè)的健康、快速發(fā)展。 二、支持中小企業(yè)發(fā)展舉措 大英聯(lián)社針對(duì)當(dāng)前部分企業(yè)生產(chǎn)面臨困難這一新情況，立足大英當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境，逐一分析原因，找準(zhǔn)突破口，采取以支持中小企業(yè)發(fā)展為重點(diǎn)的應(yīng)對(duì)策略： （一）立足一個(gè)“早”字，深入一線做調(diào)查。一直以來，融資難是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶

3、頸，尤其是在宏觀調(diào)控與目前國際金融危機(jī)影響下，中小企業(yè)融資難問題更為突出。為此，縣聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)一開年就帶頭深入中小企業(yè)做調(diào)查研究，所包片（社）的聯(lián)社管理人員也迅速行動(dòng)，深入企業(yè)開展進(jìn)廠入店的調(diào)研活動(dòng)，切實(shí)調(diào)查了解新情況新問題，傾聽企業(yè)呼聲，面對(duì)面的商量辦法，研究措施，做到貼近業(yè)務(wù)，貼近客戶，貼近市場，真抓實(shí)干，真正為中小企業(yè)發(fā)展辦實(shí)事、辦好事，解其燃眉之急，為其雪中送炭。在深入調(diào)查和動(dòng)員的基礎(chǔ)上，制定出了一系列行之有效的信貸策略，及早明確了全年各項(xiàng)貸款凈投放2.1億元的目標(biāo)，以雄厚的資金實(shí)力，靈活的經(jīng)營機(jī)制，全力助推我縣中小企業(yè)發(fā)展。 （二）改革信貸審批流程，規(guī)避中小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)。一是針對(duì)小企業(yè)授

4、信業(yè)務(wù)“小、頻、急”的特點(diǎn)，對(duì)業(yè)務(wù)操作流程進(jìn)行了優(yōu)化，縮短了客戶貸款發(fā)放時(shí)間，審批效率大大提高。例如該社推出的循環(huán)貸款業(yè)務(wù)，一次審批核定最高貸款額度及最長使用期限，期限內(nèi)客戶根據(jù)需要隨用隨借，一次授信，循環(huán)使用。二是在內(nèi)部建立了操作流程的相互制衡機(jī)制，強(qiáng)化雙人調(diào)查、簽批、放款等措施，貸款發(fā)放后實(shí)施客戶動(dòng)態(tài)管理，有效化解了信貸風(fēng)險(xiǎn)。 （三）建立基礎(chǔ)檔案。全縣信用社在農(nóng)戶小額信用貸款管理模式基礎(chǔ)上，積極開展外部調(diào)查，選好支持對(duì)象，各社安排專人深入企業(yè)實(shí)地調(diào)查,根據(jù)企業(yè)的生產(chǎn)狀況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、償債能力、企業(yè)發(fā)展前景等方面的因素，建立中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)檔案，因戶制宜確定幫扶措施。截止10月

5、末，全縣已建立中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)檔案46戶。其中：在信用社有貸款的29戶，貸款余額為8429萬元。中小企業(yè)貸款戶的建檔面達(dá)63%。 （四）推行差別服務(wù)，有效解決中小企業(yè)“授信難”問題。一是創(chuàng)新中小企業(yè)業(yè)務(wù)利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。在充分考慮借款企業(yè)財(cái)務(wù)費(fèi)用承受能力和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ)上，根據(jù)企業(yè)所處的產(chǎn)業(yè)類別、信用評(píng)級(jí)、歷史信用記錄、資金歸還率、貸款的擔(dān)保方式等確定不同權(quán)重的定價(jià)分值，根據(jù)分值所處的區(qū)間的情況確定不同的利率定價(jià)，對(duì)企業(yè)實(shí)行“一戶一價(jià)、一筆一價(jià)、一期一價(jià)”，目前，對(duì)已確定的三家“紅名單”企業(yè)，實(shí)行利率在執(zhí)行利率的基礎(chǔ)上下浮10%的優(yōu)惠政策。二是根據(jù)不同的信用等級(jí)，確定授信額度。對(duì)已經(jīng)和農(nóng)村信用社建

6、立信貸關(guān)系的小企業(yè)，劃分為不同的信用等級(jí)后，再根據(jù)資產(chǎn)、負(fù)債及貸款狀況以及標(biāo)準(zhǔn)公式計(jì)算并核定其授信額度，在額度內(nèi)滿足中小企業(yè)的資金需求。 （五）因地制宜創(chuàng)新貸款品種，解決中小企業(yè)“抵押難”、“擔(dān)保難”問題。先后推出了聯(lián)保、社團(tuán)和最高限額抵押貸款，同時(shí)，聯(lián)社還選擇具有擔(dān)保資質(zhì)的擔(dān)保公司作擔(dān)保發(fā)放保證貸款，形成“銀、企、?！比灰惑w的協(xié)作模式，切實(shí)解決中小企業(yè)融資難、貸款難的問題。今年以來，大英聯(lián)社密切與兄弟聯(lián)社的合作關(guān)系，積極參與社團(tuán)貸款，如向天驕紡織有限公司發(fā)放社團(tuán)貸款2480萬元，大力支持其第三期工程戰(zhàn)略規(guī)劃的實(shí)施。針對(duì)九合生物等16家企業(yè)季節(jié)性強(qiáng)、資金需求量大、流動(dòng)資金不足的現(xiàn)狀，積極探索

7、最高限額抵押貸款方式，先后為其注入流動(dòng)資金6486萬元，幫助他們解決了流動(dòng)資金不足的難題。 （六）創(chuàng)新激勵(lì)約束機(jī)制。大英聯(lián)社制定了中小企業(yè)信貸管理實(shí)施意見，建立了中小企業(yè)貸款業(yè)績考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，嚴(yán)格辦理中小企業(yè)貸款的時(shí)限，將信貸人員的收入與其業(yè)務(wù)量、效益和貸款質(zhì)量等綜合績效指標(biāo)掛鉤，提倡上不封頂；同時(shí)制定授信工作問責(zé)和免責(zé)制度，引入更多的正向激勵(lì)，嚴(yán)格區(qū)分信貸人員失誤和失職，并建立不同的約束機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)了員工的積極性。 （七）加強(qiáng)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。針對(duì)某些小企業(yè)財(cái)務(wù)不透明、管理欠規(guī)范、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱等特點(diǎn)，大英聯(lián)社通過深入企業(yè)了解經(jīng)營情況，進(jìn)行潛在風(fēng)險(xiǎn)提示；幫助企業(yè)規(guī)范財(cái)務(wù)制度，改善資

8、金結(jié)構(gòu)；注重引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)信用建設(shè)等，幫助小企業(yè)完善了貸款風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，也提升了自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。 支持中小企業(yè)成效一：筑巢引鳳，充當(dāng)園區(qū)建設(shè)的護(hù)航者 棉紡織行業(yè)是大英縣的主導(dǎo)行業(yè)之一，大英聯(lián)社堅(jiān)持在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，大力支持大英縣工業(yè)園區(qū)建設(shè)，盡最大限度解決企業(yè)資金需求，增強(qiáng)發(fā)展后勁。諸如： 大英縣天驕紡織有限公司成立于2003年10月，注冊(cè)資本1200萬元。在大英縣工業(yè)園區(qū)購置土地150畝，擬通過分期投資滾動(dòng)發(fā)展的方式建成一座年銷售額達(dá)5億元15萬枚紗錠的棉紡企業(yè)。該公司主要經(jīng)營紡織產(chǎn)品生產(chǎn)銷售，紡織配件，五金電器銷售以及以上項(xiàng)目的對(duì)外貿(mào)易。公司現(xiàn)有生產(chǎn)規(guī)模7萬紗錠，在職員工550人，總投

9、資1億元，年生產(chǎn)中高檔純棉線7500噸/年，實(shí)現(xiàn)銷售收入1.2億元,稅利近1000萬元。公司連續(xù)三年被遂寧市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化辦公室評(píng)為“市級(jí)重點(diǎn)龍頭企業(yè)”、遂寧市工商局評(píng)為“市級(jí)守合同重信用企業(yè)”，大英縣人民政府評(píng)為“先進(jìn)集體”。2008年被四川省中小企業(yè)局評(píng)為“四川省成長型中小企業(yè)”，被遂寧市人民政府命名為遂寧市第二批、第三批金融守信“紅名單”企業(yè)、質(zhì)量等級(jí)評(píng)定為“aa”級(jí)企業(yè)。 在該企業(yè)建立初期，由于流動(dòng)資金緊缺，生產(chǎn)一度陷入困境。大英聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子在走訪企業(yè)時(shí)，了解到這一情況，立即組織信貸人員對(duì)企業(yè)的各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行調(diào)查，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，果斷對(duì)其發(fā)放貸款300余萬元 ，切實(shí)解決了其燃眉之急，有力

10、地支持了企業(yè)的發(fā)展。當(dāng)年，縣聯(lián)社又在全市農(nóng)村信用社第一家推出了評(píng)級(jí)授信，授予大英縣天驕紡織有限公司bbb+級(jí)，授信金額1500萬元，為企業(yè)注入新的活力和動(dòng)力，對(duì)二期工程的開工和實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值效益產(chǎn)生了直接影響。公司當(dāng)年累計(jì)銷售收入500余萬元，累計(jì)出口創(chuàng)匯132萬美元，在自身大力發(fā)展的同時(shí)，為工業(yè)園區(qū)失地農(nóng)民提供了400多個(gè)就業(yè)崗位。 在金融危機(jī)暴發(fā)后，大英聯(lián)社高度重視，在第一時(shí)間，積極介入服務(wù)企業(yè)，通過對(duì)企業(yè)實(shí)地調(diào)查了解，摸清企業(yè)受災(zāi)情況，采取信貸傾斜，扶強(qiáng)了園區(qū)的一批民營企業(yè)，幫助企業(yè)渡過了難關(guān)，天驕紡織有限公司也是其中的一家受益者。該公司于2007年、2008年先后在大英聯(lián)社貸款1960萬元，

11、貸款到期后，縣聯(lián)社根據(jù)企業(yè)的具體情況，沒有立即收回貸款，而是采取“借新還舊”的形式讓企業(yè)繼續(xù)使用資金。2008年，公司實(shí)現(xiàn)銷售收入9466萬元，利潤510萬元。通過大英聯(lián)社的積極介入，加上公司穩(wěn)健經(jīng)營，將金融危機(jī)造成的影響降低在最低范圍內(nèi)。目前，該公司生產(chǎn)、銷售經(jīng)營良好，原材料儲(chǔ)備充足，出色地完成了“保企業(yè)就是保銀行”的目標(biāo)。 目前，公司總資產(chǎn)23175萬元，負(fù)債19988萬元。2008年，共購進(jìn)各級(jí)原棉5615噸，生產(chǎn)棉紗4831噸，銷售棉紗4711噸，實(shí)現(xiàn)銷售收入9461萬元，利稅達(dá)666萬元。同比銷售量增長30%，銷售收入增長36%，利稅增長53%。2009年1-10月，共購進(jìn)各級(jí)原棉8

12、143噸，實(shí)現(xiàn)銷售收入 8606萬元，利稅達(dá)516萬元。 支持中小企業(yè)成效二：相濡以沫，與中小企業(yè)同呼吸、共命運(yùn) 眾所周知，豬賤傷農(nóng)，肉貴傷民。作為畜牧業(yè)中最大的產(chǎn)業(yè)，生豬產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要地位。然而，生豬供應(yīng)在經(jīng)過去年新一輪的投資熱潮后，過剩的跡象初顯；同時(shí)，受金融危機(jī)影響使得很多農(nóng)民工返鄉(xiāng)，導(dǎo)致豬肉消費(fèi)減少，再加上豬流感（現(xiàn)稱甲型h1n1流感）的漫延，導(dǎo)致生豬價(jià)格急劇下滑，供大于求，豬價(jià)目前已經(jīng)進(jìn)入新一輪周期性波動(dòng)的低谷，多數(shù)養(yǎng)豬企業(yè)虧損。在養(yǎng)豬業(yè)面臨大洗牌的嚴(yán)峻形勢(shì)下，大英縣東方豬業(yè)公司仍創(chuàng)造了產(chǎn)銷率達(dá)98%，10月末實(shí)現(xiàn)銷售收入2307萬元的奇跡。 東方農(nóng)業(yè)科技開發(fā)公司是一家集旅

13、游觀光、種、養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)項(xiàng)目為一體的民營企業(yè)，2008年1月，公司投資1780萬元成立東方豬業(yè)公司，在隆盛鎮(zhèn)三家店村轉(zhuǎn)租農(nóng)民承包地260畝，興建了一座工廠化現(xiàn)代生態(tài)種豬繁育基地?；氐慕ㄔO(shè)和發(fā)展相繼得到了省、市、縣各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的高度重視、關(guān)心和支持。省委常委副省長鐘勉，市委書記、市人大常委會(huì)主任崔保華、市人民政府市長胡昌升、市委常委何大海、副市長劉兵等領(lǐng)導(dǎo)先后多次到養(yǎng)豬基地調(diào)研指導(dǎo)。2009年3月16日基地同時(shí)迎來全省畜牧經(jīng)濟(jì)工作會(huì)與會(huì)代表的蒞臨觀摩。 2008年以來，公司與大英聯(lián)社建立了良好的銀企合作關(guān)系，通過信貸扶持，東方豬業(yè)“公司+基地+農(nóng)戶”的集約型、產(chǎn)業(yè)化、定單型經(jīng)營模式已經(jīng)形成?？h聯(lián)社多

14、次主動(dòng)與公司溝通，多次交流公司的經(jīng)營管理、效益和資金需求情況，在縣聯(lián)社的積極支持下，經(jīng)營規(guī)模不斷擴(kuò)大，經(jīng)營效益良好。近年來，大英聯(lián)社先后向該公司貸款830萬元，擴(kuò)大其養(yǎng)殖規(guī)模，進(jìn)一步推進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。金融危機(jī)暴發(fā)后，因資金較緊張，企業(yè)建設(shè)緩慢，縣聯(lián)社迅速行動(dòng)，組織人力展開調(diào)查，果斷為其投入480萬元貸款，幫助企業(yè)度過難關(guān)?；噩F(xiàn)有省種豬場引進(jìn)的基礎(chǔ)種豬1398頭，2009年1-10月共銷售種豬5218頭，銷售商品豬13434頭，實(shí)現(xiàn)銷售收入2307萬元。 同時(shí)，公司還積極響應(yīng)縣委、縣政府推進(jìn)生豬產(chǎn)業(yè)“3.6.9”工程的號(hào)召，充分發(fā)揮載體作用，扶農(nóng)惠農(nóng)、擴(kuò)大市場，實(shí)現(xiàn)了與20個(gè)村級(jí)專合社對(duì)

15、接，惠農(nóng)1000戶的目標(biāo)，為推進(jìn)大英的畜牧產(chǎn)業(yè)發(fā)展作出了應(yīng)有貢獻(xiàn)。 三、支持中小企業(yè)面臨的主要困難 （一）部分中小企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，資產(chǎn)負(fù)債率高，應(yīng)收賬款回收難，面臨資金短缺的問題。據(jù)調(diào)查：大英縣中小企業(yè)生產(chǎn)從民間和銀行融資占61一66，內(nèi)部融資只有34一39，部分中小企業(yè)自有資金不足，資產(chǎn)負(fù)債率過高；另一方面，部分中小企業(yè)尤其是規(guī)模以下企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)銷商拖欠貨款，應(yīng)收賬款回收難問題日益突出，使這些中小企業(yè)面臨資金短缺的問題。 （二）信用體系尚不健全，存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)?？h內(nèi)現(xiàn)有部分中小企業(yè)主要從事原材料初加工，處于產(chǎn)業(yè)鏈上的初始階段，而企業(yè)間相互拖欠更多表現(xiàn)為深加工企業(yè)對(duì)初加工企業(yè)的拖欠，縣域經(jīng)

16、濟(jì)組織在不可能承擔(dān)這種信用風(fēng)險(xiǎn)的情況下，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到與之相連的金融企業(yè)，因此企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)向金融機(jī)構(gòu)集中，金融機(jī)構(gòu)成為企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)最后承載者。 （三）銀企信息尚不對(duì)稱，不能完全按市場化原則相互選擇。部分中小企業(yè)信譽(yù)低，財(cái)務(wù)和管理等制度不健全，業(yè)務(wù)狀況透明度低且變化大，缺乏規(guī)范性，使金融機(jī)構(gòu)無法全面了解企業(yè)執(zhí)行國家會(huì)計(jì)和審計(jì)準(zhǔn)則的真實(shí)情況，給金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信貸資金埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。 （四）宏觀政策對(duì)中小企業(yè)影響加大。今年6月來，縣委、縣政府在全縣廣泛開展了城鄉(xiāng)環(huán)境綜合整治“進(jìn)企業(yè)”活動(dòng)，大英縣中小企業(yè)又是以傳統(tǒng)行業(yè)為主，高能耗企業(yè)多，易受宏觀政策影響，紡織、化工、塑料加工等行業(yè)的中小企業(yè)受節(jié)能減排政策的

17、影響十分明顯。同時(shí)國家對(duì)資源能源價(jià)格改革進(jìn)一步推進(jìn)，今年已上調(diào)電價(jià)，企業(yè)投資和經(jīng)營成本壓力明顯上升。 （五）主導(dǎo)行業(yè)發(fā)展受到一定影響。從宏觀面上看，大英縣面臨著國際市場需求減弱、訂單減少，國際貿(mào)易環(huán)境惡化、企業(yè)經(jīng)營困難加重的困境。大英縣外貿(mào)出口以紡織品為主，訂單量雖然和去年同期相比較為穩(wěn)定，但通過對(duì)縣域主要出口企業(yè)的調(diào)研，下半年出口企業(yè)的出口訂單已明顯減少，企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展已受到影響。同樣，由于匯率風(fēng)險(xiǎn)和延期付款的問題，世界主要貨幣兌換美元大幅貶值，造成進(jìn)口國貨幣對(duì)人民幣大幅貶值，抬高了進(jìn)口我國產(chǎn)品的價(jià)格，給出口帶來了困難，嚴(yán)重?cái)D壓了企業(yè)的利潤空間。海外應(yīng)收貨款的風(fēng)險(xiǎn)增加，出口企業(yè)面臨日趨嚴(yán)重

18、的履約風(fēng)險(xiǎn)和收匯風(fēng)險(xiǎn)。 四、解決當(dāng)前中小企業(yè)面臨的主要困難的幾點(diǎn)建議 （一）建立高效的信貸審批機(jī)制。要根據(jù)中小企業(yè)融資需求“小、頻、急”的特點(diǎn)，建立獨(dú)立高效的信貸審批機(jī)制。一是合理擴(kuò)大信貸審批權(quán)限。根據(jù)各貸款機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、經(jīng)營人員的管理水平等因素，合理擴(kuò)大基層農(nóng)村信用社和單人的用信審批權(quán)限。對(duì)信用評(píng)級(jí)在aa（含）級(jí)以上的成長型、盈利型和創(chuàng)新型中小企業(yè)，最高信用貸款額度可由200萬元提高到300萬元。二是推行限時(shí)辦結(jié)制。原則上，對(duì)中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)，各貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)在收到書面申請(qǐng)后15個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)。對(duì)中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng)，應(yīng)在收到書面申請(qǐng)后30個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)。三是推行“一站式”服務(wù)?？?/p>

19、將評(píng)級(jí)、授信、用信的審查、審批同步進(jìn)行，對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)和信用等級(jí)較高的中小企業(yè)用信推行“單人審批制”，切實(shí)提高中小企業(yè)信貸審批效率。 （二）完善中小企業(yè)利率定價(jià)機(jī)制。要堅(jiān)持收益覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的原則，不斷完善中小企業(yè)利率定價(jià)機(jī)制，提高中小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，對(duì)中小企業(yè)單獨(dú)定價(jià)，利率合理浮動(dòng)。要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)水平、籌資成本、管理成本、授信目標(biāo)收益、資本回報(bào)要求以及當(dāng)?shù)厥袌隼仕降纫蛩?，自主確定貸款利率，對(duì)不同中小企業(yè)或不同授信實(shí)行差別定價(jià)。在提高自身效益的同時(shí)履行好社會(huì)責(zé)任，對(duì)中小企業(yè)貸款利率在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ)上合理浮動(dòng)。 （三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。一是完善評(píng)級(jí)授信制度?？h級(jí)金融機(jī)構(gòu)可結(jié)合實(shí)際，核實(shí)、調(diào)整、自編中

20、小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，實(shí)地考察中小企業(yè)法定代表人及高管人員的素質(zhì)，產(chǎn)品的市場競爭力，抵押物的實(shí)際價(jià)值，實(shí)地查看中小企業(yè)水電用量、銀行存取款流量、繳稅發(fā)票等賬單，有效采集企業(yè)的真實(shí)信息。二是做好中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測。金融機(jī)構(gòu)要定期對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)分析。要健全中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測制度，定期通報(bào)轄內(nèi)中小企業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況。進(jìn)一步完善中小企業(yè)貸款劣變預(yù)警機(jī)制，有效防范和控制中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)信貸檢查。要按照貸后管理的有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格落實(shí)貸后跟蹤管理制度。定期對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查，確保信貸資金按期收回。四是實(shí)施違約客戶懲戒制度。對(duì)違約客戶，要建立違約信息通報(bào)制度。對(duì)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的客戶，要實(shí)施信貸退出，果斷采取有效保全措施，確保中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展。 （四）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式。要根據(jù)中小企業(yè)的發(fā)展前景、資金需求特點(diǎn)和信用狀況，量身推廣適合中小企業(yè)需要的信貸產(chǎn)品。對(duì)信用狀況較好的企業(yè)，可在小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款上有所突破；對(duì)資金需求頻繁的制造加工業(yè)、商貿(mào)流通企業(yè)，可大力運(yùn)用循環(huán)貸款產(chǎn)品；對(duì)存貨較多、易于保管和變現(xiàn)的企業(yè)，可大力推廣存貨質(zhì)押貸款產(chǎn)品；對(duì)產(chǎn)品賒銷量大、賒銷對(duì)象資信良好、還款來源落實(shí)的企業(yè)，可大力推廣應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款產(chǎn)品；對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)力相當(dāng)、“抱團(tuán)