現(xiàn)階段校園信貸風險及規(guī)制研究

1、現(xiàn)階段校園信貸風險及規(guī)制研究摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”將互聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)業(yè)進行有機的融合，校園信貸平臺便是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的產(chǎn)物。但是校園信貸在給學(xué)生帶來便利的同時，也頻繁觸及法律紅線，出現(xiàn)了一系列亂象。要想規(guī)范校園信貸市場，就應(yīng)當加強校園信貸管理，將校園信貸納入監(jiān)管范疇，培養(yǎng)學(xué)生正確的消費觀念。 關(guān)鍵詞：校園信貸；風險；規(guī)制 一、校園信貸概述 作為網(wǎng)絡(luò)借貸的一種形式，校園信貸指的是一方自然人、法人以及其他組織在互聯(lián)網(wǎng)平臺上向另一方自然人、法人或者其他組織直接提供的借款行為以及貸款行為。也就是說，校園信貸是民間借貸的一種形式，同樣受到中華人民共和國合同法等法律法規(guī)的約束。校園信貸的

2、特征具有以下幾點：第一，授信門檻低；第二，放款速度快；第三，授信額度大；第四，隱形費用高；第五，借款人信息容易被泄露1。 二、校園信貸面臨的法律風險 1.法律法規(guī)不完善。目前，我國針對校園信貸的法律還沒有完善，雖然有網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法和中華人民共和國公司登記管理條例，但是在針對校園信貸平臺的監(jiān)管方面還有不足之處。第一，校園信貸將借貸、金融以及消費有機地融合在一起，業(yè)務(wù)跨度相對廣泛、法律定性比較難，很難完全依照相關(guān)法律法規(guī)進行調(diào)整。第二，現(xiàn)有的法律法規(guī)涉及的校園信貸業(yè)務(wù)比較片面，并沒有涵蓋校園信貸的所有業(yè)務(wù)。2.頻繁觸及法律紅線。校園信貸在宣傳自身業(yè)務(wù)的時候，經(jīng)常出現(xiàn)避重就

3、輕、虛假宣傳的現(xiàn)象，只是一味地引導(dǎo)學(xué)生辦理校園信貸，卻不告知其應(yīng)當履行的義務(wù)，嚴重侵犯了學(xué)生的知情權(quán)。有一些違法校園信貸企業(yè)通過低利息、高違約金的方式牟取暴利；還有一些校園信貸企業(yè)違背了誠實守信的原則，借助信息的不對稱性設(shè)置陷阱，引誘學(xué)生辦理信貸業(yè)務(wù)，借機騙錢。此外，還有一些校園信貸平臺，注冊登記為非金融機構(gòu)，并沒有銀保監(jiān)會部門的審批，但是卻假借金融機構(gòu)之名辦理金融機構(gòu)業(yè)務(wù)，已經(jīng)違反了相關(guān)法律法規(guī)。3.校園信貸催款亂象。在校園信貸中，很多學(xué)生都沒有足夠的還款能力，經(jīng)常出現(xiàn)違約逾期的現(xiàn)象。但是在信貸合同的約束下，學(xué)生就必須承擔一定的違約責任。因此校園信貸企業(yè)就會向?qū)W生索要違約金、服務(wù)費或者要求學(xué)

4、生繳納逾期罰款。部分校園信貸企業(yè)會在催款的時候?qū)W(xué)生的欠款信息在網(wǎng)上曝光，或者通過電話不斷地騷擾學(xué)生的家屬，甚至對學(xué)生進行過分的圍堵，引發(fā)了一系列社會事件，引起社會的廣泛關(guān)注2。 三、校園信貸風險的特征 從關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知頒布并實施以來，校園信貸就通過互聯(lián)網(wǎng)在學(xué)生群體中不斷地發(fā)展壯大，產(chǎn)生了很多法律風險。對校園信貸的風險進行綜合分析，可以發(fā)現(xiàn)校園信貸的法律風險主要有以下幾點顯著特征。第一，校園信貸企業(yè)違法違規(guī)現(xiàn)象頻繁發(fā)生，缺乏一定的準確性，而且部分校園信貸企業(yè)登記為互聯(lián)網(wǎng)電商平臺，但只是單純的信息中介。第二，校園信貸企業(yè)并不涉及欠款催還，但是在實際過程中，卻總是通過各種過激方式向

5、學(xué)生催債。第三，校園信貸企業(yè)缺乏有力的監(jiān)管，目前的法律法規(guī)涉及的校園信貸監(jiān)管，也僅限于金融類的校園信貸企業(yè)，對于其他消費類型的校園信貸企業(yè)，監(jiān)管力度十分薄弱。第四，校園信貸企業(yè)還存在偷換概念的現(xiàn)象，在向?qū)W生宣傳的時候，重點突出零首付，但是卻有意隱瞞了高昂手續(xù)費的收取事項，無形中讓校園信貸變成了高利貸。而且通過互聯(lián)網(wǎng)放貸具有較強的隱蔽性，在引發(fā)社會事件的同時也增大了查處取證的難度。 四、加強校園信貸管理的有效對策 1.加強校園信貸的專項立法。校園信貸是一種新興行業(yè)，針對校園信貸的立法必須充分考慮校園信貸的發(fā)展特點，保障立法的及時性與有效性。校園信貸的法律規(guī)制要包含校園信貸運作的整個體系，例如，校

6、園信貸企業(yè)的設(shè)立階段、校園信貸的運營階段、校園信貸的破產(chǎn)階段以及校園信貸的監(jiān)管階段。校園信貸的法律規(guī)制要對校園信貸的市場準入條件、校園信貸的行業(yè)規(guī)范以及校園信貸合同雙方的權(quán)利和義務(wù)進行充分的明確，有效規(guī)避灰色地帶監(jiān)管困難的問題。另外，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法已經(jīng)得到徹底有效的執(zhí)行，接下來還需要加強校園信貸行為規(guī)范指導(dǎo)等方面的內(nèi)容制訂，最大限度地解決校園信貸無法可依的尷尬局面。2.完善違約處理機制，合理且合法。在合理合法的基礎(chǔ)上完善校園信貸的違約處理機制具有十分重要的作用。首先，建立行業(yè)黑名單制度，規(guī)范校園信貸平臺針對違約行為的處理機制。禁止出現(xiàn)暴力追債、恐嚇逼債、侵犯個人隱私追

7、債以及雇傭?qū)I(yè)討債公司追債等現(xiàn)象。如果發(fā)現(xiàn)違反規(guī)定的校園信貸企業(yè)，相關(guān)監(jiān)管部門就要及時在行業(yè)內(nèi)進行通報批評、處罰、扣分，一旦分數(shù)扣完就立即進入黑名單，不得使其再通過其他任何方式設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融信貸公司。其次，針對那些利用校園信貸企業(yè)做出違法行為的，行業(yè)自律部門要及時與相關(guān)執(zhí)法部門以及司法部門結(jié)合在一起進行有效的治理，及時發(fā)布典型案例，對其他學(xué)生進行警示。再次，建立貸款還款困難救濟機制以及相應(yīng)的聯(lián)動監(jiān)管機制。一經(jīng)發(fā)現(xiàn)無力償還借款的學(xué)生，就要及時通報給當?shù)氐谋O(jiān)管部門，進而采取針對性的解決措施，避免事件繼續(xù)惡化，引發(fā)嚴重的后果。最后，校園信貸監(jiān)管要積極與各大行政部門聯(lián)系在一起，建立專門的實時監(jiān)督體系，

8、從而有效解決校園信貸問題。3.引導(dǎo)學(xué)生的正確理財觀念。根據(jù)大量的實踐調(diào)查，很多大學(xué)生都沒有理財意識，缺乏金融學(xué)的基本常識，且容易受到外界因素的影響。所以在進行校園信貸監(jiān)管的時候，應(yīng)當加強培養(yǎng)學(xué)生的理財意識，幫助學(xué)生形成正確的理財觀念和消費觀念。同時，加強學(xué)生的人格教育，增強學(xué)生的風險規(guī)避意識以及形成風險規(guī)避思維。因為與社會貸款相比，校園信貸的貸款利息很低，部分學(xué)生過分看重這些小恩小惠，就用自己學(xué)生的身份開通校園貸款，然后以自己的名義幫助他人在校園分期平臺上購買商品，然后賺取利息差額，一步步地陷入圈套。綜上所述，現(xiàn)階段的校園信貸存在一系列問題，要想有針對性地改善和調(diào)整校園信貸問題，必須完善學(xué)生的信用評價體系，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的信貸觀念和消費觀念，幫助學(xué)生營造良好的信貸消費環(huán)境。同時，相關(guān)部門要不斷地完善校園信貸風險防范體系，完善校園信貸的消費法律體系。此外，加強校園信貸企業(yè)的監(jiān)管，完