我國(guó)急需消費(fèi)信貸完善法律制度論文

1、我國(guó)急需消費(fèi)信貸完善法律制度論文 摘要文章闡述了消費(fèi)信貸的社會(huì)效應(yīng)與制定消費(fèi)信貸法的必要性,分析了分期付款消費(fèi)信貸的法律問(wèn)題,并對(duì)我國(guó)消費(fèi)信貸法的調(diào)整對(duì)象、立法原則以及消費(fèi)信貸的立法對(duì)策等問(wèn)題,進(jìn)行了初步探討。 關(guān)鍵詞消費(fèi)信貸;分期付款;消費(fèi)信貸立法 我國(guó)目前還沒(méi)有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國(guó)性法律。當(dāng)前我國(guó)調(diào)整消費(fèi)信貸的規(guī)范性文件,層次較低,如個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單小額抵押貸款辦法(中國(guó)人民銀行1994年12月12日發(fā)布)、商業(yè)銀行自營(yíng)住房貸款管理暫行辦法(銀發(fā)1995220號(hào))信用卡業(yè)務(wù)管理辦法(中國(guó)人民銀行發(fā)布,1996年4月1日起實(shí)行)、中國(guó)人民建設(shè)銀行房地產(chǎn)信貸部職

2、工住房抵押貸款暫行辦法(中國(guó)人民建設(shè)銀行1992年9月23日發(fā)布)、關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見(jiàn)(中國(guó)人民銀行1999年3月2日發(fā)布)等,這些“管理辦法”和“指導(dǎo)意見(jiàn)”均未達(dá)到全國(guó)人大及其常委會(huì)的立法層次。當(dāng)前城鄉(xiāng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展,呼喚我國(guó)消費(fèi)信貸法盡快出臺(tái)。對(duì)消費(fèi)信貸法律問(wèn)題進(jìn)行考察和研究,能拓寬經(jīng)濟(jì)法學(xué)特別是金融法理論研究的新視野,可以為目前國(guó)家立法機(jī)關(guān)和中央人民政府制定有關(guān)消費(fèi)信貸法規(guī)或消費(fèi)信貸政策提供理論參考,同時(shí)還可以為城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)商業(yè)企業(yè)拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),擴(kuò)大國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求,創(chuàng)造良好的社會(huì)氛圍與法制環(huán)境。本文擬就消費(fèi)信貸與消費(fèi)信貸立法的一些基本問(wèn)題,進(jìn)行初步的探討。 一、

3、消費(fèi)信貸及其社會(huì)效應(yīng) 消費(fèi)信貸,是指金融或商業(yè)等機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費(fèi)者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費(fèi)信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務(wù),而且是一種信用關(guān)系,它不僅包括貸款信貸,而且包括銷售信貸等多種形式。消費(fèi)信貸的對(duì)象一般只是個(gè)人或家庭消費(fèi)者,不給集團(tuán)消費(fèi)提供消費(fèi)信貸,這是各國(guó)法律所采取的普遍作法。 消費(fèi)信貸可以說(shuō)是一種古老的信用形式。隨著銷售商品的市場(chǎng)的出現(xiàn),也就產(chǎn)生了消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展,是社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。生產(chǎn)和消費(fèi)的矛盾運(yùn)動(dòng),導(dǎo)致了消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展。當(dāng)一個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)形態(tài)由比較發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到高度市場(chǎng)化的商品經(jīng)濟(jì)即市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí),市場(chǎng)和

4、消費(fèi)的矛盾也就更為突出,消費(fèi)信貸也就更有其存在和發(fā)展的必要。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展,人們生活水平的提高,消費(fèi)品的供應(yīng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化。許多高檔耐用消費(fèi)品紛紛上市,一般收入水平的個(gè)人或家庭短時(shí)期內(nèi)難以湊齊足夠的款項(xiàng),有必要借助于消費(fèi)信貸才能實(shí)現(xiàn)購(gòu)買愿望。對(duì)于工業(yè)和貿(mào)易來(lái)說(shuō),如果沒(méi)有保障消費(fèi)者可以提前實(shí)現(xiàn)購(gòu)買愿望的消費(fèi)信貸法律制度,許多較高價(jià)值的商品和勞務(wù),如汽車、住宅、假日旅游等,就不能被成功地出售。為一項(xiàng)銷售或勞務(wù)提供信貸,已成為企業(yè)營(yíng)銷過(guò)程本身的組成部分,這是因?yàn)閺南M(fèi)信貸交易中可以派生出雙倍利潤(rùn)。首先可從商品銷售或勞務(wù)提供中獲得利潤(rùn),其次可從信貸商業(yè)中獲得利潤(rùn)。消費(fèi)信貸可在一定程序上緩和消費(fèi)者

5、有限的購(gòu)買力與日益豐富的商品或勞務(wù)的銷售之間的矛盾,更好地改善人民的生活;同時(shí),也能開(kāi)拓銷售市場(chǎng),促進(jìn)商品的生產(chǎn)和流通。因此可以說(shuō),商品市場(chǎng)是消費(fèi)信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ)和前提,消費(fèi)信貸是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的,反過(guò)來(lái)有序的消費(fèi)信貸活動(dòng),又必然促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展。 在資本主義社會(huì),商人采取賒銷方式向個(gè)人消費(fèi)者出售商品,這便是消費(fèi)信貸的雛型。但是,在19世紀(jì)以前,消費(fèi)信貸大多建立在個(gè)人信譽(yù)的基礎(chǔ)上,債務(wù)沒(méi)有制度化,償還協(xié)議也常常沒(méi)有采取書(shū)面形式。到了19世紀(jì),在美國(guó)已有消費(fèi)者開(kāi)始用分期償還貸款方式購(gòu)買家具等耐用消費(fèi)品。第一次世界大戰(zhàn)后,消費(fèi)信貸首先在美國(guó)廣泛興起。后來(lái),消費(fèi)信貸在其他發(fā)達(dá)國(guó)家,特

6、別是在英國(guó)和西歐廣泛地發(fā)展起來(lái)。前蘇聯(lián)和其他東歐社會(huì)主義國(guó)家,也于20世紀(jì)60年代開(kāi)始在零售業(yè)采取分期付款方式銷售商品?？傊?消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展,與都市化的形成、勞動(dòng)階層地位的提高、耐用消費(fèi)品購(gòu)買量的增加,以及專業(yè)化放貸制度的發(fā)達(dá)等方面有著密切聯(lián)系。 我國(guó)在20世紀(jì)50年代上半期,商業(yè)部曾利用分期付款的辦法來(lái)解決某些商品的銷售問(wèn)題。中國(guó)人民銀行在城市曾經(jīng)設(shè)有“小額質(zhì)押貸款處”,辦理城市居民小額生活貸款。后來(lái),消費(fèi)信貸一度被取消。80年代初,商業(yè)部曾決定對(duì)一部分價(jià)格較高的耐用消費(fèi)品(如電視機(jī)、電冰箱等),開(kāi)展提前交貨分期收款業(yè)務(wù)。90年代上半期,上海出現(xiàn)了第一家開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)上海銀通信

7、托咨詢有限公司。隨著我國(guó)城鎮(zhèn)住房制度改革的深化,住宅商品房的銷售已經(jīng)開(kāi)始采用分期付款、銀行按揭等辦法。上海等地還將設(shè)立專門(mén)從事住房按揭業(yè)務(wù)的住宅銀行。隨著相關(guān)法規(guī)的出臺(tái),我國(guó)商業(yè)銀行將都可以從事住宅按揭業(yè)務(wù)。近幾年,我國(guó)的住房抵押貸款累計(jì)已達(dá)數(shù)百億元。汽車工業(yè)要發(fā)展成為我國(guó)的支柱產(chǎn)業(yè),轎車必須進(jìn)入個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域,消費(fèi)信貸對(duì)培育個(gè)人轎車市場(chǎng)具有重要意義。同時(shí),消費(fèi)信貸也是當(dāng)前我國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需,開(kāi)啟城鄉(xiāng)市場(chǎng)的一個(gè)重要的經(jīng)濟(jì)杠桿?？梢灶A(yù)見(jiàn),在今后一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi),消費(fèi)信貸在我國(guó)將有一個(gè)大的發(fā)展。 消費(fèi)信貸發(fā)展到現(xiàn)在,已形成了許多種類。根據(jù)消費(fèi)信貸的外在形式,可以將消費(fèi)信貸分為銷售信貸和貸款信貸。 銷售信

8、貸是指?jìng)鶛?quán)人采取多種形式推遲所提供的商品或勞務(wù)應(yīng)得價(jià)款的交付的協(xié)議,典型形式有租購(gòu)協(xié)議、附條件銷售協(xié)議和信用銷售協(xié)議。租購(gòu)協(xié)議是一種有可能(但不是義務(wù))購(gòu)買的租用商品協(xié)議。這種租購(gòu)協(xié)議屬于租賃合同,標(biāo)的物所有權(quán)屬于出租人,承租人只獲得限制物權(quán)。善意第三人不能從承租人那里取得標(biāo)的物的所有權(quán)。由于承租人分期給付租金,承租人最后有可能購(gòu)買標(biāo)的物而獲得其所有權(quán)。附條件銷售協(xié)議是指價(jià)款支付后或者某些約定的其他條件和義務(wù)履行之后,所有權(quán)才轉(zhuǎn)移給購(gòu)買者的商品銷售協(xié)議?，F(xiàn)實(shí)生活中,附條件銷售協(xié)議幾乎專門(mén)用于分期付款銷售。信用銷售協(xié)議亦稱賒銷,是通過(guò)分期付款方式付款,但沒(méi)有任何將所有權(quán)延遲交付給購(gòu)買者的條款規(guī)定

9、的銷售合同。銷售信貸的實(shí)質(zhì),是商品的出售者以商品的實(shí)物形式向貨物的購(gòu)買者提供信貸。 貸款信貸則是指存在于貸款形式(包括個(gè)人貸款和透支)中的所有信用。事實(shí)上,某些類型的消費(fèi)信貸交易,很難輕易歸屬于以上銷售信貸或貸款信貸的范圍,如消費(fèi)信用卡等。此外,根據(jù)消費(fèi)信貸交易物的類型,還可以把消費(fèi)信貸分為動(dòng)產(chǎn)消費(fèi)信貸和不動(dòng)產(chǎn)消費(fèi)信貸。動(dòng)產(chǎn)消費(fèi)信貸把動(dòng)產(chǎn)作為消費(fèi)信貸交易的標(biāo)的物;不動(dòng)產(chǎn)消費(fèi)信貸則以不動(dòng)產(chǎn)作為消費(fèi)信貸交易的標(biāo)的物,主要是指房地產(chǎn)的分期付款消費(fèi)信貸。 我們要想全面了解消費(fèi)信貸,還必須正確認(rèn)識(shí)消費(fèi)信貸的社會(huì)效應(yīng),所謂消費(fèi)信貸的社會(huì)效應(yīng),是指作為社會(huì)成員的消費(fèi)者,運(yùn)用不同類型的消費(fèi)信貸消費(fèi)商品或勞務(wù),

10、給他本人、其他社會(huì)成員和整個(gè)社會(huì)帶來(lái)的有利和不利影響。消費(fèi)信貸的社會(huì)效應(yīng),可以說(shuō)是一把“雙刃劍”。一方面,我們不難發(fā)現(xiàn),運(yùn)用商業(yè)特別是金融和其他信用代辦所提供的范圍廣泛的、不同種類的消費(fèi)信貸,對(duì)完成消費(fèi)者的購(gòu)買決定是相當(dāng)有益的;消費(fèi)信貸對(duì)消費(fèi)者提供的明顯好處是:在他自己存夠錢之前,他就可以使用商品或享受服務(wù);大多數(shù)消費(fèi)者通過(guò)采用適合自己財(cái)力的消費(fèi)信貸規(guī)模,適度消費(fèi);在提高生活質(zhì)量的同時(shí),提高自己創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富的能力,形成良性循環(huán),促使社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康有序地運(yùn)行。這就是消費(fèi)信貸的正態(tài)社會(huì)效應(yīng)。另一方面,我們也應(yīng)該看到消費(fèi)信貸的缺陷,消費(fèi)者可能招致超過(guò)他的財(cái)力的債務(wù)。使用消費(fèi)信貸的消費(fèi)者也許要很長(zhǎng)時(shí)間約

11、束自己,限制他使用其他商品或其他勞務(wù)的自由,他不得不承受一個(gè)高的負(fù)債率。消費(fèi)者特別是低收入階層的消費(fèi)者,可能遭受失業(yè)、工資下降、疾病、事故等情況下的具體風(fēng)險(xiǎn)。失業(yè)等不可抗力事件的出現(xiàn),減弱或剝奪了消費(fèi)者按合同履行債務(wù)的能力,有可能使消費(fèi)者走上傾家蕩產(chǎn)的道路,帶來(lái)一定的社會(huì)問(wèn)題。消費(fèi)信貸的負(fù)面社會(huì)效應(yīng)由此可見(jiàn)一斑。發(fā)揮消費(fèi)信貸的正態(tài)效應(yīng),抑制消費(fèi)信貸的負(fù)面效應(yīng),是消費(fèi)信貸立法所鎖定的重要目標(biāo)之一。 二、制定消費(fèi)信貸法的必要性 消費(fèi)信貸需要法律規(guī)范和調(diào)整。用消費(fèi)信貸法律對(duì)消費(fèi)信貸予以調(diào)整,這是現(xiàn)代法治國(guó)家的通行作法。用法律手段調(diào)控消費(fèi)信貸,是非常必要的:第一,這是充分發(fā)揮消費(fèi)信貸正態(tài)社會(huì)效應(yīng)、限制

12、其負(fù)面效應(yīng)的需要。消費(fèi)信貸法對(duì)信貸保險(xiǎn)的規(guī)定,對(duì)“冷卻期”或撤回權(quán)的規(guī)定等等,都有利于發(fā)揮消費(fèi)信貸的正態(tài)社會(huì)效應(yīng)。第二,這是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的需要。消費(fèi)信貸的以下有關(guān)問(wèn)題,都必須由法律予以規(guī)范,保護(hù)消費(fèi)者免受消費(fèi)信貸框架內(nèi)的不公平合同條款如違約金條款的制約;在高利貸情況下,對(duì)消費(fèi)者予以幫助;保護(hù)消費(fèi)者免受欺騙性廣告、不公平市場(chǎng)、非真實(shí)承諾的損害,等等。第三,這是同消費(fèi)信貸領(lǐng)域中的非法行為作斗爭(zhēng)的需要。消費(fèi)信貸領(lǐng)域常常出現(xiàn)以下非法行為:放貸人雇傭代理人和推銷員上門(mén)兜售信貸;放貸人采用高壓手段推銷信貸;必要財(cái)產(chǎn)的抵押率超過(guò)標(biāo)準(zhǔn)(英國(guó)在19世紀(jì)末,一個(gè)放債人要求必要財(cái)產(chǎn)的抵押率高達(dá)3000%);債務(wù)人

13、使用過(guò)多的化名(有一個(gè)英國(guó)人供認(rèn),為了避免因借貸而聲名狼藉,他至少使用了三、四十個(gè)化名);信貸經(jīng)紀(jì)業(yè)和債務(wù)收取中常有害群之馬,等等。此類非法現(xiàn)象,都必須通過(guò)制定消費(fèi)信貸法律予以明文禁止。 制定消費(fèi)信貸法,也是加強(qiáng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的需要。一個(gè)國(guó)家消費(fèi)信貸的規(guī)模,決定于就業(yè)和收入狀況、產(chǎn)品類型以及這些產(chǎn)品銷售的競(jìng)爭(zhēng)程度。只有在大部分人口可以獲得定期收入如周薪、月薪的地方,消費(fèi)信貸(特別是分期付款信貸)才是可行的。同時(shí),這些人口的收入必須達(dá)到支付得起相當(dāng)昂貴的消費(fèi)的程度。二戰(zhàn)后歐洲和美國(guó)等國(guó)家,伴隨著收入的增長(zhǎng),消費(fèi)信貸得到迅速發(fā)展。我國(guó)目前占人口總數(shù)大部分的農(nóng)民尚沒(méi)有定期收入或收入不穩(wěn)定,城市居民

14、的收入水平也還買不起特別昂貴的消費(fèi)品或勞務(wù)(如小汽車、假日旅游等等)。故我國(guó)現(xiàn)階段特別是在農(nóng)村尚不完全具備迅速發(fā)展消費(fèi)信貸的客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和條件。但是,隨著城鎮(zhèn)住房制度改革的深化和汽車工業(yè)的崛起,我國(guó)消費(fèi)信貸將會(huì)有一個(gè)迅速發(fā)展的時(shí)期。因此,在我國(guó)加快研究和制定消費(fèi)信貸法,是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的城鄉(xiāng)居民消費(fèi)生活的客觀需要,不僅有利于促進(jìn)貧困地區(qū)人民消費(fèi)生活的改善,有助于提高城鄉(xiāng)居民消費(fèi)生活的質(zhì)量,而且是發(fā)展我國(guó)高等教育事業(yè)的需要,是深化城鎮(zhèn)住房制度改革的需要,是建立我國(guó)汽車支柱產(chǎn)業(yè)的需要;特別是加快制定和頒布消費(fèi)信貸法,對(duì)促進(jìn)我國(guó)目前住房商品化、加快汽車產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程,以及擴(kuò)大內(nèi)需、活躍市場(chǎng)、刺激國(guó)民經(jīng)濟(jì)

15、穩(wěn)步發(fā)展等方面的積極作用是十分明顯的。 三、分期付款消費(fèi)信貸的種類劃分 分期付款銷售,是指分兩次或兩次以上付款償還貨款的銷售,是消費(fèi)信貸的一種最重要的形式,在消費(fèi)信貸中占有相當(dāng)重要的地位,因此有的國(guó)家也把分期付款銷售稱為分期付款消費(fèi)信貸。美國(guó)消費(fèi)信貸總額中有80%屬于分期付款銷售。分期付款銷售方式一般用于以下各方面:一是汽車貸款,1955年至1970年,在美國(guó)近2/3的新車都是用這種貸款購(gòu)買的;二是其他耐用消費(fèi)品貸款,如購(gòu)買家用電器、汽艇、珠寶、家具等;三是住宅修繕和家居現(xiàn)代化貸款,這類貸款期限較長(zhǎng),至少是57年;四是個(gè)人貸款,用于購(gòu)買耐用消費(fèi)品以外的一切個(gè)人開(kāi)銷,諸如還債、納稅,還有教育、旅

16、行、汽車修理、醫(yī)療、喪葬等費(fèi)用。在國(guó)外,提供這類貸款的機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行、銷售金融公司、消費(fèi)信貸公司、信貸協(xié)會(huì)、儲(chǔ)蓄與放款協(xié)會(huì)、互助儲(chǔ)蓄銀行、當(dāng)鋪老板和其他金融中介組織或機(jī)構(gòu)。 從營(yíng)銷方式的角度,可以把廣義的分期付款消費(fèi)信貸分為如下四種類型:(1)狹義的分期付款方式(即“物先交付型”分期付款)。這種方式以先交付商品為特征,也就是說(shuō),購(gòu)買者給付首次貨款金額(第一期貨款,也叫“頭金”)后,銷售者即將商品交付購(gòu)買者占有,以后按期給付所規(guī)定的貨款,通常以月為單位。(2)限制性貸款方式。這種方式由與分期付款銷售者有締約的銀行貸款給予購(gòu)買者,購(gòu)買者以所貸之款購(gòu)買商品,以后則由購(gòu)買者按期向銀行償還貸款。(3)

17、預(yù)付款方式。這種方式是購(gòu)買者預(yù)先向銷售者定期給付一定的金錢,達(dá)到中間的一定次數(shù)時(shí)(或達(dá)到一定金額時(shí)),才取得商品的所有權(quán),其后的價(jià)款則依通常分期付款的方式給付。(4)發(fā)行商品券方式。這種方式是由購(gòu)買者(消費(fèi)者)按其職別或地區(qū)組織一個(gè)消費(fèi)團(tuán)體,與商品券發(fā)行團(tuán)體締結(jié)協(xié)定,購(gòu)買者從商品券發(fā)行團(tuán)體取得商品券后,憑商品券向加盟店購(gòu)入必要的商品,加盟店則以該商品券向商品券發(fā)行團(tuán)體收回價(jià)金,商品券發(fā)行團(tuán)體則向消費(fèi)者團(tuán)體的負(fù)責(zé)人收回其負(fù)責(zé)收集的價(jià)金。 根據(jù)擔(dān)保方式的不同,可以把分期付款消費(fèi)信貸分為:附條件銷售、信用銷售和抵押型分期付款銷售。(1)附條件銷售。附條件銷售協(xié)議是銷售者保留所有權(quán)直到價(jià)款付清為止的合

18、同。這種合同在購(gòu)買者違約情況下,一般授權(quán)銷售者終止合同并重新占有商品。這種所有權(quán)保留雖然是一種擔(dān)保形式,但是不屬于物的擔(dān)保。直到購(gòu)買者付清款項(xiàng)后,所有權(quán)才轉(zhuǎn)移給購(gòu)買者。這就意味著在付清款項(xiàng)之前,沒(méi)有銷售者的同意,購(gòu)買者是無(wú)權(quán)處分商品的。(2)信用銷售。在信用銷售合同里,沒(méi)有關(guān)于價(jià)款付清之前由銷售者保留所有權(quán)的條款,與其他形式的銷售一樣,購(gòu)買者一開(kāi)始就取得所有權(quán)。這樣,無(wú)論購(gòu)買者是否已按照合同付清價(jià)款,受信用銷售合同約束的購(gòu)買者可以自由地重新銷售該商品,或者采取他所希望的其他處分方式。然而,信用銷售合同一般包括了在購(gòu)買者處分商品情況下催交全部未償付的價(jià)款差額的條款。只要所催交的價(jià)款差額嚴(yán)格限制在

19、未償付的本金范圍內(nèi),法律一般規(guī)定合同的這種條款可以強(qiáng)制執(zhí)行。(3)抵押型分期付款銷售。在這種分期付款銷售里,購(gòu)買者一開(kāi)始就獲得標(biāo)的物的所有權(quán),但是必須在標(biāo)的物上設(shè)定銷售者的第一次序抵押權(quán)。動(dòng)產(chǎn)抵押須登記方發(fā)生法律效力。根據(jù)我國(guó)擔(dān)保法第49條的規(guī)定,購(gòu)買者轉(zhuǎn)讓已經(jīng)辦理抵押登記的標(biāo)的物,應(yīng)當(dāng)通知作為抵押權(quán)人的銷售者,并將轉(zhuǎn)讓物已經(jīng)抵押的情況告知受讓人。作為抵押人的購(gòu)買者未通知銷售者或者未告知受讓人的,轉(zhuǎn)讓行為無(wú)效。購(gòu)買者轉(zhuǎn)讓作為抵押物的標(biāo)的物所得的價(jià)款,應(yīng)當(dāng)向銷售者清償未償付的價(jià)款,不足部分由購(gòu)買者彌補(bǔ)。 四、分期付款消費(fèi)信貸的擔(dān)保 “物先交付型”分期付款消費(fèi)信貸,是最典型的分期付款形態(tài)。在這種消

20、費(fèi)信貸類型里,購(gòu)買者向銷售者分期給付貨款;購(gòu)買者通常在給付首次貨款金額的同時(shí),銷售者將標(biāo)的物交付給購(gòu)買者。銷售者對(duì)購(gòu)買者授予了信用,銷售者也就承擔(dān)了不能收回價(jià)金債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)低收入購(gòu)買者或高價(jià)商品,銷售者所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)更大。銷售者為了防范這些風(fēng)險(xiǎn),可以在締結(jié)合同前對(duì)買主作完全的信用調(diào)查。但如果對(duì)購(gòu)買者的信用調(diào)查越是嚴(yán)格執(zhí)行,就會(huì)對(duì)購(gòu)買者的經(jīng)濟(jì)狀況越加重視,這無(wú)疑會(huì)導(dǎo)致一些分期付款交易做不成。因而在實(shí)際操作中,信用調(diào)查只能在達(dá)到一定程度時(shí),由雙方訂立合同,在合同中對(duì)價(jià)金債權(quán)的擔(dān)保作出規(guī)定,這就成為銷售者確保收回全部?jī)r(jià)款的最重要的法律手段。 分期付款銷售中的擔(dān)保方式,可以有如下三種方式:第一種是設(shè)定

21、抵押權(quán)的方法,即標(biāo)的物所有權(quán)轉(zhuǎn)移至購(gòu)買者,同時(shí)在該標(biāo)的物上設(shè)定銷售者的第一次序抵押權(quán);第二種是所有權(quán)保留的方法,即雖由購(gòu)買者占有、使用標(biāo)的物,但銷售者仍保留標(biāo)的物的所有權(quán),直到各期價(jià)款付清為止;第三種是設(shè)定保證的方法,即由購(gòu)買者占有、使用標(biāo)的物,由保證人對(duì)價(jià)款全部付清向銷售者承擔(dān)保證責(zé)任,什么時(shí)候或什么情況下所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移,由買賣雙方在合同中約定。 設(shè)定抵押權(quán)的方法,比較符合分期付款銷售雙方當(dāng)事人的本意。購(gòu)買者獲得了標(biāo)的物的所有權(quán),銷售者也獲得了價(jià)金債權(quán)的物權(quán)擔(dān)保。但是在實(shí)際的分期付款交易中,設(shè)定抵押權(quán)的方法并沒(méi)有被廣泛采用,即使是不動(dòng)產(chǎn)的分期付款銷售也是如此。原因主要有兩個(gè):一是設(shè)定抵押手續(xù)

22、麻煩,要負(fù)擔(dān)手續(xù)費(fèi);二是抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的手續(xù)相當(dāng)煩瑣,效率不高,抵押權(quán)人視抵押權(quán)實(shí)際為畏途。 所有權(quán)保留的方法,既可讓購(gòu)買者對(duì)標(biāo)的物享有占有、使用、收益的權(quán)利,又可促使購(gòu)買者付清剩余價(jià)金,故在分期付款銷售中廣泛采用這種方法。所有權(quán)保留方法的不足之處,是對(duì)價(jià)金債權(quán)的擔(dān)保不夠有力。而且我國(guó)擔(dān)保法也沒(méi)有認(rèn)可這種擔(dān)保方式。因此在今后的消費(fèi)信貸立法里有必要予以確認(rèn)。由于所有權(quán)保留與人的擔(dān)保、物的擔(dān)保、金錢擔(dān)保均沒(méi)有共同之處,故在所有權(quán)保留這種擔(dān)保方式基礎(chǔ)上,增加人的擔(dān)保方式(指保證)是有必要的;也可以考慮對(duì)所有權(quán)保留建立正式的登記機(jī)制,以增加這種擔(dān)保方式的有效性。 設(shè)定保證的方法,是擔(dān)保價(jià)金債權(quán)的一種常用的

23、方式。因?yàn)樗袡?quán)的轉(zhuǎn)移可以由當(dāng)事人在合同中約定,故設(shè)定保證的方法有可能與所有權(quán)保留的方法合并使用。這樣,附條件銷售就包括純粹的附條件銷售(即以所有權(quán)保留作擔(dān)保,沒(méi)有附加其他擔(dān)保形式)、保證型附條件銷售(即除了所有權(quán)保留外,還以保證作為另外的擔(dān)保)兩種形式;信用銷售也可以分為純粹的信用銷售(即沒(méi)有增加其他形式的擔(dān)保)、保證型信用銷售(即附加保證作擔(dān)保)兩種形式。當(dāng)前國(guó)外消費(fèi)信貸立法規(guī)定的重點(diǎn),均趨向于對(duì)分期付款銷售設(shè)立擔(dān)保形式(盡管附條件銷售以所有權(quán)保留作擔(dān)保),對(duì)所有權(quán)轉(zhuǎn)移的時(shí)間由當(dāng)事人在合同中約定。 關(guān)于附條件銷售里所有權(quán)保留的法律性質(zhì)問(wèn)題,傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為,附條件銷售里的所有權(quán)保留是一種附停止

24、條件的所有權(quán)移轉(zhuǎn)。也就是說(shuō),在購(gòu)買者沒(méi)有全部付清標(biāo)的物價(jià)金時(shí),銷售者是所有權(quán)人,購(gòu)買者只有占有、使用和收益等權(quán)利。這種觀點(diǎn)有值得商榷的地方。附條件銷售實(shí)質(zhì)上是買賣合同,可以把購(gòu)買者視為“準(zhǔn)所有人”,把購(gòu)買者的權(quán)利作為“附條件的所有權(quán)”。 五、我國(guó)消費(fèi)信貸法的調(diào)整對(duì)象 就目前我們手里所掌握的資料來(lái)看,世界上最早制定的綜合性消費(fèi)信貸法律,是美國(guó)1968年頒布的統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典。美國(guó)在1969年又頒布了消費(fèi)信貸保護(hù)法案。英國(guó)在1974年制定了消費(fèi)信貸法案。德國(guó)在1991年1月實(shí)施了消費(fèi)信貸法。這說(shuō)明大多數(shù)國(guó)家傾向于制定綜合性的消費(fèi)信貸法律。但也有一些國(guó)家仍然適用特別性的消費(fèi)信貸法律,如日本1961年

25、公布、1972年修改的分期付款銷售法;也有的國(guó)家把分期付款銷售當(dāng)作一種商業(yè)銷售方式,如韓國(guó)把分期付款銷售規(guī)定在批發(fā)、零售業(yè)振興法(1986年12月31日頒布)之中。綜觀外國(guó)消費(fèi)信貸立法情況,結(jié)合消費(fèi)信貸的概念,我們可以認(rèn)為,我國(guó)消費(fèi)信貸法是指調(diào)整在金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)等機(jī)構(gòu)對(duì)有一定支付能力的消費(fèi)者提供信貸過(guò)程中所形成的消費(fèi)信貸關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。 從上述消費(fèi)信貸法的這一概念中,我們可以發(fā)現(xiàn),消費(fèi)信貸法主要調(diào)整以下三種信用關(guān)系:(1)金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的貸款信用關(guān)系。這種信用關(guān)系是一種銀行信用,具體表現(xiàn)為用于個(gè)人或家庭消費(fèi)目的的個(gè)人貸款、透支信貸等。(2)商業(yè)等機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的銷售信用關(guān)系。這種

26、信用關(guān)系是一種商業(yè)信用關(guān)系,具體表現(xiàn)為分期付款銷售、非分期付款銷售、耐用消費(fèi)品的租賃。租賃不是嚴(yán)格意義上的信用形式,但是耐用消費(fèi)品的租賃也要依靠租賃業(yè)主對(duì)消費(fèi)者授予信用才能進(jìn)行。外國(guó)通常把租賃稱為租購(gòu),并將其納入消費(fèi)信貸法的調(diào)整范圍。(3)消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)、授予機(jī)構(gòu)(銷售者)三者之間的信用關(guān)系。國(guó)外把這種關(guān)系通常叫做“債務(wù)人債權(quán)人供應(yīng)商協(xié)議關(guān)系”。在消費(fèi)信貸領(lǐng)域,這種信用關(guān)系的運(yùn)用范圍日益廣泛,具體表現(xiàn)為限制性貸款、循環(huán)費(fèi)用帳戶、支票交易、信用卡等,房地產(chǎn)分期付款也屬于這種形式。此外,我國(guó)消費(fèi)信貸法也調(diào)整消費(fèi)者參加消費(fèi)信貸交易所發(fā)生的輔助信用關(guān)系,如分期付款購(gòu)買居間合同、代理人傭金、債款收取等

27、輔助信用關(guān)系,消費(fèi)信貸法都應(yīng)予以規(guī)范。 我國(guó)消費(fèi)信貸法立法在確定其調(diào)整對(duì)象時(shí),一方面應(yīng)嚴(yán)格限制在“消費(fèi)信貸”的范疇內(nèi),商業(yè)交易、國(guó)際貿(mào)易中的信用等都不屬于消費(fèi)信貸法的調(diào)整范圍。另一方面,我國(guó)消費(fèi)信貸法應(yīng)立足于制定為一部綜合性的、協(xié)調(diào)統(tǒng)一的消費(fèi)信貸法,因?yàn)檫@是世界各國(guó)消費(fèi)信貸立法的基本趨勢(shì)。我國(guó)消費(fèi)信貸法的調(diào)整范圍應(yīng)涵蓋以下內(nèi)容:分期付款銷售(或信貸)、非分期付款銷售(或信貸)、限制性貸款、透支信貸、信用卡、用于個(gè)人或家庭目的的房地產(chǎn)交易和輔助信用業(yè)務(wù)等。是否應(yīng)把針對(duì)消費(fèi)者的租賃業(yè)務(wù)納入消費(fèi)信貸法的調(diào)整范圍,應(yīng)結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況作進(jìn)一步的研究。 六、我國(guó)消費(fèi)信貸立法遵循的原則 消費(fèi)信貸立法原則,

28、是指反映消費(fèi)信貸活動(dòng)和消費(fèi)信貸關(guān)系客觀要求的、貫穿于消費(fèi)信貸法律制度之中的基本指導(dǎo)思想。在社會(huì)主義初級(jí)階段的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,我國(guó)制定消費(fèi)信貸法必須貫徹下列指導(dǎo)思想: (1)充分保障參加到消費(fèi)信貸關(guān)系中的消費(fèi)者權(quán)益原則。消費(fèi)信貸法是作為部門(mén)法的消費(fèi)者保護(hù)法的一部重要法律,具有消費(fèi)者保護(hù)法的一些共同特征。縱觀大多數(shù)國(guó)家的消費(fèi)信貸立法,我們發(fā)現(xiàn),這些立法里回蕩著一個(gè)強(qiáng)烈的聲音:充分保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。大多數(shù)國(guó)家立法中的以下這些內(nèi)容都是為了保護(hù)加入到消費(fèi)信貸交易中的消費(fèi)者權(quán)益:如運(yùn)用廣告作為消費(fèi)者教育的手段、防止使用欺詐和高壓手段簽訂消費(fèi)信貸合同、授予消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸合同的撤回權(quán)(或規(guī)定合同的“冷卻期”)

29、、限制消費(fèi)信貸合同中的違約金條款、限制放貸人對(duì)分期付款信貸合同的解除權(quán),等等。這些內(nèi)容已成為各國(guó)消費(fèi)信貸立法的共同內(nèi)核,我們應(yīng)充分吸收國(guó)外立法中的這些先進(jìn)內(nèi)容,結(jié)合我國(guó)國(guó)情,為我所用。 (2)引導(dǎo)消費(fèi)者科學(xué)消費(fèi)的原則。我國(guó)消費(fèi)信貸法應(yīng)對(duì)消費(fèi)信貸合同標(biāo)的物范圍(或消費(fèi)信貸合同的種類)作出明確規(guī)定。對(duì)可消費(fèi)的商品或勞務(wù),根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃,明確規(guī)定哪些鼓勵(lì)消費(fèi),哪些限制消費(fèi)。首先,要通過(guò)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)加快現(xiàn)代化消費(fèi)結(jié)構(gòu)的建立。以機(jī)械和電子產(chǎn)品為核心的技術(shù)密集耐用消費(fèi)資料占有較大比重,是現(xiàn)代化消費(fèi)結(jié)構(gòu)的重要標(biāo)志。發(fā)展中國(guó)家和發(fā)達(dá)國(guó)家在消費(fèi)上的差距,主要也就表現(xiàn)在高檔耐用品在消費(fèi)中所占的比重不同

30、。因此,我國(guó)消費(fèi)信貸法在對(duì)分期付款銷售(或信貸)作出規(guī)定時(shí),可以由行政法規(guī)明確列出“分期付款銷售商品”一覽表。其次,要通過(guò)消費(fèi)信貸手段加速恩格爾系數(shù)的下降。所謂恩格爾系數(shù),是指一個(gè)居民家庭平均食物支出在其平均收入或平均消費(fèi)支出中所占的百分比數(shù)。我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制和產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)模式,導(dǎo)致了城鎮(zhèn)居民家庭吃、穿、住、用、行消費(fèi)支出比例嚴(yán)重失調(diào),“吃”的消費(fèi)支出占了大頭,而“穿、住、用、行”的消費(fèi)支出只占了小部分。在我國(guó)如果不推行住房商品化,不施行“居者有其屋”的計(jì)劃,則恩格爾系數(shù)將長(zhǎng)期居高難下。因此,我國(guó)消費(fèi)信貸法應(yīng)對(duì)建立城鎮(zhèn)居民購(gòu)房消費(fèi)信貸制度,作出完備的規(guī)定。再次,要通過(guò)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)引導(dǎo)

31、城鄉(xiāng)居民消費(fèi)向著科學(xué)、文明、健康的方向發(fā)展。消費(fèi)信貸法應(yīng)規(guī)定信用業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持鼓勵(lì)科學(xué)消費(fèi)、支持健康消費(fèi)、提倡文明消費(fèi)的方向,反對(duì)愚型消費(fèi)、迷信消費(fèi)等一切不科學(xué)、反文明、非健康的消費(fèi)。 (3)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展的原則。我國(guó)消費(fèi)信貸法應(yīng)該規(guī)定,一般的消費(fèi)信貸主要應(yīng)面向大件耐用消費(fèi)資料市場(chǎng),要通過(guò)運(yùn)用消費(fèi)信貸杠桿啟動(dòng)耐用消費(fèi)資料市場(chǎng),促進(jìn)耐用消費(fèi)資料生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行業(yè)及其與之相配套的相關(guān)行業(yè)迅速壯大起來(lái),使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向著耐用消費(fèi)資料方面傾斜,從而逐步消除當(dāng)前社會(huì)上存在的在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)里的過(guò)度投資現(xiàn)象。我國(guó)當(dāng)前的傳統(tǒng)加工制造業(yè)過(guò)分膨脹,資源利用率低下,市場(chǎng)疲軟,過(guò)度競(jìng)爭(zhēng),而技術(shù)裝備好、市場(chǎng)前景廣闊的新興產(chǎn)

32、業(yè)明顯薄弱。國(guó)家要運(yùn)用消費(fèi)信貸杠桿激活技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)和高技術(shù)產(chǎn)業(yè),推動(dòng)我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向技術(shù)水平的高級(jí)化發(fā)展。利用消費(fèi)信貸方式擴(kuò)大耐用消費(fèi)品的消費(fèi)范圍和消費(fèi)數(shù)量,使工業(yè)發(fā)展建立在有效和高產(chǎn)出基礎(chǔ)之上,是消費(fèi)對(duì)生產(chǎn)和流通反作用力的正態(tài)效應(yīng)。但是如果對(duì)消費(fèi)信貸杠桿運(yùn)用不當(dāng)也可能給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)負(fù)面效應(yīng)。因此,消費(fèi)信貸法要禁止用增加貨幣投放來(lái)擴(kuò)大消費(fèi)基金,以刺激城鄉(xiāng)居民的消費(fèi);要科學(xué)地控制好全國(guó)消費(fèi)信貸總量,把握住消費(fèi)與積累的適度比例關(guān)系。 七、對(duì)我國(guó)消費(fèi)信貸立法的若干對(duì)策和建議 當(dāng)前我國(guó)消費(fèi)信貸立法研究的重要內(nèi)容之一,就是要認(rèn)識(shí)和借鑒世界各國(guó)消費(fèi)信貸的立法經(jīng)驗(yàn)。美國(guó)、英國(guó)和西歐各國(guó)在消費(fèi)信貸立法方面有著

33、豐富的經(jīng)驗(yàn)。歐盟在1986年頒布消費(fèi)信貸指令以前,曾組織專家對(duì)歐盟各國(guó)消費(fèi)者法(消費(fèi)信貸法是其中一個(gè)組成部分)作了大規(guī)模的分別研究和綜合比較研究,取得了一系列研究成果。借鑒西方國(guó)家特別是美國(guó)、英國(guó)和其他歐盟國(guó)家消費(fèi)信貸立法的經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國(guó)具體國(guó)情,筆者特對(duì)我國(guó)消費(fèi)信貸立法提出如下對(duì)策和建議: 1應(yīng)根據(jù)消費(fèi)者交易的實(shí)質(zhì)和功能來(lái)規(guī)范交易行為,而不是根據(jù)交易行為的形式。用貸款購(gòu)買商品(指消費(fèi)品)的行為,與分期付款銷售行為,形式上是不同的,前者屬貸款信用,后者屬銷售信用;但其實(shí)質(zhì)和功能是一樣的,都屬于消費(fèi)信貸。對(duì)這兩種交易行為,應(yīng)由一部法律統(tǒng)一規(guī)范和調(diào)整。 2要采取適當(dāng)措施保護(hù)信用交易中的消費(fèi)者的權(quán)益。具體說(shuō)來(lái),第一,