大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)銀行金融科技的轉(zhuǎn)型

1、大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)銀行金融科技的轉(zhuǎn)型摘要：在大數(shù)據(jù)時(shí)代，金融科技的發(fā)展上升到了一個(gè)全新的高度，大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融行業(yè)已得到廣泛應(yīng)用，尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，使人們隨時(shí)隨地用手機(jī)查看各種信息、運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)商品、辦理各種業(yè)務(wù)已成為生活習(xí)慣。網(wǎng)絡(luò)中的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)變得越來(lái)越激烈，銀行為了獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動(dòng)銀行金融科技的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，獲取客戶(hù)關(guān)鍵性信息，優(yōu)化金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，以獲得長(zhǎng)足穩(wěn)定的發(fā)展。 關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);銀行業(yè)務(wù);金融科技;科技創(chuàng)新 大數(shù)據(jù)在銀行金融科技的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型中，得到了良好的運(yùn)用，解決了銀行獲取客戶(hù)信息的難題，降低銀行的經(jīng)營(yíng)成本，提高銀行的管理效率，但是在實(shí)際應(yīng)用

2、中，出現(xiàn)了一些問(wèn)題。數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)的準(zhǔn)確度受到質(zhì)疑，系統(tǒng)本身是否存在問(wèn)題，都是銀行金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型時(shí)期，所要面臨和解決的問(wèn)題。 1銀行金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型中大數(shù)據(jù)出現(xiàn)的問(wèn)題 1.1數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)不完善?，F(xiàn)階段銀行的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，一般是在原有業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)的建設(shè)。數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)整體結(jié)構(gòu)與新的大數(shù)據(jù)技術(shù)兼容性不是很好，是銀行在開(kāi)展大數(shù)據(jù)應(yīng)用工作中所要面臨的困難。監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的監(jiān)管力度逐漸加強(qiáng)，提出了新的標(biāo)準(zhǔn)和要求，當(dāng)前的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)需要進(jìn)一步的完善和建設(shè)。1.2數(shù)據(jù)分析的準(zhǔn)確度問(wèn)題。在銀行運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，為產(chǎn)品制定營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃、控制個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)流程管理等

3、提供數(shù)據(jù)分析服務(wù)，如果數(shù)據(jù)出現(xiàn)錯(cuò)誤，就會(huì)導(dǎo)致銀行經(jīng)營(yíng)決策的失誤，使人們無(wú)法準(zhǔn)確地區(qū)分大數(shù)據(jù)分析數(shù)據(jù)的質(zhì)量，從而數(shù)據(jù)分析的有效性難以保障。 2銀行業(yè)務(wù)運(yùn)用大數(shù)據(jù)出現(xiàn)的不足 2.1服務(wù)質(zhì)量的問(wèn)題。銀行主要依托眾多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售渠道，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都設(shè)有專(zhuān)門(mén)的理財(cái)人員，為金融客戶(hù)提供咨詢(xún)、業(yè)務(wù)辦理等服務(wù)。銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)雖然數(shù)量較多，但是還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)區(qū)域的完全覆蓋，銀行面向的客戶(hù)不同，知識(shí)水平、個(gè)人素質(zhì)、理解能力都不盡相同，在與客戶(hù)交流的過(guò)程中，很難獲得精確的客戶(hù)信息，不能制定出精準(zhǔn)的服務(wù)方案，在運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)辦理時(shí)，由于線上系統(tǒng)功能不夠完善，只具有簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)查詢(xún)功能和搜索功能，獲取客戶(hù)信

4、息有限，為客戶(hù)提供定制化的金融服務(wù)將受到一定的影響。2.2金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷。銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的金融產(chǎn)品種類(lèi)較多，主要包括個(gè)人信貸業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品、信用卡以及銀行結(jié)算等，以往的金融產(chǎn)品服務(wù)主要體現(xiàn)方式是交易數(shù)據(jù)，由于銀行數(shù)據(jù)處理以及數(shù)據(jù)獲取渠道有限，對(duì)于一些結(jié)構(gòu)復(fù)雜，特別是第三方支付的交易，無(wú)法準(zhǔn)確地進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，從而影響了金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在一定的問(wèn)題。服務(wù)方式比較單一，例如，客戶(hù)使用銀行卡進(jìn)行第三方支付，銀行僅僅記錄了交易數(shù)據(jù)，而客戶(hù)消費(fèi)行為數(shù)據(jù)沒(méi)有進(jìn)行完整的收集和記錄。2.3客戶(hù)信息獲取運(yùn)行效率較低。銀行對(duì)辦理業(yè)務(wù)中的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和研究，選取具有價(jià)值的客戶(hù)信息，一般是由工作人員進(jìn)行數(shù)據(jù)的判斷，

5、浪費(fèi)了大量的人力和財(cái)力。人工判斷容易出現(xiàn)數(shù)據(jù)錯(cuò)誤，工作效率不高的同時(shí)，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確度較低。例如，客戶(hù)在銀行辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，工作人員需要獲取客戶(hù)的相關(guān)個(gè)人信息，包括征信記錄、經(jīng)濟(jì)狀況、固定資產(chǎn)等詳細(xì)情況，由于銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的管理要求，需要客戶(hù)經(jīng)理和授信審批人員進(jìn)行多人的嚴(yán)格審核，從而導(dǎo)致工作效率不高，并且信息獲取成本較高。2.4個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)較高個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是銀行獲取經(jīng)濟(jì)效益的主要方式，是銀行比較重要的金融服務(wù)項(xiàng)目。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高，銀行雖然制定了風(fēng)險(xiǎn)防控措施，但是網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用，使社會(huì)上的資金大量涌入信貸市場(chǎng)，對(duì)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)造成沖擊，銀行在面臨個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)提高的同時(shí)，還要應(yīng)對(duì)復(fù)雜的金融市場(chǎng)環(huán)境

6、。2.4.1信用風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在辦理過(guò)程中，銀行要對(duì)客戶(hù)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)價(jià)，應(yīng)用個(gè)人征信渠道，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行信貸審核，現(xiàn)階段我國(guó)還沒(méi)有一套完整的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，銀行不能對(duì)客戶(hù)進(jìn)行準(zhǔn)確地判斷，導(dǎo)致銀行信用風(fēng)險(xiǎn)較高，風(fēng)險(xiǎn)控制不力。2.4.2監(jiān)督管理造成的風(fēng)險(xiǎn)。在大數(shù)據(jù)的驅(qū)動(dòng)下，民間小額借貸在互聯(lián)網(wǎng)中涌現(xiàn)，這種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行理財(cái)和金融服務(wù)，銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)控力度，宏觀調(diào)控效果有限、監(jiān)管責(zé)任落實(shí)不到位，使互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)諸多問(wèn)題，尤其是針對(duì)學(xué)生的借貸服務(wù)，引發(fā)了大量的社會(huì)問(wèn)題。而銀行的信貸業(yè)務(wù)，現(xiàn)階段在網(wǎng)上支付、小額貸款業(yè)務(wù)上的靈活性不夠，個(gè)人信貸辦理后，對(duì)資金的實(shí)

7、際用途無(wú)法進(jìn)行準(zhǔn)確地追蹤監(jiān)管，借貸人申請(qǐng)貸款意圖和實(shí)際應(yīng)用容易出現(xiàn)偏差，致使銀行信用風(fēng)險(xiǎn)失去控制。 3大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)銀行金融科技的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型 3.1大數(shù)據(jù)為客戶(hù)提供定制化服務(wù)。銀行建立數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，為客戶(hù)提供全面的金融業(yè)務(wù)查詢(xún)功能，客戶(hù)使用系統(tǒng)搜索功能，查詢(xún)金融理財(cái)產(chǎn)品，系統(tǒng)會(huì)記錄客戶(hù)所有的操作記錄，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以準(zhǔn)確獲取客戶(hù)的實(shí)際需求，以及感興趣的金融產(chǎn)品、購(gòu)買(mǎi)意向等關(guān)鍵性信息。通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)的信息深度挖掘，獲取客戶(hù)的關(guān)鍵性信息，針對(duì)客戶(hù)的關(guān)注點(diǎn)，制定營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃，推送相應(yīng)的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品定制化服務(wù)；銀行使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，掌握客戶(hù)的關(guān)鍵性信息，并預(yù)測(cè)客戶(hù)的財(cái)務(wù)情況、金融產(chǎn)品需求，制定針對(duì)性

8、的金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方案，確保金融產(chǎn)品在客戶(hù)消費(fèi)能力范圍內(nèi)，以及滿(mǎn)足客戶(hù)的實(shí)際需求；根據(jù)客戶(hù)信息，使用大數(shù)據(jù)挖掘客戶(hù)的潛在需求，制定金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃，并與客戶(hù)保持溝通和聯(lián)系，為客戶(hù)提供個(gè)性化的服務(wù)。3.2大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)金融產(chǎn)品服務(wù)升級(jí)。銀行的金融服務(wù)平臺(tái)，記錄了客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)數(shù)據(jù)，以及客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品后反饋數(shù)據(jù)，根據(jù)客戶(hù)反饋的建議，優(yōu)化金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，為客戶(hù)提供精細(xì)化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而提升客戶(hù)的體驗(yàn)滿(mǎn)意度。3.2.1金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)精細(xì)化。以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行精準(zhǔn)分析，制定精細(xì)的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方案，銀行制定多種營(yíng)銷(xiāo)方法，對(duì)客戶(hù)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘，尋找潛在客戶(hù)，明確客戶(hù)的潛在需求，針對(duì)性地制定產(chǎn)品服務(wù)方案。3.2

9、.2金融產(chǎn)品差異化。金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，同質(zhì)化產(chǎn)品數(shù)量眾多，使用大數(shù)據(jù)分析金融產(chǎn)品的交易記錄、客戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣，以及喜歡的金融產(chǎn)品，分析出客戶(hù)的實(shí)際需求，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，利用差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，形成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，在低價(jià)戰(zhàn)略、同質(zhì)化產(chǎn)品的金融市場(chǎng)中占據(jù)有利位置。3.3大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)銀行業(yè)務(wù)流程高質(zhì)量管理。使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，全面地收集有價(jià)值的客戶(hù)信息，對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，挖掘數(shù)據(jù)的最大利用價(jià)值，建設(shè)銀行自己的大數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，在平臺(tái)上合理制定業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)辦理的數(shù)字化，提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益。3.3.1獲取客戶(hù)信息的成本下降?？蛻?hù)使用銀行的金融服務(wù)平臺(tái)，填寫(xiě)客戶(hù)的基本信息，銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，直接

10、獲取詳細(xì)的客戶(hù)信息，以及客戶(hù)需求，信息的準(zhǔn)確度更高，及時(shí)地分析出客戶(hù)的實(shí)際需要，獲取客戶(hù)信息的成本明顯下降。3.3.2服務(wù)成本有效控制。通過(guò)大數(shù)據(jù)，制定針對(duì)性地服務(wù)，按照客戶(hù)的需求，進(jìn)行金融產(chǎn)品的推送，金融服務(wù)運(yùn)用更加準(zhǔn)確，服務(wù)更加有效，金融產(chǎn)品服務(wù)資源合理運(yùn)用，業(yè)務(wù)流程更加高效化，服務(wù)成本將會(huì)得到有效地控制。3.3.3業(yè)務(wù)平臺(tái)成本的有效控制。使用大數(shù)據(jù)技術(shù)建設(shè)數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，將銀行的分支網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)集中信息化管理，銀行業(yè)務(wù)也被集中在數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，進(jìn)行集約化管理，業(yè)務(wù)流程智能化運(yùn)行，使銀行的管理效率得到明顯改善，實(shí)現(xiàn)資源利用的最大化，有效地控制銀行的運(yùn)營(yíng)成本。3.3.4大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)銀行扁平化管理。數(shù)據(jù)

11、管理平臺(tái)的應(yīng)用，使總分行集中管理分支網(wǎng)點(diǎn)成為可能，實(shí)現(xiàn)銀行跨省、跨區(qū)域地管理，推動(dòng)銀行扁平化管理的進(jìn)程，提升銀行的管理效率，降低分支網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。第一，銀行的分支網(wǎng)點(diǎn)借助數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)集中管理，銀行管理層可以對(duì)分支網(wǎng)點(diǎn)跨區(qū)域管理，可以獲取更多的有價(jià)值信息，不受時(shí)間和地理位置的限制；第二，銀行業(yè)務(wù)的集中管理，實(shí)現(xiàn)了分支網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)的集約化，使經(jīng)營(yíng)管理權(quán)更加集中，促進(jìn)分支網(wǎng)點(diǎn)執(zhí)行力的提高；第三，銀行風(fēng)險(xiǎn)集中管理，使用數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，實(shí)時(shí)采集有價(jià)值信息，對(duì)數(shù)據(jù)中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確地評(píng)估，根據(jù)評(píng)估結(jié)果，制定相應(yīng)的風(fēng)控措施，降低分支網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 4結(jié)語(yǔ) 大數(shù)據(jù)技術(shù)的數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)資源整合的功能非常強(qiáng)大，推動(dòng)銀行金融科技的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，改變銀行獲取客戶(hù)信息的被動(dòng)局面，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)獲取最直接的客戶(hù)信息。通過(guò)數(shù)據(jù)分析出客戶(hù)的實(shí)際需求，根據(jù)客戶(hù)的喜好，設(shè)計(jì)精細(xì)化的金融產(chǎn)品，制定精準(zhǔn)的營(yíng)銷(xiāo)方案，為客戶(hù)提