當(dāng)前我省農(nóng)村金融中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、問題及對策[1]

1、當(dāng)前我省農(nóng)村金融中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、問題及對策 梁紹泉 * 謝佰城 * 鼎湖農(nóng)信，鼎湖區(qū)坑口萬福路46號， 526070近年來，隨著我國金融市場競爭的日趨激烈而導(dǎo)致傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所帶來的利潤越來越少，為尋求和擴(kuò)大盈利空間，各大商業(yè)銀行紛紛把目光投向中間業(yè)務(wù)，我省農(nóng)村金融亦然。然而，與西方銀行相對成熟的中間業(yè)務(wù)相比較，當(dāng)前我省農(nóng)村金融中間業(yè)務(wù)還存在著起步晚，收入比重低，品種少，創(chuàng)新能力不足，服務(wù)收費(fèi)不合理等問題。尤其是我國加入WTO后，面對國外商業(yè)銀行和國內(nèi)商業(yè)銀行先行一步的激烈競爭，如何提高競爭意識，完善組織管理，強(qiáng)化產(chǎn)品開發(fā)，實(shí)施有效市場營銷，優(yōu)化服務(wù)手段，完善人才培養(yǎng)機(jī)制，調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，防范市場風(fēng)險(xiǎn)

2、成為我省農(nóng)村金融發(fā)展中間業(yè)務(wù)的首要問題。關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行、中間業(yè)務(wù)、政府管制一、 中間業(yè)務(wù)概述(一) 中間業(yè)務(wù)的含義銀行的中間業(yè)務(wù)是一種廣泛的金融服務(wù)，它是指不占用銀行資金，銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。嚴(yán)格地說，他可分為兩類，一類是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，銀行僅以中介人的身份代客戶辦理各種委托事項(xiàng)，并以此收取手續(xù)費(fèi)，其主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)及代收代付業(yè)務(wù)等。另一類是新興的中間業(yè)務(wù)，在資產(chǎn)負(fù)債表上沒有反映，但卻能為銀行帶來收益的同時也使銀行風(fēng)險(xiǎn)增加的業(yè)務(wù)，一般稱之為“表外業(yè)務(wù)”，主要有信用擔(dān)保類業(yè)務(wù)，如銀行保函業(yè)務(wù)。(二) 中間業(yè)務(wù)的

3、特點(diǎn)1. 不需運(yùn)用自己的資金眾所周知，我省農(nóng)村金融是經(jīng)營特殊商品貨幣的企業(yè)，它通過吸收存款，獲得資金來源，然后再通過放款獲取存、貸利差收益。在這種貸款業(yè)務(wù)活動中，我省農(nóng)村金融是靠運(yùn)用其在一定期限內(nèi)擁有使用權(quán)的資金而進(jìn)行的。但是，在進(jìn)行中間業(yè)務(wù)時卻不需要使用這些資金，而只是利用本身的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)平臺和點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢代客戶承辦支付、結(jié)算及各種委托事項(xiàng)，收取一定的手續(xù)費(fèi)。2. 便利、迅捷、方式多元化這已成為我省農(nóng)村金融中間業(yè)務(wù)發(fā)展方向，從而有助于提高競爭力。在辦理中間業(yè)務(wù)時，農(nóng)村金融具有地理位置好、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)眾多、在農(nóng)村市場中信譽(yù)卓著等特有優(yōu)勢。3. 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)低在辦理中間業(yè)務(wù)的時候，不直接以債權(quán)人或債

4、務(wù)人的身份參與。中間業(yè)務(wù)主要是接受客戶的委托，以中介人或代理人身份開展業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)主要由委托人來承擔(dān)，銀行通常不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。4. 收入穩(wěn)定、種類多、范圍廣 中間業(yè)務(wù)通常以收取手續(xù)費(fèi)的方式為銀行帶來收益，這是它的一個重要特征。中間業(yè)務(wù)為銀行帶來大量手續(xù)費(fèi)收入和傭金收入，卻不占用銀行的資產(chǎn)，從而使銀行的報(bào)酬率大為提高。與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比，表外業(yè)務(wù)在形式上豐富多彩、在業(yè)務(wù)操作上靈活多樣。近年來，我省農(nóng)村金融除了傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)得到進(jìn)一步擴(kuò)大外，新的金融服務(wù)種類層出不窮，為客戶提供全面的金融服務(wù)已經(jīng)逐步成為現(xiàn)實(shí)。以東莞農(nóng)信、順德農(nóng)信、南海農(nóng)信等為例，他們中間業(yè)務(wù)的多樣性和靈活性為銀行表外業(yè)務(wù)獲得了廣闊

5、的發(fā)展空間，成為銀行金融創(chuàng)新的主要內(nèi)容。(三) 中間業(yè)務(wù)的種類1. 結(jié)算業(yè)務(wù)結(jié)算是指對各經(jīng)濟(jì)單位之間因商品交易，勞務(wù)供應(yīng)，資金調(diào)撥等經(jīng)濟(jì)往來所引起的貨幣收付關(guān)系進(jìn)行了結(jié)和清算。銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)主要指轉(zhuǎn)帳結(jié)算，指通過銀行把款項(xiàng)從付款人帳戶劃轉(zhuǎn)到收款人帳戶而完成的貨幣收付行為。用存款貨幣的轉(zhuǎn)移來代替現(xiàn)金流通，簡化了結(jié)算過程，加速了資金的流通2. 信托業(yè)務(wù)是指銀行作為受托人，接受客戶委托代為管理、處理財(cái)產(chǎn)、代辦事務(wù)等，為指定的人謀利益的經(jīng)濟(jì)行為。信托業(yè)務(wù)有利于靈活地籌集和融通資金、發(fā)展多種信用形式，擴(kuò)大信用中介的作用。3. 租賃業(yè)務(wù)是指所有權(quán)與使用權(quán)之間的一種借貸關(guān)系，對于銀行來說，租賃是一種資金運(yùn)用

6、業(yè)務(wù)。它是由銀行出錢，購買一定的商品租賃給承租人，然后通過租金收回資金。4. 代理融通業(yè)務(wù)又叫代收應(yīng)收帳款，是指由銀行代顧客收取應(yīng)收款項(xiàng)，并向顧客提供資金融通的一種業(yè)務(wù)方式。5. 咨詢業(yè)務(wù)是指銀行通過資金運(yùn)轉(zhuǎn)的記錄，以及與資金運(yùn)轉(zhuǎn)相關(guān)資料的收集整理，可為企業(yè)提供豐富實(shí)用的經(jīng)濟(jì)信息。6. 銀行卡業(yè)務(wù)是指銀行發(fā)行新型服務(wù)工具，供客戶辦理存取款業(yè)務(wù)。銀行卡包括信用卡、支票卡、自動出納機(jī)卡、記帳卡等。除了上述中間業(yè)務(wù)外，商業(yè)銀行還提供匯兌、承兌、信用證及電子計(jì)算機(jī)服務(wù)等多種業(yè)務(wù)。二、 我省農(nóng)村金融中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題(一) 發(fā)展現(xiàn)狀大體來講，我農(nóng)村金融中間業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)歷了兩個階段。1995至20

7、00年為存款導(dǎo)向階段，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的目的主要是為了維護(hù)客戶關(guān)系，穩(wěn)定和增加存款，相應(yīng)地，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要集中在代收代付、委托貸款等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。2000年以后，逐步過渡到收入導(dǎo)向階段，以防范風(fēng)險(xiǎn)、增加收入為主要目的，與此相適應(yīng)，代理保險(xiǎn)、投資銀行、資產(chǎn)托管等高收益中間業(yè)務(wù)成為創(chuàng)新的重點(diǎn)。在短短的數(shù)年間，銀行中間業(yè)務(wù)已成為農(nóng)村金融和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭和創(chuàng)新的重要領(lǐng)域。2002年中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重為3.8%，2003達(dá)5.63%，2004年約為8%左右。1995年到2004年十年間，工、農(nóng)、中、建四大銀行境內(nèi)機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入由69億元增加到389億元，年均增長25.6%。以工商銀行

8、為例，從2000年到2004年五年間，境內(nèi)機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入分別為31億元、38億元、50億元、79億元和115億元，同期，中間業(yè)務(wù)收入占經(jīng)營凈收入的比例由4%提高到8.77%，中間業(yè)務(wù)收入與利差收入的比例由7.48%提高到14%，中間業(yè)務(wù)收入占非利息收入的比例由12.9%提高到30.5%，人均中間業(yè)務(wù)收入由0.7萬元提高到3萬元，每萬元資產(chǎn)中間業(yè)務(wù)收入由7.7元提高到21元。在中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，各商業(yè)銀行還探索出了一套符合國情和各自行情的中間業(yè)務(wù)管理架構(gòu)，如工商銀行2002年成立了中間業(yè)務(wù)委員會，由三位行領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任主任和副主任，由投資銀行部牽頭組織管理全行中間業(yè)務(wù)發(fā)展，并設(shè)有中間業(yè)務(wù)處，制定了

9、專門的中間業(yè)務(wù)考核辦法；中國銀行也成立了業(yè)務(wù)發(fā)展委員會，統(tǒng)籌整個集團(tuán)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展，并設(shè)有專門的中間業(yè)務(wù)管理部門等。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，對于促進(jìn)商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)多元化，帶動存貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，培育核心競爭能力，改善金融服務(wù)，提高綜合經(jīng)營效益，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，樹立商業(yè)信譽(yù)，展示商業(yè)銀行良好的社會形象方面，都發(fā)揮了重要作用 摘自唐雙寧在“商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展論壇”上的演講DB. home/jsp/docView.jsp?docID=1601.2006-8-23。但是毋庸諱言，在我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)取得長足發(fā)展的同時，也存在著不少問題，主要有以下兩大方面：(二) 存在問題1. 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)方

10、面（1）對發(fā)展中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不足從一定意義上講，農(nóng)村金融高管層對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識程度，決定了這家金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展程度。受體制、眼界、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約，我省一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認(rèn)識不足，對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后農(nóng)村金融面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識不足，仍然把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成拓展傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的輔助手段，對中間業(yè)務(wù)思考、研究、投入不多，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主動性、緊迫性不強(qiáng)。根本不把中間業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)和利潤源泉去培養(yǎng)和發(fā)展，工作重點(diǎn)始終放在傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)上，因此，出現(xiàn)存款增加，但盈利反而下降的局面也就不足為奇了。（2）中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模小

11、據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，2002-2004年,中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重從3.8%提高到8% ,中間業(yè)務(wù)所占比重仍然偏低。2004年,四大國有商業(yè)銀行中,只有中國銀行的中間業(yè)務(wù)收入占經(jīng)營收入的比重達(dá)到14% ,其他三家銀行均在10%以下。而西方國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重已超過30%。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì), 2002年美國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重已由80年代的30%上升到38.4% ,日本銀行由24%上升到39.9%。而造成這種差距的最主要原因還是在如何看待中間業(yè)務(wù)的問題上。在西方發(fā)達(dá)國家，商業(yè)銀行都把中間業(yè)務(wù)放在支配地位，作為銀行的重點(diǎn)發(fā)展對象。以美國為例，從1983年

12、到1993年，全部商業(yè)銀行貸款利息收入增加了25%，而同期非利息收入（主要是中間業(yè)務(wù)收入）增長了100%。另外，在服務(wù)種類方面，以日本為例，商業(yè)銀行提供的“金融商品”多達(dá)100多種，而為了提高利潤和競爭力，它們正向廣大顧客提供幾乎是有求必應(yīng)的服務(wù)。因此，在發(fā)達(dá)國家，商業(yè)銀行又有“金融超級市場”之稱。反觀我國的商業(yè)銀行，中間業(yè)務(wù)尚處于從屬地位，缺乏積極發(fā)展的意識，仍然把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成拓展傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的輔助手段，大部分中間業(yè)務(wù)只是象征性收費(fèi)，不講價(jià)格，不計(jì)成本，致使銀行信用價(jià)值扭曲錯位，而導(dǎo)致收益低下。加上受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營觀念的束縛，銀行宣傳不力及客戶金融意識淡薄等原因的影響，到目前為止，大多農(nóng)村金

13、融還沒有給中間業(yè)務(wù)以一個合理的定位。加之廣大客戶對銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識，認(rèn)為銀行提供免費(fèi)中間業(yè)務(wù)是“天經(jīng)地義”的事情，致使大部分中間業(yè)務(wù)成為銀行的無償服務(wù)。（3）服務(wù)手段落后、科技化程度較低農(nóng)村金融中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與金融設(shè)備的現(xiàn)代化程度密不可分，金融服務(wù)電子化已經(jīng)成為國際銀行的發(fā)展趨勢并成為推動銀行中間業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大、不斷擴(kuò)張的技術(shù)基礎(chǔ)。發(fā)達(dá)國家銀行的“跨國金融產(chǎn)品、多功能智慧型的綜合產(chǎn)品”，都是高科技的結(jié)晶。目前，歐美、日本等發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度很高。近年來發(fā)展起來的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)最誘人之處在于其成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，另外網(wǎng)絡(luò)也可以很容易地進(jìn)行不同語言之間的轉(zhuǎn)換

14、，為網(wǎng)上銀行輕松地拓展跨國業(yè)務(wù)提供優(yōu)越的條件。（相比之下，目前我省農(nóng)村金融不僅技術(shù)裝備水平較低、中間業(yè)務(wù)服務(wù)手段相對落后，而且現(xiàn)有的技術(shù)裝備由于從業(yè)人員科技素質(zhì)偏低而沒有得到充分的應(yīng)用，極大地限制了我省農(nóng)村金融中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅開展新業(yè)務(wù)受技術(shù)水平的制約，而且已經(jīng)開展的業(yè)務(wù)也由于技術(shù)水平低下而難以提高服務(wù)質(zhì)量。具體表現(xiàn)在，農(nóng)村金融缺乏高效、快捷的結(jié)算和支付系統(tǒng)，缺乏健全、科學(xué)的核算體系，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，通訊網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力也較差。）（4）缺少營銷意識和開拓創(chuàng)新精神隨著全球經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，金融市場的服務(wù)需求也在不斷變化當(dāng)中。在實(shí)際工作中，我們卻缺乏對市場的調(diào)查、分析和預(yù)測，

15、不能快速地根據(jù)市場的趨勢，快速地設(shè)計(jì)開發(fā)出超前的中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品。營銷中往往只能被動地被市場選擇，不能主動地調(diào)動市場，滿足不了多層次的市場需求。另外，經(jīng)營觀念的陳舊，市場營銷手段的落后，對中間業(yè)務(wù)的市場宣傳和營銷管理也缺乏有效的手段措施，造成一方面銀行推出的部分中間業(yè)務(wù)客戶不了解，另一方面客戶需要的產(chǎn)品銀行又不能提供，限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。（5）缺乏高素質(zhì)的專業(yè)人才新興中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，其開發(fā)研究與經(jīng)營管理方面的人員，既要懂得傳統(tǒng)的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)知識，也要了解大量非農(nóng)村金融業(yè)務(wù)知識。 另如當(dāng)一名好的理財(cái)顧問，不但要求掌握有關(guān)銀行、

16、保險(xiǎn)、外匯、證券、房地產(chǎn)、汽車、法律、投資、稅務(wù)、電腦、投資策劃、財(cái)務(wù)策劃、退休計(jì)劃、宏觀經(jīng)濟(jì)等方面的大量知識，還必須具有較強(qiáng)的社會公關(guān)和敏銳的分析問題、判斷問題、金融式銷售及團(tuán)體式銷售的能力。而目前不少基層社對員工的中間業(yè)務(wù)的培訓(xùn)力度與深度都明顯不足，許多員工對中間業(yè)務(wù)品種不是很了解，業(yè)務(wù)操作不熟練，不少職工甚至對辦理一些中間業(yè)務(wù)時或多或少產(chǎn)生了畏懼心理和厭煩情緒，而落后的人事制度也制約了人才的引進(jìn)，這往往造成高素質(zhì)復(fù)合型人才的缺乏。2. 政府方面在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，從國家的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策到具體的政策措施，政府機(jī)關(guān)始終扮演著不可或缺的角色。但針對有關(guān)農(nóng)村金融的中間業(yè)務(wù)管理辦法基

17、本為零，所有業(yè)務(wù)準(zhǔn)則還是套用針對商業(yè)銀行的規(guī)定。國家于2001年7月4日頒發(fā)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定，對國內(nèi)各中資銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)容、程序、風(fēng)險(xiǎn)控制等做了統(tǒng)一的規(guī)定。表明國家規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展所作出的努力，但事實(shí)上卻未能收到預(yù)期中的效果，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。（1）法律法規(guī)存在漏洞由于現(xiàn)階段我國銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的不成熟，加上受分散經(jīng)營、地區(qū)性經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡等因素影響，出現(xiàn)了各商業(yè)銀行之間的不正當(dāng)競爭行為。而不規(guī)范競爭結(jié)果，普遍造成客戶“待價(jià)而沽”的心理。 大大降低了銀行的社會形象，嚴(yán)重?fù)p害了銀行自身利益。因此，理順中間業(yè)務(wù)的價(jià)格、公布合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)管理，已成為規(guī)范

18、和加快發(fā)展各銀行中間業(yè)務(wù)的突破口。為此，商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法于2003年10月1日起才開始實(shí)施，其規(guī)定商業(yè)銀行的服務(wù)價(jià)格分別實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)和市場調(diào)節(jié)價(jià)，這在一定程度上解決了商業(yè)銀行成本收益不一致的問題。但是在該辦法的實(shí)施過程中，出現(xiàn)了“硬的不夠硬，軟的不夠軟”的問題。這主要表現(xiàn)在兩方面：一是在服務(wù)價(jià)格指導(dǎo)價(jià)方面，范圍較窄，基本上限定在銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付這幾種結(jié)算業(yè)務(wù)方面，其他基本上都實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)價(jià)格。這對目前其它已出現(xiàn)的200余種中間業(yè)務(wù)品種來說，約束力明顯不強(qiáng)，剛性不足，導(dǎo)致各銀行為了搶業(yè)務(wù)而競相壓價(jià)，不收或少收手續(xù)費(fèi)，從而很容易出現(xiàn)

19、擾亂金融市場的現(xiàn)象。二是在服務(wù)價(jià)格的市場調(diào)節(jié)方面，辦法規(guī)定全部應(yīng)由商業(yè)銀行總行、外國銀行分行（有主報(bào)告行的，由其主報(bào)告行）自行制定和調(diào)整，其他商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不得自行制定和調(diào)整價(jià)格。由于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人均貧富差距、客戶的貢獻(xiàn)、接受能力不同，如果各上級商業(yè)銀行費(fèi)率統(tǒng)得太死，其分支機(jī)構(gòu)就不能根據(jù)地域、時間、業(yè)務(wù)等實(shí)際具體情況優(yōu)化和合理配置銀行系統(tǒng)資源，制定出適合當(dāng)?shù)劂y行自身及客戶的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)辦法來。例如，銀行的利潤高度依賴于20%左右的重要客戶，為了爭取這些客戶，銀行在有利可圖的情況下，附帶提供一些低收入甚至免費(fèi)的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，是完全必要的，如果硬性采取上級行制定的統(tǒng)一收費(fèi)規(guī)定，反而容易造成客戶

20、流失，得不償失。（2）制度立法不完善中間業(yè)務(wù)的開拓與經(jīng)營，必須要把風(fēng)險(xiǎn)放在第一位加以考慮，只有控制好風(fēng)險(xiǎn)，才能更好地開展中間業(yè)務(wù)。由于開拓中間業(yè)務(wù)起步較晚，起點(diǎn)較低（當(dāng)時主要從事一些簡單的結(jié)算業(yè)務(wù)），長期以來沒有相關(guān)的法律法規(guī)來引導(dǎo)和規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)。已出臺的一些法規(guī)仍有許多不完善之處。如專門規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定由于多方面因素制約，目前仍有許多不完善之處。其內(nèi)容是側(cè)重監(jiān)管，忽視了銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整，缺乏對中間業(yè)務(wù)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的規(guī)范，使得中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系缺乏穩(wěn)定性、可預(yù)期性和確定性 。（再如對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面，人民銀行雖頒布實(shí)施了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法，但該辦法既籠統(tǒng)

21、又較片面，僅規(guī)范了商業(yè)銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、審批及風(fēng)險(xiǎn)管理等監(jiān)管職能，應(yīng)該同時配套的有關(guān)電子認(rèn)證、電子貨幣及電子資金劃撥等方面的法律并未同時出臺。）（3）政府干預(yù)過多我國目前的一些金融法規(guī)及政策在一定程度上制約了新興中間業(yè)務(wù)的拓展。我國從1993年開始實(shí)行銀、證、保、信托的嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營，使農(nóng)村金融難以設(shè)計(jì)開發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平和檔次。三、 我省農(nóng)村金融中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向我省各大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在中間業(yè)務(wù)發(fā)展中自身存在瓶頸，加上國內(nèi)市場對外資銀行的進(jìn)一步開放和限制條件的日益減少，對尚處于起步階段的我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)來說正面臨著日益嚴(yán)峻的考驗(yàn)，如

22、何在外資銀行的重重包圍中脫穎而出是各大商業(yè)銀行面臨的共同課題。對此，筆者就銀行自身改革和政府協(xié)助等方面提出了以下建議：(一) 銀行方面在中間業(yè)務(wù)的拓展過程中，農(nóng)村金融應(yīng)做到以下幾點(diǎn)：1. 改變觀念農(nóng)村金融在鞏固發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時，必須尋找新的利潤增長點(diǎn)，更多地加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。要知道，如今在西方商業(yè)銀行開辦的業(yè)務(wù)中，中間業(yè)務(wù)與銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成了現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，對加快我省農(nóng)村金融現(xiàn)代化改革進(jìn)程、提高效益和提高競爭力有重要意義。應(yīng)真正轉(zhuǎn)變觀念，把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為衡量競爭力的重要方面來看待，充分認(rèn)識中間業(yè)務(wù)在我省農(nóng)村金融各項(xiàng)業(yè)務(wù)乃至整個經(jīng)濟(jì)活動中的重要

23、地位與作用，發(fā)展中間業(yè)務(wù)對于拓寬我省農(nóng)村金融經(jīng)營范圍、改善服務(wù)功能、增強(qiáng)競爭力、降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大經(jīng)營收入有著至關(guān)重要的作用。2. 重視人才培養(yǎng)和完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)人才是企業(yè)最寶貴的資產(chǎn)，銀行也不例外，銀行間的競爭歸根到底是人才的競爭。就當(dāng)前而言，我省農(nóng)村金融當(dāng)務(wù)之急就是要大力培訓(xùn)和儲備各種中間業(yè)務(wù)的管理人才，中間業(yè)務(wù)需要既懂理論又有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)、多類型、具有開拓敬業(yè)精神的高層次、復(fù)合型人才。一方面要大力引進(jìn)具備金融、法律、財(cái)會稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識的人才；另一方面也要建立員工培訓(xùn)機(jī)制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會，使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來。同時，必須加大收入分配

24、制度改革力度，盡快建立起符合現(xiàn)代農(nóng)村金融要求的人事激勵約束機(jī)制，能充分挖掘員工的潛力。中間業(yè)務(wù)要依托高科技的發(fā)展，特別是依賴網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)和電子通信。我省農(nóng)村金融必須從戰(zhàn)略高度，重視和加快以電子計(jì)算機(jī)為標(biāo)志的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立全國信息共享的通訊網(wǎng)絡(luò)，形成較完備的信息系統(tǒng)，提高金融業(yè)的信息化程度。這樣才能在將來與外資銀行競爭時化“被動”為“主動”，化“劣勢”為“優(yōu)勢”，使我省農(nóng)村金融在競爭上處于不敗之地。3. 完善中間業(yè)務(wù)發(fā)展管理機(jī)制中間業(yè)務(wù)的拓展涉及到銀行的各部門和各項(xiàng)業(yè)務(wù)，建立一個責(zé)任分明、管理嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶ｉT的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)是很有必要的。該機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)制訂長期目標(biāo)和發(fā)展策略，協(xié)調(diào)各部門、各項(xiàng)業(yè)務(wù)間

25、的關(guān)系,實(shí)施統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、決策、指揮、協(xié)調(diào)。該部門還要負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)銀行與企事業(yè)單位和社會公眾在中間業(yè)務(wù)開展方面的聯(lián)系，組織市場調(diào)查、新品開發(fā)和實(shí)施，研究制定中間業(yè)務(wù)的市場營銷策略、管理辦法、規(guī)章制度、操作規(guī)程等，檢查中間業(yè)務(wù)的開展?fàn)顩r,并協(xié)調(diào)會計(jì)、財(cái)務(wù)、技術(shù)等部門落實(shí)中間業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃和實(shí)施方案。4. 轉(zhuǎn)變營銷策略業(yè)務(wù)開展過程中，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，改變重?cái)?shù)量，走形式，輕結(jié)果的傳統(tǒng)做法。就以銀行卡銷售為例，目前存在采用對基層網(wǎng)點(diǎn)或員工下達(dá)銷售任務(wù)的做法，規(guī)定該網(wǎng)點(diǎn)或員工本月內(nèi)必須售出銀行卡的數(shù)量，未能達(dá)標(biāo)就要扣除本月部分薪水等。這種做法往往會由于員工沒有相關(guān)的營銷知識和為完成任務(wù)而傳遞給

26、客戶錯誤信息，導(dǎo)致人們和發(fā)卡行產(chǎn)生誤會，不利于中間業(yè)務(wù)的推銷。另外，由于未能完成任務(wù)而被削減工資也很大程度上影響員工的工作積極性。因此，建立相關(guān)的營銷部門，并充分利用電視廣播、報(bào)刊雜志等現(xiàn)代媒體，有效推銷服務(wù)產(chǎn)品，把硬性銷售任務(wù)改為激勵性任務(wù)，這樣才能提高中間業(yè)務(wù)的銷售利潤。5. 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范 中間業(yè)務(wù)在會計(jì)核算上主要是表外業(yè)務(wù)，由于銀行不運(yùn)用自己的信貸資金，出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)不會及時暴露出來。我省農(nóng)村金融中間業(yè)務(wù)雖然規(guī)模較小，但同樣有一定的風(fēng)險(xiǎn)。其中包括信用風(fēng)險(xiǎn)、代理風(fēng)險(xiǎn)以及政策風(fēng)險(xiǎn)等。一旦隱含風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，將會給銀行造成損失，因此風(fēng)險(xiǎn)防范是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展的有效保證。在中間業(yè)務(wù)品種開

27、發(fā)設(shè)計(jì)時，一定要考慮風(fēng)險(xiǎn)防范設(shè)計(jì)，掌握主動權(quán)，同時強(qiáng)化自我約束機(jī)制，堅(jiān)持規(guī)范管理，促使中間業(yè)務(wù)健康穩(wěn)步發(fā)展。(二) 政府方面1. 制定與國際接軌的管理制度與操作規(guī)范隨著入世后銀行的逐步開放，外資銀行搶灘中國銀行市場日趨激烈，在外資銀行享受“國民待遇”的呼聲漸高之際，中國銀行業(yè)與外國銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展上因政策法規(guī)的不統(tǒng)一，出現(xiàn)了中資銀行能享受的外資銀行同樣能享受，而外資銀行能開展的業(yè)務(wù)，中資銀行卻不能開展的不利局面。中資銀行將面臨不僅經(jīng)驗(yàn)、實(shí)力不敵外資銀行，政策制度也遜于外資銀行的兩難局面。因此，應(yīng)對銀行業(yè)相關(guān)法律制度進(jìn)行調(diào)整，對銀行業(yè)開展中間業(yè)務(wù)的門檻、辦法、管理進(jìn)行統(tǒng)一，進(jìn)一步鼓勵我省農(nóng)村金融中

28、間業(yè)務(wù)發(fā)展。由于中間業(yè)務(wù)不同品種的風(fēng)險(xiǎn)差異很大，監(jiān)管部門應(yīng)據(jù)此對中間業(yè)務(wù)實(shí)行分類監(jiān)管，對農(nóng)村金融不動用自身的資金，以中間人的身份為客戶提供收付服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)全面放開，由農(nóng)村金融自主經(jīng)營和管理，對擔(dān)保、承諾以及金融衍生工具類的中間業(yè)務(wù)，因其可能形成客戶對銀行的負(fù)債，風(fēng)險(xiǎn)較大，監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)管，要求將其納入授信管理范圍加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，以防止巴林銀行倒閉巴林銀行倒閉案：1995年發(fā)生的由于在從事期貨期權(quán)等衍生金融工具的交易中投機(jī)過度和巴林銀行內(nèi)部管理失控而導(dǎo)致銀行破產(chǎn)的典型金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)案例。等類似事件再發(fā)生。因此，制定與國際慣例相適應(yīng)的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要。2. 放寬管制監(jiān)管層正逐

29、步放開中間業(yè)務(wù)的審批權(quán)限，但按照相關(guān)規(guī)定，仍有相當(dāng)大一部分中間業(yè)務(wù)品種需要履行行政性審批程序，仍有不少中間業(yè)務(wù)需要執(zhí)行國家指導(dǎo)價(jià)格，在一定程度上阻礙了中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，在中間業(yè)務(wù)定價(jià)權(quán)上，依然存在行政干預(yù)，一些地方物價(jià)管理部門甚至是監(jiān)管機(jī)構(gòu)經(jīng)常將商業(yè)銀行的一些正常的成本補(bǔ)償收費(fèi)視為“亂收費(fèi)”進(jìn)行干涉。資深金融人士陳舜表示，在國外，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)上定價(jià)權(quán)也是銀行自己掌握，但差別不大，因?yàn)槭袌龅母偁幘蜁κ召M(fèi)有個約束作用，但最終定價(jià)權(quán)在市場。國內(nèi)銀行市場也在逐漸走向競爭環(huán)境，由市場本身就能調(diào)節(jié)收費(fèi)高低，因此，除一些高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會與國家改革和發(fā)展委員會不妨在調(diào)查排摸的基礎(chǔ)上，統(tǒng)一增加或適度調(diào)高部分中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)基礎(chǔ)費(fèi)率，徹底改變不符合價(jià)值規(guī)律的低收費(fèi)情況，并根據(jù)我國利率最終的市場化進(jìn)程，逐步過渡到由各商業(yè)行根據(jù)自身的成本和客戶情況自主定價(jià)的完全市場化定價(jià)模式，從而使我國商業(yè)銀行逐步適應(yīng)外資銀行在中間業(yè)務(wù)方面的競爭、為國內(nèi)商業(yè)銀行的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。四、 結(jié)語現(xiàn)階段我國正處于加入WTO后的過渡期，也是國內(nèi)銀行