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1、企業(yè)、銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理與國(guó)民信用問(wèn)題簡(jiǎn)述信用風(fēng)險(xiǎn)管理這個(gè)名詞,在現(xiàn)在社會(huì)出現(xiàn)的頻率已經(jīng)越來(lái)越 頻繁,那么什么是信用風(fēng)險(xiǎn),信用風(fēng)險(xiǎn)管理是具體解決哪些方面 問(wèn)題的,又該怎么解決這些問(wèn)題, 這是我們必須要關(guān)注和研究的 問(wèn)題。首先,信用風(fēng)險(xiǎn)是什么,網(wǎng)上給出的解釋是這樣的:信用風(fēng) 險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn),是指借款人、證券發(fā)行人或交易對(duì)方因種種原 因,不愿或無(wú)力履行合同條件而構(gòu)成違約,致使銀行、投資者或 交易對(duì)方遭受損失的可能性。從字面上來(lái)看,信用風(fēng)險(xiǎn)主要是針 對(duì)銀行以及可以發(fā)放證券的借貸公司等, 但是我們這里說(shuō)的信用 風(fēng)險(xiǎn),也包括在企業(yè)之間的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題和當(dāng)今國(guó)民生活反映出 來(lái)的種種信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。 隨著商業(yè)社會(huì)
2、的發(fā)展,信用問(wèn)題已經(jīng)不 僅針對(duì)于某些特定的行業(yè)和企業(yè)了, 隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)與日常生活的 聯(lián)系越來(lái)越深,信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題已經(jīng)日漸影響我們的正常生活。我們通常認(rèn)為,信用,是兩個(gè)人,兩家公司建立交往和交易 關(guān)系的基礎(chǔ),而企業(yè)之間簽訂契約就是一種信用承諾。所以,通 俗的來(lái)說(shuō),信用風(fēng)險(xiǎn),就是企業(yè)因?yàn)槠渌c自己有合作的企業(yè)不 履行合同而導(dǎo)致自身利益虧損的一種風(fēng)險(xiǎn)。而現(xiàn)在企業(yè)之間的信用風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)越來(lái)越嚴(yán)重。顧名思義,信用風(fēng)險(xiǎn)管理,就是針對(duì)這 些信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題而采取的一系列方式方法,從而保證自身利益的風(fēng)險(xiǎn)管理方式。商業(yè)銀行或者信貸公司的信用風(fēng)險(xiǎn)管理辦法有幾種被人所 熟知的方法,包括建立完善客戶信用評(píng)級(jí)、進(jìn)行統(tǒng)一授信管理,
3、 對(duì)客戶整體信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制、 建立完善授信決策機(jī)制等等, 這 些可以通過(guò)商業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的學(xué)習(xí)和轉(zhuǎn)化以適應(yīng)公司和企業(yè)的狀況 以改善企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,但是這些方式方法大部分都是跳過(guò)信 用風(fēng)險(xiǎn)與生俱來(lái)特點(diǎn)的,在商業(yè)銀行與信貸公司可能有著種種方 式來(lái)進(jìn)行和實(shí)施,規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),但是在企業(yè)的實(shí)施上可能就有巨大 的困難,舉個(gè)例子來(lái)說(shuō),銀行建立完善客戶信用評(píng)級(jí)制度本就是 銀行應(yīng)該建立的,但是信用風(fēng)險(xiǎn)具有包括“信用悖論”在內(nèi)的眾 多問(wèn)題和特點(diǎn),企業(yè)不可能像銀行有著眾多的散戶支持,如果實(shí)施這些,企業(yè)勢(shì)必會(huì)損失大量的客戶, 這與企業(yè)本身贏取利潤(rùn)的 初衷相悖。如何具體實(shí)施,改進(jìn),我認(rèn)為必須從根本上入手。國(guó)家是企業(yè)存在和建立
4、的基礎(chǔ),人則是構(gòu)成經(jīng)濟(jì)社會(huì)的基本 組成單位,從根本上入手研究,就是研究人的信用問(wèn)題。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)與人民日常生活的聯(lián)系越來(lái)越深,越來(lái)越多的影視作品和出版作品深刻的刻畫了商業(yè)模式中商人之間進(jìn)行交 易的場(chǎng)景,許多人誤認(rèn)為影視作品中的商業(yè)戰(zhàn)爭(zhēng)充滿著欺騙與不 信任,這間接地影響了國(guó)民對(duì)于信用的重視程度。隨著社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體系的不斷完善,群眾對(duì)于商業(yè)公司的認(rèn)識(shí)也不再是原來(lái)的 只聽過(guò)沒(méi)見過(guò),但是這種認(rèn)識(shí)很多是不全面的, 而且伴隨著新聞 媒體的發(fā)展,國(guó)家與國(guó)外的交流越來(lái)越深, 見到了越來(lái)越的大企 業(yè)出現(xiàn)各種各樣的信用問(wèn)題, 這些都在潛移默化的影響著國(guó)民對(duì)于企業(yè)信用和信用的認(rèn)知。從開始的廣告欺詐,到后來(lái)三聚氰胺,
5、再到現(xiàn)在的地溝油, 假煙假酒問(wèn)題,甚至醫(yī)藥領(lǐng)域也出現(xiàn)假疫苗現(xiàn)象, 人們對(duì)于商業(yè) 的信任程度越來(lái)越低,人與人之前的誠(chéng)信也逐漸的出現(xiàn)缺失,之后的種種商業(yè)欺詐行為不一而足, 者逐漸導(dǎo)致社會(huì)誠(chéng)信缺失, 這 不僅是一個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信問(wèn)題, 這影響的也是國(guó)家的經(jīng)濟(jì)秩序。 甚 至有學(xué)者和網(wǎng)友在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)出:“中國(guó)的商業(yè)欺詐的烈度和廣度已是世界之最”的說(shuō)法。經(jīng)濟(jì)社會(huì)與我們國(guó)民的思想道德是相互影響的,誠(chéng)然,商戰(zhàn)是爾虞我詐,勾心斗角,但是這并不是不遵守信用的理由。像當(dāng) 今的商業(yè)模式大部分是采用簽訂合同來(lái)確定之間交易與借貸關(guān) 系的,如果違反簽訂的契約,所違背的不只是道德層面上的信用 問(wèn)題,也是法律問(wèn)題。現(xiàn)在公司之間進(jìn)行交
6、易簽署合同已經(jīng)成為 一種常態(tài),這種常態(tài)很大程度上保證了經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的信用問(wèn)題, 減少了企業(yè)中的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,那么國(guó)家和政府是否需要通過(guò)法 律手段來(lái)約束和管制經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的信用問(wèn)題,這從一定程度上也可以減少信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的發(fā)生和危害。當(dāng)然,本文并不是說(shuō)社會(huì)信用意識(shí)缺失,全部都是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展造成的,而是因?yàn)榉N種歷史原因和其他因素共同作用下產(chǎn)生 的,或者說(shuō),我們現(xiàn)在需要思考的并不只是哪一方面發(fā)展的偏差 導(dǎo)致了社會(huì)環(huán)境中信用意識(shí)缺失的問(wèn)題,我們也需要聯(lián)系產(chǎn)生這些問(wèn)題的原因來(lái)思考如何解決當(dāng)今社會(huì)中存在的這些問(wèn)題。從個(gè)人的角度來(lái)說(shuō),我們可以用分割方法把一個(gè)影響一個(gè)自 然人誠(chéng)信問(wèn)題的原因分割成“思想”、“經(jīng)濟(jì)”、
7、“文化”、“政治”等幾個(gè)方面并分析如何解決。從思想方面來(lái)說(shuō),每個(gè)人天生都有趨利避害的天性, 天性如 此,無(wú)法改變,當(dāng)人們認(rèn)識(shí)到一件事通過(guò)不誠(chéng)信行為可以減少自 己的損失時(shí),我相信大部分人都會(huì)選擇通過(guò)使用不誠(chéng)信行為來(lái)減 少損失。從這點(diǎn)來(lái)看,不誠(chéng)信行為在當(dāng)今社會(huì)的生產(chǎn)發(fā)展水平下, 是無(wú)法根除的,但是每個(gè)人都是獨(dú)立的個(gè)體, 每個(gè)人都有著自己 的個(gè)性,人,有好有壞,但是我相信大部分都是后天影響的,每 個(gè)人的天性應(yīng)該都是好的, 都是誠(chéng)信的,只是后天接受的教育或 者經(jīng)歷的事情導(dǎo)致個(gè)人的不誠(chéng)信行為的出現(xiàn)。我們應(yīng)該更加重視誠(chéng)信教育,通過(guò)社會(huì)媒體和網(wǎng)絡(luò)等平臺(tái),傳播誠(chéng)信的重要性。經(jīng)濟(jì)方面,經(jīng)濟(jì)上建立和完善信用風(fēng)險(xiǎn)管
8、理機(jī)制,逐漸引導(dǎo)企業(yè)之間樹立誠(chéng)信交易的機(jī)制和體系, 對(duì)于國(guó)家的大中小各類企 業(yè),國(guó)家應(yīng)該分層樹立保護(hù)和引導(dǎo)機(jī)制,在企業(yè)因商業(yè)操作等問(wèn)題導(dǎo)致虧損時(shí)進(jìn)行幫助,扼殺通過(guò)欺詐手段來(lái)提升利潤(rùn), 減少虧 損的思想苗頭。在文化方面上,建立和完善誠(chéng)信思想體系,建立“誠(chéng)信文 化”,加強(qiáng)誠(chéng)信教育,不僅要宣揚(yáng)傳統(tǒng)文化上的自覺自省,也要 建立監(jiān)督機(jī)制,從文化層面逐漸影響每一個(gè)商業(yè)社會(huì)從業(yè)者,影響每一個(gè)公民。在政治方面,如上文提到的出臺(tái)法律文案, 通過(guò)政治手段來(lái) 幫助思想、經(jīng)濟(jì)和文化層面的方法實(shí)施。政治是一個(gè)國(guó)家的根本, 只有政治手段才有強(qiáng)制力, 真正約束人民的行為。在上面提到的 經(jīng)濟(jì)層面的方法中,如果沒(méi)有相關(guān)法律的維護(hù), 那可能在建立企 業(yè)誠(chéng)信機(jī)制的路上就會(huì)步履維艱。 之所以最后提到政治,也是如 此,在我國(guó),只有把政治力量作為解決社會(huì)中的信用問(wèn)題的保障, 才能真正在建立完善社會(huì)誠(chéng)信機(jī)制上事半功倍??赡芪以诒疚闹兴f(shuō)的觀點(diǎn)有點(diǎn)夸大, 但是這并不是杞人憂 天,這一方面確實(shí)反映出來(lái)了我們國(guó)家國(guó)民當(dāng)今存在的信用問(wèn) 題。當(dāng)今經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題已經(jīng)十分嚴(yán)重,這不只是經(jīng)濟(jì)社會(huì)的問(wèn)題,這也是我們思想道德領(lǐng)域所應(yīng)該關(guān)注的問(wèn) 題,我們?cè)谧非蠼?jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí), 是否也應(yīng)該注重思想道德 的建設(shè),試想,如果國(guó)民的思想道德到達(dá)一個(gè)很高的層面,那么 經(jīng)濟(jì)社會(huì)中
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