商業(yè)銀行個(gè)人信貸論文

1、精選文庫(kù) 商業(yè)銀行個(gè)人信貸論文 一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存有的風(fēng)險(xiǎn)及成因 一）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存有的風(fēng)險(xiǎn) 當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存有的風(fēng)險(xiǎn)種類繁多，既面臨系統(tǒng)層 面的風(fēng)險(xiǎn)，也面臨非系統(tǒng)層面的風(fēng)險(xiǎn)，本文將對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信 貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大的種類歸納如下。 1. 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。 當(dāng)前全世界經(jīng)濟(jì)都處于一個(gè)下行的周期，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)乏力，對(duì)于當(dāng)前個(gè) 人信貸影響很大，畢竟經(jīng)濟(jì)增速下降直接影響到個(gè)人的收入，其原來(lái) 的收入預(yù)期就被打破。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)中另外一個(gè)不可忽視的因素就是泡沫 風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)點(diǎn)突出的體現(xiàn)在房地產(chǎn)領(lǐng)域，我國(guó)房地產(chǎn)多年持續(xù)過(guò)熱， 當(dāng)前已經(jīng)積累了大量的風(fēng)險(xiǎn)，作為個(gè)人信貸領(lǐng)域的主體部分房地產(chǎn)抵

2、 押貸款所以面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦房地產(chǎn)泡沫破裂，就會(huì)危及到整 個(gè)個(gè)人信貸體系。 2. 利率風(fēng)險(xiǎn)。 當(dāng)前我國(guó)通貨膨脹嚴(yán)重， CPI 居高不下，貨幣的貶值正處于一個(gè)加速 通道，貨幣超發(fā)使得我國(guó)的實(shí)際存款利率一直處于負(fù)水平，在此背景 下，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)實(shí)際收益下降，對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)希望拖長(zhǎng)還款時(shí)間， 從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。 3. 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)及利率風(fēng)險(xiǎn)都是普遍面臨的，單純依靠 自身的力量很難加以化解，而經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)則是當(dāng)前商業(yè)銀行最大的個(gè)人 信貸風(fēng)險(xiǎn)，絕絕大多數(shù)的個(gè)人信貸呆賬壞賬的產(chǎn)生都是因?yàn)榻?jīng)營(yíng)管理 中的漏洞導(dǎo)致的，而不是其他的因素。 4. 政策風(fēng)險(xiǎn)。 所謂的政策風(fēng)險(xiǎn)是指政府層面所出

3、臺(tái)影響到商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的 金融政策、法規(guī)等所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，政策風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于商業(yè)銀行屬于系統(tǒng)風(fēng) 險(xiǎn)，當(dāng)一個(gè)政策出臺(tái)以后，所有的商業(yè)銀行都會(huì)受到影響?？紤]到當(dāng) 前我國(guó)金融體制改革正處于一個(gè)關(guān)鍵時(shí)期，各項(xiàng)金融政策持續(xù)出臺(tái)， 舉例來(lái)說(shuō)，在住房貸款領(lǐng)域，各類金融政策持續(xù)出臺(tái)，金融政策對(duì)個(gè) 人的信貸產(chǎn)生了極大的風(fēng)險(xiǎn)?？紤]到金融行業(yè)在一國(guó)經(jīng)濟(jì)中的重要地 位，當(dāng)前我國(guó)政府金融行業(yè)的管制力度比較大，政府依然在采用大量 的行政手段來(lái)實(shí)行對(duì)金融行業(yè)的管制，這都會(huì)給商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè) 務(wù)帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。 5. 信用風(fēng)險(xiǎn)。 信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人在貸款到期時(shí)無(wú)法還本付息而使商業(yè)銀行遭受損 失的風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)

4、險(xiǎn)防范的核心內(nèi)容，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn) 防范意識(shí)和建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，是商業(yè)銀行安全的重要保障。 信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的最主要原因就是借款人與商業(yè)銀行之間的信息的不對(duì) 稱，商業(yè)銀行因?yàn)楦鞣矫嬉蛩氐闹萍s，不能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的 信息的全部把握，從而影響到商業(yè)銀行的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)。 二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因 分析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因是多方面的，既有銀行方面以 及個(gè)人方面的原因，也有外部宏觀環(huán)境方面的因素。從銀行的角度來(lái) 看，銀行自身管理水平薄弱是一個(gè)最主要的原因。對(duì)于個(gè)人信貸這個(gè) 業(yè)務(wù)，很多商業(yè)銀行對(duì)其內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有一個(gè)準(zhǔn)確的理解，尤其是在 抵押貸款領(lǐng)域，認(rèn)為既然有資產(chǎn)抵押，就不怕個(gè)人信貸

5、會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。 同時(shí)在相關(guān)的制度制定以及制度履行方面依然存有很大的不足，種種 因素導(dǎo)致商業(yè)銀行的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理難以滿足需要。此外，商業(yè)銀 行在個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人才方面也比較缺乏，人才的匱乏使得風(fēng)險(xiǎn)控 制這個(gè)工作的效果大打折扣，這也放大了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。從個(gè)人角 度來(lái)看，對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，其不理智的消費(fèi)行為往往會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā) 生，一些消費(fèi)者往往不能比較準(zhǔn)確地估計(jì)未來(lái)的收入狀況，過(guò)于激進(jìn) 的消費(fèi)理念導(dǎo)致不能按期償還貸款。同時(shí)，如果個(gè)體認(rèn)為其違反契約 所遭受的損失比較小，那么也會(huì)助漲其實(shí)施違約的行為，很多個(gè)人都 沒(méi)有一個(gè)良好的信用意識(shí)，不具有契約精神。此外，一些個(gè)體也容易 遭受各類不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)，諸如傷

6、殘、死亡、解雇等，這些都會(huì)導(dǎo)致 信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。從宏觀環(huán)境層面來(lái)看，國(guó)家相關(guān)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的法 律法規(guī)不全面，缺少法規(guī)使得個(gè)人信貸的隨意性大增，舉例來(lái)說(shuō)，當(dāng) 商業(yè)銀行強(qiáng)制拍賣(mài)貸款人的住宅時(shí)就會(huì)面臨如何安置個(gè)人的問(wèn)題。同 時(shí)國(guó)家個(gè)人信用體系尚未建立，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在沒(méi)有完善的個(gè) 人信用資料的背景下，僅僅通過(guò)收入證明、身份證明是很難確保信息 的全面性以及真實(shí)性?？倎?lái)說(shuō)之，上述各個(gè)方面的因素導(dǎo)致個(gè)人信貸 風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)出高發(fā)的態(tài)勢(shì)。 二、商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)借鑒 它山之石能夠攻玉，一些國(guó)家和地區(qū)在個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方面所形成 的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于我國(guó)來(lái)講具有很重要的意義，對(duì)這些國(guó)家和地區(qū)在多年 的發(fā)

7、展中所形成的被實(shí)踐證明有效的經(jīng)驗(yàn)實(shí)行梳理，能夠保證我國(guó)在 個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制方面少走彎路。 一）完善的個(gè)人征信體系 觀察國(guó)外商業(yè)銀行在個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)中，個(gè)人征信體系是一個(gè) 不可或缺的環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的最主要原因就是信息 的不對(duì)稱，不能夠?qū)蛻舻男庞脿顩r有一個(gè)全面的了解，由此導(dǎo)致了 風(fēng)險(xiǎn)的存有。針對(duì)這個(gè)情況西方國(guó)家特別注重個(gè)人征信體系的建設(shè)， 國(guó)際上常見(jiàn)的征信模式主要有歐洲、日本、美國(guó)三種模式。歐洲模式 是通過(guò)立法強(qiáng)制要求企業(yè)以及個(gè)人將信用提供給政府設(shè)置的征信機(jī) 構(gòu)，并確保信息的真實(shí)性，征信機(jī)構(gòu)將個(gè)人的信用資料共享給各金融 機(jī)構(gòu)。日本模式采用的是會(huì)員制，即幾家會(huì)員企業(yè)通過(guò)共同

8、出資構(gòu)建 征信機(jī)構(gòu)，會(huì)員企業(yè)一方面享有征信機(jī)構(gòu)信息的權(quán)利，同時(shí)也承擔(dān)著 向該機(jī)構(gòu)實(shí)行信息供給的義務(wù)，這些信息資料僅僅會(huì)員企業(yè)能夠?qū)嵭?查看。美國(guó)的征信體系則充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，有專門(mén)的公司來(lái) 實(shí)行個(gè)人信用資料的收集，然后有償提供給需要的企業(yè)，由市場(chǎng)來(lái)淘 汰那些信息不準(zhǔn)確的機(jī)構(gòu)，政府僅僅負(fù)責(zé)監(jiān)督以及指導(dǎo)。通過(guò)構(gòu)建信 用體系以后，對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，其違約成本大增，因?yàn)橐坏┝粝虏涣嫉?信用記錄幾乎所有的企業(yè)都會(huì)知道，其就不能通過(guò)隱蔽自己的不良信 用獲得貸款或者工作。在個(gè)人信用信息的評(píng)估方面，美國(guó)的做法也比 較規(guī)范，其綜合使用主觀判斷以及定量分析的方法，將個(gè)人信用的關(guān) 鍵指標(biāo)量化，增強(qiáng)了可操作性。 二

9、）重視風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)與文化 風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的重要手段，良好的技術(shù) 能夠在個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制效果的提升方面起到事半功倍的效果。美國(guó) 一些商業(yè)銀行都有專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)分析部門(mén)，這些部門(mén)使用各類數(shù)學(xué)模型 來(lái)對(duì)個(gè)人信貸資料實(shí)行全面而細(xì)致的分析，從而為風(fēng)險(xiǎn)決策提供資 料。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)文化在國(guó)外的很多商業(yè)銀行非常重視，文化作為商業(yè) 銀行在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)管理中所形成的，為廣大員工所認(rèn)能夠及接受的行 為規(guī)范、準(zhǔn)則，對(duì)于員工的工作行為具有潛移默化的影響作用。例如 英國(guó)的商業(yè)銀行就非常注重風(fēng)險(xiǎn)文化的建設(shè)，通過(guò)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理至上 的企業(yè)文化，商業(yè)銀行的職工在具體個(gè)人信貸工作的展開(kāi)中能夠做到 謹(jǐn)小慎微，力求信貸工作

10、的細(xì)致全面，有效地減少個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā) 生。 三）完善的商業(yè)保險(xiǎn)制度 對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)客觀存有，為了將這種風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行轉(zhuǎn) 嫁，一些國(guó)家通過(guò)投保的方式實(shí)行了化解。如美國(guó)及加拿大利用信用 保險(xiǎn)這個(gè)模式來(lái)將個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行轉(zhuǎn)移，即商業(yè)銀行以貸款人的信 用為保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)行投保，一旦貸款人不能按時(shí)還款，則由保險(xiǎn)人給予 商業(yè)銀行一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，避免其獨(dú)自承擔(dān)巨大的損失。英法等國(guó)采 用的是人壽保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)齊頭并進(jìn)的作法，這種作法補(bǔ)充了財(cái)產(chǎn)保 險(xiǎn)的不足，對(duì)于個(gè)體來(lái)說(shuō)其不但僅面臨各類財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還 面臨人身風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)貸款人發(fā)生人身意外以后，商業(yè)銀行能夠從保險(xiǎn)公 司獲得補(bǔ)償，這種做法一舉多得，對(duì)于

11、銀行來(lái)說(shuō)能夠化解風(fēng)險(xiǎn)，不至 于因?yàn)橘J款人出現(xiàn)意外所導(dǎo)致的損失，對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也能獲得收入， 對(duì)于貸款人家人來(lái)說(shuō)則能夠避免因?yàn)橘J款人的意外出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重 的情況。 三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)有效控制的對(duì)策 一）完善我國(guó)的信用環(huán)境 良好的信用環(huán)境對(duì)于個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制效果的提升具有重要的促動(dòng)作 用，改善信用環(huán)境成為了商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制水平提升的一個(gè) 外部因素。完善我國(guó)信用環(huán)境的主體是政府，政府應(yīng)從以下幾個(gè)方面 著手。 1. 完善與個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制相關(guān)的法律法規(guī)。 與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展相矛盾的是當(dāng)前我國(guó)在相關(guān)立法方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落 后于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，既有的法律法規(guī)無(wú)論是從層次方面來(lái) 看，還

12、是從內(nèi)容方面來(lái)看都有很大的不足，從層次來(lái)看，既有的與個(gè) 人信貸相關(guān)的法律基本上都是部門(mén)規(guī)章，其法律權(quán)限不足，從內(nèi)容層 面來(lái)看，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)的諸多新問(wèn)題都沒(méi)有相關(guān)法律可供 借鑒。鑒于此，國(guó)家應(yīng)立足當(dāng)前個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展實(shí)際，出臺(tái)專門(mén) 的個(gè)人信貸法、個(gè)人破產(chǎn)法等，來(lái)為個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制創(chuàng)造良好的 法律環(huán)境。在相關(guān)法律制定實(shí)施以后，還應(yīng)增強(qiáng)宣傳，讓個(gè)人具有良 好的法律意識(shí)。 2. 增強(qiáng)個(gè)人信用體系的建設(shè)。 當(dāng)前我國(guó)個(gè)人信用體系的建設(shè)雖然已經(jīng)起步，并逐步在完善，但是建 設(shè)的速度、信用的覆蓋面、信用資料的使用等等都還有待進(jìn)一步的提 升及完善。我國(guó)應(yīng)利用市場(chǎng)力量加快信用體系的建設(shè)，個(gè)人的信用資

13、料也是商品，有專門(mén)的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)行信用體系建設(shè)，向使用信用資 料的機(jī)構(gòu)索取一定的費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)商業(yè)化運(yùn)作。 3. 國(guó)家應(yīng)加快個(gè)人信貸保險(xiǎn)體系的構(gòu)建與運(yùn)作 通過(guò)讓商業(yè)保險(xiǎn)介入這個(gè)領(lǐng)域來(lái)分散商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，政府能夠出臺(tái) 相關(guān)的政策來(lái)引導(dǎo)保險(xiǎn)公司切入這個(gè)領(lǐng)域。畢竟對(duì)于個(gè)體人員來(lái)說(shuō)， 其無(wú)法按時(shí)償還貸款的可能性客觀存有，例如死亡、疾病等，一旦出 現(xiàn)這類不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)必然劇增。國(guó)家為個(gè)人信貸 的投保實(shí)行規(guī)范的話，能夠?qū)⑦@種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，這無(wú)論是對(duì) 于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，還是對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)都有利可圖。 4. 政府應(yīng)注重社會(huì)誠(chéng)信風(fēng)氣的塑造，大力弘揚(yáng)千百年流傳下來(lái)的誠(chéng)信 文化 注重社會(huì)主義精神文

14、明建設(shè)，讓整個(gè)社會(huì)具有良好的誠(chéng)信氛圍，通過(guò) 持續(xù)的強(qiáng)化社會(huì)整體誠(chéng)信體系來(lái)提升個(gè)體人員的誠(chéng)信度，從而規(guī)避信 用、道德層面對(duì)個(gè)人信貸所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。 二）增強(qiáng)商業(yè)銀行的內(nèi)部管理 打鐵還需自身硬，對(duì)于個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制，外部有利因素僅僅是條 件，內(nèi)因才是基礎(chǔ)，商業(yè)銀行發(fā)生個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)以后，應(yīng)多從自身尋 找原因，商業(yè)銀行增強(qiáng)內(nèi)部管理是個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的必要條件，商 業(yè)銀行內(nèi)部管理的強(qiáng)化需要從以下幾個(gè)方面著手。 1. 增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。 良好的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)是增強(qiáng)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的首要條件，畢竟只有 觀點(diǎn)層面對(duì)此重視，才能在行動(dòng)中得到踐行，針對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行工作 人員對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)理解不夠的現(xiàn)實(shí)，銀行管理層應(yīng)

15、增強(qiáng)個(gè)人信貸風(fēng) 險(xiǎn)重要意義的宣傳，讓廣大工作人員，尤其是基層信貸人員內(nèi)心深處 有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從而在具體的行動(dòng)中嚴(yán)格按照風(fēng)險(xiǎn)控制的要求實(shí)行放貸 工作的展開(kāi)。 2. 構(gòu)建完善的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度，并嚴(yán)格執(zhí)行。 良好的內(nèi)部管理制度能夠使個(gè)人信貸工作的展開(kāi)做到規(guī)范有序，最大 限度減少風(fēng)險(xiǎn)因素。在相關(guān)制度的制定過(guò)程中，商業(yè)銀行的管理者一 定要做到立足實(shí)際，即通過(guò)追溯機(jī)制來(lái)對(duì)發(fā)生的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因 實(shí)行挖掘，在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)誘因摸清以后，據(jù)此實(shí)行制度的制定，這樣能夠 保證制度的有效性。制度制定以后，要嚴(yán)格執(zhí)行，避免制度流于形 式。 3. 增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的創(chuàng)新。 良好的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制

16、具有重要的促 動(dòng)作用，商業(yè)銀行應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，通過(guò)引進(jìn)更加先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)來(lái)實(shí) 行風(fēng)險(xiǎn)控制決策，銀行管理者應(yīng)鼓勵(lì)員工實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)管理的創(chuàng)新， 通過(guò)激勵(lì)員工創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，來(lái)探索出一條適合自身實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn) 管理技術(shù)方法。從國(guó)外商業(yè)銀行的做法來(lái)看，采用定性的風(fēng)險(xiǎn)控制技 術(shù)已經(jīng)漸成主流，通過(guò)引入風(fēng)險(xiǎn)控制模型，在對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行全 面分析的基礎(chǔ)之上來(lái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行評(píng)價(jià)，并采取有效的措施來(lái)即時(shí)加以 化解。 4. 增強(qiáng)貸款后的管理。 貸款后管理的推動(dòng)從根本上解決了商業(yè)銀行個(gè)人信貸粗放、貸款以后 就放任不管的情況，對(duì)于個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制具有重要的促動(dòng)作用。 采用漸進(jìn)的貸款方法，根據(jù)貸款人的資金使用進(jìn)展分階段給予資金， 這種資金發(fā)放方式不但僅確保了資金的使用途徑，而且還能根據(jù)項(xiàng)目 的進(jìn)展情況來(lái)決定是否繼續(xù)發(fā)放貸款，如果貸款人按照約定要求將資 金都使用在了規(guī)定的方面，且項(xiàng)目進(jìn)展順利，則繼續(xù)給與貸款，否則 就果斷的停止貸款，這樣能夠避免因?yàn)轫?xiàng)目中途終止所帶來(lái)的進(jìn)一步 損失。 5. 增強(qiáng)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制人才的引進(jìn)與培養(yǎng)。 商業(yè)銀行應(yīng)從人才引進(jìn)以及人才培養(yǎng)兩個(gè)方面來(lái)實(shí)行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控 制人才的儲(chǔ)備，商業(yè)銀行應(yīng)增大風(fēng)險(xiǎn)控制專業(yè)人才的引進(jìn)力度，通過(guò) 提供良好的薪酬待遇、發(fā)展空間來(lái)吸引優(yōu)秀的人才加盟，這樣能夠從 根本上解決信貸商業(yè)銀行人才不足的問(wèn)題。為了