自考保險法學(xué)習(xí)筆記

1、保險法上編 保險法總論第一章 保險的一般原理第一節(jié) 保險的概念及特征一、概念：指投保人根據(jù)合同的約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定中約定的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失賠償保險金責(zé)任，或當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。二、保險與相關(guān)概念的比較：1、保險與儲蓄的區(qū)別：實施方法；給付與反給付的條件；目的。2、保險與賭博的區(qū)別：法律和道德；目的和作用。3、保險與保證的區(qū)別：義務(wù)的實現(xiàn)和承擔(dān)；有無求償權(quán)。三、保險的要素1.保險的前提要素：危險存在可保財產(chǎn)：指在人身保險、財產(chǎn)保險和法律責(zé)任保險中可能引起損失的偶然事件。（1）事件發(fā)生的不確定

2、；（2）何時發(fā)生不確定；（3）原因和結(jié)果很難確定。2.保險的基礎(chǔ)要素：眾人協(xié)力3.保險的功能要素：損失賠付。第二節(jié) 保險的分類一、按照實施形式的不同：強制保險和自愿保險二、按照保險標(biāo)的的不同：財產(chǎn)（損失）保險和人身保險三、按照承擔(dān)責(zé)任次序的不同：原保險和再保險四、按照經(jīng)營目的和智能的不同：社會保險和營業(yè)保險。1.保險的性質(zhì)、目的和主體不同社會保險屬于政策性保險，不是以營利的目的，而是為了確保社會安定，提高社會福利，主體是政府。商業(yè)保險是有償交換的買賣行為，它是以營利為目的，為滿足各方對保險的需要，從而達到互助互利，主體是具有法人資格的商業(yè)保險公司。2.保險的對象不同社會保險的對象是法律法規(guī)規(guī)定

3、的社會勞動者，即工薪勞動者和雇傭勞動者。商業(yè)保險的對象是自愿按照合同繳納保險費的人。3.保險的實施方式及保險關(guān)系建立的依據(jù)不同社會保險是通過國家立法強制性實施，是一種強制保險。保險關(guān)系的建立是以法律為依據(jù)，雙方不能另行約定。商業(yè)保險是通過雙方當(dāng)事人協(xié)商訂立，具有自愿性。4.保險金的構(gòu)成及保險費的承擔(dān)不同社會保險的保險金源于國家、企業(yè)和個人。商業(yè)保險的保險金是由投保人承擔(dān)。5.給付標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)及保障的水平不同社會保險是按最低生活標(biāo)準(zhǔn)，保障基本生活需要。商業(yè)保險是按投保人認繳的保險費的多少為標(biāo)準(zhǔn)，保險水平具有多樣性第三節(jié) 保險的職能和作用一、 保險的職能：組織經(jīng)濟補償和給付保險金。二、保險的作用：1

4、、開展保險活動，有利于人們戰(zhàn)勝自然災(zāi)害和意外事故。參加保險是企業(yè)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的最好方式；保險賠償彌補了國家后備的不足。2、開展保險活動，有利于平衡財政收支。3、開展保險活動，有利于減少災(zāi)害事故的發(fā)生。4、開展保險活動，有利于積累建設(shè)資金。5、涉外保險業(yè)務(wù)可以節(jié)約保險外匯的支出。第四節(jié) 保險業(yè)的形成和發(fā)展一、保險的起源二、近代保險的形成：保險源于古埃及（人身）古巴比倫（財產(chǎn)）財產(chǎn)先于人身，海上先于陸上。始于14世紀(jì)的海上保險，海上保險源于“冒險借貸”1692年英國勞合社。1762年倫敦的“老公平”。 倫敦保險人公司（太陽火災(zāi)保險公司）是現(xiàn)代火災(zāi)保險乃至財產(chǎn)保險的基礎(chǔ)、是英國現(xiàn)存最古老的保險公司。三、

5、現(xiàn)代保險的形成和發(fā)展1、現(xiàn)代保險業(yè)在資本主義國家保發(fā)展驚人的原因國家對保險的迫切需要；作為經(jīng)濟信用的保證；有賴于福利性的保險予以保障。2、世界保險業(yè)的發(fā)展趨勢：新危險以及技術(shù)性要求高的險種不斷出現(xiàn)；信用保證保險盒責(zé)任保險越受重視；社會福利型保險及綜合保險日益增多；保險人已經(jīng)逐步意識到危險的防護和救災(zāi)；再保險業(yè)發(fā)展，全球保險業(yè)日趨國際化。第二章 保險法概述第一節(jié) 保險法的概念及主要內(nèi)容一、保險法概念及立法體例1、概念：指以保險關(guān)系為調(diào)整對象的一切法律規(guī)范的總稱。廣義上包括保險事業(yè)法和社會保險法，也包括民商法范疇的保險契約法和保險特別法。狹義的是保險契約法。2、保險法立法體系：（1）單獨制定各項保

6、險法律法規(guī)。英國。（2）將保險契約法法并入民商法典，同時單獨制定保險業(yè)法等。日本。（3）制定保險法典公布實施。我國。二、保險法的主要內(nèi)容：1、保險契約法：保險合同法，核心內(nèi)容。2、保險特別法：除保險合同以外的，規(guī)范民商法中有關(guān)保險關(guān)系的條文。3、保險業(yè)法：保險事業(yè)法，是國家隊保險業(yè)進行管理和監(jiān)督的一種行政法規(guī)。4、社會保險法：勞動保險法，指以保險方法，補償勞動者因偶然事故而減少或喪失勞動力，或雖有勞動意思及能力而喪失勞動機會所受經(jīng)濟上損失的法規(guī)。第二節(jié) 國外保險立法概述一、大陸法系的保險立法：1、法國：1681年的海商條例；陸上保險法典是保險契約法；1905年人壽保險事業(yè)監(jiān)督法2、德國：170

7、1年漢堡海損及保險條例。1908年保險契約法。民商法未對保險契約作出規(guī)定。3、日本：陸上和海上保險都在商法典。1900年頒布。二、英美法系的保險立法：1、英國：1906年海上保險法；絕對信任的契約；成文的保險法。2、美國：各州制定保險法和設(shè)立保險業(yè)的行政管理部門；紐約州保險法。三、原蘇聯(lián)及東歐一些國家的保險立法：國家保險，起源于蘇維埃俄羅斯。特點：國家對一切保險業(yè)務(wù)實行壟斷；國內(nèi)財產(chǎn)保險和人身保險的一切業(yè)務(wù)，都集中于國家的統(tǒng)一體系，保證了全國范圍的保險法律的統(tǒng)一，兼顧靈活性。保險關(guān)系由法律部門調(diào)整。第三節(jié) 我國的保險立法一、舊中國的保險立法：第一部以保險命名的專門法規(guī)是1907年徐銳主編的保險

8、業(yè)章程草案。第一部較為完善的保險法規(guī)：1929年中華民國保險法。二、我國保險法的內(nèi)容、立法目的及適用。1、第八屆全國人大常委會于6月30日通過，1995年10月1日實施。2、基本內(nèi)容：總則、原則性規(guī)定、保險合同（核心）、保險公司、保險經(jīng)營規(guī)則、保險業(yè)的監(jiān)督管理、保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人、法律責(zé)任、附則。3、立法目的：為了規(guī)范保險活動，保護保險活動當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強對保險業(yè)的監(jiān)督管理，促進保險事業(yè)的健康發(fā)展，制定本法。2、適用條件：（1）時間：1995年10月1日實施。不具備溯及既往的效力。（2）空間：中國境內(nèi)從事保險活動的。（3）人：境內(nèi)從事保險活動的人或法人。第四節(jié) 保險法的基本原則一、保

9、險利益原則：1、保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認的利益。（1）對保險標(biāo)的有保險利益的人才有投保人的資格；保險利益是認定保險合同有效的依據(jù)。（2）保險利益的構(gòu)成要件：適法性。經(jīng)濟性。確定性。2、保險利益原則的適用：（1）人身保險中：a.本人；b.配偶、父母、子女 ；c.前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。（2）財產(chǎn)保險中：a.對該項財產(chǎn)享有法律上權(quán)利的人，包括享有所有權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán)等。b.財產(chǎn)的保管人。c.合法占有人，如承租人、承包人等。（3）此外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。如雇工同意雇主為其訂立合同。二、最大誠

10、信原則：法律對于當(dāng)事人的誠信程度要求遠遠高于其他民事活動。1、告知：指投保人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)將與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事項如實告訴保險人。（1）告知與通知的區(qū)別：告知限于訂立合同時；通知發(fā)生在合同有效期限內(nèi)或事故發(fā)生后。（2）告知的形式：a.詢問回答式的告知：我國采用。b.無限告知形式：英、美、法采用。（3）投保人不履行告知義務(wù)的表現(xiàn)形式及產(chǎn)生的后果：a.隱瞞事實，故意不如實告知的。保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，既不負責(zé)賠償責(zé)任，也不退還保險費。b.因過失未能履行如實告知義務(wù)的。保險人前發(fā)生的保險事故，不負責(zé)賠償責(zé)任，但可以退還保險費。2、保證：指保險合同當(dāng)事人在合同約定投保人擔(dān)保對某一

11、事項作為或不作為，或擔(dān)保某一事項的真實性。3、棄權(quán)或禁止反言：棄權(quán)：保險人放棄因投保人或被保險人違反告知義務(wù)或保證而產(chǎn)生的保險合同的解除權(quán)。禁止反言：指投保人既然放棄自己的權(quán)利，將來不得反悔再向?qū)Ψ街鲝堃呀?jīng)放棄的權(quán)利。4、告知與保證都是最大誠信原則的重要內(nèi)容之一，但其又有很大的區(qū)別：（1）保證是保險合同內(nèi)容的重要組成部分，除默示保證外，均須列入保險單或其附件中。告知是投保人在投保時所作的陳述，并非合同的內(nèi)容。如果把告知的事項列入合同中，其性質(zhì)就變?yōu)楸ＷC了。（2）保證的目的為了控制危險。告知的目的在于是保險人能夠正確估計其所承擔(dān)的危險。（3）保證在法律上推定其是重要的，任何的違反行為都會導(dǎo)致合同

12、的無效。告知須經(jīng)過保險人的確定證明是重要的，才可以成為解除保險合同的依據(jù)。（4）保證必須嚴(yán)格遵守。告知僅須實質(zhì)上大體符合即可。三、損害補償原則1、損失補償原則：只當(dāng)保險事故發(fā)生使被保險人遭受損失時，保險人在其責(zé)任范圍內(nèi)對被保險人所遭受的實際損失進行賠償。只適用財產(chǎn)保險。2、損失補償原則的派生：保險代位原則、重復(fù)保險分攤原則。四、近因原則近因原則：是各國在審理較為復(fù)雜的因果關(guān)系即一果多因的保險案件時所采用的一項歸責(zé)原則。是指保險標(biāo)的造成的損失有支配力或真正有效的原因。中編 保險合同法第三章保險合同概述第一節(jié) 保險合同的概念及特征一、保險合同的概念：投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。二、保

13、險合同的法律特征1.保險合同是一種要式合同：需要履行特定的方式才能成立。2.保險合同是一種附和合同：一方提出內(nèi)容，另一方只能作取舍的決定。3.保險合同是一種射幸合同：為當(dāng)事人全體或其中一人取決于不確定的事件，對財產(chǎn)取得利益或遭受損失的一種相互的協(xié)議。4.保險合同是一種最大誠信合同。（源于海上保險）第二節(jié) 保險合同的基本分類一、根據(jù)保險價值再保險合同中是否先予確定劃分：定值保險合同，不定值保險合同二、根據(jù)合同的性質(zhì)劃分：補償性保險合同，給付性保險合同（大多數(shù)人身保險）三、根據(jù)保險標(biāo)的不同：財產(chǎn)保險合同，人身保險合同四、根據(jù)保險人所承擔(dān)的危險狀況的不同：特定危險保險合同，一切危險保險合同第三節(jié) 保

14、險合同的當(dāng)事人與關(guān)系人一、保險合同當(dāng)事人：（一）保險人：是指經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，與投保人訂立保險合同，收取保險費，組織保險基金，并在保險事故發(fā)生或保險期限屆滿后，對被保險人賠償損失或給付保險金的人。（二）投保人：是指與保險人簽訂保險合同，并承擔(dān)交付保險費義務(wù)的人。條件：具有相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力；具有保險利益。二、保險合同關(guān)系人：（一）被保險人：是指保險事故有可能在財產(chǎn)或身體上發(fā)生的人，即受保險合同保障的人。權(quán)利：對保險金的給付有獨立請求權(quán)；享有同意權(quán)（受益人的指定、以他人身體為標(biāo)的投保死亡保險的、合同的出質(zhì)和轉(zhuǎn)讓）（二）受益人：是指保險事故發(fā)生后，有權(quán)獲得保險給付的人。原始受益者、后繼受益者、法

15、定繼承人。第四章保險合同的訂立及效力第一節(jié) 保險合同的訂立一、保險合同的訂立程序：是指保險合同的設(shè)立，它是投保人和保險人約定保險權(quán)義的協(xié)議。1.要約：要保或投保，是投保人向保險人提出的要求保險的意思表示。必須和首要程序。2.承諾：同意承保。是保險人同意投保人提出的保險要求的意思表示。保險人附有其他條件的，只能作為新的要約，必須經(jīng)過投保人同意。二、保險合同的書面形式（一）要保書：投保書，是投保人填寫的遞交給保險人的要求保險的書面要約。1、內(nèi)容：保險費及支付辦法是關(guān)鍵事宜。2、投保單的內(nèi)容被保險人完全接受，并加蓋承保印章時，保險合同視為成立（1）成立后，如果在簽發(fā)保險單之前發(fā)生約定的保險事故，要保

16、書作為索賠的依據(jù)。（2）保險人簽發(fā)的保險單或憑證由錯誤或遺漏，要保書作為其補充（3）投保人填寫內(nèi)容不實，又不聲明修正的，要保書作為保險人解除和拒絕承保的依據(jù)。（二）暫保單：在保險單發(fā)出以前出立給投保人的一種臨時保險憑證。和保險單相同效力。（三）保險單：是保險人出立的關(guān)于保險合同的正式書面憑證。1、內(nèi)容：聲明事項、保險事項、除外事項、條件事項。2、保險單是保險合同的重要組成部分和主要書面表現(xiàn)形式。其法律性質(zhì)：（1）是投保人和保險人之間保險合同成立的憑據(jù)（2）是投保人索賠和保險人 的主要依據(jù)（3）在某些情況下，可以作為有價證券使用。（四）保險憑證：保險人簽發(fā)的交給投保人業(yè)已表明保險合同生效的證明文

17、件。同等效力。1、貨物運輸保險根據(jù)預(yù)約保險單出立；2、某些強制保險中，用以證明投保人已經(jīng)辦理了保險手續(xù)，方便攜帶檢查；3、團體保險中，總保險單由主持人保管，其他成員另外發(fā)給保險憑證。三、保險合同的成立時間保險人在投保書或其他保險協(xié)議上簽字或蓋章的時間是確定保險成立的時間 第二節(jié) 保險合同的內(nèi)容一、保險合同的基本條款保險當(dāng)事人及關(guān)系人的名稱、住所；保險標(biāo)的；保險責(zé)任和責(zé)任免除；保險期限和保險責(zé)任開始時間；保險價值與保險金額；保險費及支付辦法；保險金賠償或者給付方法；訂立合同的年月日。二、保險合同的特約條款：雙方當(dāng)事人在基本條款外協(xié)商確定的其他保險條款。1、擴大或限制保險人承擔(dān)的保險責(zé)任的條款；2

18、、約束投保人或被保險人行為的條款三、標(biāo)準(zhǔn)保險條款：格式。是指保險人事先準(zhǔn)備印就的保險條款。一般經(jīng)管理機關(guān)核準(zhǔn)使用。四、保險合同的解釋：是指對保險合同條款的含義所作的理解。1、保險合同的解釋由人民法院或仲裁機關(guān)作出；2、保險合同應(yīng)作出有利于投保人的解釋。第三節(jié) 保險合同的有效與無效一、保險合同的有效條件：指每個有效保險合同所具備的要件。（一）主體合格：訂立保險合同的雙方當(dāng)事人都必須具有訂立保險合同的資格。1、保險人必須是國家允許經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，必須是在營業(yè)執(zhí)照核定的范圍內(nèi)從事保險業(yè)務(wù)。2、投保人具有簽訂保險合同的能力，并對保險標(biāo)的具有保險利益。（二）內(nèi)容合法1、保險合同的內(nèi)容不得與我國現(xiàn)行的保險法

19、及其他法律法規(guī)相抵觸。2、保險合同標(biāo)的必須是法律允許保險的財產(chǎn)、財產(chǎn)利益及人的身體、健康。3、保險合同的內(nèi)容不得違背社會的公序良俗，損害他人的利益。（三）合同當(dāng)事人的意思表示一致1、必須當(dāng)事人自愿；2、雙方訂立保險合同的意思表示必須真實；3、投保人和保險人之間必須對要約相互承認；4、必須采取書面形式。二、無效保險合同的后果（一）無效合同的認定：不具有保險合同的有效條件，不能發(fā)生保障當(dāng)事人預(yù)期目的的保險行為。以保險法、民法通則及經(jīng)濟合同法的有關(guān)規(guī)定為依據(jù)。（二）無效保險合同的后果1.返還保險費；2.退還保險金；3.賠償損失；4.其他行政制裁第四節(jié) 保險合同當(dāng)事人的主要義務(wù)一、投保人的義務(wù)1.支付

20、保險費的義務(wù)；2.危險增加的通知義務(wù)；3.保險事故發(fā)生后的通知義務(wù)；4.接受保險人檢查，維護保險標(biāo)的的安全的義務(wù)；5.積極施救的義務(wù)二、保險人的義務(wù)1.給付保險賠償金或保險金；2.支付其他合理的、必要的費用。三、保險合同履行的保全和抗辯（一）保險合同履行的保全：如果保險事故是第三人引起的，被保險人在取得保險賠償后既不向保險人轉(zhuǎn)移對第三人的賠償請求權(quán)，也不向第三人追償，保險人可以行使代位權(quán)，直接向第三人追索。（二）合同履行的抗辯：出現(xiàn)抗辯事由而抵消或中止依合同約定的義務(wù)。第五節(jié) 保險合同的變更、解除和終止一、保險合同的變更：是指保險合同成立后，未履行完畢以前發(fā)生的投保人、被保險人的變化及合同內(nèi)容

21、的修改和補充。（一）投保人、被保險人的比昂：保險合同轉(zhuǎn)讓或保險單的轉(zhuǎn)讓。財產(chǎn)所有權(quán)或經(jīng)營管理權(quán)的轉(zhuǎn)移。（二）保險合同內(nèi)容的變更：保險合同有效期限內(nèi)發(fā)生內(nèi)容的修改和補充。（三）保險合同變更的程序1、通知變更：貨物運輸保險合同的轉(zhuǎn)移。2、協(xié)議變更二、保險合同的接觸1、除法律規(guī)定或合同約定外，投保人可以解除保險合同；但貨物運輸和運輸工具保險合同在保險責(zé)任開始后，雙方當(dāng)事人不得解除合同。2、投保人故意或過失未履行告知義務(wù)足以影響承?；虮ｋU費率的，保險人有權(quán)解除。3、謊稱或故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除。4、未履行危險增加告知義務(wù)的，或拒絕保險人增加保險費的，保險人有權(quán)解除。5、投保人、被保險人未對

22、保險標(biāo)的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險人有權(quán)解除。6、被保險人年齡不真實，并不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除。7、人身保險合同效力終止后兩年內(nèi)未達成協(xié)議恢復(fù)效力的，保險人有權(quán)解除。三、保險合同的終止：消滅，是指保險合同關(guān)系的不復(fù)存在。1.因保險期限屆滿而終止；2.因保險賠償金或保險金的給付而終止；3.因解除而終止；4.因行使終止權(quán)而終止；5.因被保險人、受益人死亡而終止 第五章 財產(chǎn)保險合同概述第一節(jié) 財產(chǎn)保險合同的概念及基本分類一、財產(chǎn)保險合同的概念及特征：以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。1、以賠償被保險標(biāo)的之損失為直接目的，嚴(yán)格貫徹損害填補原則，無損失即無保險。2、保險人和投保人約

23、定的保險金額不得超過標(biāo)的的實際價值。3、保險人最高賠償責(zé)任以保險合同約定的保險金額為限。二、財產(chǎn)保險合同的基本分類：1.財產(chǎn)損失保險合同：指以補償有形財產(chǎn)的直接損壞為目的的保險合同。企業(yè)保險合同；家庭保險合同；運輸工具保險合同；運輸貨物保險合同2.責(zé)任保險合同：被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任并在受賠償請求時，保險人負責(zé)。第三者責(zé)任保險合同；公眾責(zé)任保險合同；產(chǎn)品責(zé)任保險合同；雇主責(zé)任保險合同；職業(yè)責(zé)任保險合同3.信用、保證保險合同：（1）信用保險合同：是指被保險人在信用貸款或售貨交易中，債務(wù)人不為清償或不能清償時，保險人將給與賠償?shù)囊环N財產(chǎn)保險合同。出口信用保險合同（最常用的）、（國內(nèi)）投資

24、信用保險合同、（國內(nèi)）商業(yè)信用保險合同等（2）保證保險合同：是指債務(wù)人未履行債務(wù)或雇員的欺騙舞弊行為給債權(quán)人或雇主造成損失，保險人負賠償責(zé)任的一種財產(chǎn)保險合同。分：誠實保險合同、確實保險合同第二節(jié) 財產(chǎn)保險合同的索賠與理賠一、索賠和理賠的涵義1.索賠：被保險人在保險標(biāo)的遭受損失后，據(jù)保險合同的約定向保險人要求履行賠償?shù)男袨椤?.理賠：指保險人在承保的保險標(biāo)的發(fā)生事故，被保險人提出索賠后，根據(jù)合同的約定對保險事故造成的損失所進行的一系列調(diào)查并予賠償?shù)男袨?。二、索賠與理賠的原則：1、保險利益的原則；2、實際現(xiàn)金價值的原則；3、主動、迅速、準(zhǔn)確、合理的原則三、索賠與理賠的程序（一）立案檢驗：查勘出險

25、地點、時間和原因（二）責(zé)任審核：根據(jù)現(xiàn)場查勘的記錄及理賠單證，審核保險責(zé)任和賠償范圍。1、要確定是否是保險人的承包范圍，關(guān)鍵是弄清造成損失的原因。2、根據(jù)保險條款列舉的責(zé)任范圍和除外責(zé)任來確定應(yīng)賠還是拒賠。3、賠償范圍的審查（1）受損財產(chǎn)的報損合理性；（2）賠付的范圍要符合保險條款的規(guī)定；（3）注意施救整理費用的項目合理；（4）注意間接損失和第三者責(zé)任；（5）審核確實的，迅速賠付。第三節(jié) 財產(chǎn)保險合同的代位與委托一、保險代位（一）概念：指在財產(chǎn)保險中保險人按照保險合同的規(guī)定，對保險標(biāo)的的全部或部分履行了經(jīng)濟補償后，應(yīng)即取得對該項保險標(biāo)的的所有權(quán)和對過錯的第三者享有代位求償權(quán)。包括：物上代位和權(quán)

26、利代位。先由投保方請求第三人要求，不能獲賠的，保險人行使代位權(quán)。（二）代位求償?shù)某闪⒁?、保險事故的發(fā)生于第三人的過錯行為有因果關(guān)系。2、代位權(quán)的產(chǎn)生須在保險人給付保險金額后。二、委付（一）概念：指投保人（被保險人）以保險標(biāo)的物的一切權(quán)利移轉(zhuǎn)于保險人，從而得以請求支付全保金額的權(quán)利。（二）委付應(yīng)注意的問題：1、委付須經(jīng)保險人同意。2、委付應(yīng)就保險標(biāo)的的全部提出請求。3、委付時被保險人必須向保險人提出書面申請，保險人同意的，還須從被保險人方面取得授權(quán)書。第四節(jié) 重復(fù)保險合同的分攤一、概念：指投保人以同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同的行為。二、重復(fù)保險合同的

27、特征：1、形式上，表現(xiàn)為兩個以上的保險合同。2、實質(zhì)上，這些重復(fù)保險合同的保險標(biāo)的、保險利益及保險事故是相同的，而且保險期間相同或發(fā)生重合。三、重復(fù)保險合同投保人的義務(wù)：1、通知：有些不用通知：1.保險人已知的事實；2.在通常情況下保險人應(yīng)該知道的事實。3.保險人或其代理人已經(jīng)聲明不需要告知的事實。2、交付保險費。四、重復(fù)保險合同各保險人的責(zé)任分攤：1、比例責(zé)任：我國的主要方式；2、限額責(zé)任；3、順序責(zé)任 第六章 企業(yè)、家庭財產(chǎn)保險合同第一節(jié) 企業(yè)財產(chǎn)保險合同一、企業(yè)財產(chǎn)保險合同的概念：保險人與企業(yè)單位簽訂并為其提供經(jīng)營、管理保障的一種財產(chǎn)保險合同，是我國最主要的一種保險合同。企業(yè)財產(chǎn)保險合同

28、保險期一般為一年。二、企業(yè)財產(chǎn)保險合同的保險金額及保險責(zé)任（一）保險金額：對保險標(biāo)的的實際投保金額，即計算保險費依據(jù)和承擔(dān)責(zé)任的最高限額。1、固定財產(chǎn)保險金額的確定：按照賬面原值投保。協(xié)商按財面原值加成數(shù)作為保險金額。按重置重建價值投保。2、流動資產(chǎn)保險金額的確定：按最近12個月的平均賬面余額投保。按最近賬面余額投保。3、已經(jīng)推銷或未列入帳面的財產(chǎn)保險金額的確定：協(xié)商按實際價值投保。（二）、企業(yè)財產(chǎn)保險合同的保險責(zé)任：1.不可預(yù)料和不可抗力的事故所致?lián)p失。（火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害、空中物體墜落）2.不可抗力引起的停水、停電、停氣所致的損失。（1）必須是被保險人自己的三供設(shè)備受損壞；（2）必須是上

29、述災(zāi)害事故造成的；（3）只針對被保險人的機器設(shè)備、產(chǎn)品和物品的損害或報廢負責(zé)。3.為施救保險財產(chǎn)發(fā)生的費用：對非保險財產(chǎn)的搶救費用不負責(zé)；必要和合理。（三）、企業(yè)財產(chǎn)保險合同的除外責(zé)任：1.戰(zhàn)爭、軍事行為或暴力行為所致?lián)p失。2.核子輻射的污染所致?lián)p失。3.被保險人的故意行為所致?lián)p失。4.保險單內(nèi)列明的其他除外責(zé)任：露天或罩棚下的保險財產(chǎn)，因暴風(fēng)雨造成的損失；因災(zāi)害或事故停工停業(yè)造成的間接損失；本身缺陷、保管不善或自然磨損、正常耗損；其他。三、企業(yè)財產(chǎn)保險合同的保險費及保險費率1、被保險人應(yīng)當(dāng)在保險起保后的15日內(nèi)按照保險費率一次性交清保險費。數(shù)額較大的單位，可以分次交清，一般一年不能超過四次。

30、2、保險費率是保險人以保險標(biāo)的的損失率為計算基礎(chǔ)而規(guī)定一定時期（通常一年）一定保險金額收取保險費的比例，千元率來表示。事先確定并列表公布。分工業(yè)險費率、倉儲險費率和普通險費率。四、企業(yè)財產(chǎn)保險合同的賠償處理：（一）程序：被保險人應(yīng)提供單證；保險人的審核及理賠。（二）賠償?shù)挠嬎惴椒ǎ?、固定資產(chǎn)的賠償計算方法：（1）全部損失賠償計算方法：不論何種投保方式一般按保險金額賠償，不得超過重置重建價值。（2）部分損失賠償計算方法：A、按賬面原值投保發(fā)生部分損失的，且受損失重建價值高于保險金額的情況：賠償金額=保險金額/重建價值*損失金額按賬面原值投保發(fā)生部分損失的，且受損時有殘值、重建價值低于保險金額的

31、情況：賠償金額=損失金額-損失余額B、按賬面原值加成數(shù)或按重建重置價值投保的財產(chǎn)，出險時發(fā)生部分損失的，均按實際損失計算賠償金額。2、流動資產(chǎn)的賠償計算方法：（1）按最近12個月的平均賬面余額投保的賠償計算方法：全部損失時：按出險時賬面的余額賠償金額。部分損失時：按實際損失計算賠償金額。（2）按最近賬面余額投保的賠償計算方法：A、全部損失時：按保險金額賠償。如果受損財產(chǎn)的實際損失金額低于保險金額時，以不超過實際損失為限。B、部分損失時：按實際損失計算。如果受損財產(chǎn)的保險金額低于出險時的賬面金額，應(yīng)當(dāng)按比例計算。3、已經(jīng)推銷或未列入賬面財產(chǎn)投保的賠償計算方法：全部損失時：按保險金額賠償。部分損失

32、時：按實際損失計算。第二節(jié) 家庭財產(chǎn)保險合同：保險人與城鄉(xiāng)居民家庭簽訂的一種保險合同。一、一般家財險合同：最主要的險種。1年的保險期限。（一）一般家財險的保險對象及范圍：1、對象：城鄉(xiāng)居民個人、個體勞動者。2、不得投保的家庭財產(chǎn)：金銀首飾、貨幣、證券、郵票、古玩、賬冊、資料及其他無法鑒定價值的財產(chǎn)；正處于緊急狀態(tài)的財產(chǎn)。（二）家庭財產(chǎn)保險合同（一般家財險合同）的保險責(zé)任和除外責(zé)任1、保險責(zé)任（1）基本責(zé)任：自然災(zāi)害或事故、空中物體墜落、外來建筑物倒塌、暴風(fēng)雨造成結(jié)構(gòu)倒塌（2）特約盜竊責(zé)任：是一種附加責(zé)任，凡放在保險地址室內(nèi)的保險財物（除手表、懷表外）遭受盜竊損失的，或自行車遭受盜竊損失的，由保

33、險人負責(zé)賠償。需要另行加收保險費。2、除外責(zé)任：a.戰(zhàn)爭、軍事行為或暴力行為。b.核子輻射或污染。c.被保險人或其家屬的故意行為。d.電機、電器（包括屬于電器性質(zhì)的文化娛樂用品）、電器設(shè)備因使用過度或超電壓碰線、走電、自身發(fā)熱等原因造成的本身的損毀。e.堆放在露天及罩棚下的保險財產(chǎn)，以及用蘆席、稻草、麥稈等材料作外墻、屋頂、屋架的簡陋屋、棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失。f.蟲蛀、鼠咬、霉?fàn)€、變質(zhì)，以及其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失。（三）保險金額、保險費及賠償處理1、保險金額由被保險人根據(jù)實際價值自行確定，并分別列明。起保當(dāng)天一次性交清保險費。2、保險率：一等建筑物年利率千分之一；二等年利率千分

34、之二；三等年利率千分之三。3、在保險金額以內(nèi)的，按實際價值賠付。二、家庭財產(chǎn)兩全保險合同（一）定義：是一種長期的保險合同，具有經(jīng)濟補償和保險期滿還本的“兩全”性質(zhì)。（二）家庭財產(chǎn)保險合同與家庭財產(chǎn)兩全保險合同的區(qū)別：1、保險對象不同：家財保：無論城市或農(nóng)村居民只要愿意，保險公司都可以承?；矩?zé)任和附約盜竊責(zé)任。家財兩保：一般只有對城市居民承?；矩?zé)任和附約盜竊責(zé)任；對農(nóng)村居民承?；矩?zé)任。2、保險期和保險金額不同：家財保：一般為一年。保險金額是由被保險人根據(jù)保險財產(chǎn)的實際價值自行確定的。家財兩保：一般為3和5年兩種。保險金額是采取每份固定保險金額的方式，即城市居民以1000元為一份，農(nóng)村居民以

35、2000元為一份，投保至少一份。3、保險費的性質(zhì)和交費方法不同：家財保：是按照投保財產(chǎn)坐落地址的房屋等級進行核計，分為三等。家財兩保：是一種儲蓄性質(zhì)的，保險期屆滿時，保險公司將以前所交的保險儲金全部退還，主要是以保險儲金的利息為保險費。第七章運輸工具保險合同第一節(jié) 機動車輛保險合同一、機動車輛保險合同的定義及適用范圍（一）定義：投保人與保險人訂立的，以機動車輛為保險標(biāo)的保險協(xié)議。（二）投保范圍：1、投保人：車輛所有者與車輛有利害關(guān)系的社會成員。2、保險標(biāo)的范圍：汽車、摩托車、拖拉機及特種車輛。3、險別范圍：車輛損失險、第三者責(zé)任險二、保險金額與保險費（一）機動車輛保險合同的保險金額1、車輛損失

36、險應(yīng)明確保險金額，并一般按保險車輛的原值確定。2、第三者責(zé)任險原則上不確定保險金額。（二）、保險費的計算：1、車輛損失險的保險費：車輛損失險=基本保險費+（保險金*保險費率）2.第三者責(zé)任險的保險費：根據(jù)車輛的使用性質(zhì)、種類、發(fā)生交通事故的概率，分別相應(yīng)采取固定的保險費。3.保險費的優(yōu)惠折扣和無賠款優(yōu)待折扣：投保的車輛越多，保險費的優(yōu)惠折扣越大。保險業(yè)對保險車輛在承保的一年內(nèi)無賠款的，續(xù)保是給予無賠款優(yōu)待折扣計收保險費，一般折扣為10%三、車輛損失險的保險責(zé)任與除外責(zé)任（一）車輛損失險的的保險責(zé)任：保險人對保險車輛在行駛或停放中因保險事故造成損失予以賠償?shù)谋ｋU合同。1、碰撞責(zé)任：對于保險車輛與

37、其他物體碰撞及發(fā)生傾覆造成損失承擔(dān)賠償責(zé)任。2、非碰撞責(zé)任：對保險車輛因承保的自然災(zāi)害和意外事故造成的損失給予補償。失竊3月3、施救、保護費用（二）車輛損失險的除外責(zé)任：1、不保危險有：戰(zhàn)爭、軍事沖突或暴亂；酒后駕車、無有效駕駛證；受本車所載貨物的撞擊；兩輪及輕騎摩托車失竊或停放期間翻倒；被保險人及其駕駛?cè)藛T的故意行為。2、不保損失有：自然磨損、朽蝕、輪胎自身爆裂或車輛自身的故障；保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理，致使損失擴大的部分；保險車輛因遭受災(zāi)害或事故致使被保險人停業(yè)、停駛的損失以及各種間接損失；其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。（三）第三者責(zé)任保險的保險責(zé)任與除外責(zé)

38、任1、保險責(zé)任：致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀。（1）保險人和被保險人不屬于第三者；（2）我國第三者不包括保險車輛上的人員和財產(chǎn)。2、除外責(zé)任：被保險人所有或代管財產(chǎn)；家庭成員；本車駕駛員；本車人員財產(chǎn)；拖帶的未保險車輛物品；意外事故引起的間接損失；酒后開車或無有效駕駛證；故意行為。四、索賠與理賠（一）索賠1、應(yīng)采取施救措施，報案，并通知保險人，填寫通知書和損失清單。2、應(yīng)提供保險大、事故證明、調(diào)解結(jié)案書和有關(guān)費用單據(jù)。3、自修復(fù)或處理結(jié)案之日起3個月內(nèi)提交各種必要文件。（二）理賠1、車輛損失險：全部損失按保險金額賠償，不超過出險時的重置價值；部分損失，實際修理費用賠償，不超過保險金額

39、為限。一次賠款等于保險金額時，保險責(zé)任終止。2、第三者責(zé)任險的賠付：繼續(xù)有效，直至保險期限屆滿。第二節(jié) 飛機保險合同一、飛機保險合同的定義及險別（一）定義：是以飛機為保險標(biāo)的，當(dāng)承保飛機在保險期間內(nèi)因保險事故造成損失及產(chǎn)生被保險人對第三者或旅客承擔(dān)的賠償責(zé)任時，保險人予以賠償?shù)膮f(xié)議。（二）險別1、飛機保險按適用范圍：國內(nèi)航線飛行保險；國外航線飛行保險；飛行試飛保險。2、飛行保險按責(zé)任范圍：飛機機身保險；第三者責(zé)任險；旅客責(zé)任險三種基本險。承運貨物責(zé)任險；戰(zhàn)爭、劫持險兩種附加險。二、飛機機身保險除外責(zé)任：飛機不適航飛行；被保險人的故意行為；飛機任何部件的自然磨損、腐蝕、和制造上的缺陷；停航、停運

40、的間接損失；戰(zhàn)爭、劫持。三、第三者責(zé)任保險第三者指的是保險人、被保險人以外的第三方。由被保險人支付工資的機上和機場工作人員不屬于第三者。除外責(zé)任：飛機不適航飛行；被保險人故意的行為；戰(zhàn)爭、劫持等。四、旅客責(zé)任保險：旅客指購買了飛機票和經(jīng)被保險人同意免費搭載的旅客。但不包括為完成被保險人的任務(wù)而免費搭乘飛機的人。最高2萬。除外責(zé)任：飛機不適航飛行；被保險人的故意行為；戰(zhàn)爭、劫持等。第三節(jié) 船舶保險合同一、船舶保險合同的定義及適用范圍（一）定義：保險人與被保險人之間達成的，以船舶被保險標(biāo)的，由保險人對于保險船舶因保險事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的協(xié)議。（二）保險標(biāo)的的范圍：船舶。保險標(biāo)的不包括：遠洋

41、運輸船舶；建造中的船舶；試航的船舶；修理中的船舶；石油鉆探船；失去航行能力的船舶等。二、保險責(zé)任1.因自然災(zāi)害和意外事故造成的損失；2.碰撞責(zé)任；3.共同海損和救助三、索賠與理賠1.索賠a國內(nèi)船舶保險合同的被保險人索賠時：提供保險單、海損事故說明、事故責(zé)任裁定書、損失清單和各種賠償費用的有關(guān)單證。b海上船舶保險合同的被保險人索賠時：提供保險單、船長的海事報告、航海日志及機艙日志、海圖、檢驗報告、海員的證明材料、費用清單等。2.理賠a國內(nèi)船舶保險合同的保險人理賠時：保險船舶在保險期限內(nèi)發(fā)生一次或多次保險責(zé)任內(nèi)的損失，且每次賠款未達到保險金額的，應(yīng)在保險金額范圍內(nèi)進行賠償。若一次達到保險金額的賠款

42、或同類新船出廠造價時，保險責(zé)任終止。b海上船舶保險合同的保險人理賠時：定值保險的，按約定的保險價值進行賠償。不定值保險的，按有關(guān)法律的規(guī)定進行賠償。如果是超額保險的，按保險價值賠償；如果是不足額保險的，按比例賠償；如果是重復(fù)保險的，由各重復(fù)保險人分攤；分攤的共同海損和救助費用，按出險時的船舶市價按比例賠償。第八章 運輸貨物保險合同第一節(jié) 水上運輸貨物保險合同一、定義及適用范圍：1、定義：是指保險人與投保人達成的，以在海上或內(nèi)河航行的船只運送貨物作為保險標(biāo)的，由保險人對承保的貨物因運輸過程中的自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)保險責(zé)任協(xié)議。2、海洋運輸貨物保險合同：適用于承保國際貿(mào)易中的進出口貨物

43、在海上運輸過程中因保險事故造成損失的風(fēng)險。二、水上運輸保險合同的保險責(zé)任（一）國內(nèi)水路運輸貨物保險合同1、基本險的保險責(zé)任：自然災(zāi)害；碰撞等意外事故；裝卸貨或轉(zhuǎn)載時因不屬于質(zhì)量不善或操作人員因素造成的損失；共同海損和救助費用；施救或保護的合理直接費用。2、綜合險的保險責(zé)任：因震動擠壓造成破損或貨物散失；液體因上述因素而滲漏或?qū)е仑浳锔瘮。辉馐鼙I竊或整件提貨不著；符合安全運輸規(guī)程而雨淋損失。3、我國規(guī)定了附加險：偷竊、提貨不著險；破碎滲漏險；淡水雨淋險；包裝破碎險；電視機破碎險；艙面險。（二）國內(nèi)水路運輸貨物保險合同的保險責(zé)任期限：倉至倉條款。延長至15天。（三）海洋運輸貨物保險合同的保險責(zé)任范

44、圍1、平安險的保險責(zé)任：自然災(zāi)害導(dǎo)致全損或推定全損；意外事故造成損失；意外事故和自然災(zāi)害結(jié)合；裝卸或轉(zhuǎn)載時的損失；搶救費用；避難時的特別費用；共同海損和救助；“船舶互撞責(zé)任”條款時，規(guī)定應(yīng)由供貨方償還船方的損失。2、水漬險的保險責(zé)任：還負責(zé)因自然災(zāi)害造成的部分損失。3、一切險的保險責(zé)任：包括平安險和水漬險，還負責(zé)貨物運輸中一切外來原因所致的損失。（四）保險責(zé)任期限：倉至倉條款。60天為限。三、水上運輸貨物保險合同的除外責(zé)任：（一）國內(nèi)：戰(zhàn)爭或軍事行為；核事件或核爆炸；自然耗損或運輸延遲；故意行為；其他。（二）國際：故意行為；保險責(zé)任前不良品質(zhì)；自然耗損或運輸延遲；戰(zhàn)爭險和罷工險規(guī)定。四、水上運

45、輸貨物保險合同的索賠與理賠（一）索賠：申請貨損檢驗（至倉的10天內(nèi)）；提出索賠；在獲悉損失的次日起2年內(nèi)申請賠償。（二）理賠：查勘檢驗；審核單證；審定責(zé)任，計算賠款；損失賠付。1、國內(nèi)：足額保險的，實際損失按起運地貨價或加運雜費，不得超過保險金額。不足額的，按照比例賠付。2、國際：在保險金額范圍內(nèi)計算貨損貨差，累計超過保險金額的，也應(yīng)賠付。全損的，按保險金額；部分的，按實際損失。第二節(jié) 陸上運輸貨物保險合同一、 定義：是指保險人和投保人之間達成的，以陸上運輸貨物為標(biāo)的，由保險人對于被保險貨物因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的協(xié)議。二、陸上運輸貨物保險合同的保險責(zé)任（一）國內(nèi)陸上運輸貨

46、物保險合同的保險責(zé)任分為基本險和綜合險1、基本險的保險責(zé)任：1.因火災(zāi)、爆炸、雷電、冰雹、暴風(fēng)、暴雨、洪水、地震、海嘯、地陷、崖崩、滑坡、泥石流所造成的損失。2.因運輸工具發(fā)生火災(zāi)、爆炸、碰撞所造成的損失。3.利用火車、汽車、大車、板車運輸時，因車輛傾覆、出軌、隧道坍塌或人力、畜力的失足造成的損失。4.在裝貨、卸貨或轉(zhuǎn)載時發(fā)生意外事故造成的損失。5.在發(fā)生上述災(zāi)害、事故時，因紛亂而造成貨物的散失以及因施救或保護貨物所支付的直接、合理的費用。2、綜合險的保險責(zé)任：除上述以外，還包括：破碎滲漏造成的貨損、包裝破裂造成的貨損、偷盜和整件提貨不著的損失、雨淋濕損等保險責(zé)任。因鐵路承運人的責(zé)任，致使被保

47、險貨物滅失、短少、污染、變質(zhì)、損壞的責(zé)任。（二）陸上運輸貨物保險合同的保險責(zé)任分為陸運險和一切險1、陸運險：1.因被保險貨物在運輸途中遭受暴雨、洪水、地震等自然災(zāi)害或由于運輸工具遭受碰撞、傾覆、出軌或在駁運過程中因駁運工具遭受擱淺、觸礁、沉沒、互撞，或由于遭受隧道坍塌、崖崩或失火、爆炸等意外事故造成的全部或部分損失。2.被保險人對遭受承保責(zé)任范圍內(nèi)危險的貨物采取搶救措施，防止或減少貨損而支付的合理費用。2、一切險的保險責(zé)任：還負責(zé)被保險貨物在運輸過程中由于外來原因所致的損失。三、陸上運輸貨物保險合同的除外責(zé)任（一）國內(nèi)陸上運輸貨物保險合同的除外責(zé)任：1.戰(zhàn)爭或軍事行為；2.核事件或核爆炸；3.

48、被保險貨物本身的缺陷或自然損耗，以及由于包裝不善所造成的損失；4.被保險人的故意行為或過失。5.全程公路貨物運輸?shù)谋I竊和整件提貨不著的損失。6.其他（二）陸上運輸保險合同的除外責(zé)任：1.被保險人的故意行為或過失。2.屬于發(fā)貨人責(zé)任所引起的損失。3.保險責(zé)任開始前，被保險貨物已存在的品質(zhì)不良或數(shù)量短差造成的損失。4.直接由于貨物本身的自然損耗、市價跌落、本質(zhì)上的缺陷、包裝不善，以及因運輸延遲所造成的損失或費用。5.陸上運輸貨物的戰(zhàn)爭險條款和罷工險條款規(guī)定的保險責(zé)任范圍和除外責(zé)任。第三節(jié) 航空運輸貨物保險合同一、定義：是指保險人與投保人之間達成的，以飛機運載的貨物為保險標(biāo)的，由保險人承擔(dān)被保險貨物

49、在航空運輸過程中因自然災(zāi)害或意外事故造成損失的賠償責(zé)任的協(xié)議。二、航空運輸貨物保險合同的保險責(zé)任（一）國內(nèi)航空運輸貨物保險合同的保險責(zé)任：1、保險責(zé)任：因碰撞、墜落、失蹤三月以上或危難事故發(fā)生卸載、拋棄行為造成的損失；本身因自然災(zāi)害造成的損失；被保險貨物因震動、碰撞或因此包裝破裂引起的損失；液體的滲漏和液體儲藏貨物的腐爛造成的損失；裝卸或地面運輸時，不可抗力或雨淋造成的損失。2、起訖期限：倉至倉。15天。（二）航空運輸貨物保險合同分為航空險和一切險。30天。1、航空險的保險責(zé)任：1.被保險貨物在運輸途中遭受雷電、火災(zāi)、爆炸或有飛機遭受惡劣氣候或其他危難事故而被拋棄，或由于飛機遭受碰撞、傾覆、墜

50、落或失蹤等意外所造成的全部或部分損失。2.被保險人對遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)危險的貨物采取搶救、防止或減少貨損的措施而支付的合理費用。2、一切險的保險責(zé)任：還負責(zé)被保險貨物在運輸過程中由于外來原因所致的損失。三、航空運輸貨物保險合同的除外責(zé)任（一）國內(nèi)航空運輸貨物保險合同：1.戰(zhàn)爭或軍事行為；2.托運人或被保險人的故意行為或過失。3.由于保險貨物本身的缺陷或自然損耗，以及由于包裝不善或?qū)儆谕羞\人不遵守貨物運輸規(guī)則所造成的損失。4.其他（二）航空運輸貨物保險合同：1.被保險人的故意行為或過失。2.屬于發(fā)貨人責(zé)任所引起的損失。3.保險責(zé)任開始前，被保險貨物已存在的品質(zhì)不良或數(shù)量短差造成的損失。4.直接由

51、于貨物本身的自然損耗、市價跌落、本質(zhì)上的缺陷、包裝不善，以及因運輸延遲所造成的損失或費用。5.航空運輸貨物的戰(zhàn)爭險條款和罷工險條款規(guī)定的保險責(zé)任范圍和除外責(zé)任。第九章 責(zé)任保險合同與再保險合同第一節(jié) 責(zé)任保險合同一、 概念：被保險人對第三人依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任、并在受賠償?shù)恼埱髸r，保險人應(yīng)負賠償責(zé)任的保險合同。二、標(biāo)的：它是一種民事法律責(zé)任，是一種對他人的賠償責(zé)任，是過錯責(zé)任和無過錯責(zé)任。三、責(zé)任保險合同的種類第三者責(zé)任保險；公眾責(zé)任保險；產(chǎn)品責(zé)任保險；雇主責(zé)任保險；職業(yè)責(zé)任保險合同。四、責(zé)任保險合同的主要條款（一）責(zé)任范圍（保險責(zé)任）（1）被保險人依法對造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失應(yīng)承擔(dān)

52、經(jīng)濟賠償責(zé)任。（2）被保險人依約定應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任。（3）被保險人的受雇人或其所有的物所致?lián)p害的責(zé)任。此外，保險人需要負擔(dān)因賠償糾紛引起的訴訟費或仲裁費、律師費；其他事先經(jīng)保險人同意支付的費用。（二）除外責(zé)任：（1）戰(zhàn)爭、軍事行為或暴亂、罷工、核子輻射或污染。（2）被保險人的故意行為。（3）被保險人本身及其家屬和受雇人所受的人身或財產(chǎn)的損害。（4）違反合同的特別約定。（三）賠償限額：每次意外事故或者累計的賠償限額，一般還有免賠額的規(guī)定。（四）賠償處理：必須在被保險人受到第三人賠償請求時，才對被保險人負責(zé)，并有權(quán)參與并干預(yù)以被保險人承擔(dān)民事賠償責(zé)任的訴訟?？梢灾苯酉虻谌咧Ц顿r償。五、責(zé)任保險的

53、賠償義務(wù)及其履行（一）責(zé)任保險賠償義務(wù)的履行對象：直接向第三者賠償。（二）責(zé)任保險合同中保險人的參與權(quán)：協(xié)商賠償或民事訴訟。（三）責(zé)任保險合同的賠償條件之成就：第三人向被保險人提出賠償請求。（四）第三人之請求權(quán)：除法律規(guī)定和合同約定外，不得直接向第三人支付。第二節(jié) 再保險合同一、概念：分保險合同，是指保險人以其承擔(dān)的保險責(zé)任的一部分或全部為保險標(biāo)的，向他保險人轉(zhuǎn)保而訂立的保險合同。1370年創(chuàng)于意大利。二、再保險合同的性質(zhì)：性質(zhì)是屬于責(zé)任保險合同1.從原保險人的目的上看，為了分散損失，減少可能發(fā)生的巨額賠償，但從本質(zhì)上看，它與原保險人建立在保險合同關(guān)系是一種賠償責(zé)任。這是責(zé)任保險合同共有的特征

54、。2.從立法本意上看，設(shè)立再保險的，就是為了保障被保險人的利益，使其在發(fā)生保險事故時，不至于陷入無助的境地。3.從標(biāo)的上看，再保險合同是以原保險合同的一部或全部為保險標(biāo)的的，也就是實際運作時，原保險人不必實際支付保險賠償，就有權(quán)請求再保險人給付再保險合同約定的賠償。三、再保險合同的訂立（一）如實告知義務(wù)：以保險人的詢問為限。包括原保險人的自負責(zé)任和有關(guān)情況。（二）再保險隨附義務(wù)：指因為再保險合同的訂立而使再保險人知道原保險人的業(yè)務(wù)與財產(chǎn)狀況，再保險人負有保密的責(zé)任。四、再保險合同履行的獨立性再保險合同雖然是以原保險合同為基礎(chǔ)，但是對于原保險合同而言其它又是一個完全獨立的保險合同，僅在原保險人和

55、再保險人之間產(chǎn)生權(quán)義關(guān)系，主要表現(xiàn)在：1、再保險接受人不得向原保險的投保人要求支付保險費2、原保險的被保險人或受益人不得請求再保險接受人賠償或給付保險金。3、原保險人不得以再保險給付義務(wù)未履行，拒絕履行原保險責(zé)任。五、再保險給付義務(wù)及其履行再保險人應(yīng)對原保險人為給付。原保險期限為再保險期限。再保險人的給付以再保險合同的賠償限額為限。再保險人對原保險人的責(zé)任承擔(dān)有參與權(quán)。第十章 信用保險合同與保證保險合同第一節(jié) 信用保險合同一、信用保險合同的定義及種類（一）含義：指作為債權(quán)人的被保險人在信用貸款或售貨交易過程中，當(dāng)債務(wù)人不為清償或不能清償時，保險人經(jīng)代為賠償后而代為向債務(wù)人索賠的一種財產(chǎn)保險合同

56、。（二）信用保險合同的特征：1.合同的公益性2.主體的特殊性經(jīng)營信用保險業(yè)的保險人，必須取得主管部門的特別授權(quán)。3.承保危險的無規(guī)律性（三）信用保險合同的種類1、出口信用保險合同。（1）普通出口信用險（2）寄售出口信用險（3）出口融資信用險（4）托收方式出口信用險（5）中長期延付出口信用險（6）海外工程出口信用險2、（國內(nèi)）投資信用保險合同3、（國內(nèi)）商業(yè)信用保險合同：（1）貸款信用險（2）消費信用險二、保險責(zé)任與除外責(zé)任（一）保險責(zé)任：1、政治危險責(zé)任：（1）戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、叛亂、罷工及暴動（2）政府有關(guān)部門征用或沒收（3）政有關(guān)部門匯兌限制2、信用危險責(zé)任：（1）買方無力償付債務(wù)（2）買收貨后超過付款期限4個月以上未支付貨款（3）買方拒絕收貨及付款而其原因并非由被保險人違約，且被保險人以采取了必要措施包括必要時向買方起訴，迫使買方收貨付款。（二）除外責(zé)任：由于被保險人的過失造成的損失1、出口信用保險：貨物本身的毀損；自身