農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融資困境應(yīng)對(duì)措施

1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融資困境應(yīng)對(duì)措施一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概述 (一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的涵義 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)對(duì)象因遭受自然災(zāi)害受到損失而給子補(bǔ)償?shù)囊环N方式，是降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和損失分?jǐn)偡绞剑诜稚⑥r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償農(nóng)業(yè)損失、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力和促進(jìn)農(nóng)民增收方面發(fā)揮著重要作用，是政府保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，緩解農(nóng)民收入波動(dòng)，穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)乃至確保國(guó)家糧食安全的有效工具之一，具有社會(huì)其他經(jīng)濟(jì)機(jī)制所不可豐替代的作用和功能，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供了強(qiáng)有力的保障。 (二)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀 我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自1982年恢復(fù)業(yè)務(wù)以來，已經(jīng)經(jīng)歷了二十多年的發(fā)展，對(duì)我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展起到一定的保障作用，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

2、在現(xiàn)實(shí)運(yùn)作中還面臨諸多問題。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可說是兩個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的“弱弱結(jié)合”，我國(guó)農(nóng)業(yè)的成災(zāi)面積和受災(zāi)面積比例均高：在保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中顯示，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的水平非常低；尤其是在特大自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)損失中，保險(xiǎn)承保比例與賠償比例都很低，整體還是處于一個(gè)較低的發(fā)展水平。 二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融資面臨的問題 (一)政府支持力度不夠 近年來政府非常重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，但是實(shí)踐中，在應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)上政府采取的方式過于單一，主要是直接救助，很少采用政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃資金參與的方式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供資助或補(bǔ)貼?，F(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除免繳營(yíng)業(yè)稅外，沒有國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼資金支持，也沒有再保險(xiǎn)支持。而且由于我們的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制和機(jī)構(gòu)不夠

3、健全，缺乏相關(guān)的立法使得國(guó)家的支持力度明顯不夠。 (二)農(nóng)戶自身的融資渠道匱乏、資金有限。 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求較低，究其原因農(nóng)民資金有限，融資能力差。一方面農(nóng)民的收入水平過低是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素。農(nóng)民收入過低，增民幅度過慢，從貨幣需求的角度來看，農(nóng)民必然把有限收入投入到滿足基本生活的生存需求上，而無力顧及保障需求和投資需求。這樣一來參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自然就少。另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率過高。在收入有限的制約下，農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率過高加重了消費(fèi)低的程度。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的加劇，農(nóng)民盼望農(nóng)險(xiǎn)“保護(hù)傘”能為其生產(chǎn)、生活帶來保險(xiǎn)保障。然而，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有高風(fēng)險(xiǎn)的特征，使其高損失率和高費(fèi)用率。我國(guó)一些地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率

4、高9%10%，且農(nóng)業(yè)收入僅占農(nóng)民收入的1%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足就不足為怪了。 (三)保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融資困難 我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除了需求方面的不足，還面臨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品匱乏的問題。究其原因保險(xiǎn)公司在農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域也面臨著融資難的困境。 首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，不利于財(cái)務(wù)穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由于其時(shí)間和空間的高度相關(guān)性，一旦發(fā)生可能會(huì)在短時(shí)間內(nèi)使大量的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)發(fā)生災(zāi)害事故，遭受巨災(zāi)損失。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中還存在嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)調(diào)查，我國(guó)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，道德風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司造成的損失占其賠款的20%。其次，保險(xiǎn)公司追求商業(yè)利潤(rùn)的日標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)。由于商業(yè)保險(xiǎn)公司以追求利潤(rùn)最大化為其最終經(jīng)營(yíng)日標(biāo)。高利潤(rùn)險(xiǎn)種的

5、存在加速了農(nóng)險(xiǎn)資金的轉(zhuǎn)移。近年來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)高速增民，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻日漸姜縮，這正是各保險(xiǎn)人理性行為選擇的結(jié)果，必將使商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金投入不足。 三、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融資體系構(gòu)建設(shè)想 為了解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融資難的困境，必須建立一個(gè)強(qiáng)有力的融資體系，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用得以完全的發(fā)揮，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，加快社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)，促進(jìn)社會(huì)的和諧與穩(wěn)定。 (一)保證政府的融資支出 1.健全法制法規(guī)體系 盡快立法以保障農(nóng)業(yè)政策的執(zhí)行和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，并以法律的形式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體的目的、目標(biāo)、準(zhǔn)公共物品的定位予以確立，其融資保障范圍、保障水平、稅收規(guī)定、資金的籌集和運(yùn)用等都應(yīng)進(jìn)行詳細(xì)而明確

6、地規(guī)范，這樣才能使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的融資能夠依法實(shí)施。 2.制定相關(guān)優(yōu)惠政策并保證貫徹實(shí)施 有了法律的保障，還需政府提高其融資補(bǔ)貼。政府應(yīng)在財(cái)力允許的范圍內(nèi)，充分利用世貿(mào)組織“綠箱”政策，除現(xiàn)存補(bǔ)貼方式，應(yīng)通過給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)純保險(xiǎn)費(fèi)用上的補(bǔ)貼、貸款政策等優(yōu)惠，要讓農(nóng)民得到實(shí)實(shí)在在的收益，并通過投保實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)功能，最終調(diào)整其行為和觀念。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，政府也應(yīng)提供財(cái)政支持與政策優(yōu)惠。 3.提高農(nóng)民收入水平 農(nóng)民的收入水平是提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求的根本因素。如果農(nóng)民連溫飽問題都未解決，農(nóng)民就不會(huì)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，何況農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格還要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)因此，要想把對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的潛在需求變成有效需求，最根本的途徑就

7、是提高農(nóng)民的收入水平。 (二)拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的融資渠道 1.推廣相互制保險(xiǎn)公司 相互制保險(xiǎn)公司是由所有參加保險(xiǎn)的人合作成立的法人組織，是非營(yíng)利組織，其經(jīng)營(yíng)方式是由會(huì)員事先繳納基金，并按時(shí)繳付保險(xiǎn)費(fèi)，但僅負(fù)有限責(zé)任；相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)如有盈余，完全由會(huì)員共享，或分別攤還，或撥作公積金；會(huì)員兼具投保人與保險(xiǎn)人雙重身份；公司沒有股東，經(jīng)營(yíng)目的是為參加該組織的投保人謀取福利。 2.發(fā)揮再保險(xiǎn)融資作用 再保險(xiǎn)可提供專項(xiàng)再保險(xiǎn)保障和支持除常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)保障，也可以規(guī)避巨災(zāi)和巨額風(fēng)險(xiǎn)，保障資金融通，保障了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)定持續(xù)經(jīng)營(yíng)。 3.推動(dòng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化的實(shí)質(zhì)是借助證券工具從資本市場(chǎng)獲取大量資金，并通過將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至資本市場(chǎng)的方式擴(kuò)大承保能力。其主要功能不僅在于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移